Planificación de mi previsión futura

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1 Planificación de mi previsión futura Material para página WEB Inacap Capacitación Proyecto FEP: Yo construyo mi futuro

2 Pensémoslo mejor... Cuando sea mayor Ahorremos ahora! Cuando mejoren mis ingresos Años atrás ahorré, pero ahora no puedo $0 Creo que es sólo para los que tienen un empleador Cuidado con las excusas que nos perjudican

3 No saberlo me cuesta muy caro El Sistema Previsional te ofrece beneficios presente y futuros Si soy joven para qué preocuparme ahora de previsión? Yo coticé hace unos años, pero: para qué volver a hacerlo? Si trabajo por cuenta propia por qué me va a convenir ahorrar en una AFP?

4 EL SISTEMA PREVISIONAL Te protege a ti y a tu familia hoy. Te protegerá durante tu vejez. Te ofrece distintas alternativas de ahorro. Infórmate ahora!

5 Afiliarse al Sistema Previsional es protección hoy y mañana Pensión en caso de invalidarme y no poder seguir trabajando igual que antes. Pensión cuando sea mayor y ya no pueda trabajar como antes. Pensión para mi familia en caso de que yo les falte. Previsión en salud.

6 OPORTUNIDADES DE AHORRO INMEJORABLES La Reforma Previsional de marzo del 2008 trajo oportunidad de acceder a una bonificación estatal que premia mi ahorro. Bonificación Estatal al Ahorro (15%)

7 Hasta qué edad viviremos? Nuestras necesidades de ingreso 4 años 25 años años 85 años y más.. Época de ESTUDIANTE Aprox. 13 años Época de pleno trabajo Aprox. 40 años RETIRADO Aprox años GERERACIÓN DE INGRESOS: ÉPOCA PARA AHORRAR PARA LA VEJEZ

8 CONSTRUYAMOS NUESTRO FUTURO Conozcamos nuestro Sistema Previsional y aprovechemos las oportunidades que nos ofrece

9 EL SISTEMA PREVISIONAL Pilar obligatorio Pilar Voluntario Pilar Solidario ASEGURAR MI BIENESTAR PRESENTE Y FUTURO

10 OBJETIVO DEL SISTEMA PREVISIONAL Sustituir ingresos REMUNERACIÓN PENSIÓN Tasa de reemplazo = Pensión Remuneración Deseable no menos de un 70% Para que nuestra pensión sea un 70% de nuestro ingreso acostumbrado, tenemos que ahorrar y hacer permanentemente aportes.

11 CARACTERÍSTICAS DEL SISTEMA PREVISIONAL 10% de la remuneración imponible CUENTA DE CAPITALIZACIÓN INDIVIDUAL AFP (Ahorro obligatorio) Junto al ahorro del 10%, tendremos que realizar también el pago de la comisión de administración de la AFP y, si somos trabajadores independientes o afiliados voluntarios, pagar también nosotros el seguro de invalidez y sobrevivencia

12 CARACTERÍSTICAS DEL SISTEMA PREVISIONAL Trabajadores dependientes El empleador es quién se encargará de pagar las cotizaciones descontadas a sus trabajadores. Trabajadores que inician labores por primera vez: afiliación a AFP adjudicataria de la licitación de cartera de nuevos afiliados (actualmente AFP Modelo).

13 CARACTERÍSTICAS DEL SISTEMA PREVISIONAL Trabajadores independientes Obligación de cotizar camino gradual sugerido: Año 2012 : 40% de su renta imponible. Año 2013: 70% de su renta imponible Año 2014: 100% de su renta imponible. Año 2015: obligatorio 100% Año 2018: obligación de cotizar en salud RI : 80% Rentas brutas gravadas ingreso mínimo<= RI<= Tope Imp. Cotizando igualamos beneficios con dependientes

14 QUIÉNES PUEDEN ADEMÁS AFILIARSE A UNA AFP? AFILIADOS VOLUNTARIOS Invitación a cotizar Trabajadores por cuenta propia que no tengan rentas gravadas por el art.42 LIR (no emitan boleta de honorario) Personas naturales que no ejercen una actividad remunerada (ejemplo: Dueñas de casa, estudiantes, etc.) No existe obligación de cotizar mensualmente (puede realizarse incluso un sólo pago anual) RI = cotización mensual($) X 10 Cotización mínima: 10% Sueldo mínimo para fines no remuneracionales. Cotización Máxima: sin tope.

15 CÓMO ME AFILIO A UNA AFP POR PRIMERA VEZ? Trabajador dependiente: Puedes ir personalmente a la AFP adjudicataria para recibir a los trabajadores nuevos (actualmente AFP MODELO) o incorporarte por internet suscribiendo tu incorporación en la página WEB ( Tu empleador es quién pagará por ti tus cotizaciones dentro de los 10 primeros días (13 primeros si lo hace vía electrónica) del mes siguiente al que inicies actividades.

16 CÓMO ME AFILIO A UNA AFP POR PRIMERA VEZ? Trabajador independiente: Incorpórate firmando el formulario de incorporación directamente adjudicatoria o vía internet. en la AFP Una vez que te incorpores, tendrás hasta el último día del quinto mes para formalizar esta incorporación, pagando la cotización correspondiente al primer pago. La obligación de cotizar para la pensión tendrá el carácter de obligación anual, pero podrás realizar mensualmente pagos provisionales. El Servicio de Impuestos Internos (SII) determinará anualmente el monto que debes pagar.

17 CÓMO ME AFILIO A UNA AFP POR PRIMERA VEZ? Afiliado Voluntario: Firma el Formulario de Incorporación directamente en la AFP adjudicataria para recibir a los trabajadores nuevos (actualmente AFP MODELO) o incorpórate por Internet, suscribiendo tu incorporación en la página WEB de dicha AFP Paga una cotización como afiliado Voluntario. Tienes hasta el último día del quinto mes siguiente al de tu suscripción de la solicitud de incorporación.si no lo haces, tu incorporación quedará nula.

18 CÓMO REANUDO MIS COTIZACIONES Trabajador dependiente: Se reanudará al pagar tu empleador, la cotización que te corresponde. Trabajador independiente: Simplemente pagando tu cotización ya sea directamente en la agencia o en alguna institución que tenga convenio con tu AFP para recibir pagos. También lo puedes efectuar a través de Afiliado Voluntario: EN LA AFP? Si estás afilado como voluntario y has suspendido tu cotización, puedes reanudar tus cotizaciones pagándola en la agencia correspondiente (AFP u otros lugares de recaudación, Previred, etc.)

19 TIPOS DE APORTES QUE PUEDO O DEBO HACER?

20 TIPOS DE APORTES COTIZACIÓN OBLIGATORIA CUENTA INDIVIDUAL EN AFP APV DEPÓSITOS CONVENIDOS CUENTA DE AHORRO VOLUNTARIO (CUENTA 2) CUENTA INDIVIDUAL AFP U OTRA INSTITUCIÓN AUTORIZADA CUENTA INDIVIDUAL EN AFP Otros Aportes: 7% para prestaciones de salud Seguro de invalidez sobrevivencia (SIS) Seguro de cesantía (SC) Seguro de accidentes y enfermedades Profesionales Trabajo pesado 7% salud: Isapre o Fonasa SIS: pago a AFP SC: en Administradora de Fondos de Cesantía (AFC) Seguros de accidentes y enfermedades profesionales: Instituto de Seguridad Laboral (ISL).

21 1) COTIZACIÓN OBLIGATORIA TIPOS DE APORTES Trabajador dependiente: 10% de la remuneración imponible. Tope actual 66 UF Trabajador independiente: 80% Rentas Brutas gravadas anuales. Tope imponible equivalente a 66 UF mensuales CUENTA DE CAPITALIZACIÓN INDIVIDUAL AFP Afiliado Voluntario: Cotización mínima: 10% del Ingreso mínimo mensual para fines no remuneracionales ($ ), más pago del SIS (1,49%) más comisión AFP al efectuar mi ahorro (por ejemplo Habitat:1,36%). Total: Aproximadamente $ Sin tope de máximo (salvo para la cobertura del SIS). La cotización obligatoria llevará asociado un pago a la AFP por comisión de administración de estos ahorros

22 2) AHORROS VOLUNTARIOS TIPOS DE APORTES Dentro del Sistema Previsional tengo 3 formas de ahorrar voluntariamente: Ahorro Previsional Voluntario (APV) adicional al aporte del 10% obligatorio (puede ser individual o colectivo) Depósitos Convenidos Ahorro voluntario en cuenta 2 Estos ahorros no son tomados en cuenta para efectos de la garantía estatal de pensión mínima, ni para el aporte adicional para efectos de una pensión de invalidez o sobrevivencia AHORRAR VOLUNTARIAMENTE MAYOR PROTECCIÓN

23 TIPOS DE APORTES 2.1) AHORRO PREVISIONAL VOLUNTARIO (APV) Características del (APV) Depósito de un porcentaje de la renta superior a mi 10% obligatorio. Puedo realizarlo en la misma AFP que mi ahorro obligatorio (o en otra AFP), o en otras instituciones como Administradoras Generales de Fondos, Compañías de Seguros, Bancos, etc.). No tiene aporte mínimo y tiene un límite máximo mensual de 50 UF. Este APV podrá hacerse en forma individual o bajo un Plan de Ahorro previsional Voluntario Colectivo (APVC) (caso trabajador dependiente).

24 PARA QUÉ HAGO UN APV? Usos posibles: Mejorar mi pensión futura (de vejez, vejez anticipada, invalidez y sobrevivencia). Retirarlos como Excedentes de Libre Disposición (ELD) una vez que me pensione (si cumplo requisitos). Retirarlo antes de pensionarme (como cualquier ahorro). Si muero y tengo aún APV y no tengo beneficiarios de pensión, éste constituirá herencia

25 Ayudas para realizar Ahorro Previsional Voluntario (APV) 1) INCENTIVOS TRIBUTARIOS O BONIFICACIÓN DEL ESTADO (esta última introducida por la Reforma Previsional de marzo 2008) 2) Contrato de Ahorro Previsional Voluntario Colectivo (APVC), que acuerda un aporte de mi empleador, el cual cumplido un plazo estipulado, aumentará mis APV. (ver láminas 75 a 78)

26 1) LA BONIFICACIÓN ESTATAL AL AHORRO (Introducida por la Reforma Previsional de marzo 2008) Si haces un Ahorro Previsional Voluntario desde tu ingreso líquido, el Estado te beneficiará aportándote el 15% Aporte Empleado INCENTIVOS TRIBUTARIOS Y BONIFICACIÓN DEL ESATADO AL AHORRO PREVISIONAL VOLUNTARIO (APV) Bono Estatal Total Ahorro $ $1.500 $ Para trabajadores dependientes o independientes que declaran renta

27 OTRO INCENTIVO TRIBUTARIO PARA HACER (APV) 2) También puedo rebajar mi APV de mis impuestos Les conviene sólo a los que ganan rentas muy altas (afectas a una tasa de impuestos superior al 15%) Para trabajadores dependientes o independientes (que declaran renta)

28 Características: APORTE que me hace mi empleador Usos posibles de mis Depósitos Convenidos Mejorar pensión (de vejez, vejez anticipada, invalidez y sobrevivencia) Retirarlos: TIPOS DE APORTES 2.2) DEPÓSITO CONVENIDO (sólo para afiliado dependiente) Una vez pensionado, como Excedentes de Libre Disposición (ELD), si cumplo requisitos Al ingresarlos podré tener una exención tributaria hasta de 900 UF. A la salida deberé pagar los impuestos a la renta correspondientes.

29 Características: Es una cuenta de ahorro en nuestra AFP que complementa nuestro ahorro obligatorio. Podemos realizar aportes ya sea en forma regular u ocasional. Son ahorros de libre disposición, como cualquier otro ahorro en el sistema financiero. Usos posibles : TIPOS DE APORTES 2.3) AHORRO VOLUNTARIO (cuenta 2) Pueden retirarse. ( máx.6 retiros anuales). Mejorar pensiones: traspaso parcial o total a mi Cuenta de Capitalización individual (CCI) Afiliado independiente: posibilidad de traspasarlos a mi CCI para cubrir mis cotizaciones previsionales. Herencia Puedo tener un beneficio. tributario al hacer mis ahorros, si me acojo al art.57 bis, letra A de la Ley de Impuesto a la Renta

30 UNA PREGUNTA FRECUENTE Me cobra la AFP por administrar estos ahorros? Sí,la AFP me cobra aprox. un 1,14% (menor valor actualmente) del monto aportado por una vez, en el caso de mis ahorros obligatorio. Si hago un APV o y Depósito Convenido me cobrará un % del saldo anual administrado (0,51% anual es el menor valor actual) y si hago ahorros en la cuenta 2, un 0,6% (menor valor actual).

31 OTRA PREGUNTA FRECUENTE Es seguro ahorrar en la AFP? Los Fondos que ahorro: son míos? Sí, los fondos que he ahorrado me pertenecen Si quiebra la AFP, hay garantía estatal respecto de una rentabilidad mínima y respecto del pago de ciertos beneficios. Puedo tomar mis fondos ahorrados y traspasarlos a otra AFP.

32 TIPOS DE APORTES 3) APORTE PREVISIONAL PARA COBERTURAS EN SALUD Características: Junto con la cotización obligatoria para pensiones, deberé realizar un aporte del 7% de mi Renta Imponible para financiar mis beneficios y prestaciones de salud. El aporte será dirigido a FONASA (Fondo Nacional de Salud) o a mi ISAPRE (Instituto de Salud Previsional) según corresponda.

33 Características: es un seguro que nos cubre en caso de invalidez o muerte, generándonos una pensión. Nos cuesta un 1,49% de nuestra renta Imponible mensual. Quién lo paga? TIPOS DE APORTES 4) PAGO DEL SEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA Afiliados dependientes: Es de cargo del empleador con excepción de los trabajadores jóvenes que perciban subsidio previsional. Afiliados independientes y voluntarios: el costo es del afiliado mismo.

34 TIPOS DE APORTES 5) PAGO DEL SEGURO DE CESANTÍA Características: Protección en caso de cesantía. Es un seguro de carácter obligatorio para trabajadores dependientes que inicien o reinicien actividades laborales con posterioridad al 1º de octubre de Quién lo paga? -Una parte yo como trabajador ( 0,6 % de mis ingresos imponibles). -Mi empleador otra parte (2,4% de mi renta imponible). 1/3 del aporte de mi empleador va a un Fondo solidario. Si no uso los fondos acumulados en mi cuenta, puedo destinarlos a mejorar mi pensión en el futuro Este seguro es sólo para trabajadores dependientes

35 TIPOS DE APORTES 6) PAGO DEL SEGURO DE ACCIDENTES DEL TRABAJO Y ENFERMEDADES LABORALES Características: Protección en caso accidentes del trabajo o enfermedad laboral. Quién lo paga? El empleador, en caso de un trabajador dependiente. El trabajador mismo en caso de ser un independiente que emite boleta de honorarios. Cotización básica del trabajador: 0,95% de la remuneración imponible. Afiliado voluntario es opcional

36 TIPOS DE APORTES 7) APORTE PARA TRABAJO PESADO Características: Trabajo pesado (cuya realización acelera el desgaste físico, intelectual o síquico en la mayoría de quienes los realizan). Quién lo paga?: Esta sobrecotización es obligatoria, y lo paga una parte el trabajador- y otra parte el empleador en igual proporción. Permite adelantar: 2 años por cada cinco cotizado por el 2% (con un máximo de diez. 1 año por cada cinco cotizado con el 1%, (con un máximo de cinco años). Este aporte es sólo para trabajadores dependientes

37 DÓNDE SE AHORRAN LOS APORTES QUE HAGO A MI AFP?

38 DÓNDE SE AHORRAN MIS APORTES EN LA AFP? Multifondo Límite máximo permitido de Renta variable Límite mínimo permitido de Renta variable Promedio Rentabilidad real anual, periodo (27 de sept 2002-abril 2011) Grado de riesgo A 80% 40% 9,06% Muy riesgoso B 60% 25% 7,45% Riesgoso C 40% 15% 6,27% D 20% 5% 5,30% Moderado Poco riesgoso E 5% 0% 3,97% Prácticamente sin riesgo Fuente: ACTIVA S.A, en base a información obtenida en

39 CÓMO ELIJO UN MULTIFONDO? No hay una alternativa adecuada para todos y ninguna de estas variables son por sí misma determinantes. Fijarse en: 1. Plazo a los cuales invertiré mis ahorros: Es recomendable aprovechar de invertir cuando se es joven en un Multifondo de mayor riesgo (tipo A o B) para luego, a medida que voy envejeciendo o acercándome a la edad en que usaré mis fondos, ir optando por un Multifondo de menor riesgo (tipo D o E). 2. Según mi tolerancia al riesgo: más tolerante (Multifondo A o B) o más conservador (Multifondo C,D,E). 3. Importancia de estos ahorros en el total de los recursos de que dispongo para mi vejez: si cuento con otros recursos para mi vejez que no provienen de mi ahorro previsional, puedo naturalmente optar por fondos más arriesgados para invertir éstos, como son el Multifondo A o B.

40 LA IMPORTANCIA DE SABER AHORRAR EN EL FONDO ADECUADO EN EL TIEMPO El mismo esfuerzo de ahorro tiene resultados en pensión muy diferentes si se invierten bien. N de años ahorrados en el Multifondo A B C D E Caso 1 40 Caso Caso Caso Supuestos: Hombre con RI de $ (18,3 UF). Ahorro mensual de 1,83 UF durante 40 años

41 AHORRO OBLIGATORIO: FONDOS ELEGIBLES SEGÚN EDAD Fondo Hombres bajo 56 años Hombres desde 56 años Pensionados Mujeres bajo 50 años Mujeres desde 50 años A B C D E

42 BENEFICIOS QUE TENDRÉ AL INCORPORARME AL SISTEMA PREVISIONAL: Seguridad para mi y también para mi familia

43 BENEFICIOS AL INCORPORARME AL SISTEMA PREVISIONAL Según el tipo de afiliado (dependiente, independiente o voluntario) podré acceder a los siguientes beneficios: 1. Pensión de vejez o vejez anticipada 2. Pensión de invalidez y sobrevivencia 4. Excedente de Libre Disposición 5. Cobertura a prestaciones de salud 6. Herencia 7. Cuota mortuoria 3. Aporte Previsional Solidario (APS) que mejorará mis condiciones de vida. Tu ahorro 8. Subsidio de cesantía APS Incremento de Pensión 9. Protección accidentes del trabajo y enfermedad laboral

44 PRIMER BENEFICIO PENSIÓN DE VEJEZ 1. Porque mes a mes iré juntando ahorros para tener una buena pensión para cuando sea mayor y no pueda trabajar. Tienen derecho al afiliarse y cotizar OK OK Afiliado Dependiente Afiliado Independiente Clave Ahorrar bien 1.Ahorrar el monto que necesito 2.Ahorrar desde lo más joven posible 3.Ahorrar permanentemente (evitar suspensión del ahorro o lagunas) OK Afiliado Voluntario

45 PRIMER BENEFICIO PENSIÓN DE VEJEZ Lo que yo quiera lograr como pensión dependerá: 1. De la cantidad que ahorre mensualmente Pensión obtenida Ahorro mensual Años ahorrados $ $ $ años $ $ $ años $ $ $ Fuente: Activa S.A. Supuestos: Pensión a los 65 años de hombre con cónyuge 3 años menor. Rentabilidad real: 5,5% A mayor ahorro mensual, mayor pensión

46 Lo que yo quiera lograr como pensión dependerá: 2. Del número de años en que ahorre Pensión obtenida PRIMER BENEFICIO PENSIÓN DE VEJEZ Ahorro mensual Años ahorrados $ $ $ años (inicia ahorro a los 25 años) $ $ $ años (inicia ahorro a los 40 años) $ $ $ Fuente: Activa S.A. Supuestos: Pensión a los 65 años de hombre con cónyuge 3 años menor. Rentabilidad real: 5,5% A mayor años ahorrados, mayor pensión

47 PRIMER BENEFICIO PENSIÓN DE VEJEZ 3. De la edad en que realice los ahorros Pedro Juan Ahorro mensual de $ durante 20 años Edad de inicio del Ahorro Edad de término del Ahorro Pensión 25 años 45 años $ años 65 años $ Fuente: Activa S.A. Supuestos: Pensión a los 65 años de hombre con cónyuge 3 años menor. Rentabilidad real: 5,5% Pedro y Juan ahorraron la misma cantidad mensual durante 20 años, cada uno. Sin embargo, como Pedro lo hizo desde más joven logró una pensión hasta 3 veces mayor. Mientras más joven ahorres, mayor pensión TENGO QUE PARTIR AHORRANDO AHORA!

48 PRIMER BENEFICIO PENSIÓN DE VEJEZ Cómo afecta a mi pensión final si dejo de cotizar un tiempo? Las lagunas afectan negativamente a la pensión Pensión a los 65 años si dejo de cotizar (con lagunas Edad de inicio del Pensión a los 65 años previsionales) ahorro mensual cotizando siempre (sin entre los 30 y 35 entre los 45 y 50 entre los 50 y 55 ($35.000) lagunas previsionales) años de edad años de edad años años de edad 25 años $ $ $ $ Fuente: Activa S.A. Supuestos: Hombre con cónyuge 3 años menor. Rentabilidad real: 5,5% Mientras más joven tenga lagunas, mayor el impacto negativo en mi pensión

49 PRIMER BENEFICIO PENSIÓN DE VEJEZ Cómo puedo construirme una buena pensión? Mi pensión dependerá fundamentalmente de: Los ahorros que logre juntar en mi AFP. De la cantidad de años en que se espera que se tengan que repartir esos ahorros cuando me jubile (mis expectativas de vida al momento de pensionarme). De la edad de mis beneficiarios de pensión. pensión N de años de expectativas de vida

50 PRIMER BENEFICIO PENSIÓN DE VEJEZ A qué edad podré contar con una pensión? Edad legal de pensionarme Hombres: 65 años Mujeres: 60 años Pensión de vejez anticipada: antes de esa edad. Para ello tengo que contar con mayores ahorros, porque tengo que cumplir ciertos requisitos mínimos de pensión (financiar una pensión mayor o igual al 70% del promedio de las remuneraciones imponibles de los últimos 10 años y mayor o igual al 150% de la pensión mínima).

51 PRIMER BENEFICIO PENSIÓN DE VEJEZ ANTICIPADA Pensionarse antes de la edad legal: 65 años (hombres) y 60 años (mujeres) Para poder jubilarme anticipadamente tengo que cumplir ciertos requisitos mínimos de monto de pensión Tienen derecho al afiliarse y cotizar OK Afiliado Dependiente OK OK Afiliado Independiente Afiliado Voluntario

52 MODALIDADES DE PENSIÓN Cómo se concreta una pensión? Existen dos grandes formas de pensionarse: Retiro Programado: me pensiono en mi AFP u otra AFP. Renta Vitalicia: me pensiono en una Compañía de seguros. Existen también combinaciones de ambas: Renta temporal con renta vitalicia diferida. Renta vitalicia inmediata con Retiro Programado.

53 MODALIDADES DE PENSIÓN RETIRO PROGRAMADO Los fondos permanecen en la AFP, se mantiene el riesgo de sobrevida, es decir si vivo más allá de mis expectativas de vida y variación de la tasa de interés. La AFP paga una pensión en UF, que se recalcula anualmente, y que varía por efecto de la rentabilidad del Fondo de Pensiones y de las nuevas expectativas de vida el grupo familiar. El capital de la cuenta, al fallecimiento del último beneficiario de pensión, constituye herencia. Decisión reversible (puedo optar después por una RV). AFP

54 MODALIDADES DE PENSIÓN RETIRO PROGRAMADO Cuándo conviene? Ninguna de las razones siguientes son determinantes pero nos pueden servir para reflexionar Cuando estimo que mis expectativas de vida pueden ser menores a las de las tablas (por problemas de salud) y quiero dejar herencia. Cuando debo jubilarme pero tal vez tengo expectativas de volver a trabajar (por posibilidad de ajuste del monto de la pensión). Cuando me gusta el riesgo y creo que la tasa futura será mejor a la actual. AFP

55 MODALIDADES DE PENSIÓN 2 tipos de Rentas Vitalicias: Renta vitalicia Inmediata RENTA VITALICIA (RV) Renta vitalicia Inmediata Garantizada (10 años, 15 años, 20 años, 25 años) Cía. de seguros

56 MODALIDADES DE PENSIÓN RENTA VITALICIA INMEDIATA Se traspasan los fondos a una Cía. de Seguros. Decisión no reversible. Tendré una pensión, fija en UF, durante toda mi vida (traspaso el riesgo de sobrevida y variación de la tasa de interés). Pensiones de sobrevivencia a beneficiarios. No hay Herencia. Cía. de seguros

57 MODALIDADES DE PENSIÓN RENTA VITALICIA GARANTIZADA Pensión a beneficiarios garantizada (misma del titular por un número de años previamente determinado). Luego del período garantizado (10, 15, 20, 25 años), mis beneficiarios de pensión tendrán un % de mi pensión (% estipulado por ley). Es una manera de suplir la desventaja de que las RV no hay posibilidad de herencia. Cía. de seguros

58 MODALIDADES DE PENSIÓN Cuándo conviene? RENTA VITALICIA Ninguna de las razones siguientes son determinantes pero nos pueden servir para reflexionar: Cuando quiero una pensión fija (segura y conocida) de por vida. Cuando no tengo porqué pensar que mis expectativas de vida serán menores que las tablas utilizadas. Cuando no quiero correr el riesgo de un empeoramiento de la tasa de interés, perjudicando mis ahorros. Cuando el problema de la herencia lo suplo con el período garantizado. Cía. de seguros

59 MODALIDADES DE PENSIÓN RENTA TEMPORAL C/ R. VITALICIA DIFERIDA Mi Renta temporal, la paga la AFP. Mi Renta Vitalicia Diferida, la paga la Compañía de seguros, y: No podrá ser inferior al 50% del primer pago mensual de la Renta Temporal. Ni tampoco superior al 100% de dicho pago. El monto de la Renta Temporal es calculado, después de haber traspasado la prima única para la Renta Vitalicia. AFP Cía. de seguros

60 MODALIDADES DE PENSIÓN RENTA TEMPORAL C/ R. VITALICIA DIFERIDA Cuándo conviene? Ninguna de las razones siguientes son determinantes pero nos pueden servir para reflexionar Cuando se tiene un gasto mayor los primeros años de jubilado, lo que me permite sacar una mayor pensión en la Renta Temporal que en la Renta Vitalicia diferida. Me gusta la seguridad de la Renta Vitalicia para delante. Cuando quiero traspasar el riesgo de sobrevida. AFP Cía. de seguros

61 MODALIDADES DE PENSIÓN RENTA VITALICIA (RV) INMEDIATA C/ RETIRO PROGRAMADO Es cuando traspaso los fondos necesarios a la Compañía de seguros, para contratar una Renta Vitalicia. La AFP mantiene en la cuenta individual los fondos requeridos para entregar una pensión en forma paralela a la Renta Vitalicia. AFP Cía. de seguros

62 RENTA VITALICIA INMEDIATA C/ R. PROGRAMADO Cuándo conviene? MODALIDADES DE PENSIÓN Ninguna de las razones siguientes son determinantes pero nos pueden servir para reflexionar Cuando me gusta diversificar el riesgo. Cuando tengo expectativas de volver a generar ingresos y por lo tanto que me recalculen mi pensión por retiro programado. AFP Cía. de seguros

63 SEGUNDO BENEFICIO PENSIÓN DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA Al cotizar pagaré un seguro de invalidez y sobrevivencia. Si me muero, generaré pensión de sobrevivencia para mis beneficiarios de pensión (normalmente cónyuge e hijos menores de 18 o menores de 24 años si están estudiando). 2. Mi familia protegida en caso de que me invalide o me muera. Si me invalido y pierdo mi capacidad de trabajar, contaré con una pensión de invalidez parcial o total. Tienen derecho al afiliarse y cotizar OK Afiliado Dependiente OK OK Afiliado Independiente Afiliado Voluntario

64 TERCER BENEFICIO APORTE PREVISIONAL SOLIDARIO (APVS) en caso de necesidad Si al pensionarme logro sólo financiar una pensión inferior a la pensión Máxima con Aporte Solidario (PMAS) ($ reajustado anualmente por IPC), y cumplo con ciertos requisitos establecidos, el Estado me otorgará un APORTE PREVISIONAL SOLIDARIO que complementará mi pensión. Si no hubiera cotizado en la AFP, no tendría derecho a ese beneficio. 3. Porque si lo necesito y cumplo requisitos, podré contar en mi vejez con un Aporte Previsional Solidario (APS) que mejorará mis condiciones de vida.

65 CUARTO BENEFICIO PROTECCIÓN DE SALUD Cobertura para prestaciones de salud: Al pagar mi cotización de salud (7% RI), tendré cobertura en mis prestaciones de salud, ya sea por medio del Fondo Nacional de Salud (FONASA) o por medio de una Institución de Salud Previsional (ISAPRE). Dependiendo de mi aporte, será el nivel de copago (es decir el pago que deberé hacer desde mi bolsillo) por cada prestación en salud que reciba.

66 OTROS BENEFICIOS Excedente de Libre disposición: Recursos que el afiliado podrá retirar una vez pensionado. Es el excedente de capital respecto de aquél necesario para financiar una pensión =70% promedios RI de últimos 10 años y >= a 150% Pensión Mínima Cuenta con cierto monto exento de impuesto a la renta. Herencia Afiliado activo: Para generar herencia no deben existir beneficiarios de pensión de sobrevivencia. También puede generarse cuando la causa de su fallecimiento es un accidente Laboral o enfermedad profesional (para afiliados que aportan a mutual). Afiliado pensionado: Pensionado en modalidad de Retiro Programado o renta temporal. Tienen derecho al afiliarse y cotizar OK OK OK Afiliado Dependiente Afiliado Independiente Afiliado Voluntario

67 OTROS BENEFICIOS Cuota mortuoria: Beneficio en $ de hasta 15 UF de la cuenta individual del afiliado, por gastos acreditados del funeral del afiliado. Se paga en la medida que exista saldo en la cuenta obligatoria. El trámite se efectúa ante la AFP de afiliación y no existe plazo. Uso fondos ahorrados en AFC, en caso de cesantía: Opera cuando el afiliado queda cesante, ya sea por causas voluntarias o involuntarias. Podrá retirar los recursos acumulados en su cuenta individual para tales efectos. Deberá estar realizando el pago del seguro con tal propósito (empleados dependientes). Tienen derecho al afiliarse y cotizar OK Afiliado Dependiente N0 No Afiliado Independiente Afiliado Voluntario

68 PRESTACIONES EN CASO ACCIDENTES DEL TRABAJO O ENFERMEDAD LABORAL Características: Protección en caso accidentes del trabajo o enfermedad profesional por medio del pago de un seguro. Cubre: Prestaciones médicas, para lograr el restablecimiento de la salud del empleado enfermo o accidentado. prestaciones económicas, para que el trabajador accidentado no pierda su medio de sustento durante su restablecimiento. Eventualmente pensiones, ya sea para el trabajador o para sus beneficiarios de pensión.

69 Resumen: BENEFICIOS AL AFILIARME Y COTIZAR EN UNA AFP Incorporarme a una AFP y cotizar permanentemente me protege a mí y mi familia durante toda la vida Posible APS que complemente mi pensión Vida Activa 25 años años Vida Pasiva 85 años y más PENSIÓN DE INVALIDEZ PENSIÓN DE SOBREVIVENCIA COBERTURA EN SALUD Y CUOTA MORTUORIA PROTECCIÓN EN CASO DE CESANTÍA Y ACCIDENTES DEL TRABAJO Y ENFERMEDAD LABORAL, HERENCIA PENSIÓN DE VEJEZ PENSIÓN DE SOBREVIVENCIA COBERTURA EN SALUD CUOTA MORTUORIA, RETIRO DE ELD Y HERENCIA

70 NUEVOS BENEFICIOS DE LA REFORMA PREVISIONAL Pensión Básica Solidaria de Vejez (PBSV) y de invalidez Actualmente de $ ( se reajusta anualmente por IPC). Requisitos: 1. No tener derecho a pensión (salvo algunas excepciones). 2. Grupo familiar perteneciente al 60% más pobre de la Población (Hoy 50% y crece al 60% en 2012). 3. Requisitos de años de residencia en Chile. Aporte Previsional Solidario de Invalidez (APSI) Si la pensión de invalidez es menor a PBSV, la iguala.

71 Bono por hijo nacido vivo (incluye adopción) Para todas aquellas mujeres que se hayan pensionado a partir del 1 de julio Equivale a 1,8 salarios mínimo por cada hijo, y rentará de acuerdo a la rentabilidad real efectiva del Multifondo C, desde el nacimiento del hijo hasta que la madre cumpla 65 años, o desde julio del 2009, si es que hubiese nacido antes de esta fecha. Requisitos: NUEVOS BENEFICIOS DE LA REFORMA PREVISIONAL Mujeres afiliadas a una AFP o, Beneficiaria de una PBS de vejez, o Beneficiaria de una pensión de sobrevivencia (AFP o IPS, ex-inp) No importa condición social.

72 NUEVOS BENEFICIOS DE LA REFORMA PREVISIONAL 1. Beneficio de pensión de sobrevivencia para el hombre, cónyuge o padre de hijos de filiación no matrimonial. 2. Compensación previsional por nulidad o divorcio, en caso de que el juez considere menoscabo económico, producto del divorcio o nulidad.

73 Subsidio para trabajadores jóvenes (trabajadores dependientes) Requisitos: Tener entre 18 y 35 años Remuneración menor o igual a 1,5 veces salario mínimo (actualmente $ ). Estar dentro de los primeros 24 meses de cotizaciones, continuas o discontinuas desde la afiliación al Sistema de Pensiones. En el caso del empleador, deberá haber pagado las cotizaciones dentro del plazo legal Subsidio: NUEVOS BENEFICIOS DE LA REFORMA PREVISIONAL Empleador: 50% ingreso mínimo. de las cotizaciones obligatorias sobre un Trabajador: ídem empleador, depositado directamente. en su CCI.

74 NUEVOS BENEFICIOS DE LA REFORMA PREVISIONAL Nueva Institucionalidad para orientar al usuario Centros de Atención Previsional Integral (Capri): Orientación a usuario (solicitudes, reclamos, etc.). Trámites de beneficios y certificaciones del Instituto de Previsión Social (IPS). Otras instituciones relevantes: 1. Superintendencia de Pensiones: Abarca funciones de la Superintendencia de AFP. Supervigila el Pilar solidario y Fiscaliza a IPS. 2. Instituto de Previsión Social (IPS): Administra pilar solidario e INP. Administra bono por hijo, subsidio trabajadores jóvenes y asignación Familiar. Administra regímenes antiguos de previsión 3. Instituto de Seguridad Laboral (ISL): Resto de funciones del INP (cobertura frente a riesgos de accidentes del trabajo y enfermedades profesionales tanto a trabajadores independientes como dependientes).

75 NUEVOS BENEFICIOS DE LA REFORMA PREVISIONAL APV Colectivo (Válido para trabajador dependiente) Contrato de Ahorro suscrito por el empleador (en representación de sus trabajadores) y una Institución Autorizada para recepcionar el ahorro previsional. Mínimo de adhesión: 15% de Trabajadores de la empresa o 100, en caso de empresa con o más trabajadores Hay aporte empleador: Proporcional al aporte del trabajador, de acuerdo a lo pactado. Cesa cuando el trabajador no desee continuar con su aporte (salvo que se pacte algo en contrario). En períodos de licencia médica.

76 Propiedad de los aportes: NUEVOS BENEFICIOS DE LA REFORMA PREVISIONAL APV Colectivo (Válido para trabajador dependiente) 1. Aportes del trabajador: en forma inmediata del trabajador 2. Aporte del empleador, serán propiedad del trabajador cuando: Se cumplan período mínimo pactado (2 años aplicados a cada aporte y 5 años para todos los aportes, es decir después de 5 años cada aporte pasa a ser automáticamente del trabajador). Cuando el contrato de trabajo termine por necesidades de la Empresa. Principio de no discriminación: beneficios igualitarios para todos y cada uno de sus trabajadores, salvo por edad.

77 Tratamiento Tributario: NUEVOS BENEFICIOS DE LA REFORMA PREVISIONAL APV Colectivo (Válido para trabajador dependiente) Aportes del empleador: Gasto necesario para producir la renta. Aportes del trabajador: Podrá acogerse o no al beneficio tributario (art. 42 bis Ley de la renta). Bonificación del 15% de lo ahorrado por el trabajador (Cotizaciones Voluntarias, APV individual y APVC del trabajador ) máx. de 6 UTM anuales (en caso de que el trabajador no ingrese sus aportes acogiéndose a la franquicia tributaria).

78 OTROS BENEFICIOS DE LA REFORMA PREVISIONAL APV Colectivo (Válido para trabajador dependiente) Efectos positivos sobre los Empleados: Mejora el monto de su pensión y por lo tanto, la tasa de reemplazo de ésta. Beneficios tributarios y bonificación estatal (bueno para trabajadores de rentas medias o bajas y ejecutivos jóvenes)

79 UNA PREGUNTA FUNDAMENTAL PARA MI SEGURIDAD FUTURA Con lo que estoy ahorrando hoy: Me alcanza para la pensión que quiero tener?

80 LOS CHILENOS ESTAMOS FINANCIANDO BAJAS PENSIONES Más de un 50% de los pensionados, obtiene una pensión equivalente al 40% o inferior a sus últimas rentas (Dirección de presupuesto, ministerio de Hacienda 2008) Razones: 1. Aumento de las expectativas de vida (en más de un 20% desde que se creó el Sistema Previsional 2. Frecuentes lagunas previsionales (periodos sin cotizar). 3. Sub-cotización o bajo ahorro en relación a nuestro verdadero ingreso.

81 QUÉ SIGNIFICA ESTO? Si hoy ganas $ seguramente tu pensión será cercana a los $ y entonces estarás en problemas! Vida activa Vida Pasiva $ $

82 IMPACTO DEL AHORRO VOLUNTARIO EN LA PENSIÓN Mayor pensión por APV + Bonificación estatal del 15% Monto del APV mensual Edad de inicio del APV $ $ $ años $ $ $ años $ $ $ años $ $ $ años $ $ $ Fuente: Activa S.A. Supuestos: Pensión a los 65 años de hombre con cónyuge 3 años menor. Rentabilidad real: 5,5% Un joven que ahorra $5.000 apoyado por la bonificación estatal, tiene un impacto en su pensión de casi 10 veces lo ahorrado.

83 IMPACTO DEL AHORRO VOLUNTARIO EN LA PENSIÓN Comenzar ahorrar 1$ a los 25 años Comenzar ahorrar 1$ a los 35 años Comenzar ahorrar 1$ a los 40 años será contar con $9,6 para mi vejez será contar con $5,1 para mi vejez será contar con $3,6 para mi vejez No hay en el mercado manera más eficiente de ahorrar que hacer APV. Rentabilidad premiada por el 15% de bonificación estatal. Liquidez permanente (podemos usar nuestros ahorros cuando queramos, devolviendo la proporción de la bonificación).

84 PLANIFICA OPORTUNA Y RESPONSABLEMENTE TU FUTURO! TOMA LA INICIATIVA INCORPÓRATE A UNA AFP O REANUDA TUS COTIZACIONES TU FUTURO ES AHORA

85 PLANIFICA TU AHORRO Simula cómo cambia tu pensión en base a tus datos reales, considerando diferentes montos de ahorro Si empiezo a ahorrar un poquito cuando soy joven: Qué pensión obtendré? Si hago un APV de $ mensuales, y obtengo la bonificación estatal: cuánto afectará mi pensión? Te invitamos a utilizar algún simulador de pensión (ver páginas de las distintas AFP) para que evalúes y planifiques cuál tiene que ser tu ahorro para lograr la pensión que deseas. Utilízalo siguiendo las instrucciones de la página!

86 Gracias. Esta es una iniciativa del Fondo para la Educación Previsional, financiada por la Subsecretaría de Previsión Social del Gobierno de Chile

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