APOYO AL DESARROLLO EMPRESARIAL DE COSTA RICA

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1 17 APOYO AL DESARROLLO EMPRESARIAL DE COSTA RICA Finanzas al servicio de la pequeña empresa El apoyo del Banco Nacional de Costa Rica (BNCR) a la micro, pequeña y mediana empresa (mipymes) se consolidó en 2003, cuando creó el Programa de Servicios de Apoyo Empresarial (PSAE), para brindarle a ese segmento mucho más que solo financiamiento. Cuando el BNCR creó, dentro de su dirección de BN-Desarrollo, su programa de apoyo empresarial, PSAE, pensó en otorgarle a las mipymes, más que un programa de crédito, un servicio que comprendiera su desarrollo integral, una mayor productividad y sostenibilidad a través de programas de capacitación, asistencia técnica, apoyo en promoción local e internacional, y publicidad. El PSAE le da acceso a empresas de todo el territorio nacional. De hecho la mayoría de la acciones de desarrollan en el sector rural y por medio de la especialización de sus programas ha podido abarcar diferentes necesidades de las empresas. Con esta iniciativa el BNCR trata de tener, un programa que influya en la creación de empresas competitivas y que genere impacto en la economía, pues son empresas en crecimiento que generan empleo, exportaciones, hijos con

2 posibilidades de estudios superiores, crédito, por ello los servicios no se acceso al financiamiento, de la comunidades fortalecidas, entre consideran subsidiados, sino que los mano de la bancarización y negocios otros beneficios que repercuten en el créditos colocados a una tasa de fortalecidos con acompañamiento desarrollo del país. mercado, permiten el desarrollo de empresarial. un programa de apoyo empresarial CÓMO SURGIÓ EL PROGRAMA? que genera oportunidades de mejora El programa ha establecido sus para un importante número de ejes basado en las características Para la creación del PSAE se contó clientes. y necesidades de los clientes que desde un inicio con un fuerte apoyo atiende, es así que sus estrategias por parte de la junta directiva y El hecho de que los recursos más importantes se desarrollan de la la alta administración del BNCR, provengan del ingreso que percibe manera siguiente: quienes vieron que el programa iba va más allá de la banca tradicional. Para su financiamiento se asumió el el BNCR por los créditos otorgados, permite que el PSAE sea sostenible y esté operando de manera constante ya por ocho años. a) Sector agropecuario Subsector cárnico-bovino: es un compromiso de tomar un 1% de la programa anual que se desarrolla 18 tasa activa que cobra a los créditos de banca de desarrollo para otorgar CARACTERÍSTICAS Y OPERATIVIDAD en conjunto con la Corporación de Fomento Ganadero y el Ministerio a las empresas una oferta de servicios El programa nace por una necesidad de Agricultura y Ganadería, de apoyo empresarial de acuerdo del BNCR de ser un verdadero aliado comprende jornadas técnicas de al entorno y a las necesidades en el crecimiento y sostenibilidad de capacitación en fincas modelos identificadas. los negocios de sus clientes, es por en comunidades, donde se ello que en 2003, la iniciativa de crear desarrollan temas como: buenas Es importante destacar que por medio un programa se servicios de apoyo prácticas, producción sostenible, de esta política no se encareció el empresarial pasa a ser una realidad al administración de fincas, salud costo del crédito, es decir la tasa de ser apoyada por la alta administración animal, nuevas regulaciones, entre mercado que se cobra permaneció de la institución en ese momento y otros. igual. el apoyo ha continuado conforme el programa se ha consolidado. En lo que se refiere a la operación del programa, se concibió que estos recursos son un retorno hacia Con la creación del PSAE, el banco consolida el modelo de negocios de la Con la creación del PSAE, el banco los clientes en compensación al esfuerzo que realizan al pagar el BN-Desarrollo con una tecnología del crédito soportada en sus tres pilares: consolida el modelo de negocios de la BN-Desarrollo con una tecnología del crédito soportada en sus tres pilares: acceso al financiamiento, de la mano de la bancarización y negocios fortalecidos con acompañamiento empresarial. Revista ALIDE / enero-marzo 2012

3 Capacitación técnica: en alianza sobre temas de Seguridad con la Escuela Centroamericana de Ganadería se llevan productores de ganado de carne, de leche y doble propósito a pasantías técnicas de 2-3 días y por medio de la metodología aprender haciendo se desarrollan técnicas de inseminación artificial, producción de quesos, uso de forrajes, entre otros temas. Trabajo con organizaciones de productores: se trabaja con grupos de productores locales para apoyar su capacitación e información sobre nuevos programas, por ejemplo el Banco Nacional junto con el Instituto Costarricense del Café han puesto un marcha crédito en condiciones accesibles para la renovación de cafetales, entonces se trabaja con cooperativas de Alimentaria, se trata de dar capacitación y asistencia técnica para la mejora en la producción e incentivo para que otros productores apliquen estas técnicas. b) Capacitación para micro y pequeña empresa Gestión empresarial: comprende temas de manejo administrativo, como contabilidad, finanzas, mercadeo, ventas, servicio al cliente, entre otros. Alfabetización tecnológica: programas sobre uso de tecnología, como programas de cómputo, Internet, e-commerce, herramientas 2.0, etc. Alfabetización financiera: Principales resultados 40,000 beneficiados participaron en las actividades de capacitación, asistencia técnica y promoción local e internacional desde 2003 hasta US$ 5.8 millones ha invertido el Banco Nacional en el PSAE desde la creación del programa hasta % de los recursos se distribuyó en actividades de capacitación, 15% en comercialización y 2% en publicidad. 19 productores. capacitación sobre el manejo del crédito, uso de tarjetas de crédito Formas alternativas de producción agrícola: esto nace de la necesidad de promover formas empresarial, uso del Internet Banking, fondos de inversión para PYME y otros servicios bancarios. con ello se implementan programas especializados para mujeres empresarias, tales como: alternativas de producción como la hidropónica, dado el agotamiento de los suelos para agricultura y la concientización c) Programas especializados para mujeres empresarias: en 2010 se creó el programa Banca Mujer y Capacitación previa al crédito: planes de negocios para aquellas empresarias que están en proceso Vel etuer at ver in utpat ectet esed minis ad eu feugait erit nit, quisi blaor in volum eugait wismod euis adipsusci tio od eliquis nostion ullutpat wisis nullaor tionullam, sed

4 Lecciones aprendidas Con este tipo de programas se logra potencializar las oportunidades de mejora y crecimiento de los negocios, lo que repercute también en el crecimiento del negocio del banco con ellos. El BNCR ha visto en los servicios de apoyo empresarial una inversión valiosa en sus clientes, muy lejos de pensarse en un 20 de acceso al crédito y necesitan de marketing y ventana comercial regalo o subsidio, es hoy una parte fundamental de la misión y consolidar sus planes de inversión y para opciones de exportación para resultados de su programa. otros temas de la empresa. clientes. El programa no debe tener Fortalecimiento de la gestión Capacitación: programas de un fin en sí mismo, debe estar empresarial de la mano de capacitación sobre cómo exportar, en constante innovación y la tecnología: programa de requisitos, embalajes, conocimiento comprensión de las necesidades de capacitaciones sobre temas de mercados potenciales. las empresas según su evolución de administración de la y oportunidades y así ajustarse empresa, pero que se imparte e) Espacios de comercialización constantemente. en laboratorios de cómputo local: al año se organizan en para que vaya de la mano a la promedio 30 ferias comerciales No debe perderse la perspectiva alfabetización tecnológica. en diferentes comunidades con el que siempre hay algo que objetivo de abrirle a las empresas mejorar, cada día hay nuevas Trabajo con grupos de mujeres un espacio estratégico propicio estrategias, herramientas, formas en comunidades: capacitación que le permita al cliente de BN- de producción, etc. En el momento e información sobre servicios Desarrollo su promoción, venta que el programa quede estático financieros en trabajo con grupos directa, generación de relaciones y deje de evolucionar, pierde su de mujeres empresarias en de negocios de corto, mediano objetivo. comunidades de difícil acceso al y largo plazo, posicionamiento banco. y mejora de su competitividad. Los procesos crean impacto, las En las ferias se involucran acciones aisladas no, por ello el d) Pequeña empresa exportadora empresarios, fuerzas vivas de la seguimiento es fundamental, sino comunidad y medianas o grandes pueden ser esfuerzos perdidos. Programas de innovación: con empresas donde se puedan la Cámara de Industrias para generar encadenamientos. Hacer procesos masivos no generar procesos de innovación son efectivos, son mejores las permanente en empresas con f) Publicidad: Espacios de publicidad actividades de capacitación potencial de exportación. pagada y gestión con medios para complementadas con asesoría y publicidad no pagada (publicity) asistencia técnica a cada empresa Participación en ruedas de para lograr promocionar clientes para que pueda haber mayor negocios y ferias comerciales en radio, prensa y televisión. La profundidad. internacionales: espacios cobertura es de 200 empresarios estratégicos como herramienta por año. Revista ALIDE / enero-marzo 2012

5 g) Nuevos medios de comercialización: Con la revolución del Internet se desarrollan acciones para lograr que los clientes utilicen este medio para estrategias de comercialización y hasta exportación, como lo es las redes sociales, herramientas 2.0 e-commerce, diseño de páginas web, espacios en sitios de compras, entre otros. SEGMENTO OBJETIVO El segmento objetivo comprende los clientes financiados que forman parte de la cartera actual del programa BN-Desarrollo. Al mes de diciembre de 2010 este comprendía a 54,100 empresarios y empresarias. Para cumplir con sus objetivos el alianzas estratégicas con toda una red de instituciones públicas y privadas, y es de la mano de ellas como los especialistas en las diferentes áreas, con que el programa se ha podido especializar, puede llegar a atender las verdades necesidades de las empresas. Entre los aliados están: la Promotora de Comercio Exterior, Corporación de Fomento Ganadero, Escuela Centroamericana de Ganadería, Centro Nacional de Jardinería, Cámara de Exportadores, Cámara de Comercio, Cámara de Industrias, Ministerios, las Universidades Públicas, cámaras de comercio y turismo locales, grupos de productores locales, entre muchos otros Con la revolución del Internet se desarrollan acciones para lograr que los clientes utilicen este medio para estrategias de comercialización y hasta exportación, como lo es las redes sociales, herramientas 2.0 e-commerce, diseño de páginas web, entre otros. 21 Acerca del BNCR El Banco Nacional de Costa sobre el mismo: desde su inicio ha Rica es un banco universal, colocado $2, millones en enfocado desde su creación en más de 193,350 operaciones y 1914 al apoyo e incentivo de la tarjetas, tiene una participación en producción costarricense, siendo la cartera de crédito total del Banco actualmente el banco más grande Nacional de 29.84% y más de de Centroamérica por volumen 54,100 clientes activos. de activos. En 1999 tuvo la visión de consolidar un programa de A diciembre de 2010 el saldo de atención a la micro, pequeña y BN Desarrollo alcanzó $1,188.1 mediana empresa (mipymes) BN millones, su cartera de crédito se ha Desarrollo, brindando al sector mantenido muy sana, con niveles de tanto servicios financieros como morosidad que han permanecido apoyo empresarial, un esquema por debajo de los promedios de de financiamiento que se da la institución, y ha demostrado ser por medio de banca de primer y sostenible y rentable. A nivel nacional segundo piso. el programa otorga el 71,45% del total del crédito al sector mipymes El éxito ha acompañado al y el 80.06% del crédito para programa desde su creación, ha microempresa, esto según datos del presentado niveles de crecimiento Ministerio de Economía, Industria y que han superado las expectativas Comercio de Costa Rica.

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