La Promoción de los Seguros: Compromiso de Todos

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1 La Promoción de los Seguros: Compromiso de Todos

2 Contenido 1. Por qué un seguro? 2. El Seguro en Colombia 3. Cómo responden los hogares frente a los riesgos? 4. El Microseguro como Protección ante los Riesgos 5. El Caso Colombiano

3 Contenido 1. Por qué un seguro? 2. El Seguro en el Colombia 3. Cómo responden los hogares de menores ingresos frente a los riesgos? 4. El Microseguro como Protección ante los Riesgos 5. El Caso Colombiano

4 Introducción Para comenzar, voy a pedirles que piensen en un momento feliz de su vida, por ejemplo el nacimiento de sus hijos, la graduación del colegio o el día del matrimonio. Dónde están?, Quién está ahí?, Qué están haciendo? Todos esos son momentos y recuerdos maravillosos. Pero hay situaciones que pueden amenazar esas épocas felices. Ahora piensen qué clase de eventos pueden ocurrir que amenacen nuestra felicidad? (La muerte de un ser querido, un accidente, una enfermedad, un desastre natural, un robo, un incendio o pérdida del empleo) Piensen cuales son las consecuencias de esos eventos? (Tristeza, privaciones financieras, pérdida de ingresos, pérdida de propiedades, pérdida de oportunidades para los hijos, endeudamiento)

5 Los Seguros Diariamente estamos expuestos a múltiples riesgos y nadie está plenamente exento de sufrir alguna eventualidad. Para responder a las emergencias, algunos adoptan medidas de reacción (ex-post) como la venta de activos, el endeudamiento o la búsqueda de nuevos ingresos, mientras que otros adoptan medidas de protección (exante) como la compra de seguros. Para hacer frente a los riesgos, los hogares y las empresas cuenta con una herramienta financiera denominada seguro, cuyo propósito es evitar graves consecuencias en los ingresos y en el bienestar de quienes sufren una pérdida o daño. Un seguro nos permitirá, entonces, que podamos restablecer los daños o robos en nuestro hogar o negocio, cubrir los gastos de una enfermedad o de un funeral y reponer los ingresos que se dejan de recibir cuando uno de los jefes de hogar fallece, entre muchos otros eventos.

6 Contenido 1. Por qué un seguro? 2. El Seguro en Colombia 3. Cómo responden los hogares de menores ingresos frente a los riesgos? 4. El Microseguro como Protección ante los Riesgos 5. El Caso Colombiano

7 O R T E A M É R I C A E U R O Y O S I A E N D E S A R R O L L O O E U R O M P A C E N T R A L R I E N T A L P A C E A N Í A U N D O A S I A A T I N O A M É R IC A Á F R I C A O R T E A M É R I C A E U R O S I A E N D E S A R R O L L O M P A C E A N Í A U N D O A S I A E U R O P A C E N T R A L Y O R I E N T A L A T I N O A M É R IC A Á F R I C A Prima Anual Per Cápita A S I A M U N D O O C E A N Í A E U R O P A O R T E A M É R I C NORTEAMERICA EUROPA OCEANIA MUNDO ASIA U R O P A C E N T R A L Y O R I E N T A L 175 EUROPA CENTRAL Y ORIENTAL Á F R I C A S I A E N D E S A R R O L L L A T I N O A M É R IC A 127 LATINOAMERICA 85 ASIA EN DESARROLLO 54 AFRICA DENSIDAD DE SEGURO TOTAL DENSIDAD DE SEGURO DE NO VIDA DENSIDAD DE SEGURO DE VIDA Fuente: SIGMA 2006

8 Prima Anual Per Cápita Latinoamérica y el Caribe Chile 287,14 Venezuela Brazil Argentina Mexico 181,23 162,71 147,28 141,07 Uruguay 105,00 Colombia Ecuador Peru 23,46 45,97 68,34-50,00 100,00 150,00 200,00 250,00 300,00 Fuente: SIGMA 2006

9 Contenido 1. Por qué un seguro? 2. El Seguro en Colombia 3. Cómo responden los hogares de menores ingresos frente a los riesgos? 4. El Microseguro como Protección ante los Riesgos 5. El Caso Colombiano

10 La Población de Bajos Ingresos está más Expuesta a los Riesgos 35% COLOMBIA PORCENTAJE DE HOGARES POR QUINTIL DE INGRESO QUE SUFRIERON CHOQUES DE SALUD, ECONÓMICOS Y DESASTRES NATURALES 30% 25% 20% % 10% 5% 0% Cualquier Enfermedad Grave Pérdida del Empleo Jefe del Hogar Desastres Naturales Fuente: Encuesta de Calidad de Vida, DANE

11 La Población de Bajos Ingresos usa Estrategias Inadecuadas para Atender sus Riesgos % DE HOGARES EN EL QUINTIL 25% 20% 15% 10% 5% COLOMBIA ESTRATEGIA ANTE CHOQUE ECONÓMICO POR QUINTIL DE INGRESO % Disminuyeron gasto en Alimentos Disminuyeron gasto en vestuario Miembros hogar empiezan a trabajar Se endeudaron Gastaron ahorros INADECUADAS INFORMALES Y FORMALES Fuente: Encuesta de Calidad de Vida, DANE 2003

12 Los hogares de bajos ingresos están más expuestos a los riesgos Frecuencia con que los hogares se ven afectados por siniestros Estrato 6 32% 65% 2% Estrato 5 2% 46% 44% 8% Estrato 4 4% 55% 35% 4% Estrato 3 4% 65% 26% 4% Estrato 2 12% 65% 13% 8% 0% 20% 40% 60% 80% 100% Siempre Frecuentemente Esporadicamente Nunca No Sabe/No Conoce Fuente: Remolina Estrada 2007

13 Tipo de Riesgos que Enfrentan los Hogares con Mayor Frecuencia Tipo de siniestros Estrato 6 10% 12% 40% Estrato 5 12% 21% 31% Estrato 4 21% 24% 14% Estrato 3 26% 24% 10% Estrato 2 30% 23% 7% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% Se ha quedado desempleado Se ha descompuesto el vehículo del hogar Enfermedad grave y/o cirujía delicada Fuente: Remolina Estrada 2007

14 Los Hogares de Bajos Ingresos Subestiman los Riesgos Estrato 6 13% 14% 54% 19% Estrato 5 13% 14% 59% 14% Estrato 4 27% 7% 58% 8% Estrato 3 25% 12% 57% 6% Estrato 2 29% 13% 54% 4% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Estoy confiado que nada malo de ocurrir y asumo riesgos Reconozco algunos riesgos pero no veo necesidad cubrirlos Reconozco los riesgos y cubro algunos de los más importantes Reconozco los riesgos y los cubro totalmente mediante seguros Fuente: Remolina Estrada 2007

15 Seguros o Apuestas? Las personas de bajos ingresos gastan la misma proporción en seguros y juegos de azar. No obstante, la probabilidad de muerte (a los 30 años) es 50 veces mayor que ganarse la lotería. Se debe incrementar la cultura del seguro (y financiera) de las personas % del gasto anual de los hogares * Estratos 4, 5 y 6 3,0% 1,1% Estratos 2 y 3 2,1% 2,1% 0,0% 0,5% 1,0% 1,5% 2,0% 2,5% 3,0% 3,5% 4,0% 4,5% Seguros Lotería / Chance / Juegos de Azar * Corresponde a los hogares que realizaron ambos gastos Fuente: Remolina Estrada 2007

16 Cómo Perciben los Hogares los Seguros Voluntarios? Estrato 6 5% 8% 73% 3% 10% Estrato 5 8% 8% 67% 10% 7% Estrato 4 11% 7% 57% 18% 5% Estrato 3 12% 9% 46% 24% 6% 3% Estrato 2 13% 6% 43% 31% 4% 4% 0% 20% 40% 60% 80% 100% Lujo Necesidad básica/fundamental Mal necesario Obligacion Necesario pero inalcanzable Algo que no entiendo Predomina la percepción de que el seguro es una necesidad básica fundamental. No obstante, los hogares de bajos ingresos los ven como un lujo o como algo necesario pero no alcanzable. El ingreso es una barrera que enfrentan los pobres. * Incluye seguros de Vida, Hogar y Vehículos, no obstante se aproxima a una canasta de seguros voluntarios que incluye productos de vida y de daños Fuente: Remolina Estrada 2007

17 Contenido 1. Por qué un seguro? 2. El Seguro en Colombia 3. Cómo responden los hogares de menores ingresos frente a los riesgos? 4. El Microseguro como Protección ante los Riesgos 5. El Caso Colombiano

18 Los Con el ánimo de que más hogares, especialmente de medianos y bajos ingresos, y más microempresas se protejan frente a eventos inesperados, las compañía de seguros vienen ofreciendo productos denominados microseguros. Los microseguros tienen como propósito prevenir que ante un choque económico los hogares caigan en la pobreza o se perpetúen en ella. Son seguros de cobertura limitada y primas de bajo precio dirigidos a mitigar las perdidas económicas de la población pobre ante los diferentes riesgos. El microseguro es la protección de personas de bajos ingresos contra peligros específicos a cambio de pagos regulares proporcionales a la probabilidad y costo del riesgo involucrado CGAP

19 Finalidad de los Previene que los ingresos de los hogares se desvíen en la atención de un choque económico. Evita que las familias acudan a la disminución del consumo básico para atender las pérdidas o daños sufridos, otorgándoles unas indemnización en caso de siniestro. Salvaguarda su patrimonio, evitando la venta de activos para atender los siniestros. Evita el sobreendeudamiento. Permite que los hogares puedan salir de las trampas de pobreza pues pueden invertir en actividades productivas más riesgosas pero de mayor retorno, como por ejemplo la creación de microempresa.

20 Importancia de los CON ESFUERZO LOS HOGARES DE BAJO INGRESOS Y LOS MICROEMPRESARIO ESTAN LOGRANDO SUPERAR LA LINEA POBREZA Familia SIN EMBARGO NO ESTAN EXCENTOS DE SUFRIR ALGÚN RIESGO. EL MICROSEGURO EVITA QUE HOGARES Y MICROEMPRESARIOS CAIGAN POR DEBAJO DE LA LÍNEA DE POBREZA Familia Familia Escenario con seguro Línea de pobreza Familia Fuente: Suramericana 2007 Familia Escenario sin seguro

21 Características Diseño de abajo para arriba. No son versiones económicas de los seguros tradicionales Negocio de escala Claridad de la póliza (sin muchas clausulas, breve, sin letra menuda, lenguaje apropiado) Pocas exclusiones. Coberturas pequeñas ajustadas a la necesidades de la población objetivo Pago periódico de montos pequeños, preferiblemente atado a otra transacción. Usar canales alternativos que garanticen el fácil acceso, la venta masiva, la agilidad en la suscripción (venta inmediata) y el recaudo. Fuente: USAID - MIDAS

22 Otras Características Simplicidad en los procesos de reclamación. (pocas condiciones o requisitos para la reclamación pues resultan costosas para aseguradoras y asegurados) El pago de la indemnización puede ser en dinero o bonos o la combinación de ambos, de un contado o una renta periódica. Productos de calidad, servicio al cliente para generar confianza Agilidad en la liquidación y pago de siniestros.

23 Contenido 1. Por qué un seguro? 2. El Seguro en Colombia 3. Cómo responden los hogares de menores ingresos frente a los riesgos? 4. El Microseguro como Protección ante los Riesgos 5. El Caso Colombiano

24 El Caso Colombiano Colombia es un caso exitoso en donde los micro seguros se han desarrollado rápidamente como una iniciativa del sector privado, sin regulaciones especiales de ningún carácter. De acuerdo con el Microinsurance Center, y las estadísticas de Fasecolda, hay cerca de 3 millones de riesgos asegurados con algún tipo de microseguro. No obstante, solo el 8.4% de la BP esta cubierta. El desarrollo de los micro seguros se ha basado en soluciones de mercado, en donde las compañías compiten ofreciendo diferentes alternativas y combinaciones de productos y coberturas a través de diferentes canales de distribución.

25 El Caso Colombiano En Colombia, las compañías de seguros entienden que los microseguros además de ser una línea de negocio, hacen parte de las agenda de responsabilidad social de las compañías a favor de la erradicación de la pobreza.

26 Los Retos Conocer y entender bien la población de bajos ingresos para diseñar productos más ajustados a sus realidades Generar confianza Innovar en canales de distribución Promover la cultura del seguro con estrategias de comunicaciones y de capacitación a los hogares de bajos ingresos.

27 Mensaje Final Los invitamos a que nos acompañen en éste esfuerzo por generar mayor conciencia de los riesgos y por promover una cultura del seguro, y a hacer parte de este compromiso social a favor de la erradicación de la pobreza. Recordemos siempre que el seguro nos hace menos vulnerables a caer bajo la línea de pobreza ante la ocurrencia de un siniestro.

28 Muchas Gracias