El Reto de la Regulación y Supervisión, Caso Oaxaca
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- María Josefa María Carrizo Iglesias
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1 El Reto de la Regulación y Supervisión, Caso Oaxaca Seminario Internacional Supervisión de Cooperativas de Ahorro y Crédito y Protección de Depósitos Septiembre 2011
2 Índice I. Contexto Estatal II. Inclusión financiera en Oaxaca III. Situación de las Entidades de Ahorro y Crédito Popular IV. Estrategia V. Conclusiones 2
3 I. Contexto estatal
4 Contexto del Estado de Oaxaca El Estado de Oaxaca es de las entidades federativas con niveles de desarrollo económico y social más bajos del país. Su geografía y la dispersión de su población hacen particularmente difícil la ejecución de las políticas públicas. Desarrollo económico y social Dispersión geográfica El Estado de Oaxaca es el tercer Estado más pobre del país y también el tercero con los más altos niveles de marginación. El PIB del Estado representa el 1.5% del PIB nacional. El 19.33% de la población mayor a 15 años es analfabeta, esto es más del doble que la cifra nacional (8.35%). El 47.3% de su población es económicamente activa, porcentaje inferior al promedio nacional de 52.6%. Es el sexto Estado que más remesas capta, 6.3% del total. Está dividido en 570 municipios (casi una cuarta parte del total de municipios del país), de los cuales el 73% son municipios rurales. El 61% de su población vive en localidades con menos de 5 mil habitantes. Población El 34% de la población de Oaxaca habla alguna lengua indígena. A nivel nacional este porcentaje es 6.7%. Existen 15 grupos étnicos. Oaxaca es el séptimo estado que más población migrante internacional tiene. 4
5 II. Inclusión Financiera
6 Acceso y Cobertura Las características geográficas del Estado de Oaxaca han dificultado el despliegue de puntos de oferta de servicios financieros. Canales Oaxaca Puntos de acceso Indicador por cada 10 mil adultos Sucursales ACCESO Canales Nacional Puntos de acceso Indicador por cada 10 mil adultos Sucursales 14, Cajeros Automáticos TPV* 6, Corresponsales Cajeros Automáticos 36, TPV* 467, Corresponsales 6, COBERTURA Canales % de municipios % de población adulta Sucursales Cajeros Automáticos 8 46 TPV* Corresponsales * Terminales punto de venta Canales % de municipios % de población adulta Sucursales Cajeros Automáticos TPV* Corresponsales
7 Acceso y cobertura a nivel municipal En Oaxaca, la mayoría de los municipios son rurales y 97.4% de éstos no cuenta con alguna sucursal de un intermediario financiero. Las cooperativas de ahorro y préstamo son los intermediarios con mayor presencia en municipios rurales. Rurales (0 a 5,000 habitantes) En transición (5,001 a 15,000 habitantes) Semi urbano (15,001 a 50,000 habitantes) Urbanos (50,001 a 300,000 habitantes) # de municipios Con sucursal % Total Municipios que cuentan con sucursales por tipo de intermediario Rurales En transición Semi urbano Urbanos 2 Banca Múltiple Cooperativas Sofipos Banca de Desarrollo Uniones de crédito Sofoles 7
8 Uso de servicios financieros Por las características de este Estado, el uso de los servicios de las Entidades de Ahorro y Crédito Popular es más alto que a nivel nacional, caso contrario a lo que pasa con los bancos. Número de los contratos de productos de captación bancaria y crédito (por cada 10 mil adultos) Cuentas de cheques Cuentas de ahorro Cuentas de nómina Depósitos a plazo Créditos Grupales Créditos hipotecarios Tarjetas de crédito Oaxaca 2,386 2,959 1, Nacional 4,372 3,802 4, ,869 Número de los contratos de productos ofrecidos por Entidades de Ahorro y Crédito Popular (por cada 10 mil adultos) Depósitos al ahorro Depósitos a la vista Depósitos a plazo Crédito al consumo Crédito a la vivienda Oaxaca 1,323 1, Nacional
9 III. Problemática con las Entidades de Ahorro y Crédito Popular
10 Problemática con las Entidades de Ahorro y Crédito Popular La poca penetración de la banca comercial en el Estado de Oaxaca ha fomentado la proliferación de sociedades no bancarias que prestan servicios de ahorro y préstamo. Sin embargo por muchos años la proliferación de entidades de ahorro y préstamo se dio sin control, derivando en fraudes y quiebras. Hasta 2001 hubo falta de una regulación específica que otorgara seguridad y garantía a las operaciones de estas entidades. Participación de autoridades locales en la apertura y promoción de las cajas. Rezago en la impartición de justicia y ambiente de impunidad. Voracidad y poca preparación de algunos de los administradores de las cajas. Poca o nula educación financiera de los socios de las cajas. Competencia vía tasas de interés pasivas entre las cajas, que resultan en esquemas insostenibles. 10
11 De acuerdo al registro de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, al que se refiere la Ley para Regular a las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, únicamente hay tres Cajas autorizadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) con sucursales operando en el Estado de Oaxaca, dos de ellas con matriz en el Estado y una con matriz fuera del Estado. Sociedades registradas con matriz en el Estado: SOCIEDADES OPERANDO EN OAXACA 25 sucursales 77 mil socios Activos por 787 millones de pesos Activos por 4,157 millones de pesos Cajas operando en Oaxaca Matriz fuera del Estado: Caja Popular Mexicana con 57 sucursales, 272 mil socios y captación por 3,269 mdp en Oaxaca. (Caja Autorizada). Sin presencia física: Dos Cajas autorizadas (Cooperativa de Telefonistas y Yanga) que ofrecen servicios en algunos municipios aunque no cuentan con presencia física Otras sociedades sin registro. Autorizadas No autorizadas 11
12 IV. Estrategia
13 Estrategia Para resolver los problemas de ahorradores defraudados en Oaxaca e impulsar la formalización de los servicios financieros del sector de ahorro y crédito popular, se conformó un grupo de trabajo con participación del Estado y la Federación. Desarrollo del sistema financiero. GOBIERNO DE OAXACA Regulación prudencial Protección al consumidor Secretaría de Finanzas. Secretaría de Desarrollo Social y Humano. Procuraduría General de Justicia del Estado. Banca de Desarrollo Fideicomiso Pago Fondo para pago y apoyo a ahorradores 13
14 Componentes de la Estrategia La estrategia diseñada está dividida en tres componentes, que a su vez contienen varias acciones. Para cada componente se han conformado grupos de trabajo con representantes de las entidades relacionadas. Diagnóstico, atención a defraudados y comunicación social. Persecución de delitos, fraude y captación irregular Inclusión Financiera Censo de todas las Entidades que captan ahorro en el Estado: con la participación del Comité de Supervisión y de las autoridades municipales. Fusión de Cajas de ahorro: como una posibilidad de salida ordenada. Estrategia para apoyar a ahorradores defraudados: pago de los ahorradores de acuerdo a la Ley del Fideicomiso Pago. Estrategia de Comunicación Social: para advertir a la población sobre los riesgos de confiar sus ahorros a entidades irregulares, informarles donde acudir por ayuda, etc. Apoyo al Ministerio Público para la integración de las averiguaciones previas por delito de fraude y en el proceso judicial: orientación sobre elementos mínimos para la presentación de denuncias, y sensibilización a los ministerios públicos para el debido seguimiento del procedimiento. Envío de expedientes por el Ministerio Público local a autoridades federales para investigar el delito de captación irregular. En la medida de lo posible reparación del daño patrimonial a las víctimas del delito. Diagnóstico de la penetración del sistema financiero en Oaxaca: para ver cómo impulsar el establecimiento de corresponsales bancarios y el desarrollo de las Cajas autorizadas. Apoyo a las Cajas para ayudar con sus procesos de formalización y capacitación técnica. Acciones de educación financiera para la población del Estado, adecuada a sus usos y costumbres: programas de educación financiera para niños y capacitadores. 14
15 Avances Se han llevado a cabo varias reuniones de los grupos de trabajo, de las cuales ha habido avances importantes. Identificación de ahorradores defraudados que pueden ser apoyados por el Fideicomiso Pago y avance en el cumplimiento de las condiciones para llevar a cabo el pago. Se han conseguido recursos de organismos internacionales para apoyar el fortalecimiento de las cajas que operan en el Estado. Materiales de difusión elaborados para alertar a la población sobre cajas fraudulentas (trípticos y spots). Análisis sobre las comunidades en donde se podrían establecer corresponsalías bancarias a través de gasolineras, tiendas Diconsa* y Centros e-méxico**. Elaboración de un formato para facilitar la presentación de las denuncias por parte de ahorradores afectados. Avance de los trabajos del Comité de Supervisión Auxiliar del Fondo de Protección, que contribuirá y permitirá que se siga avanzando en las acciones de la estrategia. * Red de distribución de bienes de consumo básico del Gobierno. ** Centros comunitarios digitales. 15
16 V. Conclusiones
17 Conclusiones El entorno social y económico del Estado de Oaxaca, la proliferación de cajas sin control ni supervisión y la impunidad, han derivado en una serie de fraudes y quiebras de entidades que han dejando a miles de oaxaqueños sin sus ahorros. En un contexto de amplia colaboración por parte del gobierno del Estado, se ha puesto en marcha una estrategia colegiada entre autoridades estatales y federales, para impulsar la regulación y fortalecimiento del sector de ahorro y crédito popular, proteger a los ahorradores defraudados y buscar la inclusión financiera en el Estado. Se ha avanzado en las acciones planteadas, pero falta mucho por hacer. Antes del 31 de diciembre del 2012, las cajas con activos superiores a 11.4 millones de pesos tendrán que estar autorizadas. Se trabajará para acompañar a las cajas que operan en Oaxaca para que obtengan su autorización. El avance de la estrategia en Oaxaca ha sido posible gracias a la cooperación y coordinación de todas las entidades involucradas y al avance en los trabajos del Fondo de Protección de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo. 17
18 Gracias Septiembre 2011
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