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1 Para entender y hacer frente a la crisis financiera, ELUNIVERSAL.com.mx te ofrece la siguiente terminología: ACCIONES Documentos que acreditan a los socios o propietarios de una empresa con valor equivalente a un porcentaje en que se divide el capital. Cada uno es como una rebanada y el pastel es la empresa. AGUINALDO Beneficio económico que por ley, el patrón debe otorgar al trabajador antes del 20 de diciembre de cada año. AHORRO Parte de los ingresos que se guardan para realizar algún proyecto o para gastos inesperados. ARBITRAJE Medio alternativo de solución de controversias en el que la Condusef, o alguno(s) de los árbitros propuestos por ésta, resuelven en conciencia, a verdad sabida y buena fe guardada, la controversia planteada por el usuario y la institución financiera. Si las partes fijan de común acuerdo y de manera específica las cuestiones que deberán ser objeto del arbitraje, estableciendo las etapas, formalidades, términos y plazos a que deberá sujetarse, se está ante un arbitraje en Amigable Composición. Si las partes utilizan el procedimiento ya previsto en ley, se trata de un arbitraje en Estricto Derecho. AMIS La Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, A.C. (AMIS), es el organismo que agrupa a las compañías aseguradoras de México, cuyo objetivo es promover el desarrollo del sector asegurador, representar sus intereses ante las autoridades del sector público y privado, y proporcionar apoyo técnico a las instituciones asociadas. AVALÚO Estimación del valor comercial de una cosa en un momento específico, es realizado por un especialista llamado perito. BANCA DE DESARROLLO Instituciones bancarias -Banobras, Bancomext, Financiera Rural, Banjercito, Nafin, Bansefi- que ejercen el servicio de banca y crédito de largo plazo para atender el impulso de sectores, regiones o actividades prioritarias de acuerdo a sus leyes orgánicas. BANCA ELECTRÓNICA Sistema que permite efectuar operaciones bancarias desde cualquier computadora conectada a Internet. BANCA MÚLTIPLE Nombre de la clasificación en que se ubica la mayoría de los bancos comerciales por estar autorizados a realizar operaciones activas -ofrecer créditos-, pasivas -captar

2 recursos a través de las cuentas de ahorro, cheques, nómina- y de servicios -cajas de seguridad, venta de divisas. BANCARIZAR Expandir y hacer accesibles los servicios bancarios a un mayor número de personas. Dos medios básicos para hacerlo son la inversión en infraestructura y la difusión de la cultura financiera. BANCOMEXT Banco Nacional de Comercio Exterior (Bancomext), es una institución financiera que apoya con financia-miento y asesoría a las empresas exportadoras. BANSEFI Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi), antes Patronato del Ahorro Nacional (Pahnal), es una institución que ofrece productos y servicios financieros a las comunidades y sectores de menor ingreso. BANXICO El banco central de la República Mexicana es el Banco de México (Banxico), a esta entidad corresponde regular la emisión y circulación de la moneda, los sistemas de pagos y las actividades financieras para contribuir al equilibrio de la economía. BENEFICIARIO Persona que tiene derecho a percibir y disfrutar de un bien que le ha sido asignado por gracia de otro, por ejemplo: seguro, testamento, renta, pensión o algún otro beneficio. BILLETE Papel que representa un valor determinado, lo respalda la economía de un país, sirve para facilitar el intercambio de bienes y servicios, también es conocido como papel moneda. BOLETAZO Programa de los bancos y el gobierno que ofrece un esquema de premios para incrementar las transacciones con las tarjetas de crédito y débito, y desincentivar el uso de dinero en efectivo. BONO Documento o vale -dado por obligación o como gratificación- para canjearse por dinero, descuentos, artículos o servicios. En términos financieros, son los títulos de deuda emitidos por empresas, instituciones financieras o gobiernos para obtener financiamiento de inversionistas a cambio del compromiso de pago de un interés. BUROS DE CRÉDITO Nombre que se da comúnmente a las Sociedades de Información Crediticia (SIC). Son instituciones financieras que reciben, procesan y administran información de los otorgantes de crédito, creando expedientes de las personas que han solicitado. Su objetivo es facilitar el otorgamiento de préstamos disminuyendo riesgos y fomentando la cultura crediticia en la sociedad. CAJAS DE AHORRO Entidades formadas por grupos de personas que se unen para administrar conjuntamente sus ahorros. El capital de todos los ahorradores se destina a otorgar créditos o invertir en proyectos que les produzcan utilidades. Forman parte del sector

3 financiero no bancario y se encuentran en proceso de adaptación a la Ley de Ahorro y Crédito Popular. CASAS DE BOLSA Son instituciones financieras que captan el ahorro del público y lo invierten en títulos de valor -acciones, obligaciones, bonos, pagarés, certificados y otros títulos emitidos en serie y en masa- que empresas, otras entidades financieras o el gobierno emiten para financiarse, otorgan rendimientos que cotizan en la bolsa. CASAS DE CAMBIO Instituciones financieras que compran y venden divisas de diferentes países. Son distintas a los centros cambiarios, mismos que no se encuentran regulados por las autoridades del sector. CASAS DE EMPEÑO Empresas que prestan dinero tomando en garantía o prenda un objeto o bien, es importante preguntar los intereses que cobran antes de celebrar la operación. CHEQUE Documento con el que se ordena a un banco pagar la suma de dinero especificada en él, al portador o a la persona indicada, con cargo a una cuenta bancaria. CHEQUE CERTIFICADO Aquél sobre el cual la institución bancaria legitima que el titular tiene en su cuenta fondos suficientes para pagar y los compromete a favor del beneficiario. CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA Es el documento cambiario en que el librador inserta la leyenda "Para abono en cuenta" con la que vuelve al cheque "no negociable", tampoco puede ser pagado en efectivo, sólo puede abonarse a la cuenta de la persona que el librador indique en el cheque. CHEQUE DE CAJA Se expide por una institución de crédito a solicitud de clientes y personas que no tienen una cuenta fija. El cheque debe ser siempre nominativo y tener la leyenda "No negociable", con el objetivo de que sólo la persona indicada en el mismo pueda cobrarlo. CHEQUE DE VIAJERO Documento que se vende en determinadas instituciones financieras y que es utilizado por el usuario cuando transita por el extranjero para hacerlo efectivo en ciertos establecimientos comerciales o financieros. Además, está garantizado contra robo o pérdida. CLONACIÓN DE TARJETAS Delito que consiste en copiar con un aparato llamado skimmer, datos de la banda magnética de tarjetas de débito o crédito, pasarlos a otro plástico y hacer operaciones fraudulentas utilizando la cuenta del titular. CNBV La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV] es el órgano que supervisa y vigila a las entidades financieras de su competencia.

4 CNSF Una entidad que inspecciona, vigila y supervisa a las compañías aseguradoras y afianzadoras del país, entre otras de su competencia, es la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF). CONCILIACIÓN Procedimiento por el que las partes en conflicto convienen llegar a un acuerdo que dé por concluido el diferendo sin necesidad de llegar a juicio. CONDUSEF La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) es una institución del Estado que procura la mejora del sistema financiero bajo principios de legalidad, equidad, transparencia de la información y servicio. CONSAR Una entidad encargada de vigilar y regular a las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore) y a las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (Siefore) principalmente, es la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). CONTRATO Es el acuerdo de voluntades entre dos o más personas para crear y transferir derechos y obligaciones. CONTRATO DE ADHESIÓN Documento que elabora unilateralmente un proveedor para establecer los términos y condiciones aplicables a la prestación de un servicio o producto. El cliente sólo tiene la opción de aceptarlo o rechazarlo. CORREDOR PÚBLICO Mediador autorizado por el Estado mexicano para facilitar la realización de operaciones mercantiles como: compraventa de bienes, integración de sociedades y otorgamiento de asesoría jurídica. No son notarios. CRÉDITO Operación por medio de la cual una persona recibe un bien o determinada cantidad de dinero bajo el compromiso de devolver su importe en un plazo determinado, usualmente el pago incluye un cargo que compensa el riesgo y el servicio. CUENTA Registro de lo que se tiene y lo que se debe. En materia financiera se refiere a un contrato entre un usuario y una institución financiera para depositar y retirar recursos económicos. CUENTAHABIENTE Persona que tiene un contrato vigente con una institución financiera para que le lleve una cuenta. CULTURA FINANCIERA Medida que incorpora a la vida cotidiana de las personas el uso responsable de productos y servicios financieros, depende de la información que maneja cada usuario.

5 CURP La Clave Única de Registro de Población (CURP) es un instrumento de identificación en trámites oficiales que se asigna a todas las personas que viven en México, así como a los mexicanos que residen en el extranjero. DÉBITO Es una cuenta de ahorro, cheques o nómina, donde el usuario deposita sus recursos para disponer de ellos, ya sea en ventanilla bancaria, cajeros automáticos o establecimientos comerciales. DENOMINACIÓN Es el nombre con que se distinguen las personas y las cosas. Tratándose de monedas y billetes, se refiere al valor que representan. DEPÓSITO Acción de poner determinados bienes o una cantidad de dinero, bajo custodia y resguardo de una institución financiera que se hace responsable de ellos por cierto tiempo. DEUDA Obligación que alguien tiene de pagar, satisfacer o reintegrar a otra persona algo, normalmente una cantidad de dinero. DINERO Medio de pago o medición del valor económico, usualmente monedas y billetes. Cuando una persona lo pide, gana, recibe, gasta, guarda, invierte o canjea, participa en el mundo de las finanzas. DIVISA Monedas o billetes aceptados para realizar transacciones comerciales en el mercado internacional. ECONOMÍA Ciencia que estudia el mejor modo en que la sociedad gestiona, distribuye y utiliza sus recursos para lograr el bienestar material de sus miembros. EFECTIVO Dinero en forma de billetes y monedas para el pago inmediato de bienes o servicios. EGRESOS Salidas de dinero de una persona, familia, empresa o gobierno para adquirir o pagar bienes y servicios. EMBARCO Acción de retener algún bien por orden de un juez o autoridad competente durante un juicio. EMISOR Entidad o unidad económica que pone en el mercado documentos para captar inversión. Pueden ser instituciones y organismos del sector público o privado, como bancos y empresas no financieras. EMPRESAS DE MEDIOS DE PACO Las que elaboran y emiten tarjetas, cheques y otros productos que sirven para pagar bienes y servicios.

6 ENDOSO Declaración escrita al dorso de un título de crédito o documento financiero -cheques-, en la que el titular o beneficiario transmite sus derechos sobre el mismo a otra persona o entidad. ENGANCHE Cantidad de dinero que se entrega como primer pago cuando se adquiere un bien o inmueble, para asegurar posesión y las condiciones de compra; si el precio se incrementa, ya no afecta a la operación. ENVÍOS DE DINERO Operación mediante la cual, personas o entidades hacen llegar recursos económicos a otras, ubicadas en distintas partes del país o el extranjero. ESTUDIO DE CRÉDITO Investigación que ordena una entidad financiera cuando va a otorgar un préstamo a un cliente para constatar su capacidad de pago. Siempre debe contar con la autorización del solicitante. FACTORAJE Actividad financiera mediante la cual se establece un contrato de compra-venta de cuentas por cobrar para obtener liquidez inmediata, dando como garantía facturas a favor de quien recibe el crédito. Es una operación que permite anticipar las ganancias de ventas u operaciones ya efectuadas. FIDEICOMISO Figura jurídica mercantil en virtud de la cual un fidei-comitente destina ciertos bienes a un fin lícito determinado, encomendando a una institución fiduciaria la realización de ese fin. La ley mexicana sólo acepta el fideicomiso expreso. FIDUCIARIO Legatario a quien el testador manda trasmitir bienes a otra u otras personas o aplicarlos a determinado objeto. FINANZAS La parte de la economía que se encarga de estudiar los mercados de dinero y capitales; y las instituciones y participantes que intervienen en ellos, es decir, del sector económico relativo a cuestiones bancarias, seguros, bursátiles y negocios mercantiles. FIRMA Nombre y apellido o título que una persona escribe de su propia mano en un documento para darle autenticidad o expresar que aprueba su contenido. FIRMA ELECTRÓNICA O FIRMA-E Serie de letras y números que define la identidad y segundad del usuario de la banca electrónica. FONDOS DE INVERSIÓN Patrimonio integrado por aportes de personas naturales y jurídicas para invertir en valores y bienes. Es administrado por una sociedad anónima por cuenta y riesgo de los aportantes. Los recursos se expresan en cuotas de participación no rescatables, nominativas y con posibilidad de cotizar en una bolsa de valores. Se diferencia de la inversión individual en el tratamiento fiscal que recibe este ahorro y su gestión profesionalizada.

7 FRAUDE CIBERNÉTICO Cualquier conducta criminal en cuya realización se hace uso de la tecnología electrónica, ya sea como método, medio o fin, y en el que se atenta contra los derechos y libertades de los ciudadanos. GASTO Dinero que destina una persona, familia o gobierno a obtener bienes para su sustento. En el caso de las empresas, son los recursos ordinariamente aplicados en cada una de las etapas de la producción. GESTIÓN INMEDIATA Procedimiento alternativo de solución de controversias por el cual la Condusef gestiona ante instituciones financieras los asuntos de los usuarios de servicios financieros, usando para ello cualquier medio de comunicación y proponiendo soluciones concretas a fin de lograr un arreglo pronto entre las partes. GIRO Transferencia de fondos de la cuenta de una persona a la de otra, siendo un conjunto de las operaciones que constituyen la actividad de un establecimiento comercial, bancario o industrial. GRAVAMEN Obligación de hacer o consentir algo que pesa sobre una persona. Carga que se hace sobre un bien como forma de garantizar el pago de lo debido. HACIENDA Conjunto de bienes y valores que tiene una persona o entidad. En México, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público encabeza los organismos que reciben los ingresos del Estado y los administran. HISTORIAL DE CRÉDITO Documento que enlista la información personal y comportamiento crediticio de un usuario, sirve para simplificar la autorización de un préstamo. Se crea y actualiza usando información de bancos, comerciantes, acreedores y prestamistas. Se pide cuando solicitan tarjetas de crédito, préstamos, arrendamientos o fianzas. IMPUESTOS Contribuciones que los gobiernos cobran a la población con objeto de sostener su gasto y financiar los servicios que proporcionan. INCONFORMIDAD Es una consulta o reclamación respecto de un producto o servicio financiero que se haya contratado. Como es un derecho, las instituciones financieras están obligadas a contar con una Unidad Especializada que tiene por objeto la atención de los usuarios donde forma gratuita y con apego a la ley, presentan cuando tienen inconformidades, y dar respuesta a ellas en un plazo máximo de 30 días hábiles. INFLACIÓN Aumento sostenido y generalizado del nivel de precios en bienes y servicios. Es un desequilibrio económico provocado por la excesiva emisión de moneda que rebasa las necesidades de circulación de mercancías o sobrepasa las divisas que deben servir de respaldo.

8 INFONAVIT El organismo responsable de administrar los recursos de la subcuenta de Vivienda del trabajador es el Instituto del Fondo Nacional de Vivienda para los Trabajadores (Infonavit). INGRESOS La combinación de todas las entradas de dinero de una persona, familia o empresa. INPC El índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC] es un indicador económico de gran importancia, cuya finalidad es medir a través del tiempo, la variación de los precios de una canasta de bienes y servicios representativa del consumo de los hogares. INSOLVENCIA Falta de capacidad de pago en una persona o empresa debido a que sus deudas son superiores a su patrimonio, por lo que deja de pagar sus deudas. INTERESES Es el precio que se paga por el uso del dinero durante determinado periodo, es decir, el monto que el acreedor cobra a quienes lo reciben, llamados prestatarios. INTERMEDIARIO FINANCIERO Conjunto de instituciones especializadas en la mediación entre ahorradores, usuarios del crédito e inversionistas que compran activos en los mercados financieros. IPAB El organismo público encargado de garantizar y pagar los depósitos bancarios de los pequeños y medianos ahorradores, y resolver al menor costo posible bancos con problemas de solvencia, contribuyendo a la estabilidad del sistema bancario y a la salvaguarda del sistema nacional de pagos, es el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB). Tiene la responsabilidad de establecer los mecanismos para resolver a estos bancos, actuando de manera oportuna y eficiente en la entrega de recursos a los acreedores, su página web es: ONEROSO Que incluye conmutación de prestaciones recíprocas, en oposición a lo lucrativo. ORDEN DE PACO Se utiliza de manera indistinta para designar diversas operaciones, como ciertas opciones para el envío de remesas donde el proceso es similar, aunque técnicamente sería erróneo llamar "orden de pago" al envío de remesas. En el mundo financiero una orden de pago es, estrictamente, una transferencia entre sucursales bancarias, lo cual es muy común en el comercio. En el proceso intervienen: una orden, una entidad emisora, una entidad pagadora y un beneficiario. Existen dos tipos de órdenes: la simple y la documentaría. En la primera, la transferencia de recursos se realiza contra recibo, sin que se necesite la presentación de documentos comerciales para que el cobro se haga efectivo. Mientras que en la orden documentaría se requiere la presentación, por parte del beneficiario, de los documentos comerciales que indiquen el cobro, lo cual la hace más segura pero eleva su costo.

9 PROTESTO Diligencia que, por no ser aceptada una letra de cambio, se practica bajo fe notarial para que no sean perjudicados los derechos y acciones entre los que han intervenido en el giro o en los endosos de él. RFC El Registro Federal de Contribuyentes (RFC) contiene información como el domicilio fiscal, obligaciones y declaraciones registradas de toda persona física o moral, que conforme a las leyes vigentes sea contribuyente y/o responsable del pago de contribuciones. Toda la información contenida en él es confidencial. SE La Secretaría de Economía (SE) es una dependencia del gobierno federal encargada de instrumentar programas y políticas públicas diseñadas para crear empleos, empresas y emprendedores, así como para corregir imperfecciones del mercado y marcar las prioridades económicas de la administración pública. SEGURO DE CESANTÍA EN EDAD AVANZADA Opera cuando un trabajador, al cumplir sesenta años de edad, ha quedado desempleado. SEGURO DE VEJEZ Cuando un trabajador ha cumplido 65 años de edad, queda privado de trabajo remunerado y haya reunido los requisitos de ley, puede disfrutar de la pensión Seguro de Vejez, así como de otras prestaciones de este seguro -asistencia médica, asignaciones familiares y ayuda asistencial. SHCP La dependencia de la administración pública federal encargada de planear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del país, así como de ejercer las atribuciones que le confieren las leyes financieras en materia de seguros, fianzas, valores y de organizaciones y actividades auxiliares del crédito, es la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP). SIMULADORES Es un medio mecánico o electrónico que permite recrear diferentes situaciones reales. SISTEMA DE PENSIONES Es la formación y manejo financiero de los recursos que se emplearán para el pago de las pensiones de acuerdo con la serie de supuestos y requisitos que establecen los diferentes regímenes de la seguridad social. TRASPASO AFORE-AFORE Los trabajadores afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) tienen el derecho de cambiar de Administradora de Fondos para el Retiro (Afore) una vez transcurrido un año calendario desde el registro o traspaso. Antes de ese lapso, se autoriza cuando solicita el traspaso a una Afore cuya Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro (Siefore), que corresponda al trabajador de acuerdo a su edad, haya registrado un índice de rendimiento neto mayor a 5% y siempre que no haya cambiado de Afore en dos ocasiones durante un año. En cualquier momento, cuando se incremente el régimen de comisiones, se modifique el régimen de inversión, entre en estado de disolución o cuando la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) asigne administradora a un trabajador por no haberla elegido antes. Tratándose de trabajadores que actualmente cotizan al Instituto de Segundad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) y

10 que con anterioridad a la entrada en vigor de la nueva Ley del ISSSTE ya contaban con una cuenta individual en una Afore, pueden efectuar el traspaso de sus recursos de una administradora a otra. USUARIO Es la persona que contrata, utiliza o, por cualquier otra causa, tiene algún derecho frente a cualquier institución financiera, como resultado de una operación o un servicio prestado. VOUCHER Pagaré o comprobante que extienden los establecimientos comerciales a los tarjetahabientes en el momento de realizar compras con tarjeta de crédito o débito, comprobando la operación realizada. Para el establecimiento comercial, representa la forma de exigir al banco el pago de los consumos hechos por el cliente, para éste es un comprobante de la operación realizada. * Fuente: Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).