Introducción. Desarrollo temático

Transcripción

1 1. Microfinanzas Introducción Este material está orientado a identificar de qué se tratan las microfinanzas, conocer sus componentes y su marco regulador; de igual manera que se puede observar el concepto de microempresa y sus características, estudiar el microcrédito como producto estrella de las microfinanzas, con sus ventajas y desventajas, donde también se muestra para una mayor compresión su marco legal. Es importante resaltar que el estudio de este material acompañado de las Actividades de Aprendizaje, le ayuda a afianzar conocimientos que le permiten el cumplimiento del primer Resultado del Aprendizaje (RAP 1): Determinar los límites de acción para las Microfinanzas según políticas vigentes. Desarrollo temático 1. Microfinanzas 1.1. Las ONG en las Microfinanzas 1.2. Otros factores que hacen parte de las microfinanzas 1.3. Marco regulador microfinanzas 1.4. Inclusión financiera en Colombia 2. Microempresa 2.1. Tamaño reducido 2.2. Instrumentos 2.3. Formas de vincular el trabajo 2.4. Organización 2.5. Informalidad 2.6. Flexibilidad 2.7. Financiamiento 3. Microcrédito 3.1. Ventajas y desventajas del microcrédito 3.2. Marco regulador microcrédito en Colombia Otorgamiento de financiación Saldo de endeudamiento Principal fuente de pago Comisiones y honorarios Tasas

2 1. Microfinanzas Fuente: Fotolia Cuando se habla de las microfinanzas, se hace referencia a servicios financieros ofertados a personas de escasos ingresos o en situación de pobreza; circunstancia por la cual, no tienen acceso al sistema financiero tradicional, exigente en garantías de respaldo a los servicios prestados. Ante tal situación y con el ánimo de minimizar y combatir la pobreza, se acude al mecanismo de las microfinanzas, cuyo enfoque, es la provisión de oportunidades para el desarrollo de los sectores menos favorecidos, contribuyendo de paso con el progreso generalizado del país. Los servicios ofertados por el sistema microfinanciero cubren una posibilidad de alternativas, como respuesta a las particulares necesidades de inversión. Dentro de los beneficios ofrecidos se encuentran: el microahorro, los microseguros, las transferencias de dinero, los microcréditos, la capacitación, entre otros. Resulta importante resaltar para el caso de los préstamos, que su posibilidad de acceso puede ser de tipo individual, grupal, rural o de modalidades establecidas según el fin que tenga el crédito. En cuanto a su renovación, siempre es posible a partir del momento en que el cliente devuelva la totalidad del dinero prestado, en el tiempo indicado y considerando los buenos hábitos de pago. Cuando se habla de microfinanzas, es bueno aclarar que el microcrédito es un producto bandera de los tantos que se ofertan, por consiguiente no es correcto

3 confundirlos como en ocasiones suele hacerse. Ahora bien, otra consideración importante, es el referido a las entidades prestadoras de servicios microfinancieros, ya que estos servicios son posibles gracias a organizaciones que ofrecen sus recursos. Tal es el caso de las Organizaciones No Gubernamentales (ONG s) u organizaciones dependientes del Banco Mundial. Particularmente para el caso colombiano, el gobierno se encargó de impulsar el programa de inversión denominado Banca de las Oportunidades, creado mediante el artículo 01 del decreto 3078 del 8 de septiembre de Su texto ordena lo siguiente: Con el objeto de promover el acceso al crédito y los demás servicios financieros a las familias de menores ingresos, micro, pequeñas, medianas empresas y emprendedores. El Ministerio de Hacienda y Crédito Público, podrá suscribir un contrato con el Banco de Comercio Exterior de Colombia S.A. - Bancoldex, para la administración de los recursos que se destinen para el financiamiento del programa de Inversión Banca de las Oportunidades. (Ministerio de Hacienda y Crédito Público, 2006) Mediante esta reglamentación, el gobierno promueve a través de Bancoldex, que la población en condiciones de pobreza pueda acceder a estos servicios financieros, buscando con ello la disminución de la desigualdad social. Es muy importante resaltar que bajo este esquema los bancos han implementado estructuras de servicios para este tipo de mercado, ingresando a un espacio que antes era atendido principalmente por las ONG. La red de la Banca de las Oportunidades está conformada por los Bancos, Cooperativas, ONG Microcrediticias, Cajas de Compensación Familiar, Compañías de Financiamiento y Compañías de seguros existentes. (Bancoldex, 2010) El gobierno colombiano también busca que los empresarios en general y a través de esta oportunidad formalicen su negocio, que sin duda aportará al desarrollo del país.

4 1.1. Las ONG en las microfinanzas Se entiende por ONG una Organización No Gubernamental, sin ánimo de lucro, que nace de la necesidad de cubrir aspectos fundamentales de la sociedad que el gobierno no logra abarcar. Esta circunstancia posibilita la existencia de diversos tipos de ONG, las cuales pueden tener cobertura nacional o internacional. Para el caso de las microfinanzas, su papel ha resultado preponderante en la prestación de los servicios que oferta; sin dejar de lado la necesaria capacitación para la población beneficiaria. En cuanto a la oferta de seguros y la captación de ahorros del público, las ONG cuentan con claras restricciones, siendo su principal servicio, el crédito y por eso mismo su regulación resulta insuficiente o simplemente no existe. Aprovechando la cobertura que brinda la normatividad reguladora para las instituciones financieras, algunas ONG s se han convertido en entidades financieras porque esto les permite ser sostenibles, al poder expandir su oferta de servicios y productos, como es el caso de la captación de ahorro del público. Otras ONG s se han resistido a convertirse en entidades reguladas, por el cambio de condiciones que esto genera; como es el tema de impuestos, controles de tasas y otras reglamentaciones Otros factores que hacen parte de las microfinanzas En las microfinanzas también hay otros factores que forman parte importante en su funcionamiento como son: los riesgos y la tecnología. Con respecto a los riesgos, el más destacado es el sobreendeudamiento, puesto que a algunos usuarios se les ha prestado más allá de su capacidad de pago; causando daños en la reputación, confianza y credibilidad de estas entidades microfinancieras. Este riesgo fue catalogado como el principal a nivel mundial para el sector microfinanciero, de acuerdo con el informe rendido por el Centro para el Estudio de la Innovación Financiera (CSFI) de Nueva York en el El otro factor a resaltar es la tecnología, ya que esta le permite al sector un mejor servicio por su fácil accesibilidad para los clientes, ampliando cobertura a través de los corresponsales bancarios, la banca móvil y el dinero electrónico. Referente a este último servicio, hasta ahora se está planteando su funcionamiento en algunos países, pero en otros el dinero electrónico ya ha sido aceptado como una manera favorable de atender a la población más apartada.

5 1.3. Marco regulador microfinanzas Se considera que el marco regulador todavía no está desarrollado e incluso, algunos estiman que no existe. Sin embargo, Javier Serrano Rodríguez en el texto Microfinanzas e instituciones microfinancieras en Colombia, hizo referencia a una presentación en Cartagena en el 2007; en la cual el Superintendente Financiero de Colombia en ese momento, el Dr. Cesar Prado Villegas, resumía que en el marco regulatorio de las microfinanzas existen los siguientes grupos de instituciones microfinancieras: Cooperativas de ahorro y crédito, y cooperativas multiactivas con sección de ahorro y crédito: Estas entidades se encuentran vigiladas por Superintendencia de la Economía Solidaria. Instituciones financieras: Como es el caso de los bancos o cooperativas financieras, están vigiladas por la Superintendencia Financiera. ONG s: Al no tener licencia para captar, entonces no están reguladas. Dentro del marco regulador, una manera de proteger al cliente, es colocar topes máximos a las tasas de interés y establecer leyes para la protección de consumidores financieros; sin embargo, siguen existiendo vacíos regulatorios al momento de abarcar a todas las clases de instituciones microfinancieras. Por eso, se ha pensado en una autorregulación, tal es el caso de algunas asociaciones como Asomicrofinanzas, donde se busca que las instituciones reguladas y no reguladas, que hacen parte del sistema microfinanciero, sigan principios éticos que garanticen un entorno de honestidad y cumplimiento. A continuación, se presenta la membresía de las instituciones microfinancieras que hacen parte de Asomicrofinanzas, asociación que tiene los miembros más activos del mercado microfinanciero en Colombia:

6 Tabla 1. Instituciones microfinancieras que hacen parte de Asomicrofinanzas Fuente: (Asomicrofinanzas, 2013)

7 1.1. Inclusión financiera en Colombia Hernández, (2013) el superintendente financiero a través de la página web de Portafolio indica que: En el último reporte sobre la inclusión financiera muestra que en Colombia el 99% de los municipios tienen cobertura en la parte financiera y agrega que este hecho es muy positivo teniendo en cuenta la geografía del país; destacando así, el papel de los corresponsales bancarios, ya que las estadísticas reflejan que al cierre del 2012 el 67% de la población adulta (20,8 millones) ha tenido algún servicio financiero. Mientras que Asobancaria muestra que para el primer trimestre del 2013 el valor fue de 21,5 millones alcanzando un 69,2%, manifestando así que se está logrando el objetivo. Otro aspecto importante que ha hecho parte de esa inclusión financiera, es el uso de internet y la banca móvil, al permitir un fácil acceso a los diferentes servicios, en donde los clientes ya no necesitan desplazarse hacia las oficinas de las principales ciudades. Según cifras del boletín pobreza monetaria año móvil julio junio 2013, del DANE (2013): La pobreza en Colombia ha bajado a un 32,2% y la indigencia está en un 10,1%. En el boletín de prensa de los principales indicadores del mercado laboral del DANE (2013): Las cifras del desempleo señala que, bajó para agosto del 2013 al 9,3%, esto se debe en gran parte a que muchos colombianos han decidido crear su propio ingreso independiente a través del emprendimiento de microempresas. El gobierno tradicionalmente ha ofrecido ayudas a través de subsidios, pero estos no han sido suficientes; por eso, las microfinanzas juegan un papel muy importante en los países en vía de desarrollo al cubrir esas deficiencias. Por otro lado, se puede ver que las microempresas para su funcionamiento compran artículos y a su vez brindan empleo, ayudando a la economía del país; estas han encontrado un gran apoyo en el microcrédito que como ya se ha dicho, es el producto más popular de las microfinanzas. A continuación, se explica qué son las microempresas y el microcrédito.

8 2. Microempresa Es una unidad económica que cumple con los requisitos descritos por ley, de tal manera que el Ministerio de Comercio, Industria y Turismo menciona que: En Colombia, y mientras se reglamenta el artículo 43 de la Ley 1450 de 2011, los parámetros vigentes para clasificar las empresas por su tamaño son las siguientes (artículo 2 de la Ley 590 de 2000, modificado por el artículo 2 de la Ley 905 de 2004). (Ministerio de Comercio Industria y Turismo, 2012) Teniendo en cuenta lo anterior, se observa a través de esas leyes que la microempresa debe contar con los siguientes parámetros: Unidad económica con menos de 10 empleados. Activos totales: valor inferior a 500 salarios mínimos mensuales legales vigentes, sin incluir la vivienda. En un lenguaje más práctico, la microempresa es la forma como toda persona o grupo humano se reúne para generar ingresos y ganancias; aunque es necesario aclarar que hay microempresas que sólo generan ingresos para subsistir, pero no generan utilidades. Las microempresas se caracterizan por factores como los estipulados en la cartilla 1, Importancia económica de la microempresa en la economía del país (SENA, 1983):

9 2.1. Tamaño reducido: 2.2. Instrumentos Para aquellas microempresas que están en la parte de producción, buena parte del trabajo se realiza con sencillas herramientas y unas pocas máquinas, es decir, la mayor parte de las operaciones son realizadas manualmente. La adecuación de las máquinas es otro hecho destacable: el ingenio del microempresario mantiene en funcionamiento la vieja maquinaria, adecuándola permanentemente a sus necesidades.

10 2.3. Formas de vincular el trabajo Propietario Trabajadores Tiempo de trabajo Empleo Relaciones laborales En algunos casos el propietario trabaja solo, haciendo él todos los oficios; desde la compra de materiales y pasando por las funciones administrativas, hasta la venta del producto. No es raro que recurra a familiares, parientes, amigos, vecinos u otras personas que están siendo afectados por el desempleo; por tanto la mano de obra no es calificada. Si el trabajo aumenta, contrata temporalmente más trabajadores. El tiempo de trabajo de estos nuevos trabajadores es muy corto: 1 semana, 15 días o 1 mes, aunque en algunas ocasiones se puede extender por más tiempo. El empleo generado por las microempresas es inestable. Son muy informales Organización Hay pocos conocimientos administrativos y de mercadeo. Difícilmente se encuentra en la microempresa una división técnica del trabajo. El trabajo de la microempresa no se especializa en una sóla tarea. Por el contrario, está presente en todas las fases de la elaboración del producto. En un mismo sitio se corta, se pega, se ensambla y se da el terminado.

11 2.5 Informalidad Largas jornadas de trabajo del propietario y sus familiares sin asignarse un sueldo. El espacio de trabajo, en muchos casos está dentro de la misma vivienda; por tanto los gastos de arriendo, servicios y mantenimiento son conjuntos. El trabajo de un buen número de empleados no es permanente, quedando exenta de las obligaciones de primas y vacaciones. No pagan impuestos y los trabajadores no tienen protección social. Generalmente no se hace propaganda, ni costosos empaques para los productos. La adquisición de maquinaria de segunda mano, significa otra gran economía en los costos. Muchas no llevan la contabilidad Flexibilidad Esta característica se refiere a la ventaja de acomodarse a situaciones difíciles con gran facilidad. Cuando se fabrica un producto que deja pocas ganancias, no tiene mercado o aparece un mejor artículo para producir, se puede cambiar sin mayores contratiempos; por no poseer instalaciones costosas ni mucha materia prima. También, hay flexibilidad en el manejo de la mano de obra, si no se necesitan empleados se prescinde de ellos, sin mayores problemas.

12 La flexibilidad hace que la microempresa se ajuste fácilmente a los ritmos del mercado. Puede aumentar la producción cuando la demanda lo requiere, sin mayores contratiempos. Puede cambiar el producto con pequeños ajustes, sin demanda de grandes inversiones. Puede reducir la producción cuando baja la demanda, sin pérdidas considerables Financiamiento Fuente: Fotolia Habitualmente utilizan a prestamistas particulares como son los denominados paga diario o gota a gota, porque no tienen acceso a la banca tradicional debido a que no poseen suficientes garantías para respaldar el crédito. Hay microempresas de varios tipos? Sí, las hay dedicadas a la producción de artículos como calzado o ropa y se les denomina productoras de bienes de consumo.

13 Otras elaboran productos utilizados en la industria, como es el caso de partes; por ejemplo: los espejos para el ensamblaje de autos. A estas se les denomina de bienes intermedios. Las hay dedicadas a prestar atención técnica en mantenimiento o reparaciones, como es el caso de talleres; estas se denominan de servicios. Y hay otras dedicadas a la venta y distribución de productos, entre ellas se encuentran las tiendas que se les llama de comercio. Así se define el microcrédito: 3. Microcrédito Los microcréditos son pequeños préstamos realizados a personas humildes o pobres a los que no conceden préstamos los bancos tradicionales. Los microcréditos posibilitan, especialmente en países en vías de desarrollo, que muchas personas sin recursos puedan financiar proyectos laborales, por su cuenta, que les reviertan unos ingresos. (Lexidiario.es, 2013) Un caso para resaltar a nivel mundial es el de Muhammad Yunus, un economista de Bangladesh, el cual se dio cuenta que a través de préstamos pequeños podía cambiar la vida de personas de escasos recursos, por eso a través de sus experiencias tras una crisis de hambruna de su país, en 1974 organizó algunas aldeas rurales fundando en 1976 el Banco Grameen; el banco de los pobres, que además de ofrecer microcrédito, también da préstamos para vivienda y financiación de proyectos. En un reporte del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) titulado Las microfinanzas en América Latina y el Caribe, se informa que los primeros préstamos se hicieron con mujeres pobres a partir de 1970 y desde entonces, las instituciones microfinancieras han ido en aumento, por ejemplo: en Latinoamérica y el Caribe se cuenta con más de 600 instituciones. Las microfinanzas se fueron desarrollando en Colombia lentamente; sin embargo, en el año 2006 se promovió más este segmento a través de la Banca de las Oportunidades. Es importante mencionar que el microcrédito más común en Colombia, es aquel dirigido a personas naturales o jurídicas con negocio, que generalmente no tienen

14 acceso a la banca tradicional; ya sea porque son pobres, muy pequeños o no tienen historial crediticio. Aunque existen diferentes tipos de microcrédito, estos dependen de la institución microfinanciera, clasificándose de acuerdo al destino que se le quiere dar al dinero; incluso hay microcréditos exclusivos para aquellos clientes antiguos que han manejado bien sus préstamos Ventajas y desventajas del microcrédito Ventajas Ayuda al crecimiento de las microempresas, dando oportunidades de crédito a personas que no tienen las suficientes garantías para la banca tradicional. Permite que las personas involucradas construyan un historial crediticio. Como son clientes que en su mayoría no han tenido oportunidades en el sistema financiero tradicional, entonces cuando obtienen un microcrédito esos clientes pagan muy bien, porque a través de este abren puertas para su vida crediticia. Es de acceso fácil y rápido, si se compara con otros segmentos del mercado financiero. Considerado como una herramienta importante para combatir la pobreza. Desventajas El microcrédito es de fácil acceso, lo cual puede hacer que el cliente pida uno o más créditos al mismo tiempo, sin que las instituciones se percaten de lo ocurrido y exista un sobreendeudamiento. Que se destine el microcrédito para cosas diferentes para las que se había solicitado inicialmente. Que se le otorgue al cliente un crédito más pequeño de lo solicitado y no pueda invertir en lo que tenía pensado. Altas tasas de interés, montos pequeños y plazos cortos (aunque dependiendo de las circunstancias, los montos pequeños y plazos cortos pueden ser una ventaja para el microempresario). Son créditos catalogados como de alto riesgo Marco regulador microcrédito en Colombia El reporte de la Asobancaria en la semana económica de julio del 2013, El Microcrédito en el Centro del Debate, elaborado por (Henao & Jaimes, 2013) muestra en el marco normativo de microcrédito unos aspectos para tenerlos en cuenta. Estos a grandes rasgos son:

15 Otorgamiento de financiación. Saldo de endeudamiento del deudor. Principal fuente de pago. Comisión y honorarios. Tasas de interés Otorgamiento de financiación Hace referencia a dar créditos a las unidades económicas que posean los requisitos de una microempresa Saldo de endeudamiento Sobre este aspecto, se tiene en cuenta el Decreto 919 artículo 2 del 2008, que modifica el numeral 1 del Artículo 2 del Decreto 519 de 2007; el cual señala que: El saldo de endeudamiento del deudor no podrá exceder de (120) salarios mínimos mensuales legales vigentes al momento de la aprobación de la respectiva operación activa de crédito excluyendo los créditos hipotecarios para financiación vivienda y adicionando el valor de la nueva obligación. (Ministerio de Hacienda y Crédito Público, 2008) Principal fuente de pago Los ingresos provenientes para el pago del microcrédito deben venir principalmente de su actividad económica, lo cual también se encuentra estipulado en el artículo 2 del Decreto modificatorio 919 del Comisiones y honorarios Se podrá cobrar comisiones y honorarios, teniendo en cuenta que el monto o valor por operación de préstamo no debe ser superior a 25 salarios mínimos mensuales legales vigentes. Las instituciones que otorguen créditos de este segmento, podrán cobrar comisión y honorarios separadamente de las tasas de interés, teniendo en cuenta las tarifas que autorice el Consejo Superior de Microempresa. Lo anterior está estipulado en la ley 590 del 2000 artículo 39. (El Congreso de Colombia, 2000)

16 Esta comisión y honorarios se dan por concepto de papelería, visitas, estudio de crédito, verificación de referencias y cobranza. El Consejo Superior de Microempresa (2007) en la Resolución 01 ha establecido las siguientes tarifas: Para créditos inferiores a 4 salarios mínimos mensuales legales vigentes, los honorarios y comisiones que se trata en el artículo 39 de la ley 590 de 2000, no podrán superar la tarifa de 7.5% anual sobre saldo del crédito. Para créditos iguales o superiores a cuatro (4) salarios mínimos mensuales legales vigentes, los honorarios y comisiones de que trata el artículo 39 de la Ley 590 de 2000, no podrán superar la tarifa de 4.5% anual sobre el saldo del crédito. Generalmente estos honorarios y comisiones son cobrados anticipadamente, aunque estos pueden ser diferidos dentro de las cuotas Tasas La Superintendencia Financiera bajo la Resolución Número 1779 del 2013, manifiesta: Se certifica el Interés Bancario Corriente para las modalidades de microcrédito y crédito de consumo y ordinario. Artículo Primero: certificar en un 19.85% efectivo anual el interés bancario corriente para la modalidad de crédito de consumo y ordinario y en un 34.12% efectivo anual el interés bancario corriente para la modalidad de microcrédito. La tasa certificada para crédito de consumo y ordinario regirá para el periodo comprendido entre el 1º de octubre y el 31 de diciembre de La tasa certificada para la modalidad de microcrédito regirá desde el 1º de

17 octubre de 2013 hasta el 30 de septiembre de (Superintendencia Financiera de Colombia, 2013) Cabe agregar que elevada la tasa de usura quedaría en un 51,18%, tal como lo menciona la página de actualícese.com en su reporte del 2 de octubre. (Actualicese.com, 2013)

18 Referencias Actualicese.com. (2013). Tasa de interés por mora tributaria para oct-dic de 2013 se reduce de 30,51% a 29,78%. Consultado el 18 de octubre de 2013, en Asomicrofinanzas. (2013). Membresía. Consultado el 16 de octubre de 2013, en Bancoldex. (2010). Informe programa de inversión Banca de las Oportunidades (PIBO). Consultado el 15 de octubre de 2013, en %20Informe/informe_pagina_web_diciembre_2010.pdf Centre for the Study of Financial Innovation. (2012). Microfinance Banana Skins Consultado el 15 de octubre de 2013, en Consejo Superior de Microempresa. (Resolución número 1). (2007, 02 de enero). Registro Distrital, 3680, (2007, 02 de enero). Correa, G. (2013). Coyuntura/Inclusión financiera: en Colombia en qué vamos?. Consultado el 17 de octubre de 2013, en DANE. (2013). Boletín de prensa principales indicadores del mercado laboral. Consultado el 17 de octubre de 2013, en df DANE. (2013). Boletín pobreza monetaria año móvil julio junio Consultado el 17 de octubre de 2013, en eza_jun13.pdf El Congreso de Colombia. (Ley 590). (2000, 10 de julio). Diario oficial, 44078, (2000, 10 de julio). Fotolia. (2004). Eurohaus. Consultado el 18 de octubre de 2013, en Fotolia. (2004). Money coins fall out of the golden tap. Consultado el 18 de octubre de 2013, en

19 Henao, M. & Jaimes, J. (2013). El microcrédito en el centro del debate. Consultado el 19 de octubre de 2013, en Latinpyme. (2012). Microfinanzas: Colombia, de quinto en el ranking. Consultado el 16 de octubre de 2013, en Lexidiario. (2013). Son los microcréditos la mejor solución para la pobreza?. Consultado el 17 de octubre de 2013, en Ministerio de Comercio, Industria y Turismo. (2012). Definición Tamaño Empresarial Micro, Pequeña y Mediana o Grande. Consultado el 16 de octubre de 2013, en Ministerio de hacienda y crédito público. (Decreto 3078). (2006, 8 de septiembre). Diario oficial, 46388, (2006, 11 de septiembre). Ministerio de hacienda y crédito público. (Decreto 919). (2008, 31 de marzo). Diario oficial, 46946, (2008, 31 de marzo). Portal de Microfinanzas CGAP. (2012). Colombia. Consultado el 16 de octubre de 2013, en Portal de Microfinanzas CGAP. (2013). Nueva ola de dinero electrónico en América Latina. Consultado el 16 de octubre de 2013, en Portal de microfinanzas CGAP. (s.f.). Aprenda más sobre el portal aquí. Consultado el 17 de octubre de 2013, en microfinanzas Publicaciones Semana S.A. (2011). Microcrédito, ventajas y desventajas. Consultado el 16 de octubre de 2013, en SENA. (1983). Importancia económica de la microempresa en la economía del país. Bogotá, Colombia: Publicaciones SENA.

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