JUNTA DIRECTIVA. Presidente Fernando Quintero Arturo. Vicepresidente Jose Luis Plana V. COMITE EDITORIAL. Presidente Ejecutivo Roberto Junguito Bonnet

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2 JUNTA DIRECTIVA Presidente Fernando Quintero Arturo Vicepresidente Jose Luis Plana V. COMITE EDITORIAL Presidente Ejecutivo Roberto Junguito Bonnet Vicepresidenta Ejecutiva Carolina Soto Losada Vicepresidenta Jurídica Patricia Jaramillo Directora de Responsabilidad Social y Microseguros Alejandra Díaz Agudelo Diseño, Diagramación y Portada Producción Imágenes Raúl Ortíz, Solución Creativa Fasecolda Archivo Fasecolda 2

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4 Carta del Presidente Ejecutivo de Fasecolda 9 1. Sobre Fasecolda Sobre Fasecolda Principios y Valores Objeto Compañías Afiliadas Órganos de Gobierno y Administración Estructura 15 Contenido 2. Balance de Responsabilidad Social de la Industria del Seguro Objetivo Definición Metodología Utilizada Principios Universales y Comportamiento Ético Derechos y Principios Universales Comportamiento Ético en los Negocios Responsabilidad Social del Negocio Gobierno Corporativo de la Industria del Seguro Asambleas de Accionistas Juntas Directivas Revelación de Información Protección a los Consumidores Financieros Organismos de Control Información a Intermediarios y Sobre Reaseguradores La Industria del Seguro y Sus Accionistas La Industria del Seguro y Sus Clientes 43 4

5 Contenido 6.1 Cobertura Función Social del Seguro Resultados Consolidados de la Industria Seguro Agrícola Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito Seguro de Accidentes Personales Seguro de Automóviles Seguro de Cumplimiento Seguro Educativo Seguro de Enfermedades de Alto Costo Seguro de Exequias Seguro de Incendio, Terremoto y Lucro Cesante 49 EL ROL DEL SECTOR ASEGURADOR EN LA OLA INVERNAL Seguro Previsional Seguro de Rentas Vitalicias Seguro de Responsabilidad Civil Seguro de Riesgos Profesionales Seguro de Salud Seguro de Transporte Seguro de Vida Grupo e Individual Microseguros Comunicación y Transparencia Calidad en la Atención a los Consumidores Financieros Satisfacción del Consumidor Financiero: Quejas y Reclamos La Industria del Seguro y Sus Trabajadores Características del Empleo Número Empleos 61 5

6 7.1.2 Empleo por Ciudades Empleo por Tipo de Contrato Empleos por Edad y Antigüedad Laboral Distribución de Cargos y Salarios Distribución del Empleo por Nivel Remuneración del Empleo Gastos de Personal Aportes Extralegales y Préstamos Aportes Extralegales Préstamos Actividades de Formación y Desarrollo del Personal Escolaridad Fomento a la Capacitación Incentivos a la Educación Desarrollo del Personal Productividad Laboral, Rotación y Ascensos Productividad Laboral Nuevos Puestos de Trabajo, Rotación y Ascensos Salud Ocupacional Clima Organizacional Representación Sindical Convivencia y Acoso Laboral Actividades de Bienestar 77 Contenido 8. La Industria del Seguro y sus Proveedores Buena Prácticas y Comunicación con Proveedores Creación de Valor en los Proveedores La Industria del Seguro y sus Intermediarios Buena Prácticas y Comunicación con Intermediarios Creación de Valor en los Intermediarios 86 6

7 Contenido 1. La Industria del Seguro y la Comunidad Inversión Social Educación Financiera Talleres Radio Cartillas Internet Talleres Población Extrema Pobreza Instituto Nacional de Seguros-INS Comunicaciones Fasecolda en los Medios Promover la Cultura del Seguro Presencia Institucional La Industria del Seguro y el Medioambiente La Industria del Seguro y el Estado Pago y Recaudo de Impuestos Inversiones Conclusiones 19 Anexos 111 ANEXO I - Tabla Gobierno Corporativo: Parámetro Cumpla o Explique 112 ANEXO I - Tabla Gobierno Corporativo: Parámetro Cumpla o Explique 114 ANEXO II - Tabla Inversión Social en Comunidades 118 ANEXO III - Tabla Contenidos e Indicadores Global Reporting Initiative 124 ANEXO IV - Tabla Principios del Pacto Global de las Naciones Unidas 127 7

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9 Carta del Presidente Ejecutivo de Fasecolda La responsabilidad social de las empresas es entendida como la manera en que las organizaciones, en el marco de su quehacer diario, gestionan sus relaciones con sus accionistas, clientes, empleados y otros grupos de interés relevantes. Lejos de ser una iniciativa aislada del objeto central de las empresas, la responsabilidad social hace parte del código genético de las mismas y se materializa con la adopción de buenas prácticas a lo largo de la operación del negocio que faciliten el logro de los objetivos trazados por la entidad. La responsabilidad social, entonces, se refiere a cómo lograr el propósito válido de generar utilidades para los accionistas, de la mano de cada uno de los actores que tienen relación en el negocio (clientes, comunidades, etc.) y no en detrimento del bienestar de éstos. La industria del seguro desarrolla una actividad que en sí misma cumple una función social como es la protección del patrimonio de familias, empresas y del Estado. Gracias a ésta, millones de colombianos en 211 suavizaron los efectos de la muerte de un miembro del hogar, la invalidez, una inundación o cualquier otra situación adversa. Es por esto que quizá la mayor responsabilidad social de las compañías aseguradoras es la prestación del seguro en condiciones de transparencia y calidad, el pago oportuno de las indemnizaciones a los asegurados afectados por siniestros y la creación de valor en las empresas de manera sostenible en el tiempo, todo lo cual es posible siempre y cuando condiciones como la compensación de proveedores e intermediarios, el estímulo a los trabajadores y la transparencia con los accionistas, entre otros muchos aspectos, se den en las organizaciones, siendo, entonces ésta una relación de causalidad circular. Así mismo, como ciudadanos corporativos, las empresas no pueden entenderse alejadas de la realidad en la que operan, por lo que en el ejercicio de buscar el éxito y permanencia de las mismas, la contribución al fortalecimiento del marco institucional, la erradicación de la pobreza y la protección del medio ambiente son deseables. El presente informe tiene por objeto compartir con los lectores los logros y desafíos del sector asegurador en la protección del patrimonio de los colombianos, en el cumplimiento de los derechos humanos, en la consolidación de buenas prácticas de gobierno corporativo, en la creación de condiciones estables de trabajo, en la creación de valor en proveedores e intermediarios, en la protección del medio ambiente y la lucha contra la pobreza. ROBERTO JUNGUITO BONNET Presidente Ejecutivo Fasecolda 9

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11 C.1 Sobre Fasecolda 11

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13 1. Sobre Fasecolda 1. Sobre Fasecolda La Federación de Aseguradores Colombianos es una entidad gremial sin ánimo de lucro, constituida en 1976 con el fin de promover el desarrollo del seguro en el país y representar a las entidades aseguradoras a ella agremiadas. Desde entonces, el gremio ha reunido a todas las compañías de seguros y sociedades de capitalización que operan en el país, el 47% de las cuales son de capital nacional. 1.1 Principios y Valores De acuerdo con sus estatutos la Federación se rige bajo el principio de que las actividades aseguradora y de capitalización son de interés público y por lo tanto su ejercicio debe ajustarse al cumplimiento de normas éticas, jurídicas y técnicas a favor de la leal y sana competencia. Por su parte, hacen parte de los valores que rigen la actuación del gremio la ética, la responsabilidad social, la búsqueda de la excelencia, la eficiencia, el profesionalismo y el trabajo en equipo. 1.2 Objeto Conforme a lo dispuesto en los estatutos, en desarrollo del principio constitucional de la libre asociación que consagra el artículo 38 de la Constitución Política y demás normas que rigen la función de los gremios, la Federación tiene por objeto: 1. Propiciar el desarrollo del sector asegurador en términos de penetración, eficiencia y sostenibilidad. 2. Representar, defender y posicionar el sector asegurador, en el marco del interés público y la sostenibilidad de la industria. 3. Generar y fomentar el conocimiento y la cultura en temas de seguros. 4. Promover la gestión socialmente responsable del sector asegurador, a favor de su sostenibilidad 1.3 Compañías Afiliadas 1. Ace Seguros S.A. 2. Allianz Seguros de Vida S.A. 3. Allianz Seguros S.A. 4. Aseguradora Solidaria de Colombia Ltda. 5. BBVA Seguros Colombia S.A. 6. BBVA Seguros de Vida Colombia S.A. 7. Capitalizadora Bolívar S.A. 8. Capitalizadora Colmena S.A. 9. Capitalizadora Colpatria S.A. 1. Cardif Colombia Seguros Generales S.A. 11. Chartis Seguros Colombia S.A. 12. Chubb de Colombia Compañía de Seguros S.A. 13. Compañía Aseguradora de Fianzas S.A., Confianza 13

14 14. Compañía de Seguros Bolívar S.A. 15. Compañía de Seguros de Vida Aurora S.A. 16. Compañía de Seguros de Vida Colmena S.A. 17. Compañía Mundial de Seguros S.A. 18. Cóndor S.A. Compañía de Seguros Generales 19. Generali Colombia Seguros Generales S.A 2. Generali Colombia Vida Compañía de Seguros S.A. 21. Global Seguros de Vida S.A. 22. La Equidad Seguros de Vida Organismo Cooperativo 23. La Equidad Seguros Generales Organismo Cooperativo 24. La Previsora S.A. Compañía de Seguros 25. Liberty Seguros de Vida S.A. 26. Liberty Seguros S.A. 27. Mapfre Colombia Vida Seguros S.A. 28. Mapfre Seguros de Crédito S.A. 29. Mapfre Seguros Generales de Colombia S.A. 3. Metlife Colombia Seguros de Vida S.A. 31. Pan American Life de Colombia Compañía de Seguros S.A. 32. Positiva Compañía de Seguros S.A. 33. QBE Seguros S.A. 34. Royal & Sun Alliance Seguros Colombia S.A. 35. Segurexpo de Colombia S.A. 36. Seguros Alfa S.A. 37. Seguros Colpatria S.A. 38. Seguros Comerciales Bolívar S.A. 39. Seguros de Riesgos Profesionales Suramericana S.A. 4. Seguros de Vida Alfa S.A. 41. Seguros de Vida Colpatria S.A. 42. Seguros de Vida del Estado S.A. 43. Seguros de Vida Suramericana S.A. 44. Seguros del Estado S.A. 45. Seguros Generales Suramericana S.A. 1.4 Órganos de Gobierno y Administración El máximo órgano de dirección de Fasecolda es la Asamblea General, seguido de la Junta Directiva. Por su parte, la administración está a cargo del Presidente Ejecutivo, mientras que las Cámaras Técnicas, los Comités Consultivos y los Capítulos Seccionales, se constituyen en órganos de discusión que apoyan a la administración en la discusión de asuntos relevantes al desarrollo del seguro. En 211 la presidencia de la Junta Directiva de Fasecolda estuvo a cargo del doctor Fernando Quintero Arturo, Presidente de Seguros Colpatria S.A., mientras que el doctor Gilberto Quince Toro, Presidente de Positiva Compañía de Seguros S.A., actúo como Vicepresidente. Los miembros principales y suplentes de la Junta Directiva fueron: Principales: FERNANDO QUINTERO, COLPATRIA MAURICIO GARCÍA, LIBERTY SYLVIA LUZ RINCÓN, QBE SEGUROS SANTIAGO OSORIO, METLIFE ALEJANDRO RUEDA, CONFIANZA MANUEL OBREGÓN, CHUBB ROBERTO VERGARA, ALFA JORGE ENRIQUE URIBE, BOLIVAR GILBERTO QUINCHE, POTIVA IGNACIO BORJA, COLSEGUROS 14

15 Suplentes: CARLOS A. GUZMÁN, SOLIDARIA CLEMENTE A. JAIMES, EQUIDAD EDUARDO SARMIENTO, GENERALI JORGE MORA, ESTADO LILIAN PEREZ RONCO, ROYAL VICTORIA BEJARA, MAPFRE RODRIGO URIBE, GLOBAL JESÚS URDANGARAY, SEGUREXPO JOSE ALEJANDRO SAMPER, PREVISORA GONZALO PEREZ, SURA 1.5 Estructura Junta Directiva Presidente Ejecutivo Viceprecidente Ejecutivo Vicepresidente Financeiro y Administrativo Vicepresidente Jurídico Financiero Estadísticas Comunicaciones RSE Tecnología. Inverfas Planeación y Control de Gestión Contabilidad Tesorería Servicios Generales Cámaras Técnicas Actuaría Estudios Econónimcos INS FEC FUNDASEG 15

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17 C.2 Balance de Responsabilidad Social de la Industria del Seguro 17

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19 2. Balance de Responsabilidad Social de la Industria del Seguro 2.1 Objetivo La presentación de los resultados del balance de responsabilidad social de la industria del seguro en Colombia, es una iniciativa que se adelanta desde hace más de dos décadas con el propósito de hacer visible la gestión del sector en temas como el recurso humano, la inversión social y el gobierno corporativo, entre otros. El balance presenta un diagnóstico sobre el compromiso de la industria con el respeto a los derechos humanos, la adopción de buenas prácticas de gobierno corporativo, la buena prestación de servicios a los consumidores financieros, la gestión de los colaboradores, la relación con los intermediarios y proveedores y el desempeño medioambiental. La publicación hace visible la forma en la que el sector agrega valor en sus grupos de interés y permite identificar oportunidades de mejora que favorezcan las relaciones con los públicos antes mencionados. 2.2 Definición Sin desconocer que cada compañía de seguros tiene su propia definición de responsabilidad social, para efectos de esta publicación, y con el ánimo de homogenizar el criterio de recolección de información, la definición de responsabilidad social aquí entendida es aquella según la cual es la gestión ética de los asuntos del negocio que mitiga los efectos del mismo en los grupos de interés, al tiempo que ayuda a la creación de valor en los stakeholders en el quehacer diario de las empresas, a favor de una relación armónica (empresa-grupos de interés), que permita el cumplimiento de los objetivos de éstas. De lo anterior se desprende que una gestión socialmente responsable es aquella transversal a cada una de las actuaciones de las empresas, la cual se materializa con la adopción de buenas prácticas que favorecen la relación con los accionistas, los clientes, los empleados, las comunidades y demás actores determinantes en el logro de los objetivos de la industria del seguro y su sostenibilidad futura. 2.3 Metodología Utilizada Este documento, el cual se publica de manera anual y corresponde a la vigencia 211, fue posible gracias a la colaboración prestada por la totalidad de las compañías de seguros las 19

20 cuales respondieron la encuesta que para estos efectos elabora Fasecolda con base en estándares internacionales. En efecto, la encuesta del balance de responsabilidad social de la industria se basa fundamentalmente en el marco GRI (Global Reporting Initiative) para la elaboración de memorias de sostenibilidad, no obstante, otros estándares, guías e indicadores son tenidas en cuenta, tales como la Norma para la Evaluación de la Gestión Ética y Socialmente Responsable en las organizaciones. Forética SGE 21 Versión 28, la norma AA1 de AccountAbility, la norma SA 8 sobre gestión de responsabilidad social, la Norma Técnica NTC-OHSAS 181 sobre Sistemas de Gestión en Seguridad y Salud Ocupacional y los Indicadores ETHOS de Responsabilidad Social. Es de anotar que a pesar de contar con la participación de todas las entidades aseguradoras agremiadas a Fasecolda, algunas secciones de esta publicación no incluyen información de todas ellas. Así mismo, no se presentan resultados de todos los indicadores del Global Reporting Initiative toda vez que algunos de ellos no aplican a la industria, como se observa en el anexo tercero, y otros por la dificultad que existe en la consecución de dicha información. La última publicación del balance corresponde al año 21 y la metodología para la consolidación del balance de 211 no tiene cambios significativos respecto de la memoria del año 21. Cumpliendo con los parámetros de reporte GRI, Fasecolda ha dispuesto para los grupos de interés del sector asegurador colombiano el correo electrónico responsabilidadsocial@ fasecolda.com, como canal de comunicación para recibir comentarios sobre el informe. 2

21 C.3 Principios Universales y Comportamiento Ético 21

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23 3. Principios Universales y Comportamiento Ético Con el ánimo de hacer seguimiento al compromiso con el respecto por los derechos humanos, laborales, la erradicación del trabajo infantil y demás libertades y condiciones mínimas que deben prevalecer en la condición humana y deben proteger empresas, individuos y estados, se recogen algunos indicadores del Pacto Global de las Naciones Unidas que dan muestra de la observancia de estos derechos por parte de la industria del seguro en nuestro país. Es de aclarar que para efectos de este capítulo, se obtuvo la participación de 25 de las 3 compañías que respondieron al menos una sección de la encuesta de balance social. 3.1 Derechos y Principios Universales En términos de protección de los derechos universales, todas las compañías que dieron respuesta a este capítulo de la encuesta (25 compañías) manifestaron proteger los derechos humanos. Es así como 15 de ellas, equivalentes al 64%, indicaron contar con mecanismos para verificar que la compañía no es cómplice directamente de la violación de derechos huma- Tabla 1 Derechos y Principios Universales La compañía apoya y respeta la protección de los derechos humanos fundamentales reconocidos universalmente: Cuenta la compañía con mecanismos para verificar que su compañía no es cómplice directamente de la violación de derechos humanos: Cuenta la compañía con mecanismos para verificar que su compañía no es cómplice indirectamente de la violación de derechos humanos: La compañía ha hecho público su compromiso con el respecto de los derechos humanos: La compañía apoya la libertad de asociación y el reconocimiento efectivo del derecho a la negociación colectiva: La compañía ha hecho público su respeto a libertad de asociación y el reconocimiento al derecho a la negociación colectiva: La compañía apoya la eliminación de toda forma de trabajo forzoso o realizado bajo coacción: La compañía ha hecho público su apoyo a la eliminación de toda forma de trabajo forzoso o realizado bajo coacción: La compañía apoya la erradicación del trabajo infantil: La compañía ha hecho público su apoyo a la erradicación del trabajo infantil: La compañía apoya la abolición de las prácticas de discriminación en el trabajo: La compañía ha hecho público su apoyo a la abolición de la discriminación en el trabajo: nos, mientras que 14 dijeron contar con mecanismos para verificar no ser cómplices de manera indirecta. 1% 64% 58% 46% 84% 4% 1% 46% 96% 38% 1% 39% NA NS/NR % 24% 29% 33% 4% 32% % 38% % 33% % 35% % 8% 8% 8% 4% 16% % 8% 4% 13% % 13% % 4% 4% 13% 8% 12% % 8% % 17% % 13% 23

24 De las compañías que indicaron haber hecho público su compromiso por el respecto a los derechos humanos, cuatro lo hicieron hecho mediante firma de convenios con organismos de gobierno, multilaterales u otras entidades ampliamente reconocidas en el tema, cuatro a través de la web y tres por medio de carta públicas. Por su parte, cuatro compañías hicieron público su compromiso por la libertad de asociación y el reconocimiento al derecho a la negociación colectiva mediante firma de convenios, dos a través de la página web y una con carta pública. En materia de apoyo a la eliminación de toda forma de trabajo forzoso, cuatro aseguradoras han hecho público su respaldo mediante carta pública, dos mediante medios de comunicación masivos y una por medio de la web. Así mismo, cuatro entidades aseguradoras han manifestado mediante carta pública su rechazo al trabajo infantil y la discriminación en el trabajo, una por medios masivos, e igual número por intermedio de la página web de la entidad. 3.2 Comportamiento Ético en los Negocios Con el objeto de reconocer la adopción y puesta en marcha de un código de ética por parte de las entidades aseguradoras, o instrumento o política similar, que defina el marco de actuación de la organización y sus funcionarios, las compañías fueron indagadas a este respecto encontrando que todas cuentan con un código de ética de obligatorio cumplimiento para todos los funcionarios, y que en todas las entidades el incumplimiento del mismo acarrea alguna sanción. Por su parte, el 96% cuenta con un mecanismo de verificación de su cumplimiento y el mismo porcentaje establece la firma de un acuerdo de cumplimiento del código y capacita a sus funcionarios en el mismo. En 211 el número de funcionarios capacitados en el código fue de lo que corresponde al 19,9%. Adicionalmente, 18 compañías correspondientes al 75%, indicaron contar con una política anticorrupción, la cual contempla: Tabla 2 Política Anticorrupción NA NS/NR Considera medidas para la erradicación de prácticas como el soborno o la extorsión Considera medidas para la erradicación de prácticas como el uso indebido de información Tiene en cuenta criterios para la recepción y entrega de regalos, atenciones y similares Tiene en cuenta mecanismos de detección y manejo de conflictos de interés Prohíbe la contribución a partidos o movimientos políticos Establece la transparencia como principio frente a la contribución a partidos o movimientos políticos Establece mecanismos de consulta ante acciones dudosas Establece mecanismos de denuncia contra la corrupción 77% 82% 82% 82% 59% 64% 71% 76% 9% 5% 5% 5% 18% 14% 14% 1% 14% 14% 14% 14% 18% 18% 14% 14% % % % % 5% 5% % % 24

25 De otro lado, el 96% de las compañías manifestó garantizar la seguridad de la información de sus grupos de interés, al tiempo que el 91% dijo prohibir a sus empleados el uso de prácticas comerciales anti-técnicas. De acuerdo con las entidades aseguradoras, en 211 se presentaron 89 incidentes de violación al código de ética, de ellos 22 tuvieron como respuesta la suspensión, 12 un llamado de atención y 8 la destitución. 3.3 Responsabilidad Social del Negocio De 23 compañías, el 48%, correspondiente a 11 compañías, indicó haber adoptado una política de responsabilidad social en la organización. En el 55% de los casos esta política es pública y está a disposición de los grupos de interés. Si bien una actuación socialmente responsable no es el resultado de contar o no con una estructura organizacional particular para la gestión de este asunto, el cual es transversal a la organización, se indagó entre las compañías si contaban con un área o persona encargada de liderar el tema. 13 compañías, equivalentes al 57% manifestaron contar con esta figura. Por su parte, el 91% de las entidades, cuenta con mecanismos de diálogo y retroalimentación con sus accionistas, clientes, colaboradores e intermediarios y el 86% con proveedores. 15 de 23 compañías (65%), manifestaron presentar su propio informe de responsabilidad social, y en 9 de ellos la compañía incluye sus logros y retos en materia de responsabilidad social para el próximo periodo. Finalmente, cabe destacar que cinco entidades aseguradoras han suscrito el Pacto Global, iniciativa de las Naciones Unidas en favor de que las empresas y organizaciones ejerzan una ciudadanía responsable gracias al cumplimiento y fomento a la protección de los derechos humanos, los derechos de los trabajadores, el medio ambiente y la erradicación de la corrupción. 25

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27 C.4 Gobierno Corporativo de la Industria del Seguro 27

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29 4. Gobierno Corporativo de la Industria del Seguro En un ejercicio de autorregulación, en 27 el sector asegurador colombiano aprobó su Código de Gobierno Corporativo con el propósito de ofrecer un marco de actuación a las entidades aseguradoras que provea seguridad, solidez, protección de los intereses de los stakeholders y manejo responsable de las organizaciones, generando con ello confianza de los accionistas y el público. El código se estructura como una guía de autorregulación que contiene estándares mínimos de voluntaria adopción para la gestión de las relaciones con los diferentes grupos de interés y no sólo los accionistas, miembros de Junta Directiva, administradores y organismos de control interno. El código, es entonces un instrumento para mitigar riesgos, proveer transparencia, facilitar la toma de decisiones, estimular la confianza de los diferentes grupos de interés, revelar información y administrar de manera adecuada los recursos y riesgos del público, entre otros aspectos. Entre otros temas, el Código de Gobierno Corporativo incluye recomendaciones en materia de participación de miembros independientes en las Juntas Directivas; implementación del control interno; la adopción de políticas de remuneración y de resolución de conflictos de interés; el desarrollo de mecanismo de seguimiento y reporte de los principios de Gobierno Corporativo. En cumplimiento de esto último, desde hace tres años el balance de responsabilidad social incluye los resultados de la encuesta de gobierno corporativo con la que, bajo el criterio cumpla o explique (Ver Anexo I), se dan a conocer los avances y retos que la industria del seguro tiene en esta materia, bien sea que las entidades aseguradoras hayan adoptado el Código Fasecolda, otro código o incluso no hayan adoptado código alguno. Es de aclarar que a diciembre de 211, de 24 compañías de seguros que respondieron esta sección, 22, equivalentes al 91,7%, habían adoptado un código de gobierno corporativo, una manifestó estar en proceso de adoptarlo y una definitivamente no lo adoptará. De las compañías que cuentan con un código de gobierno corporativo, el 67% manifestaron exigir en los contratos laborales y de prestación de servicios el cumplimiento del Código de Gobierno adoptado por la entidad. 29

30 4.1 Asambleas de Accionistas La adopción por parte de las empresas de medidas tales como reglas claras de conducta en los órganos de gobierno o un adecuado suministro de información, propicia la confianza de los inversionistas, facilita el proceso de decisiones sobre oportunidades de inversión y favorece la transparencia y el trato equitativo de los accionistas. Es por esto que se destaca que el 96% de las compañías de seguros manifestó suministrar información a sus accionistas de manera previa a la celebración de la asamblea y contar con una guía sobre los derechos de los mismos. Gráfica 1 Información a los Accionistas 29% 71% La compañía cuenta con una guía que informa sobre los derechos y deberes a los accionistas 8% 67% 25% La información a los accionistas sobre las asambleas está disponible en la página web 4% 96% Desde la convocatoria a la asamblea les es suministrada la información a los accionistas NA Así mismo, con el ánimo de facilitar la participación de los accionistas en las asambleas y propiciar la adopción de decisiones informadas por parte de éstos, el Gobierno Corporativo aboga por la vinculación de agentes externos y administradores, así como por la adopción de reglas claras sobre su participación. De acuerdo con la encuesta de Gobierno Corporativo de Fasecolda, en el 83% de las compañías de seguros, éstas contemplan la participación de asesores externos en la asamblea. Gráfica 2 Participación de Externos en la Asamblea de Accionistas 21% 17% 79% 83% 4% 63% 33% NA Está prevista la asistencia de los directores y administradores a la asamblea Se permite la participación de asesores externos a la asamblea Existen procedimientos para la participación de asesores externos en la asamblea 3

31 4.2 Juntas Directivas Con el fin de propender por la idoneidad e independencia de los miembros de Junta, y de facilitar el proceso de decisión, en el marco del Gobierno Corporativo se insta a las organizaciones a incorporar dentro de sus juntas miembros con diversas formaciones y ajenos a la entidad, así como la participación de asesores externos que permitan orientar las discusiones, medidas que, como se observa a continuación, son puestas en práctica por la gran mayoría de las compañías de seguros. Gráfica 3 Participación y Calidades de los Miembros de Junta Directiva 1% 1% Cuenta con miembros de Junta Directiva independientes En la conformación de la Junta se propende por la vinculación de miembros con formación multidisciplinaria 8% 92% La Junta puede contratar asesores externos La información y transparencia en la comunicación hacia los miembros de Junta es fundamental para garantizar que éstos tomen decisiones basadas en el conocimiento, por ello resulta relevante que en todos las compañías los miembros de junta son informados de sus responsabilidades y del desempeño del sector y la compañía, y que en el 92% de los casos la información es dispuesta de manera previa a la celebración de la Junta Directiva. Gráfica 4 Información a Miembros de Junta Directiva 8% 13% 1% 88% 92% Los miembros de Junta son informados sobre la compañía, el sector y sus responsabilidades como miembros Los miembros de Junta son informados de igual forma sin interesar su calidad de principal o suplente La información sobre sesiones de Junta es puesta a disposición de los miembros con antelación 31

32 De acuerdo con los Principios Básicos Seguros de la Asociación Internacional de Supervisores de Seguros, los supervisores esperan de las juntas directivas de las entidades aseguradoras la implementación de una política objetiva de remuneración. En consonancia con lo anterior, se destaca que en el 71% de las compañías de seguros, la Junta Directiva fija la política de nombramientos y remuneraciones para altos directivos, como se observa en la siguiente gráfica. Gráfica 5 Decisiones de Junta Directiva 4% 29% 29% 71% 67% NA La Junta Directiva fija la política de nombramientos y remuneraciones para altos directivos Las decisiones de la Junta Directiva que afectan a los grupos de interés son adoptadas por mayorías calificadas Los principios de Gobierno Corporativo señalan la importancia de que las Juntas Directivas cuenten con procedimientos claros y bien definidos sobre aspectos como por ejemplo la resolución de conflictos de interés, la toma de decisiones y la constitución de comités. De conformidad con la encuesta que año tras año adelanta Fasecolda sobre la materia, el 78% de las compañías cuenta con un reglamento de Junta y que en todas los miembros de junta son instados a revelar sus conflictos de interés. Gráfica 6 Estándares de Actuación de las Juntas Directivas 4% 13% 29% 58% 39% 1% 1% 71% 38% 48% NA Cuenta con un reglamento de Junta Directiva Los miembros de Junta cuentan con esquemas de autoevaluación Los miembros de Junta revelan los posibles conflictos de interés La Junta Directiva cuenta con comités permanentes Las decisiones sobre conflictos de interés de un miembro de Junta son tomadas por mayorías calificadas 32

33 4.3 Revelación de Información La transparencia en la información es determinante de la confianza de los accionistas y el público en general, al tiempo que fortalece el control interno y orienta mejor las decisiones de clientes, inversionistas y demás grupos de interés. Como se observa a continuación, el 79% de las compañías revela información a sus grupos de interés por intermedio de su página web. Gráfica 7 Revelación de Información 21% 42% 79% 58% La entidad cuenta con mecanismos para revelar la información a los grupos de interés en su web Está a disposición de los grupos de interés en la web la información que la entidad remite a la Superfinanciera Una buena práctica de Gobierno Corporativo es proveer información periódica al público interesado sobre el cumplimiento de los estándares en la materia, pues evidencia compromiso de mejora de la organización, por lo que se destaca que el 71% de las compañías cuente con información de Gobierno Corporativo en la web, no obstante, sólo el 33% incluye el informe. Gráfica 8 Información de Gobierno Corporativo 29% 8% 54% 43% 54% 46% 67% 46% 57% 46% 46% 71% 33% NA Cuenta con un comité de Junta Directiva para elaborar el informe anual de Gobierno Corporativo Cuenta con información sobre Gobierno Corporativo en su web Incluye en la web el informe anual de Gobierno Corporativo Incluye en la web los códigos de ética y conducta Incluye en la página web los estatutos Incluye en la web los reglamentos asociados a los órganos de gobierno 33

34 Respecto de los informes de Gobierno Corporativo, más de la mitad de las compañías incluyen en él un informe respecto del desempeño de la Junta y el cumplimiento de sus deberes, mientras que el 46% reporta sobre los conflictos de intereses presentados en la Junta. Gráfica 9 Contenido del Informe de Gobierno Corporativo 8% 38% 8% 25% 25% 29% NA 54% 67% 46% Se incluye en el informe de GC un reporte sobre el desempeño de la Junta, los comités y sus miembros Se incluye en el informe de GC un reporte sobre el cumplimiento de los deberes de la Junta Se incluye en el informe de GC un reporte sobre los conflictos de interés revelados en Junta y la forma como fueron resueltos 4.4 Protección a los Consumidores Financieros La integridad, capacidad, cuidado, diligencia, prudencia, revelación de información, transparencia, la resolución de divergencias y protección de los grupos de interés, son algunos de los principios rectores del Gobierno Corporativo. De acuerdo con los Principios Básicos de Seguros de la IAIS en materia de Gobierno Corporativo, frente a los consumidores se espera de las organizaciones el cumplimiento de estos principios, además de la prestación de servicios de manera adecuada y eficiente en todas las etapas de la celebración del contrato de seguros. De la siguiente tabla se desprenden los esfuerzos que las compañías de seguros vienen adelantando para asegurar la protección del consumidor de seguros en todo momento del contrato, antes y después de finalizado éste. 34

35 Tabla 3 Protección al Consumidor NA NS/NR En todo La compañía pone a disposición del consumidor información relacionada con 1% % % % momento sus servicios y los puntos de contacto para acceder a los mismos La compañía propende por el acceso equitativo de los consumidores a sus 1% % % % servicios y por el trato respetuoso La compañía no solicita o recibe reconocimientos económicos o materiales por 1% % % % parte de los consumidores que pretendan buscar algún tipo de favorecimiento La compañía brinda de manera previa a la celebración del contrato infor- 1% % % % Al momento mación al consumidor sobre los efectos del incumplimiento de sus deberes de tomar el La compañía informa al consumidor que las cotizaciones realizadas a través 54% 8% 33% 4% seguro de la página web no son vinculantes La compañía tiene establecido algún mecanismo para que los intermediarios 25% 63% 8% 4% revelen a los consumidores el valor de la comisión En aquellos casos en que se utilizan redes de establecimientos financieros o 79% % 21% % comerciales, la compañía indica al consumidor su rol y el del administrador Durante la vigencia del seguro del canal La compañía toma medidas para que el consumidor sepa que no tiene la obligación de contratar el seguro ofrecido por una entidad financiera en aquellos casos en que se contrata otro servicio financiero con esa entidad En los casos de seguro con ahorro, la compañía informa a sus consumidores sobre los rendimientos obtenidos En los casos de seguro con ahorro se informa al consumidor sobre la naturaleza de los rendimientos recibidos La compañía pone a disposición del consumidor la información relacionada con los mecanismos de reclamación La compañía promueve mecanismos alternativos de solución de controversias con sus consumidores El Defensor del Consumidor Financiero rinde un informe trimestral a la Junta 46% 33% 33% 1% 1% 67% % % % % % 33% 5% 67% 67% % % % 4% % % % % % 4.5 Organismos de Control De conformidad con lo dispuesto por la IAIS respecto del Gobierno Corporativo y en las Circulares Externas 14 y 38 de 29 de la Superintendencia Financiera, se demanda de las entidades aseguradoras la implementación de un sistema de control interno y manejo de riesgos que permita reducir la vulnerabilidad de la entidad como consecuencia, entre otras, de malas prácticas corporativas. Algunas de las instrucciones que se espera observen las organizaciones tienen que ver con la conformación de comités de auditoría en los órganos de gobierno y la participación de miembros independientes en los comités de auditoría. Gráfica 1 Contenido del Informe de Gobierno Corporativo 8% 29% 92% 71% 4% 96% En el comité de auditoría se tiene en cuenta la participación de miembros independientes La política de nombramientos y remuneraciones es supervisada por los organismos internos de control Para la elección de revisor fiscal son presentadas varias propuestas de candidatos 35

36 4.6 Información a Intermediarios y Sobre Reaseguradores De acuerdo con el Código de Gobierno Corporativo de Fasecolda, una gestión adecuada de las negociaciones de reaseguro son un elemento importante para mitigar los riesgos técnicos y financieros a los que puede estar expuesta la entidad, y así tener la capacidad de honrar los compromisos de las entidades aseguradoras con los consumidores financieros, razón por la cual es deseable informar a los órganos de gobierno de la entidad sobre el estado del reaseguro en la compañía. Al respecto, la mitad de las compañías informa a sus Juntas Directivas el estado del reaseguro en la entidad. Gráfica 11 Revelación de Información a Intermediarios y Sobre Reaseguro 17% 8% 13% 33% 5% 92% 38% 5% NA La compañía le entrega al intermediario el código de Gobierno Corporativo para efectos de dar cumplimiento con las medidas sobre transparencia con el consumidor La compañía cuenta con un archivo sobre la negociación del reaseguro La Secretaria General tiene la obligación de reportarle a la Junta Directiva anualmente, y en casos especiales, el estado del reaseguro de la entidad Los intermediarios de seguros son actores claves en el fomento de las relaciones de transparencia con los consumidores financieros, es por esta razón que uno de los principios de Gobierno Corporativo tiene que ver con la importancia de poner a disposición de las fuerzas de ventas de las entidades aseguradoras información sobre las medidas adoptadas en materia de buen Gobierno Corporativo, para que éstos a su vez suministren esta información al consumidor financiero. A diciembre de 211 la mitad de las compañías reportó haber entregado a los intermediarios el Código de Gobierno adoptado por la entidad. 36

37 C.5 La Industria del Seguro y Sus Accionistas 37

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39 5. La Industria del Seguro y Sus Accionistas Una de las responsabilidades de las empresas es la satisfacción de las expectativas de rentabilidad de los accionistas. La responsabilidad social es una apuesta a que el logro de retornos a los inversionistas y la maximización del valor de la organización no es producto del detrimento del público interesado, sino el resultado de una gestión armónica de cara a los stakeholders. En 211, la industria aseguradora registró utilidades netas por cerca de $521 mil millones, un 63% menos que las registradas durante el 21. El 54% de estas utilidades corresponde a las compañías de Seguros de Vida y el 47% a compañías de Seguros Generales. La caída se explica debido a que las inversiones sufrieron una importante disminución del 34% pasando $2.4 billones en 21 a $1.6 billones en 211, mientras que el resultado técnico hizo lo propio en 11%, pasando de un valor negativo de $971 mil millones en 21 a $1.1 billones en 211. Tabla 4 Utilidades 21 y 211 Tipo de Compañía Compañías de Vida Compañías de Generales Sociedades de Capitalización TOTAL Utilidades (Miles de Millones) $ 997 $ 361 $ 37 $ Participación 69% 24% 8% 1% Utilidades (Miles de Millones) $ 282 $ 247 ($ 8) $ 521 Participación 54% 47% -2% 1% Crecimiento -72% -32% -122% -63% Finalmente es de resaltar que de cara a los accionistas, una de las mayores responsabilidades de las organizaciones es proveer un marco de actuación basado en los principios del buen gobierno, que garantice la confianza del público interesado frente a las entidades aseguradoras, la reducción de los riesgos inherentes a la operación del negocio y su sostenibilidad de largo plazo, es por ello que en el capítulo anterior se recopilaron todas las acciones en materia de Gobierno Corporativo las cuales tiene un incidencia directa en las relaciones con los accionistas. 39

40 4

41 C.6 La Industria del Seguro y Sus Clientes 41

42 42

43 6. La Industria del Seguro y Sus Clientes 6.1 Cobertura Gracias a la información reportada por 2 compañías de seguros se puede establecer que el 65% de ellas tiene presencia en menos de 3 municipios del país, mientras que sólo una está en la totalidad del territorio nacional, es decir en municipios directa o indirectamente. Tabla 5 Presencia en Municipios Rango de Municipios No. Compañías % Participación De 1 a 1 Municipios De 11 a 3 Municipios De 31 a 1 Municipios De 11 a 999 Municipios Más de 1. Total % 3% 15% 15% 5% 1% De otra parte, en términos de número de riesgos asegurados personas naturales en 211 había en Colombia 7,8 millones de empleados cubiertos con un seguro de Riesgos Profesionales, 5,5 millones de vehículos habían adquirido el Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito y 1,8 millones de autos contaban con un seguro de automóviles, como se observa en la siguiente gráfica. 43

44 Gráfica 12 Estimativo Riesgos Asegurados Personas Naturales (Millones) 19,4 1, 9,5 7,8 5,5 1,8 1, 1,1 1,,5,3,3 VIDA GRUPO PREVIONAL AP ARP SOAT AUTOS VIDA INDIVIDUAL INCENDIO Y TERREMOTO EXEQUIAS SALUD RENTAS VITALICIAS EDUCATIVO De 18 compañías que indicaron tener en conjunto 21,3 millones de riesgos asegurados personas naturales, dos reportan tener más de 3 millones de riesgos asegurados mientras que siete indicaron tener menos de 5 mil riesgos asegurados. Grafica 13 distribución de riesgos asegurados personas naturales Numero de compañías 2 Riesgos asegurados 2 7 Menos de 5. De 5. a 1.. De 1.. a De 2.. a Más de

45 6.2 Función Social del Seguro El seguro es un instrumento a través del cual personas y empresas transfieren sus riesgos a un tercero, en este caso una entidad aseguradora, para que en caso de que ocurra un siniestro éstas puedan enfrentar de mejor manera un choque adverso como la muerte, una inundación o el desempleo. Es por esto que el seguro en sí mismo cumple una función social invaluable al ofrecer protección a la vida y patrimonio de las personas. Así pues, la mayor responsabilidad de la industria del seguro es la de proteger el bienestar de sus asegurados y atender de manera oportuna y eficaz las reclamaciones que éstos presenten, con el objeto de reponer los daños o pérdidas sufridas por los asegurados o sus beneficiarios. Por este motivo, se presentan a continuación los resultados más importantes en términos de riesgos asegurados y siniestros pagados por la industria en el 211, lo que permite evidenciar la seriedad de la industria en el cumplimiento de sus compromisos con sus clientes Resultados Consolidados de la Industria A diciembre de 211 las compañías de seguros emitieron primar por $14,1 billones, de los cuales $6.4 billones se destinaron al pago de siniestros, $2,8 billones a gastos de personas y administrativos y $1,8 billones al pago de comisiones de intermediación. Gráfica 14 Primas Emitidas Siniestros Pagados, Gastos Generales y Comisiones $12,13Billones 21 $14,1 Billones 2,4% 19,7% 13,% 12,8% 45,1% 45,4% 21,4% 22,% 211 Gastos de Personal y Administrativos Comisiones de Intermediación Siniestros Pagados Restante Primas Emitidas Seguro Agrícola Este seguro ampara al agricultor o ganadero frente a riesgos propios de su actividad económica tales como sequías, heladas e inundaciones, entre otros, que afectan el rendimiento de los cultivos o producen la muerte de las plantas o de los animales, motivando pérdidas económicas que son compensadas por el seguro. A diciembre de 211 las compañías de seguros emitieron primas por $16 mil millones, correspondientes a pólizas, de las cuales el 24,9% se destinaron al pago de comisiones de intermediación de seguros y reaseguros, el 16,8% a gastos de personal y administrativos y el 62,6% al pago de siniestros, los cuales ascendieron a $1 mil millones, beneficiando a un total de productores agropecuarios Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito El SOAT es un seguro de tipo social, cuya función es garantizar los recursos necesarios para cubrir la atención médica requerida por todas las personas que resulten lesionadas, afectadas o muertas como consecuencia de un accidente de tránsito, ocurrido en el territorio nacional. El esquema incorporado en Colombia está fundamentado en los principios de solidaridad y universalidad. Ello quiere decir, que los propietarios de vehículo, generadores del riesgo accidente de tránsito aportan unos recursos a partir de los cuales se brinda la atención a todas las víctimas de accidentes de tránsito independiente de quien tenga la culpa en el evento. La atención se presta a todas las personas involu- 45

46 cradas en el accidente y que pueden ser el conductor, acompañantes o peatones. Se trata de una urgencia, por trauma físico que puede comprometer la vida de la persona. La atención debe ser inmediata e integral, sin autorizaciones previas. La atención oportuna a las víctimas de accidentes de tránsito permite que lesiones menores no se compliquen y lesiones graves no necesariamente impliquen la muerte del individuo. La existencia de una cobertura en salud para los casos de Accidentes de Tránsito aumenta el bienestar de todos los individuos, en su condición de actor vial. Ante la ocurrencia del evento, las víctimas tienen garantizada la atención médica requerida. Esto es especialmente importante para las personas con menor capacidad adquisitiva, que de otra forma no podrían cubrir los costos de la atención requerida. Al revisar las cifras de siniestros y el valor pagado por las compañías de seguros de SOAT en el año 211, se pagaron más de $383. millones de pesos por víctimas de accidentes de tránsito. La siguiente tabla muestra la distribución de los pagos y siniestros por regiones del país, y gráfico evidencia la distribución porcentual de los pagos realizados por categoría de vehículo: Gráfica 15 Distribución de Pagos y Siniestros por Regiones Distribución de Pagos por Vehículo Región Valor en Millones No. Cédulas Andina Caribe Pacífica Orinoquía Amazónica Insular TOTAL PAIS $ $ 81.5 $ $ 2.62 $ 5.55 $ 653 $ % 3% 3%3% 4% 4% 77% Motos Autos familiares Carga o Mixto Otros Camperos camionetas Autos de negocio y taxis Finalmente, lo que se puede evidenciar es que en el 77% de los siniestros pagados está involucrada al menos una motocicleta. Teniendo en cuenta que las motos están asociadas al medio de transporte que utiliza la mayoría de la gente de escasos recursos, el impacto que genera este esquema de aseguramiento es fundamental pues de otra forma no podrían cubrir los costos de la atención médica, racionalizando y generando mayor eficiencia en el gasto del sistema de salud. En conclusión, Colombia cuenta con un esquema de aseguramiento fundamentado en un propósito social de atención universal e integral a todas las víctimas de accidentes de tránsito, constituyéndose en un mecanismo esencial para atender a las personas lesionadas fatales o no fatales de accidentes en el país Seguro de Accidentes Personales Este seguro brinda un amparo contra los riesgos derivados de un accidente de las personas aseguradas. Pueden ser contratados de forma individual o grupal, por ejemplo por universidades, empresas, o escuelas. Usualmente el seguro de accidentes personales cuenta con el amparo básico de muerte accidental y otros amparos como gastos médicos y renta clínica diaria por hospitalización. Se estima que a diciembre de 211 había cerca de 9,5 millones de riesgos asegurados con este seguro. Durante el año 211 se recaudaron pri- 46

47 mas por cerca $46 mil millones, de las cuales el 32% correspondió a gastos administrativos y de personal ($147 mil millones), el 12,1% a comisiones de intermediación y el 33% al pago de siniestros ($154 mil millones), que permitieron a varias personas afrontar pérdidas por estos sucesos inesperados Seguro de Automóviles El seguro voluntario de automóviles ha venido presentando una dinámica importante apalancada principalmente en el crecimiento de la venta de vehículos nuevos en los últimos años. Mientras que a diciembre de 24, vehículos tenían este seguro, a diciembre de 212 un total de automotores estaban asegurados contra daños, hurto y daños a terceros. Esto representa un incremento del 98,6% en el número de automotores asegurados en los últimos siete años. A diciembre de 211 el sector asegurador pagó siniestros por 1.6 billones de pesos en el ramo Gráfica 16 Porcentaje de Indemnizados en Autos por Tipo de Cobertura 2,% 2,2% 22,1% 3,7% 7,% de automóviles, beneficiando a más de 25. asegurados. En ausencia de este seguro las pérdidas totales y parciales por hurto o por daños, lo mismo que las víctimas de accidentes de tránsito, no podrían contar con un mecanismo ágil y confiable para indemnizar sus pérdidas. Las cifras muestran igualmente que la cobertura del ramo sigue siendo baja si se tiene en cuenta que tan sólo el 3% del parque automotor total del país, incluyendo motocicletas, tiene este seguro. La falta de aseguramiento se hace más evidente en los vehículos de modelos anteriores. A mayor edad del automotor, menor nivel de aseguramiento. Las cifras de FASECOLDA muestran que la gran mayoría de automotores nuevos (diferentes de motos) cuentan con seguro voluntario, que es exigido junto con el crédito de financiación del vehículo. Sin embargo, vehículos con mayor antigüedad se aseguran menos. En promedio, uno de cada dos vehículos (diferentes de motos) cuenta con un seguro voluntario de automóviles Seguro de Cumplimiento Pérdida Total Daño Pérdida Parcial Daño Pérdida Total Hurto Pérdida Parcial Hurto Responsabilidad Civil El seguro de cumplimiento protege a los contratantes, frente a los perjuicios que cause el contratista como consecuencia del incumplimiento de las obligaciones pactadas en el contrato garantizado. El contratante puede ser el Estado o un particular. Este seguro, también protege a las entidades públicas de los perjuicios que se causan por el incumplimiento de obligaciones emanadas de actos administrativos. Las pólizas de cumplimiento a favor de entidades estatales protegen el patrimonio público y garantizan que los contratos estatales, que se celebran con el objeto de satisfacer las necesidades de la sociedad, se van a cumplir. De esta manera, el sector asegurador participa activamente en el desarrollo de la infraestructura colombiana y en los distintos proyectos sociales que adelanta el gobierno. Por ejemplo, las aseguradoras han pagado indemnizaciones a FONVIVIENDA y al antiguo Inurbe por la suma de $ , lo que ha permitido que se viabilicen 1512 subsidios de vivienda de interés social, es decir, gracias a la existencia de una póliza de cumplimiento, por lo menos 1512 personas de escasos recursos hoy tienen una vivienda. Adicionalmente, el seguro de cumplimiento, a través de su amparo de salarios y prestaciones sociales, garantiza que todos los empleados que trabajan en la ejecución de los contratos públicos y privados obtengan el pago de las obligaciones salariales pactadas en el contrato o en la ley. 47