EDUCACION FINANCIERA Y BANCARIZACION EN MEXICO

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1 DOCUMENTO DE TRABAJO N o 9 JULIO 2008 EDUCACION FINANCIERA Y BANCARIZACION EN MEXICO Javier Carbajal G. Centro de Estudios Económicos y Desarrollo Empresarial

2 Documentos de Trabajo CEEDE DT Nº9. Julio, 2008 Autor: Javier Carbajal Galarza 57 páginas Este documento se publica con el único objeto de contribuir al debate sobre un tema de importancia para los países de la región. Su publicación por este medio tiene como propósito generar comentarios y sugerencias de las personas interesadas en el tema. No obstante, las opiniones y puntos de vista expresados en este documento son del autor y no reflejan necesariamente los de la Organización. Reproducciones totales o parciales no requieren autorización previa salvo indicación de fuente. El autor puede ser contactado a: Contacto: Mlc. Bertolotto Nº. 590 Ofic. 303 Torre A San Miguel Lima Perú Correo electrónico: Teléfono: (51 1)

3 ÍNDICE I. Importancia de la educación financiera.4 II. III. El acceso a los servicios financieros en México.8 Estrategia Nacional de Promoción Masiva de la Educación Financiera Acceso..18 Banca especializada 19 Cuentas bancarias básicas...19 Corresponsales bancarios Protección al Consumidor Educación Financiera.24 Principales iniciativas en desarrollo Otras iniciativas..49 IV. Consideraciones finales...53 Referencias Bibliográficas 55

4 (La crisis del mercado hipotecario subprime de Estados Unidos) Nos recuerda cuan importante es para las personas llegar a ser alfabetizados financieramente a una edad temprana, de modo que puedan estar mejor preparados, para tomar decisiones y recorrer un mercado financiero cada vez más complejo Una educación financiera y del consumidor, aparejada con una sólida protección del consumidor, forjan un mercado financiero más eficiente y efectivo; y generan mejores consumidores, para la toma de decisiones financieras aun más inteligentes. Ben Bernanke, presidente de la Reserva Federal, 2008 I. IMPORTANCIA DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA La reciente evolución de los sistemas financieros se esta traduciendo en la multiplicación de diversos proveedores de servicios con una amplia gama de productos y servicios financieros. Que si bien, pueden ser fruto de la competencia o la constante innovación del sector, están generando un mayor desequilibrio en la relación de las instituciones financieras con sus actuales y/o potenciales usuarios, dados los bajos niveles de conocimientos financieros. Ahora, dentro de la realidad de los pobres, en la que las desigualdades de información constituyen una norma, el desarrollo que viene experimentado el mercado financiero, los esta llevando a comprender cada vez menos las nuevas opciones que éste pone a su disposición; y por tanto, es probable que no las usen en su beneficio o lo que es mas grave, los aleje del sistema formal. Es decir, la insuficiencia de información es un factor determinante para que los individuos recurran al sector informal. Decisión que por lo demás, los conduce a incurrir en elevados costos, que minan sus limitados ingresos y les dificulta, aun más, su capacidad para generarse un patrimonio. Este tema es de mayor preocupación en los países en desarrollo, ya que aquí existen pocos recursos y pocas oportunidades, la mayoría vive en ambientes impredecibles y por tanto de alto riesgo, comparándola a otras regiones, ellos no tienen mucho dinero y el disponible lo manejan bajo una concepción del día a día 1. 1 Rutherford

5 Consecuentemente, administrar las finanzas es un desafío para todas las familias, pero especialmente para las pobres, quienes a menudo cuentan con estrategias precarias para conseguir su sustento, recursos escasos y hasta hace poco, acceso limitado a los servicios financieros. En una región, donde los pobres generalmente han realizado la administración de su dinero en base al ensayo error, se hace más necesaria, por tanto, una educación financiera que: les enseñe los conocimientos y las habilidades necesarias para interpretar la información financiera; y los motive a cambiar sus comportamientos. Que les posibilite tomar decisiones más ventajosas para su bienestar económico. En síntesis, la población requiere saber cómo comparar las diversas alternativas que tiene a su alcance, para poder seleccionar los productos y servicios que mejor se adaptan a sus necesidades, objetivos y circunstancias. Solo así podrá diferenciar cada una, calcular y comparar sus costos; y determinar su real capacidad de pago. La educación financiera constituye una inversión de beneficio mutuo, tanto para los clientes como para los proveedores de servicios financieros. Un cliente informado representa mejores resultados. Pero, Qué es la educación financiera?, es proporcionar los conocimientos, las habilidades y las actitudes requeridas para adoptar buenas prácticas de administración del dinero en lo que se refiere a los ingresos, gastos, ahorros, préstamos e inversión. Es decir, ésta enseña las herramientas necesarias para tomar mejores decisiones financieras y lograr un mejor control sobre los riesgos, y así, poder alcanzar las metas que permitirán mejorar el bienestar económico de las personas e instituciones. Las razones para su creciente interés van desde la importancia del acceso a los mercados financieros hasta su visión como generador de cambio. De igual manera, la educación financiera nos permite elegir el sistema de pagos más acorde a nuestras necesidades. Ciertamente, cuando un individuo no esta acostumbrado 5

6 con los productos y las prácticas financieras tradicionales es más vulnerable a las tasas de interés o cargos excesivos y a los plazos desfavorables. Además, es posible que tengan acceso a más crédito del que puedan administrar, lo cual puede hacerlos más vulnerables a las fluctuaciones de sus finanzas a corto plazo, a medida que aumenta su endeudamiento. Si bien una mayor disponibilidad de crédito es generalmente positiva, el acceso irrestricto al crédito también puede resultar problemático, si los consumidores no utilizan esta posibilidad con acierto y prudencia. En consecuencia, la educación es esencial para ayudar a las familias a evaluar la gran variedad de servicios que tienen a su disposición. Del mismo modo, la educación transforma el comportamiento financiero reactivo propio de las familias de bajos recursos, que manejan instintivamente su dinero, en comportamientos y prácticas proactivas, como por ejemplo la elaboración de un presupuesto, el ahorro más regular y el logro de metas financieras. En el largo plazo, se espera que estos cambios deban conducir al aumento de los ahorros, así como a reducir el endeudamiento y las presiones financieras. Que luego, resulten en una mayor acumulación de activos, un consumo más consistente y una reducción en el nivel de vulnerabilidad. Otra consecuencia, que es importante poner de manifiesto, es que cuando las personas ganan experiencia eligiendo entre varias opciones financieras y llegan a obtener pequeños éxitos, fortalecen su autoestima y ganan confianza en si mismas. El cuadro Nro.1 muestra como la educación financiera promueve el Cambio de Comportamientos. Finalmente, si bien, la necesidad por una educación financiera es considerada similar tanto en los países industrializados como en los países en desarrollo. Las diferencias radican en la complejidad de los productos financieros y los crecientes planes de jubilación, que hacen imperativa en los primeros, la provisión de una educación financiera para todos. No obstante, en los países en desarrollo, aún cuando los mercados financieros mantienen bajos niveles de bancarización, están registrando un creciente número de consumidores, principalmente, por el lado de las microfinanzas, quienes necesitaran ser proveídos de una educación financiera, si estos mercados financieros esperan expandirse y operar eficientemente. Crecimiento que por lo demás, también ha 6

7 sido producido por el incremento de las transacciones internacionales, el uso de nuevas tecnologías y las migraciones. CUADRO Nro. 1 Ahor ros Gastar innecesariamente Ahorrar irregularmente No tener metas de ahorro Deudas PRESENTE Solicitar préstamos sin entender los términos y las responsabilidades Pedir prestado más de lo que puede pagar EDUCACION FINANCIERA Ahor ros Evitar gastos innecesarios Establecer un plan de ahorros Ahorrar habitualmente Deudas FUTURO Tomar decisiones bien informadas sobre préstamos Entender bien los términos de un préstamo Evitar deudas excesivas Establecer un plan para reducir la deuda Cómo logra la Educación Financiera los cambios deseados de comportamiento? Conocimientos Los beneficios del ahorro Opciones para ahorrar (informal y formal) Las ventajas y desventajas de los servicios existentes de ahorro Habilidades Establecer metas específicas para el ahorro Comparar las opciones disponibles de ahorro (tasa de interés, acceso, cargos, etc.) Abrir una cuenta de ahorro Actitudes Confianza en los beneficios del ahorro Disciplina para ahorrar regularmente Deseo de planear con anticipación Fuente: Microfinance Opportunities Es importante señalar, que la literatura económica sugiere, que la educación financiera tiene efectos positivos sobre la penetración de servicios financieros, así pues: Los individuos que en 1997 recibieron asesoría crediticia por parte de la Fundación Nacional para el Crédito del Consumidor (NFCC por sus siglas en ingles), para el año 2000 tuvieron mejoras más significativas en su historial crediticio, que aquellos que no recibieron dicha asesoría 2. 2 Staten, Elliehausen y Lundquist

8 Las tasas de ahorro, tanto corriente como para el retiro, son mayores en aquellos individuos que trabajan en empresas que imparten programas educativos sobre el retiro 3. Los individuos que asisten a escuelas que como parte de su curricula imparten cursos de educación financiera, reportan tasas de ahorro y acumulación de activos significativamente superiores a aquellos alistados en escuelas que no cuentan con dichos cursos 4. El incremento en el ahorro mensual de los individuos está estrechamente relacionado con el número de horas de educación financiera recibida. Según el estudio, un participante que hubiese recibido 12 horas de educación financiera deposita más de US$10, en su IDA 5, de aquel sujeto que no la recibió 6. Dada su importancia, algunos países, consideran a la educación financiera como un factor para el desarrollo humano de la población y del sistema financiero. Es el caso del Reino Unido, donde existe el National Strategy for Financial Capability, el cual reúne a los diferentes actores de la industria de servicios financieros, del gobierno, de asociaciones de consumo, organizaciones voluntarias y medios interesados en encontrar mecanismos para mejorar el conocimiento y entendimiento de los individuos sobre sus finanzas personales. La estrategia es hacer llegar educación financiera y asesoría a toda la población del Reino Unido. En Estados Unidos de Norteamérica existe el U.S Financial Literacy and Education Commision, la cual es una comisión encargada de proveer educación financiera a los estadounidenses. La comisión es responsable de coordinar los esfuerzos que el gobierno destine a temas de educación financiera, brinda apoyo a los programas de cultura financiera impartidos por el sector privado y sincroniza el trabajo entre el sector público y el privado. 3 Bernheim y Garrett Berheim, Garrett y Maki IDA, por sus siglas en ingles, son Cuentas de ahorro para ayudar a las personas de bajos ingresos a acumular recursos en Norteamérica. 6 Clancy, Weiss and Schreiner

9 A pesar de los evidentes efectos positivos de la educación financiera tanto a nivel individual como macroeconómico. La experiencia Latinoamericana en esta materia aun es insipiente, siendo México el país que mayor impulso le esta otorgando, de allí nace el interés por explorar las acciones que este país viene implementando. 9

10 II. El acceso a los servicios financieros en México Pese a los enormes avances registrados en los últimos años, los niveles de bancarización 7 en México son demasiado bajos para el tamaño de su economía. De acuerdo con datos de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SCHP), al cierre del 2007, el nivel de penetración financiera del sistema representa 24%, no obstante, en el 2000 esta cifra era más dramática, con solo 16%. Es decir se ha registrado un significativo crecimiento de 40% Financiamiento al Sector Privado (% PBI) GRÁFICO Nr o Mexico 41 India Cr edito al Sector Privado (% del PBI) 75 Chile Sudafrica Alemania Rep de Korea Portugal España Reino Unido Suiza Canada Estados Unidos Fuente: SHCP / Guillermo Zamarripa Escamilla, Julio Las cifras de México corresponden a dic. del 2007 y las cifras de los demás países al cierre de Obtenidas del New Database on Financial Development and Structure; Thorsten Beck, Asli Demirgüc Kunt and Ross Eric Levine. Respecto al acceso, sólo el 25% de la población adulta puede utilizar los servicios financieros, lo que ubica a México muy por debajo a otros países con igual o menor desarrollo. Así, en países como la India esta representa el 43%, Brasil 43%, Colombia 41% y Chile 60% 8. Sin mencionar, a países desarrollados como, Estados Unidos con 91% o España, 96%. 7 Grado de presencia del sistema financiero en productos de ahorro, créditos y transacciones con distintos medios de pago, la bancarización es el porcentaje de familias, pequeñas y medianas empresas que tienen acceso a los diversos productos financieros y cuanto los utilizan. Por lo general, su evaluación gira entorno a tres categorías: profundidad, cobertura e intensidad de uso. 8 Fuente: Finance for All: Policies and Pitfalls in expanding Access. A World Bank Policy Research Report. 10

11 En general, el acceso es insuficiente y está distribuido de manera desequilibrada. Aún cuando se han observado mejoras en algunos tipos de servicios, todavía existen importantes segmentos de la población no atendidos. GRÁFICO Nro. 2: Penetración demográfica de sucursales y ATMs El Salvador 11 Suc. por 100 mil hab. ATMs por cada 100 hab Sudafrica Mexico Polonia Turquia 9 Chile Argentina Brasil 32 Prom. OCDE Argentina Suc. por cada 100 Km2 ATMs. por cada 1000 Km2 Chile Sudafrica Brasil Mexico Turquia 10 Polonia El Salvador Prom. OCDE 96 Fuente: OECD 2007 De acuerdo a un estudio del Banco Mundial, realizado en el Alrededor del 70% de la población mexicana mayor de 18 años no tiene acceso a los productos financieros. Asimismo, 22% del total no cuenta con una sucursal bancaria en su comunidad y 85% de la población mexicana adulta urbana jamás ha utilizado un producto financiero. Por tanto, el efectivo es el principal medio de pago y la mayoría de los ciudadanos aún carece de acceso a productos financieros, como crédito hipotecario, tarjetas o préstamos bancarios. 11

12 GRÁFICO Nro. 3: Sucursales por Entidad Federativa por cada mil habitantes Fuente: SHCP, con datos del ENIGH Alta: de 0.10 a 0.18 Media: de 0.06 a 0.10 Baja: de 0.00 a 0.06 C obe rtura de las Ins titucione s Financie ras con mayor pre se ncia In stitu cion es Fin ancieras PEA (% del total) Mu n icipios (% del total) S u cu rsales Nro BANSEFI/Red de la Gente ,600 Banca Comercial n.d. Bancos de Nicho 1/ ,600 Sector de Ahorro y Credito Pop ular 2/ ,300 1/ Incluye Banco Azteca y Compartamos. 2/. Cajas Ahorro No Reguladas Fuente: SHCP, 2008./ Lorenza M artinez T. De los 2 mil 443 municipios que existen en el país sólo el 48% tiene contacto con algún tipo de intermediario financiero. En más de la mitad de los municipios no hay presencia de intermediarios financieros formales por lo que sus 11.6 millones de habitantes pueden considerarse como población no atendida por el sistema financiero. Gráfico Nro. 4 Pr esencia de Intermediar ios Financier os por Municipio Sólo atiende Banca Comercial Sólo atiende Banca de Nicho Solo atiende SACP 1, Mas de uno (BC, BN y/o SACP) Municipios Sin atención Fuente: Datos publicados por la CNBV, 2007; INEGI; Bansefi. La Banca de Nicho: Autofín, Bancoppel, Azteca, Compartamos, Ahorro Famsa. En el mercado de seguros, también es clara la baja penetración y la alta concentración. Sólo el 1.3% de los hogares del país cuentan con un seguro de vida (algún miembro esta asegurado) y el 75% de las personas que cuentan con seguro de vida pertenecen a los 3 12

13 deciles de ingreso mas altos. Gran parte de la población percibe bajos ingresos; el 60% gana por debajo de US$300 dólares al año. Gráfico Nro Hogar es con Segur o de Vida (% del decil de ingr eso) Instrumentos Financieros Instrumentos informales: Tandas Ahorros en casa Cooperativa o caja popular Nivel de Ingreso del Usuario Promedio Decil V VI VI 3 Total Desbancarizados V I II III IV V VI VII VIII IX X Instrumentos formales: Ahorros, tarjeta de debito, AFORE Cuenta corriente Cuenta de Inversión Total Bancarizados VII IX IX VIII Fuentes: SHCP con datos de la ENIGH y Publicación: Clearing The Path to Hemispheric Growth de Clement Ruiz D. Esto muestra un escenario donde los instrumentos formales son utilizados por los altos deciles de la población, y en cambio, los instrumentos informales son utilizados por gran parte de la población de ingresos medios, en lugar que las familias de bajos ingresos. Las formas de ahorro informal tandas, cajas de ahorros, y ahorros en casa las utilizan básicamente la población de ingresos medios. Dentro de las cuales, las más utilizadas son las tandas, que son sistemas rotativos de ahorro, seguidas con un 40 % por las cajas de ahorro y con 53%, los ahorros en casa. Por otra parte, los ahorros formales son básicamente utilizados por la población de ingresos altos, quienes reciben más de 10 salarios mínimos 9. Los tipos de crédito, que utilizan básicamente la población de bajos ingresos, provienen de las tienda de abarrotes, los comercios que ofrecen planes de compra, y las cadenas 9 Ruiz Duran, Clemente (2005) 13

14 comerciales con préstamos a consumidores; en último lugar utilizan las cajas de ahorro. En ese sentido, la tienda comercial le presta básicamente al 75% de personas de menores ingresos y al 25% de mayores ingresos. Los bancos, por el contrario, le prestan básicamente al nivel socioeconómico de mayores ingresos y muy poco a los de bajos ingresos. Diversos estudios han coincidido en afirmar que las barreras que explican la baja bancarización, responden a cuatro factores. El primero, referido a aquellos elementos de naturaleza social y económica que frenan la demanda de vastos segmentos de la población por servicios financieros, como lo son: la informalidad de la economía, los bajos ingresos, la escasa educación financiera y confianza en el sistema. El segundo proviene de ineficiencias en la actividad financiera que impiden una mayor profundización de los servicios. El tercero agrupa deficiencias institucionales, que están centradas en la calidad del marco legal y la gobernabilidad de los países de la región. Y por último, se identifican aquellas regulaciones que tienden a distorsionar la provisión de servicios bancarios 10. No obstante, la bancarización también responde a una interrelación, tanto de factores de oferta, como de demanda. Este documento se enfoca en señalar aquellos obstáculos, por el lado de la demanda, que desincentivan su desarrollo. Aquí probablemente, se encuentran los problemas más difíciles de vencer, ya que son temas que van más allá de los asuntos financieros, pues reflejan problemas ligados al subdesarrollo: las deficiencias institucionales, los incentivos a la informalidad, la falta de cultura crediticia y la falta de suficientes niveles de educación que permitan a familias de bajos ingresos y empresas pequeñas acceder al crédito formal. En este escenario, la SHCP llevo a cabo una encuesta para cuantificar la penetración de servicios financieros 11. La misma que revelo que la población sin acceso a estos servicios se concentra en los niveles socioeconómicos más bajos, con menores niveles de educación y en las zonas rurales del país. Más del 75% de los no usuarios se ubican en el nivel socioeconómico D+ e inferior. 10 Liliana Rojas (2006) 11 Encuesta sobre conocimiento y uso de servicios financieros, SHCP GAUSSE 14

15 Otros resultados muestran que baja penetración de servicios financieros, no implica que los individuos no los conozcan; porque, si bien en promedio sólo el 23% usan los tres principales productos y servicios financieros tarjetas de crédito, tarjetas de debito y cuenta de haberes más del 85% los conoce. GRÁFICO Nro. 6 Ingresos mensuales (dólares) Min. Max. NSE Total (100% ) Usuarios Actuales (45% ) Ex Usuarios (8% ) No Usuarios (47% ) Nivel Socioeconómico* Mas de 3,102 A/B/C C D D Menos 239 E Nivel educativo No estudio Primaria Secundaria Prepar atoria Estrato Licenciatura Ur bano Rural Fuente: GAUSSC, Encuesta nacional sobre penetración de servicios financieros, septiembre 2007 */. Fuente: Asociación Mexicana de Agencias de Investigación de Mercados y Opinión Pública (AMAI) Asimismo, sólo el 15% estaría dispuesto a contratar alguno de estos productos o servicios. El 85% restante justifico su desinterés, principalmente con la falta de dinero para destinarlo a estos productos, el cobro de intereses muy elevados o simplemente que no les llama la atención. 15

16 En términos de ahorro, únicamente el 14% de la población tiene algún tipo de ahorro y/o inversión formal, mientras que casi el 70% usa fuentes informales 12. De este modo, el 18.2% de los individuos asume que las tandas son la única manera de ahorrar. En cuanto a las personas que requieren crédito, 81% manifestó que lo hacen en mercados informales, amigos o familiares. Es decir, la población pese a no tener un producto financiero del sector formal, encuentra alternativas para cubrir sus necesidades de financiamiento, que resultan ser, en algunos casos, costosas e inseguras. Por lo demás, los resultados también revelaron un desconocimiento de los servicios financieros; y la existencia de un gran interés por parte de los usuarios y no usuarios de servicios financieros, por conocer los costos relacionados a los productos. Bajo este contexto, las autoridades en México han enfocado sus esfuerzos por promover un mayor acceso a los servicios, conjuntamente con acciones dirigidas a impulsar una mayor transparencia y protección a los usuarios. 12 Primera encuesta sobre cultura financiera en México. BANAMEX UNAM, El trabajo se llevó a cabo sobre una muestra de dos mil hogares mexicanos (76.5% en zonas urbanas y 23.5 % en zonas rurales) y recopiló información sobre las características del hogar, la percepción del dinero y los gastos del hogar, el conocimiento de productos y el ahorro, el crédito y las fuentes de ingreso. 16

17 III. Estrategia Nacional de Promoción Masiva de la Educación Financiera Como se menciono anteriormente, dado que todas las causas que restringen la bancarización se interrelacionan, es necesario actuar respecto a cada una de ellas. Por tanto, es preciso conjugar un triple nivel de actuación, a través de políticas de estado, reformas al sistema financiero y acuerdos publico privados, además de contar con la presencia de las organizaciones de consumidores De este modo, se están movilizando diferentes líneas de acción, cuyos ejes se centran en promover un mayor acceso a los servicios financieros, acompañados de una mayor transparencia y protección a los usuarios. Iniciativas que son encabezadas por la Secretaría de Hacienda, la Asociación de Bancos de México (ABM), la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios Financieros (CONDUSEF) y la Comisión Nacional para el Sistema del Ahorro para el Retiro (CONSAR). GRÁFICO Nr o. 7 ESTRATEGIA NACIONAL Componentes de una trilogía que debe instrumentarse en forma paralela Competencia en el Sistema Cuando el consumidor de servicios financieros tiene la educación y la información suficiente, éste se transforma en un detonante de mayor competencia en el sistema, ya que tomará decisiones sustancialmente más informadas buscando las mejores opciones. Protección al Consumidor Educación Financiera 17

18 Principales ejes de acciones: 1) ACCESO: a) Banca Especializada o de Nicho: Con el objeto de fomentar una mayor competencia en el sistema, brindar mayor acceso a los servicios financieros e incrementar la oferta de productos y servicios financieros, el 6 de de febrero de 2008, se creo el régimen de licencia limitada o banca de nicho; también, conocida como banca especializada. La reforma permitirá que un banco lleve a cabo, solo alguna de las operaciones, que le permite la Ley de Instituciones de Crédito (LIC). En consecuencia, se le exigirá un menor requerimiento de capital para la constitución del mismo y sólo se le aplicará la regulación correspondiente a dichas operaciones, lo cual se traducirá en un menor costo regulatorio. Al enfrentar menores costos, los bancos especializados podrán ofrecer productos más flexibles y a precios más competitivos, que contribuyan a satisfacer las necesidades de sectores de la población hasta ahora desatendidos. Con esta reforma se estima la entrada de un mayor número de participantes al sector bancario, ya sea a través de nuevos inversionistas o por la transformación de entidades financieras no bancarias, tales como las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (SOFOLES), las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMES) y las Entidades de Ahorro y Crédito Popular a esta nueva figura. Con esta iniciativa se pasa a un esquema de banca dual, con una banca tradicional y una banca especializada, y lo que es mas, permitirá un modelo de banca con actividades acotadas a segmentos y regiones específicas. Haciendo posible con ello, que los Intermediarios No Bancarios evolucionen a la figura de Banco de una manera más ordenada y gradual; que en suma, ayude a complementar la estructura del sistema financiero. 18

19 GRÁFICO Nro. 8 Banca Tradicional Banca Especializada Sistema de Ahorro y Crédito Popular SOFOMES y Otras instituciones b) Producto Bancario Básico: Como consecuencia de la complejidad y las elevadas comisiones que cobraban los productos financieros existentes. El Banco de México emitió disposiciones que exigían a las instituciones financieras que captaran depósitos a la vista, el ofrecimiento de cuentas básicas (CB) o productos estándar. Con esta regulación Banxico, busca fomentar la competencia entre las instituciones mediante la existencia de servicios bancarios básicos con características homogéneas, que faciliten su comparación y permitan al consumidor elegir la institución que más le convenga. Las cuentas básicas, por principio están dirigidas a la población de bajos ingresos; ya que imponen pocas restricciones para obtenerlas y son baratas, al no cobrar comisiones por ciertos servicios mínimos. En ese marco, las entidades bancarias ofrecen dos cuentas: la primera, denominada Cuenta Básica de Nómina, mediante la cual los trabajadores reciben su salario y demás prestaciones de carácter laboral. La segunda, llamada Cuenta Básica para el público en general, comprende el mismo paquete de servicios que el de la Cuenta Básica de Nómina. Sin embargo, en esta cuenta los bancos podrán requerir un saldo promedio mensual mínimo, el cual de no mantenerse durante tres meses consecutivos, les permitirá cancelarla sin costo alguno. 19

20 Los servicios libres de comisiones de los dos productos básicos son la apertura y mantenimiento de la cuenta, retiro de efectivo en cajeros propios, consulta de saldos en cajeros propios y abono de recursos a la cuenta por cualquier medio. Además del otorgamiento de una tarjeta de débito y reposición de la misma por desgaste o renovación, pago de bienes y servicios en negocios afiliados a través de la tarjeta de débito, domiciliación del pago de servicios y cierre de la cuenta. c) Corresponsales bancarios: Buscando acelerar el proceso de cobertura de servicios bancarios básicos y con el objetivo de promover la competencia entre intermediarios, en la última reforma a la LIC se estableció el marco adecuado para el desarrollo de los Corresponsales Bancarios. El corresponsal es un tercero que establece relaciones o vínculos de negocio, de hecho o de derecho, con una institución de crédito, con objeto de ofrecer, a nombre y por cuenta de ésta, servicios financieros a sus clientes. No es una sucursal y su personal no está empleado por un banco. Es simplemente un canal transaccional del banco, en el mismo sentido que lo es un cajero automático. No puede aprobar o abrir cuentas a nombre de una institución de crédito. Estas redes de corresponsalías, están conformadas por tiendas, farmacias, oficinas postales y otro tipo de comercios en donde se ofrecen los servicios financieros de los intermediarios. La responsabilidadg de las operaciones ahí realizadas es enteramente del intermediario financiero. Actualmente la CNBV se encuentra preparando los cambios a la regulación secundaria que normarán la contratación y operaciones de los corresponsales bancarios. Los objetivos de este nuevo marco son: 1) Promover el crecimiento acelerado del número de puntos en los que la población pueda acceder a servicios financieros básicos ofrecidos por instituciones de crédito. 2) Disminuir el costo 20

21 de proveer servicios financieros a la población por parte de la banca, y 3) Lograr lo anterior protegiendo siempre la integridad del sistema bancario La experiencia en otros países muestra cómo la figura de los Corresponsales Bancarios es capaz de llevar servicios bancarios, en particular de ahorro, pagos y transferencias, a segmentos de la población y localidades geográficas que difícilmente pueden ser atendidos por las vías tradicionales. Adicionalmente, el crecimiento de una red de Corresponsales Bancarios puede ser particularmente útil para el proceso de bancarización si se combina con la facilidad de realizar pagos y transferencias bancarias a través de la telefonía móvil. 2) PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR. Considerando que la protección al consumidor gira entorno a dos grandes objetivos: primero, mejorar la eficiencia del mercado y segundo, promover la estabilidad del mercado y la protección social 13. El 15 de junio del 2007 se promulgaron cambios a la LTOSF (Ley de Transparencia y Ordenamiento a los Servicios Financieros), cuyo objetivo principal es la revelación al público de información valiosa para la toma de decisiones como usuarios de los servicios financieros. La nueva Ley así como las reglas secundarias correspondientes, demandan que a los usuarios se les presente de manera clara y oportuna la información relativa a las comisiones y costos en que incurrirán. Con esta base, aunado a la existencia de las cuentas básicas, se facilita al consumidor la elección de las entidades financieras más competitivas y así se premia a aquéllas que ofrezcan mayor valor por precio. 13 El estado, para salvaguardar el bienestar y solvencia de los consumidores debe vigilar el desarrollo de los mercados financieros. A través de la inhibición de cláusulas riesgosas para el consumidor y prohibiendo practicas abusivas que lo engañen o induzcan a error. 21

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