América LATINA. Tierra prometida para los Seguros? Mercado en alza

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3 América LATINA Tierra prometida para los Seguros? Extracto de ponencia impartida por Horst Agata Como región, América Latina se presenta como una tierra de oportunidades para el crecimiento de la industria del seguro. Dependerá de la innovación que las compañías realicen para superar los desafíos que plantea la región y descubrir y aprovechar oportunidades, incluso las aún no descubiertas. América Latina es una región que pese a sus desafíos, retos y carencias, presenta una fuerte candidatura para convertirse en la tierra prometida para el desarrollo y crecimiento de la industria global del seguro. Si bien la región no posee niveles de penetración y cobertura de seguros comparables a los de naciones industrializadas, ha experimentado un sostenido y halagador crecimiento del aseguramiento, y presenta amplias oportunidades para desarrollar nuevos productos de seguros y nuevos canales de distribución que permitan llegar a un potencial mercado en crecimiento, como producto de la bonanza económica y demográfica que experimenta América Latina. A las compañías de seguro tocará, pues, recurrir a su ingenio, creatividad y emprendimiento que les permita encontrar las innovaciones que les facilite superar los retos y desafíos que impone una región tan heterogénea y aprovechar las oportunidades de mercado que se abran ante ellas. Como señala Horst Agata, Director General de Gen Re en México, No preguntes lo que nuestro mercado de seguros puede hacer por ti, sino pregúntate mejor lo que tú puedes hacer por nuestro mercado. Mercado en alza Horst Agata visitó El Salvador el 12 y 13 de agosto para participar como ponente en el Foro Regional de Seguros 2013, organizado por la Asociación Salvadoreña de Empresas de Seguros (ASES). En su presentación, Agata destacó que Lo importante es la creación de mercado. No se trata de la distribución del mismo pastel entre los actuales jugadores, sino hacer crecer el pastel a uno mucho más grande. Con esa frase, Agata resume que no será tan importante competir y pelearse por ganar más participación de un mercado ya existente, como el buscar nuevas oportunidades para crecer dentro de ese mismo mercado y, de esa manera, hacer crecer al mercado de seguros latinoamericano dentro del concierto mundial. América Latina es una región heterogénea y de contrastes, en la cual destacan países por su estabilidad y menor vulnerabilidad ante shocks externos como Brasil, Chile, Colombia, México, Perú y Uruguay, y otros más vulnerables como Ecuador, Venezuela, las naciones centroamericanas y del Caribe. El mercado latinoamericano de seguros es tan ínfimo que sólo representa el 3.61% del mercado mundial; sin embargo, dentro de él se aprecian cifras esperanzadoras que se desprenden de su desempeño en la última década: La densidad de las primas emitidas per cápita aumentó de $82 a $291 entre

4 y 2012, y la penetración se incrementó lentamente de 2.19 a 2.86 como porcen- (17%), Accidentes y Salud y Vida 16%). Mientras, las reservas técnicas están taje de primas emitidas sobre el Producto Interno Bruto (PIB) regional. en franco crecimiento, pasando de $44 mil millones en 2004 a cerca de $99 mil millones en En términos brutos, las primas emitidas se han cuadruplicado de US$42,126 Con ese panorama, se esperaría que la penetración del seguro aumentara, millones en 2003 a US$166,550 millones en 2012, destacando el caso de Brasil pero lo hace lenta e insuficientemente y ni atisba alcanzar niveles de naciones que, al tiempo que se incrementó el pastel de primas emitidas, incrementó su como España, 6% con todo y crisis económica; Estados Unidos, arriba del 8% participación del mismo de 32% a 48%. o de naciones europeas que superan el 10% del PIB, como Suiza. En términos evolutivos, la emisión de Además, la región exhibe desafíos primas ha tenido un crecimiento con- como el bajo índice de aseguramiento stante, pasando de 1.4% en 2003 a 3.4% y una escasa cultura del seguro, que en 2012, sin haber tenido un solo año de dado el bajo nivel educativo en decrecimiento. Destacan las primas emiti- seguros, genera situaciones como que das en el rubro pensiones y accidentes de la población no considera al seguro trabajo (23%), Soat y Todas las líneas como una inversión sino un gasto. 4

5 Región en evolución El crecimiento constante y a cuentagotas de la industria latinoamericana del seguro va de la mano con la favorable evolución económica e institucional que también a fuerza de goteo- ha experimentado la región en las últimas décadas, al grado que un buen número de naciones del área ha salido casi indemne de la crisis económica que ha azotado al norte rico y con mayores índices de aseguramiento. proyecciones de acercarse a los $13,000 en Además, ha visto reducir la pobreza en 15 puntos desde 1995 e incrementar la población de nivel de clase media en 10 puntos entre 1995 y 2010, con el consiguiente aumento del poder adquisitivo y acceso a nuevos productos y servicios que ello significa. La heterogeneidad de la región se manifiesta asimismo en el ámbito institucional; mientras que en algunas naciones se aprecia una considerable mejora en el clima de negocios de acuerdo con el Doing Business del Banco Mundial, hay un estancamiento y retroceso en otros. Las economías latinoamericanas vienen superando en su tasa de crecimiento a economías más maduras desde 2001 con un promedio de crecimiento entre el 3% y el 3.5%, mientras que las otras no superan el 2%. Además, Latinoamérica tiene mejores cifras que Europa Occidental en indicadores como el de deuda pública como porcentaje del PIB. La región también ha experimentado un incremento constante del ingreso per cápita, desde menos de $400 en 2000 a más de $10,000 a partir de 2011, y con Adicionalmente, el riesgo país varía en cada región destacando Chile y luego México y Brasil como los menos riesgosos, mientras que el resto de la región se caracteriza por una mayor propensión al riesgo. América Latina se refleja así como una región variopinta cuyo promedio de riesgos políticos es superior a la media mundial, particularmente lo referente a sistema legal y estabilidad gubernamental. 5

6 Aún así, las compañías globales de seguros algo han visto en la región, al grado que esta se caracteriza actualmente por una internacionalización del mercado, en donde compiten tres tipos de compañías: las aseguradoras locales, las regionales como Quálitas, Sura, ASSA y los pesos pesados globales como Allianz, Mapfre, AIG, Met Life, Zurich y otras, que participan en un efervescente mercado en el que no son raras las compras y fusiones, y que reflejan una activa competencia y febril actividad por predominar en el mercado regional. América Latina también se ha preparado para afrontar y responder razonablemente a retos cruciales para la industria del seguro, como la inflación, la crisis económica y las futuras regulaciones. Varias naciones del área están realizando cambios en sus regulaciones de seguros, adoptando principios de Solvencia II y fortaleciendo sus legislaciones, por lo que los entes reguladores de seguros en el área evolucionan en un contexto de mercados cambiantes y en crecimiento, que les otorga la experiencia y la madurez para trabajar de la mano con las compañías por el desarrollo de la industria. El futuro está aquí El futuro de la industria aseguradora está en Latinoamérica por razones demográficas que incrementan el potencial de crecimiento del mercado. La población en la región proyecta crecer a una tasa no inferior al 10% hasta el 2050, pasando de 588 millones a 656 millones en 2025 y de ahí hasta los 723 millones en A ello, se suman cambios en la estructura de la pirámide poblacional, que permiten que la región experimente y pueda aprovechar en estos años el bono demográfico de población en edad de trabajar y que es potencial usuario de seguros. Esto plantea para la industria retos y alternativas para el desarrollo de los principales ramos en la región: 1-En el caso de vida individual, este se vendía históricamente al grupo poblacional de más altos ingresos económicos; sin embargo esta visión ha cambiado con el aparecimiento de nuevos canales alternativos de distribución y la bancaseguros que ofrecen productos simples con pequeñas sumas aseguradas a amplios segmentos poblacionales. 6

7 Debe señalarse, no obstante, que la bancaseguros, como canal de distribución, no se desarrolla en toda la región, por lo que se presenta una gran área de oportunidad para que a través de la bancaseguros se pueda llegar a más población usuaria de servicios financieros. 2-En el caso del ramo Automóvil, hay aún potencial de crecimiento y desarrollo de nuevos productos, por ejemplo, en México, todavía no existe un seguro obligatorio de responsabilidad civil para su millonario parque vehicular. 3-En el ramo de Daños, impacta que el nivel de aseguramiento de las viviendas en la región es muy bajo, apenas el 5%, por lo que hay todo un mercado por trabajar en una región ampliamente expuesta a terremotos, huracanes e inundaciones y donde existe un considerable retraso en inversión en infraestructura. 4-Destaca el microseguro, producto que tiene un gran potencial de desarrollo con productos estándar de bajo precio para atender un amplísimo segmento desatendido justo en la base de la pirámide poblacional, lo cual se traduce en millones de potenciales nuevos usuarios, a la espera de que se les pueda ofrecer cobertura de seguros a precios accesibles para sus finanzas El potencial de América Latina es tal que destaca por tener a 4 de las 17 principales economías que se encuentran severamente subaseguradas por alrededor de 25 mil millones de dólares, lo cual implica que hay un mercado en el cual desarrollarse. Con ese panorama, la industria del seguro tiene un gran tarea por delante, en donde destacarán las compañías que sean más innovadoras para incrementar su penetración y crecer en un mercado perteneciente a una región caracterizada por carencias, retos y desafíos pero que esconde enormes oportunidades de negocio que cual diamante en bruto- solo esperan a ser pulidas para desarrollarse. Horst Agata estima que el potencial de crecimiento en América Latina podría incluso ser mayor si ocurrieran cambios estructurales a nivel institucional (político-legal) que permitieran la exploración y desarrollo de nuevos productos y servicios en nuevos canales de distribución. Además, que una colaboración fuerte entre los gobiernos, las distintas asociaciones de seguros, y las empresas del sector, apoyadas por una serie de acciones prácticas ayudaría mucho para hacer crecer el seguro en la región. También señala que experiencias como el microseguro, pueden proporcionar lecciones y nuevos conceptos del negocio dentro de la región para aprovechar el enorme potencial de la actividad, y que la propuesta de soluciones creativas por parte de las aseguradoras ayudarían a aprovechar al máximo las oportunidades existentes para hacer valer la máxima que Agata formula de: No preguntes lo que nuestro mercado de seguros puede hacer por ti, sino pregúntate mejor lo que tú puedes hacer por nuestro mercado para impulsarlo hacia adelante. 7

8 El Seguro en su Laberinto Pueden predecirse los fenómenos climáticos? El incremento de desastres naturales lleva a pensar que hay evidencia que confirma que hay un calentamiento global y por ende un cambio climático. Sin embargo, no se ha podido confirmar que esté directamente relacionado con el incremento en las pérdidas económicas aseguradas, aunque se observe una relación directa entre dichas pérdidas y los fenómenos climáticos a nivel global. Extracto de ponencia impartida por Juan England La industria del seguro hace frente a un gran enigma: pueden predecirse con certeza la aparición de los fenómenos climatológicos? Puede predecirse el clima del futuro? Hay mucha incertidumbre al respecto. Horst Agata, Director General de Gen Re México, señala que en los viejos tiempos los sucesos eran más o menos predecibles, los daños eran menos cuantiosos y los que ocurrían, se sucedían con una frecuencia que permitía la recuperación en un plazo razonable. Pero luego advierte que ahora las circunstancias ya no son nada estables con la aparición de factores sociales, económicos, tecnológicos, jurídicos y principalmente climatológicos, la naturaleza de los riesgos ha cambiado, por lo que conviene ver las cosas desde una perspectiva diferente, señala. En el principio Todo comenzó a partir de la década de los años 90, más en concreto, 1992, desde cuando se viene sucediendo una variedad de eventos cada vez más frecuentes y catastróficos: huracanes, terremotos, inundaciones, etc; eventos responsables de millonarias pérdidas y que se ven magnificados por variables como el desarrollo demográfico, la concentración poblacional en zonas consideradas de alto riesgo, la sofisticación y mayor costo de infraestructura y el impacto de la globalización en los procesos económicos. Al respecto, Juan England, Managing Director de Willis Re, deja entrever que el incremento de estos eventos catastróficos, estaría relacionado con el cambio climático. England participó como ponente de la conferencia Medio ambiente, cambio climático y sus efectos en el seguro, en el Foro Regional de Seguros 2013, organizado por la Asociación Salvadoreña de Empresas de Seguros (ASES), y expone que se tiene evidencia histórica y física de dicho cambio: incremento de la temperatura global, reducción de la capa de hielo del Ártico y en los glaciares, además del registro histórico del estremecedor incremento de dichos eventos y catástrofes naturales en la última década. Destacó como preocupante el 2011, considerado un año de récords, por los eventos ocurridos en Estados Unidos (récord en tornados), Australia (ciclones e inundaciones), Tailandia, Pakistán y China (inundaciones), con las consiguientes pérdidas millonarias. 8

9 Como se ve, se aprecia un incremento de siniestros por fenómenos climáticos originados por patrones y oscilaciones en el clima que tienen efectos globales y locales, expresa England, quien a su vez señala a uno de los presuntos responsables: el fenómeno El Niño, es quizá el más conocido, por el impacto que provoca en la generación y fuerza con que surgen y se desarrollan los huracanes en el Atlántico, expone. por encima del promedio, pero todavía hace falta entender los fenómenos climáticos. (Además), la inundación es un peligro difícil de modelar y no existen suficientes modelos actualmente, lo mismo pasa con tornados y granizo, manifiesta. Además de El Niño, los ojos de la industria también apuntan al fenómeno inverso La Niña, cuya aparición habría coincidido con la sucesión de las más intensas temporadas de tornados en USA. Verdad o coincidencia? England manifiesta que estas situaciones llevan a pensar que hay evidencia que confirma que hay un calentamiento global y por ende un cambio climático. Sin embargo, no se ha podido confirmar que esté directamente relacionado con el incremento en las pérdidas económicas aseguradas, aunque se observa una relación directa entre dichas pérdidas y los fenómenos climáticos a nivel global. Modelos para riesgos Dicha incertidumbre ha generado que el foco haya sido puesto en entender y cuantificar el riesgo demográfico por medio de modelos, entre los que destaca el modelaje catastrófico. Este fue introducido al principio de los 90 para cuantificar e identificar los riesgos catastróficos; está basado en exposiciones geográficas y eventos hipotéticos con probabilidades de ocurrencia. Contrario a los modelos anteriores que se basaban en la experiencia estadística y resultaban en una pobre identificación de los extremos, el actual modelaje catastrófico, como su nombre indica, es un modelo que da importancia a la disciplina y a la estandarización y su empleo se ha convertido en un prerrequisito para el acceso a nuevo capital. Con el modelaje catastrófico, está cubierto el 92% del PIB mundial, el énfasis lo tiene en los mercados más grandes y en los peligros más importantes, como terremotos y vientos, y luego inundaciones, tornados y granizos. No obstante sus avances, England reconoce que tiene limitaciones, ningún modelo catastrófico actualmente considera escenarios de cambio climático; algunos modelos de huracán toman en cuenta condiciones climatológicas específicas: como una mayor frecuencia de eventos, temperaturas del océano Agata expone que en cuanto a los modelos, sus resultados casi nunca reflejan la realidad después del siniestro, lo cual, en estos días, pone una presión mayor sobre el gran dilema que Agata le asigna a la industria: el seguro y el reaseguro tienen un carácter prospectivo, mientras que el precio se calcula en base a estadísticas retrospectivas. England está de acuerdo en que los modelos catastróficos no son perfectos, pues al ser modelos tienen sus limitaciones, son un ideal de lo que cabría esperarse que ocurra; pero sí les asigna una utilidad fundamental: son herramientas de gestión de riesgos, han generado disciplina en la gestión del riesgo catastrófico, pues han permitido una mejor captura y calidad de información y generado entendimiento y conciencia del riesgo catastrófico. Gracias a los modelos, el experto asegura que existe menos insolvencia en el sector, que en 2013 se logrará una sobrecapitalización del mercado de reaseguros y una mejor preparación para hacer frente a eventos difíciles de predecir. La naturaleza de los riesgos ha cambiado, por lo que conviene ver las cosas desde una perspectiva diferente JUAN ENGLAND 9

10 Seguro de Vida Protección y tranquilidad familiar Es prudente prepararse por si en la vida surgen una serie de imprevistos que trunquen la estabilidad cotidiana: un accidente laboral, un accidente con un vehículo, un incendio en casa, etcétera. Por todo esto, es muy importante contratar un buen seguro que garantice la reposición económica de la totalidad o de una parte de los bienes dañados. Pensando en todo esto, las compañías aseguradoras ofrecen paquetes de pólizas. Las opciones más comunes son los seguros de vida, tanto de riesgo como de ahorro, los planes de pensiones y los seguros de accidentes. La vida es incierta, así que debemos afrontar la realidad y asegurar el futuro de los seres queridos en el caso de que uno falte. No se puede ser negligente en estos asuntos y una buena póliza de seguro de vida puede solucionar esta cuestión. Es prudente prepararse por si en la vida surgen una serie de imprevistos que trunquen la estabilidad cotidiana: un accidente laboral, un accidente con un vehículo, un incendio en casa, etcétera. Una vida más tranquila A través de este tipo de seguros se garantiza el cobro de una prestación económica en el caso de que se produzca un riesgo asegurado. Las coberturas básicas de las pólizas de vida son las de fallecimiento o seguros de riesgo, y las de supervivencia o seguros de vida-ahorro. Las opciones más comunes son los seguros de vida, tanto de riesgo como de ahorro, los planes de pensiones y los seguros de accidentes. La vida es incierta, así que debemos afrontar la realidad y asegurar el futuro de los seres queridos en el caso de que uno falte. Los planes de pensiones, aunque no son seguros propiamente dichos, son una de las opciones que ofrecen las aseguradoras. Estos planes son instrumentos de previsión social privada, que mediante prestaciones en forma de renta o capital por jubilación, invalidez o fallecimiento, permiten complementar las prestaciones de la Seguridad Social. Atendiendo a los partícipes, los planes de pensiones pueden ser individuales (los suscribe cualquier persona física), de empleo (lo constituye una empresa para sus empleados) o asociados (los promueve una asociación para sus miembros). El seguro de vida es una herramienta que protege a las personas que dependen de su sostén económico, sin importar lo que le pase a usted mañana. 10

11 Por último, los seguros de accidentes son los que cubren los riesgos referentes a la integridad física. En este caso, las pólizas suelen incluir garantías de indemnización en caso de muerte, compensación en situación de invalidez permanente o temporal y asistencia sanitaria. La industria del seguro en el Salvador se ha desarrollado en forma acelerada en los últimos 15 años, y más en concreto, la relacionada con los seguros de vida. En un principio, las compañías de seguro ofrecían planes de protección contra muerte, seguros de accidentes personales y seguros de gastos médicos; pero luego, con la aparición de las Administradoras de Fondos de Pensiones, también comienza a hablarse del desarrollo de planes de jubilación por parte de las compañías de seguro locales. Los planes de seguro que ofrecen las compañías varían de acuerdo con cada aseguradora, pero tienen el mismo fin de ofrecer soluciones que satisfagan las necesidades de cada persona que quiere adquirir la protección y tranquilidad que le garantiza la adquisición de un seguro. El Salvador cuenta con 18 compañías autorizadas por la Superintendencia del Sistema Financiero para operar como aseguradoras, seis de ellas están especializadas en el ramo del seguro de vida. También se cuenta con más de 800 agentes intermediarios autorizados para ofrecer seguros. Seguro económico Seguro Económico Sólo hay dos formas de llevar dinero a casa: uno, que la persona trabaje y genere ingresos; y dos, que exista un capital trabajando y genere ingresos. El seguro de vida sustituye a la persona que genera ingresos. La sustitución es sólo económica, no emocional, porque no se puede sustituir la vida humana, pero sí le proporciona al hogar la tranquilidad de que se tendrá recursos para la alimentación, vestuario y educación de la familia. Se pretende mantener el nivel de vida de la familia de la persona que ya no está, y eso lo que hace un seguro de vida. El seguro básico de vida cubre la muerte de la persona que es el generador del ingreso, pero también se cuenta con diferentes agregados o productos, que se adecúan a la necesidad de la persona. Por ejemplo, también se busca protección por invalidez, porque la persona incapacitada además de no generar ingresos se convierte en una carga para su familia, necesita de alguien que lo cuide, un tratamiento especial, medicamentos, y esa es otra necesidad que el seguro está satisfaciendo. Otra necesidad es la de contar con una protección adicional por vejez, cuando ya haya ocurrido la jubilación. En nuestros países, las pensiones por jubilación son insuficientes para cubrir las necesidades económicas derivadas de la vejez, por lo que además de la pensión proporcionada por el Seguro Social o por la AFP, la persona puede contar con un seguro adicional que le permita cubrir sus necesidades económicas. Asimismo, pueden surgir necesidades como la de garantizar la educación de los hijos, por lo que el seguro de vida se convierte en un plan de inversión con ese objetivo. En este caso, el seguro cumple una doble función: si el asegurado fallece, el seguro entrega la suma asegurada y se emplea para satisfacer la necesidad de educación.s Diversos factores de costo Hay varios factores que influyen en la determinación del costo del seguro: la edad, entre más joven, es más barato el seguro, también influyen la ocupación a la que se dedique, incluso hábitos como el si es o no fumador. Un seguro de vida básicamente le ofrece una tranquilidad económica para quien adquiere el seguro, porque le garantiza que si algo le sucede, su familia podrá contar con el ingreso económico derivado del seguro. El seguro se considera un patrimonio familiar, la compañía entrega íntegro el capital a los beneficiarios nombrados. El apoyo del Estado es fundamental para la promoción e impulso del seguro de vida. Se afirma que la base de nuestra sociedad es la familia, y se estima que el Estado debería promover y facilitar la adquisición de seguros de vida como herramienta para la protección del grupo familiar después del fallecimiento del asegurado. 11

12 Técnicas para una mejor y más responsable conducción Es importante tener una adecuada visibilidad, así como la libertad y comodidad de realizar maniobras eficaces para conducir y enfrentar cualquier contingencia. Suponer que conducir un automóvil se limita a subirse, girar la llave de encendido, poner primera (si su vehículo no es automático) y echarlo a andar es un grave error, porque todos aquellos que se ponen al frente de un volante adquieren una responsabilidad al recorrer las calles, y deben estar preparados para las eventualidades que ello implica. Por tal razón, exponemos en esta oportunidad una serie de técnicas que pueden ayudar a una confortable y más responsable manera de conducir, porque una postura de conducción inadecuada pone en riesgo no solo la integridad física de los ocupantes del vehículo, sino también de los peatones y demás automovilistas. En primer lugar, debe adoptarse una ubicación correcta frente al volante, no de lado sino estando frente a él; asimismo, se debe tener en cuenta la posición correcta de las piernas, brazos y espalda. Un punto relevante a resaltar es la obtención de una adecuada visibilidad, sin dejar de lado la posibilidad de llevar a cabo movimientos eficaces ante cualquier contingencia. Para conseguir una posición y distancia correctas de las piernas, debe presionarse a tope el pedal del embrague (clutch). La rodilla debe entonces quedar ligeramente flexionada. Luego habrá que colocar la muñeca sobre el aro del volante, en la parte superior, sin dejar de apoyar la espalda sobre el respaldo. Posteriormente, las manos deben ir hacia la posición de las 10 y 10, teniendo en cuenta al volante como el cuadrante de un reloj, por lo que los brazos deben quedar levemente flexionados. Por último, lo ideal es descansar el pie izquierdo sobre el apoyo destinado para tal fin o, en su defecto, sobre el pasarruedas. Esta maniobra facilitará un mayor dominio del auto; además, de esta manera evita sostenerse del volante para incrementar la sujeción lateral, ganando precisión en la maniobra. 12

13 Como maniobrar Para enfrentar la maniobra de giro con las dos manos y sin cruzar los brazos, es oportuno adoptar una serie de pasos sencillos. En el caso de tener que tomar una curva hacia la derecha, el primer movimiento que se debe efectuar será elevar la mano derecha hacia la parte superior del volante y comenzar a tirar hacia abajo. Al mismo tiempo, la mano izquierda debe tomar el sector inferior del volante. Cuando la mano derecha llegue a la posición de las 4 en las agujas del reloj, se debe empujar con la izquierda hasta llegar a la posición de las 12. Esta postura debe permitir realizar correcciones de manera rápida y simple. En esta maniobra hay opiniones encontradas sobre cual mano debe predominar en la maniobra, si la que queda arriba del timón debe tirar hacia abajo, o si la que está en la parte baja del volante debe empujar. Lo importante es tomar en cuenta que la mano hábil es la que manda independientemente de la posición en la que se encuentre. Recomendaciones al conducir Adicionalmente, le invitamos a que practique las siguientes recomendaciones para lograr una conducción relajada para que disfrute del placer de conducir y mejorar grandemente su seguridad y la de quienes la acompañan; así, los viajes parecerán más cortos y serán más seguros: -Tome el volante si tensionar los músculos de los brazos, pero siempre de manera firme; esto dará más soltura ante maniobras de emergencia. -Mantenga siempre ambas manos sobre el volante en posición de 10 y 10 según las agujas del reloj. En caso de no hacerlo, el tiempo de reacción ante un imprevisto puede aumentar. -No incline excesivamente la cabeza en las curvas porque esto le puede hacer perder el equilibrio y precisión en la maniobra. -Controle los espejos evitando la existencia de zonas ciegas, porque siempre por ese lado vienen los accidentes. -No maneje con el codo puesto sobre la ventana. -Si escucha música, hágalo a un volumen razonable, porque puede quedar al margen de eventuales emergencias que estén anunciándose. -El borde superior del apoyacabezas debe quedar a la altura de los ojos, pues no es necesario apoyar la cabeza en él. Sirve sólo en caso de accidente. -Por corto que sea el trayecto, debe usarse siempre el cinturón de seguridad; esto es válido tanto para las personas que se sientan adelante, como para las que van en los asientos traseros. 13

14 Latinoamericanos Gastan Menos en Seguros de vida que el promedio mundial: Swiss Re Las familias latinoamericanas apenas gastan en seguros de vida y los gastos son muy inferiores a la media, pese al aumento de su poder adquisitivo en una década de fuerte crecimiento, dice un estudio de la reaseguradora suiza Swiss Re publicado este martes. La contratación de seguros de vida creció dos dígitos en los últimos diez años, según el estudio realizado en 2012 en ocho de los mayores mercados en América Latina, pero incluso así el gasto medio es muy inferior a otras regiones. Los habitantes de la región se gastaron $120 en promedio durante el 2012, tres veces menos que la media mundial, de $ 373, dice la compañía suiza. Este estudio también ha sacado a la luz importantes diferencias entre la protección necesaria y la protección real para mantener el nivel de vida de personas a cargo en caso de muerte del principal sostén de la familia. Cuando fallece el sostén de la familia, los ingresos de la misma pueden reducirse significativamente y con ellos su nivel de vida, recuerda la compañía. Según Swiss Re, la diferencia de lo que debería ser y lo que es en realidad en ocho países era el año pasado de $ 7,2 billones, un 138% del PIB. A nivel individual, estas lagunas en la protección en caso de muerte equivalían a $ para el trabajador promedio con personas a su cargo. El informe muestra que la laguna en la protección ha crecido un 10% de media anualmente desde Un número alarmante de familias latinoamericanas carecen de una protección adecuada en caso de muerte y (esto) en todos los mercados examinados en este estudio, comentó Alejandro Padilla, director de reseguros de Swiss Re para el norte de América Latina. Según este estudio, Brasil, Argentina y México son los países donde hay mayores diferencias entre la protección necesaria y la protección real en términos absolutos. Estas diferencias son mucho menores en países como Chile y Puerto Rico. Un número alarmante de familias latinoamericanas carecen de una protección adecuada en caso de muerte y (esto) en todos los mercados examinados en este estudio ALEJANDRO PADILLA Por ejemplo, el ratio entre los ahorros y el seguro de vida actualmente en comparación con el nivel de protección necesario varía del 10% en Venezuela y el 53% en Chile. Esto quiere decir que por cada $ 100 que se necesitaban en seguros de vida en 2012, las familias venezolanas y chilenas gastaron de media $ 10 y $ 53 en seguros de vida y de ahorros, dice Olivier Futterknecht, economista para América Latina de Swiss Re s y uno de los autores del estudio, que alerta de las oportunidades de negocio en el continente para las compañías de seguros. 14

15 El Coste Económico por las Catástrofes de Septiembre asciende a 15,000 millones de dólares Impact Forecasting, el centro de modelación de catástrofe de AON BENFIELD, presentó la última edición de su informe Global Catastrophe Recap, que examina los riesgos de desastres naturales que han acontecido en todo el mundo durante el mes de septiembre de Según el informe, las pérdidas por una serie de catástrofes significativas en septiembre ascendieron a millones de dólares, con una gran parte de la carga que recae en los gobiernos nacionales, debido a que la penetración del seguro es baja. El informe hace un balance de la situación económica que han causado los huracanes Manuel e Ingrid que han dejado considerables daños en México y por el que cerca de 200 personas han fallecido o aún están desaparecidas. El gobierno mexicano estima que las pérdidas económicas totales de ambas tormentas alcanzarían los millones de dólares, con pérdidas aseguradas por encima de 915 millones de dólares, según las cifras reportadas por la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS). Por otro lado, en el caso de los siniestros que se registraron en China causados por el tifón Usagi, las pérdidas se estiman en millones de dólares y el tifón Wutip que tocó tierra en Vietnam ha supuesto unas pérdidas de 240 millones de dólares. Por su parte, Japón sufrió dos impactos en tierra por la tormenta tropical en septiembre, Toraji y Man- yi, aunque el daño no fue sustancial. Por último, el informe recoge el impacto de las lluvias registras en EE.UU., estas inundaciones han supuesto un récord histórico en todo el estado de Colorado, matando al menos a nueve personas. Las pérdidas económicas totales se pronostican anterior a los millones y las pérdidas aseguradas preliminares estimadas en 150 millones de dólares. Steve Jakubowski, presidente de previsión de impacto, aclaró que nuestro reporte de septiembre destaca que los ciclones tropicales y las inundaciones pueden afectar simultáneamente a muchos países de todo el mundo. Debido a diversos grados de penetración de los seguros, una gran variedad se coloca a los gobiernos en algunas regiones para proporcionar suficientes fondos de alivio de desastres y recursos. Impact Forecasting continúa ampliando su gama de modelos en el fin de que los aseguradores y reaseguradores en la mayoría de los territorios globales son capaces de cuantificar y calificar los posibles riesgos. 15

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