ANALISIS DE LA EVOLUCIÓN DEL MICROCRÉDITO BANCA DE LAS OPORTUNIDADES EN COLOMBIA

Transcripción

1 ANALISIS DE LA EVOLUCIÓN DEL MICROCRÉDITO BANCA DE LAS OPORTUNIDADES EN COLOMBIA Autores: CATALINA LONDOÑO BEDOYA DIEGO CASTRO DURAN KAREN FERNANDA PIRAMANRIQUE CARREÑO Trabajo de grado presentado como requisito parcial para obtener el título de Especialista en Gerencia Estratégica Asesor: CARLOS ARTURO CRUZ HIDALGO UNIVERSIDAD DE LA SABANA INSTITUTO DE POSTGRADOS ESPECIALIZACION EN GERENCIA ESTRATEGICA CHÍA CUNDINAMARCA FEBRERO

2 TABLA DE CONTENIDO LISTA DE ILUSTRACIONES... 4 LISTA DE TABLAS INTRODUCCIÓN PROBLEMA DE INVESTIGACION DESCRIPCION DEL PROBLEMA FORMULACION DEL PROBLEMA JUSTIFICACIÓN DEL PROBLEMA OBJETIVOS OBJETIVO GENERAL OBJETIVOS ESPECIFICOS MARCOS DE REFERENCIA MARCO TEÓRICO MARCO LEGAL MARCO CONCEPTUAL METODOLOGÍA TIPO DE INVESTIGACIÓN POBLACIÓN Y MUESTRA RECOLECCIÓN DE LA INFORMACIÓN PRESENTACIÓN DE RESULTADOS ANALISIS DE LAS EXPERIENCIAS Y RESULTADOS DE LA IMPLEMENTACIÓN DE LA BANCA DE LAS OPORTUNIDADES EN COLOMBIA DESCRIPCION DEL PROCESO PARA ACCEDER A UN MICROCREDITO A TRAVÉS DE LA BANCA DE LAS OPORTUNIDADES IDENTIFICAR SI EL GOBIERNO FACILITA EL ACCESO A LOS SERVICIOS FINANCIEROS PARA LAS PERSONAS DE ESCASOS RECURSOS A TRAVÉS DE LA BANCA DE LAS OPORTUNIDADES PRESUPUESTO DE INVESTIGACIÓN CONCLUSIONES RECOMENDACIONES BIBLIOGRAFÍA

3 LISTA DE ILUSTRACIONES Ilustración 1 Número de CNB por entidad: Junio 2007 Diciembre Ilustración 2 Número de CNB por entidad (sin Citibank): Junio 2007 Diciembre

4 LISTA DE TABLAS Tabla 1 Número acumulado de operaciones a través de Corresponsales no Bancarios: Junio 1007 Diciembre Tabla 2 Bancarización de la población total en Colombia: Julio 2006 Junio Tabla 3 Bancarización de la población mayor de 18 años en Colombia: Julio 2006 Junio

5 1. INTRODUCCIÓN La presente investigación tiene por objeto principal la exploración del panorama actual de la llamada Banca de las Oportunidades en el contexto nacional colombiano. El surgimiento de nuevas figuras financieras enfocadas, esencialmente, a la inclusión de los sectores más empobrecidos de la economía en el sistema financiero mediante el microcrédito invita a un estudio juicioso no sólo de los orígenes de estas figuras y su éxito en otros mercados sino también de los objetivos, mecanismos y resultados con que han sido implementados en Colombia para poder, de esta manera, revisar sus posibles desenvolvimientos futuros. En un primer lugar se estudiará entonces los planteamientos originales de Muhammad Yunus, padre de la Banca de las Oportunidades, y el éxito de sus planteamientos en la India. Por supuesto, las circunstancias de depresión económicas de Bangladesh de 1976 no son idénticas a las de la primera década de este siglo en Colombia, por lo que se procederá después a revisar las condiciones, todavía vigentes en su mayoría, en las que se importó esta figura adaptándola a las necesidades nacionales. Es particularmente importante revisar los objetivos con que se ha utilizado el microcrédito en Colombia, pues sólo con claridad meridiana sobre este punto pueden juzgarse en su validez las estrategias que ha usado el gobierno, el éxito de sus políticas y los posibles horizontes de su aplicación. Con una revisión de los mecanismos con que se ha implementado el microcrédito y un análisis de los resultados que estas medidas han tenido sobre las economías puntuales a las que se han dirigido estos esfuerzos, esperamos concluir con un análisis suficiente no sólo del panorama actual de la Banca de las Oportunidades en Colombia sino también de lo que todavía falta por recorrer en el exitoso desarrollo de los programas que con ella se asocian. 6

6 2. PROBLEMA DE INVESTIGACION 2.1. DESCRIPCION DEL PROBLEMA En 1971, después de la independencia de Bangladesh, el señor Muhammad Yunus banquero y economista desarrolló el concepto de microcrédito con el fin de incentivar el desarrollo social y económico de las personas de más bajos recursos. Debido a la hambruna que asolaba a este país, ya que en ese momento era uno de los más poblados y más pobres en el mundo, el 90% de su población vivía con menos de U$2 diarios 1, Yunus tomó conciencia que solo se puede salir de la pobreza realizando estrategias que rompan las leyes naturales del mercado como es prestar dinero a las personas con excesos de garantías. Con esta situación se creó el llamado microcrédito que consiste en realizar préstamos solidarios sin garantías suficientes a los más necesitados para que éstos puedan realizar una actividad independiente y creativa para poner en marcha pequeños proyectos. A pesar de esa gran idea, para el año 1976, Yunus solo había conseguido rechazos de las entidades bancarias de su país, y decidió en 1983 fundar el Banco Grameen (Banco Rural) entidad sin ánimo de lucro para desarrollar su modelo, funcionando de manera autónoma a través del aporte de fondos de instituciones públicas y no gubernamentales. El funcionamiento del Banco consiste en que este otorga un préstamo a un grupo de cinco individuos con muy pocos requisitos y sin garantías, pero el grupo entero pierde la posibilidad de obtener nuevos créditos si alguno de los miembros no logra cancelar el préstamo. Esta disciplina genera incentivos económicos para 1 Articulo Banco para los Pobres de Jorge E Pereira. 7

7 que el grupo de personas sea responsable y puntual con el pago de su deuda haciendo al mismo tiempo que el Banco sea económicamente viable. 2 Dice Yunus: Cuando empecé mi trabajo quise asegurarme absolutamente que la mitad de los prestatarios fueran mujeres En primer lugar, si la madre era la prestataria, invariablemente el beneficio del préstamo iba directamente a los hijos. Nunca se veía nada distinto. El impacto de los ingresos de la madre en los hijos es muy visible. Otra cosa que se nota es que ella maneja el dinero que recibe del banco con muchísima precaución y cuidado. La mujer desarrolla la habilidad de gestionar recursos escasos en la familia 3 Debido a la alta responsabilidad de la mujer, el historial de pagos del banco es del 98.85%, lo que confirma que los prestamos no necesitan garantías para ser devueltos como lo planteó el Yunus. Para el año 2006 el monto de créditos llegaba a los millones de Euros que correspondían a seis y medio millones de clientes. Finalmente la conformación de la propiedad del banco es del prestatarios y solo el 6% restante del gobierno de Bangladesh. 94% de los En la actualidad, el Banco Grameen de Bangladesh es una institución pionera y de referencia para la implementación de estrategias en la lucha contra la pobreza fundamentalmente en países subdesarrollados. En Colombia, la banca de las oportunidades es una política definida por el gobierno en cabeza del presidente Álvaro Uribe Vélez dentro del Plan Nacional de 2 Banco Grameen 3 Muhammad Yunus, Conferencia Magistral dictada en la Fundación Rafael del Pino en Madrid. Tomado de Letras Libres, 2006 Traducción de la Fundación Rafael Pino. Publicado en Revista Futuros No Vol IV. 8

8 Desarrollo dirigida a crear condiciones necesarias para facilitar el acceso de la población excluida del sistema financiero formal y promover la utilización de servicios financieros integrales como ahorro, crédito, pagos, transacciones y seguros. Sus objetivos están definidos para tres grandes segmentos 4 : 1. Personas y familias de menores ingresos: Tienen como meta promover el acceso a servicios financieros y acceder a portafolio de servicios financieros. 2. Microempresas: Tienen como meta promover el acceso a servicios financieros y acceder a portafolio de servicios financieros. 3. Pymes: Tienen como meta ampliar el acceso y diversificar los productos financieros. En Colombia la Banca de las oportunidades no es un banco que atienda directamente al público, tampoco es un banco de redescuento, no presta y no otorga garantías. A través de la Secretaría, el banco de las oportunidades busca otorgar alternativas de financiamiento mediante créditos pequeños que puedan pagarse en tiempos flexibles, facilitando así la generación de ingresos y la calidad de vida de las personas de estratos uno, dos y tres. La banca de las oportunidades presenta tres estrategias definidas para lograr su fin: Líneas de crédito: Son tres distintas líneas, Agropecuaria, Agroindustrial y Crédito de Círculos Solidarios. Centro de desarrollo empresarial zonal (CEDEZO): Son organismos que buscan fortalecer la economía territorial mediante la generación de empleo, emprendimiento, desarrollo y consolidación de micro y empresas familiares. Red de microcrédito: Apoya la creación de microempresas en común acuerdo con entidades especializadas en microcréditos como los son Bancolombia, Acopi, Banco Agrario, Caja Social, Confenalco, entre otros. 4 Banca de las oportunidades. 9

9 Es debido a esta gran idea, que como nueva alternativa de priorizar recursos para la gente de escasos recursos, se investigará y profundizará en este tema para ver qué pasa en Colombia, que se está haciendo, que no se está haciendo y así poder determinar que tan viable es FORMULACION DEL PROBLEMA Cómo ha sido la evolución del microcrédito Banca de las Oportunidades en Colombia desde el 2004 hasta el 2008? Cuáles han sido las experiencias y los resultados arrojados con la implementación de la Banca de las Oportunidades? Cuál es el proceso para acceder a un microcrédito a través de la Banca de las Oportunidades? El acceso a los servicios financieros para las personas de escasos recursos, es facilitado por el gobierno a través de la Banca de las Oportunidades? 2.3. JUSTIFICACIÓN DEL PROBLEMA La siguiente investigación pretende identificar y analizar la evolución del microcrédito Banca de las Oportunidades en la población Colombiana y como la implementación de ésta estrategia política ha contribuido en el mejoramiento de los indicadores de pobreza en el país. Teniendo en cuenta que el acceso a servicios financieros tiene efectos benéficos como estrategia para combatir la pobreza y que la mayor profundización financiera tiene impacto directo sobre la tasa de crecimiento de los países, por la expansión 10

10 de capacidad de consumo y por incremento en potencial de inversión 5, se decidió estudiar el tema con el propósito de conocer las estrategias definidas por el gobierno para superar la pobreza, y contribuir al desarrollo de la población. 3. OBJETIVOS 3.1. OBJETIVO GENERAL Analizar la evolución del microcrédito Banca de las Oportunidades en Colombia desde el 2004 hasta el OBJETIVOS ESPECIFICOS Analizar las experiencias realizadas y los resultados arrojados por la implementación de la Banca de las oportunidades en Colombia. Describir el proceso para acceder a un microcrédito a través de la Banca de las Oportunidades. Identificar si el Gobierno facilita el acceso a los servicios financieros para las personas de escasos recursos a través de la Banca de las Oportunidades. 5 Presentación la Banca de las Oportunidades. Una política para promover el acceso a servicios financieros buscando equidad social. Octubre INCLUSION_BANCA/41marulanda.pdf 11

11 4. MARCOS DE REFERENCIA 4.1. MARCO TEÓRICO El Banco Grameen de Bangladesh es la institución pionera de un fenómeno reciente que se ha expandido vertiginosamente en los países del mundo subdesarrollado y algunos países desarrollados, mostrándose como un arma poderosa en la lucha contra la pobreza. En la actualidad, existen clientes de bancos creados a imagen del Banco Grameen en Asia, América Central y del Sur, África y Estados Unidos, y un gran número de gobiernos de países desarrollados y subdesarrollados, organizaciones no gubernamentales y organizaciones internacionales de desarrollo, participan y fomentan proyectos de este tipo. El fundador del Banco Grameen, Muhammad Yunus, profesor de Economía muestra su inconformidad con la enorme brecha existente entre las teorías que explica en la Universidad de Bangladesh y la realidad económica y social del entorno que la rodea, en la década de los 80 decide retomar, una idea que se venía gestando desde hacía algún tiempo, sobre todo en el continente asiático: que los mismos pobres pueden ser los artífices de su salida de la pobreza, si se les permite acceder a una fuente de financiación mínima; para diseñar y poner en marcha pequeños proyectos que les pueden permitir aumentar su nivel de ingreso, si se les incentiva convenientemente y disponen de una pequeña cuantía de recursos básica para hacerlo. De acuerdo con Muriel (2000) en ese momento Yunus quiso comprobar empíricamente su idea y empezó a hacer préstamos de magnitud muy reducida a las personas más pobres, a aquéllas que, por su pobreza extrema y carencia de garantías suficientes para ser aceptadas por entidades de crédito tradicionales, no tenían acceso a ningún tipo de recursos salvo, a los proporcionados por alguna 12

12 organización no gubernamental o a través de bancos del gobierno, cuya incapacidad de lucha contra la pobreza de forma sostenible parece estar ampliamente demostrada. Sin embargo en 1983, con su capacidad ampliada con la aportación de fondos procedentes de instituciones públicas y no gubernamentales, se crea el Banco Grameen que cuenta en la actualidad con más de dos millones de clientes, de los cuales el 94 por ciento son mujeres, hace préstamos de cuantía muy baja préstamo medio inicial inferior a 50 dólares y, con tipos de interés anuales que rondan el 20% y alcanza tasas de devolución de los préstamos de alrededor del 98%. (Muriel, M.2000) Junto al impactante resultado en cuanto a devolución de los préstamos, existen otros elementos que ayudan a entender el entusiasmo generalizado que ha provocado el modelo: sus diseñadores insisten en que la estrategia es doblemente ganadora, en el sentido de que no sólo consigue aliviar la pobreza de los más necesitados, entendida tanto en sentido cuantitativo, aumento de su nivel de renta, como cualitativo, donde por medio del dinero tienen acceso a servicios básicos como salud, educación vivienda, y, en definitiva, a la capacidad necesaria para el propio desarrollo, sino que además ello puede hacerse de una forma financieramente sostenible, es decir, mediante instituciones que siguen los principios de una buena gestión bancaria y que, por tanto, tras una etapa inicial, pueden no precisar subsidios por parte de donantes. 6 6 MURIEL M Microcrédito y pobreza: un ejercicio empírico sobre el impacto del Banco Grameen B550C32D8D9E70E08B8D02 3F0B9266F2.pdf 13

13 El sistema de desembolso de crédito del Banco Grameen tiene las siguientes características: 7 1. Se concentra exclusivamente en los más pobres de los pobres. Se asegura la exclusividad mediante: El establecimiento de un criterio claro de selección de la clientela y la adopción de medidas prácticas para filtrar a aquellos que no lo satisfacen. Prioridad de préstamos a mujeres. El sistema de otorgamiento de créditos ha sido diseñado para cumplir con las distintas necesidades de desarrollo socioeconómico de los pobres. 2. Los prestatarios forman grupos pequeños y homogéneos. Dichas características facilitan la solidaridad grupal y la interacción participativa y la recolección de cuotas. Desde el comienzo se enfatiza el fortalecimiento organizacional de la clientela de Grameen, para que adquieran la capacidad de planear e implementar decisiones de desarrollo a nivel micro. Los Centros están funcionalmente ligados al Banco Grameen y los trabajadores de campo de este último deben asistir a reuniones semanales del Centro Condiciones especiales de préstamo para los pobres. 7 Pequeños préstamos otorgados sin garantía. Préstamos pagaderos en cuotas semanales a lo largo de un año. El acceso a préstamos sucesivos depende de la recuperación del primer préstamo. Actividades individuales, elegidas por el individuo, generadoras de ingresos que emplean la habilidad que el prestatario ya posee. Supervisión del crédito por parte del grupo y de los trabajadores del banco. 7 Banca de las Oportunidades. Una política para promover el acceso a servicios financieros buscando equidad social. Presidencia de la República de Colombia

14 Énfasis en la disciplina crediticia y responsabilidad colectiva de reembolso. Salvaguardias especiales mediante la creación obligatoria y voluntaria de ahorros para minimizar los riesgos que enfrentan los pobres. Transparencia en todas las transacciones del banco, que se llevan a cabo principalmente en las reuniones del Centro. 4. El funcionamiento simultáneo de una agenda de desarrollo social que trata las necesidades básicas de la clientela. Esto se refleja en las "16 decisiones" adoptadas por los prestatarios de Grameen. Esto ayuda a 7 : Incrementar la conciencia social y política de los nuevos grupos. Concentrarse más en las mujeres de los hogares más pobres, cuyo sentido de supervivencia incide mucho en el desarrollo familiar. Incentivar la supervisión de proyectos sociales y de obras de infraestructura - construcción de viviendas, condiciones sanitarias, agua potable, educación, planeamiento familiar, etc. 5. Diseñar y desarrollar sistemas organizativos y gerenciales capaces de entregar los recursos del programa a la clientela. Este sistema ha evolucionado gradualmente mediante un proceso estructurado de aprendizaje que incluye prueba y error y ajustes continuos. Un requisito importante para la operación del sistema es la capacitación especial necesaria para desarrollar un equipo de trabajo motivado, para que gradualmente se descentralice la toma de decisiones y autoridad operacional y que se deleguen las funciones administrativas a niveles locales Expansión de la cartera de préstamos para satisfacer las diversas necesidades de desarrollo de los pobres. A medida que el programa crediticio general tome velocidad y los prestatarios se familiaricen con la disciplina crediticia, otros programas de préstamos son introducidos para satisfacer las crecientes necesidades de desarrollo social y económico de la clientela. 15

15 El modelo Grameen y el Factor Yunus han generado la contribución más valiosa y real desarrollada en materia de micro préstamos y su impacto directo en la reducción de la pobreza, para muchos, creando riqueza de la nada, soportado en los siguientes principios básicos 8 : Servir a los más pobres de los pobres, reconocer el microcrédito como un derecho humano, basar en la confianza las garantías del crédito, reconocer que los pobres siempre pagan, reconocer que los seres humanos venimos dotados con capacidad innata de supervivencia por lo que primero se debe atender las necesidad de crédito y no condicionarla a un aprendizaje y finalmente reconocer y dar derechos como socios en propiedad del banco a los prestatarios. Esto ha cambiado el paradigma del mundo en dos sentidos: El desarrollo de otro tipo de Banca que no tiene similitudes con la Banca del primer mundo y el florecimiento de una industria nueva que desafía el orden económico, social, cultural y de propiedad en los países del tercer mundo, por lo que Grameen es un estilo simplemente inspirador. 8 En la actualidad, el Banco Grameen es el instituto financiero rural más grande de Bangladesh. Posee más de 2,3 millones de prestatarios, 94% de los cuales son mujeres. Contando con sucursales, provee servicios en aldeas, llegando a más de la mitad de las de Bangladesh. El reembolso de los préstamos, con un valor promedio de US$ 160, supera el 95%. 9 El impacto positivo que ejerce el Banco Grameen sobre sus prestatarios ha sido documentado en estudios independientes realizados por agencias externas incluyendo al Banco Mundial, el Instituto Internacional de Investigación de Políticas Alimenticias (IFPRI) y el Instituto de Estudios de Desarrollo de Bangladesh (BIDS). 8 El Banco Grameen Colombia Una Misión Viable a la Erradicación a la Pobreza. Promote and Start Colombian Grameen Bank. 9 Información Sobre el Banco Grameen en Bangladesh y el Mundo 16

16 El éxito del Banco Grameen en aliviar la pobreza ha inspirado a individuos e instituciones en todo el mundo. En la última década, más de personas de aproximadamente 100 países han asistido a los programas de capacitación y aprendizaje. Algunos de ellos regresaron a sus países y replicaron el sistema financiero del Banco Grameen ayudando a los pobres a superar la miseria. Se han establecido más de 230 programas de réplicas de Grameen en 66 países en la última década. En total, han otorgado crédito a más de 800 mil prestatarios en el mundo. 9 La facilitación de pequeños préstamos a personas demasiado pobres para acceder a los créditos bancarios tradicionales ha resultado ser un método efectivo y popular en la lucha contra la pobreza, posibilitándoles así el crear sus pequeñas empresas. Sin embargo, al aumentar últimamente el interés general en el tema de microcrédito, además de los conceptos de "micro" y "crédito", se han agregado otros objetivos de desarrollo. El concepto de ahorro es particularmente importante, como un fin en sí mismo y una garantía para préstamos. La premisa subyacente de Grameen es que, para poder emerger de la pobreza y detener el crecimiento de usureros e intermediarios, lo más importante para un campesino sin tierra es el acceso al crédito, sin el cual no puede lanzar su propio emprendimiento, no importa qué tan pequeño sea. Desafiando la norma de bancos rurales tradicionales de "sin garantía (en este caso, propiedad) no hay crédito", el Banco Grameen propuso probar -exitosamente- que prestar a los pobres no es una propuesta imposible, sino al contrario, les da a campesinos sin tierra la oportunidad de adquirir sus propias herramientas, equipos, u otro capital de trabajo y comenzar emprendimientos generadores de ingreso que les permitirán escapar del ciclo vicioso de "bajos ingresos, bajo ahorro, baja inversión, bajos ingresos". En otras palabras, la confianza del banquero depende de la voluntad y capacidad de los prestatarios de triunfar en sus emprendimientos. 17

17 Colombia no ha sido ajena al movimiento que surgió desde mediados del siglo XX en varios países, para apoyar las necesidades financieras de la población más pobre. De acuerdo a Kirkpatrick y Maimbo (2002) puede decirse que tal movimiento ha tenido las tres etapas que se describen a continuación. 1. Era del crédito subsidiado a la agricultura Se extendió desde la década de los años cincuenta hasta la de los setenta, caracterizada porque varias instituciones formales, principalmente del sector público, fueron las principales proveedoras de servicios financieros a los pobres. El supuesto que prevalecía en los gobiernos de diferentes países era que la pobreza podría ser superada mediante un incremento en productividad si se les otorgaba crédito a los pequeños agricultores. Entidades gubernamentales, entonces, concedían crédito prácticamente sin garantías, a bajas tasas de interés, usualmente al sector agrícola. El sector bancario tradicional se mantenía alejado de este segmento porque lo consideraba de alto riesgo, sus miembros no disponían de colateral y por los altos costos de transacción y los bajos montos de créditos unitarios (y, en ciertas áreas, por la dificultad de acceso). La provisión de servicios financieros subsidiados mediante entidades financieras estatales mostró no ser sostenible y finalmente fue abandonada después de perder apoyo político. Este es el caso de la Caja Agraria en Colombia, institución establecida en 1931 como una entidad estatal. La nación invirtió en ella durante los casi setenta años de su existencia cuantiosos recursos públicos. Sin embargo, muchos estudios pusieron en evidencia que las buenas intenciones que se tuvieron con su creación no se estaban materializando ya que los recursos subsidiados habían ido en su mayor volumen a personas que no los necesitaban y los esperados efectos en el 18

18 incremento en la productividad y mejoramiento tecnológico no se presentaron. Por esta razón, y por encontrarse a finales de la década de los años noventa en un estado de insolvencia originado en una cuantiosa cartera irrecuperable, el gobierno de turno decidió liquidar esta institución y crear una mucho más pequeña, el Banco Agrario, cuya sostenibilidad financiera según algunos analistas está en duda ya que parece haber heredado clientes con muy malos hábitos de pago. (Baraona B., 2003) 2. Era de los microempresarios Instituciones semi - formales (conocidas genéricamente como Instituciones Microfinancieras-IMF) se volvieron prominentes entre 1980 y 1996, cuando se asoció a los pobres con mujeres microempresarias que no tenían activos para dar en garantía. Enfoques nuevos para financiar a los pobres, denominados colectivamente como microfinanzas, comenzaron a emerger particularmente entre organizaciones registradas como sin ánimo de lucro o bancos con estructura jurídica especial (Ej. Banco Gramen en Bangladesh, Banco Sol en Bolivia, Banco Mundial de la Mujer WW Bank en Colombia).Estas instituciones se concentraron en prestar pequeñas cantidades a individuos y grupos, empleando técnicas muy básicas de crédito y una variedad de mecanismos para incentivar el pago. (Baraona, B.2003) 3. Era de los Servicios Microfinancieros Hacia finales de los años noventa comenzaron a hacerse públicos algunos estudios bastante críticos de las prácticas del FMI (Fondo Monetario Internacional) en particular por su incapacidad de satisfacer las necesidades de los más pobres. Autores como Hulme, Rutherford y Wrigth y Matin (Baraona, B.2003), empezaron a hacer ver que los pobres tenían también necesidades de otros servicios financieros como ahorros y seguros, servicios que las IMF no 19

19 venían prestando. Las críticas al modelo de microcrédito que se venía consolidando iban más allá de la no provisión de ciertos servicios diferentes del crédito y cuestionaban uno de los supuestos primarios sobre los cuales se venía promoviendo el microcrédito: su habilidad para reducir la pobreza. La creciente conciencia en muchas de las IMF, de su fragilidad al depender de donaciones, las había llevado a la búsqueda de auto sostenibilidad financiera y ésta a su vez a concentrarse en las capas más pudientes de los microempresarios, ignorando a los más necesitados. (Baraona, B.2003) En la actualidad Colombia ha desarrollado con el gobierno del Presidente Uribe, la Banca de las oportunidades, una política de largo plazo definida en el Plan Nacional de Desarrollo dirigida a crear las condiciones necesarias para facilitar el acceso de la población excluida del sistema financiero formal y promover la utilización de servicios financieros integrales como ahorro, crédito, pagos, transacciones y seguros, donde se busca atender prioritariamente a los grupos de población conformados por las familias de menores ingresos, los microempresarios, las pequeñas y medianas empresas y los emprendedores. 10 El principio básico que debe sustentar estos esfuerzos debe ser: ofrecer servicios financieros únicamente cuando estos respondan a una demanda legítima de financiación. Sólo de esta manera los servicios financieros generarán una auténtica capacidad para contribuir al mejoramiento del bienestar de la población. 10 Al analizar la magnitud de los problemas del desarrollo, resulta utópico pensar que el Microcrédito sea la solución a la pobreza, al desempleo y a las condiciones de vida y salud de las personas más desfavorecidas, que en 10 SUÁREZ D. Microcrédito: Herramienta Contra las Barreras de Financiación. Universidad Nacional de Colombia 29 SUAREZBOTEROdm.pdf 20

20 Colombia son cada vez más. Sin embargo, el hecho de constituir una alternativa al sistema financiero tradicional, el desarrollo de instituciones que otorgan microcréditos y el impulso de los proyectos locales, lo convierte en un instrumento viable al menos para la población pobre económicamente activa y motivada MARCO LEGAL El programa de inversión de la Banca de Oportunidades creado por el decreto 3078 de septiembre de 2006, con el fin de promover acceso al crédito y diversos servicios financieros a las personas de bajos ingresos, micro, pequeñas y medianas empresas y emprendedores. El programa como tal esta administrado por el Banco de Comercio Exterior de Colombia (Bancóldex), por mandato del Ministerio de Hacienda y Crédito Público, con la finalidad de administrar los recursos destinados para el financiamiento de programa, para lo cual se describen diversas actividades que pueden ser financiadas por el programa de Banca de las Oportunidades: 1. Análisis de reformas al marco regulatorio para modificar barreras de acceso al sistema financiero y programas de financiamiento en general. 2. Realización de convenios con entidades con actividad en el área de microfinanzas, con el fin de ampliar la cobertura, diseñar e introducir nuevos productos financieros para los segmentos definidos en la Banca de las Oportunidades. 3. Suministro de información oportuno a autoridades y al público en general en temas de microfinanzas a través de la promoción de diversas estrategias e instrumentos. 4. Incentivar la creación de programas para la educación financiera en temas de demanda y oferta. 21

21 5. Plantear y ejecutar estrategias que garanticen el acceso a la población menos favorecida al Programa de Inversión Banca de Oportunidades (parágrafo 2 del artículo 8 del decreto 3078 de septiembre de 2006). 6. Colaborar con instituciones que presten servicios de soporte a entidades con actividades en microfinanzas. 7. Promover el diseño de nuevos productos financieros a la población definida en el programa Banca de las Oportunidades. 8. Facilitar el acceso a recursos de capital de riesgo por medio de la promoción y diseño de diferentes estrategias. 9. Evitar transponer las actividades realizadas por el Fondo Emprender del SENA y otros instrumentos públicos a través del diseño y promoción de instrumentos que faciliten el acceso a los recursos definidos por el Programa. 10. Realizar convenios con entidades dedicadas a las microfinanzas y que cuenten dentro de su operación objetivos y metas relacionados con la mencionada política y seguimiento a los acuerdos establecidos. Teniendo en cuenta que la política de La Banca de las Oportunidades es crear las condiciones necesarias para el acceso al sistema financiero formal, mediante la provisión de crédito y otros servicios financieros, a poblaciones que no tiene acceso de forma masiva a este tipo de servicios. Bajo este criterio existen una serie de reformas necesarias en el marco regulatorio para incentivar el acceso a servicios financieros se han identificado de manera general las siguientes: CORRESPONSALES NO BANCARIOS: Autorización a establecimiento de crédito para la realización de contratos de responsabilidad con terceros que no necesariamente tienen carácter financiero con el fin de prestar servicios a través de estos. CUENTA DE AHORRO DE BAJO MONTO: Exenta de cuatro por mil 22

22 Exenta de inversiones forzosas Con requisitos simplificados de Sistema integral en la prevención del lavado de activos para la apertura. REFORMA AL RÉGIMEN DE GARANTÍAS: Subsisten grandes deficiencias en materia de registro, prelaciones entre los derechos de diversas clases de acreedores y, sobre todo, sistemas de cobro y ejecución, tanto individual como escenarios de insolvencia. La regulación debe mejorarse estableciendo un marco más apropiado que asegure que los criterios de créditos pueden ser cobrados de forma segura, predecible y transparente, elemento indispensable para crear un ambiente favorable a la ampliación de la cobertura de créditos y sobre todo para la disminución de los costos para los sectores menos favorecidos. REGULACIÓN Y FORTALECIMIENTO DE LAS CENTRALES DE RIESGO: Además de lograr que se expida la Ley Estatutaria sobre Habeas Data, los esfuerzos del Gobierno Nacional en esta materia deben encaminarse a la construcción de bases de datos de fuentes adicionales al sector financiero y que al mismo tiempo sean una clara señal de moralidad comercial de los solicitantes de crédito. Para el efecto, se vienen adelantando gestiones dirigidas a incorporar a estas bases de datos información sobre pagos de servicios públicos y arriendos, entre otros, que en la mayoría de los casos es positiva y constituye la puerta de acceso al crédito de población no bancarizada. RÉGIMEN DE LAS TASAS DE INTERÉS Y COMISIONES DE ADMINISTRACIÓN: En el marco de una política de acceso a servicios financieros, este tema debe necesariamente ser tratado a profundidad para buscar mecanismos que permitan a la población de bajos ingresos acceder a 23

23 crédito de forma efectiva. El gobierno Nacional está estudiando mecanismos que permitan la implementación de comisiones diferenciadas de acuerdo al monto de los créditos y las características de los beneficiarios; utilizando por ejemplo mecanismo como el de subastas para hacer competitiva la asignación de las comisiones. ESTRATEGÍAS DE PROMOCIÓN E INCENTIVOS: Las reformas al marco regulatorio no son suficientes para lograr los efectos en la ampliación de la cobertura y de servicios en el corto plazo dados los riesgos involucrados y los elevados costos para un negocio con rentabilidad potencial desconocida para el sector financiero. Por tal razón, se requiere de la promoción y el desarrollo de incentivos por parte del Estado. En este sentido, el apoyo del Estado debe estar orientado a promocionar esquemas o instituciones que faciliten el otorgamiento de créditos de menor cuantía de forma eficiente y a menor costo, fomentar la ampliación de la cobertura e incursión en nuevos segmentos de mercado, brindar asistencia técnica a las instituciones interesadas en desarrollar servicios de microfinanzas utilizando soluciones tecnológicas de punta y promover el suministro suficiente y pertinente que genere confianza y permita el acercamiento entre oferta y demanda. Acuerdo con los Intermediarios Financieros: Con el fin de asegurar el logro de los objetivos de la política, es importante estimular la participación activa de las instituciones financieras, aprovechando el interés demostrado recientemente por algunos bancos en realizar procesos de bancarización para vincular a la población que no tiene acceso al sistema financiero, con el objeto de contribuir al desarrollo económico. 24

24 Igualmente es importante el compromiso de la Banca, las ONG s, las Cooperativas y las Cajas de Compensación Familiar con el propósito de promover un mayor acceso a servicios financieros en el país. En el marco de esta iniciativa, serán de especial importancia los mecanismos que propicien un mayor acercamiento hacia los nuevos y antiguos clientes, en especial a usuarios de menores ingresos, mediante una mayor divulgación de información sobre tasas y comisiones en productos de colocación y captación. Con el fin de combatir la autoexclusión y propiciar unas relaciones respetuosas pero también responsables entre el sistema financiero y sus usuarios, el Estado debe procurar la búsqueda de una estrategia en materia de educación financiera hacia la población no bancarizada, comprometiendo al sector financiero en dicho proceso MARCO CONCEPTUAL Banca de las Oportunidades: Es una estrategia de política de largo plazo del Gobierno Nacional, dirigida a lograr el acceso a servicios financieros para la población de bajos ingresos con el fin de reducir la pobreza, promover la igualdad social y estimular el desarrollo económico colombiano. La Banca de las Oportunidades es el conjunto de instrumentos diseñados para facilitar el acceso a crédito, ahorro, pagos, manejo de remesas y seguros a los colombianos pobres y a los que no han tenido acceso a estos servicios financieros. La Red de la Banca de las Oportunidades son los bancos, compañías de financiamiento comercial, las cooperativas, las ONG, y las cajas de compensación familiar, quienes son las encargadas de extender su cobertura y llevar los servicios financieros a la población desatendida. 25

25 El Gobierno Nacional facilitará la labor de la Red de la Banca de las Oportunidades a través de las reformas al marco regulatorio, la estrategia de promoción e incentivos y los acuerdos con el sector financiero alrededor de las metas específicas de logros en cobertura física y acceso. Corresponsales no Bancarios: Son terceros contratados por un establecimiento de crédito, para que a través de éstos se presten determinados servicios financieros. Ejemplo: supermercados, droguerías, panaderías, etc. Buscan facilitar a los clientes de una entidad la realización de transacciones y pagos más cerca de su localidad o barrio. Servicios Financieros prestados por la banca de oportunidades: Los servicios financieros que un cliente puede obtener al vincularse con una institución financiera de las que conforman la red de la Banca de las Oportunidades son las siguientes: a. Transferencias y pagos entre otros: Pago de servicios públicos Pago de sistemas de salud (EPS, ARP, Pensiones) Pago de proveedores Otros recaudos b. Giros y remesas: Nacionales e internacionales. c. Cuentas de ahorros tradicionales, cuentas corrientes o certificados de depósito a término, que serán solicitadas en función de las necesidades de cada cliente, entre las cuentas de ahorro se tienen por ejemplo las programadas para adquisición de vivienda con subsidio. 26

26 d. Créditos en diferentes modalidades: Microcrédito Consumo Vivienda Educativos Libre inversión e. Seguros tales como: vida, funerarios, etc. IFI Instituto de fomento industrial: El IFI es una entidad financiera estatal de segundo piso, auto sostenible, que como instrumento del Gobierno Nacional contribuye al desarrollo de su política económica y social, mediante la irrigación de recursos en los sectores industrial, comercial y de servicios, con el criterio de generar valor económico agregado. Fue liquidado en el PYME: Pequeña y mediana empresa (conocida también por su acrónimo PyME o pyme), es un tipo de empresa cuya dimensión tiene ciertos límites ocupacionales y financieros prefijados por los Estados o Regiones. ONG: Una organización no gubernamental (tanto en singular como en plural ONG) es una entidad de carácter privado, con fines y objetivos humanitarios y sociales definidos por sus integrantes, creada independientemente de los gobiernos locales, regionales y nacionales, así como también de los organismos internacionales. Jurídicamente adopta diferentes estatus, tales como asociación, fundación, corporación y cooperativa, entre otras formas. Al conjunto del sector que integran las ONG se le denomina de diferentes formas, tales como organizaciones de la sociedad civil, sector voluntario, sector no lucrativo, sector solidario, economía social, tercer sector y sector social. 27

27 5. METODOLOGÍA 5.1. TIPO DE INVESTIGACIÓN La investigación que se realizo fue de tipo descriptiva sobre la banca de los pobres en Colombia durante el periodo Se dan a conocer las situaciones y resultados predominantes a través de la descripción exacta de las actividades, hechos, objetos y procesos. Por medio de esta investigación, se recogieron datos importantes sobre la banca de las oportunidades en Colombia; realizamos un resumen de la misma de manera cuidadosa y luego analizamos minuciosamente los resultados a fin de extraer información que nos muestra de una forma amplia y profunda el tema propio de la investigación POBLACIÓN Y MUESTRA Teniendo en cuenta que el presente Proyecto de Grado, describe la evolución de la Banca de las Oportunidades en Colombia y su situación actual, no se requirió recolección y análisis de datos estadísticos con base en una muestra o población RECOLECCIÓN DE LA INFORMACIÓN Las principales fuentes de recolección de información para el desarrollo de este Proyecto de Grado fueron secundarias; por medio de informes, estudios, comunicaciones directas, periódicos, revistas especializadas y medios electrónicos que permiten conocer la evolución de la Banca de las Oportunidades en Colombia

28 6. PRESENTACIÓN DE RESULTADOS 6.1. ANALISIS DE LAS EXPERIENCIAS Y RESULTADOS DE LA IMPLEMENTACIÓN DE LA BANCA DE LAS OPORTUNIDADES EN COLOMBIA La Banca de las oportunidades se ha establecido como una política del gobierno, con el objetivo de brindar todas las herramientas y condiciones necesarias para crear un entorno regulatorio que facilite el acceso al sistema financiero formal a la población más pobre, es por esta razón que en los últimos años el sector financiero Colombiano se ha involucrado con este programa, que ya empieza a mostrar resultados del verdadero alcance que puede llegar a tener en el mediano plazo. En el documento Microfinanzas y pobreza, realizado por la Misión para el diseño de la estrategia para la reducción de la pobreza y desigualdad, se plantea que la oferta de productos financieros ahorro, crédito, transferencias y seguros disponibles en el sector financiero formal colombiano por lo general, no se adecuan a las características y necesidades de la población de bajos ingresos. 11. Es debido a esto que existe en el país un sistema financiero informal o Gota a Gota, que la población desarrolla para tratar de cubrir sus necesidades básicas de ahorro, inversión, capital de trabajo, entre otros. Dado este fenómeno, la propuesta de la Banca de las Oportunidades trata de darle solución a este sistema financiero informal, ofreciendo alternativas legales, formales y necesarias de ahorro, inversión y crédito a las personas de escasos recursos. 11 MARULANDA, B Microfinanzas y Pobreza. Departamento Nacional de Planeación. Misión para el diseño de la estrategia para la reducción de la pobreza y desigualdad. Página

29 La Banca de las oportunidades a partir de septiembre de 2006 cuando fue creada con el decreto número 3078, traza como objetivo para los próximos cuatro años, la creación de condiciones adecuadas para facilitar los servicios financieros, como ahorro, microcrédito, giros, remesas entre otros. En términos de cobertura nacional la meta planteada para el 2010 es lograr que 283 municipios que no tienen acceso alguno a diferentes servicios financieros, cuenten con como mínimo un producto de este tipo. Los esfuerzos realizados por el Gobierno desde la creación de la Banca de las Oportunidades, se concentraron en el ofrecimiento de incentivos específicos a la banca para ampliar la cobertura en Corresponsales No Bancarios CNB, aumentar el número de asesores móviles en distintas zonas apartadas del país y promover asistencia técnica a lo largo del país. Esta labor generó resultados positivos que mostraron un crecimiento positivo en cada año de trabajo, así para el año 2007 se lograron 34 municipios cubiertos con servicios financieros de una meta propuesta de 172, lo cual corresponde a un 19,77% que en términos de cumplimiento no es significativo, no obstante el crecimiento comparado contra lo obtenido en el año anterior fue del doble. En agosto de 2008 el número es mucho más alentador teniendo en cuenta que se lograron cubrir 168 municipios con servicios financieros de una meta propuesta de 125, lo que equivale a un 134,4% de cumplimiento; con estos datos es posible observar como la promoción de productos financieros en estos nuevos mercados, el diseño de instrumentos que faciliten el acceso a recursos de capital de riesgo y el ofrecimiento de medios para emprendedores que faciliten el acceso a recursos, permitieron lograr al del 31 de diciembre de 2008 una cobertura en 29 departamentos con 670 municipios a través corresponsales no bancarios. 30

30 A pesar del resultado positivo de gestión se requiere incrementar convenios con entidades que realizan actividades de microfinanzas para apoyar e incentivar la ampliación de cobertura, aumentar el diseño e introducción de nuevos productos financieros para los segmentos de la población a los cuales está dirigido el programa de Inversión Banca de las Oportunidades, así como la promoción de estrategias y herramientas adecuadas para el suministro oportuno y preciso de información al público en general en los temas de microfinanzas, promover de programas de capacitación financiera y apoyar instituciones que tengan como objeto prestar servicios de soporte técnico, tecnológico y operativo. En el Ilustración que se presenta a continuación, se puede observar la gran participación que tiene el Citibank en la red de la Banca de las Oportunidades por parte de los Bancos, pues participa con el 82% del total de puntos ubicados por Entidades Financieras, seguido por Bancolombia con una participación del 7% y de Banagrario con 5%. Cabe resaltar que la presencia del Citibank a través de los puntos de Balotto es netamente transaccional, lo que hace que la Banca de las Oportunidades logré una mayor cobertura en términos de puntos, más no una presencia que contribuya a través de la parte comercial a incrementar los niveles de bancarización el país. 31

31 Ilustración 1 Número de CNB por entidad: Junio 2007 Diciembre Número de CNB por entidad (Junio Diciembre 2008) Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia CITIBANK BANCOLOMBIA BANAGRARIO BBVA BANCO POPULAR BANCO DE BOGOTA AV VILLAS BCSC BANCO DE OCCIDENTE HSBC jun-07 jul-07 ago-07 sep-07 oct-07 nov-07 dic-07 ene-08 feb-08 mar-08 abr-08 may-08 jun-08 jul-08 ago-08 sep-08 oct-08 nov-08 dic-08 Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia Teniendo en cuenta esta situación, si se grafica la participación de Corresponsales no Bancarios por Entidad Financiera sin tener en cuenta la del Citibank, se observa en el Grafico No 2, que entidades como Bancolombia y Banagrario, han incrementado su cobertura en un 434% y 660% respectivamente haciendo presencia en municipios privados de entidades prestadoras de servicios financieros. 32

32 Ilustración 2 Número de CNB por entidad (sin Citibank): Junio 2007 Diciembre Número de CNB por entidad (sin Citibank) (Junio Diciembre 2008) Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia BANCOLOMBIA BANAGRARIO BBVA BANCO POPULAR BANCO DE BOGOTA AV VILLAS BCSC BANCO DE OCCIDENTE HSBC jun-07 jul-07 ago-07 sep-07 oct-07 nov-07 dic-07 ene-08 feb-08 mar-08 abr-08 may-08 jun-08 jul-08 ago-08 sep-08 oct-08 nov-08 dic-08 Fuente: Para el caso de Bancolombia, se observa un crecimiento del 434% pasando de tener 60 Corresponsales en Junio de 2007, a tener 320 en Diciembre de De igual forma el BBVA pasó de tener en el 2007 ocho Corresponsales no Bancarios a tener en Diciembre del 2008 cerca de 38 equivalentes a un crecimiento del 375%. 33

33 Es importante resaltar que ambas entidades han realizado una labor no solo transaccional, ubicando nuevos puntos en diferentes municipios, sino que han realizado esfuerzos importantes en el tema de la Bancarización ya que a través de asesores comerciales, enviados a las poblaciones para asesorar y abrir mercado, se ha logrado que personas que nunca habían tenido acercamiento a los servicios financieros, logren apoyarse en ellos y de esa forma mejoren sus condiciones de vida y medios de producción. Cabe anotar, que el mayor número de operaciones realizadas a través de Corresponsales no Bancarios son los recaudos, lo cuales corresponden en su mayoría a pago de servicios públicos y pago a empresas altamente recaudadoras, como se observa en la Tabla No 1. Tabla 1 Número acumulado de operaciones a través de Corresponsales no Bancarios: Junio 1007 Diciembre NUMERO ACUMULADO DE OPERACIONES A TRAVES DE CORRESPONSALES NO BANCARIOS Jun Dic 2008 RECAUDOS TRANSF. DEPÓSITOS RETIROS APERTURA C. AHORROS TRÁMITE CRÉDITOS PAGOS OBLIG. BOGOTA POPULAR BANCOLOMBIA CITIBANK BBVA BCSC BANCO AGRARIO AV VILLAS BANCO DE OCCIDENTE HSBC TOTAL NACIONAL TOTAL Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia - Forrmato 398 Cifras: a Diciembre 2008 La apertura de cuentas de ahorros y trámite de créditos son los que tienen menor participación dentro del total de operaciones, siendo Banagrario y BCSC las únicas entidades que presentan movimiento en este sentido. 34

34 Para el año 2010, el Gobierno nacional se traza una meta de desembolsar de créditos a microempresarios a través de diferentes Entidades como Bancos, Compañías de Financiamiento Comercial, ONG s y Cooperativas. Para el 2006, año en el que empezó a funcionar la Banca de las Oportunidades se realizaron desembolsos para créditos, mientras que la meta para el año 2007 fue aún más ambiciosa, al pretender colocar créditos. Los resultados logrados en el 2007 fueron de desembolsos, equivalentes a un cumplimiento del 116,72% de la meta propuesta para ese año, gracias a la cofinanciación del Gobierno Nacional que otorgaban a las entidades como apoyo por la participación en el programa, que llevo a que estas decidieran no cobrar la comisión del 7,5% autorizada por la Ley Mipyme (Artículo 39 de la Ley 590 de 2000) para microempresarios lo que evidentemente aumento la demanda de créditos y por consiguiente la colocación. Según datos de la Superintendencia Bancaria, es relevante tener en cuenta para el análisis del incremento de la colocación de microcréditos, que este ascenso obedece al crecimiento y expansión de la base de clientes de la Banca. Según la misma Entidad, solamente en 2006 más de 179 mil microempresarios tuvieron acceso a créditos bancarios en la modalidad de microcrédito por primera vez, explicando así la meta cumplida en el 2007 del 116,72%, lo cual tiene un impacto positivo si se recuerda que los métodos de financiación anteriormente estaban basados en prestamistas independientes del tipo cuenta gota, a tasas de interés muy elevadas incluso del 20% mensual, todo esto traducido en un ahorro significativo para los microempresarios. En lo que respecta a los créditos otorgados a microempresarios a través de ONG s, la meta trazada hasta el año 2010 es de créditos. Para iniciar con el desarrollo de esta meta, en 2006 se desembolsaron créditos y para el año siguiente la meta de se superó ya que se desembolsaron 35