Banco Santander. Sistema Financiero ALBA HERVELLA CARBALLO DIEGO GARCÍA GARCÍA

Transcripción

1 Sistema Financiero ALBA HERVELLA CARBALLO DIEGO GARCÍA GARCÍA

2 1 ÍNDICE Introducción...pag 2 Balance de situación...pag 3 Magnitudes más relevantes...pag 4 o Ratings o Core de capital o Análisis de perfil global de riesgo Función del control interno del Santander...pag 7 Modelo de banca...pag 8 Productos y servicios...pag 10 o Particulares o Empresas Visión de futuro...pag 23 Bibliografía...pag 25

3 2 Introducción: El nació hace más de 150 años en la ciudad cántabra donde se aportaron un capital de cinco millones de reales que permitieron realizar la creación de una entidad de crédito que cubriera las necesidades existentes en la zona. Estas necesidades surgieron del despegue económico de la ciudad de Santander, que se produjo gracias a sus capacidades mercantiles marítimas facilitadas por su ubicación geográfica. En principio consiguió posicionarse como una de las entidades de crédito más fuertes del país, debido a su fuerte política de financiación y a la creación de medios y facilidades de pago ayudaron a desarrollar la actividad económica de la zona. Sin embargo, poco a poco expandió su capacidad de operación a lo largo de numerosas provincias del territorio nacional, llegando incluso a ser la primera entidad bancaria de España que emitía billetes de curso legal, antes incluso de la creación del propio Banco de España. Consiguió, gracias al saber hacer de los distintos directivos que tomaron las riendas de la organización, superar barreras económicas y sociales muy duras que terminaron con otras entidades, como la Guerra Civil, la crisis mundial del 29 o la reciente entrada de España en la zona Euro. La dirección del Banco estuvo ligada fundamentalmente a una larga saga de banqueros de la propia ciudad cántabra, la familia Botín, que desde la presidencia de Emilio Botín López y a lo largo de casi cien años han formado parte de la dirección del Banco y contribuido en los exitosos procesos de fusión y compra llevados a cabo por la entidad. El último en situarse al frente del ha sido Emilio Botín de Sautuola y García de Los Ríos, que desde 1986 fue nombrado presidente sucediendo así a su padre en el cargo, llevando a cabo una peculiar dirección de la entidad, atrevida, personal y revolucionaria en la banca española, ha conseguido llevar al Banco de Santander a estar en el top cinco de los bancos más importantes del mundo, con un prestigio ganado gracias su expansión mundial, especialmente en Latinoamérica y Europa, y a arriesgados planes de marketing nunca vistos por parte de una entidad bancaria como el caso de su millonario patrocinio en el mundo de la Fórmula 1.

4 3 Balance de situación:

5 4 Magnitudes más relevantes: Hoy en día podemos decir que la entidad cuenta con un activo total de 1,3 billones de euros y gestiona unos fondos de 1,4 billones de euros, tiene 102 millones de clientes, por lo cual el banco ofrece una atención de empleados distribuidos en oficinas. También cuenta con de accionistas divididos por 14 países diferentes que han obtenido una retribución de millones de euros (cada cuatro años). Por todo lo dicho anteriormente, la marca Santander es la primera financiera de España y la 4º más valiosa del mundo con un nivel de transparencia máximo (índices FTS4Good y DJSI). Ofrece becas anuales para formación y empleo y tiene convenios de educación superior universitaria RATINGS Recogemos los ratings 1 de las agencias de calificación crediticias internacionales que le han otorgado al en el año 2013: La agencia de calificación Moody s anunció el día 04/03/2014 la subida de un escalón del ráting del banco Santander. En concreto, Moody's ha elevado el ráting de Santander desde "Baa2" hasta "Baa1", dejando su perspectiva en "estable". Se trata de una de las primeras subidas del ráting de entidades bancarias que Moody's lleva a cabo tras haber mejorado la nota de España, el pasado 21 de febrero. Tras este movimiento, la calificación del banco que preside Emilio Botín vuelve a situarse un escalón por encima del ráting soberano. 1 el establecimiento de la solvencia de una entidad para determinadas emisiones de deuda o acceso al crédito, e incluso una calificación global sobre la solvencia de una empresa pública o privada, de organismos, Administraciones públicas y hasta Estados.

6 5 De Santander, Moody's destaca que la capacidad de absorción de pérdidas del banco sigue siendo elevada, a pesar del continuo deterioro de los activos del sistema financiero español. Además, explica que el ráting de la entidad es mejor que el de España por la fuerte diversificación geográfica del grupo. CORE DE CAPITAL El es el único que ha aumentado su Core de capital 2 de un 9,7% en 2011a un 11,71% en 2013 los fondos de los que una empresa puede disponer libremente y sin ningún tipo de ataduras para hacer frente a los riesgos que ha asumido. 12% 10% 8% 6% 4% 2% 0% capital sano riesgo ANÁLISIS DEL PERFIL GLOBAL DEL RIESGO: o Riesgo en términos de capital económico: Al 31 de diciembre de 2012 el perfil global de riesgo del grupo, medido en términos de capital económico, se distribuía por tipos de riesgo y principales unidades de negocio como se refleja en los gráficos siguientes: 2 un ratio que mide la salud financiera de una compañía, su solvencia.

7 6 Fondo de comercio 22% Interés (ALM) 8% Crédito 42% mercado 7% Activos material es 1% negocio 5% operacio nal 6% otros 9% o Contribución por geografías: La distribución del capital económico entre las principales áreas de negocio refleja el carácter diversificado de la actividad y riesgo del Grupo. El peso del centro corporativo se explica, principalmente, por el riesgo del fondo de comercio Centro corpor ativo 34% Europa contine ntal 27% EEUU 7% Resto Latinoa mérica 8% Brasil 15% Reino Unido 9% El reparto de riesgo por negocios en cada país nombrado anteriormente es: Reino Unido: 63% a crédito, 14% a pensiones, 7% a negocio, 6% a operacional y 10% a otros. Actividades Corporativas: 64% a Fondo de Comercio, 12% a mercado, 10% a interés y 14% a otros.

8 7 Europa Continental: 69% a crédito, 6% a negocio, 6% a operacional, 4% a interés y 15% a otros. Latinoamérica: 58% a crédito, 12% a operacional, 9% a negocio, 7% a interés y 14% a otros. EEUU: 63% a crédito, 12% a interés, 7% a operacional, 7% a mercado, 6% a negocio y 5% a otros. Función del control interno del Santander: Desde el 2006, semestralmente el Grupo Santander documenta la forma de operar que tiene la entidad en los principales procesos e identifica los riesgos y los controles que los resuelven, en base a estos documentos se evalúa y certifica el funcionamiento y control de la entidad. Estos documentos son revisados por auditoría interna y externa y tienen que cumplir los requisitos del Grupo y de los reguladores. Para reforzar la eficacia del control interno y obtener una visión lo más objetiva posible, el tiene definido un conjunto de indicadores a nivel corporativo, implantados en y los principales bancos del Grupo cuyas principales características son: o Lo integran más de 400 indicadores que abordan todos los ámbitos de control del negocio bancario, seguros y gestión de activos. o Se han determinado umbrales para cada uno de los indicadores para determinar unas referencias homogéneas de las mediciones. o Se ha desarrollado internamente una aplicación que permite la gestión de los indicadores a nivel local y corporativo, la asignación a sus responsables, que integra un motor de cálculo y un gestor para la explotación de los datos y la emisión automática de informes. El seguimiento de los indicadores se realiza trimestralmente, con mediciones periódicas (normalmente mensuales), lo que permite tener información a una fecha, así como tener información de la evolución del funcionamiento de los controles.

9 8 A continuación mostramos los principales aspectos sobre los que se está midiendo la situación y nivel de control: Modelo de banca: No cabe duda que el Santander ha salido reforzado de la crisis financiera internacional y ello ha sido en buena parte gracias a su modelo de banca y a una gestión orientada a reforzar el balance. El modelo se basa en las siguientes fortalezas: o La diversificación geográfica: El tiene una presencia relevante en 10 países principales, con un adecuado equilibrio entre mercados maduros y emergentes que contribuyen, respectivamente, en un 47 % y 53 % al

10 9 beneficio del Grupo. La diversificación geográfica es un factor clave para dar estabilidad a los ingresos, moderar los riesgos y extraer las mejores prácticas para la gestión del Grupo. o El modelo de filiales: El Grupo está organizado a través de filiales autónomas en capital y liquidez, lo que tiene claras ventajas estratégicas y regulatorias, proporciona una mayor flexibilidad a la gestión, permite una doble capa de supervisión global y local y aísla los riesgos del Grupo. En línea con este modelo, la exposición a riesgo de crédito de cada filial se concentra en el país en el que desarrolla su negocio y en moneda local, por lo que la exposición a riesgo de crédito transfronterizo del Grupo es muy limitada. Su política es que todas las principales filiales del Grupo estén cotizadas y este proceso se completará en cuanto las condiciones de mercado lo aconsejen. o El foco en banca comercial: El cliente está en el centro del modelo de negocio de. Quieren potenciar su vinculación y ofrecerles los productos y servicios que mejor se adaptan a sus necesidades, avanzando siempre en la calidad de servicio. El 87% de sus ingresos proceden de la banca comercial o La sólida posición de solvencia: El Grupo tiene una gran capacidad para generar capital de manera orgánica y a través de la gestión activa de su cartera de negocios. Al inicio de este año 2014, el ratio de core capital según Basilea III se situaba en el 11%, muy superior al 8% que exige el regulador. En línea con la estrategia del banco de diversificar y hacer más eficiente su estructura de capital, el pasado 5 de marzo culminó con éxito la colocación de millones en bonos contingentes convertibles. o La amplia posición de liquidez: La naturaleza de su negocio de banca comercial proporciona al Grupo una base natural y estable de liquidez a través de los depósitos de nuestros clientes, con un ratio de crédito sobre depósitos del 109% en el Grupo y del 87% en España. o La prudencia en riesgos: El consejo de administración da una especial importancia a la gestión de los riesgos estableciendo, anualmente, el apetito de riesgo en un nivel medio bajo.

11 10 Se mantienen exposiciones individuales o sectoriales moderadas y tienen un riesgo país transfronterizo muy pequeño, inferior al 1% del total de los activos del grupo. La posición de deuda pública que tienen en cada país se limita, fundamentalmente, a la cobertura del riesgo de interés del balance local. Además, el riesgo de crédito de Grupo Santander está muy diversificado geográficamente. Productos y servicios: Las entidades de Santander desarrollan productos y servicios para satisfacer todas las necesidades de sus clientes en el ámbito personal, nos centramos únicamente en España. Al ser un grupo bancario, posee varias sociedades que ofrecen distintos servicios. Altamira: Dedicada a Activos Inmobiliarios Banesto: Recientemente absorbido por Santander, se dedica a la banca común. Openbank: Dedicada a la Banca Online Santander Consumer Finance: Que opera con empresas de distribución. A continuación vamos a recoger los productos que recoge la entidad tanto para particulares como para empresas, explicando las principales características de cada uno de ellos: 1. Particulares: Los particulares son las personas físicas que solicitan los servicios al banco. Estos particulares también pueden ser comercios o entidades que no tengan la calidad de persona jurídica. Los productos que el banco oferta a este tipo de clientes son: DEPÓSITOS:

12 11 Son unos productos que suelen resultar familiares a los clientes que buscan una rentabilidad para sus ahorros. El funcionamiento es muy sencillo, un cliente, empresa o particular, que tenga una cantidad de dinero ociosa lo aporta a la entidad bancaria durante un período de tiempo y bajo unas condiciones estipuladas, para obtener a cambio un beneficio. Los depósitos bancarios son la base de la banca tradicional, ya que sin el dinero aportado por los clientes un banco difícilmente podría obtener fondos para prestar a terceros. Dependiendo de la duración a la que queramos realizar el depósito, podemos encontrar distintos tipos, a corto plazo nos ofertan: o Depósito SUPERNET (1 mes): Se puede invertir desde 600 hasta a un 0,20% TAE y con un 0,20% de interés nominal, cuyo periodo de pago de estos es de 1 mes. No es renovable y se puede realizar una cancelación pero con penalización. o Depósito SUPERNET (3 meses): Se puede invertir desde 600 hasta a un 0,30% TAE y con un 0.30% de interés nominal, cuyo periodo de pago de estos es de 3 meses. No es renovable y se puede realizar una cancelación pero con penalización. o Depósito SUPERNET (6 meses): Se puede invertir desde 500 hasta a un 0,55% TAE y con un 0,55% de interés nominal, cuyo periodo de pago de estos es de 6 meses. No es renovable y se puede realizar una cancelación pero con una penalización. Mientras que a largo plazo el banco Santander ha dado un golpe de gracia al ofertar algunos productos con unas rentabilidades inferiores al 1% que se han comenzado a comercializar el pasado mes de Marzo de Estos productos son: o Depósito Creciente (25 meses): Se puede invertir a partir de a un 0,87% TAE y con un 0,87% de interés nominal, intereses que se pueden liquidar al vencimiento. Se realizará una renovación automática salvo que se indique lo

13 12 contrario. Se puede realizar una cancelación sin coste durante los siete días naturales cada tres meses, el resto del periodo el coste será del 2%. o Depósito Creciente (25 meses): Se puede invertir a partir de a un 0,91% TAE y con un 0,91% de interés nominal, intereses que se pueden liquidar al vencimiento. Se realizará una renovación automática salvo que se indique lo contrario. Se puede realizar una cancelación sin coste durante los siete días naturales cada tres meses, el resto del periodo el coste será del 2%. o Depósito Fidelidad (13 meses): Se puede invertir desde a un 0,85% TAE y con un 1.05% de interés nominal, intereses que se pueden liquidar al vencimiento. No es renovable y se puede realizar una cancelación pero con penalización. FONDOS DE INVERSIÓN: Son instrumentos de ahorro. Se trata de un patrimonio que se forma con los aportes de un grupo de personas que invierten su capital en búsqueda de rentabilidad. Lo que hace el fondo es reunir el dinero aportado por todos los participantes, para que una entidad se encargue de su gestión y administración. Los fondos suelen diversificar las inversiones, de modo tal que se destina a activos monetarios, acciones, bonos y otros instrumentos financieros. De esta manera, el capital de los participantes se encuentra más resguardado. En el banco Santander cuentan con un amplio catálogo para cubrir todas las necesidades de cualquier inversor, a continuación presentamos los productos más destacados: o Gama Santander Select: Lo que ofrece este producto es: Invierten en las gestoras nacionales e internacionales más reconocidas del mercado, las cuales serían de difícil acceso para un inversor individual, para que pueda beneficiarse de unas condiciones ventajosas de inversión.

14 13 Las carteras de inversión se adaptan a su perfil. Si cambia el mercado o las necesidades del cliente, se puede mover de perfil sin coste fiscal. Invierten en un universo amplio de activos, combinando en un solo vehículo los fondos y estrategias que mejor se adapten a las circunstancias de cada momento. Cuenta con tres perfiles de inversión, elegir entre uno u otro perfil dependerá de la situación del particular, el horizonte de inversión previsto y el riesgo que esté dispuesto a asumir. Estos perfiles que se diferencian entre ellos en función de la proporción de renta fija y renta variable: Santander Select Prudente: Está dirigido a clientes cuyo principal objetivo es la estabilidad patrimonial. Tiene un horizonte de inversión de 18 meses. El fondo tendrá exposición directa e indirecta (entre 50% y 100% a través de la Institución de inversión colectiva, IIC) en valores de renta fija (mínimo 70%), renta variable (máximo 20%) y hasta un 10% en IIC de retorno absoluto (no guardan, necesariamente, correlación con el mercado). Santander Select Moderado: Está dirigido a clientes cuyo principal objetivo es el equilibrio entre la estabilidad y el crecimiento patrimonial. Tiene un horizonte de inversión de 24 meses. El fondo tendrá exposición directa e indirecta (entre 50% y 100% a través de la Institución de inversión colectiva, IIC) en valores de renta fija (mínimo 50%), renta variable (máximo 40%) y hasta un 10% en IIC de retorno absoluto (no guardan, necesariamente, correlación con el mercado). Santander Select Decidido: Está dirigido a clientes con un perfil de riesgo alto y cuyo principal objetivo es el crecimiento patrimonial. Tiene un horizonte de inversión de 36 meses. El fondo tendrá exposición directa e indirecta (entre 50% y 100% a través de la Institución de inversión colectiva, IIC) en valores de renta fija (mínimo 30%), renta variable (máximo 60%) y hasta un 10% en IIC de retorno absoluto (no guardan, necesariamente, correlación con el mercado).

15 14 o Santander Rendimiento: Fondo dirigido a inversores con claro perfil conservador, cuyo objetivo principal sea la reservación del capital y pretendan obtener una rentabilidad sostenible y adecuada a la baja volatilidad asumida. El fondo invierte el 100% de su exposición total en activos de Renta Fija Pública y/o Privada, incluyendo hasta un 20% en depósitos a la vista o con vencimiento inferior a un año en entidades de crédito de la Unión Europea o que cumplan la normativa específica de solvencia. o Santander Acciones Españolas: El fondo tendrá una exposición como mínimo, del 75% de la exposición total en renta variable de emisores españoles, sin descartar la inversión minoritaria en emisores domiciliados en otros países OCDE. Se invertirá mínimo el 60% de la exposición total en renta variable emitida por entidades de la zona euro. o Santander Dividendo Europa: Fondo recomendado para inversores con perfil de riesgo decidido que quieran invertir en compañías europeas con atractiva rentabilidad por dividendo y para quienes deseen diversificar su cartera teniendo exposición a la bolsa europea. El fondo tendrá una exposición mínima del 75% en activos de renta variable, emitidos por empresas europeas con política de reparto de dividendos satisfactoria para sus accionistas, sin descartar la inversión minoritaria en emisores de otros países OCDE. La duración mínima recomendada de la inversión es de 3 años. o Santander Renta Fija: El fondo invertirá en renta fija pública y/o privada (incluyendo depósitos). Tanto los emisores de renta fija como los mercados donde se negocian los activos, serán principalmente de la zona euro, sin descartar otros países OCDE (incluidos los países emergentes que pertenezcan a este grupo).

16 15 PLANES DE PENSIONES: Instrumento de ahorro a largo plazo, cuyo objetivo principal es complementar la pensión de jubilación percibida por la Seguridad Social. Es un sistema voluntario de previsión cuya finalidad es proporcionar a los partícipes unas prestaciones en forma de capital o renta, en el momento de su jubilación, orfandad, invalidez, o fallecimiento. Estas prestaciones variarán en función del capital aportado. Cuenta con tres tipos de planes, elegir entre uno u otro perfil dependerá de la situación del particular, el horizonte de inversión previsto y el riesgo que esté dispuesto a asumir. Estos perfiles que se diferencian entre ellos en función de: o Mi Plan Santander Prudente: está dirigido a aquellos clientes con un perfil conservador que busquen seguridad para su inversión, mediante una adecuada diversificación de activos, con el objetivo de obtener rentabilidades interesantes de cara a la jubilación. El Fondo de Pensiones en el que se integra (Santander Perfil Prudente, F.P) invierte mayoritariamente en activos de renta fija. Podrá estar invertido entre un 0% y un 20% en renta variable, con una exposición media del 10%. Asimismo, con el objetivo de diversificar la cartera el Fondo invertirá en otros activos (Depósitos, Retorno Absoluto, High Yield, Real Estate, Emergentes ) El mínimo de aportaciones por período es de 30, el coste de gestión del 2,00% y de depósitos del 0,50%, no tiene límite de traspasos y tiene un horizonte de inversión de 3 años.

17 16 Gráfica 1: Distribución de la cartera Gráfica 2: Evolución del plan o Mi Plan Santander Moderado: dirigido a aquellos clientes con un perfil moderado, que asumen un riesgo medio bajo para obtener una atractiva rentabilidad, beneficiándose de un universo de activos muy diversificado que se ajusta a sus necesidades y riesgo. El Fondo de Pensiones en el que se integra (Santander Perfil Moderado, F.P) invierte mayoritariamente en activos de renta fija aunque la exposición del patrimonio del fondo en activos de renta variable se moverá en un rango de entre el 20% y el 40%. Asimismo, con el objetivo de diversificar la cartera el Fondo invertirá en otros activos (Depósitos, Retorno Absoluto, High Yield, Real Estate, Emergentes ). El mínimo de aportaciones por período es de 30, el coste de gestión del 2,00% y de depósitos del 0,50%, no tiene límite de traspasos y tiene un horizonte de inversión de 5 años. Gráfica 3: Distribución de la cartera Gráfica 4: Evolución del plan o Mi Plan Santander Decidido: Dirigido a aquellos clientes con un perfil decidido, que busquen rentabilidades atractivas de cara a su jubilación, asumiendo un riesgo medio alto, beneficiándose de un universo de activos muy

18 17 diversificado. El Fondo de Pensiones en el que se integra (Santander Perfil Decidido, F.P) invertirá en activos de renta variable en una banda comprendida entre el 40% y el 60%. También invertirá en activos de renta fija así como en otros activos (Depósitos, Retorno Absoluto, High Yield, Real Estate, Emergentes ) con el objetivo de diversificar la cartera. El mínimo de aportaciones por período es de 30, el coste de gestión del 2,00% y de depósitos del 0,50%, no tiene límite de traspasos y tiene un horizonte de inversión de 7 años. Gráfica 5: Distribución de la cartera Gráfica 6: Evolución del plan 2. Empresas: Una empresa es una organización, institución o industria dedicada a actividades o persecución de fines económicos o comerciales, y para realizar esto, se sirve de los servicios que las entidades le ofrecen para ello. BANCA ONLINE: SUPERNET Servicio on-line donde se puede realizar todas las operaciones bancarias más habituales en una empresa, con la facilidad de internet, sin necesidad de desplazarse a

19 18 una oficina de la entidad bancaria y en cualquier momento del día. Los servicios que ofrece esta banca on-line son: o Posicion Global e información completa de cuentas. o Préstamos y Depósitos a plazos. o Nóminas simples, Recibos domiciliarios. o Pagos online. o Fondos de Inversión. o Etc. Captura pantalla de la pág. Principal de Banca On-line: Supernet CUENTAS: o Cuenta Bienvenida Empresa: Cuenta inicial que se ofrece a aquellas empresas que empiezan a funcionar y la toman como medida de atracción para juntarse con el grupo Santander, esta cuenta tiene una única comisión de administración y mantenimiento, independientemente del número de operaciones. o Supercuenta Global Empresas y Negocios: Dirigida a personas que realizan cualquier tipo de actividad empresarial, como su mismo nombre indica, esta supercuenta permite realizar todo tipo de acciones, obtención de liquidez inmediata, posibilidad de descubiertos, y tiene una único comisión trimestral por mantenimiento y administración. o Credicuenta Santander: Las empresas que necesitan efectivo para la compra de mercancías, pagos extraordinarios, etc. Cuenta de crédito para pagar intereses por los saldos acreedores, permite la domiciliación de recibos.

20 19 Esta cuenta disponible de un importe de hasta a un plazo de un año revocable anualmente hasta tres años. El tipo de intereses es fijo, con liquidaciones trimestrales de intereses y amortización al vencimiento. COBROS Y PAGOS: La gestión de cobros es: o Fáctoring: es un producto financiero dirigido a aquellas empresas que venden a crédito a sus compradores, desarrolla otros servicios como gestión, administración y garantía por la insolvencia de los deudores de los créditos cedidos. Permite convertir en efectivo los saldos de los deudores originados por venta de productos o prestación de servicios de una empresa. El Grupo Santander asume el 100% de los créditos concedidos e impagados hasta el límite de riesgo autorizado por cada deudor. El pago de las deudas bajo garantía se realizan a los 90 dias de la fecha de vencimiento del crédito impagado. Santander ofrece para este producto financiero distintas modalidades: Factoring con recurso: El significado de un factoring con recurso es que la entidad ofertora del factoring, no asume el riesgo de que los deudores no paguen la deuda, entonces la responsabilidad corre a cargo de la empresa que cobró ese factoring anticipado a la fecha del pago. Factoring sin recurso: En este caso, la entidad de factoring asume el no pago de los créditos por parte del deudor, hasta el límite de cobertura estipulado en el contrato. o Cartera comercial (descuentos y anticipos): Estos dos productos, permiten la financiación del circulante de la empresa, lo que permite la anticipación de los créditos o derechos de cobro. La principal diferencia entre estos dos, es que los anticipos se realizan sobre créditos comerciales, no sobre efectos comerciales, y no es necesario el traspaso de la propiedad de los créditos. o Cobro de recibos: Servicio vinculado a la banca On-line donde se podrá olvidar el empresario de utilizar más papel, permite realizar Remesas, seguimiento de las devoluciones y observar la información de los movimientos en cuenta.

21 20 La gestión de pagos puede ser mediante Confirming 3, pagos domiciliados o pagos de nóminas e o Gestión de tesorería: Centralización de fondos: Este es ideal para aquellas empresas que tienen delegaciones o diferentes puntos de venta y de realización de la actividad empresarial, todo esta gestión ayuda a una centralización de fondos, para optimizar la tesorería y evitar saldos ociosos innecesarios. FINANCIACIÓN: El ofrece varias posibilidades de financiación para cualquier actividad empresarial, adecuándose a las necesidades de cada una, para hacer frente a pagos como para tener asistencia para grandes proyectos. o Crédito Advance: Una cuenta de crédito donde se diferencia del resto de las demás en que la empresa tiene cierto favoritismo con el tipo de interés más bajo si mantiene una serie de compromisos de transaccionalidad. o Financiación del circulante: Formados por Factoring 4, Cartera Comercial, Confirming) o Préstamos: Podemos encontrarnos con varios tipos de préstamos: Préstamos protección: Integra un contrato de préstamo personal con cobertura que protege de la subida de interés y se beneficia de las bajadas. Pago de impuestos: Prestamos a 3 meses para financiar el pago de los impuestos de las empresas y autónomos. Es un préstamos a tipo fijo, con mínimo de 500 y un máximo de liquidaciones mensualmente y disposición total del dinero Líneas ICO Y BEI: ICO: Son líneas de financiación ofrecidas por el Instituto de Crédito Oficial dirigidas a pymes, empresas, autónomos y particulares, para 3 Servicio de tipo administrativo-financiero por el que una entidad de crédito actúa como gestor en los pagos aplazados de una empresa a sus proveedores de bienes y servicios, pudiendo ofrecer también financiación tanto a la empresa que es su cliente como a los proveedores de ésta. 4 Operación por la que una empresa cede las facturas generadas por sus ventas a una compañía de factoring para que se ocupe de su gestión de cobro.

22 21 distintas finalidades. Sus funciones son principalmente promover actividades económicas que contribuyan al crecimiento, al desarrollo del país y a la mejora de la distribución de la riqueza nacional. El tipo de interés máximo de la línea ICO Empresas y Emprendedores 2014 vigente del 24/03/2014 al 06/04/2014: Imagen obtenida en la página Imagen obtenida en la página

23 22 BEI (Banco Europeo de Inversiones): es propiedad de los 28 países de la UE. Pide prestado dinero en los mercados de capital y lo presta, a su vez, a un tipo de interés bajo a proyectos, Pide prestado dinero en los mercados de capital, en lugar de sacarlo del presupuesto de la UE. Como entidad colaboradora, el ofrece este servicio de financiación. LEASING Y RENTING: El leasing es un contrato por el cual una empresa cede a otra (arrendatario) el uso de un bien comprado por la sociedad siguiendo las instrucciones del arrendatario, durante un tiempo determinado y a cambio del pago de unas cuotas periódicas por parte de éste, teniendo el mismo la posibilidad de ejercitar una opción de compra al final del contrato. El grupo Santander ofrece diferentes contratos de Leasing: o Leasing Mobiliario e Inmobiliario. o Leasing de Importación: Para la adquisición de cualquier tipo de maquinaria, elementos de transporte, equipos médicos, material informático o cualquier elemento de activo empresarial y profesional. El renting es un contrato de alquiler de bienes muebles, con una duración superior al año normalmente, cuya principal particularidad consiste en pactar una cuota mensual, trimestral o anual fija durante toda la vida del contrato de alquiler. El renting que ofrece el banco Santander es: o Renting financiero: aporta a su empresa mayor flexibilidad que un crédito porque financia hasta el 100% de la inversión. Permite ajustar la estructura de pagos a sus necesidades: cuotas mensuales, trimestrales, anuales; iguales, con amortización constante, o con crecimiento anual.

24 23 Visión de futuro Según dijo Emilio Botín en la carta del presidente que emitió en el informe anual del 2013, el banco Santander está muy implicado en la construcción de un sector financiero más estable, sólido y eficaz, centrado en financiar un crecimiento sostenible de la economía. Nuestro modelo de negocio, que está basado en desarrollar relaciones duraderas y rentables con los clientes, aumentando su vinculación con el banco y manteniendo la prudencia en riesgos y la disciplina financiera y de capital, se ha visto reivindicado con la crisis y ha sido muy bien valorado por reguladores y agencias de rating. Nuestro desafío es generar un mayor valor centrándonos tanto en nuestros clientes actuales como atrayendo a aquellos que todavía no lo son. Al mismo tiempo, seguiremos contribuyendo al desarrollo de la sociedad en los países en los que estamos presentes a través de Santander Universidades Esperamos en los próximos tres años se recuperen los niveles de resultados previos a la crisis, lo que nos permitirá seguir manteniendo una adecuada retribución para nuestros accionistas. En la junta general que tuvo lugar el 28 de marzo de 2014, el consejero de administración propuso continuar con el pago del dividendo con cuatro scrips 5, bajo el programa de Santander Dividendo Elección, así como mantener la remuneración por acción por ejercicio de 2014 en 0,60 por sexto año consecutivo. Por parte del consejero delegado Javier Marín, destaca el buen año 2013 frente al 2012, con un beneficio de Millones de euros. Y en el aspecto de internacionalidad, el auge en países primordialmente de Sudamérica, como Brasil, donde se convierte en el banco más capitalizado del país. México, con unas buenas perspectivas económicas en un futuro próximo, y la observable recuperación de EE.UU. Destaca la importancia en este último año de la gestión eficiente de su capital, destinando el capital disponible a unos negocios que sean más rentables y con mayor capacidad de crecimiento, la búsqueda de contener el gran número de clientes en banca que poseen, que son alrededor de 107 Millones de clientes, con esta globalidad, 5 emisiones de acciones realizadas para remunerar a los accionistas en vez de dividendos.

25 24 el mejor acceso a la banca, con las nuevas tecnologías como pueden ser internet o mismo el móvil. Y la amplitud de sus servicios a una clientela de un poder adquisitivo más elevado, creando como por ejemplo Santander Select y Santander Advance. Quieren destacar en ser unos de las entidades financieras más solventes, lo que le ayudo a pasar sin dificultades el conocido Test de Stress. BIBLIOGRAFÍA

26 25 Artículos económicos: o Periódico Expansión. Moody's sube el ráting a Santander y BBVA tras mejorar la calificación de España 04/03/1014. M.R. o Periódico El confidencial. Santander da el golpe de gracia al depósito al lanzar dos productos por debajo del 1% 12/03/2014. Javier Checa. Páginas de internet: o o o o o o depositos o