DOCUMENTO DE TRABAJO 1 ENTIDADES FINANCIERAS Y ENVÍO DE REMESAS EN EL ESTADO DE TLAXCALA, José Dionicio Vázquez Vázquez 2

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1 DOCUMENTO DE TRABAJO 1 ENTIDADES FINANCIERAS Y ENVÍO DE REMESAS EN EL ESTADO DE TLAXCALA, 2009 José Dionicio Vázquez Vázquez 2 1 El presente documento de trabajo contiene avances preliminares que se encuentran actualmente en revisión. Se puede citar el contenido con la aclaración anterior. 2 Profesor-Investigador de El Colegio de Tlaxcala, A.C. 1

2 Abril del 2010 Índice Presentación...3 PRIMERA PARTE Importancia de las remesas y de las transacciones 4 SEGUNDA PARTE Regulación de las entidades financieras que transfieren envíos de dinero en México...22 TERCERA PARTE Origen y destino de empresas que transfieren y reciben remesas en Tlaxcala..33 2

3 Presentación El presente trabajo se centra fundamentalmente en conocer y analizar las instituciones financieras y no financieras, que brindan el servicio de transferencia de remesas en el estado de Tlaxcala a familiares de migrantes. En tanto que éstos carecen de una información adecuada sobre el costo de la transferencia de remesas que envían sus familiares que trabajan en los Estados Unidos por parte de aquéllas, el objetivo general es generar información que contribuya a la mejor toma de decisión respecto a las opciones que se les brinden a dichos familiares de los lugares de destino, aminorando la escasez de información más o menos confiable en este sentido. Varios estudios se han encargado de analizar los diferentes orígenes de los migrantes tlaxcaltecas y sus destinos. De lo que se trata en el presente trabajo es brindar una información básica con información primaria y secundaria que permita a los interesados que perciben remesas orientar sus decisiones en lo sucesivo. 3

4 PRIMERA PARTE Importancia de las remesas y de las transacciones Importancia de las remesas y las transacciones desde los Estados Unidos hacia América Latina De forma breve se pueden señalar algunos aspectos, aunque con cifras del 2002 sobre la importancia del uso y destino de las remesas en algunos países de América Latina, donde se presentan porcentajes de prácticas que efectúan quienes envían dinero desde los Estados Unidos a su país de origen. En el comercio, por ejemplo, quienes compraron más bienes son: Ecuador (96%), Nicaragua (83%), Guyana (82% y Cuba (81%); siguiéndoles (México (76%) y Honduras (74%), entre otros (Orozco, 2003). Respecto a las telecomunicaciones, quienes hicieron más llamadas de 30 minutos por semana fueron Guatemala (64%), El Salvador (59%) y México (56%). Otros países no menos importantes les siguieron como república Dominicana, Cuba, Honduras y Nicaragua. Quienes gastan más de mil dólares en su país de origen para incentivar el turismo, fueron: Cuba (79%), Nicaragua (66%), Honduras (55%), Guatemala (50%) y Colombia (46%), entre los que presentaron mayores gastos (ibídem, 2003). En el rubro de transporte, quienes visitaron más a su país fueron República Dominicana, Guyana, Ecuador, El Salvador, México y Cuba, entre otros. En el rubro de transferencias donadas a sus países de origen fueron Guyana, Ecuador y Cuba los más sobresalientes. Finalmente, el promedio mensual de dinero enviado a sus lugares de origen en dólares, desde los Estados Unidos fue como sigue: hacia el año 2002, México enviaba 378 dólares, Brasil 376 dólares, Costa Rica 350 dólares, Paraguay 304, Chile 303, Ecuador 295; descendiendo la cantidad para El salvador, Bolivia, Guatemala, Jamaica, 4

5 Honduras, Colombia, Venezuela, Panamá, República Dominicana, Argentina, Perú, Haití, y Nicaragua, Oscilando lo que percibieron entre 287 y 46 dólares cada mes, respectivamente. Señalando datos sobre las transacciones, se tiene que los inmigrantes que cuentan con tarjeta de débito, crédito o ambas, se ha dado de la siguiente manera: De los diez países que se vienen mencionando de América Latina, 11% maneja la tarjeta de crédito, mientras que 7% tiene la de débito y el 21% cuenta con ambas tarjetas. Las características de las tarjetas utilizadas por los inmigrantes es que son recargables, pueden hacer retiros en cajeros automáticos. También las utilizan para pagar en varias tiendas, siendo el método de activación, en los kioskos, por teléfono o a través de internet. Para el envío de 200 dólares a sus lugares de origen, existen variaciones en las tarifas que manejan las empresas para su transferencia. Datos del período de noviembre del 2001, a julio del 2003 así lo confirman. Así, se tiene que Cuba, Jamaica y Haití debieron de pagar los costos más altos en dicho período, pagando el primer país, 26 y 25 dólares por cada 200 dólares, pagando el costo más alto en el mes de noviembre del 2002; el segundo país pagó en el período entre 20 y 25 dólares, siendo el costo mayor en julio del 2003, el tercer país mencionado tuvo que pagar el costo que osciló entre 18 y 25 dólares, siendo el costo más alto también el de julio del En tanto que inmigrantes de países como México, Guatemala, Colombia, Nicaragua y El Salvador pagaron en el período de noviembre del 2001, unos 16 dólares en promedio, en junio del 2002 pagaron 15.6 dólares en sus envíos, para noviembre del 2002, en la transacción desembolsaron 14.8 dólares, y finalmente para julio del 2003, disminuyó el costo siendo dólares en promedio los que pagaron por cada envío de 200 dólares 3. 3 La fuente sigue siendo Orozco (2003), sin embargo, algunos promedios fueron trabajados por el autor. 5

6 Los inmigrantes de los países descritos que tiene una cuenta en el banco representan un 49%, en tanto 51% no tienen una cuenta en el banco. Ello se traducía en la necesidad de ampliar la cobertura de los bancos para ofrecer mejores servicios tanto a los cuentahabientes como a los no cuentahabientes, acciones que a la fecha se encuentran efectuando. Importancia de las remesas y de las transacciones desde los Estados Unidos hacia México Las remesas familiares 4 enviadas hacia México desde los Estados Unidos, son muy importantes para la reproducción familiar de los oriundos. Tal aseveración puede confirmarse al analizar los datos que indican su evolución -y que son registrados por el Banco Nacional de México (Banxico)-, de esta manera en el año 2002 se enviaron 9,814 millones de dólares cifra que en tan solo cuatro años (2006) casi se triplica al alcanzar los 23,054 millones (Banxico: 2007). Otro aspecto interesante a destacar son las encuestas que el Banco de México ha aplicado en la frontera durante los años 2003, 2004 y 2005, cuya finalidad es brindar información respecto de las razones que tienen los migrantes para establecerse en los EU, así como conocer algunas características de la población, tanto de la que envían remesas como de los que las perciben, algunos de los resultados son los siguientes: Respecto a las razones de migrar: 4 En un trabajo elaborado para el Banco de México, se define a las remesas familiares como las transferencias de recursos económicos de residentes en el exterior -principalmente provenientes de los Estados Unidos- que envían a personas residentes en México, con las cuales tienen un vínculo familiar. De tal suerte que se le denomina remesa familiar a toda transferencia unilateral de un residente en el extranjero a un residente en México, bajo el supuesto que ambos son familiares y que el envío tenga el objetivo de apoyar la manutención de éste último (Carriles, et al. 1991). Estas operaciones se registran en las instituciones bancarias dentro del rubro de Transferencias de la Cuenta Corriente de la Balanza de Pagos (Banamex: 2004). 6

7 - Tres de cada cuatro encuestados 5 mencionaron que al llegar a Estados Unidos tenían familiares laborando allí, por lo que al inicio, casi la totalidad llegó a vivir con ellos. - El 59 % afirmó que al tomar la decisión de partir a los Estados Unidos, tenía trabajo en México. - Cerca del 70% manifestó enviar regularmente dinero a sus familiares de México, y 17% indicó que sólo dan dinero a sus familiares cuando los visitan En cuanto a los beneficiarios de las remesas, los resultados señalan que (ver cuadro 2): - Las transacciones se efectúan, principalmente, entre aquéllas personas que tiene un vínculo familiar - La frecuencia y el monto son mayores cuando el beneficiario es la esposa, recibiendo en promedio un envío cada mes. - El número de remitentes por receptor de remesas es de El Banco de México (2007) aplicó tres encuestas en la frontera norte del país. La primera se aplicó en diciembre del 2003 (2,013 cuestionarios en 4 ciudades); la segunda en diciembre del 2004 (3,008 en 5 ciudades) y la última en el año 2005 (8, 756 cuestionarios) aplicada en las ciudades fronterizas: Tijuana. Nogales, Mexicali, Ciudad Juárez, Reynosa, Nuevo Laredo y Matamoros. 7

8 Tabla 1. Beneficiarios más importantes (%), número de envíos y promedio del monto de las remesas, por tipo de beneficiario (2005)* Tipo de Beneficiarios No. de Monto de las Beneficiario (%) Envíos al Remesas en año Dlls. Padres Esposa Hermanos Abuelos Hijos Suegros Fuente: Banxico, 2007.* Con base el conjunto de resultados de las tres encuestas La tendencia nacional sigue siendo una constante respecto al destino de las remesas recibidas, pues su uso sigue siendo el consumo familiar: - El uso principal de las remesas sigue siendo el gasto en el consumo, en las siguientes proporciones: o Manutención: 86.4% o Educación: 6.3% o Mejoras e inmuebles: 3.2% 8

9 o Otros: 4.1%, (se refiere a mejoras a la comunidad, pequeñas operaciones comerciales, otros, y no sabe) Un dato que es relevante para el tema de las remesas y su forma de envío es el de las instituciones financieras, ya que como se observa en el cuadro 3: - Del 100% de los entrevistados un porcentaje importante (más del 70%) dijeron tener una cuenta bancaria en los Estados Unidos contra un 30% que manifestó no tenerla. - El ingreso mensual promedio de ese 70% fue superior a 1,500 dólares - Se identifica una relación directa entre el tiempo que ha durado la estancia del migrante en los Estados Unidos, con el monto de la remesa enviada, de la siguiente manera: o o o Entre más tiempo tengan residiendo en EU el monto de la remesa tiende a decrecer, pues mientras los que llevan hasta 5 años viviendo en los Estados Unidos envían 435 dólares al mes, los que llevan viviendo más de 20 años, sólo envían 344 dólares mensualmente. Aquellos que llevan hasta 5 años viviendo en los Estados Unidos envían aproximadamente 435 dólares al mes Los que llevan viviendo más de 20 años, envían de manera aproximada 344 dólares mensualmente (Banxico, 2007: 1-22). 9

10 Al mismo tiempo, reconoce el Banco de México que es muy probable que la mayoría de los encuestados sean migrantes con residencia legal en los Estados Unidos de lo contrario difícilmente tendrían acceso a una cuenta. Tabla 2. Cuentahabientes en los Estados Unidos, 2005 Bancarización del remitente Tiene cuenta bancaria en EU Estructura porcentual Remesa Mensual* Ingreso Mensual* Si ,335 No ,656 Total ,135 Fuente: Banxico: Nota: * dólares En todo este proceso hay una certeza: el envío de remesas se ha ido incrementando por diversos motivos, uno de ellos posiblemente se deba a la mejor cobertura de los registros de las transacciones de remesas familiares, tanto por el Banco de México como por los intermediarios financieros. Esta mejoría en el registro ocurrió en el año 2000, y partir del 2001 comienza a evidenciarse el incremento en las remesas como dato oficial- (Banxico, 2007:4). Se reporta también que es en los últimos años cuando se nota una reducción importante en los costos para transferir remesas, esta afirmación pareciera corroborarse al realizar un ejercicio donde se muestra el costo total del envío desde Estados Unidos a México, de un monto promedio de 300 dólares, con una muestra de empresas por ciudad de origen (15 ciudades), notándose la 10

11 reducción desde el año 1999 al 2006, que va de un costo total de 28.5 dólares por cada 300 dólares enviados, a 10.4 dólares (cerca del 40% menos). La estandarización y la regulación en la información sobre los montos de las transferencias por concepto de remesas, efectuado por el Banxico en el año 2002, permitió que las empresas dedicadas a los servicios de transferencias de fondos se registraran en el banco antes citado, regulando de ese modo las estadísticas sobre remesas familiares. Ello permitió que: 1) se estandarizaran las características de la información; 2) que se creara un registro de las empresas que participan en el mercado de remesas familiares; y 3) que se produjera información de alta calidad sobre las remesas familiares a nivel nacional y estatal (Banxico, 2007: 4-6). La importancia de los ingresos por remesas familiares ya se ha mencionado pero faltaría agregar que la remesa promedio mensual en el año 2006 es de 350 dólares. Cabría señalar también el tipo de transferencias 6 que Banxico integra en el envío de remesas familiares que son: a. Money Orders b. Cheques 6 Los Money Order, son documentos que se compran en instituciones financieras y no financieras en los Estados Unidos; y corresponden a los giros postales y comerciales que son enviados por correo certificado u ordinario. Los Cheques Personales corresponden a su emisión de un mexicano a otro, en tanto que las Transferencias Electrónicas son instrumentos de pago, que permite al poseedor/usuario transferir fondos a quien desee. El Banco Mundial le denomina Sistemas de liquidación de pagos transfronterizos a las remesas o transferencias de dinero. Señala que las remeses se reúnen y envían a través de tiendas, expendios de lotería o de gasolina, supermercados y otros comercios (agentes) que tienen terminales conectadas a los grandes operadores como Money Gram y Western Union. Éstas reciben dólares en los Estados Unidos y luego un socio local, como el banco o alguna cadena comercial de gran cobertura, liquida las remesas en pesos a los beneficiarios en México (Banco Mundial, 2003; Banco de pagos Internacionales, 2003). 11

12 c. Transferencias electrónicas y d. Transferencias directas Estas últimas corresponden a la transferencia tanto de bienes como de efectivo; no obstante son las transferencias electrónicas las que tienen una estructura porcentual mayoritaria de 92.6% respecto a los otros tipos de transferencia que se realizan (Banxico, 2007: 7-8). Problemas en la transferencia de remesas en México Así como hay una importancia considerable en la regulación para homogenizar los datos de las instituciones que se dedican a transferir remesas, hay también una preocupación generalizada respecto al cobro de comisiones por la transferencia de remesas de los migrantes que trabajan en los Estados Unidos. El problema no es tan grande para los que transfieren remesas desde el país vecino si se considera solo a trabajadores documentados -suponiendo que el verdadero problema es para los indocumentados 7 -, o por lo menos es lo que se supone inicialmente, al ver los requisitos que se piden para transferir y/o recibir recursos del exterior 8 en algunos bancos como Banamex, quien pretende ampliar sus redes de bancos en Filadelfia y Boston, por medio de la transnacional Citigroup. A lo anterior hay que agregar que muchas instituciones dedicadas a la transferencia de remesas son reacias a dar a conocer los precios que brindan a la población usuaria (González: 2007a). El mismo Banco 7 Al 2004 existían en Estados Unidos 5.9 millones de indocumentados nacidos en México (Bada: 2006). La Región Centro (DF, Hidalgo, Estado de México, Morelos, Puebla, Querétaro y Tlaxcala) sigue siendo la mayor expulsora de migrantes sin documentos a los Estados Unidos, pues al menos 86% de las personas que decidieron irse a vivir y trabajar al norte ( ), no llevaban algún documento consigo (Zúñiga y Leite, 2006). Sólo se le acerca la región Sur-Sureste con el 85% de migrantes con esas condiciones.. 8 Los bancos de Banamex en los Estados Unidos, piden al menos la identificación Consular para enviar dinero a México (González, 2007b). 12

13 Mundial reconoce la necesidad de incrementar las bases de datos disponibles, con el objeto de proveer a los migrantes la información sobre las diversas tarifas que cobran los diferentes proveedores de servicios de transferencias, con la finalidad de brindarles apoyo en la elección de la mejor opción. Podemos agregar otro ingrediente que obstaculiza más los servicios de las instituciones que pretenden incursionar o expandir sus servicios desde los Estados Unidos, y es el que se refiere al ambiente regulador de este país, el cual parece dificultar más la competencia con estratos de regulación estatal y federal desde múltiples cuerpos para asegurar el cumplimiento de la Ley de Secreto Bancario, los programas en contra del lavado de dinero y la Ley Patriota de Estados Unidos de América. El arsenal de instituciones involucradas en la regulación de compañías de transferencia de dinero incluye departamentos bancarios estatales (para productores financieros y para investigadores criminales) y varias instituciones operando bajo el Departamento de Tesorería de Estados Unidos, incluyendo el Servicio de Rentas Internas, la Oficina del Contralor Monetario, la Red de Control Crímenes Financieros (sic) y la Oficina de Control de Activos Extranjeros (Suki, 2004: 5). Lo relevante es el reconocimiento de la carencia y a la vez de la necesidad surgida de la misma, de disponer de información básica, para los familiares de los migrantes que perciben recursos del exterior. Brindar la certeza que desde los lugares de destino, los migrantes han hecho una buena elección de la institución financiera, o que los familiares desde los lugares de origen han hecho una buena elección a la hora de definir qué institución va a manejar sus remesas, es muy importante. Del lado americano existen emisoras de remesas familiares hacia México, principalmente las ciudades de Los Ángeles, Nueva York, Houston, Dallas y Miami, siendo los principales puntos de pago en México: Bancomer (que efectúa el 50% de las operaciones), Elektra y Banamex. Sin embargo es importante mencionar la existencia de establecimientos que trabajan como 13

14 pagadores a lo largo del territorio como son las tiendas de autoservicio, casas de cambio, farmacias y centrales camioneras, entre otros (Centro de Estudios de las Finanzas Públicas: 2005). Desde los Estados Unidos existen empresas proveedoras de servicios de transferencia como son gasolineras, tiendas de abarrotes, empresas especializadas en servicios de transferencias, oficinas de correos y bancos. En México, los bancos y otros agentes, generalmente no cobran al beneficiario la transferencia, sino que reciben una parte de las comisiones, que los agentes de los Estados Unidos cobran al que envía las remesas. Las instituciones que entregan el dinero a los beneficiarios son regularmente, bancos, tiendas departamentales, oficinas de telégrafos, tiendas de abarrotes y casas de cambio (Banxico: 2004). Para darse una idea de la fluctuación de las transacciones que se efectúan de los Estados Unidos a México por compañía se presentan datos del año 2002 (Orozco, 2003), como siguen: Las compañías que cobraron un porcentaje menor fueron Vigo (4%) y CitiBank (4,5%), incrementándolo Money Gram Cambio Plus y Dolex, llegando a 6%, en tanto quienes cobraron de 6% a casi 8%, fueron las compañías Bank of América, Ría Envía, United States Portal Service Dinero seguro, Western Union y Wells Fargo, respectivamente, como lo señala el siguiente gráfico. 14

15 Gráfica 1. Porcentaje cobrado por las compañías por el envío de 400 dólares a México, 2002 Fuente: Elaboración propia con datos de Orozco (2003) Algunos especialistas en el tema como Orozco (2003), consideran que en América Latina y El Caribe se deben tomar en cuenta las siguientes recomendaciones: Mejorar la integración de los inmigrantes y los receptores de dinero en las instituciones bancarias formales Mejorar las redes entre las instituciones financieras formales a través de las fronteras Brindar apoyo internacional y tener la capacidad de transferencia electrónica de fondos a través de lugares de intercambio Mejorar la transferencia de dinero en las empresas de enlace con los bancos y uniones de crédito Ampliar el uso de la tarjeta de débito y motivar a los destinatarios a abrir cuentas en dólares 15

16 Establecer una oficina de derechos del cliente en los países de América Latina y los EE.UU. Es desde los años 90 cuando se nota un incremento y auge de los medios electrónicos y su elección para enviar remesas desde los Estados Unidos a México, dejando casi en desuso los money order, haciéndose más eficiente en ese aspecto las transferencias efectuadas por los connacionales. Pero no sólo en los money orders, sino también se nota una baja en los envíos en efectivo y en especie, quedando casi anulado el denominado otros medios. El siguiente cuadro refiere con mayor claridad lo anterior. Tabla 3. Medios de envío de remesas familiares a México, en porcentajes Medio de envío Money orders Transf. Electr. Efectivo y especie Otros medios Total Fuente: elaboración propia con datos del Centro de Estudios de las Finanzas Públicas de la H. Cámara de Diputados. Cifras enero-mayo, Independientemente de que la preferencia por los envíos electrónicos sea el predominante, se han detectado inconformidades tanto de los enviadores de remesas, como de los receptores. Fundamentalmente las quejas se centran en 16

17 las altas comisiones cobradas por las empresas para realizar el servicio, y el bajo tipo de cambio pagado a los beneficiarios en México. El costo por envío de manera regular es muy alto, llegando a cobrar del 5 % al 10% del monto total a transferir, existiendo además costos más altos para las pequeñas cantidades que se pretenden enviar, lo que ocasiona que los remitentes busquen y utilicen vías informales que resulten menos costosas. En el caso de la población receptora o beneficiaria de las remesas, la última queja se refiere a que las tiendas de muebles y aparatos electrodomésticos que funcionan como pagadores, inducen a adquirir mercancía como forma de pago, haciéndolos volver horas más tarde o incluso al otro día. Lo más grave es que dichas tiendas argumenten que no pueden pagar debido a que no cuentan con el efectivo suficiente (Centro de Estudios de las Finanzas Públicas, 2005: 11). Siguiendo con los períodos recientes sobre el envío de remesas por los medios que registra el Banco de México en el período 2006 al 2009, se observa un predominio de las transferencias electrónicas, siguiéndole en importancia los denominados Money Orders, y el rubro en Efectivo y en Especie, dando cuenta del avance tecnológico sobre las transferencias electrónicas, quedando a la zaga las transacciones por medio de Cheques Personales. Por lo tanto se tiene un total de poco más de 73 millones de transferencias por los medio señalados, en el 2006, casi 76 millones para año 2007, existiendo una disminución para el 2008, bajando a menos de 73 millones de operaciones. De comportarse la tendencia que se señala para el 2009 durante el primer bimestre, se tendrá para fines del año, alrededor de 60 millones de operaciones, reflejando así la crisis que impactó a mediados del año 2008, tanto a los migrantes que trabajan en los Estados Unidos, como a los que reciben las remesas en México. Hacia el año 2010 vuelven a repuntar las operaciones en casi 1 millón y medio. 17

18 Tabla 4. Total de operaciones (en miles) por remesas familiares enviadas a México, Medio de envío Money orders Cheques personales Transf. Electr , , Efectivo y especie Total , , Fuente: elaboración propia con datos de Banxico (2011). Resumiendo, si bien hay avances en los mecanismos para transferir remesas, sobre todo en los envíos electrónicos desde empresas, y recibiendo los recursos bancos mexicanos, persisten prácticas que no permiten ver de forma transparente el envío y cobro de las remesas, por la siguiente problemática: Existen quejas en los consulados de México en ciudades de alta población mexicana, respecto a las altas comisiones que cobran las empresas por el servicio de las transferencias, y al bajo tipo de cambio que pagan a los beneficiarios en México. En tiendas de electrodoméstico hacen pagar la comisión mediante la adquisición de aparatos, o los hacen cobrar más tarde o al día siguiente, mediatizando la entrega que ya no es inmediata. Además, los remeseros que se dedican a cambiar los cheques en dólares por efectivo en pesos cobran altas comisiones Los medios tradicionales como el correo también presentan demoras en su servicio. 18

19 Y el principal, que es el de la falta de transparencia de las empresas, detalles, criterios y bases para determinar el tipo de cambio que aplican al efectuar el envío, además de las variaciones sin previo aviso, generan que el costo total sea muy alto. En la segunda parte del presente documento se presentan algunos aspectos regulatorios para las empresas que se dedican a la transferencia. Importancia de las remesas y de las transacciones en Tlaxcala Hacia finales del 2006, Tlaxcala se ubicó en el lugar número 23 de los 31 estados que conforman la República Mexicana- como receptor de remesas familiares al recibir 258 millones de dólares, lo que representó el 5.3% de su Producto Interno Bruto (PIB), cifra que destaca el significado que estos recursos representan para el desarrollo socioeconómico de Tlaxcala. La siguiente tabla muestra el crecimiento de las remesas que ha recibido Tlaxcala desde los Estados Unidos, por parte de los migrantes en el primer trimestre de cada año en un lapso de 3 años. En el primer trimestre del 2003, se recibieron millones de dólares, en el 2004 entraron al estado 32.9 millones, para el primer trimestre del 2005 se percibieron 38.6 millones, mientras que para el período enero- marzo del 2006, esta cifra alcanzó los 51.4 millones de dólares, aumentando para el penúltimo trimestre de ese mismo año a 72.7 millones. Hacia el año 2007 Tlaxcala percibió 282 millones de dólares. Mientras que para el 2008, tomando en cuenta la crisis financiera a nivel mundial del segundo semestre, hubo entradas al estado de Tlaxcala, de enero a septiembre por la cantidad de millones de dólares. En total, para el año 2008 se captaron para el estado de Tlaxcala millones de dólares. 19

20 Se nota invariablemente, que a fines de cada año existe un ligero declive en la percepción de remesas, exactamente en el trimestre de octubre-diciembre, conjeturando que se deba a un alto en el trabajo desarrollado por condiciones de clima frío en gran parte de los lugares donde trabajan, o porque termina la temporada de cosechas en el campo, y por las visitas que se hacen a los diferentes lugares de origen, trayendo consigo la mayor parte de remesas, ya en efectivo, ya en especie. Para el año 2009 se captaron por concepto de remesas en Tlaxcala la cantidad de millones de dólares, manteniéndose sin grandes cambios al 2010, existiendo una diferencia considerable con respecto al año 2008 de millones de dólares, aproximadamente. Ello se debe en parte al desempleo que golpeó más fuertemente a los migrantes debido a la crisis de los Estados Unidos que se agudizó en el 2009, cayendo a partir de este año los envíos al estado de Tlaxcala, que frenaron la dinámica positiva de las remesas que iban en ascenso hasta el Tabla 5. Evolución de las remesas en Tlaxcala, Trimestre Enero-marzo Abril-Junio Julio-Septiembre Octubre-Diciembre Total en millones de dólares Fuente: Banxico (2011), distintos períodos En Tlaxcala, Pérez (2005: 34-38) en su investigación relacionada con las fuentes financieras rurales, identificó 14 instituciones gubernamentales que ofrecen servicios financieros para la producción en el medio rural. En el mismo estudio, identificó a 15 organismos civiles microfinancieros que operan en Tlaxcala, con datos sobre el nombre de la institución, fecha de inicio de operaciones, ubicación, servicios ofrecidos, entre otros aspectos. Lo que 20

21 trasciende es que al menos 3 instituciones denominadas Sociedades Microfinancieras ofrecen el servicio de manejo de remesas desde los Estados Unidos a Tlaxcala. La primera es Caja Popular Mexicana, con una figura asociativa legal, de sociedad de ahorro y préstamo, ubicada en la ciudad de Tlaxcala. La segunda es la Financiera Impulso, con una figura legal de Sociedad Cooperativa de Responsabilidad Limitada, con ubicación en la ciudad de Tlaxcala; por último se localiza la Financiera Coofia, con figura legal de cómo Sociedad Cooperativa de Responsabilidad Limitada, ubicada en la ciudad de Tlaxcala. Las compañías de transferencia de dinero tienen un papel importante para suministrar dinero y servicios financieros a las comunidades de migrantes. Uno de los principales problemas a los que se enfrentan los migrantes es en el cobro de comisión por enviar dinero sus familiares, la cual siempre es cambiante. En la actualidad, existe un servicio inaugurado por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), que se puede acceder a través de internet, en donde el inmigrante de Estados Unidos encontrará información para conocer instituciones financieras, costos de su envío y el destino de su dinero de la institución receptora, que por lo regular son los bancos (Castro, 2006). La proliferación de instituciones que se encargan de prestar servicios de envío de remesas desde los Estados Unidos a Tlaxcala, es relativamente reciente. La importancia del flujo de remesas ha llamado la atención tanto de instituciones financieras que se dedican a brindar servicios de microcrédito, como a las casas de cambio. De tal manera que otras grandes corporaciones bancarias han incursionado con los servicios de envío de remesas desde el país vecino, como lo son Banorte y Banamex (González: 2007). Hay algunos casos en los que las instituciones mencionan la comisión que cobran y especifican los lugares de 21

22 origen desde donde envían sus remesas los migrantes originarios del estado de Tlaxcala. Por ejemplo, la Casa de Cambio Puebla 9 cobraba una comisión del 4% en el 2003 para el envío de dinero desde 17 oficinas instaladas en los Estados Unidos hacia el estado de Tlaxcala (Tlaxcala en el Norte, 2003: 19). El titular de esta casa de cambio, hacia julio del 2004 afirmaba que notaba un decremento en el envío de remesas pues en ese mes habían recibido 90 mil dólares, cuando en semanas anteriores recibían 180 mil. Los dólares se enviaban desde Nueva York y de sus barrios aledaños, hacia Zacatelco, Nativitas, Tlaxcala y Tlaxco, aunque regularmente el dinero llega hacia el sur del estado de Tlaxcala (Ramírez, 2004: 5). Según lo que se viene argumentando, existe una necesidad de información por partida doble: por un lado, conocer los servicios y tarifas de las instituciones financieras que brindan servicios de transferencias de remesas, y por otro, considerar a los familiares de migrantes para que obtengan información que les apoye a decidir por la mejor opción. En la tercera parte de este trabajo es donde se detallarán con amplitud los servicios que provienen desde Los Ángeles, California al estado de Tlaxcala, y las empresas, tiendas y casas de cambio que operan en Tlaxcala. 9 Información que deberá tomarse con reservas pues a fines del 2008 tal casa de cambio presentaba algunos problemas en Puebla, en tanto que en Tlaxcala, por lo que se observó el12 de junio del 2009, parece funcionar normalmente. 22

23 SEGUNDA PARTE Regulación de las entidades financieras que transfieren envíos de dinero en México. Un elemento que se considera de relevante importancia es el de la regulación de las instituciones financieras y no financieras, pues en ellas recae la eficacia o la falta de claridad en la emisión y recepción de las remesas. Y esto porque existe un problema generalizado en México, pues desde 1992 existen muchas empresas que aún son negocios mercantiles y operan como centros cambiarios (remeseros); o también existen establecimientos comerciales que efectúan la compra y venta de divisas, y aquéllos pueden ser desde una farmacia, tienda miscelánea hasta tiendas de mayor tamaño, que regularmente funcionan en las zonas rurales del país. La característica de éstos últimos es que por ser generalmente entidades comerciales, no pueden ser normadas y están fuera del control y de la supervisión de las instituciones que se encargan de regular a las entidades financieras, como la Comisión Nacional Bancaria y de Valores o de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y del Banco de México (CONDUSEF, 2009). Solo a través de quejas del cliente o usuario afectado la Procuraduría Federal del Consumidor puede tomar cartas en el asunto. Debido a ello, para evitar engaños y problemas en los servicios de las entidades no financieras, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) se ha dado a la tarea de orientar a los usuarios de tales servicios financieros, dando a conocer un marco normativo general para que sepan donde acudir para cualquier anomalía en sus trámites de remesas. El marco normativo divide a las entidades en instituciones financieras y no financieras. Las primeras son reguladas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), por la Comisión Nacional para la Protección y 23

24 Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), y por el Banco de México. Las segundas instituciones, denominadas como no financieras, con problemas de carencia en la regulación de las mismas, la autoridad encargada de hacer caso a las quejas de los consumidores de algún servicio es la Procuraduría Federal de Consumidor (PROFECO). Finalmente, es el Banco de México que tiene dos funciones de importancia: por un lado funciona como autoridad central de las instituciones financieras y por otro, como receptor de información que deben hacerle llegar tanto las instituciones financieras como las no financieras con el objeto de conocer las operaciones para fines estadísticos. El siguiente cuadro da cuenta de ello. Tabla 6. Marco normativo para entidades financieras y no financieras, 2009 Entidades Autoridades Receptor de información Instituciones Financieras Bancos Casa de cambio Entidades de ahorro y crédito popular Instituciones No Financieras Transmisores Dispersos Establecimientos Comerciales Servicio Postal Mexicano SHCP, CNBV, CONDUSEF Banco de México PROFECO (Sólo a través de quejas de los consumidores) Banco de México Solicita información sobre las operaciones para fines estadísticos Fuente: Elaboración propia con datos de CONDUSEF (2009). Reglas generales para las entidades financieras que se dedican a transferir dinero en México. Funciones del Banco de México Desde 1993, el Congreso de los Estados Unidos Mexicanos decretó la nueva Ley del Banco de México, con reformas al 31 de diciembre del año 2000 (Cámara de Diputados, 2000), donde se señala al Banco de México en el 24

25 capítulo I, como banco central y persona de derecho público; una entidad autónoma que tendrá por finalidad proveer a la economía de moneda nacional, procurando la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda, así como promover el sano desarrollo del sistema financiero y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pagos. Dentro de las múltiples funciones del banco, una de ellas es la de regular la emisión y circulación de la moneda, los cambios, la intermediación, los servicios financieros, así como los sistemas de pagos, y operar como banco de reserva y acreditante con las instituciones de crédito. De las multas a entidades financieras En el artículo 27 es donde se localiza el poder que tiene el Banco de México para imponer multas a los intermediarios financieros por las operaciones activas y pasivas o de servicios que efectúen al no cumplir la presente ley (Cámara de Diputados, 2000). Por intermediarios financieros se entenderá a las instituciones legalmente constituidas que facilitan las transacciones en el mercado financiero (Banco de México, 2009). Señalemos a los bancos, casas de cambio y entidades de ahorro y crédito popular, que entre otros servicios, ofrecen el de la transferencia de remesas de Estados Unidos a México y a Tlaxcala. De hecho así lo mencionan los artículos del 31 al 33: donde el banco central puede regular el servicio de transferencia de fondos que operan a través de instituciones de crédito y de empresas que lo prestan de forma profesional. Se precisa que las instituciones de crédito, intermediarios bursátiles, casas de cambio; así como otros intermediarios cuando formen parte de grupos financieros o sean filiales de las instituciones, ajustarán sus operaciones con divisas (medio de cambio, cifrado en una moneda distinta a la nacional) de cambio, oro y plata, según disposiciones del banco central. Según la gravedad del caso y la infracción a la ley en mención, el banco central podrá ordenar la suspensión hasta por seis meses a los intermediarios financieros de todas o algunas de sus operaciones en divisas, oro y/o plata. El 25

26 banco también impondrá límites al monto de las operaciones que signifiquen riesgos cambiarios de los intermediarios financieros. De transgredir lo anterior, el banco central podrá imponerles multas a dichos intermediarios hasta por un monto equivalente al cinco por ciento del capital pagado y reservas del capital del intermediario de que se trate. Respecto a las disposiciones del o de los tipo de cambio para calcular la equivalencia de la moneda nacional para solventar obligaciones de pago en moneda extranjera, dentro o fuera del país, el banco central también regulará esas prácticas. Y para hacer efectiva la transparencia en la información, el Banco de México obliga a los intermediarios financieros a que le suministren información cuando lo requiera sobre sus operaciones, los datos que permitan estimar su situación financiera y en general la que considere de utilidad. También podrá hacerles visitas a los intermediarios para verificar, revisar y evaluar su información. Pudiendo suspender alguna o todas las operaciones de las entidades que infrinjan la ley. Regulación de bancos La ley que regula el servicio de banca y crédito es la Ley de Instituciones de Crédito, que pueden ser de dos tipos: a) Instituciones de banca múltiple e b) instituciones de banca de desarrollo. Se considera que son servicios de banca y crédito la captación de recursos del público en el mercado nacional para su colocación en el público. Dicha captación de recursos se efectuará a través la solicitud, ofrecimiento o promoción para la obtención de fondos, sirviéndose de los medios masivos de comunicación o por medio de la solicitud de fondos de forma habitual o profesional. Se arguye también que el Sistema Bancario Mexicano estará integrado por el Banco de México, las instituciones de banca múltiple, las instituciones de banca de desarrollo y los fideicomisos públicos constituidos por el Gobierno Federal para el fomento económico que realicen 26

27 actividades financieras, así como los organismos auto regulatorios bancarios (Cámara de Diputados, 2008). Mientras, la banca de desarrollo atenderá las actividades productivas que el Congreso de la Unión determine como especialidad de cada una de éstas, en las respectivas leyes orgánicas. Esto según los artículos del 1º al 5º de la ley, publicada en 1990 y reformada en el 2008 (Cámara de Diputados, 2008). De la banca filial en el exterior El artículo 45-A y 45-B de la presente ley dice que las filiales (bancos), se regirán por lo previsto en los tratados o acuerdos internacionales correspondientes, las disposiciones contenidas en esta ley aplicables a las instituciones de banca múltiple, y a las reglas para el establecimiento de filiales que apara tal efecto, expida la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, tomando en cuenta la opinión del Banco de México y de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (Cámara de Diputados, 2008). La ley de Instituciones de Crédito le denomina Filial, a la sociedad mexicana autorizada para organizarse y operar, conforme a esta Ley, como institución de banca múltiple, y en cuyo capital participe una institución financiera del exterior o una sociedad controladora filial. Entiende como Institución Financiera del Exterior a la entidad financiera constituida en un país, con el que México haya celebrado un tratado o acuerdo internacional en virtud del cual se permita el establecimiento en territorio nacional de Filiales; y se define a la Sociedad Controladora Filial, como aquélla sociedad mexicana autorizada para constituirse y operar como sociedad controladora en los términos de la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras, y en cuyo capital participe una Institución Financiera del Exterior. Reglas generales para instituciones de crédito 27

28 El artículo 46 de la ley aduce que las instituciones de crédito sólo podrán efectuar las siguientes operaciones: recibir depósitos bancarios de dinero, aceptar préstamos, emitir bonos y obligaciones subordinadas. Así mismo, puede constituir depósitos en instituciones de crédito y entidades financieras del exterior; expedir tarjetas de crédito con base en contratos de apertura de crédito en cuenta corriente, entre muchas otras operaciones. Entidades de ahorro y crédito popular A las presentes entidades las regula la Ley de Ahorro y Crédito Popular. El Sistema de Ahorro y Crédito Popular se integra por las sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, y las sociedades financieras populares que son dictaminadas favorablemente por una Federación y autorizadas para operar como entidades de ahorro y crédito popular, en los términos de esta Ley, y específicamente según el artículo 2º (Cámara de Diputados, 2001). Aún cuando el objetivo de tales entidades es captar ahorro, facilitar el crédito y apoyar al financiamiento de pequeñas empresas; pueden, según el nivel de operaciones que tengan, recibir o emitir órdenes de pago y transferencias en moneda nacional. Las mismas operaciones en moneda extranjera podrán realizarse únicamente para abono en cuenta en moneda nacional, así como expedir tarjetas de crédito con base en contratos de apertura de crédito en cuenta corriente o, expedir y operar tarjetas de débito y tarjetas recargables. Lo anterior con base en el artículo 36 de la Ley en cuestión (Cámara de Diputados, 2001). Transparencia en servicios financieros Según la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, la presente es del orden federal y sus disposiciones son de orden público y de interés social. Tiene por objeto regular las Comisiones y Cuotas de Intercambio así como otros aspectos relacionados con los servicios financieros y el otorgamiento de créditos de cualquier naturaleza que realicen las 28

29 Entidades, con el fin de garantizar la transparencia, la eficiencia del sistema de pagos y proteger los intereses del público (Cámara de Diputados, 2007). En tanto que las autoridades competentes que apoyan el trabajo de transparencia son el Banco de México, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros y la Procuraduría Federal del Consumidor. Dichas autoridades vigilan que las entidades financieras cumplan con los servicios que difunden tanto en medios impresos como en internet y en las órdenes y operaciones que efectúa el cliente. Cuidando también que los sistemas de pago se apliquen correctamente, es decir, que la serie de instrumentos, procedimientos, reglas y sistemas para la transferencia de fondos se efectúen de forma clara, como lo marca el artículo 2º de la ley. Por lo tanto, la obligación de las entidades financieras, según el artículo 7º, es contar con información en medios impresos y electrónicos que contenga de acuerdo a los montos, conceptos y periodicidad de las comisiones; además de contar con la información en la red de internet. También deberán dar a conocer al cliente el incremento de las comisiones por los servicios que prestan, o de las nuevas comisiones que pretenden cobrar al menos con 30 días de anticipación. De lo contrario, el cliente tiene la facultad de dar por terminada la prestación de los servicios contratados con la entidad financiera, sin cobrarle cargos adicionales por este hecho. La CNBV, a petición de la CONDUSEF, podrá ordenar suspender la publicidad de las entidades financieras que no cumplan con información exacta de los servicios o que dicha publicidad fomente la competencia desleal, haciendo que retroceda la formación de cultura financiera en el público en general. De las multas La autoridad que le corresponde aplicar multas y sanciones a Entidades Financieras por la omisión de las disposiciones generales comentadas, es la 29

30 Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Las multas se aplicarán cuando no cumplan con las disposiciones generales respecto a información actualizada en sucursales, establecimientos y en su página electrónica de la red internet, así como a la difusión de publicidad que carezca de veracidad, transparencia en los riesgos de obtener tal o cual servicio, los cuales de algún modo fomenten la cultura de la formación financiera entre el público, como lo marca claramente el artículo 12 y en sus seis puntos donde se desglosan tales advertencias. La PROFECO se encargará de multar, por esas mismas omisiones generales a las Entidades Comerciales. Por su parte la CONDUSEF multará a las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple no reguladas que incumplan las generalidades mencionadas, además, en el caso de no permitir que sus propios clientes efectúen operaciones en otras entidades, o no permitir que clientes de otras entidades utilicen su infraestructura para el mismo fin, es decir, que incurran en prácticas discriminatorias. Entre tanto, al Banco de México le corresponde imponer sanciones a las Entidades Financieras y Cámaras de Compensación, y a aquéllas que no se mencionan en el resto de autoridades. Finalmente, para abundar sobre el inicio del procedimiento para la aplicación de multas, instrucción y de la resolución, consultar la ley de referencia. Ley que protege y defiende al usuario La Cámara de Diputados del H. Congreso de la Unión crea una ley en 1999 para defender al usuario en las operaciones que realice con entidades financieras que ofrecen sus servicios, siendo reformada hacia junio del 2007, denominada Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. En ésta se consideran como entidades financieras a las sociedades controladoras, instituciones de crédito (bancos), sociedades financieras de objeto limitado, sociedades de información crediticia, casas de bolsa, especialistas bursátiles, sociedades de inversión, almacenes generales de 30

31 depósito, uniones de crédito, arrendadoras financieras, empresas de factoraje financiero, sociedades de ahorro y préstamo, casas de cambio, instituciones de seguros, sociedades mutualistas de seguros, instituciones de fianzas, administradoras de fondos para el retiro, empresas operadoras de la base de datos nacional del sistema de ahorro para el retiro, y cualquier otra sociedad que requiera de la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público o de cualquiera de las Comisiones Nacionales para constituirse y funcionar como tales y ofrecer un producto o servicio financiero a los Usuarios (Cámara de Diputados, 2007). En ese sentido, se define al Usuario como la persona que contrata, utiliza o por cualquier otra causa, tenga algún derecho frente a la Institución Financiera como resultado de la operación o servicio prestado por ésta. En tanto que por Defensor se entenderá a la persona empleada por la Comisión Nacional para brindar la orientación jurídica y defensa legal, en su caso, a los Usuarios. Y quien procurará la defensa del usuario ante las entidades financieras será la CONDUSEF, arbitrando las diferencias con imparcialidad y buscando la equidad entre ambas partes. Tabla 7. Síntesis de las disposiciones generales según Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros del 2007 Autoridades competentes Entidades Financieras Cliente Operaciones Obligación de entidades financieras Multas entidades financieras a BANXICO CNBV CONDUSEF PROFECO Instituciones de Crédito, Sociedades Financieras de objeto limitado y múltiple, reguladas y no reguladas, de Ahorro y Crédito Popular Persona que celebra cualquier operación pasiva, activa o de servicios con una Entidad Financiera, recibe algún crédito, préstamo o financiamiento Órdenes de transferencia de fondos (envíos o cobros). Operación con tarjetas de crédito, mediando un contrato (retiros). Información actualizada relativa a los montos de comisiones y publicidad impresa y electrónica, al menos con 30 días de anticipación. Según incumplimiento de las leyes que emanan del Congreso de los Estados Unidos Mexicanos. 31

32 de alguna Entidad Comercial Fuente: Elaboración propia 32

33 TERCERA PARTE Origen y destino de empresas que transfieren y reciben remesas en Tlaxcala Los medios de envío de remesas a Tlaxcala ubicados en Estados Unidos El presente apartado tiene como finalidad dar a conocer a las entidades financieras que transfieren dinero desde los Estados Unidos a México, y más específicamente al estado de Tlaxcala. Aquí, sólo nos referiremos a generalidades de las empresas que transfieren remesas a México con información de fuentes indirectas (internet), debido a que sólo se aplicó la guía de entrevista a las entidades de destino (Tlaxcala) y no a las de origen (Estados Unidos). Cabe señalar que no se localizaron a todas las entidades de interés, lo cual indica una carencia de la fuente indirecta, suponiendo al mismo tiempo una falta de transparencia para brindar información a sus clientes, pues al menos en México esa falta de información como vimos más arriba, está penada o es susceptible de una multa la entidad financiera que obvie información. Dolex Dollar express,inc. Esta empresa dice enviar dinero de los Estados Unidos a México, República Dominicana, Jamaica, Centroamérica, Honduras y Guatemala. También señala a los clientes que envían sus remesas a familiares de origen, que ofrecen bajas comisiones, pago inmediato al beneficiario. También ofrecen el servicio de envío de dinero a través de internet en la página XOOM.com, afirmando que dicho servicio es más barato incluso que el de Money Gram o Western Union, con depósito directo a cuenta, avisando con un correo electrónico ( ) al depositante cuando el beneficiario ya cobró el dinero. Actualmente opera en 33

34 más de 20 estados de la Unión Americana 10, sus oficinas corporativas se localizan en Arlington, Texas, y sus oficinas de servicio al cliente, se encuentran tanto en Dallas como en Miami, Florida. Así mismo, ofrece números telefónicos de servicio de atención al cliente: , y para quejas y sugerencias, el número: (Dolex, 2010). International Money Express (Intermex) Esta empresa ubicada en Miami, Florida brinda el servicio de envíos de dinero hacia América Latina y cuenta con filiales en el estado de Puebla y Guatemala. Se puede hacer el envío a través del servicio denominado Telecable que es un servicio de envío de dinero iniciado a través del centro de llamadas de la empresa. Ofrece también el servicio de Money Orders. Algunos de sus proveedores de la banca son: Bank of America, Banco de EE.UU., y TD Bank. Money Gram International Ésta empresa se encuentra vinculada para el envío de remesas con la US Bank, que a través de todas sus sucursales brindan el servicio. Para ubicar la agencia más cercana, al menos por internet, es necesario acceder a su página y señalar el estado desde donde se quiere hacer el envío, y ahí se va accediendo a las sucursales con todos los datos requeridos. Señalan que los cargo de la transferencia son bajos y que no necesitan los enviadores de remesas ser cuentahabientes de la US Bank, aunque especifican que a los cargos de transferencia, pueden aplicar una tasa de cambio que se establece por Money Gram o por sus agentes. Reportan que el límite diario de transacción por persona es de 2, 500 dólares (Usbank, 2009). 10 Opera al 2010 en Washington, Oregon, California, Nevada, Arizona, Texas, Oklahoma, Arkansas, Louisiana, Mississippi, entre otros. 34

35 Order Express Inc. La empresa mencionada envía dinero por medio de Órdenes de Pago a casi toda América Latina, y para ubicar sus servicios, se requiere llenar datos del establecimiento más cercano en Estados Unidos por internet. Sobre los productos y servicios que brinda, señala que se sujetan a cambios sin avisos previos, aún cuando señalan hacer todos los esfuerzos razonables por asegurarse de la veracidad de la información emitida, la empresa no se hace responsable de errores de imprenta, de información caducada, ni ofrece garantías o asume responsabilidad legal y por la veracidad o integridad de cualquier información contenida en su página de internet (Order Express, 2009) Ria Envia Se hace llamar el tercer mayor empresa de transferencia de remesas de dinero global y presume tener más de 10 mil agentes de envío y 98 que son propiedad de la compañía, que se ubican en Estados Unidos, El Caribe, Asia; culminando las operaciones de envío a través de una red de más de 32 mil ubicaciones en 82 países. Los servicios que ofrece son, además de los envíos de dinero, pagos de facturas, órdenes de pago y cobro de cheques. No se encontraron datos por internet de su ubicación en los Estados Unidos, ni de las cuotas que cobra por envío (Ria Envia, 2009) Us Bank Este banco tiene vínculos con el servicio de cajeros automáticos y con Red de la Gente que opera en México con el Bansefi 11. El migrante tiene dos opciones para enviar dinero a México, que es a través del abono a una tarjeta que el banco le envía a su familiar de origen (México), para que éste disponga 11 Aún cuando se ubica al Bansefi en 6 municipios de Tlaxcala, en el trabajo de campo no se extrajo información sobre red de la Gente o al menos no la mencionaron en el establecimiento donde se aplicó la entrevista. Con mayores detalles se comenta al respecto en el apartado de resultados. 35

36 del dinero en la red de cajeros automáticos, o solicitar al banco Us Bank que abone el dinero a través de Red de la Gente. Así, pueden enviar hasta 2000 dólares en un plazo de 30 días. Los requisitos que maneja el banco son: que no se requiere ser cuentahabiente del banco y de cualquier otro. La identificación que solicitan es la matrícula consular u otras identificaciones oficiales. Al 2008, se pedía pagar una comisión para clientes de 8 dólares, y para los no clientes, 10 dólares por envíos de hasta mil dólares (Condusef, 2009). United States Postal Service (USPS) Se trata de una empresa de servicio de correo americano que maneja sobre todo Órdenes de Pago (Money Orders) que envía a gran parte del mundo, entre ellos a México. Los envíos de dinero los efectúan a través del giro postal internacional, pudiendo cobrar el familiar del migrante en sus lugares de origen en las oficinas de correos en México. Quien envía dinero desde los Estados Unidos puede calcular por internet los costos a nivel nacional e internacional, o bien a partir de los costos de los servicios nacionales, basándose en el peso y la distancia, con ciertas restricciones en algunos servicios. Los servicios que ofrece son: First Class, First Class con Certified Mail, Priority Mail con Delivery Confirmation, Priority Mail con Signature Confirmation, Express Mail, First Class Internacional y Priority Mail Internacional (sic) (USPS, 2010). Servicio de Envío de Dinero Western Union La empresa opera con agentes suficientes (quienes reciben las remesas y las pagan) para hacer las transacciones, sobre todo si se efectúan las operaciones mediante internet (westernunion.com). Los servicios que ofrece son: Dinero en minutos (en línea), donde el Agente de destino en México paga el dinero en efectivo. Dinero Día Siguiente: el envío llega 24 horas después de ser enviado desde los Estados Unidos y pagadero en moneda local, así como el envío con el Giro Telegráfico, haciendo uso como Agente receptor a las oficinas urbanas 36

37 y rurales de Telecomm/Telégrafos de México. La transferencia puede tardar de uno a dos días, haciendo entrega previa al destinatario de un aviso impreso donde se le informa que los fondos se encuentran disponibles para cobrarse. El monto máximo que se puede enviar es de 7, 500 dólares, por persona, por transacción y por día. Los Agentes que ofrecen el servicio de pago de remesas en México son: Telecomm, Banamex, Oficina de Servicio de Viajes American Express, Elektra y Bodega de Remates y las sucursales del Banco Azteca. Pero quienes brindan el servicio de pagos rápidos (Quick Pay) son sólo los Agentes: Elektra, Banco Azteca y Salinas y Rocha (Western Union, 2009). Citibank Global Transfer Las transferencias que maneja este banco es en minutos y garantiza el monto total de la transferencia a México, ya que la comisión la paga quien hace el envío, ya sea a través de ce cajeros automáticos del banco (citibank) o vía internet. Quien cobra el envío lo puede hacer en cualquier sucursal Banamex en México. Quien hace el envío debe contar con una cuenta de cheques o ahorros en Citibank y realizar el envío por medio de los servicios ofrecidos por el mismo. Por su parte quien cobra sólo debe presentar su identificación oficial, proporcionando su número de referencia de la Remesa Familiar Banamex CitiBank Global Transfer (Citibank Global Transfer, 2009). Orlandi Valuta Es una empresa que pertenece a Western Union Holding Inc., desde 1998 en Estados Unidos. Se encarga de enviar dinero en Los Ángeles California por medio de 4, 800 lugares en Estados Unidos. Señala en su propaganda un servicio fácil, en español y sin formularios que llenar, (el servicio se hace) a través de los conocidos teléfonos rojos de Orlandi Valuta. Los servicios que ofrece los efectúa hacia México, República Dominicana, Centro y Sur América. Las opciones que ofrece en transferencias son: International Money Transfer, Money Orders, Directo a Banco de México, entre otros. Es importante señalar 37

38 el servicio que denomina como Producto Express, donde el migrante puede comprar artículos de Elektra desde Estados Unidos, y dicha tienda le entrega los artículos a los familiares en México. Vigo Remittances Corp. Es una empresa que realiza transferencias de dinero desde estados Unidos y al igual que Orlandi Valuta sus servicios se realizan a través de Western Union Financial Services Inc., en casi todo el país de Estados Unidos y a 50 países en todo el mundo, entre ellos, México. El sistema Vigo opera a través de llamadas o de depósitos directos a banco, excluyendo los giros postales (Vigo Remittances, 2010). Fed Ex Suministra servicios que se integran por empresas operadoras que compiten entre ellas. Sus oficina centrales se localizan en Memphis, Tenesse, y se considera el líder en suministros, transporte y servicios relacionados con la información. Los envíos incluyen el servicio de remesas. La corporación Fed Ex cuenta con una red de compañías, a saber: Fed Ex Express, Fed Ex Ground, Fed Ex Freight, entre otros (Fed Ex, 2010). Delgado Travel Ofrece los servicios de envíos de dinero radio y turismo desde Estados Unidos hacia Latinoamérica. Los envíos se pueden hacer por medio de internet para realizar pagos al instante o de paquetería. Algo muy importante es cuneta con licencia para transferir dinero otorgada por el Departamento de Bancos del estado de Nueva York y Nueva Orleans (Delgado Travel, 2010) Alianza Global de Cajeros Automáticos (ATMs) Esta alianza de cajeros automáticos sólo señala la existencia del número de cajeros en México (1,379), red del cual forma parte el Grupo Scotia Bank que 38

39 también cuenta con sedes en México, y por supuesto, en Tlaxcala. No se encuentran detalles de su servicio, sin embargo señala los bancos que se encuentran adheridos a la alianza de cajeros: Bank of America (Estados Unidos), Deutsche Bank 24 (Alemania, India y España), WestPac Australia s First Bank (Australia y Nueva Zelanda), Barclays (Reino Unido y África) y BNP Paribas (Francia y Ucrania) (Scotiabank, 2010). Bank of America Ofrece envíos seguros a su destino (SafeSend). Asegura que el envío es gratis, siempre y cuando abra una cuenta de cheques en tal banco, que el migrante muestre como identificación la Matrícula Consular Mexicana o la Credencial de Elector. Luego de ello puede hacer sus envíos a México, donde el familiar puede recoger el dinero, con un código de autorización y una identificación actual o vigente. El migrante puede seleccionar a la oficina en México para que se haga la entrega de la remesa en: Banco Santander, Banorte, Bansefi, Red de la Gente, y Telecomm/Telégrafos. Sigue Corp. Money Transfer Services Se especializa en envíos electrónicos y cuenta con una red amplia en México para hacer la entrega de las remesas. Ofrece una cobertura en México de establecimientos no bancarios de pagos en efectivo, abriendo su negocio sábados y domingos, donde al existir algún contratiempo puede el cliente hacer una llamada de larga distancia para hacer la aclaración respectiva. Las oficinas se localizan en California (Sigue Corp.: 2010). Entidades financieras que reciben remesas en el estado de Tlaxcala desde los Estados Unidos Como se señaló en las consideraciones generales, se abordaron en el trabajo de campo sólo algunas entidades financieras del estado de Tlaxcala, lo cual es importante señalar para impedir generalizaciones dentro de la información que 39

40 se produjo, pues debido a los recursos propios pero limitados, para aplicar la investigación, no se llegó a alguna representatividad de los datos, pero se acerca al objetivo descrito en el primer apartado, que fue allegarse de información sobre los servicios que prestan las entidades financieras para que los familiares de migrantes cuenten con (aunque no son las únicas) opciones para recibir dinero y tener una mejora al momento de elegir algún servicio financiero. Así pues, se presentan los resultados en este apartado tanto de las entidades financieras como de las no financieras que reciben remesas de Estados Unidos. Resultados del trabajo de campo Entidades financieras que reciben remesas en Tlaxcala En el estado de Tlaxcala se contabilizaron al 2008 al menos 59 instituciones bancarias que brindan el servicio de transferencia de remesas en el estado de Tlaxcala, como son Bancomer, Banco Azteca, Banamex, Santander Serfín, HSBC, Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi), Banorte y Scotia Bank Inverlat, sin contar el resto de entidades financieras y no financieras. Aún cuando casi corresponde un banco por municipio (de 60 municipios existentes), nos aventuramos a señalar que son insuficientes, dada la concentración de los servicios en ciertos municipios importantes del estado, como se verá más adelante. Sin embargo, dicha carencia se subsana en gran parte por las tiendas de autoservicio, y casas de cambio que ofrecen el servicio de cobro de remesas en el estado, y de los cuales se hablará en los resultados de esta investigación. 40

41 Tabla 8. Nombre y número de bancos en Tlaxcala, Bancos de Tlaxcala Total BANCOMER 11 BANAMEX 9 HSBC 9 BANCO AZTECA 10 SANTANDER SERFÍN 7 BANORTE 4 SCOTIA BANK INVERLAT 3 BANSEFI 6 Total 59 Fuente: INEGI (2007) y páginas en internet de bancos (2008) Los bancos se ubican en varios municipios del estado de Tlaxcala, concentrados sobre todo en las cabeceras municipales de Tlaxcala, Apizaco, Chiautempan, Huamantla y Calpulalpan. Al norte cuenta con el servicio bancario la cabecera de Tlaxco y hacia el sur, las cabeceras de Nativitas, Papalotla, San Pablo del Monte y Zacatelco, entre otros, como lo muestra el mapa. Todos ellos reciben remesas de Estados Unidos desde las empresas que más arriba se enunciaron hacia diversos puntos de Estados Unidos. 41

42 Bancos que reciben remesas en Tlaxcala, 2009 Se debe aclarar que en la mayoría de casos se tomó como referencia la información vertida en al menos una entidad financiera y no financiera, generalizando los requisitos para recibir remesas, pues en sus sucursales aquéllos no varían según las respuestas en las 21 entrevistas aplicadas a las entidades, en su mayoría, a la cabecera municipal de Tlaxcala (14), algunos más en Huamantla (1), Apizaco (1), Ixtacuixtla (2), Hueyotlipan (1) y Chiautempan (2). Se incluyen bancos, casas de cambio, entidades de ahorro popular o de microcrédito, tiendas comerciales, una farmacia y un organismo público descentralizado. 42

43 Tabla 9. Entidades financieras y no financieras en Tlaxcala que reciben remesas de Estados Unidos, 2009 MUNICIPIO NOMBRE TIPO DE ENTIDAD TLAXCALA Telecomm/Telégrafos No financiera TLAXCALA Caja Popular Mexicana Financiera TLAXCALA FINSOL Financiera no regulada HUAMANTLA FINSOL Financiera no regulada TLAXCALA Casa de Apoyo Fácil "Pesos Financiera Dólares" TLAXCALA Envíos San Martín "One Dollar" Financiera APIZACO Casa de apoyo Fácil Envíos Financiera IXTACUIXTLA Impulsora San Martín Financiera HUEYOTLIPAN Envíos San Martín (peso y Financiera Dólares) TLAXCALA Scotia Bank Financiera TLAXCALA Santander Financiera TLAXCALA Banamex Financiera APETATITLÁN Bansefi Financiera TLAXCALA Bancomer Financiera TLAXCALA HSBC Financiera TLAXCALA Banorte Financiera CHIAUTEMPAN Farmacias Guadalajara No financiera CHIUTEMPAN Bodega Aurrerá No financiera TLAXCALA Tiendas Coppel No financiera TLAXCALA Tienda Elektra No financiera TLAXCALA Soriana Ocotlán No financiera Fuente: Elaboración propia con datos directos e indirectos. Los resultados que arrojan las entrevistas efectuadas a las entidades financieras y no financieras se presentan a continuación. Cabe aclarar que los resultados señalan información que se obtuvo preguntando a través de las entrevistas a las entidades de destino, lo cual puede incurrir en algunas inconsistencias en las respuestas, pudiendo no coincidir con los requisitos que les piden en los Estados Unidos, quedando de momento fuera de nuestro alcance aplicar entrevistas a entidades financieras de aquél país. Entidades financieras de origen y destino que transfieren remesas Las entidades financieras de los Estados Unidos son diversas, y al menos se localizaron veinte entidades de origen, quedando sin datos solamente una, 43

44 evidenciando la desconfianza para brindar información que permea todavía en las instituciones que se dedican a recibir remesas en el estado. Las entidades financieras y no financieras refieren cuáles son las entidades que desde los Estados Unidos le hacen llegar los envíos a los familiares de los migrantes tlaxcaltecas. Se tiene la idea de cuáles son las entidades que transfieren remesas hacia el estado de Tlaxcala en siete municipios; el medio que utilizan generalmente, y la recomendación que hacen para hacer sus envíos. Tenemos entonces que las entidades receptoras no necesariamente son empresas, sino organismos públicos descentralizados como Telecomm/ Telégrafos, que ofrece los servicios transferencia de remesas nacionales e internacionales. Éste hace sus propias recomendaciones y refiere incluso algunas otras opciones que pueden tener quienes envían dinero a los distintos municipios de Tlaxcala. También los destinos pueden ser entidades financieras no reguladas como la FINANCIERA FINSOL, S.A. de C.V., SOFOM., Sociedad Financiera de Objeto Múltiple, Entidad No Regulada, al 2007, que se dedica sobre todo a otorgar microcréditos, pero también a recibir remesas. O la Caja Popular Mexicana, Sistema de Ahorro Popular (SAP) que no sólo ofrece el servicio de ahorro y préstamos sino que también transfiere remesas desde Estados Unidos y Canadá. O las casas de cambio quienes ofrecen más de una opción para los que envían remesas desde el país vecino. Tabla 10. Entidades financieras de Estados Unidos que transfieren remesas a entidades de Tlaxcala ENTIDAD DE ORIGEN (EE.UU) ENTIDAD DE DESTINO MUNICIPIOS Western Union (Giro telegráfico, Telecomm/Telégrafos TLAXCALA Giro Paisano). Opcional, pero más caro: BTS Bancomer, Orlandi Valuta, Dinero en Minutos Money Gram / Vigo Caja Popular Mexicana SAP TLAXCALA Intermex, Vendo FINSOL TLAXCALA Order Express/ Money Gram/Vía Mericass FINSOL HUAMANTLA Sin dato FedEx, Money Gram, Vendo, Intermex como mejor opción Casa de Apoyo Fácil "Pesos Dólares" Envíos San Martín "One Dollar" TLAXCALA TLAXCALA 44

45 Order Express Casa de apoyo Fácil Envíos APIZACO Ría Envía/Delgado Impulsora San Martín IXTACUIXTLA Travel/Money Gram Vigo/Ría Envía/Money Gram Envíos San Martín (peso y Dólares) HUEYOTLIPAN Fuente: trabajo de campo y fuentes indirectas Los bancos también señalan diversas entidades de origen como la Alianza Global de Cajeros Automáticos, también conocido por sus siglas en inglés (ATMs). Agunos otros como Bank of América, City Bank, Ría Envía, Vigo, Sigue, Orlandi Valuta y Western Union. El destino de las transferencias en varios municipios de Tlaxcala son varios bancos locales como Scotia Bank, Santander, Banamex, Bansefi, Bancomer, HSBC, y Banorte. Farmacias Guadalajara y tiendas de autoservicio como Bodega Aurrerá, Tiendas Coppel y Elektra y Soriana Ocotlán. Tabla 11. Entidades financieras de Estados Unidos que transfieren remesas a entidades de Tlaxcala ENTIDAD DE ORIGEN ENTIDAD DE MUNICIPIOS (EE.UU) DESTINO De los bancos miembros Scotia Bank TLAXCALA de la Alianza Global de ATMs (Bank of America/BNP Paribas) Bank of America BTM Santander TLAXCALA Pasade City Bank/Sigue Banamex TLAXCALA Corp/Vigo RíaEnvía/Rey Bansefi APETATITLÁN Mesa/Orlandi Valuta/Reymesa Vigo/ Orlandi Bancomer TLAXCALA Valuta/Sigue Corporation Sigue/Ria Envía/Orlandi HSBC TLAXCALA Valuta international bank Banorte TLAXCALA Western Union, Vigo Farmacias CHIAUTEMPAN Guadalajara Money Gram Bodega Aurrerá CHIUTEMPAN Money Gram Tiendas Coppel TLAXCALA Western Union, Vigo, Orlandi Valuta Tienda Elektra TLAXCALA 45

46 Western Union, Vigo, Soriana Ocotlán Orlandi Valuta Fuente: trabajo de campo y fuentes indirectas TLAXCALA Requisitos que se piden a quien envía remesas desde Estados Unidos a Tlaxcala Los requisitos que piden las empresas de origen dan una idea de la facilidad relativa con que pueden hacer la transferencia hacia Tlaxcala los migrantes que trabajan en Estados Unidos en las empresas desde donde hacen el envío, pues según los resultados, ninguna entidad financiera solicita alguna identificación como la matrícula consular, pasaporte, visa o la credencial de elector del migrante. Lo que les interesa es tener asegurados los datos completos de quien va hacer el retiro, el número de referencia o número del envío, el domicilio de la sucursal que recibe el dinero o y llenar debidamente la orden de pago, domicilio completo de quien hace el retiro, dando poca importancia de los datos completo de quien realiza el trámite, y sólo aclarando en algunos casos mínimos de que el familiar del migrante cobrará en pesos. Por ello se afirma que realmente lo que les interesa es cobrar la comisión del envío más que conocer la identidad de quien efectúa el trámite. Aparentemente pareciera una concesión para quien trabaja sin papeles en Estados Unidos, pero lo que existe es una doble moral: a los migrantes se les criminaliza por no portar documentos para trabajar legalmente (como en Arizona), y sin embargo seguramente les han brindado el servicio de envío de dinero a través de International Money Express para enviar su dinero a México y Tlaxcala, sin problema alguno. 46

47 Gráfico 2. Requisitos solicitados a quien envía remesas desde Estados Unidos Fuente: Trabajo de campo Tarifa general Como se señala en la primera parte del trabajo, uno de los problemas que presentan las entidades financieras en Estados Unidos y México, es la falta de la transparencia en su oferta para brindar información de las tarifas que maneja para que el familiar envíe su dinero a México. La mayoría no reporta dato alguno o señala que la tarifa varía según el tipo de cambio, siendo ambigua tal información. Los que están seguros con el servicio ofrecido, dicen que les cobran en Estado Unidos de 20 a 25 dólares por cada 100 dólares que deseen enviar. Otros señalan que oscila la cantidad entre 10 y 12 dólares 12. Si optara enviar por la entidad que le cobra 25 dólares por cada 100 dólares, de 1, Al tipo de compra del dólar americano (12.08 pesos), del cobro de comisión por 20 dólares serían 241 pesos y por 25 dólares serían 302 pesos. Por 10 dólares de comisión serían pesos y por 12 dólares serían 302 pesos (El Financiero, 2010). 47

48 pesos, menos la comisión (302 pesos), estaría enviando a su familiar la cantidad de $ 906 pesos a Tlaxcala, o sea una cuarta parte de lo que pretendiera enviar. Este servicio es el más caro y lo ofrece desde Estados Unidos, Intermex y Vendo, y hacen llegar la transferencia a FINSOL de Tlaxcala. Sólo muy pocos que señalan no cobrar comisión alguna, como Money Gram que envía hacia Caja Popular Mexicana, y que al parecer es la única. Gráfica 3. Tarifa general aplicada en Estados Unidos para enviar remesas a Tlaxcala Fuente: Trabajo de campo 3.- Tarifa en minutos Para la recepción de dinero en minutos la mayoría de entidades no proporcionó información, indicando lo que se viene manejando en la parte problemática del documento: el ocultamiento o la falta en la información tanto de las entidades de origen como de destino respecto a las cuotas específicas, en este caso sobre las cuotas del envío en minutos desde Estados Unidos (Western Union, Order Express; Ria Envía, Delgado Travel y Money Gram, Bank of America. Orlandi Valuta, entre otros) a Tlaxcala Las entidades receptoras de las mencionadas anteriormente son Telecomm/Telégrafos, Envíos San Martín "One Dollar", Casa de apoyo Fácil Envíos, Impulsora San Martín, Envíos San 48

49 Martín, Santander, Bansefi, HSBC, Banorte, Tiendas Coppel, Tienmdas Elektra y Soriana. Las tarifas más económicas, por decirlo de alguna manera son los que ofrecen de 5 a 8 dólares por envío mínimo o por 100 dólares a Tlaxcala. Las entidades de origen son: Citibank, Orlandi Valuta, Vigo y Sigue, y las de destino son Banamex y Bancomer, respectivamente. Las tarifas más caras las cobran en el lugar de origen Alianza Global (recibiendo Scotia Bank), Western Union junto con Vigo y Money Gram; siendo las entidades receptoras en Tlaxcala, Scotia Bank, Farmacias Guadalajara y Bodega Aurrerá, quienes les cobran a los migrantes por cada 100 dólares a enviar, 25 dólares más IVA la primera, 25 dólares la segunda y 20 dólares la tercera. El resto de entidades señalan que las tarifas dependen del tipo de cambio de la moneda del dólar respecto al peso mexicano, en otras no aplica y algunas señalan que no se les pide a los clientes comisión alguna desde los Estados Unidos, como las entidades Intermex, Vendo, Order Express, Money Gram, que envían las remesas a la entidad FINSOL de Tlaxcala. Gráfica 4.Tarifa en Minutos que aplican las entidades de Estados Unidos para enviar remesas a Tlaxcala Fuente: Trabajo de campo. 49

50 4.- Tarifas Día Siguiente Quienes ofrecen el servicio de tarifas para la entrega de remesas Día Siguiente son Ría Envía, Delgado, Travel y Money Gram, que las transfieren hacia Tlaxcala a la entidad Impulsora San Martín, ubicada en Ixtacuixtla y pide 12 dólares para el envío de cada 100 dólares. Al igual que las empresas Vigo, Ría Envía y Money Gram, recibiendo las remesas Envíos San Martín (Pesos y Dólares) al Municipio de Hueyotlipan, Tlaxcala. Sin duda quienes cobran las tarifas más caras son las empresas Western Union y Vigo que hacen el envío a Farmacias Guadalajara, ubicada en Tlaxcala en el centro de la capital. El resto o no ofrece el servicio o negaron los datos como en el caso anterior. Gráfica 5. Tarifas Día Siguiente que aplican las entidades de Estados Unidos para enviar remesas a Tlaxcala Fuente: Trabajo de campo. 5.- Requisitos para quien recibe La mayor parte de las entidades financieras y no financieras piden en general la credencial de elector y una copia a los familiares de migrantes que van hacer un retiro de dinero. Otras sólo piden la clave del número del envío o el número 50

51 de referencia del mismo, comprobante de domicilio. Las casas de cambio piden llenar un formato que contenga los datos generales. Casi ninguna pide la licencia de manejo como identificación o tener una cuenta en un banco específico, ser socio de la entidad, número de la remesa o tener tarjeta de puntos. Obviamente éste último se refiere a una tienda de autoservicio, específicamente Soriana. Gráfica 6. Requisitos que piden las entidades de Tlaxcala a quien recibe el dinero Fuente: Trabajo de campo. 6.- Requisitos de las sucursales en el estado de Tlaxcala De las entidades financieras dedicadas a transferir remesas en algunos municipios del estado de Tlaxcala afirman pedir los mismos requisitos, y ofrecer las mismas tarifas y servicios en el resto de sus sucursales, es decir, que tanto en bancos del mismo nombre, como tiendas de autoservicio y casas de cambio asentadas en diferentes puntos del estado no existe variación para los requisitos a clientes como lo son los familiares de los migrantes. Se exceptúa 51

52 aquí de lo anterior a una sucursal debido a que es la única que existe en el estado, como lo es la Caja Popular Mexicana. Gráfica 7. Requisitos en el resto de sucursales del estado Fuente: Trabajo de campo. 7.- Posibles condicionamientos de las entidades financieras a clientes La mayor parte de entidades a quienes se aplicaron las entrevistas afirmaron no condicionar u obligar a los clientes a ahorrar, pero otras, sobre todo los bancos le sugieren abrir una cuenta para el manejo de tarjeta y así retirar sus recursos. La Caja Popular Mexicana sugiere ahorrar, mientras que otras reconocen que ya consideraron la comisión en el cobro que se hace al cliente desde los Estados Unidos, o que el trámite no tiene costo alguno. Las entidades que solicitan abran una cuenta es Scotia Bank (con una base mínima de 2 mil pesos), Santander (base mínima de mil pesos), o quienes señalan que se abra una cuenta para mejorar la rapidez en la transferencia como Banamex y Bancomer. Otras entidades, como el banco HSBC recomiendan que se abra una cuenta de envíos sin costo alguno. La tienda de autoservicio que de algún modo obliga (dicen sugerir ) a tramitar la Tarjeta Credi Amigo o Tarjeta Dorada es la tienda de electrodomésticos Elektra, esto para tener un mejor servicio. Y 52

53 la tienda Soriana afirma que al recibir las remesas a través de la Tarjeta de Puntos se obtienen otros beneficios como dinero electrónico. Gráfica 8. Condicionamiento u obligación por recibir la remesa Fuente: Trabajo de campo. 8.- Requerimientos para enviar dinero a migrantes en Estados Unidos desde el estado de Tlaxcala Existen los servicios para enviar dinero al exterior, sobre todo a Estados Unidos desde el estado de Tlaxcala, y al menos se cuentan con 8 financieras de las 21 entrevistadas, de las cuales 6 son bancos, una financiera no regulada (FINSOL) ubicada en el municipio de Tlaxcala, una casa de cambio y una tienda de electrodomésticos. Comúnmente conocemos que los migrantes envían remesas a Tlaxcala, sin embargo, se puede llegar al nivel donde las familias de origen les mandan remesas a sus parientes que trabajan en Estados Unidos para que no regresen, porque las cosas en México siguen difíciles en lo económico y social. Es por ello que se pensó conveniente conocer si tales entidades tenían el servicio de enviar remesas desde el estado de Tlaxcala. 53

54 Los requisitos para enviar desde Tlaxcala a Estados Unidos varía, y aún cuando no todas la entidades financieras y no financieras especifican el monto de sus tarifas, en la mayoría de casos son altas, los requisitos para enviar a Estados Unidos son engorrosos, pues van desde ser cuentahabiente o abrir una cuenta con una base mínima de mil o dos mil pesos, hasta llenar órdenes de pago o crear cuentas especiales para hacer la transferencia hacia el país vecino. Tabla 12. Requisitos para enviar remesas de Tlaxcala hacia Estados Unidos NOMBRE FINSOL Tlaxcala Casa de apoyo Fácil Envíos Scotia Bank Santander Banamex Bancomer REQUISITOS Se cuenta con el sistema para realizar envíos de dinero a través de FINSOL Elaborar orden de pago (Order Express), responder a varias preguntas telefónicamente, datos de quién va a recibir, lugar o tienda de recibo. Número de orden, clave. Tener cuenta abierta de 2 mil pesos, número de cuenta a persona que envía, lugar y tipo de de banco miembro de la Alianza Global (ATMs). Tener cuenta abierta de mil pesos, número de cuenta a persona que envía. Número de cuenta, datos completos de quien cobra. Pagar costo de envío de 25 dólares. Tener cuenta de cheques con 1 año de antigüedad, cuenta en banco, Renta Perfil. Comisión mensual de 34 pesos, retiros sin problemas, $ 9.00 por cada retiro. Para enviar $550 pesos, se pagan 100 pesos. Más orden de pago internacional. Tener cuenta en el banco mínimo $ pesos. Por cada 100 dólares, 40 pesos más IVA, y llenar solicitud de orden de pago al extranjero HSBC Llenar orden de pago internacional, comisión de 30 dólares más IVA por la cantidad que se envía. Si se quiere enviar dólares, es según el tipo de cambio, además, crear cuenta de envíos. Banorte Tiendas Elektra Fuente: Trabajo de campo. Apertura de la cuenta Enlace Express, orden de pago al extranjero; pagar comisión de 483 pesos para enviar cualquier cantidad Indicar el lugar de destino, datos completos de quien recibe mediante Western Union, los envíos se harán en moneda nacional. 54

55 9.- Tipo de transferencia óptima de Estados Unidos a Tlaxcala En el tipo de transferencia óptima se señala a la que efectúa la transferencia a través de un banco, dando el respectivo número de cuenta desde Estados Unidos, además de los requisitos señalados más arriba. El personal de la Casa de Cambio en Tlaxcala afirma que es la empresa estadounidense Ria Envía la que tiene menor costo con un servicio de día siguiente. El banco que reporta rapidez para el envío a Tlaxcala es Scotia Bank quien señala que el remitente da su número de cuenta al Bank of America/BNP Paribas, llegando su envío en 20 minutos aproximadamente, a Tlaxcala pero sin especificar la tarifa por tal transferencia. Otras entidades (como Santander y Banamex) sólo afirman que la transferencia vía banco, o que con el envío cuenta a cuenta el servicio es óptimo. Éste último servicio garantiza seriedad, pues a decir del receptor BANSEFI, la transferencia se encuentra avalada por el Banco de México y por la Reserva Federal de Estados Unidos. El resto de entidades reporta rapidez pero con las tarifas altas descritas con antelación. Gráfica 9. Mecanismos señalados como óptimos para transferir remesas a Tlaxcala Fuente: Trabajo de campo. 55

56 10.- Tarjeta para retirar remesas en Tlaxcala Hubo algunas entidades como Scotia Bank, Santander, Banamex, Bancomer, HSBC y Banorte que comentaron que la mejor transferencia para recibir dinero en Tlaxcala era a través de la tarjeta electrónica, y sólo uno como Banorte reconoce que la tarjeta tiene diferentes usos para pagar ciertos trámites. Otros como Elektra sólo lo ocupan con fines internos, o como Soriana que canjea la acumulación de puntos según la cantidad recibida del exterior y el cliente los recibe en especie. En su mayoría no aplica o bien no cuentan con tal servicio debido a que la naturaleza como entidad no financiera o como financiera no regulada les impide dar tal servicio. Gráfica 10. Existencia y otros usos de tarjeta para cobrar las remesas Fuente: Trabajo de campo Servicio a domicilio de entrega de remesas En la mayoría de entidades dicen que no aplica tal servicio a domicilio o bien señalan que no aplica debido a que el cobro se hace en ventanilla. La pregunta se hizo era para ver qué tan moderno o avanzado es el servicio de las remesas como en países donde ya llevan la delantera en esos aspectos. Es cierto que la 56

57 innovación responde a un mercado demandante de tales servicios y que obedece a una evolución de las remesas enviadas hacia los lugares de origen de los migrantes, sin embargo, por lo menos en Tlaxcala se encuentra lejos de la dinámica donde el servicio a domicilio de entregas de remesas es moneda común como por ejemplo en República Dominicana (Suki, 2004). Gráfica 11. Entrega de remesas a domicilio Fuente: Trabajo de campo Capacitación al cliente Poco más de la mitad de las entidades financieras refirieron una asesoría hacia sus clientes en Tlaxcala para recibir o incluso enviar dinero a sus familiares asentados en los Estados Unidos, siendo la capacitación cara a cara, asesorándolos en los trámites que deben hacer para recibir su dinero, o bien atendiéndolos para el mismo fin, o por medio de la línea telefónica. Éste servicio lo ofrece una casa de cambio, ubicada en Apizaco. El resto deservicios tanto de atención como de asesoría lo brindan entidades financieras, reguladas y no reguladas, casas de cambio, tiendas de autoservicio y una farmacia. 57

58 Gráfico 12. Capacitación o asesoría a clientes Fuente: Trabajo de campo. Conclusiones Si bien existe una buena cantidad de remesas enviadas a Tlaxcala por los migrantes, los servicios que ofrecen las entidades financieras y no financieras, reguladas y no reguladas, presentan información limitada, y da pie a afirmar que existe ocultamiento de cierta información que privilegian los agentes económicos a los clientes que demandan los servicios de transferencia de remesas de Estados Unidos al estado de Tlaxcala. Otro aspecto es el de la calidad de los servicios en los lugares de destino (en Tlaxcala), que también se pone en entredicho, pues la información que tienen las entidades no reguladas pero que brindan el servicio de transferencia de remesas confunde a los clientes pues éstos ignoran si están seleccionando un servicio de calidad o no. A este respecto se refiere la información especializada que manejan diversas entidades financieras donde los usuarios tiene pocas oportunidades de descifrar sus significados. Lo anterior, así sea como aproximación modesta, permitió empíricamente demostrar la Teoría de la economía de mercados con información asimétrica. 58

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