Establecimientos Financieros y Seguros

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1 BOLETÍN DE ESTADÍSTICAS OCUPACIONALES Nº 2 Establecimientos Financieros y Seguros I Trimestre 2,007

2 MINISTERIO DE TRABAJO Y PROMOCIÓN DE EMPLEO SUSANA ISABEL PINILLA CISNEROS Ministra de Trabajo y Promoción del Empleo JAVIER ALBERTO BARREDA JARA Vice Ministro de Promoción del Empleo y de la Micro y Pequeña Empresa FERNANDO ALBERTO GARCÍA GRANARA Vice Ministro de Trabajo DAVID ADOLFO PALACIOS VALVERDE Secretario General DIRECCIÓN NACIONAL DE PROMOCIÓN DEL EMPLEO Y FORMACIÓN PROFESIONAL FRANK MARTIN CASTRO BARCENAS Director Nacional PROGRAMA DE ESTADÍSTICAS Y ESTUDIOS LABORALES (PEEL) Coordinadora: Equipo técnico: TATIANA VELAZCO PORTOCARRERO GINA MARIÑO PARRA GABRIELA CARRASCO GUTIERREZ EDGAR ABANTO MILLONES MINISTERIO DE TRABAJO Y PROMOCIÓN DEL EMPLEO Av. Salaverry 655-Lima 11, Perú Teléfono: Anexo:

3 INDICE Presentación 4 1. Panorama del sector Establecimientos Financieros y Seguros Contexto Macroeconómico Panorama del sector establecimientos financieros y Seguros El sistema financiero El sistema de seguros Empleo en el sector Establecimientos Financieros y Seguros Características del sector Establecimientos Financieros y Seguro Características de los trabajadores Características de las empresas Empleo y remuneraciones por ocupaciones específicas Empleo por ocupaciones específicas Remuneraciones por ocupaciones específicas Resultados por actividades económicas Otros tipos de Intermediación Monetaria (CIIU 6519) Otros tipos de Crédito (CIIU 6592) Planes de Pensiones (CIIU 6602) Actividades Bursátiles (CIIU 6712) 35 Anexos 38 Ficha metodológica 39 3

4 Presentación La importancia que ha logrado la información estadística en el análisis de problemas y la toma de decisiones, tanto a nivel de estado, de empresa y en general en diversas actividades, es el fruto del esmerado trabajo de construcción de estadísticas, el análisis de la información, la elaboración y difusión de estudios que contribuyen a la comprensión de los resultados estadísticos. Esta mayor información, disponible a los agentes económicos (las empresas, el estado, las personas), les permite tomar decisiones más acertadas. La relevancia que toma la información estadística relacionada al desempeño y características de los sectores económicos es aún mayor, debido a que el análisis de dicha información permitirá tomar decisiones que afectarán el comportamiento de la actividad económica. Por esta razón, el Ministerio de Trabajo y Promoción del Empleo (MTPE) pone a disposición del público el Boletín de Estadísticas Ocupacionales (BEO), documento que brinda información acerca del comportamiento de las variables de empleo en los diversos sectores económicos. En este número, el estudio se dedica al sector de establecimientos financieros y seguros, el cual esta conformado por los bancos comerciales, las entidades microfinancieras, las financieras y las compañías de seguros. Las empresas del sector establecimientos financieros y seguros han crecido y evolucionado en los últimos años, sobre todo por la participación de las financieras, las cuales asociadas a grandes tiendas por departamento, han colocado créditos de consumo y seguros, masificando el uso del dinero plástico y ampliando el acceso al crédito. De otro lado, las entidades microfinancieras dedicadas al financiamiento de la micro y pequeña empresa, participarán de forma activa en la mayor generación de colocaciones en el sistema financiero. El documento está estructurado en tres partes, la primera parte presenta un análisis de la coyuntura económica general y sectorial, además de un análisis del empleo en el sector establecimientos financieros y seguros. Para el desarrollo de estos temas se utilizaron la Encuesta Nacional de Hogares Especializada en Empleo y la Encuesta Nacional de Variación Mensual del Empleo (ENVME). La segunda parte presenta las principales características de las empresas y de los trabajadores que participan en el sector establecimientos financieros y seguros. Finalmente, la tercera parte analiza las remuneraciones por ocupaciones específicas sobre la base de la Encuesta de Remuneraciones por Ocupaciones Específicas en Lima Metropolitana, la cual es aplicada a empresas de 10 y más trabajadores del régimen laboral de la actividad privada en las principales actividades económicas del sector establecimientos financieros y seguros. 4

5 1. Panorama Económico del sector Establecimientos Financieros y Seguros 5

6 Este sector agrupa tanto a los productores de servicios financieros como de seguros. El primer grupo, realiza servicios de intermediación financiera, que consisten en captar recursos financieros de terceros y distribuirlos entre los diferentes agentes de la economía. Las instituciones que realizan esta actividad reciben intereses por las colocaciones de fondos y pagan intereses por los depósitos captados. El segundo grupo, incluye a las compañías aseguradoras, las que están clasificadas en seguros de vida y otro tipo de seguros. Estos servicios se otorgan mediante una póliza de seguro a los agentes económicos del sistema, quienes a su vez pagan una prima de seguro que constituye el ingreso principal de esta actividad, con lo cual financian los pagos de las indemnizaciones, es decir permiten en el momento del siniestro restituir el valor del patrimonio perdido CONTEXTO MACROECONÓMICO La actividad económica exhibe un comportamiento favorable con un crecimiento de 8.0% del PBI en el año 2006, el mayor de los últimos 11 años. Este crecimiento se sustentó en el aumento de la demanda interna (10,4%), explicada por el incremento de la inversión privada (20,2%), el consumo privado (6,5%) y el gasto público (9,7%) 2. La reactivación de la economía, se efectuó en un contexto de baja inflación, un manejo fiscal prudente, y un entorno internacional favorable, con altos precios de exportación. Debido a la mayor actividad económica se registró un aumento del ingreso nacional disponible (12% en el año 2006), el cual contribuyó al aumento de la capacidad adquisitiva y de ahorro de la población. Fue representativo también en este contexto, el superávit fiscal de 2,1% del Producto Bruto Interno en el año La demanda interna, en el año 2006 creció en 10,4% debido al aumento del consumo privado, el consumo público y la inversión. Respecto a la primera variable, el crecimiento del empleo, el mayor acceso al crédito de consumo y a las remesas enviadas desde el exterior, dotaron a la población de una mayor capacidad adquisitiva para el consumo. Así mismo, el consumo público se incrementó en 8,7%, como consecuencia del mayor gasto en las planillas del gobierno central, de los gobiernos regionales y de las mayores compras de bienes y servicios a cargo del gobierno central 4. La inversión privada, segundo componente de la demanda interna, creció en 20,1% en el año 2006, por las expectativas empresariales favorables en casi todos los sectores productivos, motivados por un contexto de mayores ventas y reinversión de utilidades. De otro lado, la inversión pública registró un aumento de 13,0% ante los mayores desembolsos de los ministerios 5. Los sectores económicos fueron afectados por la bonanza económica, tanto en el sector primario como en el no primario. El más dinámico fue el sector no primario por la mayor actividad en la construcción y la manufactura no primaria, mientras que el sector primario estuvo liderado por el sector agropecuario. Gran parte de la manufactura primaria y no primaria se exporta, por lo cual este dinamismo se reflejó en un resultado positivo de la balanza comercial. En el primer trimestre de 2007, las exportaciones registraron el valor de US$ millones lo que significó un aumento en US$ millones (22%), respecto al periodo análogo del año Este crecimiento se 1 La definición de la actividad productores de servicios financieros y productores de seguros ha sido tomada del INEI Oferta y Demanda Global BCRP. Resumen Informativo Semanal, febrero de 2007 y mayo de Ibid. 4 Ibid. 5 Ibid. 6

7 explicó, fundamentalmente, por el comportamiento de los precios internacionales y por el aumento del volumen exportado. Las importaciones experimentaron un incremento de 25% en el primer trimestre de 2007 respecto al mismo periodo del año anterior PANORAMA DEL SECTOR ESTABLECIMIENTOS FINANCIEROS Y SEGUROS Todas las variables analizadas están vinculadas al desempeño del sector financiero. Desde el punto de vista de las familias, la mayor capacidad adquisitiva, significó también una mayor capacidad de ahorro, consecuentemente se incrementaron los depósitos en el sistema financiero. Las entidades financieras ante los mayores recursos a disposición, producto del multiplicador bancario proceden al negocio financiero. En consecuencia, un incremento en la capacidad de ahorro de la población provocó un aumento en la disponibilidad de fondos del sistema financiero, lo que significó una mayor oferta de productos financieros, tanto para las familias como para las empresas. GRÁFICO Nº 1 20,0 15,0 10,0 5,0 0,0-5,0 VARIACIÓN DEL PRODUCTO BRUTO INTERNO DEL SECTOR SERVICIOS FINANCIEROS Y SEGUROS PBI Global a valores constantes (variaciones%) PBI Servicios Financieros y Seguros (variación anual %) 3,0 1,4 0,9 0,2 11,1 5, ,9 3,9 1,2 5,2 10,5 6,4 4,8 8,0-10,0-11,3-11,2-15,0 Nota: Las variaciones anuales del Sistema de Servicios Financieros y Seguros para el año 2006 son valores estimados por el PEEL. Fuente: INEI. Boletín Informe Técnico de la Producción Nacional, varios números. Las expectativas de inversión de los empresarios, aumentaron sus necesidades de financiamiento, lo que se tradujo en una mayor demanda de créditos de las empresas. Dicha demanda de créditos fue atendida por el sistema financiero. Se estima que el PBI del sector establecimientos financieros y seguros creció en 4,8 por ciento 7 en el año Con este resultado tenemos cinco años consecutivos de crecimiento del sector. Dicho crecimiento va de la mano con el aumento de la actividad económica, como lo muestra el Gráfico Nº 1. El crecimiento del sector servicios financieros y seguros ha sido más volátil que el crecimiento del producto bruto Interno para el periodo analizado. El 6 Ibid. 7 Valor estimado considerando la misma tasa de participación del año

8 sector se descompone en las subramas de establecimientos financieros y seguros con participaciones de 2,1% y 0,4% sobre el PBI global 8 Dentro del mismo sector, el sistema financiero representa aproximadamente el 82,3 por ciento del PBI Global total del sector y está conformado por las empresas bancarias, financieras, instituciones microfinancieras no bancarias y empresas de arrendamiento financiero, entre otras. Por otra parte, el 176,7 por ciento restante es explicado por el sistema asegurador 9. El Gráfico Nº 2, descompone el comportamiento de la subrama establecimientos financieros y la subrama seguros. La primera subrama no solo es la de mayor participación, sino que su comportamiento ha sido muy parecido al comportamiento del nivel de actividad y al comportamiento del sector agregado. En contraste la subrama de seguros, ha mostrado un comportamiento mucho más volátil, aunque ambas subramas crecen a tasas mas moderadas a partir del año GRÁFICO Nº 2 60,0 50,0 40,0 VARIACIÓN DEL PRODUCTO BRUTO INTERNO DEL SISTEMA FINANCIERO Y DE SEGUROS var % anual sector financiero var % anual seguros PBI Global a valores constantes (variaciones%) 30,0 20,0 10,0 0,0-10, ,0-30,0 Nota: Las variaciones anuales del Sistema de Servicios Financieros y Seguros para el año 2006 son valores estimados por el PEEL. Fuente. INEI. Boletín Informe Técnico de la Producción Nacional, varios números. Los agentes económicos deficitarios de fondos, tanto personas como empresas recurren al mercado de dinero para proveerse de los fondos. Los agentes superavitarios de dinero también recurren al mismo mercado para ganar ingresos adicionales sobre sus ingresos. La confluencia de agentes deficitarios y superavitarios puede darse en dos tipos de instituciones, el sistema financiero y la bolsa de valores. Ambas instituciones proveen a los agentes deficitarios de los fondos necesarios para sus necesidades y ambas instituciones se alimentan de los agentes superavitarios los cuales buscan ganar intereses sobre sus ingresos o pertenencias. Al primer grupo lo llamaremos sistema financiero, el que es un intermediador entre agentes superavitarios y deficitarios. En estas instituciones se reciben los ingresos de los agentes superavitarios. El intermediador les paga una tasa pasiva por dichos fondos y a su vez, los utiliza para proporcionales fondos a los agentes deficitarios, quienes pagan una tasa de interés por estos préstamos, denominada activa. En este proceso consiste el negocio 8 En INEI. Indicadores Económicos, año Variable Establecimientos Financieros y Seguros, participación en % sobre el producto Bruto Interno Global a valores constantes de INEI. Cuadro Estructura porcentual del Producto Bruto Interno por clase de actividad económica , a precios constantes de

9 financiero y la ganancia del intermediador es el spread, que consiste en la diferencia entre la tasa activa y pasiva. En el segundo grupo institucional, la bolsa de valores se caracteriza por el encuentro entre agentes deficitarios y superavitarios de fondos sin que medie intemediador alguno. Los agentes superavitarios y deficitarios interactúan en este mercado y llegan a un acuerdo en el costo del dinero. Al no haber intermediador de los fondos, los costos del dinero son menores y las ganancias para los agentes superavitarios también son mayores. Dado que nos ocupa sólo el tema de establecimientos financieros y seguros, nos dedicaremos al análisis económico del primer grupo institucional EL SISTEMA FINANCIERO 10 El sistema financiero esta compuesto por la banca múltiple, las financieras y las microfinancieras (compuestas por las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito, Cajas Rurales de Ahorro y Crédito, Entidades para el Desarrollo de las Micro y Pequeñas Empresas). Como muestra el Cuadro Nº 1 dentro del sistema financiero la banca múltiple es la que tiene mayor participación en el mercado de los créditos directos, concentrando al 90,5% del total, lo mismo sucede con los depósitos y el patrimonio. Le sigue en importancia el grupo de las entidades microfinancieras que concentran el 7,1% del total de créditos directos. CUADRO Nº 1 ESTRUCTURA DEL SISTEMA FINANCIERO, ABRIL 2007 (Miles de nuevos soles) Entidades Depósitos (%) Créditos Directos (%) Patrimonio (%) Banca Múltiple , , ,0 Financieras , , ,1 Microfinancieras , , ,9 - CMAC , , ,9 - CRAC , , ,3 - EDPYME - 0, , ,7 TOTAL SISTEMA FINANCIERO ,0 Nota: CMAC es la abreviación de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito. CRAC es la abreviación de Cajas Rurales de Ahorro y Créditos. EDPYME es la abreviación de Entidades de Desarrollo de la Pequeña y Microempresa. Fuente: Superintendencia de Banca y seguros. Boletín estadístico de banca múltiple, abril Banca múltiple La actividad bancaria mantiene un gran dinamismo en los últimos meses, en medio de un contexto macroeconómico favorable que proporciona un mayor ingreso disponible para la población. El incremento de dicho ingreso trajo consigo un sostenido aumento de los depósitos de las personas y de las empresas, lo que contribuyó a mejores niveles de intermediación financiera y bancarización. Asimismo, el riesgo crediticio ha venido mejorando sostenidamente, lo que ha dado lugar a tasas de interés mas competitivas para los usuarios del sistema financiero y costos mas reducidos para los bancos en cuanto a las 10 Sección basada en las estadísticas de la SBS y su memoria anual

10 provisiones. De otro lado el sistema financiero se ha fortalecido por la tendencia a la captación de depósitos y créditos en nuevos soles. El fortalecimiento de nuestra moneda frente al dólar ha sido producto del resultado positivo en los estados financieros de las empresas. Asimismo, la solarización de los créditos permitió ofrecer tasas de interés más competitivas y de mayor plazo a los clientes. La solarización de los depósitos, al estar concentrados en periodos de corto plazo, permitió que las tasas de pago a los depósitos en soles sean mayores a las de dólares. Hasta abril de 2007, el sistema financiero peruano presenta once entidades bancarias, las que registraron activos por US$ millones, nivel superior en US$ millones respecto del nivel alcanzado en abril de Asimismo, el valor del patrimonio promedio por banco también se incrementó en abril de 2007 al registrar US$ 217 millones, lo que representó un incremento de 29,2% respecto al valor alcanzado en el mes análogo del año anterior 11. De otro lado el saldo total de depósitos para la banca múltiple en abril de 2007 fue de US$ millones y el saldo total de los créditos fue de US$ millones, ambos valores son superiores a los registrados en abril de Los depósitos crecieron en US$ millones y los créditos en US$ millones 12. A nivel agregado el sistema financiero peruano viene presentando una mejora continua en sus indicadores de solvencia, especialmente desde el año , este mejor resultado fue producto de la reducción del riesgo crediticio de las colocaciones. La mejora en el perfil de riesgo de las colocaciones es el resultado de la mayor estabilidad cambiaria, el aumento de la actividad económica y la reducción de las tasas de interés. A su vez, las menores tasas de interés fueron el resultado de la mayor liquidez en el sistema financiero debido al incremento de las exportaciones y el impedimento de las AFPs de asignar un mayor porcentaje de sus fondos fuera del país. CUADRO Nº 2 CRÉDITOS DIRECTOS Y NÚMERO DE DEUDORES DE LA BANCA MÚLTIPLE POR TIPO DE CRÉDITO AL 30 DE ABRIL DE 2007 (En miles de nuevos soles) Número de Total Créditos Distribución Créditos Deudores Directos Directos %.. Créditos comerciales y microempresas ,09 Créditos Hipotecarios para vivienda ,91 Créditos de Consumo ,00 TOTAL ,00 Fuente: Superintendencia de Banca y Seguros. Boletín Estadístico. Banca Múltiple, abril Dentro de la estructura de los créditos directos que otorga la banca múltiple, los créditos comerciales y a la microempresa son los más importantes, con una participación de 69,1%; le siguieron en importancia los créditos de consumo (17,0%) y los hipotecarios para vivienda (13,9%). Sin embargo la mayor cantidad de los deudores están concentrados en los créditos de consumo. 11 Superintendencia de Banca y Seguros. Boletín Estadístico. Evolución de la banca múltiple, abril de Ibid. 13 Los indicadores de solvencia miden el porcentaje de la cartera vencida no cubierta sobre el patrimonio efectivo. 10

11 Los créditos comerciales y a la microempresa son demandados por diversos sectores económicos; entre los cuales destacan los sectores industria, servicios y comercio, que juntos participan con el 80,4% del total de los créditos directos comerciales y a la microempresa. GRÁFICO Nº 3 PERÚ: PARTICIPACIÓN DE LOS CRÉDITOS DIRECTOS COMERCIALES Y A LA MICROEMPRESA, ABRIL DE 2007 (En porcentajes) Otros, 5% Extractivo, 12% Servicios, 28% Comercio, 21% Construcción, 2% Industria, 32% Nota: La categoría Otros esta compuesta por los créditos otorgados a hogares privados con servicio doméstico y órganos extraterritoriales, incluye también a otras actividades económicas y a la administración pública y de defensa. Fuente: Superintendencia de Banca y Seguros. Estadísticas, abril de Elaboración: MTPE. Programa de Estadísticas y Estudios Laborales (PEEL) Cajas Municipales, Rurales y EDPYMEs El inicio de las microfinanzas en el Perú se llevo a cabo a inicios de los años setenta, mientras que, las Cajas Municipales de Ahorro y Créditos (CMACs) nacieron en los años ochenta. Inicialmente, ambas entidades financieras fueron destinadas a otorgar créditos en provincias, sin embargo, se expandieron más allá de sus límites iniciales. Asimismo, las Organizaciones No Gubernamentales (ONGs) también incursionaron en el mundo de las microfinanzas y este rubro se ha convertido en el más importante de dichas instituciones en los últimos años. A mediados de los noventa, se crearon las Entidades de Desarrollo de la Pequeña y Microempresa (EDPYME), impedidas de captar ahorros y especializadas en el préstamo a la pequeña y micro empresa. No obstante, las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito son las entidades financieras que tienen la mayor participación sobre los créditos directos otorgados por las financieras (68%), siguiéndole en importancia las EDPYME con 19% y finalmente las Cajas Rurales de Ahorro y Crédito con el 13%, como se muestra en el Gráfico Nº 4. 11

12 GRÁFICO Nº 4 PARTICIPACIÓN EN EL MERCADO DE LAS MICROFINANCIERAS ABRIL 2007 EDPYMEs 19% CMAC 68% CRAC 13% Nota: CMAC es la abreviación de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito. CRAC es la abreviación de Cajas Rurales de Ahorro y Crédito. EDPYME es la abreviación de Entidades de Desarrollo de la Pequeña y Microempresa. Fuente: Superintendencia de Banca y Seguros. Boletín Estadístico de Cajas Municipales, Cajas Rurales y EDPYMEs, abril En los últimos años, el mercado microfinanciero se ha dinamizado por el mayor volumen de los créditos directos del sector tradicional (CMACs, CRACs, EDPYMEs) y por la incursión de la banca múltiple en este rubro a partir del año A abril de 2007 se constituyeron 13 Cajas Municipales de Ahorro y Crédito, 12 Cajas Rurales de Ahorro y Crédito, 14 Entidades de Desarrollo de la Micro y Pequeña Empresa, lo que en total suman 39 instituciones microfinancieras no bancarias (IMFNB). En abril de 2007, las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito arrojan un ingreso de S/ millones, superior en 21,8% a los ingresos registrados en abril de 2006; de este total los ingresos en moneda nacional representaron el 80,3% y los ingresos en moneda extranjera el 19,7%. Asimismo, las utilidades en abril de 2007 ascendieron a S/ millones, superior en 26,8% a las utilidades registradas en abril de En lo que respecta a la estructura de los créditos directos y contingentes, como muestra el cuadro Nº 2, las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito concentran al 87,3% del total de sus créditos en la categoría normal y la diferencia está clasificada dentro de las categorías con algún tipo de riesgo. Las Cajas Rurales de Ahorro y Crédito también poseen una cartera de poco riesgo, con el 80% de sus créditos directos y contingentes clasificados con la categoría normal. Sin embargo, las Edpymes, son las entidades que poseen una estructura de créditos con menor riesgo al agrupar al 90,3% de sus créditos directos y contingentes en la categoría normal. 14 Superintendecia de Banca y Seguros. Estadísticas de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito, abril

13 CUADRO Nº 3 SISTEMA FINANCIERO: ESTRUCTURA DE CRÉDITOS DIRECTOS Y CONTINGENTES SEGÚN CATEGORÍA DE RIESGO, ABRIL 2007 (en porcentajes) Entidades Normal Con Problemas Potenciales Deficiente Dudoso Pérdida Total de Créditos Directos y Contingentes (miles de nuevos soles) Banca Múltiple 91,7 4,0 1,7 1,5 1, Financieras 85,9 5,8 3,0 3,4 1, Microfinancieras 86,9 4,7 2,4 2,1 3, CMAC 87,3 4,6 2,3 2,1 3, CRAC 80,1 6,9 3,6 3,1 6, EDPYME 90,3 3,5 1,5 1,4 3, TOTAL SISTEMA FINANCIERO 91,2 4,1 1,7 1,6 1, Nota: CMAC es la abreviación de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito. CRAC es la abreviación de Cajas Rurales de Ahorro y Crédito. EDPYME es la abreviación de Entidades de Desarrollo de la Pequeña y MICROEMPRESA. Fuente: Superintendencia de Banca y Seguros. Boletín estadístico de la banca múltiple, abril Respecto al tipo de créditos directos, tanto las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito como las Rurales de Ahorro y Créditos han colocado la mayor parte de sus créditos en los créditos comerciales y a la microempresa, en tanto que las Edpymes concentran el 85,0% de los créditos directos en ese rubro. CUADRO Nº 4 TIPO DE CRÉDITOS DIRECTOS EN EL SISTEMA FINANCIERO, ABRIL 2007 (en porcentajes) Entidades Banca Múltiple Financieras Microfinancieras CMAC CRAC EDPYME Créditos Comerciales y a Microempresas 69,1-71,4 68,9 66,7 85,0 Créditos Hipotecarios para Vivienda 13,9 7,2 4 4,1 5,1 4,5 Créditos de Consumo 17,0 92, ,0 28,3 10,5 TOTAL SISTEMA FINANCIERO ,0 Nota: CMAC es la abreviación de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito. CRAC es la abreviación de Cajas Rurales de Ahorro y Crédito. EDPYME es la abreviación de Entidades de Desarrollo de la Pequeña y Microempresa. Fuente: Superintendencia de Banca y Seguros. Boletín Estadístico de la Banca Múltiple, Financieras, EDPYMEs, Cajas Municipales y Rurales de Ahorro y Crédito, abril Las financieras son instituciones especializadas en el otorgamiento de créditos de consumo y representan el 2,0% del total de activos del sistema financiero y 2,7% de las colocaciones totales del sistema financiero a diciembre de Dentro de la cartera financiera de los créditos en el Perú, el crédito de consumo 15 es el rubro de mayor importancia, representando el 32,2% del total de colocaciones brutas del sistema financiero a diciembre 15 Se entiende por créditos de consumo a las colocaciones hechas por medio de tarjetas de crédito y préstamos de libre disponibilidad. 13

14 de La banca personal se ha convertido en un nicho de negocio altamente rentable para todo el sistema financiero, con expectativas de crecimiento y bajos niveles de morosidad. CUADRO Nº 5 RESULTADOS AGREGADOS DE LAS EMPRESAS FINANCIERAS (Miles de soles) Cuentas Activos Totales Créditos Vigentes Patrimonio Ingresos Financieros Provisión para Créditos Utilidad Neta Nota: Todos los valores estan expresados en soles de diciembre de 2006 Fuente y Elaboración: Class y Associados S.A.. Clasificadora de Riesgo. Marzo Hasta abril de 2007, existen tres empresas financieras, de las cuales dos concentran una participación de 93,8% del mercado. Cada una de ellas esta asociada a un grupo económico especializado en ventas por departamento y venta de electrodomésticos. Solo una financiera esta presente en todo el país, precisamente en las ciudades de Lima, Arequipa, Cajamarca, La Libertad, Lambayeque y Piura. Las otras dos financieras están concentradas en Lima Metropolitana. El negocio principal de las financieras es el financiamiento a través de sus respectivas tarjetas de crédito (tanto para compras como para disposición de efectivo), las que representan más de 85% de las colocaciones brutas de las dos principales financieras 17. Como se aprecia en el cuadro Nº 5, las empresas financieras se han fortalecido desde el año 2004, con un crecimiento constante de sus activos totales y de sus créditos vigentes, lo que les proporciona una mayor disponibilidad de efectivo para hacer frente a sus deudas. Asimismo, su patrimonio ha venido creciendo hasta mostrar un incremento de 24,8% respecto al valor obtenido a diciembre de En estas entidades, los créditos contingentes adquieren una importancia especial al estar compuestos por líneas de crédito aprobadas y no utilizadas, y son considerados dentro de la cartera de créditos vigentes. La fortaleza de las empresas financieras se basa en la calidad de activos, el principal de ellos lo constituye los créditos directos y contingentes. Como lo muestra el cuadro Nº 2, la estructura de los créditos directos y contingentes de las empresas financieras están clasificados en un 85,9% dentro de la categoría normal y apenas el 14,1% esta considerado con algún tipo de problema real o potencial EL SISTEMA DE SEGUROS Hasta abril de 2007, el sistema asegurador estuvo conformado por 13 empresas de seguros, de éstas, 4 se dedican exclusivamente a la rama de seguros generales, 6 solamente a la rama de seguros de vida y 4 a ambos rubros. 16 Class & Asociados. Fundamentos de clasificación de riesgo. Financiera CMR, marzo Class y Asociados S.A. Fundamentos de Clasificación del Riesgo. Financiera CMR S.A. Marzo

15 En abril de 2007, la producción de primas de seguros netas del sistema asegurador alcanzó los S/ millones, mostrando una reducción de 3,0% en comparación al mismo mes del año Esta caída es explicada por el menor volumen de ventas de los seguros del Sistema Privado de Pensiones, en contraste, se incrementaron las ventas de seguros de vida. La disminución de los seguros del Sistema Privado de Pensiones (SPP) de debió a la disminución de los seguros de rentas de jubilación, los seguros de rentas de invalidez, sobrevivencia y vitalicia. La expansión de las rentas vitalicias se vio frenada por el menor número de jubilaciones anticipadas ante la finalización del Régimen Especial de Jubilación Anticipada para desempleados. Se espera la recuperación de las ventas de los seguros de rentas vitalicias dada la creación de un régimen similar llamado Régimen Especial Temporal de Jubilación Anticipada. Respecto a la estructura de la producción de los seguros, para abril de 2007, la composición de la producción estuvo liderada por los seguros generales con 43,2%, le siguió en importancia los seguros del sistema privado de pensiones con 20,4%. Estos resultados han significado una recomposición de la cartera de seguros debido a que para similar mes de 2006, los seguros de vida representaban un 39,2% de la composición y los seguros del SPP concentraban al 29,4% de la producción total de primas de seguros netas. CUADRO Nº 6 PRIMAS SE SEGUROS POR RAMA O TIPO DE SEGURO (En Miles de Nuevos Soles) Rama de Seguros Primas de Seguros Netas 1/. Distribución (%) Variación (%) 2007 Seguros Generales ,0 43,2 Seguros de Accidentes y Enfermedades ,2 17,8 Seguros de Vida ,3 18,6 Seguros del Sistema Privado de Pensiones ,7 20,4 TOTAL ,0 100,0 Notas: 1/. Las Primas de Seguros Netas toman en cuenta a las pólizas emitidas por la empresa y por coaseguros, deducidas de anulaciones. Fuente: Superintendencia de Banca y Seguros. Estadísticas, abril de EMPLEO EN EL SECTOR ESTABLECIMIENTOS FINANCIEROS Y SEGUROS En Lima Metropolitana, el sector de establecimientos financieros y seguros se caracteriza por concentrar el 95,9% de su PEA ocupada en el sector formal, lo que significó personas. Sin embargo, existe un pequeño grupo trabajando dentro del sector informal, el que apenas concentra al 4,1% de la PEA en Lima Metropolitana. 15

16 GRÁFICO Nº 5 LIMA METROPOLITANA: DISTRIBUCIÓN DE LA PEA OCUPADA POR NIVEL DE FORMALIDAD, 2006 (En porcentajes) Formal 95,9% Informal 4,1% Notas: 1/. El dato del sector informal es sólo referencial, puesto que tiene pocos casos en la muestra. 2/. La definición de informalidad y formalidad de acuerdo a la Clasificación del criterio del MTPE: El sector informal esta conformado por los microempresarios, los independientes no calificados y los trabajadores familiares no remunerados. Los trabajadores del sector público, pequeños, medianos y grandes empresarios, así como los independientes profesionales se clasifican dentro del sector formal. Fuente: MTPE. Encuesta de Hogares Especializada en Niveles de Empleo, octubre El empleo en el sector formal El crecimiento sostenido del empleo en el sector establecimientos financieros y seguros se observó a partir del año 2002; la mayor demanda de trabajadores obedeció al fortalecimiento de la banca múltiple, del sistema de seguros y a las AFP, así como, a la expansión de las empresas financieras y entidades microfinancieras. El crecimiento del empleo en la subrama de establecimientos financieros, en empresas de 10 y más trabajadores fue de 10,6% en mayo de 2007 respecto a similar mes del año 2006 en el ámbito geográfico del Perú Urbano. Dicho crecimiento es superior al que registró el sector servicios (8,0%) para el mismo periodo de análisis. El Gráfico Nº 6 nos muestra que la subrama de establecimientos financieros y seguros viene creciendo a un ritmo superior al sector servicios a partir de febrero de Si desagregamos el índice de empleo a nivel de Lima Metropolitana y el Resto Urbano tenemos que las tasas de variación del empleo en el Resto Urbano han sido mucho más altas que las que se presentaron Lima Metropolitana. De enero a mayo de 2007 la variación promedio del empleo para dicha subrama en Lima Metropolitana fue de 12,3%, en comparación a los 14,3% que exhibió el Resto Urbano. En Lima Metropolitana, el crecimiento del empleo en la subrama de establecimientos financieros se explicó por la mayor actividad de cada uno de los componentes del sistema financiero, del sistema de seguros y del sistema de las Administradoras de Fondos de Pensiones. Respecto a los bancos comerciales, el crecimiento del empleo obedeció a tres razones, la primera fue la captación de nuevos clientes, la segunda razón fue la absorción de una de las empresas bancarias más grandes del país por una trasnacional bancaria y la tercera razón del incremento de personal fue la creación de nuevas áreas en los bancos. 16

17 Dentro de las Microfinancieras, las Entidades de Desarrollo de la Pequeña y Microempresas (EDPYMEs) destacaron como generadoras de puestos de trabajo y a la vez de formación profesional al contratar personal bajo modalidades formativas laborales para el apoyo en las áreas de ventas, administración y operaciones. Las Financieras, especializadas en otorgar créditos de consumo a los clientes de grandes centros comerciales y tiendas por departamento mediante la emisión de tarjetas de crédito, emplearon un mayor número de trabajadores para la captación de clientes y debido a la apertura de nuevas tiendas por departamento en Lima Metropolitana. Las empresas de seguros y reaseguros, dedicadas a la colocación de primas de seguros, planes de vida, seguro médico, seguros de automóvil, SOAT, entre otros servicios, contrataron personal adicional para la atención a sus clientes, ante el aumento en la demanda de los servicios de seguros. Otras razones del aumento del empleo fueron las siguientes: la apertura de nuevas agencias en Lima Metropolitana con el objetivo de ampliar su cobertura y brindar un mayor servicio; la implementación de campañas para la promoción de diversos planes de seguros de vida, y la mayor demanda de personal en las áreas de administración, informática y marketing. El crecimiento del empleo en el sistema de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) se debió a la absorción de una AFP por otra empresa del mismo rubro. El aumento del empleo también se debió a la contratación de personal adicional para la captación de nuevos afiliados. En el Resto urbano, el crecimiento del empleo en la subrama de establecimientos financieros y seguros obedeció al impulso de las empresas bancarias, de las microfinancieras, del sistema de Seguros y del sistema de las Administradoras de Fondo de Pensiones. Respecto a los Bancos Comerciales, el aumento del empleo obedeció al incremento en las transacciones financieras y al aumento de los servicios de intermediación, lo que llevó a la contratación de personal adicional en las ciudades de Piura, Arequipa, Ica, Huancayo, Trujillo, Chiclayo, Cajamarca, Iquitos, Chincha, Pucallpa y Huaraz. Las microfinancieras destacaron como generadoras de empleo debido al mayor dinamismo de las Cajas Municipales de Ahorro y crédito en las ciudades de Cusco, Huancayo, Puno, Trujillo, Tacna, Piura, Tarapoto, Pisco, Arequipa, Chiclayo, Sullana y Chimbote. Las Cajas Rurales de Ahorro y Créditos contrataron personal adicional en las ciudades de Trujillo, Ica, Puno, y Chincha. Las EDPYMEs emplearon personal en las ciudades de Arequipa, Chiclayo, Piura, Puno, Chimbote y Huancayo. La contratación de personal obedeció al impulso en la captación de créditos financieros ante el incremento de los servicios y a la fusión de algunas EDPYMEs. El sistema de las Administradoras de Fondos de Pensiones contrató personal adicional para desarrollar la labor de captación de afiliados, especialmente en las ciudades de Huancayo, Trujillo, Arequipa, Puno, Chiclayo, Tacna, Cusco y Piura. El sistema de seguros aumentó su número de trabajadores en respuesta al incremento en la demanda de servicios de seguros. El personal contratado se destinó a la atención de los clientes, especialmente en las ciudades de Trujillo y Arequipa. 17

18 GRAFICO Nº 6 PERÚ: INDICE DE EMPLEO EN EL SECTOR SERVICIOS Y ESTABLECIMIENTOS FINANCIEROS Y SEGUROS, EN EMPRESAS DE 10 Y MÁS TRABAJADORES OCTUBRE 1997-MAYO 2007 (Base enero 2000 = 100) 150,0 140,0 130,0 120,0 110,0 100,0 90,0 80,0 70,0 60,0 50,0 Servicios Establecimientos financieros y seguros Fuente: MTPE Encuesta Nacional de Variación Mensual de Empleo. Elaboración: MTPE - Programa de Estadísticas y Estudios Laborales (PEEL). 18

19 2. Características del sector Establecimientos Financieros y Seguros 19

20 En esta sección se hace una descripción de las principales características de los trabajadores y de las empresas del sector Establecimientos Financieros y Seguros y tiene como base la información recogida en las diferentes encuestas que realiza el MTPE. El propósito de esta sección es tener elementos para entender la distribución del empleo y las remuneraciones por ocupaciones. 2.1 CARACTERISTICAS DE LOS TRABAJADORES Sexo En el sector Establecimientos Financieros y Seguros, al contrario de lo que se observa en el resto de sectores económicos, la participación de hombres y mujeres es bastante igualitaria, siendo la de las mujeres ligeramente superior (51%). GRAFICO Nº 7 LIMA METROPOLITANA: DISTRIBUCIÓN DE LOS TRABAJADORES SEGÚN SEXO EN EMPRESAS DE 10 Y MÁS TRABAJADORES DEL SECTOR ESTABLECIMIENTOS FINANCIEROS Y SEGUROS, 2006 (En porcentajes) Total sectores Establecimientos Financieros y Seguros Femenino Masculino Fuente: MTPE. Encuesta Nacional de Sueldos y Salarios, diciembre Elaboración: MTPE. Programa de Estadísticas y Estudios laborales (PEEL). Edad La distribución de las edades de los trabajadores del sector Establecimientos Financieros y Seguros, según los rangos de edad definidos, es bastante similar al total de sectores. Así, en este sector la mayoría (34%) de trabajadores tiene 29 años o menos de edad. En el extremo opuesto se tiene a los trabajadores de 55 ó más años, quienes representan el grupo minoritario (6%). 20

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