BANCO GENERAL RUMIÑAHUI

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1 BANCO GENERAL RUMIÑAHUI Banco General Rumiñahui es una institución financiera de tamaño medio en el país, de acuerdo a la clasificación de la Superintendencia de Bancos. Ha establecido como Visión Ser el mejor banco mediano del Ecuador. Es un banco de nicho que atiende principalmente las necesidades financieras del personal de las Fuerzas Armadas. Hace pocos días atrás dos de sus principales ejecutivos tuvieron la oportunidad de asistir a las reuniones de FELABAN y entrevistarse con un representante del Banco Interamericano de Desarrollo y conocer, entre varios aspectos, sobre el programa de Beyond Banking, que fomenta el crecimiento de la nueva generación de "beyondbankers" en América Latina y el Caribe, banqueros que no solo se preocupan por la rentabilidad financiera sino también se interesan por la sostenibilidad medioambiental y la calidad de vida de sus clientes (1). Al explorar en mayor detalle los elementos que el BID utiliza para definir a un Beyond Banker y compararlos con la filosofía de vida de Banco General Rumiñahui, nos dimos cuenta que existen muchos temas en común. Hace algunos años atrás definimos en el Directorio del banco tres pilares fundamentales del diario accionar de la institución: 1. Nuestros colaboradores. El banco considera que debe brindar a sus colaboradores un muy buen ambiente de trabajo. Desde el 2009 venimos desplegando varias acciones para el efecto, las que han generado que en el 2012 y 2013 el Banco General Rumiñahui haya sido seleccionado por el Instituto Great Place to Work como el mejor banco para trabajar en el Ecuador y una de las mejores empresas para trabajar en el país y en Latinoamérica. 2. Nuestros clientes. A pesar de ser un banco de nicho, con clientes cautivos, el banco considera necesario brindarles una experiencia única de servicio. En el año 2009 la lealtad de los clientes de la organización, medidas por la Corporación EKOS (Indice Nacional de Servicio al Cliente), era negativa y estaba muy por debajo del promedio del sistema financiero ecuatoriano. En la última medición, la del primer semestre del año en curso, la lealtad de los clientes del banco ya se encuentra por encima de la lealtad promedio de los clientes del sistema financiero. 3. Administración Financiera & Riesgos. Si bien el banco busca satisfacer a sus clientes y colaboradores, no puede dejar de generar resultados satisfactorios para sus accionistas. Por ello establecimos como tercer pilar clave de la organización, el alcanzar resultados financieros óptimos, enmarcados siempre en una sana y prudente administración de riesgos. Como complemento necesario de los tres pilares antes mencionados, añadimos dos elementos fundamentales, que enmarcan la actuación de la organización: Página 1

2 1. Gobierno Corporativo. En el año 2009 el banco tomó la decisión de implementar formalmente las prácticas de buen gobierno corporativo, que ya venían siendo parte de su diario quehacer. Aprovechó la oportunidad que brindaron el Banco Interamericano de Desarrollo - BID y la Bolsa de Valores de Quito, que en aquel entonces empezaban a impulsar en el Ecuador la implementación de los lineamientos de Buen Gobierno Corporativo de la Corporación Andina de Fomento. Fuimos de los bancos pioneros en tomar esta iniciativa, que hoy está consolidada al interior de la organización. 2. Grupos de Interés. Apoyo a grupos necesitados y minorías marginadas, a través de las acciones cotidianas que mejor sabemos realizar. El banco es una institución que tiene su mayor fortaleza en el otorgamiento de crédito, por lo que a inicios del 2012 decidimos apoyar a grupos vulnerables y necesitados, haciendo lo que mejor sabemos hacer, otorgar créditos. Dentro de su iniciativa de responsabilidad social corporativa, el banco ha decidido trabajar varios aspectos casa adentro. A diferencia de muchas empresas que utilizan la CSR como una herramienta más de mercadeo, y publicitan los eventos altruistas o de apoyo medio ambiental que realizan, en el banco definimos que debíamos preocuparnos primero de los stackeholders más cercanos y hacerlo sin aspavientos. PROGRAMA DE BANCARIZACION, FINANCIAMIENTO Y APOYO SUSTENTABLE Y SOSTENIBLE A PEQUEÑOS AGRICULTORES ECUATORIANOS. 1) Antecedente Un alto porcentaje de los pequeños y medianos agricultores en Ecuador tiene escaso o ningún financiamiento, presentan baja bancarización y la información de la que se dispone es informal, por otra parte no cuenta con las economías de escala que les permitan mejorar su productividad, innovar, etc., lo cual en algunos casos no les permite salir de un nivel económico de subsistencia. 2) Objetivos principales del proyecto Transferir tecnología de una empresa ancla al pequeño agricultor, Lograr una mejora patrimonial sustentable del pequeño agricultor, que repercuta en una mejora de su nivel de vida, Mejorar la productividad de los cultivos, Ofrecer al pequeño agricultor una actividad lícita que le permita su sustento, y, Bancarizarlo. El Banco se planteó la meta de encontrar la manera más efectiva de financiamiento de largo plazo a pequeños y medianos agricultores y sus desarrollos agrícolas de tal manera que, desde el punto de vista crediticio, esta actividad tenga los plazos que requieren estas operaciones, las seguridades, garantías y mitigantes adecuados y que cuente con los aliados tanto del sector real Página 2

3 como financiero que la hagan sostenible y sustentable en el tiempo. A pesar de que la línea principal de actividad del Banco General Rumiñahui no es el financiamiento de micro y pequeñas empresas, nos interesamos a inicios del año 2012 en financiar proyectos agrícolas inclusivos, en asociación con empresas reconocidas en el sector, que tengan experiencia en el manejo y asesoría técnica a los pequeños agricultores que iban a ser los sujetos de crédito de este programa. 3) Estructura del Financiamiento El esquema de financiamiento que establecimos para el proyecto piloto (año 2012), y que se seguirá manteniendo en el futuro, es el siguiente: El finquero aporta con su terreno y mano de obra durante los tres primeros años. Para el efecto, dentro del proyecto se contempla el financiamiento parcial para el pago de la mano de obra del finquero y su familia, pues este periodo es únicamente de inversión y de preparación de las plantas. A partir del cuarto año, se inicia la generación de ingresos (inicio de las cosechas) y con ello el proyecto comienza a ser autosustentable. El crédito se desembolsa en tres partes, el 60% el primer año, el 20% el segundo año y el 20% restante el tercer año. A partir del cuarto año, se inicia el pago de capital. El plazo del crédito es de 10 años incluido 3 años de gracia al capital. No es usual en nuestras operaciones otorgar un crédito, con destino comercial, a un plazo tan largo y con una gracia de capital tan holgada. Tasa de interés subvencionada, aproximadamente 40% menor de la que le corresponde a este tipo de actividad. En ninguna de nuestras otras líneas de actividad, subvencionamos tasas a nuestros clientes. El banco recibe como garantía de estas operaciones la hipoteca del terreno de cada productor (garantía que por si sola sería insuficiente para respaldar la operación), además del respaldo del FOGAMYPE, que corresponde máximo al 50% del valor de cada desembolso, con un techo de USD , alcanzando con ello la cobertura solicitada por nuestro organismo de control, la Superintendencia de Bancos. 4) El manejo de los recursos del crédito: La empresa ancla realiza la venta de plantas, fertilizantes e insumos, a través de una factura para cada finquero por lo que los gastos están adecuadamente respaldados. Los finqueros firman estas facturas. Existe un compromiso de la empresa ancla de vender estos insumos que requiere el proyecto, al costo. Los recursos que reciben los finqueros por parte del Banco sirven para realizar estas compras. Acordamos con la empresa ancla que se realice el pago de mano de obra, igualmente a cada finquero, mensualmente, garantizando así que generen recursos para vivir durante el periodo de siembra. Una vez que se de la primera cosecha, la empresa ancla tienen el compromiso de comprar la totalidad de la producción. Los recursos que se generen serán transferidos al banco Página 3

4 para el pago del dividendo y la diferencia de la venta del producto, se la entrega al finquero. Para dar la estructura requerida al proyecto piloto, se firmó un convenio bipartito entre el finquero y la empresa ancla, en donde se estipulan las obligaciones y derechos de cada uno. Adicionalmente el Banco requirió un compromiso por escrito de la empresa ancla, donde se indica que si por eventualidades del mercado, el precio del fruto de palma llegara a ubicarse en niveles inferiores al punto de equilibrio determinado para cada finquero, la empresa avalará un precio mínimo de compra que no afecte la estabilidad financiera del productor. 5) Financiamiento de largo plazo Para que el programa escale y se amplíe fue necesario la participación de CAF- Banco de Desarrollo de América Latina institución que además de proveer financiamiento de largo plazo, en este caso hasta 10 años, asesore al banco, la empresa ancla y los agricultores en la adopción de prácticas ambientales acordes con esta actividad. 6) Aliados Estratégicos A finales del año 2011 una consultora acreditada por Red Productiva-USAID, que operaba y administraba el contrato Operación de Plataforma Financiera y Asistencia Técnica para la Consecución de Financiamiento a Cadenas Productivas de los Sectores de Agronegocios y Turismo AGC número: 1012-BPA-FRMS-03, se contactó con el Banco a fin de presentar el proyecto de financiamiento e integración de pequeños agricultores de la base de la pirámide a cadenas productivas, utilizando la metodología de la empresa ancla, específicamente la relacionada a la siembra de palma aceitera amazónica, con la vinculación de la empresa Palmeras del Ecuador, en el área de Sushufindi. Durante el año 2012 trabajamos en conjunto con la consultora y con la empresa ancla Palmeras del Ecuador, implementando el modelo para seleccionar y calificar a un grupo de finqueros que sembrarían palma aceitera. Los criterios básicos de selección fueron: Que estén geográficamente ubicados en una zona marginal rural, Que tengan un nivel de ingresos de subsistencia, Que no hayan tenido acceso a crédito formal, Que sean propietarios legales de la tierra, y Que los cultivos no se desarrollen en bosques primarios. La empresa participante ancla - en este proyecto (Palmeras del Ecuador), tiene entre sus funciones la orientación, asistencia técnica permanente, provisión de insumos y plantas. Al mismo tiempo la empresa compra toda la producción de la fruta a precio de mercado Página 4

5 El espíritu del proyecto fue desarrollar emprendimientos de micro y pequeñas empresas que fuesen autosustentables y posibiliten que las familias de pequeños agricultores salgan de la pobreza y se bancaricen. FOGAMYPE Consideramos que la iniciativa no podía estar completa si no la trabajábamos como una alianza público privada. Para el efecto mantuvimos acercamientos con la Corporación Financiera Nacional, banco de desarrollo público que había creado el fondo de garantía para la micro y pequeña empresa, FOGAMYPE, para utilizar este fondo como respaldo parcial de la iniciativa en la que estábamos por incursionar. El Fondo de Garantía es una herramienta financiera que facilita el acceso al crédito a micro y pequeños empresarios, cuyo problema fundamental es la falta de garantías suficientes para acceder al crédito. La principal función del Fondo de Garantía es cubrir a las Instituciones Financieras el riesgo asociado a la falta de las garantías necesarias, de manera que esta falencia no se convierta en un impedimento para los micro y pequeños empresarios al momento de solicitar el crédito (2). Al momento el único banco del sistema financiero ecuatoriano, que no se dedica principalmente al negocio de micro crédito, que es considerado un aliado estratégico del FOGAMYPE, es Banco General Rumiñahui. CAF BANCO DE DESARROLLO DE AMERICA LATINA El Banco presentó el esquema a CAF ya que entendíamos que bajo la misión de esta institución podía caber perfectamente esta iniciativa que en ese momento ya estaba desarrollando el banco. La CAF se interesó en el programa, y aprobó al Banco una facilidad crediticia por USD 5 millones a 10 años plazo para expandir esta iniciativa, lo cual coincide con el plazo del financiamiento que requieren los agricultorespalmicultores. Por otra parte asesoró al banco, la empresa ancla y los agricultores en la adopción de prácticas ambientales acordes con esta actividad. La misión de CAF es: Promover el desarrollo sostenible y la integración regional, mediante una eficiente movilización de recursos para la prestación oportuna de servicios financieros múltiples, de alto valor agregado, a clientes de los sectores público y privado de los países accionistas. Ser una institución financiera competitiva, orientada al cliente, sensible a las necesidades sociales y respaldada por un personal altamente especializado. (3) Página 5

6 EL FUTURO Esperamos que con los fondos de la facilidad crediticia que CAF aprobó, con otros fondos que podamos levantar de organismos internacionales interesados en fomentar el desarrollo en nuestro país, y con recursos propios, podamos seguir apoyando no solo a palmicultores, sino a otro tipo de pequeños agricultores que requieran de varias manos amigas que les permitan tecnificarse, ser más productivos y salir así de la pobreza. (1) (2) (3) Página 6

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