La Norma para las Proyecciones de Pensiones Una práctica de la Agencia de Pensiones Sueca

Transcripción

1 Buena práctica implementada desde: 2014 Buenas Prácticas en la Seguridad Social La Norma para las Proyecciones de Pensiones Una práctica de la Agencia de Pensiones Sueca Premio especial, Premio de Buenas Prácticas de la AISS, Concurso Europa 2016 Agencia de Pensiones Sueca Suecia Año de publicación:

2 1 Resumen La Norma para las Proyecciones de Pensiones tiene por objeto ayudar al sector del seguro de pensiones de Suecia a atender mejor a sus clientes. La Norma proporciona una herramienta para realizar proyecciones coherentes en todo el sector. Dos principios rectores han impulsado esta Norma, a saber: Un método de cálculo coherente y preciso. La inteligibilidad. La Norma podría aplicarse a todos los diversos tipos de regímenes de pensiones y productos. Se supone que una proyección completa, es decir, una proyección tanto del capital de pensión acumulado o de los derechos de pensiones como de las futuras cotizaciones, es el método más apropiado para las proyecciones de pensiones. Esto se debe principalmente a que una proyección completa es el único método que tiene en cuenta todo el período de seguro y responde a la pregunta Qué pensión puedo esperar cuando me jubile?. Las futuras ganancias y, por ende, las futuras cotizaciones, no se modifican durante el período de proyección. Esto se aplica a todos los factores generales, como los precios, los salarios generales, el rendimiento del capital, etc. Esto cumple el objetivo de la Norma, al fomentar la inteligibilidad entre los beneficiarios. Los datos reales específicos de cada producto (por ejemplo, cuotas y esperanza de vida) deberían utilizarse en la medida de lo posible. Si no existen datos actuales disponibles, la Norma proporciona valores por defecto. CRITERIO 1 Qué tema/problema/desafío fue objeto de su buena práctica? La capacidad de las personas para planificar y tomar decisiones basadas en la mejor información disponible relativa al trabajo y los ingresos, el consumo y el ahorro depende en gran medida de la calidad de la información sobre los futuros ingresos previstos en concepto de pensión. Asimismo, cuando no se utiliza la información sobre dichos futuros ingresos para la toma de decisiones, las personas probablemente se sientan mejor al saber que es fácil obtener una respuesta sobre qué pensión pueden esperar. Además, dicha información tiene la capacidad para fomentar un debate público sobre las pensiones que se base en los mejores datos o estimaciones disponibles. La información sobre las pensiones es difícil de obtener debido principalmente a las siguientes razones: 1. El producto no está bien definido.

3 2 2. El producto hace referencia a algo en el futuro, para muchos un futuro lejano. 3. Mientras que, en menor o mayor medida, los consumidores están interesados en obtener información exclusivamente sobre su pensión total (es decir, una proyección del importe acumulado de todas las pensiones); aquellos que ofrecen pensiones e información sobre las mismas están interesados, en menor o mayor medida, exclusivamente en suministrar información sobre su régimen de pensiones. El resultado neto de los estos tres puntos es que la información sobre las pensiones para los consumidores está concebida de formas muy diferentes, por lo que es prácticamente imposible para los consumidores sumar los diversos importes para llegar a un importe total significativo. Por lo tanto, el valor de la información de cada productor es mucho menor de lo que podría ser si la información se hubiera normalizado. La cuestión abordada por la buena práctica fue crear información sobre las pensiones que sea fácilmente comprensible desde la perspectiva del consumidor. CRITERIO 2 Cuáles fueron los principales objetivos y resultados previstos? El objetivo técnico fue lograr que todos los actores en el sector del seguro de pensiones en Suecia proporcionaran información sobre las pensiones con arreglo a la misma norma. El resultado previsto fue (y sigue siendo) que las personas aseguradas obtengan una proyección comprensible de su pensión futura, y que consideren que la información sobre su pensión es valiosa y comprensible. El resultado final es una mayor percepción de autocontrol y una capacidad mejorada para tomar decisiones con conocimiento de causa sobre cuestiones sumamente importantes relativas al trabajo, el ahorro, el consumo y la edad de jubilación. Las decisiones que las personas toman en relación con estas cuestiones no solo son importantes para sí mismas, sino también para el bienestar económico de la sociedad. Así pues, es importante que las decisiones que se tomen se basen en la mejor información posible - en este caso, sus ingresos futuros en concepto de pensión. CRITERIO 3 Qué estrategia/enfoque innovador/a se adoptó para lograr los objetivos? Abordar los tres puntos que figuran anteriormente como un problema al que se enfrenta el sector de las pensiones, y lograr que el sector acuerde una norma.

4 3 CRITERIO 4 Se han utilizado de manera óptima los recursos y contribuciones para lograr los objetivos y los resultados previstos? Por favor, especifique qué evaluaciones, internas o externas, de la práctica se han efectuado y qué repercusiones/resultados se han observado/logrado hasta ahora. La Norma tardó mucho tiempo en elaborarse y acordarse: casi cuatro años. Esto se debió principalmente al número relativamente elevado de proveedores de pensiones que participaron y a que, en un principio, no compartían los mismos objetivos ni percibían los problemas de la misma manera. Asimismo, las opiniones relativamente divergentes sobre la definición de pensiones, y sobre los supuestos específicos de los que debía partirse para hacer proyecciones de pensiones, dieron lugar a que el proceso se prolongara y se dificultara. Por supuesto, puede cuestionarse que el enfoque fuera óptimo, pero era la única manera en que lo consideramos posible. La Agencia de Pensiones Sueca evaluará en los próximos años el grado en que los actores del sector cumplen la Norma, y el modo en que la perciben los consumidores. CRITERIO 5 Qué lecciones cabe extraer? En qué medida su buena práctica podría ser idónea para ser reproducida por otras instituciones de seguridad social? El establecimiento de una Norma Nacional para las Proyecciones de Pensiones es una tarea ardua y laboriosa, pero esencial para poder proporcionar información comprensible y valiosa sobre las pensiones. Por lo tanto, para todas las instituciones del seguro social que despliegan su actividad en un entorno en el que solo proporcionan una parte de la pensión total, es decir, si existen sistemas importantes de pensión profesional y/o de pensión privada, consideramos que debería contemplarse una norma para su reproducción por otras instituciones de seguridad social. Creemos que el enfoque adoptado para la elaboración de la norma era y sigue siendo el apropiado: uno que permita responder a la pregunta Si sigo estando cubierto por la legislación y los contratos actuales, y continúo cotizando al régimen (a los regímenes) como lo hago actualmente hasta mi jubilación, qué pensión obtendré?. Presentación sucinta de la Norma para las Proyecciones de Pensiones de Suecia 1. El producto pensión se define como un importe mensual antes de impuestos.

5 4 2. La edad de jubilación es la estipulada en el contrato del seguro, pero siempre debería incluirse una cifra a partir de los 65 años de edad (u otra edad que sea una edad estándar de jubilación). 3. El período de pago es el estipulado en el contrato. Si existen opciones, debería utilizarse la opción preseleccionada (preferentemente la opción preseleccionada debería ser el pago de por vida). 4. La proyección de la pensión debería concebirse para responder a la siguiente pregunta: Si sigo estando cubierto por la legislación y los contratos actuales, y continúo cotizando al régimen (a los regímenes) como lo hago actualmente hasta mi jubilación, qué pensión puedo obtendré?. 5. La pensión se proyecta según los precios y el nivel de ingresos actuales, para relacionarla directamente con los ingresos actuales. Por lo tanto, se supone que tanto la inflación como el crecimiento de los ingresos reales es cero, o que el importe de la pensión proyectada se descuenta con arreglo tanto a la inflación como al crecimiento de los ingresos reales supuestos (Los métodos alternativos darán el mismo resultado para la mayoría de las prestaciones en Suecia, considerando la manera en que están concebidos. Sin embargo, es preferible el método de asumir una inflación y un crecimiento de los ingresos reales, y de descontar el importe de la pensión con arreglo a los precios y al nivel de ingresos actuales).