Quién dijo que el Crédito es Solo para los Ricos?

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Santiago Iglesias Ramírez
hace 8 años
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1 Quién dijo que el Crédito es Solo para los Ricos? Por: Camilo Arbeláez Toro 1 The real source of market promise is not the wealthy few in the developing world, or even the emerging middle-class consumers. It is the billions of aspiring poor who are joining the market economy for the first time. C.K. Prahalad. Gurú de la Administración y Profesor Distinguido en la Universidad de Michigan. Resumen Es interesante entender por qué no se le presta dinero a los billones de pobres que hay alrededor del mundo. Ellos son un mercado potencial enorme, no solamente por lo numeroso, sino por la posibilidad de superarse y ser agentes económicos activos. Esta población desfavorecida es marginada en el mundo entero y los bancos prefieren ignorarlos en vez de entenderlos. Si se explora este segmento de mercado con la debida atención y mentalidad abierta, no solamente se logrará una rentabilidad inesperada sino que se aliviará uno de los fenómenos sociales más arraigados en la humanidad. Palabras Claves: Oportunidades, acceso al crédito, riqueza mutua, base de la pirámide, capacitaciones, desarrollo. 1 Estudiante de Pregrado de Administración de Negocios en la Universidad EAFIT. Integrante semillero Bufete Financiero y también Co-coordinador Eventos Pequeños.

It is the billions of aspiring poor who are joining the market economy for the first time. C.K. Prahalad. Gurú de la Administración y Profesor Distinguido en la Universidad de Michigan.

2 CONTENIDO Sabía usted que la población de la India que vive con menos de un dólar al día es sustancialmente mayor que la población de Estados Unidos? La pobreza en India es exorbitante aunque la riqueza entre los más ricos es igualmente impactante. Obviamente, cuanto se presenta una pobreza tan significativa, uno pensaría que el poder adquisitivo de esas poblaciones desfavorecidas sería nulo. No necesariamente, ya que estas poblaciones de pobreza absoluta tienen necesidades y han sido tradicionalmente ignoradas. El micro financiamiento es escaso ya que los estratos bajos no tienen grandes activos disponibles para el aseguramiento del préstamo ni tienen la confiabilidad necesaria porque después de todo son pobres. Aunque no lo crean, tomando un caso del libro La Fortuna en La Base de La Píramide de C.K. Prahalad, se argumenta que el banco de Madura (India) notó un índice de repago de las deudas más alto entre los pobre que entre las clases pudientes o confiables. Lo interesante es que hay un negocio profundo si se entiende bien las necesidades de los estratos bajos. La banca tradicional ha menospreciado a estos segmentos, no solamente por la discriminación ya que son pobres, sino por los altos costos de transacción por cuantías tan pequeñas. Como mencioné anteriormente, los pobres en la India son más abundantes que la población estadounidense. No creen ustedes que este es un sector de alto potencial que se está ignorando por unos banqueros mentalmente cerrados y retrógrados? En el caso colombiano, hay muchas personas ubicadas en estos estratos bajos sin acceso a un buen crédito. Para enfatizar mis argumentos, tomemos el caso de Flamingo (la empresa que fía porque confía en usted). El éxito de estas tiendas dirigidas a segmentos desfavorecidos es inmenso. En los años recientes cuando muchas empresas tambaleaban por los percances económicos, Flamingo crecía y mejoraba sus resultados. Con tantos colombianos en la pobreza, se necesita acceso al crédito y el desarrollo de una confianza mutua entre prestamista y

Obviamente, cuanto se presenta una pobreza tan significativa, uno pensaría que el poder adquisitivo de esas poblaciones desfavorecidas sería nulo.

3 prestatario. Muchos no se dan cuenta, pero cuando la economía tiene sus bajas, los pobres quienes mueven la economía masivamente, aunque sus gastos per cápita sean modestos. Flamingo generó grandes utilidades el año pasado, aproximadamente millones de pesos 2, atendiendo las necesidades y estableciendo relaciones redituables con los estratos bajos. El primer paso para crear relaciones redituables con este segmento, es generar una confianza mutua y un entendimiento de la situación económica y de las necesidades que esta implica. Un ejemplo común, es la búsqueda de un crédito para empezar un negocio de tienda de barrio. Muchas veces un simple crédito puede iniciar un progreso significativo en la vida de esas personas y establecer una relación duradera. Conozco a una señora Flor del barrio San Cristóbal, que con un simple crédito logró montar una tienda de dulces y útiles cotidianos, que opera desde la ventana de su casa. El negocio ha mejorado, crecido y le ha dado un ingreso adicional que le permite ayudar a sus familiares más cercanos. El problema crítico es lograr la confiabilidad que normalmente no existe entre los bancos y los pobres. Los pobres muchas veces desconfían ya que han sido engañados y no tienen mucho aprecio por estas entidades. Por el lado de los bancos, hay escepticismo y piensan que les van a quedar mal y que va a ser una pérdida de dinero. Repito, esas suposiciones son anticuadas y mandadas a recoger. Es indispensable que la generación de confianza salga de un contacto personal y directo entre estos entes bancarios sus mercados potenciales. Una buena idea para comenzar sería un grupo de enfoque donde los dos lados puedan entenderse mutuamente y dejar los estigmas en el pasado. Al lograr mutuos acuerdos, es posible comenzar el proceso de financiación y a la vez destapar un mercado potencial y volverlo cada vez más viable. Se trata de capacitar a estos sectores de pocos recursos y darles una oportunidad de progresar. Me parece muy triste, que en la realidad, los pobres busquen créditos con intermediarios sin escrúpulos, que cobran tasas de interés exorbitantes y que varían las tasas a su propia 2 Revista Dinero. Edición Especial 5 Mil Empresas. Mayo 29 de Cifra ubicada en la página 212.

El primer paso para crear relaciones redituables con este segmento, es generar una confianza mutua y un entendimiento de la situación económica y de las necesidades que esta implica.

4 discreción. Estos sectores tienen que buscar créditos seguros y desprenderse de estos intermediarios informales que solo empeoran la situación. La educación y conocimiento de la banca (vía capacitaciones, charlas, grupos de enfoque) será el mejor camino para crecer el acceso a estos créditos. Cómo se puede llevar esto acabo en el medio? Sin lugar a duda, los bancos tradicionales (Bancolombia, Davivienda, Bogotá, AV Villas) pueden abrirse cada vez más a estos segmentos de la población, sin arriesgar rentabilidad. Voy a enfatizar, que la noción que los pobres no cumplen es un estigma que limita la exploración de nuevos negocios. Mediante cuestionarios bien diseñados y responsabilidad corporativa sí se puede hacer un negocio con los menos favorecidos. Una dinámica usada en la India para negociar con estos segmentos, se trata de crear grupos con un líder que se responsabilice de asegurar que sí se repague la deuda. Hay que generar un compromiso alto y una conciencia de responsabilidad y de mutuo beneficio a largo plazo. Si alguien se encarga de solicitar un crédito colectivo, los miembros del grupo van a sentir ya no solo una responsabilidad con el banco sino con su mismo líder informal dentro del grupo. En Colombia, la mayoría de la población vive con el mínimo, lo que significa que hay mucho por hacer y mucha necesidad de financiación. Esta necesidad de crédito se extiende a muchas facetas de la vida. Los sectores menos favorecidos necesitan créditos para vivienda, estudio, adquisiciones de bienes domésticos, entre muchas otras necesidades. Lo más representativo de esta situación es que muchos no le han prestado atención. No se trata de préstamos caritativos o ayudas bondadosas. En términos estrictamente económicos, hay un potencial enorme, ya que como he mencionado, los pobres en Colombia y en países emergentes son numerosos. Lo que se busca es eliminar la pobreza y a la vez generar riqueza mutuamente. La estrategia no es engañosa, sino que se busca otorgar créditos, por pequeños que sean, a millones de personas alrededor en el mundo en condiciones deplorables.

Sin lugar a duda, los bancos tradicionales (Bancolombia, Davivienda, Bogotá, AV Villas) pueden abrirse cada vez más a estos segmentos de la población, sin arriesgar rentabilidad.

5 Bibliografía Prahalad, C.K. La Fortuna en la Base de la Pirámide Pearson Education, Inc. Wharton School Publishing. Fecha de Consulta Febrero 10 de Revista Dinero. Edición Especial 5 Mil Empresas. Mayo 29 de Publicaciones Dinero Ltda. Fecha de Consulta Febrero 14 de 2010

Fecha de Consulta Febrero 10 de 2010. Revista Dinero.

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