Comités de crédito comunal: Oferta de Crédito Conveniente

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1 Impact Matters Julio 2014 Comités de crédito comunal: Oferta de Crédito Conveniente La oferta de crédito a través de la creación de Comités de Crédito Comunal, organizaciones manejadas por miembros de comunidades rurales y apoyadas tanto logística, técnica y administrativamente por FIDERPAC y FUNDECOCA, ha resultado conveniente para las comunidades rurales y parece haber desplazado el acceso a través de otras fuentes de crédito más costosas y menos ágiles prestamistas informales y bancos. El modelo, basado en las relaciones interpersonales de los miembros de las comunidades, ha generado mejores comportamientos de pago entre sus clientes y podría haber contribuido al fortalecimiento del tejido social dentro de las comunidades beneficiarias. La preocupación por garantizar el acceso al crédito para actividades productivas ha sido una constante en todo el mundo y en especial en los países en vías de desarrollo donde existen mayores limitaciones de acceso. En América Latina alrededor del 60% de las firmas reporta tener algún grado de restricción crediticia, siendo esa figura mayor en el caso de las pequeñas y medianas empresas 1. En Costa Rica, la falta de acceso a financiamiento es el factor limitante más importante identificado por 40% de los pequeños empresarios como la mayor restricción al crecimiento de sus negocios 2. La principal fuente de financiamiento de las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas son utilidades retenidas y créditos de las empresas comerciales y no el sistema financiero formal. Existe, además, una segmentación del mercado donde sólo un grupo pequeño de empresas tiene acceso al sistema financiero formal 3. La lógica detrás de intervenciones orientadas a aumentar el acceso a crédito es que al eliminar las restricciones de acceso a los microempresarios, y empresarios en general, estos pueden invertir y hacer crecer sus negocios generando empleo y aumentando la actividad económica del país. Desde 2011, el Programa de Empresariado Social apoya a la Fundación Integral de Desarrollo Rural (FIDERPAC) y a la Fundación Unión y Desarrollo de las Comunidades Campesinas (FUNDECOCA) en la expansión del acceso a crédito en zonas rurales de Costa Rica. Desde los años noventa, FIDERPAC y FUNDECOCA han promovido el acceso a crédito en zonas rurales a través de la formación de Comités de Crédito Comunal (CCC). Los CCC son organizaciones crediticias de base comunitaria cuyo objetivo es facilitar acceso a crédito a miembros de la comunidad a través de capital semilla 1 Kuntchev V. y otros (2014) What have we learned from the Enterprise Surveys regarding access to credit by SMES?, Enterprise Analysis Unit, World Bank. 2 Enterprise Surveys, the World Bank. Costa Rica, Villalobos, 1996; Beck y otros, 2002; Monge-González y otros, 2007.

2 otorgado por FIDERPAC o FUNDECOCA las CCC se crean a partir de organizaciones comunitarias existentes como las Asociaciones de Desarrollo Comunal 4. Para la creación de los CCC, los funcionarios de FIDERPAC o FUNDECOCA hacen un diagnóstico de las necesidades de financiamiento en la comunidad y sondean el interés de sus miembros en formar un CCC. Posteriormente, se capacitan por lo menos a 30 miembros de la comunidad en diferentes áreas tales como: trabajo en equipo y necesidad de organizarse para resolver los problemas de la comunidad, elementos de una buena organización, necesidad de planificar, identificación de los problemas que enfrenta la comunidad y sus causas y consecuencias, organización y reglamentación del comité de crédito, procesos operativos de comité de crédito (incluyendo el proceso de cobro) y nombramiento de la junta directiva del comité de crédito. Una vez que los miembros han recibido la capacitación, que dura varias semanas, se procede a la creación del CCC. Cada CCC funciona en forma descentralizada, como si se tratara de una sucursal, con ciertos niveles de autonomía en el manejo y control de las operaciones 5. Además de apoyar operativamente y supervisar a los CCC, FIDERPAC y FUNDECOCA aportan al fortalecimiento institucional de los CCC. A junio del 2012, FIDERPAC había creado 74 CCC que atendían a 3311 clientes (un promedio de 45 clientes por CCC) y FUNDECOCA había creado 53 CCC que atendían a 2890 clientes (un promedio de 54 clientes por CCC). Todos los CCC están localizados en comunidades rurales en las provincias de San José, Puntarenas, Alajuela y Heredia. Estudio El estudio busca cuantificar el efecto de la creación de un CCC en la comunidad en variables como acceso a crédito, características del crédito y comportamiento de los beneficiarios con respecto al crédito. Para esto se seleccionaron a todos los CCC creados en el período , 18 de FIDERPAC y 12 de FUNDECOCA. Para seleccionar a las comunidades de control se usó información, a nivel de comunidad (segmento censal), del Censo Nacional de Población y Vivienda del Se identificaron a las comunidades con características similares (control) a aquellas comunidades atendidas por los 30 CCC creados entre 2002 y 2009 (tratadas) 6. En el 93% de las comunidades con CCC y en el 96% de las comunidades de control se entrevistaron a hogares cuyos miembros pertenecen a Asociaciones de Desarrollo Comunal, la base para la creación de los CCC. 2 La aprobación de la operación del Programa de Empresariado Social despertó el interés de estudiar el modelo de los CCC. Dado que no era factible aleatorizar la ubicación de los CCC, y de esta forma diseñar una evaluación experimental, se planteó estudiar a los hogares de las comunidades expuestas a los CCC por un periodo de al menos 3 años y compararlos con hogares de comunidades similares pero que no contaban con CCC. 4 Las Asociaciones de Desarrollo Comunal (ADC) son organizaciones formales, con personería jurídica y de carácter territorial, promovidas por el gobierno costarricense y constituidas por vecinos que comparten objetivos de mejoramiento económico y social para su comunidad. Las ADC están autorizadas para coordinar con instituciones del Estado la promoción y el desarrollo de proyectos de infraestructura vial y de servicios como salud pública, educación, recreación y protección del ambiente dentro de sus comunidades. A marzo de 2014 existían más de ADC con más de 347 mil personas trabajando como voluntarios en estas organizaciones comunales adscritas a la Dirección Nacional de Desarrollo de la Comunidad (DINADECO). 5 Las juntas directivas se encargan de la recepción de las solicitudes, análisis, aprobación, formalización de los créditos y recuperación de los fondos en sus comunidades. à De acuerdo al censo del año 2000, los hogares localizados en las comunidades con CCC estaban conformados en promedio por cuatro miembros; más del 80% de los jefes(as) de estos hogares sabía leer y escribir y un 53,7% de estos jefes(as) eran asalariados. En cuanto al acceso a servicios básicos, más de la mitad de estos hogares tenían acceso a electricidad y un 95% contaba con agua a través de la red pública. Alrededor del 70% de los hogares tenían vivienda propia y apenas un 5,7% de las viviendas tenía piso de tierra. En promedio, las características de estos hogares eran muy similares al promedio nacional, e inclu- 6 Las variables usadas incluyen edad, genero, escolaridad y ocupación del jefe del hogar, tamaño del hogar, condiciones de la vivienda, acceso a servicios básicos y propiedad de activos.

3 sive aquellas relacionadas con acceso a servicios básicos y condiciones de la vivienda se encontraban por encima del promedio nacional 7. 3 Una vez identificadas las comunidades tratadas y de control (usando los datos del censo de 2000), se levantó a mediados de 2013 información de una muestra de hogares ubicados en estas comunidades. La selección de los hogares a entrevistar se hizo de manera aleatoria. En total se entrevistaron 1212 hogares en las comunidades atendidas por los CCC y 1315 hogares en las comunidades de control. Para asegurar que los hogares analizados sean comparables y similares entre sí, se utilizaron técnicas de emparejamiento para seleccionar, de los hogares encuestados, a los hogares en comunidades de control que más se asemejaran a los hogares ubicados en las comunidades tratadas 8. Esta técnica permitió obtener un soporte común de hogares, por lo cual para fines del análisis se emplearon 2372 hogares (1140 en comunidades tratadas y 1232 en comunidades de control). RECUADRO 1: Características Clientes CCC De acuerdo a datos de la encuesta levantada en 2013, cerca del 24% de los hogares que obtuvieron uno o varios préstamos en los últimos tres años son clientes de un CCC. Un 25% de los clientes de CCC se ubican por debajo de la línea de pobreza, mientras que más del 50% es considerado vulnerable ingresos diarios iguales o menores a $10 per cápita. El monto promedio de los préstamos oscila entre US$195 y US$ Los hogares están conformados en promedio por 4 miembros y un 23% de estos hogares se encuentran encabezados por mujeres. Solamente un 18% de los jefes de hogar cuenta con educación secundaria. En promedio, los miembros de estos hogares han residido en sus comunidades por más de 29 años y un 90% cuenta con casa propia. Casi 9 de cada 10 hogares cuenta con celular. Un 47% de los hogares reporta que tiene negocio propio y las ventas mensuales de estos negocios son en promedio US$ De acuerdo al Censo Nacional de Población y Vivienda del 2000, a nivel nacional un 90% de los hogares contaba con acceso a agua por red pública y un 38% a electricidad. Un 65% de los hogares eran propietarios de sus viviendas y un 6,4% de las viviendas tenían piso de tierra. 8 Para este análisis se utilizaron variables que a priori no fueran afectadas por la intervención como edad, género y educación del jefe de hogar, tamaño del hogar, número de miembros entre 19 y 65 años, acceso a agua potable y pago de tasas municipales. Resultados à Como era de esperarse, los hogares que viven en comunidades tratadas tienen mayor acceso a crédito proveniente de los CCC. Respecto a los hogares localizados en comunidades de control, el crédito proporcionado por los CCC es casi 17 puntos porcentuales superior al de los hogares localizados en comunidades tratadas (Figura 1). A pesar de que esta diferencia parecería modesta, es superior a los resultados reportados en evaluaciones experimentales donde la diferencia fluctúa entre 10% y 13% 9. Sin embargo, el acceso a crédito en general independientemente de la fuente es igual en ambos grupos. Los resultados del estudio revelan que la proporción de hogares que obtuvieron uno o varios préstamos durante los últimos tres años es estadísticamente el mismo tanto en las comunidades tratadas como en las de control (42,1% tratadas y 39,4% control). El monto promedio de los préstamos otorgados en los últimos tres años es mayor en las comunidades tratadas (US$5.485) que en las de control (US$4.329). El acceso a crédito a través de los CCC parece haber desplazado a otras fuentes de financiamiento como prestamistas informales y bancos en comunidades tratadas. Por ejemplo, 36,4% del crédito recibido por los hogares que viven en comunidades de control es propor- 9 Banerjee y otros (2013), The miracle of microfinance? Evidence from a randomized evaluation.

4 4 FIGURA 1: Acceso a crédito por fuentes de financiamiento TRATADAS CONTROL 32.6%* 28.8% 36.4%* 29.4% 35.1%* 30.9% 34.9% 16.1% CCC Informal Bancos Otras IMF * Estadísticamente significativo cionado por fuentes informales mientras que esta fracción es de solo 28,8% en el caso de las comunidades atendidas por los CCC (Figura 1) 10. Entre los prestamistas informales, el financiamiento proviene principalmente de algún tipo de comercio como proveedores de insumos agropecuarios, supermercados y tiendas de abarrotes. Otro ejemplo del desplazamiento que han ocasionado los CCC es el acceso a crédito a través del sistema bancario: 35,1% de los hogares en comunidades de control tiene crédito con un banco (público o privado) respecto a 29,4% de los hogares en comunidades con CCC. Aunque existen diferencias en cuanto a acceso a crédito a través de bancos, no existen diferencias en cuanto al uso de servicios financieros prestados por instituciones reguladas. Los datos revelan que no existen diferencias estadísticas en acceso a cuentas corrientes (6,8% tratados y 7,1% controles) o cuentas de ahorro (50,8% tratados y 50,6% controles), tarjetas de débito (51,5% tratados y 52,2% controles) o tarjetas de crédito (9,0% tratados y 8,3% controles), o en acceso a pólizas de seguro (14,3% tratados y 15,7% controles). Estos resultados, unidos a los resultados anteriores, sugieren que hogares en comunidades con CCC cuentan con la misma oferta de servicios financieros de instituciones bancarias que hogares en comunidades de control. Un menor acceso a crédito bancario, entonces, pareciera reflejar que los hogares en localidades tratadas prefieren créditos del CCC por su conveniencia. Existe un mayor uso de banca electrónica en hogares ubicados en comunidades con CCC que en hogares ubicados en comunidades de control. A pesar de que en ambos grupos el acceso de los hogares a internet (12,1% tratados y 11,1% control) y la propiedad de computadoras es el mismo (28,5% tratados y 29,3% control), los hogares en comunidades tratadas hacen mayor uso de la banca electrónica (7,5%) que los hogares en comunidades de control (5,1%) 11. Dado que las transacciones asociadas a los préstamos otorgados por los CCC se hacen en la misma comunidad, sin necesidad de desplazarse a las ciudades, es probable que esto reduzca la necesidad de ir al banco a hacer otras transacciones transferencia de fondos, pago de servicios públicos y privados, entre otros y explique el mayor uso relativo de la banca electrónica por los hogares en comunidades con CCC. El acceso a crédito a través de otras entidades financieras es igual en ambos grupos. El acceso a financiamiento a través de cooperativas o mutuales de ahorro y crédito y otras financieras es estadísticamente el mismo en las comunidades tratadas y de control (Figura 1). Dadas las características de las garantías demandadas por las diferentes fuentes de crédito, una mayor proporción de prestatarios en las comunidades con CCC entregan garantías que en comunidades de control. En promedio, 65,5% de los hogares en las comunidades tratadas reportan haber entregado algún tipo de garantía por el préstamo recibido comparado con un 59,5% de los hogares en las comunidades de control esto se explica por la mayor proporción de crédito proveniente de fuentes informales, que no requieren garantías, en las comunidades de control. Es importante señalar que en las comunidades tratadas se entregan en mayor medida garantías de tipo fiduciaria como las preferidas por los CCC (66,6% tratadas versus 57,4% control) y en menor medida de tipo prendaria como las preferidas por los bancos (1,3% tratadas versus 6,7% control) respecto a las comunidades de control. Los datos no revelan diferencias en la proporción de prestatarios que entregan garantías hipotecarias entre ambos grupos. En términos del cumplimiento del pago de los préstamos, los hogares localizados en comunidades tratadas exhiben un mejor comportamiento. La propor- 10 Las fuentes más comunes son familiares, amigos, comerciantes, prestamistas informales, entre otros. 11 De acuerdo a la encuesta, el 56% de los hogares que reportaron hacer uso de banca electrónica lo hicieron a través del Banco Nacional. Otros hogares usaron otro banco público (33,5%) y en menor medida un banco privado (4,4%). Ambos grupos hacen uso de la banca electrónica a través de las entidades mencionadas en la misma proporción.

5 ción de hogares que reportan haberse atrasado alguna vez en el pago de sus cuotas llega a 15,8% en las comunidades tratadas mientras que en las comunidades de control el 22,1% de los hogares prestatarios se retrasó alguna vez con sus obligaciones. Estos resultados podrían estar relacionados con el modelo de intervención de los CCC. Como se describió previamente, los CCC operan en comunidades pequeñas ( habitantes) y los créditos son otorgados por los miembros de la junta directiva de cada CCC quienes, al igual que los solicitantes, son vecinos de la comunidad. En este contexto, la cercanía entre los otorgantes y solicitantes de crédito podría contribuir a un mayor repago de sus obligaciones. Esta hipótesis se basa en el hecho de que la presión social influye en las decisiones individuales de repago, como ha sido demostrado previamente en la literatura 12. Además, esta cercanía facilitaría el flujo de otro tipo de información que permitiría a los miembros de la junta directiva hacer una mejor evaluación del riesgo crediticio de los solicitantes 13. FIGURA 2: Razones solicitud préstamo TRATADAS CONTROL 36.5%* 29.9% Productivo * Estadísticamente significativo 73.0% 79.0%* Consumo Otra diferencia importante entre ambos grupos es la razón por la cual solicitaron los préstamos. Los hogares en comunidades tratadas solicitan en mayor medida créditos con fines productivos respecto a los hogares en comunidades de control 14. Sin embargo, los hogares en comunidades de control aplican principalmente a créditos de consumo frente a los hogares que viven en comunidades tratadas 15. Estos resultados son consistentes con el tipo de crédito que ofrecen los CCC que es principalmente para actividades productivas (Figura 2). 12 Feigenberg (2014), Building social capital through microfinance, NBER. Postelnicu (2012), Social Capital and Repayment Performance of Group Lending in microfinance, Université Libre de Bruxelles. 13 Simtowe y otros (2006), Determinants of Moral Hazard in Microfinance: Empirical Evidence from Joint Liability Lending Schemes in Malawi, International Association of Agricultural Economists, Annual meeting. 14 Por ejemplo: adquisición de algún vehículo, maquinaria o equipos de herramientas, mercadería/insumos, compra de animales, pago de mano de obra y transporte, servicios de almacenamiento, entre otros. 15 Entre las razones se incluye consumo del hogar; compra de electrodomésticos; compra de lote, terreno o inmueble; compra o mejora de vivienda; educación; salud; entre otros. Un mayor acceso a crédito podría haber fomentado actividades de emprendimiento en hogares encabezados por hombres pero no en hogares encabezados por mujeres. La proporción de hogares encabezados por hombres que reportan tener su negocio propio es mayor en las comunidades atendidas por los CCC (45,1%) que en las comunidades de control (40,3%). De acuerdo al censo del 2000, y a nivel de comunidades, la proporción de hogares encabezados por hombres que trabajaban por cuenta propia o eran empleadores era igual en ambos grupos 16. Cabe resaltar que la escala de los negocios, sin embargo, es muy reducida. En promedio, el número de empleados es menor a dos personas (en ambos grupos) y en el caso de los hogares localizados en comunidades atendidas por CCC el número de empleados no remunerados en estos negocios es menor que en las comunidades de control. Por último, no se encontraron diferencias estadísticas significativas entre el porcentaje de emprendimientos en hogares encabezados por mujeres en comunidades tratadas y de control. Las comunidades donde operan los CCC tienen un mayor nivel de organización y participación social. Tanto el Ministerio de Obras Públicas y Transportes (MOPT) como el Ministerio de Agricultura y Ganadería (MAG) promueven programas que buscan el desarrollo de la comunidad. En el primer caso, el MOPT facilita materiales para la mejora de caminos y carreteras comunales a comunidades organizadas y las comunidades deben aportar el recurso humano. En el segundo caso, el MAG facilita programas de asistencia técnica y transferencia de tecnología a comunidades organizadas para mejorar la productividad de las actividades agropecuarias. Para acceder a estos programas, al igual que para coordinar el desarrollo de proyectos de salud y educación, es necesario que desde las comunidades se realice la solicitud, por lo que se espera que las comunidades mejor organizadas sean las que accedan a este tipo de programas. En el estudio se encontró que la proporción de hogares que participan en alguno de los programas del MAG es mayor en las comunidades tratadas (7,2%) que en las comunidades de control (5,1%) 17. En términos de participación en la comunidad, los hogares en las comunidades tratadas tienen una mayor probabilidad de estar afiliados a algún tipo de organización (34,4% tratadas versus 31,1% control). Particularmente, una mayor proporción de hogares en comunidades tratadas (15,3%) participa en las Asociaciones de Desarrollo Comunal 16 Según los datos del censo del 2000, a nivel de comunidad la proporción de hogares encabezados por hombres que trabajaban por cuenta propia era de 42,1% en comunidades tratadas y de 40,2% en control. La proporción de empleadores o patronos era de 2,8% en comunidades tratadas y 3,4% en comunidades de control. Estas diferencias no son estadísticamente significativas. 17 Iniciativas dirigidas a promover la comercialización de los productos agropecuarios, apoyar la producción agropecuaria, mejorar la infraestructura agropecuaria, investigación y desarrollo de técnicas para lograr incrementos en productividad, manejo sostenible de los recursos, entre otras. 5

6 à 6 que en las comunidades de control (11,5%). Adicionalmente, los hogares localizados en comunidades tratadas (72,3%) reportan en mayor medida haber presenciado mejoras en los últimos 10 años que los hogares en comunidades de control (64,5%) en áreas relacionadas principalmente con el acceso a servicios de salud (Equipos Básicos de Atención Integral en Salud EBAIS) y educación (nuevas escuelas y colegios). Aunque el estudio no puede atribuir causalidad, estos últimos resultados son consistentes con la lógica del modelo de intervención de los CCC. Los CCC se crean en comunidades con mejor capacidad de organización y donde probablemente existe una Asociación de Desarrollo Comunal que coordina la promoción y el desarrollo de estos proyectos o en las comunidades donde se crea un CCC se desarrolla un mejor tejido organizativo y social gracias al proceso de capacitación en temas de organización comunal que se lleva a cabo como parte de la creación del CCC. Otro resultado interesante del estudio es el empoderamiento de la mujer en comunidades tratadas. Si bien los datos revelan una alta participación de la mujer en la toma de decisiones del hogar en ambos grupos, en las comunidades tratadas las mujeres participan en mayor medida en decisiones concernientes a la solicitud de préstamos para el hogar (83,6% en comunidades tratadas versus 80,3% en comunidades de control) 18. Consideraciones de Política La metodología de crédito impulsada desde FIDERPAC y FUNDECOCA ha brindado a los hogares acceso a crédito alternativo y conveniente: las transacciones se realizan en la misma comunidad sin necesidad de desplazarse a las ciudades y en promedio los créditos son mayores en las comuni- dades con CCC que en comunidades de control. Además, el modelo de crédito dirigido principalmente a actividades productivas parece haber fomentado la creación de negocios en aquellos hogares encabezados por hombres. Un aspecto clave de la intervención es la creación de los CCC a partir de una base comunal lo cual parece haber cumplido una función social y comunitaria importante. Por un lado, el conocimiento de los miembros de la junta directiva sobre sus vecinos y viceversa ha constituido una ventaja en el modelo de intervención. Los resultados del estudio revelan que los hogares prestatarios localizados en comunidades tratadas exhiben una mejor cultura de pago. Por otro lado, los hogares en zonas tratadas exhiben una mayor participación en iniciativas públicas que promueven mejoras a nivel comunitario lo cual refleja un mayor nivel de organización y participación social. FONDO MULTILATERAL DE INVERSIONES 1300 New York Avenue, N.W., Washington, D.C mifcontact@iadb.org En 4 de cada 5 hogares las decisiones concernientes a solicitar préstamos para negocios familiares, ahorrar, llevar las cuentas del hogar, tener hijos, así como el número de hijos las realizan las mujeres solas o con sus parejas. Multilateral Investment Fund Member of the IDB Group