Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes

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1 Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes Lecciones aprendidas de la iniciativa Microfinanzas integradas para jóvenes (AIM Youth)

2 Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes Lecciones aprendidas de la iniciativa Microfinanzas integradas para jóvenes (AIM Youth) Freedom from Hunger INFORME TÉCNICO mayo 2014 Autoras: Rossana Ramírez y Candace Nelson Se permite la reproducción o copia del contenido de este documento sin autorización de Freedom from Hunger, siempre y cuando los segmentos reproducidos se distribuyan sin fines de lucro de manera gratuita o al costo. Sírvase hacer mención a Freedom from Hunger y su trabajo Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes: Lecciones aprendidas de la iniciativa Microfinanzas integradas para jóvenes (AIM Youth) en las secciones así reproducidas. Para reproducciones comerciales, por favor solicite autorización de: Freedom from Hunger 1644 DaVinci Court Davis, Californie USA Tel.: info@freedomfromhunger.org

3 Contenido Abreviaturas ii Agradecimientos iii Resumen ejecutivo iv Introducción 1 Alcance y limitaciones del informe 1 Generalidades sobre el modelo de integración de servicios de Freedom From Hunger 2 Descripción del proyecto 3 Países, asociadas ejecutoras y período de ejecución 3 Perfil de la población meta de jóvenes 6 Descripción de los servicios integrados 8 El modelo de integración y estrategia de cobertura de Ecuador 10 El modelo de integración y estrategia de cobertura de Malí 14 Monitoreo del proyecto y metodología de investigación 19 Resultados del programa y cifras del impacto 21 Resultados del programa 21 Cifras del impacto 26 Sostenibilidad de la prestación de servicios integrados 31 Sostenibilidad de los servicios financieros formales 31 Sostenibilidad de los servicios no formales 34 Lecciones aprendidas sobre los diferentes modelos de servicios integrados 35 Recomendaciones para integrar el ahorro juvenil con la educación financiera 37 Conclusión 38 Anexo A. 40 Anexo B. 42 Anexo C. 43 Anexo D. 45 Anexo E. 47 Notas al pie de página 52 Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes i

4 Abreviaturas AC AIM Youth CAEB CERCAD CAG CAI CYFI FFH GAJ IMF PSF EF ONG SMB ahorro Comunitario Microfinanzas integradas para jóvenes (AIM Youth) Conseils et Appui pour l Education à la Base Centre d Études, de Recherche, de Communication et d Animation pour le Développement Cuentas de ahorro grupal Cuentas de ahorro individual Child and Youth Finance International Freedom from Hunger grupos de ahorro para jóvenes Institución microfinanciera Proveedor de servicios financieros Educación financiera Organización no gubernamental San Miguel de los Bancos (cooperativa ecuatoriana) Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes ii

5 Agradecimientos El proyecto AIM Youth ha sido un verdadero trabajo colectivo que convocó a varios actores. Son muchas las personas a las que debemos agradecer por sus aportes, labor infatigable con los jóvenes, coordinación y apoyo técnico. En primer lugar, queremos agradecer a la Fundación MasterCard por su asociación con Freedom from Hunger para la implementación de este proyecto. Igualmente, quisiera expresar mi agradecimiento al personal de nuestras asociadas ejecutoras. En Ecuador, tengo una deuda especial con el equipo administrativo y el equipo de campo de nuestras asociadas en la Etapa I, Cooperativa San José y Cooperativa Santa Ana, quienes se mantuvieron fieles al proyecto y siguieron ofreciendo los servicios a los jóvenes a pesar de los grandes desafíos iniciales. Aprecio mucho el apoyo de las asociadas de la Etapa II, Cooperativa San Miguel de los Bancos y Cooperativa Cooprogreso, por su apertura para ensayar nuevas tecnologías. Siempre recordaré con asombro la dedicación del personal de CAEB, Le Tonus y Nyèsigiso en Malí, quienes siguieron prestando los servicios a pesar de que el país atravesaba un momento de turbulencia económica y política. Las palabras no alcanzan para expresar mi agradecimiento al personal de Freedom from Hunger que contribuyó enormemente a lo largo de los procesos de diseño, implementación, investigación y documentación, incluyendo a Bobbi Gray, Megan Gash, Perth Rosen, Jessie Tientcheu, Cassie Chandler y Marja Sainio. Quisiera extender un reconocimiento especial al arduo trabajo de nuestro equipo de campo en Ecuador, Amelia Kuklewicz y Rocío Chávez, y en Malí, Nadège Gbaguidi e Yvonne Gaba. Sin sus incansables esfuerzos y perseverancia contra viento y marea, el proyecto no habría tenido éxito. También es necesario agradecer a nuestros colegas que partieron de Freedom from Hunger: Maazou Oumarou, Mamadou Diallo, Lisa Kuhn- Fraioli, Chris Dunford, Laura Fleischer-Proaño y Jessica Chin-Foo. No podría dejar de mencionar a nuestros compañeros de Freedom from Hunger que trabajaron laboriosamente en muchos aspectos de este proyecto: Julie Uejio, Brent Farrar, Jessica Delgado, Conan Wickham, Ron Forrest y Dana Mueller. Asimismo, quiero agradecer a mis colegas que revisaron este documento: Ruth Dueck-Mbeba de Fundación MasterCard, Kathleen Stack y Bobbi Gray de Freedom from Hunger, Jennifer Denomy de MEDA; Jennefer Sebstad de USAID; Chris Dunford y Lisa Kuhn Fraioli. Finalmente, quisiera agradecer a todos los jóvenes que participaron en este proyecto. Los resultados positivos que alcanzamos fueron posibles gracias a su fuerte deseo de participar, aprovechar al máximo los servicios y trabajar duro para sentar las bases de un futuro mejor. Quisiera dedicar este informe a José Guillén, Director General de Cooperativa San José, quien perdió la batalla contra el cáncer hacia el cierre del proyecto. Sin su dedicación para ofrecer los servicios a los jóvenes, este proyecto no habría sido tan exitoso. Descanse en paz. El presente informe representa el punto de vista y el análisis de la autora, sin que necesariamente refleje las opiniones de los revisores. Los revisores y sus organizaciones no están necesariamente de acuerdo con todo el contenido de este informe. Rossana Ramírez Mayo de 2014 Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes iii

6 Resumen ejecutivo La transición de la adolescencia a la adultez puede ser precaria para los jóvenes a medida que tratan de navegar en un mar de nuevas responsabilidades y afirmar su independencia. Para los jóvenes que viven en situación de pobreza, esta transición enfrenta aún más desafíos pues se caracteriza por la presencia de tensiones entre las crecientes presiones financieras por una parte, y el acceso limitado a recursos y oportunidades, por otra parte. Estos factores pueden reproducir un círculo vicioso de pobreza a medida que estos jóvenes crecen y forman sus propias familias. Por esta razón, la revisión de soluciones a los desafíos que los jóvenes enfrentan al principio de su vida está recibiendo mucha atención en las estrategias de mitigación de la pobreza. Freedom from Hunger considera que el hecho de ofrecer a los jóvenes una combinación de conocimientos, habilidades e instrumentos financieros prácticos para ayudarles a administrar sus limitados recursos podría ayudarles a formar su capacidad financiera durante esta etapa de transición y encaminarlos hacia un futuro más seguro. Con el fin de evaluar el impacto y eficacia de esta combinación de servicios en distintos escenarios, en 2009 Freedom from Hunger estableció una alianza con la Fundación MasterCard para lanzar la iniciativa Microfinanzas integradas para jóvenes (AIM Youth). A través de AIM Youth, Freedom from Hunger se propuso ofrecer servicios financieros y educación financiera a jóvenes en edades de 13 a 24 años en Malí y Ecuador. Para la puesta en marcha de esta iniciativa, Freedom from Hunger trabajó con sus asociadas ejecutoras en el diseño de servicios apropiados para la población meta, tomando en cuenta esta etapa de sus vidas y sus recursos. Muchas otras organizaciones que trabajan en el desarrollo de la capacidad financiera y la promoción de la inclusión financiera de los jóvenes han adoptado un enfoque integrado que combina la educación financiera con un servicio financiero. 1 Aún así, al buscar el modelo de integración más adecuado, los especialistas enfrentan interrogantes que guardan conexión con los programas de microfinanzas con valor agregado. 2 De las múltiples necesidades de los jóvenes, cuáles debe abordar el programa? Cuál es la combinación más eficaz de servicios financieros y no financieros? Cuáles son las repercusiones operacionales de la prestación de servicios integrados? Quién proporciona los diferentes servicios? Cuál es el impacto de estos servicios? Cómo sostener los servicios no financieros? A través de su iniciativa AIM Youth, Freedom from Hunger ha buscado responder a estas preguntas y ha podido compilar una serie de reflexiones a medida que ha experimentado éxitos y desafíos. La teoría del cambio de AIM Youth se centró en comprender el grado en que la combinación de estos servicios para jóvenes podría influenciar en su capacidad socio-financiera 3, su habilidad para afrontar eventos del ciclo de vida, su autoconfianza y empoderamiento, capital social y conocimientos y actitudes respecto al manejo del dinero en el corto plazo. Los cambios positivos en los resultados a corto plazo deben llevar a una mejor participación económica y ciudadana, así como a un mejor acceso y uso de los alimentos en el largo plazo. Esta teoría del cambio se sometió a prueba a través de un programa de investigación con varias metodologías que incluía información cualitativa y cuantitativa. Además, periódicamente se recopilaron datos sobre los servicios prestados con miras a medir la eficacia de cada método en el logro de los resultados previstos. Esta información, combinada con visitas de monitoreo y conversaciones permanentes con las contrapartes en campo, aportó valiosas reflexiones sobre la viabilidad operacional y financiera de cada enfoque. Con AIM Youth, Freedom from Hunger diseñó y sometió a prueba tres modelos diferentes para ofrecer servicios financieros y educación financiera a jóvenes de Malí y Ecuador. Para que los resultados y cifras de impacto del proyecto resulten más relevantes y útiles para el diseño de otros programas dirigidos a jóvenes de escasos recursos en el futuro, evaluamos los hallazgos principalmente con base en la capacidad de cada modelo para mejorar la capacidad financiera de los jóvenes y el nivel de eficacia alcanzado en la integración y prestación de estos servicios. Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes iv

7 En resumen, hallamos evidencia de que la combinación de servicios da como resultado mejores comportamientos de ahorro y conocimientos financieros en todos los modelos, aunque la eficacia de la integración varía según el modelo: Cuentas de ahorro individual (CAI) y educación financiera En Ecuador se implementó un método diferente a través de las cooperativas: el personal de campo facilitó las sesiones de educación financiera en las escuelas y promovió la apertura voluntaria de CAI. Los jóvenes de las escuelas donde se trabajó reportaron mejoras en sus ahorros totales y ahorros para emergencias e indicaron sentirse satisfechos con los montos ahorrados y motivados para ahorrar. Aunque los conocimientos financieros y comportamientos de ahorro mejoraron entre los jóvenes, no todos los que participaron en la educación financiera abrieron una cuenta de ahorro. En lugar de ello, muchos otros jóvenes de la comunidad abrieron una cuenta de ahorro para jóvenes, principalmente los jóvenes mayores de 18 años. Los resultados sugieren que la educación financiera por sí misma probablemente fue más exitosa en cambiar las actitudes, motivaciones y percepciones sobre la situación financiera personal, pero no fue suficiente para superar los desafíos en el acceso a los servicios financieros formales. Este enfoque tiene potencial de ser sostenible en el largo plazo si es co-subsidiado por otros productos financieros más rentables a los que los jóvenes y sus redes puedan acceder a lo largo del tiempo. No obstante, el inconveniente de este modelo es una oferta más limitada de la educación financiera. Cuentas de ahorro grupal (CAG) y educación financiera Se implementó un enfoque grupal a través de una federación de cooperativas en Malí, con un modelo diseñado para que los jóvenes pudieran ahorrar en una cuenta de ahorro formal. 4 Bajo este enfoque, los jóvenes aumentaron su nivel total de ahorro pero no mostraron tanta mejoría en los conocimientos financieros, ya que éstos eran elevados desde el principio, probablemente a consecuencia de haber atraído a jóvenes de más edad que quizás tenían más experiencia con los servicios financieros. El modelo, implementado en un contexto urbano, enfrentó muchos más retos para congregar a los jóvenes, y en especial para garantizar la equidad entre los participantes hombres y las participantes mujeres. Al final el número de participantes hombres que abrieron cuentas fue superior al de mujeres, ya que las cuentas fueron ofrecidas en mayor parte a los hombres. Sin embargo, como en el caso de los Grupos de Ahorro para jóvenes (GAJ), este modelo grupal también fue eficaz para proporcionar un paquete integrado de servicios de ahorro y de educación, así como para eliminar los principales obstáculos a los servicios financieros formales. Sin embargo, su implementación requirió muchos más recursos, lo que resultó en una limitación a nivel de la cobertura y dificultades para lograr sostenibilidad financiera sin subsidios externos. Grupos de Ahorro para Jóvenes (GAJ) y educación financiera En Malí, se adaptó un enfoque basado en el ahorro para jóvenes de zonas rurales el cual se implementó a través de organizaciones no gubernamentales de desarrollo comunitario. El modelo logró resultados significativos tanto a nivel de la cobertura como a nivel del impacto, y fue especialmente exitoso en la prestación de servicios a niñas adolescentes. Pese al golpe de estado que afectó al país durante el periodo del proyecto, los jóvenes participantes experimentaron un aumento en su ahorro total (incluyendo el valor del ganado), mejoras en sus actitudes respecto a los asuntos financieros, mejoras en sus conocimientos financieros y la capacidad de conservar estos cambios positivos a lo largo del tiempo. El enfoque grupal también resultó ser muy eficaz en la prestación de servicios integrados, ofreciendo un mismo espacio y tiempo para los componentes tanto financieros como no financieros. Sin embargo, la falta de dinero para ahorrar y la migración fueron los dos obstáculos más grandes para acceder y usar los servicios financieros. Si bien se desconoce cuánto tiempo se seguirán reuniendo los GAJ en el largo plazo, los grupos sirven como una plataforma que permitirá a los jóvenes desarrollar capacidades financieras y mecanismos de resiliencia. Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes v

8 El Cuadro 1 muestra la cobertura total de los tres modelos durante la implementación del programa, por segmentos de jóvenes que participaron en las sesiones de educación financiera y el ahorro para jóvenes (a través de una cuenta de ahorro o como parte de un GAJ). Cuadro 1: Indicadores de cobertura por modelo integrado (a 31 de diciembre de 2013) Ecuador CAI y educación financiera Malí CAG y educación financiera Malí GAJ y educación financiera Total Jóvenes con ahorro 5,701 2,606 24,070 32,377 Jóvenes con educación financiera 12,763 2,372 19,391 34,526 Nota: Debido al diseño de los servicios en Malí, no todos los jóvenes que participaron en el ahorro grupal pudieron recibir la educación dentro del periodo de duración del proyecto. En el caso de Ecuador, los datos sobre la cobertura del ahorro y de la educación financiera provienen de dos bases de datos diferentes. Entre las lecciones globales aprendidas de la investigación y del monitoreo del proyecto figuran: El acceso a los servicios financieros integrados para los jóvenes puede ayudarles a formar su capacidad financiera La educación financiera no conlleva automáticamente a la apertura de cuentas de ahorro Los métodos grupales que parten del ahorro como base fundamental son muy eficaces en la entrega de servicios integrados Los jóvenes valoran la educación financiera pero necesitan más que educación para satisfacer sus necesidades financieras; por ejemplo, necesitan capacitación y apoyo en sus actividades económicas y acceso al crédito Los padres desempeñan un papel crucial en la vida financiera de sus hijos, especialmente como facilitadores entre los jóvenes de menos edad del acceso y uso de los servicios financieros La tecnología ofrece una serie de posibilidades para que más jóvenes entren a participar en los servicios y para que la adopción se haga de forma más eficaz La oferta de educación financiera por parte de las instituciones financieras debe corresponderse con la capacidad, recursos y estrategia de las instituciones El diseño del producto puede ayudar a superar algunos de los obstáculos para acceder a servicios financieros formales, pero probablemente sería más eficaz contar con un sector de servicios financieros más competitivo. Aunque no es posible aislar el efecto de cada servicio de manera independiente, la integración de la educación financiera con una estrategia de ahorro es alentadora dentro del campo del desarrollo. En este informe se presentan hallazgos apoyados en la evidencia y se ofrecen recomendaciones para las organizaciones que desean desarrollar capacidades financieras en los jóvenes y promover su inclusión financiera mediante la oferta de servicios de ahorro y educación financiera. Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes vi

9 Introducción Los jóvenes ocupan en este momento las portadas del desarrollo como uno de los sectores de mayor prioridad, debido en gran parte, a la convergencia de la explosión de la juventud ( youth bulge un fenómeno demográfico en el que la proporción de jóvenes dentro de la población llega a un punto máximo) y los altos niveles de desempleo juvenil, lo que exacerba los niveles de pobreza. 5 Reconociendo la complejidad que subyace a los esfuerzos por atender las diferentes necesidades y desafíos de los jóvenes que viven en situación de pobreza, el sector del desarrollo está perfeccionando estrategias multisectoriales dirigidas a los jóvenes, integrándolos en diversos tipos de programas de desarrollo. 6 La acumulación de ahorros y activos es un enfoque que suscita creciente interés por su potencial para mejorar el bienestar económico de las personas que viven en situación de pobreza. 7 Aunque el ahorro por sí mismo no sacará a los jóvenes de la pobreza, sí puede reforzar sus capacidades para enfrentar crisis financieras al ayudarles a acumular activos (incluso en la forma de pequeños ahorros) desde temprano en la vida, antes de que deban asumir mayores responsabilidades financieras y sociales como adultos. No obstante, los jóvenes deben enfrentar una serie de obstáculos para ahorrar, tales como disponer solamente de montos pequeños e irregulares de ahorro, tener un acceso limitado o simplemente ningún tipo de acceso a instrumentos de ahorro seguros, no poder cumplir los requisitos para abrir cuentas de ahorro, no sentir la urgencia de ahorrar y no ser muy conscientes de la importancia de ahorrar para el futuro y para superar dificultades financieras. 8 En respuesta a algunos de estos desafíos se observa una tendencia que va cobrando fuerza, la cual busca ofrecer educación financiera a los jóvenes junto con instrumentos de ahorro, partiendo de la teoría de que la educación puede contribuir al desarrollo de las capacidades financieras de los jóvenes al ayudarles a concretizar sus conocimientos financieros en acciones apropiadas. 9 Freedom from Hunger, con su experiencia en el ofrecimiento de servicios de valor agregado en el campo de las microfinanzas, sabía que la integración de servicios financieros y educación financiera debería tomar distintas formas para responder adecuadamente a los variados contextos y necesidades de la población meta. En 2009, Freedom from Hunger acordó una alianza con la Fundación MasterCard para lanzar la iniciativa Microfinanzas integradas para jóvenes (AIM Youth) que buscaba someter a prueba y documentar una combinación de servicios financieros adaptados (principalmente en la forma de ahorros) y educación financiera en Malí y Ecuador, para jóvenes de 13 a 24 años de edad. La integración de estos servicios es congruente con el enfoque sugerido en un informe reciente del Banco Mundial sobre inclusión financiera, en el que los autores concluyen que la combinación de programas de educación financiera para poblaciones específicas con otras intervenciones resulta particularmente útil para los hogares pobres, los cuales suelen tener múltiples limitaciones para acceder a los servicios de ahorro y otras actividades financieras. 10 Al asociarse con diferentes tipos de proveedores en distintos contextos, AIM Youth sirvió como un laboratorio de aprendizaje que de un lado ha permitido informar múltiples enfoques que buscan desarrollar las capacidades financieras de los jóvenes, y de otro lado ha conducido a una serie de reflexiones sobre las estrategias eficaces para integrar servicios financieros y no financieros y promover la inclusión financiera de los jóvenes. Alcance y limitaciones del informe Este informe documenta la experiencia de Freedom from Hunger y sus asociadas ejecutoras en la oferta de tres paquetes diferentes que integraban servicios financieros y educación financiera para jóvenes, así como el impacto de dichos paquetes en la capacidad financiera de los jóvenes participantes. El documento sintetiza los resultados obtenidos a través de sistemas cualitativos y cuantitativos de monitoreo y datos recopilados a lo largo de cuatro años de implementación en Ecuador y Malí. Este informe técnico está dirigido principalmente Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 1

10 a las instituciones interesadas en desarrollar las capacidades financieras y la promoción de la inclusión financiera de los jóvenes mediante la oferta combinada de servicios financieros y educación financiera. Entre las instituciones interesadas podrían figurar desde proveedores de servicios financieros (PSF) que ofrecen productos de ahorro formal como cuentas de ahorro y préstamo, hasta organizaciones comunitarias (OC) u organizaciones al servicio de la juventud (OSJ) que puedan facilitar programas financieros comunitarios como los Grupos de Ahorro. Los servicios financieros formales que se sometieron a prueba a través de AIM Youth se ofrecieron exclusivamente a través de cooperativas, las cuales tienen una filosofía y estructura diferente a la de los bancos comerciales o instituciones microfinancieras (IMF). Las cooperativas son propiedad de sus socios y, como tales, tienden a tener un vínculo muy fuerte con las comunidades en las que operan. 11 Por ello, su interés y mecanismos para ofrecer servicios integrados son en parte un reflejo de su visión y misión institucional. Sin embargo, muchos de los aprendizajes adquiridos a partir de su experiencia podrían aplicarse a otros tipos de instituciones financieras dotadas de una fuerte misión social. El objetivo del presente informe es proporcionar una guía detallada para el diseño e implementación de productos de ahorro o educación financiera para jóvenes. La intención principal es ofrecer orientación y algunas reflexiones importantes sobre varios enfoques de prestación de un servicio financiero, fundamentalmente en la forma de ahorros, integrado con educación financiera para los jóvenes que viven en situación de pobreza. Las recomendaciones contenidas en este informe pueden complementar la información proporcionada por otras organizaciones que documentan el proceso de desarrollo de productos para los servicios financieros dirigidos a los jóvenes, tales como SEEP, 12 Women s World Banking, 13 MEDA 14 y FNUDC. 15 Finalmente, no nos propusimos someter a prueba el mismo enfoque en dos contextos diferentes, de manera que no podemos saber con certeza si un enfoque dado funcionaría en un contexto diferente. Sin embargo, los enfoques evaluados, bien se trate de servicios financieros formales o no formales, reflejan en gran parte el contexto cultural, geográfico y económico en que se implementaron y eran adecuados para el perfil de la población de jóvenes a quienes iban dirigidos. Generalidades sobre el modelo de integración de servicios de Freedom From Hunger En el curso de los últimos años, en respuesta tanto a una serie de resultados negativos asociados con las microfinanzas (como el sobre-endeudamiento) como a un creciente compromiso con el desempeño social, han surgido desde varios frentes iniciativas que buscan apoyar a los clientes con servicios adicionales. Adicionalmente, la creciente diversidad de proveedores y productos ha dado lugar a la necesidad de educar a los clientes con el fin de fortalecer sus capacidades para elegir y utilizar las nuevas opciones financieras. Freedom from Hunger goza de reconocimiento como experta intercesora a favor de la prestación de servicios integrados en las microfinanzas desde finales de los años ochenta. La organización ha sido pionera en la implementación de mecanismos innovadores de integración de los servicios microfinancieros con servicios no financieros, tales como protección de la salud, educación financiera y educación en temas de salud y negocios. La estrategia de Freedom from Hunger típicamente comienza con la formación de grupos. Las reuniones regulares de los grupos sirven de plataforma para el desarrollo del aprendizaje, de lazos de apoyo mutuo y la autoconfianza. En sus servicios educativos, Freedom from Hunger recurre a una capacitación basada en el diálogo en la que los miembros pueden participar aunque no sepan leer o escribir. El aprendizaje ocurre con la participación y el apoyo de los miembros del grupo. Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 2

11 Freedom from Hunger ha elaborado un marco de referencia para comprender las opciones de prestación de los servicios integrados, el cual es ahora ampliamente usado y citado en el sector (ver Cuadro 2). 16 Cuadro 2. Opciones para la prestación de servicios integrados Tipo Vinculado Paralelo Unificado Descripción Dos o más instituciones prestan diferentes servicios especializados; una puede organizar grupos para fines de ahorro y crédito mientras que otra utiliza dichos grupos para prestar otro servicio (como educación en temas de salud, extensión agrícola, etc.). Diferentes equipos de personal de la misma institución prestan servicios diferentes. Todos los servicios son proporcionados por el mismo personal de la misma institución. Por ejemplo, el animador en Malí que forma y capacita a los Grupos de Ahorro también les imparte educación sobre la malaria. Freedom from Hunger reconoce que estas opciones de prestación de servicios no son rígidas y que puede darse versiones híbridas. Para AIM Youth, Freedom from Hunger y sus asociadas ejecutoras optaron por usar versiones del modelo unificado para maximizar la eficacia y aprovechar la experiencia con los servicios integrados. La idea subyacente es que la sinergia entre la educación financiera y los servicios financieros hace que ambos aspectos sean relativamente fáciles de manejar por el mismo empleado. Además, Freedom from Hunger considera que el modelo unificado es el enfoque más sostenible ya que a menudo es el que representa costos más bajos. 17 La participación de una segunda institución en la prestación de los servicios puede incrementar los costos y afectar la sostenibilidad. Sin embargo, en el modelo unificado es necesario prestar atención a la carga de trabajo del personal, ya que hay un límite de tareas o responsabilidades que un solo empleado puede administrar eficazmente. Descripción del proyecto AIM Youth se implementó en Ecuador y Malí desde El enfoque principal que se siguió en ambos países consistía en ofrecer a los jóvenes un conjunto de sesiones de educación financiera participativas y dinámicas basadas en el diálogo, junto con un mecanismo de ahorro que pudiera ayudarles a aplicar los conceptos y metas financieras definidas durante la educación financiera. En esta sección se presenta una breve descripción de los países y asociadas participantes, la población meta, los servicios ofrecidos y los diversos modelos del piloto. Países, asociadas ejecutoras y período de ejecución Freedom from Hunger optó por implementar AIM Youth en Malí y Ecuador por varias razones. En primer lugar, la población de ambos países presenta un alto porcentaje de jóvenes, personas que viven en situación de pobreza y personas que viven en zonas rurales (Ver Cuadro 3). Freedom from Hunger ha concentrado su trabajo históricamente en las poblaciones rurales debido a su vulnerabilidad al hambre crónica. 18 Asimismo, Freedom from Hunger ya tenía amplia experiencia trabajando en estos países y operando oficinas locales. Cuadro 3. Principales Características de los países seleccionados Ecuador Malí Porcentaje de población total que tiene menos de 15 años de edad 30.9% 46.7% Porcentaje de población total que tiene entre 15 y 24 años de edad 19.2% 18.6% Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 3

12 Ecuador Porcentaje de población rural total 32.5% 65.1% Porcentaje de personas que viven en situación de pobreza en zonas rurales 49% 51% Fuentes: División de Población del Departamento de Asuntos Económicos y Sociales del Secretariado de las Naciones Unidas, Banco Mundial, Indicadores de Desarrollo Mundial. Los datos de Ecuador son de 2012 y los de Malí, de En cuanto a la selección de las asociadas locales para la implementación, Freedom from Hunger trabajó con un conjunto diverso de instituciones locales: cuatro cooperativas en Ecuador, dos federaciones de cooperativas en Malí y dos organizaciones no gubernamentales (ONG) en Malí. 19 En la selección de sus asociadas, Freedom from Hunger se fijó dos criterios iniciales: que las instituciones comprendieran o tuvieran experiencia en la implementación de servicios integrados para jóvenes o adultos y que las instituciones tuvieran el compromiso institucional de beneficiar a los jóvenes con sus servicios. Freedom from Hunger dio prioridad a las instituciones con potencial para llegar a los jóvenes de bajos ingresos, especialmente a los jóvenes que viven en zonas rurales donde los niveles de pobreza y hambre crónica tienden a ser mayores. Para las instituciones a cargo de la ejecución, la participación de este proyecto les dio la oportunidad de llegar a una población que deseaban acoger como clientes futuros. En el Cuadro 4 se presentan todas las asociadas implementadoras en los países en los que se trabajó y su experiencia con los servicios integrados. Cuadro 4. Perfil de las asociadas ejecutoras País Institución Tipo de institución Enfoque geográfico Malí Experiencia con servicios integrados Ecuador San José Cooperativa Rural CCE* Santa Ana Cooperativa Rural CCE* Cooprogreso Cooperativa Urbana CCE* San Miguel de los Bancos Cooperativa Rural No Malí CAEB Organización no gubernamental Rural AC** Le Tonus Organización no gubernamental Rural AC** Nyèsigiso Federación de cooperativas Urbana CCE* Kondo Jigima*** Federación de cooperativas Urbana/periurbana CCE* * CCE, Crédito con Educación es la innovación emblemática para la prestación de servicios de Freedom from Hunger y se ofrece en asociación con IMF locales. Se trata de un programa integrado de microfinanzas con educación para adultos basada en el diálogo, específicamente diseñado para atender las necesidades propias de las mujeres pobres de zonas rurales. **AC, Ahorro Comunitario es una iniciativa de microfinanzas con base en el ahorro desarrollada por Freedom from Hunger con Oxfam America y Strømme Foundation de Noruega. El enfoque de las microfinanzas con base en el ahorro es una metodología emergente en la que los socios ahorran juntos, otorgan préstamos sobre sus ahorros a los integrantes o socios de los grupos y comparten las ganancias. ***La alianza con Kondo Jigima bajo el marco de AIM Youth comenzó en marzo de 2010 y terminó a principios de septiembre 2012 en razón de los cambios institucionales que atravesó la cooperativa en ese entonces. Debido al corto período de implementación con Kondo Jigima, este informe no refleja la experiencia adquirida con esta institución. Malí en especial representaba una valiosa oportunidad para explorar los servicios informales para jóvenes ya que Freedom from Hunger había colaborado anteriormente con las asociadas seleccionadas en la implementación de Ahorro Comunitario, una iniciativa muy exitosa y amplia con grupos de ahorro que la organización pretendía replicar entre la población joven. Por su parte, Ecuador brindaba la oportunidad de poner a prueba y comparar la integración de los servicios en un contexto diferente, puesto que las cooperativas asociadas de dicho país tienen una orientación social similar a la de las federaciones de cooperativas de Malí. Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 4

13 Mali Ecuador El papel de Freedom from Hunger Freedom from Hunger desempeñó una función técnica importante, además de asumir la gestión del proyecto. En el área técnica, Freedom from Hunger lideró el proceso de investigación de mercado, incluyendo la recopilación y análisis de datos, propiciando entre las asociadas el uso de los hallazgos en el diseño de los servicios financieros y de la educación financiera. Además, Freedom from Hunger diseñó el módulo de educación financiera y capacitó al personal de campo de las asociadas en la metodología de facilitación. Para los servicios financieros basados en la metodología grupal, Freedom from Hunger adaptó las guías de capacitación de los Grupos de Ahorro y colaboró con las asociadas para capacitar al personal de campo en la formación y manejo de los grupos. En el caso de las cuentas de ahorro individual (CAI), Freedom from Hunger brindó asistencia técnica en su diseño y en la capacitación del personal. Adicionalmente, Freedom from Hunger dirigió el diseño de las investigaciones, la recopilación de datos y el análisis de los hallazgos. A lo largo de la implementación del proyecto, Freedom from Hunger congregó a sus asociadas en una serie de reuniones para monitorear y evaluar los avances, identificar aprendizajes e intercambiar ideas sobre la sostenibilidad de los servicios. Cronograma del proyecto El proyecto se diseñó en tres etapas: una etapa inicial que abarcó la investigación de mercado y el diseño del producto y dos etapas de implementación donde inicialmente solo dos asociadas de cada país lanzaron un piloto de los servicios. Este método escalonado permitiría a Freedom from Hunger evaluar la eficacia de los servicios antes de lanzarlos con otras asociadas. El método de cuentas de ahorro grupales (CAG) presentó algunos retrasos, lo que limitó la posibilidad de evaluar el modelo antes de lanzarlo con la segunda asociada. Las actividades de monitoreo se realizaron a lo largo de todo el período de ejecución; sin embargo, las actividades de investigación estuvieron más delimitadas, durando aproximadamente 18 meses. En el Cuadro 5 se presenta la secuencia real de la implementación de los servicios desde 2011 hasta 2013 (las flechas señalan el momento en que las asociadas empezaron a lanzar sus servicios para jóvenes). Las labores de investigación de mercado y diseño de productos se realizaron en 2010 (no se muestra). Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 5

14 Cuadro 5: Secuencia de la implementación San José (C) Santa Ana (C) Cooprogreso (C) Trimestres 1ro 2do 3ro 4to 1ro 2do 3ro 4to 1ro 2do 3ro 4to San Miguel de los Bancos (C) CAEB (ONG) Tonus (ONG) Nyèsigiso (FC) Kondo Jigima (FC) C - Cooperativa FC Federación de cooperativas è è è è Ecuador è è Mali è è El contexto es definitivo Con la iniciativa AIM Youth nos propusimos someter a prueba diferentes enfoques que contemplaban contextos económicos muy distintos. En Malí, donde un gran porcentaje de la población vive en zonas rurales y en condiciones de pobreza, la profundidad y alcance del sector de servicios financieros son muy limitados. Por ello, sabíamos que no podíamos depender exclusivamente de los servicios financieros formales para llegar a los jóvenes muy pobres de las zonas rurales. Según el Informe sobre Competitividad Global publicado por el Foro Económico Mundial, Malí ocupa el lugar 127 en disponibilidad de servicios financieros y el 104 en accesibilidad a dichos servicios (entre 144 países).* En Ecuador, la proporción de población rural es ligeramente menor y existe un sector de servicios financieros más sólido y dinámico en comparación con Malí. El sector de servicios financieros de Ecuador ocupa el lugar 87 en disponibilidad de servicios y el 82 en accesibilidad.** Por lo anterior, la implementación de un enfoque de servicios formales en Ecuador resultaba una opción lógica. * (Fecha de acceso: 9 de enero de 2014) ** Ibídem. Perfil de la población meta de jóvenes Freedom from Hunger definió como población meta de esta iniciativa a los jóvenes de 13 a 24 años de edad. Si bien la Organización de Naciones Unidas define a los jóvenes como toda persona que se encuentra entre los 15 y 24 años de edad, 20 la organización optó por ampliar el rango porque sabíamos que al fijar el mínimo de edad en 15 años muchas adolescentes de Malí no hubieran podido participar: 60 por ciento de las niñas se casa antes de los 18 años y tiene hijos al poco tiempo. 21 Al fijar la edad mínima en 13 años fue posible que más mujeres adolescentes aprendieran habilidades financieras antes de tener que enfrentar la responsabilidad de ser esposas y madres. Desde el inicio, Freedom from Hunger y sus asociadas ejecutoras optaron por trabajar con jóvenes hombres y mujeres. Esta estrategia brindaría la oportunidad de comparar los resultados obtenidos por ambos grupos. La estrategia de llegar a los jóvenes a través de las escuelas en Ecuador hizo que el método de grupos mixtos (hombres y mujeres) fuera una elección obvia ya que no se estaba trabajando con escuelas o cursos para hombres o para mujeres exclusivamente. Además, un aspecto más crítico sería que la prestación de servicios Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 6

15 desagregados por grupos de hombres y mujeres sería más difícil de sostener financieramente. Las cooperativas no podrían diseñar un producto rentable si su mercado se reducía a la mitad. En Malí, la decisión de implementar un programa mixto era menos evidente ya que la estrategia de Grupos de Ahorro para Jóvenes (GAJ) se diseñó a partir de un programa dirigido específicamente a mujeres adultas. No obstante, debido a que las jóvenes aún no administran los recursos del hogar ni destinan recursos al bienestar de la familia como sus madres, no hay tanta urgencia de concentrarse exclusivamente en las mujeres. Adicionalmente, las ONG locales y las comunidades en las que se trabajó expresaron su fuerte deseo de permitir la participación de ambos sub-segmentos (hombres y mujeres) en un esfuerzo por ofrecer mayores incentivos para que los jóvenes, especialmente los hombres, permanezcan en sus comunidades o por lo menos aplacen su emigración. Las características generales de los jóvenes participantes de Malí y Ecuador son muy diferentes, en buena medida porque reflejan el contexto y método de entrega de cada institución ejecutora. En el Cuadro 6 se presentan las características de los jóvenes que participaron en las actividades de investigación, los cuales son representativos de la población total de jóvenes que participaron en los servicios de AIM Youth. Agitación política en Malí En marzo de 2012, Malí fue sacudido por un golpe de estado militar que ocasionó agitación política y económica y dejó a una parte del norte ocupada por grupos extremistas musulmanes. La crisis política conllevó a una suspensión de la ayuda multinacional y bilateral a Malí, ocasionando una recesión económica en todo el país. Durante este período más de personas fueron desplazadas.* La crisis humanitaria y política exacerbó las precarias condiciones económicas de la población. A pesar del conflicto y la inestabilidad política, las asociadas locales a cargo de la ejecución en Malí continuaron prestando los servicios de AIM Youth en varias regiones del país. Ninguna tuvo que interrumpir sus servicios por completo ya que se encontraban fuera de la zona directa de conflicto, aunque muchos jóvenes informaron que la crisis afectó su capacidad para ganar dinero ya que toda la economía se vio impactada por la incertidumbre política. El personal de las asociadas confirmó este hecho. Aunque es difícil hacer mediciones bajo tales condiciones, es probable que el conflicto y la inestabilidad política atenuaran parte del impacto y los resultados de los servicios en Malí.** * Arieff, A. Crisis in Mali. Congressional Research Service.( 14 de enero de 2013) < (Fecha de acceso: 7 de abril de 2014) ** Gash, M. Impact of Integrated Financial Services for Young People in Mali: A Comprehensive Research Report. Davis, CA: Freedom from Hunger Cuadro 6: Características de los jóvenes de Malí y Ecuador Característica Ecuador Rural/Urbano Malí Rural Malí Urbano Hombres 59% 45% 83% Mujeres 41% 55% 17% Edad de 13 a 17 41% 80% 31% Edad de 18 a 24 59% 20% 69% No se ha casado 93% 85% 94% Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 7

16 Característica Ecuador Rural/Urbano Malí Rural Malí Urbano Va a la escuela 74% 60% 44% Inseguridad alimentaria 1% 44% (mayo); 95% (oct.) 6% Por debajo de la línea nacional de pobreza 15.2% 66% 4% Emigró el año pasado para trabajar 5% 25% 0% Ingreso percibido en los 7 días anteriores US$20.83 US$0,50 $1 US$4-$7 Gastos en los 7 días anteriores US$18.56 US$0,50 $1 US$2-$5 Justificación de los servicios seleccionados Por qué el ahorro? De toda la gama de productos y servicios financieros, Freedom from Hunger y sus asociadas optaron por dar prioridad al ahorro como punto de partida para trabajar con los jóvenes dado que todos los jóvenes de 13 a 24 años pueden acceder a los servicios de ahorro, formales o no formales, mientras que al crédito solo pueden acceder los jóvenes que son legalmente mayores de edad (generalmente 18 años). Inculcar una cultura del ahorro desde una edad temprana genera confianza y hábitos que pueden servir para toda la vida. Asimismo, el ahorro es el producto financiero que se puede poner más fácilmente al acceso de la población meta y es pertinente para los jóvenes que aún están en la escuela y tienen menos probabilidad de participar en actividades de subsistencia para las que se requiere crédito. El proyecto no pretendía descartar el crédito para los jóvenes que calificaran pero no hubo suficiente tiempo ni recursos para realizar un piloto con un componente de crédito.* Por qué la educación financiera? De las muchas carencias y necesidades que tienen los jóvenes en desventaja (salud, oportunidades emprendedoras, habilidades para ejercer un oficio, etc.), Freedom from Hunger concluyó que la educación financiera era el servicio más adecuado, pertinente y eficaz para la integración con el ahorro. La educación financiera y los servicios financieros comparten conceptos y se refuerzan entre sí; la educación financiera ayuda a los jóvenes a comprender y emprender la gestión financiera a la que conduce el acceso a nuevos mecanismos de ahorro. Aunque la capacitación para los negocios se ofrece a menudo a los jóvenes de más edad junto con el acceso a servicios financieros, la educación financiera resulta más apropiada para los adolescentes, ya que es menos probable que éstos participen en una actividad comercial. * Freedom from Hunger y Santa Ana en Ecuador lanzaron un componente de crédito grupal para jóvenes a finales de 2013, pero no hubo suficiente tiempo para evaluar la eficacia de este servicio y presentar los resultados en este informe. De manera similar, Freedom from Hunger y Nyèsigiso desarrollaron un módulo educativo dirigido a jóvenes interesados en acceder a productos de crédito, pero el módulo se estaba terminando al mismo tiempo que se preparaba la versión final de la presente publicación. Descripción de los servicios integrados Freedom from Hunger decidió integrar los servicios de ahorro y la educación financiera para jóvenes con el objetivo de mejorar su capacidad para hacer frente a las crecientes responsabilidades financieras de la adultez. Nuestra hipótesis fue que la combinación de estos servicios guiaría y estimularía a los jóvenes a fijarse metas financieras y alcanzarlas, arrojando mejores resultados económicos en el futuro. A través de la educación, los jóvenes desarrollan conocimientos y habilidades para tomar decisiones acertadas sobre cómo administrar su dinero, lo que posteriormente podría aplicarse a un instrumento de ahorro. Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 8

17 Freedom from Hunger también tomó en cuenta las lecciones iniciales aprendidas en la prestación de los servicios para jóvenes. En India, Freedom from Hunger ofreció educación financiera y educación en temas de salud a niñas y adolescentes, sin ofrecerles acceso a un servicio financiero. Concluimos que hubo mejoras en los comportamientos de salud pero no en los comportamientos financieros. 22 El personal del proyecto formuló la hipótesis de que la falta de un instrumento financiero complementario podría explicar la falta de impacto en los comportamientos financieros. Freedom from Hunger también tomó en cuenta la experiencia del proyecto Tap and Reposition (TRY) en Kenia, un programa microfinanciero implementado por Population Council y K-Rep (una IMF keniana), dirigido a abordar las limitaciones en las estrategias de subsistencia que enfrentan las niñas adolescentes en riesgo de VIH/SIDA en un barrio marginal urbano en Kenia. El proyecto concluyó que el servicio de ahorro que se ofreció a las adolescentes tuvo mayor éxito que el componente de crédito, del que muchas participantes se retiraron. Al reflexionar sobre los éxitos y los desafíos, las organizaciones a cargo de la implementación recomendaron comenzar con un producto de ahorro y capacitación sobre el manejo del dinero como punto de partida para el trabajo con niñas adolescentes. 23 Respecto al componente de educación financiera, Freedom from Hunger recurrió a su vasta experiencia en la capacitación no formal, adaptando las sesiones educativas de 30 minutos para adultos que ha implementado con éxito en África, Asia y Latinoamérica. La adaptación para un público joven incorporó juegos (unidades de aprendizaje diseñadas para satisfacer el deseo de los jóvenes de participar en actividades animadas y creativas como cuentos, representaciones, canciones, rimas, etc.) facilitando en los participantes la captación de nuevos conocimientos y habilidades. Freedom from Hunger había asimismo desarrollado previamente un módulo de educación financiera para jóvenes como parte del Programa Global de Educación Financiera, el cual fue diseñado para un público joven más genérico. 24 Freedom from Hunger adaptó el contenido de la educación financiera al contexto y las condiciones específicas que inciden en la forma en que los jóvenes se relacionan con el dinero en Malí y en Ecuador, siguiendo los principios fundamentales del aprendizaje para jóvenes. En el Anexo A se presenta una breve descripción del contenido de la educación y los objetivos de aprendizaje definidos para cada país, así como los principios fundamentales del aprendizaje para jóvenes. Además de los tipos de servicios ofrecidos, la forma en que las instituciones entran en contacto con los jóvenes (el punto de entrada ) tuvo importantes repercusiones en la eficacia de la entrega de los servicios integrados y su recepción entre los beneficiarios previstos. Para la implementación de AIM Youth, los tres diferentes modelos tenían estrategias distintas de cobertura y entrega, las cuales revelaron ciertas ventajas y desventajas. Educación financiera tipo regla de oro para jóvenes Según Drexler, Fischer y Schoar (2013), un método de capacitación tipo regla de oro con mensajes simples puede ser más eficaz que las capacitaciones más complejas, especialmente si el público meta está conformado por clientes con poca experiencia con los servicios financieros. A manera de ilustración, los autores se refieren a una capacitación tipo regla de oro usada por ADOPEM, una IMF de República Dominicana: La capacitación tipo regla de oro estableció una regla fija para guardar el dinero en dos cajones (o bolsos) diferentes y transferir el dinero de un cajón al otro siempre que se dejara una nota tipo Pagaré entre el cajón del negocio y el cajón del hogar. Al final del mes, las participantes podían contar el dinero del cajón del negocio y saber cuánto habían ganado. La capacitación en educación financiera diseñada por Freedom from Hunger recurre a un mecanismo de simpleza similar, donde los conceptos son presentados ante los jóvenes a través de actividades creativas y Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 9

18 dinámicas como juegos, cuentos, representaciones y canciones. Por ejemplo, a través de un juego, los jóvenes aprenden estrategias básicas para ahorrar más dinero: Apartar algo de dinero para no gastarlo todo Hablar con la familia de la meta de ahorro y convertirla en un proyecto familiar Ahorrar más cuando se tiene más dinero El aprendizaje ocurre a través de un juego en el que hay que llegar a una meta final cumpliendo varios pasos. Si el facilitador lee en voz alta una decisión financiera que les ayudaría a aumentar sus ahorros, los jóvenes deben dar un paso adelante y si la decisión no les ayuda, deben permanecer en su lugar. El modelo de integración y estrategia de cobertura de Ecuador El modelo Cuentas de ahorro individual (CAI) y educación financiera en Ecuador En Ecuador, las cooperativas asociadas de Freedom from Hunger trabajaron con un objetivo común, consistente en llegar a los jóvenes principalmente a través de las escuelas de educación secundaria, donde el personal de las cooperativas impartía las sesiones de educación financiera y alentaba a los jóvenes a abrir y usar una cuenta de ahorro. Cada institución lanzó un producto de ahorro para jóvenes bajo el marco de este proyecto. A pesar de que la mayoría de las cooperativas ya ofrecían una cuenta de ahorro para los hijos, ésta se promocionaba principalmente entre los padres de niños menores de 18 años. La nueva cuenta de ahorro se diseñó y promocionó entre los jóvenes de 13 a 24 años, aunque los jóvenes menores de 18 aún necesitaban contar con un co-firmante adulto para cumplir con las regulaciones nacionales. El personal de las cooperativas brindaba información durante las sesiones de educación financiera impartidas en las escuelas sobre el proceso de apertura y cómo hacer depósitos y retiros. Los jóvenes podían entregar los documentos requeridos para abrir una cuenta durante las visitas que el personal de las cooperativas hacía a las escuelas; solo una de las cooperativas exigió una visita a la sucursal para depositar el monto mínimo de apertura y firmar los documentos correspondientes. Para atender este nuevo mercado, las cooperativas tuvieron que clasificar a los nuevos titulares como clientes sin voto (contrario a los socios de la cooperativa que tienen derecho al voto), permitiéndoles posponer la compra obligatoria de su membresía en la cooperativa hasta que cumplieran 18 años. Esta distinción hizo que la cuenta de ahorro para jóvenes fuera más accesible para la cohorte de jóvenes de menos edad al disminuir el monto mínimo de apertura. Para los jóvenes de 18 años y más se mantuvo el requisito de convertirse en socios. Durante la segunda etapa del proyecto, algunas de las cooperativas ecuatorianas también pudieron aprovechar el surgimiento de nuevas tecnologías para promover el ahorro entre los jóvenes. Dos cooperativas pusieron en marcha un sistema de mensajes de texto a través del cual se enviaba un conjunto de mensajes semanales a los celulares de los participantes que tenían una cuenta de ahorro. Dichos mensajes reforzaban los conceptos clave de la educación financiera. En el Anexo B se incluye algunos de los mensajes que se enviaron. La otra innovación tecnológica adoptada por tres cooperativas tiene que ver con el uso de teléfonos inteligentes para captar ahorros a distancia. A través de este sistema, el personal de campo de las cooperativas recolectaba los depósitos de ahorro durante las visitas a las escuelas. Al llevar los servicios financieros a los Modelos para integrar los servicios financieros con la educación financiera para jóvenes 10