INCLUSION FINANCIERA Y MARCOS REGULATORIOS

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3 INCLUSION FINANCIERA Y MARCOS REGULATORIOS TALLER 1 MARCOS REGULATORIOS, CONTROL DE TASAS Y SOBERANÍA INSTITUCIONAL. DR. LUIS SANTA MARIA CALDERON FINANCIERA PROEMPRESA PERU

4 AGENDA El Contexto Socio Económico en el Perú Sistema Financiero en el Perú: Financiera ProEmpresa Marco Regulatorio, Control de Tasas y Soberanía Institucional Inclusión Financiera Conclusiones

5 Contexto Socio Económico El Perú: población aproximada de ,835 habitantes. (*) La pobreza muestra una tendencia decreciente, sin embargo los niveles de pobreza son todavía elevados. (pasó de 30.8% en el 2010 a 27.8% en el 2011, según Cepal). En el Perú las MYPE (Micro y Pequeñas empresas) representan el 98% del total de las empresas constituidas en el país, el 74% de la PEA y aportan con el 47% del PBI nacional. El Perú cuenta con un adecuado entorno para el desarrollo de las microfinanzas. (*) Fuente: INEI Julio 2012.

6 Sistema Financiero en el Perú

7 Financiera Proempresa: Reseña La FINANCIERA PROEMPRESA tiene como accionista principal a la Asociación Nacional de Institutos de Desarrollo del Sector Informal (IDESI NACIONAL), que representa y está conformada por los IDESIs Regionales; instituciones pioneras en brindar servicios de crédito, a miles de mujeres y hombres emprendedores dedicados a pequeñas actividades económicas, desde el año 1986 en 19 departamentos del Perú. El 28 de Noviembre de 1,997 la SBS, le otorgó a PROEMPRESA la autorización de funcionamiento, iniciando sus operaciones en enero de El 01 de Agosto de 2012, la SBS, le otorgó a PROEMPRESA la autorización para operar como Empresa Financiera. El 10 de enero del 2013, la Superintendencia del Mercado de Valores (SMV) dispuso la inscripción de las acciones en el Registro Público del Mercado de Valores, así como la inscripción en el Registro de Valores de la Bolsa de Valores de Lima.

8 Nuestra Propuesta de Valor Buscar el bienestar de nuestros clientes y de sus familias, a través de servicios financieros que resuelvan sus necesidades oportunamente, asesoría financiera y empresarial, trato respetuoso y personalizado, una conducta ética hacia ellos, los proveedores de recursos, los colaboradores de la empresa y la competencia. Nuestros Valores institucionales Ética y Respeto Excelencia Calidez Responsabilidad Social Trabajo en Equipo Innovación Continua

9 Nuestra Misión Brindar servicios financieros integrales con la mejor tecnología que permita el desarrollo de los empresarios de la micro y pequeña empresa y de sus familias, desarrollando mayores niveles de inclusión y bancarización, un servicio basado en la ética, trato cálido, asesoría financiera responsable, incrementando el valor de la empresa y el bienestar de sus colaboradores".

10 Nuestra Visión Ser el Banco ético preferido por los empresarios de la micro y pequeña empresa, así como por sus familias

11 Nuestros Accionistas IDESI NACIONAL (Perú) PETTELAAR EFFECTENBEWAARBEDRIJF N.V (Holanda) VOLKSVERMOGEN N.V. (Bélgica) DWM FUNDS S.C.A SICAV SIF (EE.UU) OIKOCREDIT ECUMENICAL DEVELOPMENT COOPERATIVE SOCIETY U.A. (Holanda) FONDO SEMILLA S.A. (Costa Rica) DWM INCOME FUNDS S.C.A SICAV SIF (EE.UU) FUNDACIÓN ROGER ADAMS (Luxemburgo) CPP-INCOFIN c.v.s.o (Bélgica) FUNDACIÓN ADA Appui au Developpement Autonome asbl. (Luxemburgo) SUSANA PINILLA CISNEROS (Perú)

12 Nuestros Accionistas

13 Clasificación de Riesgos MEJORA EN LA CLASIFICACIÓN DE RIESGOS De Categoría (C + ) a Categoría (B - ) La Categoría B corresponde a Instituciones Financieras con valioso nivel de negocios con buen resultado en sus indicadores financieros y un entorno estable para sus negocios.

14 Clasificación Social REPORTE DE CALIFICACION SOCIAL ProEmpresa logra buenos resultados sociales. Su profundidad es competitiva, llegando casi a excelente para el mercado en donde opera. Destaca el costo del crédito al cliente, con una estructura sin comisiones que agrega transparencia a la tasa de interés. La responsabilidad social se encuentra en buen nivel, afectada positivamente por un buen nivel de protección de los derechos del cliente. El compromiso social se encuentra en nivel moderado. No se observa aún que los procesos internos hayan incorporado consistentemente el fuerte enfoque social. A pesar de ello, el enfoque es claro en la misión institucional y plan estratégico. Es destacable que el enfoque social se haya plasmado en un acuerdo de accionistas que garantice su permanencia en el tiempo. MicroRate espera que las diversas iniciativas que se observan se conviertan en resultados concretos en el corto plazo, por lo cual además de la nota asignada, la perspectiva para la calificación es POSITIVA.

15 Presentación de Financiera ProEmpresa en la Bolsa de Valores de Lima

16 Análisis del marco regulatorio del Perú

17 La SBS y la Inclusión Financiera La SBS tiene como objetivo estratégico Fomentar una mayor inclusión financiera sobre los productos y servicios que brindan los supervisados. La estrategia para el incremento de la inclusión financiera en el Perú, planteada por la SBS, se basa en los siguientes cuatro pilares:

18 Marco Regulatorio La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) es el ente autónomo que tiene como misión: Proteger los intereses y derechos del público Cautelar la estabilidad, la solvencia y la transparencia de los sistemas supervisados Fomentar una mayor inclusión financiera Contribuir con el sistema de prevención y detección del lavado de activos y del financiamiento del terrorismo.

19 Marco Regulatorio ENTIDADES NO BANCARIAS REGULADAS POR LA SBS: Financieras, Cajas Municipales de Ahorro y Crédito, Cajas Municipales de Crédito Popular, Entidades de Desarrollo de la Pequeña y Micro Empresa (EDPYME), Cooperativas de Ahorro y Crédito autorizadas a captar recursos del público, Cajas Rurales de Ahorro y Crédito. Cada una con capitales mínimos determinados para su funcionamiento y con operaciones y servicios delimitados.

20 Marco Regulatorio: Sistema de atención al usuario En el Perú, la regulación exige a las empresas supervisadas la existencia de un sistema de atención al usuario. La SBS supervisa las políticas y procedimientos seguidos por las empresas en la gestión y resolución de los reclamos. La Plataforma de Atención al Usuario brinda los siguientes servicios: Atención de consultas, denuncias y reclamos. Emisión de reporte crediticio de la central de riesgos Rectificación de datos de identificación de la central de riesgos. Certificados de pólizas de seguro de vida. Constancias de afiliación. Constancias de estado pensionario, entre otros.

21 Marco Regulatorio Normas de la Superintendencia de Banca y Seguros. PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR Plataforma de Atención al Usuario (PAU). Es el área encargada de brindar orientación sobre las actividades y servicios que ofrecen las empresas del sistema financiero, del sistema de seguros y del sistema privado de pensiones, y las normas que las regulan.

22 Marco Regulatorio Código de Protección y Defensa del Consumidor (ley y ley 29888) y la Ley de protección al consumidor en materia de servicios financieros. (ley 28587). Son las Principales normas que regulan el sistema de protección al consumidor en el sistema financiero, permitiéndoles a los consumidores recurrir ante el Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Protección de la Propiedad Intelectual (INDECOPI) así como ante la SBS en caso que vean afectados sus derechos.

23 Marco Regulatorio TRANSPARENCIA DE LA INFORMACIÓN: El Reglamento de Transparencia de la información de la SBS (Res. SBS ), es la principal norma que regula la entrega de información a los usuarios o público en general por parte de las entidades financieras y tiene como objetivo reducir la asimetría de información existente con la finalidad que los usuarios puedan, de manera responsable, tomar decisiones informadas con relación a las operaciones y servicios financieros que desean contratar y/o utilizar.

24 Medios de Difusión de Intereses, Comisiones, Gastos, Productos y Servicios Oficinas Página Web DIFUNDIRLA ENTRE LOS CLIENTES / CONSUMIDORES VITRINA Información idéntica Enlace permanente con la sección Transparencia de la SBS

25 Gestión Integral del Riesgo Nueva Regulatoria

26 Normativa Regulatoria La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP a fin de asegurar que las empresas supervisadas cuenten con una Gestión Integral de Riesgos adecuada a su tamaño y a la complejidad de sus operaciones y servicios, ha establecido una serie de normativas que regula los distintos aspectos de la gestión de riesgos como: Gestión de Riesgo de Crédito Gestión de Riesgo de Liquidez Gestión de Riesgo de Mercado Gestión de Riesgo Operacional Requerimiento de Patrimonio Efectivo

27 Reglamento de Gestión de Riesgo de Crédito Res. SBS Componentes de la GIR (Gestión Integral de Riesgo): Ambiente Interno Establecimiento de Objetivos Identificación de Riesgos Evaluación de Riesgos Tratamiento Actividades de Control Información y Comunicación Monitoreo El reglamento busca promover la mejora de la gestión de riesgo de crédito para cada tipo de empresa supervisada, de tal manera que cuenten con prácticas consistentes con los estándares internacionales.

28 Control de Tasas de Interés

29 Control de Tasas de interés Tasas de Interés: En el sistema financiero supervisado, las entidades tienen libertad para fijar las tasas que ofrecen a los consumidores o usuarios. Para el resto de los sectores, libre pero con topes máximos. Todas las personas naturales y jurídicas que no están supervisadas por la SBS deben cumplir con no exceder el límite máximo que fija el Banco Central de Reserva (BCR).

30 Control de Tasas de interés Transparencia de la información: Los usuarios, antes de la contratación con una entidad financiera debe contar con la siguiente información: El tarifario Los Formularios contractuales Las simulaciones o programas de liquidación de intereses Cuadros comparativos en la página web de la SBS

31 Control de Tasas de interés DIFUSION AL PUBLICO En materia de transparencia de la información, la SBS exige a las entidades supervisadas que muestren en términos anuales: Tasa de Costo Efectiva Anual (TCEA): que viene a ser la tasa que incluye además del interés anual, los gastos y comisiones que hayan sido necesarios en el proceso de otorgamiento del crédito; es decir es la tasa que incluye todo lo que se paga por un crédito. Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) es la tasa que refleja, además del valor que el depósito recibirá por los intereses a favor del usuario, también la afectación de gastos y comisiones que se aplican sobre el depósito recibido.

32 Control de Tasas de interés OTROS COMPONENTES DEL COSTO Comisiones: Pago por operaciones o servicios adicionales al producto contratado, prestados al cliente por parte de la empresa. Gastos: Es aquel costo en que incurre la entidad del sistema financiero con terceros, para brindar servicios adicionales. Este costo es finalmente transferido al cliente.

33 Soberanía Institucional

34 Soberanía Institucional AMBITO DEL SUPERVISOR La SBS es un organismo autónomo que supervisa la actuación de todas las entidades financieras que operan bajo el ámbito de la Ley General del Sistema Financiero, actúa bajo criterios técnicos y normativos. En los últimos años ha acentuado su rol de supervisión y prevención en el sistema financiero con la implementación y desarrollo de la Gestión Integral de Riesgos.

35 Soberanía Institucional ROL DEL SUPERVISOR La acción preventiva y la elaboración de un marco normativo especializado y completo ha permitido fortalecer el sistema financiero peruano y colocado a la SBS entre uno los organismos reguladores de mayor prestigio en entidades similares a nivel internacional.

36 Gobierno Corporativo AMBITO DE LAS EMPRESAS FINANCIERAS Las Entidades Financieras, apoyadas en la Gestión Integral de Riesgos han fortalecido sus sistemas de gobierno con la implementación de Códigos de Buen Gobierno Corporativo, de Códigos de Conducta Ética, así como con la incorporación de Comités Especializados en el interior de sus organizaciones.

37 Impacto en la inclusión financiera

38 Acceso a los servicios financieros

39 Ratios de intermediación financiera

40 Impacto de la Inclusión financiera Acceso de la población a los servicios financieros. Incremento significativo de puntos de atención, número de oficinas. Incremento de Cajeros Automáticos y Cajeros Corresponsales, por regiones geográficas. Incremento de la intermediación financiera, tanto en créditos y depósitos del sistema financiero como porcentaje del PBI. Incremento de los Créditos de Consumo e Hipotecarios del sistema financiero como porcentaje del PBI.

41 Conclusiones La combinación de un buen marco regulatorio, normas de transparencia, soberanía e independencia del ente supervisor y un gobierno corporativo efectivo logran desarrollar un sólido sistema financiero. Mediante el mecanismo de transparencia de la información los usuarios acceden a la información necesaria para conocer las condiciones de los productos y servicios que deseen contratar y reducir la asimetría informativa. En el Perú las tasas de interés, cuando se trata de entidades del sistema financiero, se determina por libre mercado.

42 Conclusiones La autonomía del ente supervisor se garantiza en el marco normativo de la ley del sistema financiero, su propia norma interna y en la designación del Superintendente de Banca y Seguros. La adopción de Principios de Buen Gobierno Corporativo, permite generar transparencia y confianza en los inversionistas, ayuda a la gestión eficaz y a tomar en consideración las demandas de los diferentes grupos de interés, contribuyendo a la reputación y a la integridad de la entidad financiera.

43 Muchas Gracias!!!

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