REPORTE SOBRE PRINCIPALES NOTICIAS DEL CONTEXTO, NORMATIVA Y EVENTOS DE MICROFINANZAS EN EL PERÚ
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- Mario Sáez Revuelta
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1 REPORTE SOBRE PRINCIPALES NOTICIAS DEL CONTEXTO, NORMATIVA Y EVENTOS DE MICROFINANZAS EN EL PERÚ Preparado para: Lima, 23 de Setiembre del 2008
2 REPORTE SOBRE PRINCIPALES NOTICIAS DEL CONTEXTO, NORMATIVA Y EVENTOS DE MICROFINANZAS EN EL PERÚ NOTICIAS Introducen cambios a la Ley de Bancos para fortalecer la competencia en el sistema financiero. El Ejecutivo promulgó el Decreto Legislativo N 1028 que modifica la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros a fin de adecuar el marco legal existente a los requerimientos establecidos en el Acuerdo de Promoción Comercial con EEUU. La modificación contempla la adecuación a los estándares del Nuevo Acuerdo de Capital, denominado Basilea II, cuya aplicación representará a las instituciones financieras aportes mínimos de capital para cubrir el riesgo operacional, de manera adicional al requerido por riesgo de crédito y de mercado; también se busca hasta julio 2009 adecuarse paulatinamente a un límite mínimo de capitalización sobre colocaciones de 9.5%, que hasta antes de la modificación fue de 9.1% y que se espera llegue a 10% en el año Así mismo, otra de las medidas de importancia que contempla la norma es que las entidades microfinancieras (cajas municipales, cajas rurales y Edpymes) puedan realizar un mayor número de operaciones financieras sin requerir de la autorización previa de la SBS, tales como la adquisición, conservación y venta de acciones, bonos, certificados de participación en fondos mutuos o de inversión, bonos del Tesoro, papeles BCR y papeles de organismos multilaterales. Adicionalmente, podrán actuar como fiduciarios en los fideicomisos y como originadores en los procesos de titulización, mediante la transferencia de activos en su poder. Con esto se busca dar condiciones similares para competir entre las entidades bancarias y microfinancieras. (Fuente: SBS) Presentan proyecto de Ley que incrementa el capital mínimo de las microfinancieras. A fines de agosto el Poder Ejecutivo propuso elevar los actuales límites de las cajas municipales y rurales de S/.1.01 millones a S/ millones, y de las edpymes de S/ millones a S/. 2.5 millones. El objetivo de la presente iniciativa es aumentar los niveles de capital a fin de que estos sean suficientes para respaldar las operaciones que realizan las microfinancieras, lo cual está en línea con las recomendaciones de Basilea II. Sin embargo, es importante señalar que los nuevos requerimientos mínimos exigidos están muy por debajo de los montos reales de capital que en la actualidad tiene la mayor parte de estas entidades. Solo la CMAC Ica y CRAC Los Andes, cuyos capitales bordeaban los S/. 3 millones a junio 2008, deberán adecuarse a lo establecido. Cabe destacar que aunque los requerimientos de capital son bajos, el nuevo enfoque de manejo de patrimonio en función a riesgos que se tendrá en el marco de Basilea II obligaría a muchas microfinancieras a integrarse con otras para obtener un mayor respaldo patrimonial. (Fuentes: El Comercio, Gestión). SBS publicó reglamento para evitar el riesgo de sobreendeudamiento de los deudores minoristas. El nuevo reglamento exige a las entidades que otorgan crédito como: bancos, financieras, cajas municipales, cajas rurales y edpymes, a realizar un exhaustivo análisis en la evaluación del riesgo de sobre endeudamiento de sus clientes, con ello se evita que estos asuman deudas que superen su real capacidad de pago e incurran en morosidad o el no pago de sus obligaciones financieras. Entre algunas medidas de importancia que comprende la norma destacan: 1 Al 23 de setiembre de 2008
3 Incorporación de análisis de riesgo de sobreendeudamiento en la política de otorgamiento de créditos Tomar en cuenta el total de las deudas del cliente, como las hipotecarias o MES Considerar el número de líneas de crédito y de bancos Evaluar el nivel de cuota-ingreso Fijar tope de número de acreedores Evaluar relación préstamo-valor del inmueble Evaluar línea máxima de crédito acorde con la capacidad de pago Efectuar un seguimiento posterior a la entrega del crédito, a través de un sistema de alerta temprana, para ver si el cliente se está sobreendeudando con otras empresas Las campañas de promoción de crédito deben tener prudencia al incorporar clientes que no tienen la clasificación de normal o de pagador puntual Monitoreo de uso de retiro de efectivo de las tarjetas de crédito Seguimiento de clientes con tarjeta de crédito que sólo hacen el pago mínimo (situación que puede revelar una situación de sobreendeudamiento o que puede ser peligrosa para el cliente al aumentar su carga de reembolso en el futuro) y tomar medidas de ser necesario Para créditos MES, se pide tomar en cuenta la deuda familiar cuando se trata de miembros que participan en el negocio y fijar los niveles de deuda máxima en función de lo que realmente necesita el negocio El 31 de diciembre de 2008 vence el plazo para que las entidades financieras implementen las medidas dispuestas en el reglamento. (Fuente: SBS) BCR elevó su tasa de referencia en quince ocasiones entre julio 2007 y setiembre Con lo cual al cierre del periodo en mención la tasa se situó en 6.50%. Esta medida -junto con otras de ajuste monetario tomadas desde de está orientada a que la inflación (a agosto de 2008 la inflación de los últimos doce meses fue de 6.27%) retorne gradualmente al rango meta establecido por el BCR (entre 1% y 3%) y a evitar que se trasladen los incrementos de precios internacionales de alimentos y combustibles a las expectativas de inflación, en un contexto de un crecimiento de la demanda interna superior al de la producción potencial. El Directorio del BCR continuará atento a la evolución de la inflación y sus determinantes, en particular a los indicadores de presiones de demanda y de expectativas de inflación, y continuará ajustando la posición de la política monetaria hasta asegurar la convergencia gradual de la inflación al rango meta. (Fuente: BCR) Elevan tasas de encaje a lo largo de En el marco del Programa Monetario, el BCR ha realizado una serie de ajustes al régimen de encaje, buscando así fortalecer los mecanismos de esterilización monetaria. En un principio, estas medidas estuvieron orientadas a paliar el ingreso significativo de capitales externos de carácter especulativo (principalmente a inicios de 2008) y posteriormente con el fin de moderar la expansión del crédito. De esta forma, tras sucesivos ajustes, a setiembre 2008 la tasa vigente de encaje mínimo legal en moneda nacional y extranjera quedó en 9% desde el 6% de inicios de año, a su vez la tasa de encaje marginal en moneda extranjera llegó hasta 49% desde 30% y la tasa de encaje marginal en moneda nacional hasta 20% desde 15%. Es importante resaltar que dentro de estos ajustes se incluye desde marzo 2008 un aumento en el requerimiento mínimo de encaje en cuenta corriente en el Banco Central de 1% a 2%, así como una tasa de encaje en moneda nacional para las obligaciones con el exterior, excluyendo aquellas con personas naturales o jurídicas no financieras, de 40% (desde abril 2008). (Fuente: BCR)
4 Ley de Promoción de la Competitividad, Formalización y Desarrollo de la Micro y Pequeña Empresa se encuentra en debate. Los diversos gremios y entidades de apoyo al sector, en particular el Consorcio de Organizaciones Privadas de Promoción al Desarrollo de la MYPE- COPEME, con el apoyo de OXFAM NOVIB, están analizando la norma, dada su importancia y en la medida que ésta debe constituirse en un instrumento sustantivo para la formalización de la microempresa y el acceso progresivo a derechos laborales, de salud, al financiamiento y otros aspectos, de los trabajadores de dicho sector. La Ley en su capitulo de acceso al financiamiento, está incluyendo a las Entidades de Microfinanzas No Reguladas por la SBS. Concretamente en este sentido se aprecia el rol más activo que se le otorga a COFIDE y el Banco de la Nación para facilitar el acceso de créditos a las MYPE, en particular las ubicadas en zonas rurales y pobres, a través de instituciones de microfinanzas no reguladas por la SBS, siempre que estas adopten mecanismos y criterios de autorregulación, para cuyo efecto estructurarán fondos concursables y otorgarán facilidades operativas para el empleo de sus ventanillas, respectivamente. En esta línea, COPEME desde hace ya 8 años, con aportes sustanciales de USAID, OXFAM NOVIB y FORD, diseñaron e implementaron un mecanismo de Supervisión Prudencial Privado (SPP), al que se han adherido voluntariamente veinte instituciones de microfinanzas no reguladas, que ofrecen servicios de crédito a las MYPE, siendo exigencia para tal propósito, el adoptar e implementar de manera progresiva las principales normas de prudencia financiera que la SBS ha emitido para la actividad crediticia, el empleo del manual de contabilidad y dinámica contable para empresas financieras, someterse a auditorias con la participación de sociedades habilitadas por la SBS y registradas en la Contraloría General de la república, además de ser sujetas de calificaciones de riesgo ofrecidas por empresas de rating especializadas en el sector. Estos mecanismos además de apoyar sustancialmente la transparencia financiera y mejora de la gestión, ha facilitado el acceso de estas entidades a líneas de crédito nacionales y del exterior, así como el fomento de la cultura de pago en segmentos de población de bajos recursos, siendo en ambos casos, el Consorcio, la instancia mediante la cual se han concretado acuerdos para el uso adecuado y eficiente de los fondos, así como para la comprensión de la importancia de acceder y proveer información relacionada al nivel de endeudamiento en el sector, respectivamente. En tal sentido, COPEME, sería una de las contrapartes más idóneas para suscribir acuerdos de colaboración con la SBS y COFIDE, en el marco de las atribuciones que el reglamento le otorga a ambas instituciones para la promoción del acercamiento de las instituciones no reguladas ante la SBS y asumir la supervisión y el monitoreo de la aplicación adecuada de los recursos entregados por COFIDE. (Fuente: COPEME) Ministerio de Agricultura lanza Seguro Agropecuario. Agro Protege es el nombre de esta iniciativa lanzada a mediados de setiembre y que busca beneficiar a más de un millón y medio de campesinos y agricultores a nivel nacional. Cuenta con el respaldo del Fondo de Garantía del Seguro Agropecuario correspondiente a S/. 40 millones, el cual se irá incrementando en la medida que las aseguradoras aumenten la cobertura y la colocación de las pólizas; se cubrirá hasta el 100% de las primas a ser canceladas a las aseguradoras. El fondo asignado podrá ser usado para el seguro ante catástrofes y para seguros comerciales. (Fuente: MINAG)
5 EVENTOS DE CAPACITACIÓN ORGANIZADOS POR COPEME Curso-Taller Gestión Integral de Riesgos en Instituciones de Microfinanzas Aplicación del Nuevo Reglamento según la Resolución SBS Nº Este curso se desarrolló entre Marzo y Abril del 2008 en las ciudades de Lima, Cusco y Piura, en el convencimiento de que la adopción y/o adecuación de la gestión de riesgos a las mejores prácticas, proporcionará a las IMFs de Perú efectivos mecanismos de información, prevención y control, que se constituirán en una importante ventaja competitiva. El contenido del curso atendió la demanda que existía para aprender la aplicación de la nueva normativa de la Superintendencia de Banca y Seguros del Perú. Programa de Gestión Integral para IMFs Experiencias Exitosas y Mejores Prácticas aplicadas a la atención de la Pequeña y Microempresa en el Perú A solicitud de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Huancayo, se diseñó un Programa de Gestión Integral con la finalidad de fortalecer las capacidades de sus Analistas Junior, en los siguientes temas: Efectividad en la Venta de Microcréditos; Motivación, Desarrollo Personal y Trabajo en Equipo; Tecnología Crediticia; Gestión Integral de Riesgos y Gestión de Cobranzas. Estos cursos se desarrollaron en Huancayo entre los meses de Abril y Julio del Los días 26, 27 y 28 de Mayo del 2008 COPEME desarrolló a solicitud del Colectivo Integral de Desarrollo este curso-taller, dirigido a funcionarios de la red del CID con la finalidad de mejorar la calidad de los servicios brindados así como disponer de información actualizada sobre el Panorama de las microfinanzas en el Perú y el financiamiento para empresas con potencial de crecimiento. La Edpyme Alternativa (Chiclayo) solicitó estos cursos para fortalecer a sus analistas de crédito y gestores de cartera en la implementación de conceptos, técnicas y herramientas prácticas, con la finalidad de reflejar saludables indicadores de crecimiento y calidad de las colocaciones. De esta manera, mejorar su performance en el sistema microfinanciero. Estos cursos se desarrollaron en Chiclayo entre Abril y Mayo del 2008, desarrollándose trabajos prácticos grupales que ayudaron a los participantes a asimilar la teoría recibida. Realizado en Lima del 18 al 23 de Agosto del 2008, con el objetivo de apoyar la labor de formación de profesionales al interior de las entidades de microfinanzas, que se desempeñan o tienen potencial para desempeñarse como futuros Administradores de Agencia. El contenido se sustentó en el reto que tienen
6 las instituciones locales para lograr una expansión geográfica sostenible de sus operaciones, en pro de brindar cada vez más y mejores servicios financieros a la micro y pequeña empresa y población de menores ingresos. Rol de la Gobernabilidad frente al Contexto Actual de las Microfinanzas Lima, 25 y 26 de Setiembre 2008 A realizarse en Lima, los días 25 y 26 de Setiembre del 2008, a cargo del experto internacional Marc Labie, con el objetivo central de profundizar e intercambiar conocimientos y puntos de vista referidos a las mejores prácticas sobre Gobernabilidad Efectiva en IMFs, sustentándose su contenido en el reto que tienen los Directores para manejar los cambios que se producen en el sector microfinanciero y conducir a la IMF hacia el efectivo cumplimiento de la visión, misión, objetivos y metas que cada IMF ha definido. Fortalecimiento de intermediarios financieros para un mayor acceso y mejor servicio para las microempresas en el Ecuador (II Fase) El Proyecto con esta II Fase iniciada a fines del 2007, tiene el respaldo técnico y financiero de HIVOS. El propósito es garantizar la transferencia desde COPEME a la RFR, de las capacidades, habilidades y metodologías de trabajo necesarios para asegurar en el Ecuador, el funcionamiento de un Sistema de Apoyo Gerencial SIAG que permita a las ONGs y Cooperativas de Ahorro y Crédito con importantes programas de crédito a la microempresa, la generación de información confiable y su diseminación, así como el cumplimiento de estándares de desempeño y prácticas de gestión institucional acordes a experiencias exitosas y la normativa pertinente establecida por la Superintendencia Bancaria. Cabe precisar que la Fase I iniciada en octubre del año 2005 fue desarrollada por COPEME, con el apoyo técnicofinaciero de OXFAM NOVIB, en el marco de una clara estrategia de fortalecimiento de la RFR, con énfasis en su Sistema de Autorregulación, favoreciendo de esta manera la expansión de servicios financieros sostenibles y de mayor calidad al sector de la microempresa en Ecuador. El avance de Actividades a setiembre del 2008, es el siguiente: 1. Gestión de Portafolio de Crédítos: Capacitación dirigida a los Gerentes de las entidades de microfinanzas asociadas a la Red Financiera Rural (RFR). 2. Asistencia Técnica a la ONG FODEMI en Gerenciamiento de Cartera de Créditos. 3. Tres asesorías directas a la Red Financiera Rural (RFR), para la Mejora de sus sistemas de calificación de entidades participantes del sistema de Autorregulación, así como asesoría en la elaboración de los términos de referencia para la adquisición de un sistema informático Auditorías de Gestión a la Cooperativa Acción Rural de Riobamba y Cooperativa Bénefica de Marabí. 5. Pasantías de 2 funcionarios de la ONG INSOTEC, en una ONG del Perú que se encuentra en proceso de transformación a entidad regulada por la Superintendencia de Banca y Seguros. Diseño de Nuevos Productos en el Ámbito Rural En el marco del Proyecto FINDER II financiado por la Fundación FORD, COPEME realizó en el año 2007 un Sondeo de Mercado para la identificación de oportunidades para el diseño de nuevos productos para el ámbito rural, a partir del cual se han convenido el diseño y la implementación de los siguientes consultorías: Diseño e Implementación de un producto de Capital de Riesgo que provea financiamiento a microempresas ubicadas en el ámbito rural, inicialmente, del Valle de Chivay (Arequipa). Ejecutado con la ONG Fondesurco. Diseño e Implementación de un producto para el Financiamiento de la mejora de vivienda en zonas rurales. Ejecutado con la ONG PRISMA.
7 Sistematización y mejora en la gestión financiera de productos de crédito agrícola, desarrollada con la FOVIDA. Se espera contar con los resultados de los productos desarrollados dentro de aproximadamente 6 meses, quedando las experiencias disponibles para aquellas entidades que deseen replicarlas
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