Una de las críticas que se escucha habitualmente en distintos

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1 Informe ABA Año 8 Nº 33 Mayo-Agosto 2011 Publicación Institucional con Indicadores y Novedades sobre el Sistema Financiero A quiénes le prestan los bancos? EDITORIAL (Pág. 2) Un desafío muy fuerte POR CLAUDIO CESARIO PRESIDENTE DE ABA Los préstamos al sector privado totalizan unos $ millones, de los cuales $ millones (alrededor de 51% de la cartera) son usados por empresas para financiarse. Le siguen en importancia los "personales" (34%) y los "hipotecarios" y "prendarios" (15%). El crédito crece a un ritmo del 50% anual. Las menores tasas corresponden a financiaciones a la industria manufacturera con 13,4% anual, seguidas por la producción primaria con 15%. Una de las críticas que se escucha habitualmente en distintos sectores de la sociedad es que los bancos financian solo al consumo. Tal afirmación no encuentra asidero en las estadísticas elaboradas por el Banco Central. En el presente artículo se procura demostrar que en la actualidad el crédito bancario se dirige de manera mayoritaria a financiar actividades productivas, teniendo en cuenta que las entidades bancarias solo pueden destinar al crédito aproximadamente el 80% del total de sus depósitos (a la vista y a plazo fijo). De acuerdo con la última información disponible del B.C.R.A., los préstamos al sector privado están creciendo a un ritmo significativo. Actualmente, la cartera de este segmento Comerciales 52% (*) Préstamos al Sector Privado Agosto 2011 Fuente: ABA en base a datos del B.C.R.A. muestra un aumento del 50% hasta agosto de 2011 comparado con el mismo mes del año anterior. Siempre de acuerdo con las cifras oficiales, se puede apreciar que los préstamos al sector privado totalizan unos $ millones, Personales y Tarjetas de Crédito 33% (*) Con Garantía Real 15% de los cuales alrededor de $ millones corresponden a líneas comerciales (aproximadamente un 51% ( *) de la cartera). Estas líneas son las mayormente utilizadas por empresas y comprenden descuentos de documentos, adelantos y financiaciones de comercio exterior. A este grupo, le siguen en importancia los préstamos personales y las financiaciones con tarjetas de crédito, que son líneas más asociadas al consumo, (Cont. en Pág. 3) (*): La diferencia mínima entre los porcentajes del gráfico y del texto, se debe al redondeo de las cifras. ENTREVISTA "Estamos a la vanguardia en materia de seguridad bancaria" Daniel Alí y Roberto Veltri, Secretarios Coordinadores de la Comisión de Seguridad Bancaria de ABA, coinciden en que la mejor manera de prevenir el delito es que los usuarios utilicen la banca electrónica. (Pág. 6) Se entregaron las distinciones del Premio ABA 2010/11 a la Educación Fueron elegidos entre 66 trabajos provenientes de todo el país. El tema del Concurso fue "Formación y desarrollo profesional docente - La aplicación de las nuevas tecnologías en el aula". (Pág. 4) Socios Activos de ABA American Express Bank Ltd. S.A. Banco Bradesco Argentina S.A. Banco de la República Oriental del Uruguay Banco do Brasil S.A. Banco Itaú Argentina S.A. Banco Santander Río S.A. BBVA Banco Francés S.A. BNP Paribas Citibank N.A. Deutsche Bank S.A. GE Compañía Financiera S.A. HSBC Bank Argentina S.A. JPMorgan Chase Bank, National Association (Sucursal Buenos Aires) Standard Bank Argentina S.A. The Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, Ltd.

2 EDITORIAL Un desafío muy fuerte POR CLAUDIO CESARIO / PRESIDENTE DE ABA El 27 de abril último asumí como presidente de la Asociación de Bancos de la Argentina (ABA), un cargo que me enorgullece al tiempo que constituye un gran desafío en el marco de los tres objetivos que serán las guías de mi gestión. Los objetivos sobre los cuales trabajaré en representación de nuestros asociados, son: poner el mayor esfuerzo para clarificar y resolver temas vinculados a una mayor comprensión y a un mejor funcionamiento del sistema financiero, lograr una mayor bancarización en particular de aquellos sectores que aún no lo están, y, por último, contribuir a un conocimiento más adecuado de la problemática empresarial del país. En esta etapa el sistema financiero argentino se encuentra en una situación de solidez, liquidez y crecimiento sostenido, factores estos muy valorados luego de haber soportado y superado con éxito la crisis internacional iniciada en el Desafíos En este contexto, uno de los grandes desafíos que habrá que afrontar es superar las principales limitantes que tiene hoy el sistema y que son el volumen y los plazos exiguos de los depósitos, lo cual generará dificultades para seguir impulsando el crédito a la producción y lograr una mayor bancarización de la sociedad. Es por ello que, en la presente etapa, pasará a ser clave la recreación de las condiciones que permitan fortalecer el ahorro en los mercados institucionalizados e impulsar la bancarización a partir de aquellos sectores que aún no pueden disfrutar de los beneficios de operar con el sistema financiero regulado. Este avance se ha iniciado a partir de algunas medidas ya anunciadas por el B.C.R.A. como son -vale recordarlo- las Cuentas Gratuitas Universales, los cheques cancelatorios y las transferencias electrónicas de fondos prácticamente sin costo. Todas estas decisiones están orientadas en el buen camino y permitirán sin lugar a dudas mejorar la bancarización de la población. Sin embargo, es necesario despejar otros factores. En este sentido, resulta necesario encarar la flexibilización de las normas de crédito vigentes que abran las puertas de los bancos a un amplio segmento de PyMEs y particulares con la posibilidad de convertirlos en sujeto de crédito. Asimismo, es necesario despejar otros factores que atentan contra la mayor En la presente etapa pasará a ser clave la recreación de las condiciones que permitan fortalecer el ahorro en los mercados institucionalizados e impulsar la bancarización a partir de aquellos sectores que aún no pueden disfrutar de los beneficios de operar con el sistema financiero regulado. formalización de la economía. Es el caso del denominado impuesto al cheque, recreado en 2001 como tributo excepcional y con carácter de emergencia. Claramente este impuesto desincentiva la canalización de las transacciones a través del sistema financiero institucionalizado y alienta la economía informal. Para continuar impulsando el crédito al sector productivo, más allá de los niveles alcanzados en la actualidad (ver nota de tapa), ABA propuso en la última reunión que la Presidenta de la Nación mantuvo con el conjunto de las Asociaciones de bancos un esquema de swaps o seguro de tasas de interés que permita mejorar las condiciones de accesibilidad al crédito desde el punto de vista de los plazos y las tasas. Esta propuesta permitiría expandir el crédito al sector productivo, a partir de que el Central fije una tasa tomando en cuenta la BADLAR, y cualquier variación futura se cubriría a cargo del Banco Central o de los bancos, según corresponda. Esta sería una respuesta concreta en el impulso al crédito al sector productivo asumiendo que la tasa de captación de los depósitos del sistema se renueva en períodos de 30/60 días promedio, lo cual hace imposible extender los plazos de la financiación a tasa fija sin entrar en descalces; y mucho menos, en pensar en períodos más extensos como los que exige el esquema hipotecario. Aportes Por el lado del objetivo referido a la clarificación de los temas sectoriales, quiero destacar la activa colaboración que ha hecho ABA con la gestión legislativa. En este sentido la entidad y sus profesionales aportaron la visión y experiencia de sus bancos en todo el proceso de debate y aprobación de la ley de prevención de lavado de activos. Al respecto, se lograron materializar algunos aportes concretos, como por ejemplo la ampliación del periodo de 30 a 150 días para efectuar los reportes de operaciones sospechosas. La norma aprobada por el Parlamento es un paso importante en esta problemática, pero resulta necesario que ahora el Congreso sancione a la brevedad la ley correctiva (de hecho así se acordó en la sesión de la Comisión de Legislación Penal del Senado) para que se introduzcan ajustes y le den a la normativa vigente mayor previsibilidad y transparencia. Precisamente en este punto, se propuso que las sanciones no se dupliquen como ocurre con la actual normativa que cae en cabeza de las entidades y del oficial de cumplimiento, y que contemplen un esquema progresivo de penalidad. En este sentido, hemos trabajado conjuntamente con la UIF en la revisión de la Resolución Nº 121/2011 que regula la actividad de los bancos. Quisiera destacar también otro logro que muestra el interés de los bancos en materia de seguridad bancaria. Los delitos de salideras en los bancos de ABA se redujeron en un 80% en el primer semestre de este año en comparación con similar periodo de 2010, tal como se puede ahondar en la nota de tapa de esta edición. Esto fue posible gracias al efecto no solo de medidas adoptadas por las entidades, como por ejemplo el uso de mamparas o inhibidores visuales, sino también por la decisión del Ministerio de Seguridad de trasladar el personal policial del interior de las sucursales bancarias a la calle, lo que ayudó a la prevención del ilícito. Por último, una reflexión sobre el futuro. Tras las elecciones primarias del 14 de agosto, que han constituido toda una novedad en cuanto al ejercicio republicano de la democracia, y ante la proximidad de los comicios generales de octubre próximo, el sistema financiero ve con optimismo las posibilidades de seguir creciendo en su actividad. Al respecto, existe conciencia de que los logros alcanzados tanto en el campo económico como financiero, que han demandado ingentes esfuerzos a la sociedad en su conjunto para materializarlos, deben ser preservados y mejorados en el tiempo. Y esto vale tanto para las autoridades gubernamentales como para los propios actores de la industria bancaria. P.2 INFORME ABA MAYO / AGOSTO 2011

3 A quiénes le prestan los bancos? las cuales representan unos $ millones, equivalente al 34% ( *) de la cartera. Por último, se encuentran los préstamos con garantía real compuestos por los prendarios e hipotecarios, que alcanzan a unos $ millones o el 15% de la cartera. Si se tiene en cuenta el crecimiento que registran estos grupos de préstamos desde fines de 2003, que es el año en el que comenzaron a recuperarse, se observa claramente que más de la mitad de ese crecimiento se debe al comportamiento de las líneas comerciales. En este sentido, "se puede afirmar que el mayor nivel de préstamos contribuyó a la recuperación generalizada del nivel de actividad económica ,9 Personas Físicas en Relación de Dependencia 49,2 Producción Primaria un volumen de crédito relativamente mayor que otras actividades. Crecimiento de los Préstamos al Sector Privado En miles de millones de pesos ,6 Comerciales Variación de las Financiaciones II Trimestre II Trimestre 2011 En porcentajes 58,3 Industria Manufacturera Fuente: ABA en base a datos del B.C.R.A. Fuente: ABA en base a datos del B.C.R.A. 23,5 Electricidad, Gas y Agua 51,7 27,9 Con Garantía Real Diferencia Diciembre Agosto ,6 A fines del primer semestre del año, las financiaciones otorgadas a la industria manufacturera se incrementaron 58,3% en comparación con el mismo período del año anterior y son las que registran el mayor crecimiento, seguidas por el comercio, tanto mayorista como minorista, con un 80,4 incremento de 53,6%. Luego se encuentran la construcción y la producción primaria con crecimientos de 51,7% y 49,2%, respectivamente. 42,3 Consumo 46,9 Construcción Comercio Servicios Sector Privado No Financiero (Viene de Tapa) Dos de cada tres pesos de los créditos otorgados se destinaron a financiar actividades productivas. Si bien estas cifras muestran un importante incremento del total de préstamos en términos nominales, el financiamiento al sector privado en relación con el PIB se mantiene alrededor del 11% del producto. De allí se puede inferir que todavía existe un importante margen para que puedan seguir aumentando, en especial, teniendo en cuenta que han llegado a superar el 20% del PIB. En cuanto al costo del crédito, cabe agregar -siempre en base a la información que publica el Banco Central-, que las menores tasas de interés promedio corresponden a las financiaciones a la industria manufacturera con 13,4% anual, seguidas por la producción primaria con 15%. observada durante los últimos años, a la vez que esta última retroalimenta la demanda de financiamiento por parte de individuos y empresas", reflexiona el titular de ABA, Claudio Cesario. Actividades productivas beneficiadas Corresponde preguntarse entonces cuál fue el destino de estas financiaciones? Aproximadamente, dos de cada tres pesos de los créditos otorgados se destinaron a financiar actividades productivas. Entre los destinatarios más beneficiados se ubican la industria manufacturera con el 34% de las financiaciones, seguida por la producción primaria con el 24%. Ambos sectores concentran más de la mitad del total de financiaciones otorgadas a las diferentes actividades productivas. A su vez, cabe señalar que la proporción que captan ambos sectores dentro del total de préstamos es mayor que su participación en el PIB, lo que implica que tienen En resumen El financiamiento de los bancos está orientado principalmente hacia las líneas comerciales y, en menor medida, a los préstamos de consumo y aquellos con garantía real. Dentro de las actividades productivas, se destaca la importancia que tienen la industria manufacturera y la producción primaria, tanto por el volumen que representan dentro de la cartera de préstamos de las entidades financieras como por el mayor crecimiento registrado en los últimos años y por las menores tasas de interés respecto de las otras actividades. Es importante tener en cuenta que los datos son promedios que muestran a los diferentes sectores como un conjunto, independientemente de la situación particular de las empresas que lo integran. INFORME ABA MAYO / AGOSTO 2011 P.3

4 Se entregaron las distinciones del Premio ABA 2010/11 a la Educación Durante una ceremonia realizada en la sede de la institución, la Asociación de Bancos de la Argentina procedió a entregar las distinciones a los ganadores del Premio ABA 2010/11 a la Educación que en esta edición propuso el tema "Formación y desarrollo profesional docente - La aplicación de las nuevas tecnologías en el aula". La reunión fue presidida por la Viceministro de Educación de la Nación, Prof. María Inés Abrile de Vollmer, en representación del Ministro Alberto Sileoni; el presidente de ABA, Dr. Claudio Cesario; y los miembros del Jurado, integrado por el Ministro de Educación, y los académicos Claudia Romero, Directora del Área de Educación de la Universidad Torcuato Di Tella; Mariano Palamidessi, Consultor del Instituto Internacional de Planeamiento de la Educación (IIPE) - UNESCO, sede Buenos Aires; y Walter Legnani, Secretario de Ciencia y Tecnología de la Universidad Tecnológica Nacional e Investigador de la Universidad de Buenos Aires; miembros de la Comisión Directiva de ABA, e invitados especiales. Los ganadores fueron elegidos entre 66 trabajos provenientes de todo el país, que participaron del Concurso, y fueron preseleccionados en una primera instancia por un grupo de profesionales pertenecientes al Instituto Nacional de Formación Docente, dependiente del Ministerio de Educación de la Nación. Por decisión unánime, una reunión plenaria del Jurado decidió las distinciones para las distintas categorías establecidas en el Concurso, a saber: Primer Premio DECLARADO DESIERTO. Al justificar esta decisión, el Jurado sentenció: "Los trabajos presentados no alcanzaron plenamente los criterios establecidos en las Bases del presente Concurso para adjudicarse el otorgamiento de la mayor distinción prevista en el Premio ABA". No obstante, "el jurado reconoce la iniciativa de ABA de instalar este tema en la opinión pública como una forma de colaborar en su maduración y desarrollo, lo cual quedó demostrado por la importante convocatoria lograda". María Inés Abrile de Vollmer Segundo Premio «La formación docente en perspectiva: Docentes en formación y formadores de docentes frente a los desafíos de las TIC en la escuela». Coautoras: Cecilia Haydeé Exeni y María Eugenia Danieli (residentes de la Provincia de Córdoba). En las consideraciones para otorgar esta distinción, el Jurado sostuvo: "El proyecto se focaliza en la formación inicial de estudiantes y docentes de institutos del profesorado. Conceptualiza el cambio del rol docente que acompaña la incorporación de las nuevas tecnologías. Presenta dispositivos diferenciados de formación para los formadores y para los futuros docentes; entre ellos, se destaca una propuesta de trabajo de diseño de microclases". Tercer Premio «Síntesis de Proteínas, expresión de genes y enfermedades humanas. Una propuesta de enseñanza con TIC empleando una analogía». Coautoras: Sofía Judith Garófalo y Lydia Raquel Galagovsky (de Provincia de Buenos Aires y Ciudad Autónoma de Buenos Aires). En esta categoría, el Jurado consideró: "El proyecto posee como característica distintiva el diseño e implementación de una propuesta para la enseñanza de las ciencias. Mediante el desarrollo de un software y de una estrategia de capacitación, apoyado en un modelo didáctico de analogía, realiza un aporte interesante en la enseñanza de temas complejos". Cuarto Premio - Menciones Especiales «Experiencia de capacitación docente en recursos de comunicación mediada por TIC y capacitación para integrar TIC al currículo de la cátedra universitaria: CHeTIC y PresTIC: dos cursos en línea desarrollados para la Facultad de Ciencias Económicas y Empresariales de una universidad privada de Buenos Aires». Claudio Cesario Coautoras: Mónica Zega de Krütli y María del Carmen Moreno Vélez (Provincia de Córdoba y Bogotá, Colombia, respectivamente). Al respecto, el Jurado entendió: "El trabajo recoge una experiencia institucional de capacitación de docentes universitarios para la utilización de las TICs. Se destaca la coherencia y la articulación interna de la propuesta, brindando una respuesta al desafío de la formación de nuevas competencias tecnológicas y comunicativas en el profesorado universitario para el desarrollo de cursos presenciales y virtuales". «Los desafíos de la 'Revolución Lenta'». Coautores: Evaristo Carriego y Cristina Carriego (Ciudad Autónoma de Buenos Aires). En esta mención, el Jurado comentó: "Presenta un marco conceptual para abordar los problemas de la formación docente en la incorporación de las nuevas tecnologías, considera distintas etapas de formación y brinda especial atención a la revisión de los supuestos que operan en las prácticas docentes". Discursos Al hablar en la apertura de la ceremonia, Claudio Cesario afirmó que "el mundo vive una maraña de 'artificios tecnológicos' que resulta necesario conocer y decodificar para aplicarlos adecuadamente". "A su vez -prosiguió-, existe un interés genuino por proveer de computadoras y tecnologías de red para su uso en el aula sin reparar debidamente en la formación docente". Al respecto, reflexionó que "el telón de fondo es que conviven dos generaciones claramente diferentes: la de los formadores, cuyas carreras han transcurrido en un entorno socio-tecnológico distinto al actual; y la de los nuevos alumnos, denominados `nativos tecnológicos, que están creciendo bajo las tecnologías digitales". "Con este Concurso -concluyó-, ABA pretende convertirse en un puente de unión y en un catalizador de propuestas que permitan pensar o debatir nuevas posibilidades de capacitación docente a partir de la aplicación de las Tecnologías de la Información y la Comunicación". "En ABA consideramos que la educación es un valor P.4 INFORME ABA MAYO / AGOSTO 2011

5 clave para que el país pueda crecer y desarrollarse desde el punto de vista personal, profesional y socioeconómico". Por su parte, al cerrar la reunión, la Secretaria de Educación de la Nación, Prof. María Inés Abrile de Vollmer destacó la importancia de la convocatoria de ABA, porque la principal estrategia de incorporación de las TIC en el aula es la formación de los futuros docentes y el desarrollo profesional de aquellos que están en actividad. "Las nuevas tecnologías -subrayó- constituyen una herramienta muy apropiada para el mejoramiento de la calidad de los procesos de enseñanza y de aprendizaje". A continuación, agregó: "Por ello es necesario potenciar las capacidades ya adquiridas por formadores y profesores como muestran las experiencias premiadas, desarrollar estrategias para acompañar a los docentes que se inician en el uso de TIC en las aulas y proponer múltiples dispositivos presenciales y virtuales, disciplinares y metodológicos para que sostengan su autoridad pedagógica, mejoren los vínculos con sus alumnos y organicen clases en los que se potencien las posibilidades de aprendizaje individual y colectivo que promueven las nuevas tecnologías". Al hablar en representación del Jurado, Claudio Romero destacó las razones por las cuales se declaró desierto el primer premio y reconoció la iniciativa de ABA de instalar el tema del Concurso en la opinión pública "como una forma de colaborar con su maduración y desarrollo". Y agregó: "Es de esperar que iniciativas como la de ABA se sostengan y se multipliquen porque el desafío es enorme y urgente". Cabe agregar que el Segundo Premio se hizo acreedor a $ y el Tercer Premio a $ Todos los trabajos distinguidos, incluyendo las Menciones Especiales, serán publicados próximamente en un libro que tendrá una amplia distribución en la comunidad educativa del país. El Premio ABA 2010/11 a la Educación cumple siete años de vigencia ininterrumpida dedicado a esta importante temática de interés nacional. La presente versión -al igual que las anteriores- contó con el auspicio del Ministerio de Educación. Hablan los autores: razón y aporte de los trabajos Los trabajos presentados tienen distintos focos y características, y todos responden a un objetivo central propuesto por el concurso cual es que deben dar respuesta a las necesidades del país en la materia y ser proyectos que luego resulten replicables a la realidad educacional del país. "Informe ABA" requirió la opinión de los autores para conocer la fuente que inspiró la presentación de los trabajos. Los que siguen son sus testimonios: Cecilia Haydeé Exeni y María Eugenia Danieli: "La propuesta surgió de inquietudes personales que compartimos en relación con experiencias laborales en formación docente y estudios que estamos realizando, advirtiendo la complejidad que supone la incorporación de las TIC a la tarea áulica cotidiana desde una auténtica integración y no solo desde la sola presencia de artefactos. Pensamos que esa integración exige una revisión de las propias prácticas y concepciones. Nuestra propuesta mira la formación docente en perspectiva: incluye a los docentes que Cecilia Haydeé Exeni María Eugenia Danieli se preparan para su futura inserción y a los formadores de docentes. A través de tres dispositivos que proponemos, se incluyen instancias de diseño de experiencias con TIC, de intervención y de reflexión sobre esas experiencias y sobre las propias concepciones, de manera articulada". Sofía Judith Garófalo y Lydia Raquel Galagovsky: "El enfoque que presenta la propuesta conecta temas médicos sobre enfermedades con tópicos bioquímicos y moleculares, apuntando a un aprendizaje que integra estos temas desde una perspectiva fisiológica, que permite abrir derivaciones de enseñanza hacia áreas de genética, bioquímica, medicina y biotecnología que se plasma de una forma concreta y motivadora hacia una aproximación de enseñanza conocida como "cienciatecnología-sociedad". Todo esto apunta al logro de la tan mencionada "alfabetización científica" de los jóvenes estudiantes. Nuestro aporte permite facilitar la enseñanza y el aprendizaje en un tópico muy complejo que no se encuentra relacionado en los libros de Sofía Judith Garófalo Lydia Raquel Galagovsky texto. El uso de TIC se complementa en la propuesta con momentos de argumentación entre los estudiantes, de tal forma de maximizar el desarrollo de habilidades cognitivas-lingüísticas. Estudiantes y profesores deberán negociar significados entre el discurso erudito y conceptos y relaciones más cercanos al discurso cotidiano. En resumen, esta propuesta se fundamenta en la enseñanza de la información científica actualizada y relevante, constituye un dispositivo de enseñanza efectivo y se sostiene en modelos teóricos sobre el procesamiento cognitivo de los seres humanos". Mónica Zega de Krütli y María del Carmen Moreno Vélez: "Elegimos el tema porque refiere a nuestras experiencias tutoriales y a nuestro empeño en compartir con la comunidad académica los resultados de la aplicación de nuestra propuesta pedagógica que está vinculada a la innovación educativa que supone el aprendizaje online soportado por TIC. En nuestra propuesta demostramos lo que puede lograrse, a través del abordaje de la reflexión sobre las lecciones aprendidas y lo que identificamos como buenas prácticas en los procesos de aprendizaje online. Enfatizamos la importancia del 'aprender haciendo colaborativamente' y la necesidad de tener muy claro en la formación del profesorado que cada herramienta TIC que se gestione debe servir a un propósito pedagógico". Mónica Zega de Krütli María del Carmen Moreno Vélez Ernesto Carriego Cristina Carriego Evaristo Carriego y Cristina Carriego: "Consideramos la capacitación docente para la aplicación de las TIC como una oportunidad para ofrecer una reflexión integral sobre la tarea educativa. Representa una forma concreta de asumir un compromiso con el desarrollo profesional docente y con la generación de espacios educativos que promuevan la inclusión de todos los niños y los jóvenes en la cultura contemporánea. En cuanto al aporte del trabajo, permite presentar debates teóricos e investigaciones y ponerlos en diálogo con la entidad de la práctica. Por otro lado, propone reflexiones y dispositivos que posibilitan el desarrollo de una inclusión digital efectiva tomando en cuenta la perspectiva de todos los actores involucrados en dicho proceso". INFORME ABA MAYO / AGOSTO 2011 P.5

6 ENTREVISTA "Estamos a la vanguardia en materia de seguridad bancaria" La seguridad constituye un tema de constante preocupación por parte de las autoridades bancarias y un factor de atención permanente desde el punto de vista de lo que significa la preservación no solo de los activos de las entidades sino fundamentalmente de la vida de sus empleados y los clientes. Los bancos invierten año tras año en este rubro importantes recursos económicos y humanos en mejorar y actualizar los equipos, servicios y tecnologías en la materia, y para dar respuesta a la normativa que dicta y controla el poder público. No obstante, la carrera es ardua a la luz de la mutación que el delito siempre muestra ante los nuevos mecanismos de prevención. Para conocer esta problemática, "Informe ABA" entrevistó a los Secretarios Coordinadores de la Comisión de Seguridad Bancaria de la Asociación de Bancos de la Argentina: Carlos Daniel Alí (gerente de Seguridad de Banco Itaú Argentina), y Roberto José Veltri (Director subregional y Vicepresidente de la Sucursal Citibank, N.A. en Argentina). "La mejor manera de prevenir el delito es que los usuarios utilicen la banca electrónica", coinciden. A continuación, se reproduce la entrevista: El Congreso de la Nación sancionó la Ley de Seguridad Bancaria y posteriormente el B.C.R.A. estableció algunas medidas referidas a esta misma problemática. Qué importancia le asignan a esta nueva normativa en el país? Daniel Alí - La normativa en materia de seguridad bancaria viene funcionando con buen resultado estadístico desde antes de la sanción de la presente Ley. En este sentido, tenemos la Comunicación "A" 3390 del Banco Central con casi más de 10 años de evolución, que ha tenido algunos ajustes a través del tiempo y es así como la estadística siniestral muestra una disminución general año tras año. La nueva ley, al igual que las recientes normativas dictadas por el Banco Central, ha actuado sobre las denominadas salideras bancarias a partir puntualmente del caso Píparo. Y esto responde a que los delitos dentro del interior de los bancos han bajado y los delincuentes, que siempre buscan nuevas oportunidades, se han volcado a las salideras. Por este motivo decimos que con la actual ley que apunta al delito de la salidera, también se está revirtiendo fuertemente esta modalidad delictiva. Roberto Veltri - Lo que dice Daniel es absolutamente correcto. Mirando los números desde el año 2001 al presente, se ve con claridad una reducción en lo que a delitos violentos sobre entidades financieras se refiere y en los últimos meses se observa también una reducción en salideras. Los bancos en general, qué importancia le asignan al tema seguridad desde el punto de vista de preocupación y de constante trabajo para ir superándose y adaptándose a las modalidades que tiene el delito? Veltri - Para los bancos la seguridad es primordial. Las entidades tienen una serie de medidas de seguridad que son las definidas específicamente por la legislación. Es el único negocio en el cual hay regulaciones específicas en la materia y en este caso el Banco Central, el ente rector, controla el cumplimiento de dichas medidas de manera estricta. Por otro lado, existe una conciencia bancaria muy arraigada en el sentido de que es imposible trabajar sin medidas de seguridad desde el punto de vista operativo. Alí: evitar el efectivo Desde este punto de vista, en qué nivel se encuentra el sistema financiero argentino? Alí - En la región, Argentina es el país que tiene la normativa más completa y más abarcativa. No hay ninguna otra nación que tenga reglamentado los sistemas, alarmas, cerraduras, blindajes, espesores, circuitos cerrados de televisión, que marca nuestra normativa. Estamos a la vanguardia. Una de las normas novedosas es la que obliga al uso de las mamparas como inhibidores visuales, para permitir la privacidad de un cliente que opera en una sucursal. Qué grado de avance han realizado los bancos en el cumplimiento de esta disposición? Alí - El grado de cumplimiento en los bancos asociados a ABA es del 100%. Veltri: control estricto Veltri - Vale recordar que el tema mamparas tuvo distintas fases. La primera, correspondió al uso de la mampara que divide el área del público de la línea de cajas, cuyo plazo de cumplimiento se concretó hace varios meses y en el caso de los bancos de ABA han cumplido en su totalidad. En lo que respecta a mamparas laterales que impiden ver la visión entre el cliente que está en una caja y quien se encuentra en la caja contigua, tuvo su primera etapa de cumplimiento el 30 de junio último para todas las sucursales ubicadas en zonas 1 y 2 (Ciudad de Bs. As., GBA y las principales ciudades de importancia del interior del país), y estaría venciendo a fin de año para sucursales ubicadas en zonas 3 y 4 (las menos pobladas del interior). Qué función y qué importancia tienen las mamparas como elemento de prevención del delito? Alí - Absoluta. Indudablemente, un mecanismo tan sencillo como una mampara que impida ver lo que hace el cliente en la caja desde el salón, demuestra que prácticamente ha terminado con las salideras. Esta iniciativa ha posibilitado una reducción del 80% promedio en este tipo de delitos, comparando el primer semestre de 2011 contra similar semestre de 2010, según surge de una encuesta realizada entre los bancos asociados. Entiendo que somos la única Asociación que lleva este tipo de estadística propia, suministrada mes a mes por cada entidad adherida. Entonces esta reducción es el efecto de las mamparas o de un conjunto de medidas? Alí - En realidad la Ley toca en uno de sus ítems el tema mamparas, pero el Banco Central -vale aclarar- ya había dictado normas sobre esta temática con alguna antelación. Lo que sucede es que el delito migra constantemente. Lo que había antes del incremento de las salideras, era el asalto express. Habiendo subido los frentes vidriados de las cajas casi al tope (por aplicación de la Comunicación 4778 del B.C.R.A.), los delincuentes deciden migrar a las salideras al no poder acceder con facilidad al interior o detrás de las líneas de cajas por la presencia de los vidrios y las puertas especiales. Hoy se habla mucho del P.6 INFORME ABA MAYO / AGOSTO 2011

7 marcador, del uso de la telefonía celular, la gran problemática de los inhibidores celulares. Con un simple dispositivo de seguridad física como la mampara que, como quedó demostrado ha permitido disminuir notablemente la estadística en salideras, el inhibidor celular casi ya no tiene sentido de aplicación. Qué grado de influencia pudo haber tenido el hecho de otra decisión que tomó en este caso el Ministerio de Seguridad de trasladar los policías de dentro del ámbito interno de la sucursal a la calle? Ha sido una medida acertada? Ayudó a prevenir el delito? Alí - La medida es acertada pero no para este tiempo histórico puntual sino porque un funcionario público con el nivel de capacitación y de costo que tiene para el Estado, como es un policía, debe desarrollar todo su potencial en la vía pública y no estar confinado dentro de un castillete/bunker de seguridad, mirando un sistema de CCTV y/o simplemente para oprimir un botón de alarma. Desde este punto de vista, la medida es correcta. El policía tiene que estar en la calle cuidando el orden público y la seguridad pública. Pero el tema de las mamparas es anterior a la puesta en vigencia de la Resolución 106 del Ministerio de Seguridad que dispone la salida del policía a la vía pública. Por lo tanto, no podemos desestimar que ésta es una cuestión muy importante, pero indudablemente las mamparas estuvieron primero; y luego, una mayor presencia policial en la calle hace que el delincuente en su costo-beneficio esté analizando en qué otra forma vulnera al cliente o a los bancos. Esta problemática no ha terminado, simplemente va a volver a mutar. En algunos diarios se publicó que el delito de la salidera ahora mutó a las "entraderas". Esto es así? Veltri - Ocurre en menor medida que en el caso de salideras. Ahora bien, la prevención no pasa por la actividad bancaria. En la práctica, si un grupo de delincuentes ataca a un cliente que se dirige a una sucursal con efectivo a realizar, por ejemplo un depósito, es de entender que lo hacen siguiendo algún tipo de información que no puede haber surgido del banco. Ese cliente está llevando una cantidad de dinero más o menos razonable que justifique el ataque. No tiene ningún sentido atacar a una persona que va a pagar un servicio público y robarle los $100 que usará para ese pago. En suma, desde el punto de vista de este delito sería muy difícil tomar algún tipo de medida de prevención en el interior de una sucursal bancaria porque se trata de un tema de orden público. En qué situación están los inhibidores de celulares? Alí - Hay una ley que determina que uno de los dispositivos para usar en materia de seguridad bancaria son los inhibidores de celulares. Desgraciadamente, no se ha hecho un análisis adecuado del elemento en sí mismo porque desde el punto de vista legislativo su uso está prohibido. Es más, su uso significa una infracción al Código Penal. Veltri - Esto es porque la Ley de Comunicaciones prohíbe interferir los servicios de comunicación públicos e incluso los privados. Según nos han explicado los abogados, no queda dentro de esa estructura ninguna alternativa para poder utilizar un elemento de esta naturaleza dentro del ámbito tan acotado de una sucursal. Los equipos que actualmente existen en el mercado varían su rango de cobertura en función de situaciones climáticas, temperatura, etc., con lo cual es difícil definir Cantidad de ilícitos desde 1991 hasta º Semestre Total 2010 > 41 - Total 1º Semestre 2011 > 14 (De continuar la tendencia > 28, indicando una disminución del 32%) que la inhibición termine en un vidrio de la línea municipal de una sucursal. Alí - A su vez, no hay ningún equipo homologado por la Comisión Nacional de Comunicaciones, lo cual inhabilita el uso de estos mecanismos. Y tampoco hay estudios que determinen fehacientemente que no dañan a la salud. Un empleado bancario estaría sometido a una radiofrecuencia o a un campo electromagnético en forma permanente durante horas, a diferencia de un cliente que entra y sale de la sucursal, con lo cual se presume que dañarían su salud. En algún momento se impulsaron las bolsas herméticas como una forma de inhibir celulares. Era una medida adecuada? º Semestre Fuente: ABA en base a datos del B.C.R.A. Alí - Es una alternativa que está prevista en una comunicación del Banco Central. Pero la idea de usar una bolsa con estas características fue impulsada por otra Asociación de bancos. El punto es que en ABA analizamos el tema y no le encontramos sentido práctico pues deja librado a la voluntad del cliente el hecho de tomar la bolsa para guardar el celular y/o manifestar al guardia de seguridad que tiene un celular en su bolsillo, para que éste se lo guarde dentro de dicha bolsa. Lo que realmente es efectivo es la mampara. Qué criterio o qué pautas establecen los bancos para aquellos clientes que distraídamente o no entran con un celular encendido? Veltri - Hace años en la mayoría de las entidades de plaza se instalaron carteles en los que se informa a los clientes que dentro de ese ámbito no puede usarse el equipo. Además, las entidades disponen de vigilancia privada que son los encargados de detectar si en algún momento algún cliente está atendiendo o está llamando por un teléfono celular. En este caso, se le informa amablemente que no puede usar ese equipo dentro de la sucursal Han detectado gente que se resista a este tipo de indicación por parte de la gente de seguridad? Veltri - En general, no. La gran mayoría de la gente cumple de buen agrado. Otro aspecto importante en materia de seguridad es el de las bóvedas. Hay una fecha de vencimiento con respecto a la readecuación de estos espacios?. En qué punto se está? Alí - El tema de las bóvedas para la guarda de cajas de seguridad del cliente está normado en la Ley y el Banco Central reglamenta dicha norma a través de la Comunicación "A" Lo que sucede es que la aplicación textual de la Ley y de la regulación termina definiendo un tipo de estructura que se comenzó a utilizar hace unos pocos años, dejando fuera de servicio un altísimo porcentaje de bóvedas que no se adaptan hoy a la nueva normativa. Por lo tanto, las Asociaciones de bancos hemos elevado una nota al Banco Central diciendo que la reglamentación no debe ser retroactiva sino que debe aplicarse a partir de las bóvedas que se construyan a futuro, mientras que con las que ya están en funcionamiento pueda incorporársele tecnología de primera línea (Cont. en Pág. 8) INFORME ABA MAYO / AGOSTO 2011 P.7

8 "Estamos a la vanguardia en materia de seguridad bancaria" (Viene de Pág. 7) a nivel de controles de alarmas, CCTV y sistemas de detección para poder paliar esa asimetría existente entre lo que está construido hace años y lo que pide hoy la Ley. Veltri - De hecho la Ley no prevé tesoro móvil cuando en la práctica ésta es una solución que el Banco Central acepta tanto en casos de efectivo como recientemente para el caso de cajas de seguridad. Existen en el mercado bóvedas construidas con la normativa anterior, que no es antigua, y que desde el punto de vista estructural funcionan correctamente y no tienen inconvenientes. Evidentemente, modificar esas bóvedas a una nueva normativa tiene una serie de inconvenientes de ingeniería que son realmente importantes. De hecho, en muchos casos se debería dejar de brindar el servicio. Alí - En realidad este es un servicio bancario muy viejo y el alquiler de cofres de seguridad nunca estuvo regulado por el B.C.R.A. Ante esta situación, los bancos han construido las bóvedas para cajas de seguridad acorde a la mejor definición disponible al momento y lo que entiende cada banco como lo óptimo en materia de seguridad. Pero hoy, esto no se condice con la nueva ley porque taxativamente dice cómo tienen que estar construidas las bóvedas. Otro tema de actualidad son las cámaras de video. Una de las críticas que siempre se escucha es que cuando ocurre un siniestro, los videos no tienen la calidad suficiente que sirva a la investigación policial o judicial. Qué están haciendo los bancos en este tema? Veltri - En la normativa anterior hubo una serie de modificaciones del nivel mínimo con el cual deben instalarse los sistemas de circuito cerrado de televisión en las sucursales bancarias; y en la actual normativa, tanto en la Comunicación "A" 5120 como en la Comunicación "A" 5175, se establece un nivel de calidad muchísimo mayor que el actual y en el que los bancos están trabajando fuertemente para encarar el recambio del equipamiento de modo de cumplir con esa normativa. Lo que resulta claro es que el recambio es muy importante. De hecho, la normativa anterior aceptaba equipos analógicos mientras que la normativa actual acepta equipos digitales de ultimísima generación con lo cual en la práctica va a haber un importante cambio del parque para poder cumplir con esta nueva regulación. Esto está en proceso? Tiene alguna fecha de vencimiento? Veltri - Tiene dos fechas de vencimiento: la primera, para las zonas 1 y 2, se produce a mediados de septiembre; y para el resto de las zonas, a mediados del año que viene. Siempre estamos hablando de cámaras dentro del edificio de los bancos? La norma excluye cámaras en el área externa? Veltri - Justamente, en esta nueva Comunicación "A" 5120 se agregan dos cámaras en el exterior observando la acera que antes no existía. Existe una problemática con la normativa a nivel de provincias y municipios en cuanto al espacio para estacionamiento de camiones de caudales. Qué pasa en este sentido? Comparativo Salideras ABA - Nivel País % 69% 79% 80% 69% 81% 93% Alí - En realidad hay un solapamiento normativo en lo que hace al espacio reservado para el estacionamiento de camiones blindados y también en cuanto al hecho de esta nueva conceptualización del sistema de CCTV aplicado a la seguridad que va más allá de la puerta del banco. En este sentido, hay gobiernos provinciales y municipios que han establecido sus propias centrales de monitoreo de imágenes. Por ello decimos que existe una exigencia a través de alguna normativa que se solapa con toda la normativa que regula la seguridad bancaria a nivel federal. En este punto estamos discutiendo si tenemos o no que aportar cámaras a estos centros de monitoreo locales más allá de la norma del Banco Central. Con respecto al estacionamiento de camiones blindados, si bien debe haber un espacio reservado para que el vehículo estacione frente a la sucursal, ésta es una cuestión de ordenamiento de tránsito público en cada jurisdicción. Los bancos poco podemos hacer al respecto más que solicitar el permiso correspondiente y que después sea la propia autoridad local la que se encargue de hacer cumplir la norma mediante un agente de tránsito o un policía jurisdiccional para que nadie estacione. Con respecto a los cajeros automáticos, existen algunas medidas nuevas específicas que se estén aplicando, ya sea que estén ubicados dentro de la sucursal o en lugares remotos? Veltri - La nueva Comunicación prohíbe la utilización de cajeros de carga frontal tratando de evitar un delito que es atacar a los empleados de bancos en el momento en que termina la operatoria y efectúan la recarga del cajero. La normativa propone cambiar estos cajeros por equipos de carga posterior, en los que los empleados están más resguardados dentro del ámbito del banco. Esta normativa tiene un plazo incluso para concretar el cambio y pide a cada uno de los bancos informe en cuánto tiempo se va a generar ese cambio de equipo. Sin embargo, esta modificación no es simple porque en muchos casos hay que modificar o armar toda un área interna para que se pueda efectuar la carga desde un área más protegida. Como expertos y especialistas en seguridad, cuáles son las recomendaciones principales que les dirían a los clientes y usuarios bancarios en materia de seguridad? Alí - La primera de todas, que utilice la banca electrónica. No transite más con efectivo, no saque ni lleve efectivo de las sucursales. Hay todo un sistema que está montado y funciona eficientemente para poder hacer transacciones y transferencias por Internet para evitar llevar dinero de un lugar a otro. Veltri - La otra recomendación es que si un cliente necesita por alguna razón muy específica transitar con dinero, que no efectúe ningún tipo de comentario con nadie y, que dentro de lo posible, si la cantidad de dinero es importante, utilice el servicio de transportadora de caudales -que lo puede solicitar al banco- para no portar dinero físicamente por la calle. Informe ABA - Asociación de Bancos de la Argentina Editor Responsable: Rubén Horacio Mattone La publicación Informe ABA es propiedad de la Asociación de Bancos de la Argentina San Martín Piso 10º - C1004AAE Buenos Aires - Argentina Tel.: (54-11) Fax: (54-11) web-site: ISSN Enero Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre Noviembre Diciembre º Semestre 2011 Fuente: encuesta realizada entre bancos de ABA P.8 INFORME ABA MAYO / AGOSTO 2011

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