necesidades Inventores de nuevas

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1 RANKING ASERADORAS Inventores de nuevas necesidades Las primas han crecido, el mercado es solvente y el desempeño operativo es el óptimo. Las empresas aseguradoras invierten con creatividad en nuevos segmentos de mercado. Boris Ríos El mes de julio de 2012 arrojó números importantes para el mercado de seguros costarricense. Para esa período se le dio la autorización a la compañía número 12 que operará en el país; las corredoras de seguros que hace dos años eran cuatro, ahora suman catorce; las mismas tenían ocho personas en 2010 y en la actualidad son más de cien; y los productos de seguros llegaron el 30 de junio a 230 partidas registradas. Es evidente que el país creció en el tema de seguros desde la apertura del mercado en el año Sumado a ello, los consumidores costarricenses han vivido una guerra de precios, principalmente en los seguros generales (bienes muebles e inmuebles), que finalmente terminan beneficiando a los consumidores. El mercado sigue creciendo en materia de primas en plazo de dos años; quitando el efecto de la inflación, las primas directas han crecido 14%, comparando mayo de 2011 con mayo de 2012, explica Javier Cascante, superintendente de seguros de Costa Rica. Pero el crecimiento del sector seguros no ha sido exclusivo de ese país, ya que en la mayoría de los países de la región, las primas han crecido, el mercado es solvente y el desempeño operativo es el óptimo acompañado de valiosos niveles de inversión. Por ejemplo, el sistema asegurador en Centroamérica y Panamá, en general, en el período 2011, logró una relativa estabilidad económica cuando el PIB tuvo un crecimiento promedio del 4,6%. La industria 90 mercados & tendencias Agosto - Setiembre 2012

2 VERASERADORAS RANKING aseguradora obtuvo un incremento promedio del 11,6%, al ascender el ingreso de primas a US$3448 millones, registrando un aumento absoluto de US$357 millones frente a la emisión del año 2010, situada en US$3091 millones. Fue así como se destacaron por su expansión Panamá, Guatemala y Honduras, luego, Nicaragua, Costa Rica y El Salvador con un crecimiento entre el 5% y 7%. Lastimosamente, el nivel de violencia del país ha incrementado la necesidad de los clientes por asegurarse, pero a la vez se han incrementado los volúmenes de siniestros que las aseguradoras pagan, confiesa Tethey Martínez, gerente de la Cámara Hondureña de Aseguradores, CAHDA. En Panamá, el mercado de seguros se perfila como una de las actividades con mayor oportunidad de inversión Las compañías aseguradoras deben enfocarse a nuevos y variados sectores donde hay oportunidades de negocios, que permitan llegar a las personas o empresas que actualmente no tienen acceso a un seguro, reflexiona Gerardo Rivera, presidente del Congreso de Aseguradoras de Centroamérica, Panamá y el Caribe. Lo que otros no ven Las estadísticas de la aseguradora Generali demostraron que las mujeres tienen mejor siniestralidad, ya que sus colisiones son menos severas porque toman menos y manejan más despacio que los hombres. De esto se dio cuenta la aseguradora hace años e identificó un gran nicho de mercado. Esto llevó a la empresa a diseñar un plan llamado M, que no es más que un seguro de automóvil con tarifas especiales; que forma parte de La venta de seguros en Panamá aporta un 3,5% al PIB, y es una de las actividades de mayor valor agregado de la economía. de los últimos años. Esto se puede cotejar en las cifras que demuestran que el volumen de las primas suscritas de seguros directos ascendieron, al cierre del primer cuatrimestre del año en curso, a US$367 millones, es decir, un incremento de 5,17% comparado con igual período de La venta de seguros en Panamá contribuye con un 3,5% al Producto Interno Bruto (PIB) del país, colocándola como una de las actividades de mayor valor agregado de la economía. Pero para mantener estos niveles de crecimiento y buenos números, las compañías aseguradoras de la región han tenido que trabajar e incursionar en nuevos productos y servicios para mantenerse competitivas. la póliza de nombre Auto Sicura y dentro de ella las damas tienen un beneficio que es muy valorado por este segmento: a ellas se les brinda el 50% de descuento en el pago de su deducible. No importa si el dueño del vehículo no va conduciendo y si quien tiene el accidente es la esposa, porque a ella se le aplica el descuento. Además, en la póliza en la sección de accidentes, la cobertura incluye gastos médicos por cirugía estética con un descuento de hasta 50%, entre otros beneficios. En este mismo país, la empresa Assa Compañía de Seguros, S.A., tiene la póliza de ASSAHogar, que protege los bienes muebles y bienes familiares, es decir el contenido de su residencia (muebles, electrodomésticos, objetos de arte, ropa, equipos electrónicos, joyas, etc.). Este producto además de garantizar la protección de sus bienes con flexibilidad en precios y coberturas, cuenta con valores agregados como asistencia domiciliaria y servicio de ambulancia. Al igual que éstas, muchas empresas aseguradoras de la región han tenido que ir fortaleciendo sus áreas de negocios e innovar en sus productos. A nivel centroamericano, dado que la región posee similitudes en varios aspectos, la tendencia en cada uno se ha enfocado en que las personas obtengan seguros de automóviles, contra incendios además de seguros de salud y vida. Son éstos los que presentan mayor dinamismo. En Guatemala, con la nueva Ley de la Actividad Aseguradora se han fortalecido todas las áreas de las compañías de seguros, según explica Enrique Murillo, director ejecutivo de la Asociación Guatemalteca de Instituciones de Seguros. El experto alega que esto ha permitido fortalecer el mercado con compañías más competitivas y más solventes. Muchas de ellas han invertido en sistemas de cómputo más modernos y ágiles para ofrecer un mejor servicio a los asegurados. Las compañías, en ese país, han apostado por intensificar sus servicios en el área de seguros de salud, ofreciendo servicios de atención mediante redes de hospitales, laboratorios, médicos, farmacias a nivel nacional y en el extranjero. En Costa Rica, se trabaja fuerte en el segmento de seguros autoexpedi- mercados & tendencias 91

3 RANKING ASERADORAS reaseguros, para ofrecerlos por medio de compañías de seguros locales cumpliendo con la legislación de cada país, además de las ventas por Internet. Acostumbrar al mercado La innovación en productos de seguros será determinante para mantener la fortaleza financiera de las compañías, alega Víctor Mancilla, superintendente de bancos de Guatemala. Muchas empresas se encaminan por esa ruta. Aunque tradicionalmente la venta de seguros de vida muestra cifras alentadoras y sigue siendo de las categorías preferidas, las empresas aseguradoras buscan incrementar sus El mayor dinamismo se sigue concentrando en los seguros de autos, contra incendios, salud y vida. bles, que prometen brindar mayor oportunidad de aseguramiento a aquéllas personas que por su condición económica no pueden adquirir las pólizas tradicionales, pero que desean satisfacer esa necesidad de protección. Se trata de seguros de fácil comprensión, no renovables, estandarizados y de comercialización masiva por no requerir condiciones específicas. Su expedición no requiere un proceso previo de análisis y selección de riesgo. Desde que la aseguradora inició operaciones a la fecha se han tenido que fortalecer todas las áreas de la organización. Se han tenido que incorporar nuevas áreas, se ha incrementado el personal considerablemente, en fin, ha sido un cambio integral, señala Enrique Vargas, director de Mercadeo y Ventas de Seguros del Magisterio, en Costa Rica. Por su parte, en Honduras, Seguros LASIFE trabaja en el producto Vida Segura (Bancaseguros), una estrategia adoptada por bancos y compañías aseguradoras con el objeto de operar en el mercado de servicios financieros. De acuerdo con Louis Ducruet, presidente de Ducruet, empresa corredora de seguros en Panamá, existen productos especializados por segmento de industrias que no se ofrecen usualmente en la región por ser especializados, por lo que comenta que han encontrado mercados de ventas, pero esta vez con una nueva oferta denominada microseguros. Existe una gran oportunidad en los microseguros, los cuales permitirán abarcar una mayor cantidad del mercado potencial del país, pues se tendrán seguros para todos los estratos sociales, menciona Vargas, de la empresa Seguros del Magisterio. Específicamente en Panamá con un mínimo de US$15 por mes para cubrir la prima, cualquier persona podría obtener un seguro de vida que le ayudará a solventar cualquier emergencia. El microseguro ofrece un respaldado económico en casos de accidentes, muertes o enfermedades que lo dejen discapacitado de forma permanente. La ventaja de este nicho es que permite llegar a una gran masa de clientes y esto brinda una penetración en el mercado interesante para la empresa. No obstante, pese a que existe un mercado por desarrollar y penetrar, tanto corredores como aseguradoras deben prepararse mejor tecnológicamente para evitar contratiempos. En esa misma línea, los avances en materia tecnológica para que los clientes no necesiten salir de sus casas u oficinas para asegurarse o bien, pagar sus seguros, también jugarán un papel relevante como nicho en que pueden incursionar las compañías aseguradoras. Es notorio que aún existen limitaciones económicas en la población de bajos recursos, pero es ahí donde las aseguradoras han enfocado su oferta de productos, adecuándolos a distintos perfiles económicos. Por otro lado, en el sector bancario y asegurador es poca la oferta que hay para atender las mujeres que han venido ganando espacio en el mercado laboral. En todas las áreas, los países de la región tienen el consumo per cápita en seguros muy bajo, solo Panamá está dentro de los tres primeros de Latinoamérica. Así mismo, existe una falta de conocimiento del tema por el consumidor. La industria de seguros sigue pujante, pero le podría ir mejor. Fuentes que colaboraron en esta nota: Costa Rica: Departamento de Comunicaciones, Instituto Nacional de Seguros (INS); Enrique Vargas, director de mercadeo y ventas de Seguros del Magisterio; Javier Cascante, superintendente de Seguros de Costa Rica; Angelic Lizano, vicepresidente Comercial de MAPFRE; Guatemala: Víctor Mancilla, Superintendente de Bancos; Enrique Murillo, director ejecutivo de la Asociación Guatemalteca de Instituciones de Seguros; Honduras: Florencia Betancourth, gerente de mercadeo de Seguros LASIFE; Tethey Martínez, gerente de la Cámara Hondureña de Aseguradores, CAHDA; Gerardo Rivera, presidente del Congreso de Aseguradores de Centroamérica, Panamá y el Caribe; El Salvador: Superintendencia del Sistema Financiero (SSF); Panamá: Luis Della Togna, presidente de la Superintendencia de Seguros y Reaseguros de Panamá; Louis Ducruet, presidente de Ducruet. 92 mercados & tendencias Agosto - Setiembre 2012

4 Y QUÉ DICE LA BOCINA? Sobre ruedas tu negocio llegará a donde está el negocio Felicitaciones a por ser una empresa más que ya está sobre ruedas un nombre de confianza Blvd. Liberación 4-55 z.9 / pbx:

5 RANKING ASERADORAS Los seguros deben ser un estabilizador de la economía A pesar de la crisis de España, el sector asegurador es estable. Qué se puede imitar? Rafael Moreno Ruiz, actuario de la Universidad Complutense de Madrid, responde. Mariela Montero A qué se debe la solvencia del mercado asegurador español? En el sector asegurador español es destacable el hecho de que, frente a otros sectores de la economía en los que la crisis está golpeando duro, con disminución de empleo y de cifras del negocio, el sector se ha mantenido estable. En los últimos cuatro años el crecimiento en primas ha sido menor al de otros años, pero no ha habido un decrecimiento. Tal vez en el área de seguros de vida, y fondos de seguros y pensiones, que es el sector que capta el ahorro de las familias, el crecimiento se ha visto un poco más mermado, pero ha seguido creciendo y esto es importante, porque destaca el hecho de que es un sector muy consolidado, con una proyección que se pone de manifiesto sobre todo con la generación de empleos netos. Por qué la crisis no se ha sentido con tanta fuerza en este sector? Una de las razones es en parte a la visión de largo plazo que tienen los seguros, lo que lo ha llevado al sector a seguir una serie de políticas mucho más prudentes. Por otro lado, hay que destacar el papel que en España ha tenido el supervisor de seguros, la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, ha seguido unos criterios muy prudentes y de buenas prácticas de supervisión de las entidades aseguradoras que ha contribuido a que el sector asegurador español este saneado. Evidentemente puede haber entidades con problemas, como ocurre en todos los sectores y en todos los países, pero no hemos vivido los problemas que está sufriendo el sector bancario. Cuáles son los productos líderes? En el mercado asegurador español hay una infinidad de productos consolidados, por lo que no se puede decir cuál es el que lidera. Encontramos seguro de automóviles, seguros del hogar, seguros de vida, seguros para profesionales, de responsabilidad civil, hay muchísimos seguros y ninguno ha decrecido de una manera significativa, entonces yo creo que todos son importantes. Incluso aunque en España el sistema de seguridad social es muy fuerte hay un desarrollo de seguros vida y de planes y fondo de pensiones, productos que complementan la seguridad social. Centroamérica también ha experimentado un crecimiento en las primas en los últimos años. Qué tan efectivo resulta la adopción de modelos de servicios, como la venta de seguros por Internet, en España? En España hay una tendencia, incluso de personas que aunque no compren el seguro por Internet, casi la totalidad ve alternativas y precios por esta vía porque es muy cómodo, todas las compañías están ofrecien- 94 mercados & tendencias Agosto - Setiembre 2012

6 VERASERADORAS RANKING El éxito de la industria se debe a buenas prácticas de supervisión y criterios muy prudentes y de largo plazo por parte del ente regulador. do sus productos por Internet, y yo creo que esto para el consumidor es bueno porque al final le da más posibilidad de acceso a la información de los productos. En los últimos quince años lo normal ha sido comprar los productos aseguradores de todo tipo en la oficina bancaria, pero yo creo que esto se está rompiendo. Y el consumidor ahora también mira por otros canales, y la tendencia es la venta a distancia, y concretamente el canal de Internet se está potenciando. Qué tan factible es este modelo para Centroamérica? Yo creo que no tendrá que pasar mucho tiempo para que eso llegue, pero también es cierto que tiene que ir acompañado de un aumento en la cultura aseguradora, no solamente en profesionales del sector sino en general. El consumidor tiene que tener la capacidad por sí solo, de procesar y entender la información que está en Internet. Por qué puede ser atractiva la región para la llegada de aseguradoras españolas? Tengan ustedes en cuenta que el mercado español es un mercado ya maduro, entonces tampoco es un mercado que ofrece posibilidades de crecimiento rápido. Sin embargo, en países latinoamericanos ese crecimiento puede ser un crecimiento rápido. Dónde deben concentrar sus inversiones las aseguradoras si quieren ser competitivas? No podemos pensar las aseguradoras como gestoras de valores o incluso bancos, las aseguradoras tienen que ser muy prudentes en sus inversiones. Tiene que invertir en activos financieros y en otro tipo de activos como inmuebles, pero con un criterio de mucha prudencia. Entonces en la medida en que el sector asegurador vaya captando ahorro, se va convertir en uno de los principales sectores de los mercados financieros, con lo cual también va contribuir con un desarrollo de mayor valor.

7 RANKING ASERADORAS Empresas Aseguradoras de Centroamérica y República Dominicana Según ingresos netos por primas a mayo de 2012, en miles de US$ Empresa Aseguradora Ingresos Netos por Primas Instituto Nacional de Seguros Seguros Universal, S. A. Assa Compañía de Seguros S.A Compañía Internacional de Seguros, S.A. Seguros G & T, S.A. Seguros El Roble, S.A. Mapfre, Panamá Mapfre BHD Cía. de Seguros, S. A. Seguros Banreservas, S. A. Interamericana de Seguros, S.A. Aseguradora General, S,A, Aseguradora Agrícola Comercial, S. A. Assicurazioni Generali S.P.A. ASUISA Vida, S. A., Seguros de Personas SISA Vida, S. A., Seguros de Personas La Centro Americana, S. A. Proseguros, S. A. Mapfre Seguros Honduras, S.A. Seguros Atlántida, S.A. La Colonial de Seguros, S. A. Aseguradora Ancon HSBC Seguros (Panamá), S.A. Seguros e Inversiones, S. A. Chartis Vida, S. A., Seguros de Personas Scotia Seguros, S. A. Aseguradora Suiza Salvadoreña, S.A. American Life Insurance Company Pais CR HN HN HN Nacional de Seguros de Panamá y Centroamerica Mapfre Seguros Guatemala, S,A. Pan-American Life Ins. de Guat., Cía. de Seguros, S.A. Seguros Suramericana, S.A.A Seguros HSBC Honduras, S.A. Instituto Nicaragüense de Seguros y Reaseguros Compañía de Seguros América, S.A. HN NI NI May-12 Rank 286, , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , Activo Total Pasivo Total Patrimonio Utilidad Neta May-12 Rank May-12 Rank May-12 Rank May-12 Rank 2,630, ,620, ,010, ,994 1 n.d. 76 n.d. 76 n.d. 76 n.d. 63 n.d. 77 n.d. 77 n.d. 77 n.d. 64 n.d. 78 n.d. 78 n.d. 78 n.d , , , , , , , ,654 5 n.d. 79 n.d. 79 n.d. 79 n.d. 66 n.d. 80 n.d. 80 n.d. 80 n.d. 67 n.d. 81 n.d. 81 n.d. 81 n.d , , , , , , , , , , , n.d. 82 n.d. 82 n.d. 82 n.d , , , , , , , , , , , , n.d. 83 n.d. 83 n.d. 83 n.d , , , , , , ,254 2 n.d. 84 n.d. 84 n.d. 84 n.d. 71 n.d. 85 n.d. 85 n.d. 85 n.d. 72 n.d. 86 n.d. 86 n.d. 86 n.d , , , , , , , , , , , , , , n.d. 87 n.d. 87 n.d. 87 n.d. 74 n.d. 88 n.d. 88 n.d. 88 n.d , , , , , , , n.d. 89 n.d. 89 n.d. 89 n.d , , , , , , , , , , , mercados & tendencias Agosto - Setiembre 2012

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9 RANKING ASERADORAS Empresa Aseguradora Ingresos Netos por Primas Activo Total Pasivo Total Patrimonio Utilidad Neta May-12 Rank May-12 Rank May-12 Rank May-12 Rank May-12 Rank Seguros Universales, S.A. 14, , , , Pan American Life Insurance de Panamá 14, n.d. 90 n.d. 90 n.d. 90 n.d. 77 Seguros Constitución, S. A. 13, n.d. 91 n.d. 91 n.d. 91 n.d. 78 Chartis Seguros, El Salvador, S. A. 13, , , , Pan American Life Insurance Company HN 13, , , , , National Union Fire Insurance Company 12, n.d. 92 n.d. 92 n.d. 92 n.d. 79 Seguros del País, S.A. HN 12, , , , , Aseguradora Rural, S.A. 11, , , , ,937 6 HSBC Seguros Salvadoreño, S. A. 11, , , , ASSA Compañía de Seguros, S.A. NI 11, , , , Empresa General de Seguros, S.A. 10, n.d. 93 n.d. 93 n.d. 93 n.d. 80 Seguros Agromercantil, S.A. 10, , , , , N American Life, Inc. Co. (LIC) 9, , , , Seguros FED, S. A. 9, n.d. 94 n.d. 94 n.d. 94 n.d. 81 Seguros del Pacífico, S. A. 9, , , , Banesco Seguros, S. A. 8, n.d. 95 n.d. 95 n.d. 95 n.d. 82 Seguros Crefisa, S.A. HN 8, , , , Seguros Lafise, S.A. NI 8, , , , , Seguros y Previsión Créd. Hip. Nal. de Guatemala 8, , , , , Scotia Seguros, S. A. 8, n.d. 96 n.d. 96 n.d. 96 n.d. 83 Seguros Occidente, S.A. 8, , , , American Home Assurance Company HN 8, , , , Worldwide Medical Assurance LTD. CORP. 7, n.d. 97 n.d. 97 n.d. 97 n.d. 84 ASSA Compañía de Seguros CR 7, , , , Chartis Seguros de Guatemala, S.A. 6, , , , La Monumental de Seguros, S. A. 6, n.d. 98 n.d. 98 n.d. 98 n.d. 85 Seguros Pepin, S. A. 5, n.d. 99 n.d. 99 n.d. 99 n.d. 86 Seguros Worldwide, C. por A. 5, n.d. 100 n.d. 100 n.d. 100 n.d. 87 La Central de Seguros y Fianzas, S. A. 5, , , , , N AMERICAN Life Insurance CR 5, , , , MAPFRE Seguros Costa Rica CR 5, , , , ALICO Costa Rica CR 5, , , , Seguros La Ceiba, S.A. 5, , , , Columna Compañía de Seguros, S.A. 4, , , , mercados & tendencias Agosto - Setiembre 2012

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11 RANKING ASERADORAS Empresa Aseguradora Ingresos Netos por Primas Activo Total Pasivo Total Patrimonio Utilidad Neta May-12 Rank May-12 Rank May-12 Rank May-12 Rank May-12 Rank Qualitas Compañía de Seguros, S. A. 4, , , , Seguros Constitución, S.A. 4, n.d. 101 n.d. 101 n.d. 101 n.d. 88 Mapfre Seguros Nicaragua, S.A. NI 4, , , , Aseguradora Global, S. A. 3, n.d. 102 n.d. 102 n.d. 102 n.d. 89 Citi Seguros de Honduras, S.A. HN 3, , , , , Del Istmo Assurance Corp. 3, n.d. 103 n.d. 103 n.d. 103 n.d. 90 Optima Compañía de Seguros 3, n.d. 104 n.d. 104 n.d. 104 n.d. 91 Seguros Continental, S.A. HN 3, , , , , Angloamericana de Seguros, S. A. 3, n.d. 105 n.d. 105 n.d. 105 n.d. 92 Equidad, Compañía de Seguros, S.A. HN 3, , , , Aseguradora Guatemalteca, S.A. 3, , , , Pan American Life INS. Co. 2, n.d. 106 n.d. 106 n.d. 106 n.d. 93 Cía. Dominicana de Seguros, C. x A. 2, n.d. 107 n.d. 107 n.d. 107 n.d. 94 Seguro Lafise, S.A. HN 2, , , , Cooperativa Nacional de Seguros, Inc. 2, n.d. 108 n.d. 108 n.d. 108 n.d. 95 Aseguradora de los Trabajadores, S.A. 2, , , , Afianzadora G&T, S.A. 2, , , , Acerta Compañía de Seguros 2, n.d. 109 n.d. 109 n.d. 109 n.d. 96 Compañía de Seguros Patria, S. A. 1, n.d. 110 n.d. 110 n.d. 110 n.d. 97 Multibank Seguros 1, n.d. 111 n.d. 111 n.d. 111 n.d. 98 Confederación del Canadá Dom. S. A. 1, n.d. 112 n.d. 112 n.d. 112 n.d. 99 La Unión de Seguros, C x A 1, n.d. 113 n.d. 113 n.d. 113 n.d. 100 Seguros Futuro, A.C. de R.L. 1, , , , Seguros La Internacional, S. A. 1, n.d. 114 n.d. 114 n.d. 114 n.d. 101 Fianzas Universales, S.A. 1, , , , Seguros BBA Corp. 1, n.d. 115 n.d. 115 n.d. 115 n.d. 102 ACE Seguros S. A. 1, n.d. 116 n.d. 116 n.d. 116 n.d. 103 Aseguradora Popular, S.A. 1, , , , General de Seguros, S. A. 1, n.d. 117 n.d. 117 n.d. 117 n.d. 104 Sagicor Panamá 1, n.d. 118 n.d. 118 n.d. 118 n.d. 105 Fianzas de El Crédito Hipotecario Nacional de Guatemala 1, , , , March & Mclennan Limited 1, n.d. 119 n.d. 119 n.d. 119 n.d. 106 Seguros del Magisterio CR 1, , , , BMI Cía. de Seguros, S. A. 1, n.d. 120 n.d. 120 n.d. 120 n.d. 107 Cuna Mutual Insurance Society Dom. 1, n.d. 121 n.d. 121 n.d. 121 n.d. 108 La Comercial de Seguros, S. A. 1, n.d. 122 n.d. 122 n.d. 122 n.d. 109 La Floresta de Seguros y Vida n.d. 123 n.d. 123 n.d. 123 n.d. 110 Afianzadora Roble, S.A , , , mercados & tendencias Agosto - Setiembre 2012

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13 RANKING ASERADORAS Empresa Aseguradora Ingresos Netos por Primas Activo Total Pasivo Total Patrimonio Utilidad Neta May-12 Rank May-12 Rank May-12 Rank May-12 Rank May-12 Rank Medisalud, S.A n.d. 124 n.d. 124 n.d. 124 n.d. 111 Aliado Seguros, S.A n.d. 125 n.d. 125 n.d. 125 n.d. 112 Aseguradora del Istmo (ADISA) CR , , , Eastern Pacific Insurance Company n.d. 126 n.d. 126 n.d. 126 n.d. 113 Aseguradora Vivir, S. A., Seguros de Personas , , Afianzadora General, S.A , , , Quálitas Compañía de Seguros (Costa Rica) CR , , , ASSA Vida, S. A., Seguros de Personas , , Aseguradora Agropecuaria Dom. S. A n.d. 127 n.d. 127 n.d. 127 n.d. 114 Afianzadora Solidaria, S.A , , , Autoseguro, S. A n.d. 128 n.d. 128 n.d. 128 n.d. 115 ASSA Compañía de Seguros, S. A , , Atlantica Insurance, S. A n.d. 129 n.d. 129 n.d. 129 n.d. 116 Seguros Vivir, S. A n.d. 130 n.d. 130 n.d. 130 n.d. 117 Fianzas de Occidente, S.A , Amigos Compañía de Seguros, S. A n.d. 131 n.d. 131 n.d. 131 n.d. 118 Corporación de Fianzas Confianza, S.A , , DHI Atlas, Cía. de Seguros, S. A n.d. 132 n.d. 132 n.d. 132 n.d. 119 S.D.S. De Seguros n.d. 133 n.d. 133 n.d. 133 n.d. 120 Afianzadora Guatemalteca, S.A , Segna, Compañía de Seguros n.d. 134 n.d. 134 n.d. 134 n.d. 121 Seguros Bolívar Aseguradora Mixta CR , , Seguros Cibao, S. A n.d. 135 n.d. 135 n.d. 135 n.d. 122 Best Meridian Insurance Company CR , , , La Imperial de Seguros, S. A n.d. 136 n.d. 136 n.d. 136 n.d. 123 Mutual Catolica Compañía de Seguros, S.A n.d. 137 n.d. 137 n.d. 137 n.d. 124 Magna Cía. de Seguros, S. A n.d. 138 n.d. 138 n.d. 138 n.d. 125 Seguros Alianza, S.A , , Chartis Fianzas Guatemala, S.A HSBC Vida Salvadoreño, S. A., Seguros de Personas , , BU Ins. Company Dominicana n.d. 139 n.d. 139 n.d. 139 n.d. 126 Reliastar Life Insurance Company of NY n.d. 140 n.d. 140 n.d. 140 n.d. 127 REHSA Cía. de Seguros y Reaseguros n.d. 141 n.d. 141 n.d. 141 n.d. 128 Transglobal de Seguros, S. A n.d. 142 n.d. 142 n.d. 142 n.d. 129 Seguros La Isleña, S. A n.d. 143 n.d. 143 n.d. 143 n.d. 130 BMI Compañía de Seguros Guatemala, S.A , , Vivir Compañía de Seguros, S.A n.d. 144 n.d. 144 n.d. 144 n.d. 131 Afianzadora de la Nación, S.A FUENTE: Analista Financiero Carlos Calvo, con información de los estados financieros publicados por cada superintendencia, para Mercados & Tendencias 102 mercados & tendencias Agosto - Setiembre 2012

14 VERASERADORAS RANKING La región Baja penetración La penetración del mercado continúa baja. El promedio de la industria es de 2,4%, muy por debajo de la media de otras regiones de América Latina. Carlos Calvo, analista financiero Los resultados del sector asegurador de la región son mixtos en cuanto al crecimiento de las primas netas, penetración, concentración de mercado y niveles de siniestralidad. En algunos países como Nicaragua, Costa Rica y Panamá, el desempeño del sector fue muy favorable con altos crecimientos de las primas netas. Estos crecimientos estuvieron sustentados en el buen comportamiento de la economía durante el primer semestre. En otros países como República Dominicana y Honduras, el crecimiento de la industria de seguros fue moderado, mientras que en El Salvador y Guatemala el desempeño no fue muy alentador por el estancamiento y decrecimiento, respectivamente. Al mes de mayo, el total de ingresos por primas netas generados fue de US$1885 millones. Los índices de siniestralidad presentaron mejoría en algunos países, mientras que en otros se observó una tendencia a la baja y a la estabilidad. La penetración del mercado promedio de seguros continúa baja. En términos comparativos en cada país, la cifra de penetración del mercado no es muy elevada, lo que hace que el promedio de la industria sea aproximadamente de 2,4%, muy por debajo de los promedios de otras regiones de América Latina. El grado de concentración de los mercados mantiene una distribución mayoritaria hacia las primeras cinco o seis compañías en cada país. La participación extranjera de aseguradoras creció principalmente en el mercado costarricense que, luego de su apertura hace dos años, ha empezado a crecer rápidamente en cuanto al número de compañías participantes. Las 10 más grandes de la región Principales aseguradoras de Centroamérica y según primas netas Instituto Nacional de Seguros (CR) Seguros Universal () ASSA Cía de Seguros () Cía Internacional de Seguros () Seguros G&T () Seguros El Roble () MAPFRE () MAPFRE BHD () Seguros Banreservas () Interamericana de Seguros (HN) FUENTE: Superintendencias de la región, datos oficiales a mayo 2012 La región: composición de las primas netas (Como % del activo total del sistema) Resto 69% Seguros G&T () 4% Cía Int. de Seguros () 4% ASSA Cía Seguros () 4% INS (CR) 15% Seguros Universal () 4% mercados & tendencias 103

15 RANKING ASERADORAS ATEMALA No tan favorable La disminución de las utilidades se tradujo en un deterioro de los indicadores de rentabilidad del patrimonio y de activos de las aseguradoras. El crecimiento del sector asegurador guatemalteco ha sido muy desfavorable en cuanto a primas. Las primas netas de las compañías decrecieron cerca del 12%, lo que ha hecho que el desempeño del sector sea en sentido contrario al ritmo de crecimiento de la economía. Todavía se mantiene una baja penetración de mercado cercana al 5% del PIB y con una alta concentración de las primas en pocos competidores. Cerca del 70% de las primas emitidas se encuentran en manos de las cinco compañías más grandes del mercado. Sin embargo, no todo ha sido negativo para la industria aseguradora. Los indicadores de capitalización y de endeudamiento financiero y operativo han empezado a mejorar, esto Las 10 más grandes de Guatemala Principales aseguradoras de Guatemala según primas netas Seguros G&T Seguros El Roble Aseguradora General Seguros de Guatemala Pan- American Life Seguros Universales Aseguradora Rural Seguros Agromercantil gracias a los cambios que introdujo la nueva Ley de Seguros en cuanto a mayores exigencias de capital requerido y a reinversión de utilidades para las empresas aseguradoras. Los activos de las aseguradoras ascendieron al mes de mayo a US$853 millones, lo cual representa un aumento interanual de 12% con relación al mismo nivel observado un año atrás. Al mes de mayo del presente año, las primas netas de las compañías ascendieron a US$290 millones, equivalentes a una disminución de casi 12%. La reducción de las primas se produjo en su mayoría en el rubro de accidentes, enfermedades y vida. Por el contrario, en el rubro de daños se observó un crecimiento de las primas superior al 10%, gracias a un mejor desempeño en las cuentas de vehículos, riesgos técnicos y robos. Seguros Occidente Seguros y Previsión Cred. Hip. FUENTE: Superintendencias de Bancos de Guatemala En los primeros cinco meses se observó un deterioro en la evolución de los niveles de siniestralidad. El costo total por siniestros para las empresas superó los US$110 millones, que representa un aumento de 17% en relación al costo por siniestros para el mismo periodo del año anterior. El capital total reportado por el sector asegurador durante el primer semestre fue de US$243 millones; un aumento de un 5% con respecto al capital del primer semestre del Al mes de mayo, las utilidades de las compañías aseguradoras ascendieron a US$17 millones, cifra inferior a las utilidades por US$19 millones registradas al mismo mes del año anterior. La disminución de las utilidades se tradujo en un deterioro de los indicadores de rentabilidad del patrimonio y de activos. Guatemala: composición de las primas netas (Como % de las primas netas del sistema) Mapfre Seguros 6% Aseguradora General 15% Seguros El Roble 21% Pan-American Life Insurance 6% Resto 29% Seguros G&T 23% 104 mercados & tendencias Agosto - Setiembre 2012

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17 RANKING ASERADORAS HONDURAS A capitalizar ganancias El aumento del patrimonio y los mayores ingresos generados por las primas hicieron que la utilidad del sector aumentara en el último semestre. El sector de seguros hondureño es el segundo más pequeño de la región, superado únicamente por Nicaragua. El primer semestre del 2012 ha sido favorable para el sector en el crecimiento de los ingresos generados por primas netas, así como por los moderados aumentos en los niveles de siniestralidad. La industria, conformada por doce compañías, registra hasta el mes de mayo ingresos por primas netas superiores a los US$176 millones, y ha generado un crecimiento del 10%. La concentración del mercado también se encuentra en pocas compañías. De todas las primas generadas, aproximadamente el 75% provienen de cinco empresas Los aumentos en las primas se deben al mayor volumen en los ingresos de seguros de las líneas vida y daños, donde precisamente esta última categoría continúa siendo el negocio más importante del mercado asegurador hondureño, con una participación del 54%. Otros rubros importantes de negocios son vida, accidentes y enfermedades, y fianzas Los siniestros presentaron aumentos moderados a lo largo del primer semestre. El incremento de los gastos por siniestros está asociado al mayor volumen de eventos ocurridos en el ramo de vida, principalmente por las mayores tasas de homicidio. Otras fuentes generadoras del aumento en los siniestros corresponden al ramo de accidentes y enfermedades, incendios y líneas aliadas. Con estos gastos que no han sido tan altos durante el primer semestre, los siniestros han crecido a tasas moderadas, lo que ha producido una relativa estabilidad en el índice de siniestralidad, que se mantiene en torno al 52% en relación con las primas devengadas. El patrimonio total del sector sobrepasó los US$212 millones y creció más de un 6% en relación con el primer semestre del año pasado. El aumento del patrimonio, así como los mayores ingresos generados por las primas hicieron que la utilidad del sector aumentara. La utilidad neta del último semestre cerró en US$20 millones, por lo que mostró una mejoría en relación con la utilidad reportada a diciembre de 2011, cuando decreció por encima del 5%. Las 10 más grandes de Honduras Principales aseguradoras de Honduras según primas netas mercados & tendencias Agosto - Setiembre 2012 Interamericana de Seguros MAPFRE Honduras Seguros Atlántida Seguros HSBC Pan- American Life Seguros del País Seguros Crefisa American Home Ass. Co. Citi Seguros Seguros Continental Fuente: Comisión Nacional de Bancos y Seguros de Honduras Honduras: composición de las primas netas (Como % de las primas netas del sistema) Seguros HSBC Honduras, S.A. 9% Seguros Atlántida, S.A. 17% MAPFRE Seguros Honduras, S.A. 18% Pan-American Life Insurance Company 7% Resto 24% Interamericana de Seguros, S.A. 25%

18 VERASERADORAS RANKING EL SALVADOR Lento pero estable Aunque persiste el estancamiento, el capital de la industria se mantiene estable, gracias las políticas de endeudamiento de las aseguradoras. El desempeño del mercado de seguros salvadoreño continúo estancado durante el primer semestre del presente año. Esta situación no es nueva para esta industria, que ya arrastra bastante tiempo con resultados poco convincentes. El crecimiento de los ingresos por primas netas tuvo un lento crecimiento. A mayo, los ingresos por primas sumaron los US$300 millones. A pesar del lento incremento, se observa una pequeña mejoría, ya que en los dos años previos, los ingresos por primas no superaron el crecimiento de 0,5%. Los ramos de seguros de vida, incendio y líneas aliadas son los que más ingresos han generado para las aseguradoras, pues son los seguros que presentan mayor entre los consumidores. La composición de estos tres ramos de seguro oscila entre 17% y 22%. El resto de seguros como previsionales, automotores, accidentes y enfermedades, y seguros generales mantiene una participación dentro de la generación de primas entre el 12% y el 16%. Los activos de mayor concentración dentro de los balances de las compañías fueron el rubro de inversiones financieras, inversiones permanentes, disponibilidades y primas por cobrar. Los niveles de apalancamiento se han mantenido bajos y estables, gracias a que las aseguradoras han trabajado de forma responsable en la aplicación de sus políticas de endeudamiento. Los niveles de siniestralidad sobrepasan los US$150 millones y presentan mucha estabilidad como ha sido característico en este mercado. Los siniestros representan un poco más del 52% de las primas, debido al alto grado de precaución que procuran tener las compañías de capital extranjero en cuanto a sus políticas de suscripción de seguros. A pesar de que el sector no ha presentado tasas de crecimiento holgadas en los últimos meses, mantiene un adecuado nivel de suficiencia patrimonial que sobrepasa los US$311 millones y que aseguran a la industria disponibilidad de recursos para cumplir con cualquier obligación extraordinaria. Las 10 más grande de El Salvador Principales aseguradoras de El Salvador según primas netas Aseguradora Agrícola Comercial ASUISA Vida SISA Vida La Centro Américana Seguros e Inversiones Chartis Vida Scotia Seguros Aseguradora Suiza Salvadoreña Chartis Seguros HSBC Seguros Salvadoreños FUENTE: Superintendencias de Bancos de Guatemala El Salvador: composición de las primas netas (Como % de las primas netas totales del sistema) Seguros e Inversiones 8% La Centro Americana 12% SISA Vida 12% ASUISA Vida 12% Resto 42% Agrícola Comercial 14% mercados & tendencias 107

19 RANKING ASERADORAS NICARAA Solventes El apalancamiento operativo y financiero ha mejorado en los últimos seis meses en la industria de seguros de Nicaragua. Por tercer año consecutivo, el desempeño del sector asegurador nicaragüense durante el primer semestre del año fue muy favorable. Las primas netas emitidas por las aseguradoras totalizaron los US$55 millones y han mostrado un crecimiento de 20%, gracias al crecimiento del seguro patrimonial, incendios y automóviles, que continuaron presentando alta demanda. La industria de seguros nicaragüense es la más pequeña de la región, con apenas cinco empresas participantes, de las cuales la compañía propiedad del Estado acapara el 30% de participación de mercado. El resto de empresas son de capital privado extranjero y nicaragüense. La nueva Ley General de Seguros, Reaseguros y Fianzas (que entró en vigencia hace dos años) ha empezado a generar sus primeros resultados. Como era de esperarse, los cambios de esta nueva ley iban a empezar a sentirse de forma gradual en el mercado, tomando en cuenta que todavía se encuentran en proceso de emisión algunas normativas. Al cierre de los primeros seis meses del año, la distribución de las primas netas presenta una alta concentración en la categoría de daños, con un 75% del total de las primas de todo el sector. Los seguros con el mayor grado de concentración de este rubro corresponden a incendios, autos y líneas aliadas. Los niveles de siniestralidad también mejoraron en los últimos meses y se han mantenido como los más bajos de toda la región. El índice de siniestralidad se ubicó por encima del 33%, gracias al incremento en los ingresos por primas netas. Los mayores siniestros ocurrieron en el rubro de automóviles, donde se concentra casi el 50% del total de siniestros ocurridos. Los niveles de apalancamiento se muestran mucho más favorables para la industria aseguradora. El apalancamiento operativo y financiero ha mejorado en los últimos seis meses, producto del incremento del capital mínimo de operación que exige la nueva ley de seguros, así como de un fortalecimiento de los niveles patrimoniales de las compañías. El patrimonio del sector se ubicó en US$56 millones, el cual es superior al observado un año atrás. Las más grandes de Nicaragua Principales aseguradoras de Nicaragua según primas netas Nicaragua: composición de las primas netas (Como % de las primas netas totales del sistema) ASSA Cía de Seguros 20% Seguros LAFISE 16% CÍA Seguros América 27% MAPFRE Seguros 8% 0 INISER CÍA Seguros de América ASSA Cía de Seguros Seguros LAFISE MAPFRE Seguros INSER 29% Fuente: Superintendencia de Bancos y otras instituciones financieras de Nicaragua 108 mercados & tendencias Agosto - Setiembre 2012

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