ÍNDICE MUJER PREVISORA VALE POR DOS PASOS A SEGUIR 1. CALCULE CUÁNTO DINERO NECESITARÁ 2. INFÓRMESE SOBRE LOS INGRESOS CON LOS QUE PODRÁ CONTAR

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1 ÍNDICE MUJER PREVISORA VALE POR DOS PASOS A SEGUIR 1. CALCULE CUÁNTO DINERO NECESITARÁ 2. INFÓRMESE SOBRE LOS INGRESOS CON LOS QUE PODRÁ CONTAR 3. TOME LAS MEDIDAS DE PREVISIÓN OPORTUNAS

2 MUJER PREVISORA VALE POR DOS Todos sabemos que es necesario planificar adecuadamente la jubilación, si queremos disfrutarla con tranquilidad y con la seguridad de tener nuestras expectativas cubiertas. Si esto es cierto para toda la población, todavía cobra mayor relevancia en el caso de las mujeres, debido fundamentalmente a dos factores: - Su esperanza de vida es mayor, lo que significa que deben prever para un plazo de tiempo más extenso. Las mujeres viven, de media, 6 años más que los hombres, hasta los 83,5 años de edad, según los datos del INE de En muchos casos disponen de coberturas públicas menores que las de los hombres, ya que han dedicado mayor tiempo al cuidado familiar y por ello han cotizado menos tiempo o por importes menores a la Seguridad Social. Por ejemplo, la pensión media en 2006 para los hombres ascendió a anuales, frente a los que cobraron las mujeres, según el estudio Mercado de trabajo y pensiones realizado por el Ministerio de Hacienda. Dicha diferencia se explica en parte por el hecho de que las pensiones de los hombres son mayoritariamente de jubilación, mientras que las de las mujeres, en un elevado número de casos, son de viudedad. Además, la mayor longevidad de las mujeres hace que tengan mayores probabilidades de sufrir algún tipo de dependencia, y durante más tiempo. Ante estos datos, es fundamental asegurarse de haber tomado las decisiones adecuadas en el momento oportuno, para tener la tranquilidad de poder vivir y disfrutar la jubilación como deseamos. PASOS A SEGUIR Saber por dónde empezar puede parecer complicado, pero no lo será si sigue estos simples 3 pasos, que le ayudarán a realizar una primera reflexión sobre su futuro. 1. Calcule cuánto dinero necesitará. 2. Infórmese sobre los ingresos con los que podrá contar 3. Tome las medidas de previsión oportunas. 1. CALCULE CUÁNTO DINERO NECESITARÁ. Debería realizar una estimación aproximada de los gastos netos mensuales que puede necesitar durante su jubilación. Probablemente habrá terminado de pagar su casa u otras deudas y las cargas económicas debidas a los hijos pueden ser menores; al principio de su jubilación quizás querrá gastar en ocio y viajes, querrá ayudar a sus hijos o nietos, o puede que tenga a personas mayores a su cuidado. Más adelante tal vez será necesario vigilar más sus gastos, ya que le preocupará poder afrontar cualquier gasto médico o de asistencia que necesite para vivir confortablemente. A modo de ejemplo, piense en el coste que puede representar una residencia privada o una persona que le ayude en casa todo el día. Lista de gastos a tener en cuenta - Gastos de la casa, coche y otras propiedades (impuestos, seguros, consumos de agua, gas, electricidad, teléfono, gastos de la comunidad, limpieza, mantenimiento, alquileres, hipoteca, préstamos, gasolina ) - Compra de bienes duraderos: electrodomésticos, automóvil - Ocio (viajes, transporte, restaurantes, cine ) - Gastos personales (alimentación, ropa, seguros médicos ) - Gastos familiares (ayuda a la familia) - Gastos diversos (regalos, otros ) Y en fases más avanzadas de la jubilación: - Gastos médicos. - Costes de dependencia, es decir, de requerir ayuda para realizar las actividades del día a día. Pag 1

3 2. INFÓRMESE SOBRE LOS INGRESOS CON LOS QUE PODRÁ CONTAR Recibiré una pensión de jubilación? Si usted ha trabajado y cotizado a la Seguridad Social durante un plazo mínimo de tiempo, podrá acceder a recibir una pensión contributiva, que como su nombre indica es aquella destinada a las personas que han contribuido a mantener el sistema. Tanto en el caso del Régimen General de la Seguridad Social como en el Régimen Especial de Autónomos, es necesario haber cotizado durante un plazo mínimo de 15 años para tener derecho a recibir una pensión de jubilación, de los cuales al menos 2 deben estar comprendidos entre los 15 inmediatamente anteriores a la jubilación. Por lo tanto, es importante que se asegure de cotizar durante estos plazos mínimos para así tener derecho a acceder a la prestación. En qué momento? La edad ordinaria para jubilarse son los 65 años. Ahora bien, puede jubilarse a partir de los 61 años si ha cotizado en el Régimen general de la Seguridad Social durante por lo menos 30 años, siempre y cuando esté en una situación de desempleo de más de 6 meses como consecuencia de la extinción del contrato de trabajo por causa no imputable a la libre voluntad del trabajador, o bien, si hay un acuerdo colectivo en la empresa donde trabaja que lo permita a tenor de la Ley 35/2002. En este caso la pensión a la que tendría derecho se vería penalizada en un determinado porcentaje por cada año anterior a los 65. Dicho porcentaje se determina en función del número total de años cotizados, según puede ver en el siguiente cuadro. Años de cotización Reducción Anual por Jubilación anticipada 30 7,5% 35 7,0% 38 6,5% 40 6,0% Fuente: Por ejemplo, en línea con lo expuesto, si se retira a los 61, está adelantando su jubilación en 4 años, que multiplicados por un 7,5% anual dan como resultado una penalización del 30% de su pensión. También sería posible jubilarse a partir de los 60 años de forma voluntaria, pero únicamente si se ha cotizado antes del 1 de enero de en el Régimen General o en alguna de las Mutualidades Laborales de Trabajadores por cuenta ajena que den derecho a la jubilación anticipada. En este caso, su pensión se vería reducida en un 8% por cada año de jubilación anterior a los 65. Cuánto cobraré? Como regla general, podríamos decir que la pensión a la que se tiene derecho depende de las aportaciones que se hayan hecho durante la vida activa, que es lo que denominamos las bases de cotización. Si es usted asalariada, su base dependerá de su sueldo, y tendrá un importe mínimo y máximo dependiendo del grupo de cotización en el que se encuentre. Si es autónoma, sabrá que puede elegir su base de cotización, en términos generales entre un mínimo de 817,20 y un máximo de 3.074,1 al mes en el 2008, teniendo en cuenta que a partir de los 50 años este máximo puede variar en función de las cotizaciones que haya efectuado durante los 5 años anteriores. El importe de su pensión se calculará en función de la media de sus bases de cotización durante los 15 años anteriores a la jubilación: es lo que se denomina la base reguladora. Atención! En el caso del régimen general, si en estos 15 años hubiera periodos sin cotizar, en el cálculo se introduciría la base de cotización mínima que corresponda a su grupo de cotización. Para tener una orientación, este mínimo va desde los 977,58 mensuales para el grupo 1 (ingenieros y licenciados) hasta los 700 mensuales para el grupo 7 (auxiliares administrativos). Pag 2

4 En el caso de los autónomos, si hay periodos sin cotizar no se rellenan con ninguna cotización mínima. Para calcular su base reguladora la Seguridad Social divide sus bases de cotización de los últimos 15 años, 180 bases de cotización (15 años x 12 meses = 180) entre 210, lo que es equivalente a convertirlas en 14 mensualidades (15 años x 14 meses = 210). Para determinar el importe de su pensión, a la base reguladora se le aplicará un determinado porcentaje dependiendo del número de años cotizados, que varía desde el 100% si se han trabajado 35 o más años hasta el 50% si se ha cotizado únicamente durante el plazo mínimo de 15 años. Una vez realizado este cálculo, si la pensión se encuentra por debajo de la pensión mínima establecida (9.222,5 en el 2008 para personas que se jubilan a los 65 años y cónyuge a cargo, o 7.399,7 sin cónyuge), se establecerán unos complementos para llegar a dicho mínimo. También debe tener en cuenta que existe un importe de pensión máximo, que en 2008 es de ,14 euros brutos anuales y que cada año se actualiza según la subida del IPC. Y si no he trabajado nunca fuera de casa? En este caso, usted podría tener derecho a una pensión de jubilación no contributiva, que son las destinadas a las personas que no han cotizado o que lo han hecho durante un plazo insuficiente. Ahora bien, para tener derecho a recibir una pensión de este tipo, sus rentas o ingresos o los de su unidad familiar deben ser inferiores a unos mínimos. En el 2008 y en el caso de una persona que viva sola se sitúan en 4.598,16 anuales. Si usted convive con otros familiares, este umbral de ingresos mínimos se elevaría, dependiendo del número de personas que convivan con usted y su parentesco, e incluiría las rentas o ingresos anuales de todos ustedes. La cuantía de la pensión se establecerá también en función de sus ingresos, o los de su unidad familiar, y puede ser como máximo de 4.598,16 al año, abonados en 14 pagas. Qué ocurriría si mi pareja faltara? En el caso de que tenga pareja y ésta sea el sustento económico principal de la familia, es importante que prevean la situación económica en que quedarían el resto de las personas si ésta faltara: qué necesitarían tanto usted como sus hijos, u otros familiares que dependan económicamente de ustedes. Veamos en grandes rasgos las características de las pensiones de viudedad y orfandad: - La pensión de viudedad: En términos generales, para tener derecho a recibir una pensión de viudedad es necesario que el fallecido haya cotizado a la Seguridad Social durante unos plazos mínimos, a no ser que su muerte se produzca como consecuencia de una enfermedad o accidente profesional, en cuyo caso este requisito desaparece. En el caso de que el fallecido estuviera jubilado habiendo cotizado en el Régimen General de la Seguridad Social, el importe de la pensión de viudedad sería del 52% de su pensión de jubilación, aunque en determinados casos, cuando el beneficiario tiene cargas familiares y un determinado nivel de ingresos, este porcentaje podría aumentar hasta el 70%. Por último, si el fallecido hubiera contraído matrimonio en más de una ocasión, la cuantía de la pensión para cada ex-cónyuge sería proporcional al tiempo vivido en matrimonio con él, garantizándose en todo caso el 40% al cónyuge superviviente. Como novedad en el 2008, en caso de divorcio sólo se reconoce la prestación si se tiene reconocida pensión compensatoria. La pensión de viudedad es compatible con el hecho de que usted obtenga ingresos por trabajo o una pensión de jubilación, sin embargo, se extinguiría si se casara de nuevo, excepto en algunos supuestos. Pag 3

5 >> En el año 2008, la pensión de viudedad mínima para una persona mayor de 65 años quedó fijada en 7.399,70 brutos anuales, que corresponden a 528,55 al mes, ya que se reparte en 14 pagas. A fecha de noviembre de 2007, la pensión de viudedad promedio se situó en 500,02 mensuales. - La pensión de orfandad: Los hijos podrán recibir en general una pensión de orfandad hasta los de 18 años, o bien hasta los 22 si no trabajan o si sus ingresos por trabajo fueran inferiores al salario mínimo interprofesional (600 mensuales en el 2008) La pensión de cada hijo correspondería al 20% de la pensión de jubilación del fallecido, pero teniendo en cuenta que la suma de las pensiones de viudedad y orfandad no puede sobrepasar el 100% de dicha pensión de jubilación, excepto en determinados supuestos. En caso de que se sobrepasara el 100% de la pensión, serían las pensiones de orfandad las que se verían limitadas. >> La pensión mínima en el 2008 corresponde a 2.380,28 anuales por hijo, o 170,02 mensuales. De media, ascendió en noviembre de 2007 a 302,47 mensuales, tomando los datos publicados por el Ministerio de Trabajo y Asuntos Sociales. Si quisiera mayor información sobre estos temas puede dirigirse a la web de la Seguridad Social, o llamar al teléfono gratuito Ante estos datos, vemos que es crucial el poder complementar estas prestaciones públicas con una previsión particular. 3. TOME LAS MEDIDAS DE PREVISIÓN OPORTUNAS. Cómo prever para mi jubilación? - Analice la diferencia entre sus ingresos y gastos futuros: En relación a su jubilación, es importante que calcule la diferencia que puede haber en el futuro entre sus ingresos y sus gastos, y calcular el ahorro necesario para cubrir dicha diferencia durante toda su jubilación, que como hemos visto puede ser un plazo de tiempo mayor en el caso de las mujeres. Puede ser algo complicado hacer este ejercicio por una misma, teniendo en cuenta datos de inflación, el rendimiento que podemos obtener por nuestros ahorros, la esperanza de vida a considerar, etc. Sin embargo, en Deutsche Bank estimaremos su caso particular, o el de su familia, a través de nuestro servicio Gestión Futuro db. También le indicaremos, si lo desea, el ahorro periódico necesario desde la actualidad hasta su jubilación para estar segura de poder cumplir sus objetivos. - Aproveche los mercados A la hora de invertir, las mujeres suelen ser más conservadoras que los hombres, y desconfían de los mercados de valores. Esto puede tener todo el sentido en el caso de que queden pocos años para su jubilación, ya que las posiciones conservadoras nos ayudarán a asegurar el ahorro conseguido. Sin embargo, si la jubilación queda muy lejana, como está invirtiendo a plazos de tiempo largos puede aspirar a conseguir mayores rentabilidades a cambio de asumir cierto riesgo. Por ello, la opción más aconsejable es invertir una parte de sus ahorros en renta variable, siempre con la diversificación adecuada y dentro del umbral de riesgo con el que se sienta tranquila. Además, aunque la renta variable pueda generarle inseguridad, debe pensar que existen productos que pueden aprovechar el potencial de rentabilidad de los mercados y asegurar al mismo tiempo todo o buena parte de su capital. Pag 4

6 Por último Cómo prever para imprevistos? - Seguros de vida: Un seguro de vida es en este caso el instrumento ideal. No debería verlo como un gasto extra sino como una inversión que hace para comprar tranquilidad para toda la familia. Las coberturas pueden ser más o menos amplias en función de su presupuesto, y pueden incluir tanto fallecimiento como invalidez permanente o absoluta. >> En Deutsche Bank le informaremos acerca de nuestro Seguro de vida db, con excelentes condiciones y ofrecido por la compañía Zurich. - Ahorro periódico: También puede ser adecuado hacer previsiones de ahorro para sus hijos, o inclusos para sus nietos. En este sentido, muchas familias optan por abrir cuentas de ahorro a nombre de los niños cuando son pequeños, lo que tiene la ventaja educativa adicional de transmitirles la importancia del ahorro y la disciplina para conseguir nuestros objetivos. >> En Deutsche Bank podemos ofrecerle la Cuenta Junior db. - Ahorro con un objetivo concreto: Para ahorrar de cara a una fecha concreta, como la universidad de sus hijos, o la edad en la que piensa que podrían emanciparse, una de las mejores alternativas son los fondos de inversión llamados Target, u objetivo. Estos fondos reajustan su política de inversión conforme se aproxima la fecha en que querremos disponer de nuestros ahorros: en los primeros años se orientan hacia la renta variable por su potencial de crecimiento y, conforme se acerca la fecha objetivo, van dejando paso a inversiones más conservadoras para asegurar el patrimonio. >> Los Target funds de Fidelity son un producto ideal para ahorrar de forma periódica apuntando a una fecha determinada. -Hable con su familia: Como puede ver, planificar adecuadamente su futuro y estar preparado ante imprevistos no es una tarea tan complicada si se cuenta con el asesoramiento adecuado. Simplemente hace falta encontrar el tiempo de hacer una primera reflexión sobre estos temas y hablarlos con su familia si lo considera oportuno. Por último, también sería importante que hablara con sus padres sobre su organización económica, para estar prevenidos en caso de que un percance de salud les obligara a usted, su pareja u otros hermanos a cuidar de ellos y llevar sus finanzas. Es importante saber con qué entidades financieras trabajan, los asesores que les atienden, las facturas habituales, etc. En Deutsche Bank estamos a su disposición para ayudarle a contar con toda la tranquilidad financiera posible para su futuro. Informe elaborado en enero de Fuentes: Ministerio de Trabajo y Asuntos Sociales, Web de la Seguridad Social, Puede realizar consultas a la Seguridad Social llamando al Las bases de cotización para el año 2008 son las correspondientes a lo dispuesto en la Ley 51/2007, de 26 de diciembre, de Presupuestos Generales del Estado para el año Este informe está escrito únicamente a título informativo. No constituye una oferta para comprar o vender ningún producto financiero ni para participar en cualquier estrategia particular de negocio alguna en cualquier jurisdicción. No constituye, ni podrá ser utilizado, como forma alguna de compromiso o contrato por parte Deutsche Bank y no genera obligación legal alguna para dicha Entidad. Los productos financieros comentados en este informe pueden no ser aptos para todos los inversores. Cada inversor deberá tomar sus decisiones de inversión basándose en su situación financiera particular así como en sus objetivos de inversión. Nada de lo mencionado en este informe constituye asesoramiento de inversión, legal, contable o fiscal, ni la consideración de cualquier inversión o estrategia como idónea o apropiada para su situación personal o una recomendación específica para usted. Deutsche Bank no presta asesoramiento sobre las consecuencias fiscales de las inversiones. Se recomienda a los destinatarios del presente informe que contacten con un asesor fiscal independiente. Por favor, tengan en cuenta que las bases y escalas de imposición fiscal pueden variar. DB SAE - Deutsche Bank, Sociedad Anónima Española, domicilio social: Ronda General Mitre Barcelona, inscrito en el Registro Mercantil de Barcelona, Hoja 3089, Folio 40, Tomo 617, Libro 174, Sección 2.,Inscripción 1, CIF: A Pag 5