Aseguradoras lanzan su ofensiva

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1 Aseguradoras lanzan su ofensiva Con una penetración más agresiva, el desarrollo de segmentos no tradicionales y la integración de tecnologías, las empresas del sector van por mayor rentabilidad en el Por Carlos Arturo Guisarre En República Dominicana circulan al menos 2 millones de vehículos de motor por los 91 kilómetros cuadrados de su capital, Santo Domingo. Carlos Ramón Romero, presidente de la Cámara de Aseguradores y Reaseguradores de República Dominicana, estima el ramo de vehículos de motor como el que avanza con más rapidez en su país, tanto a causa de la obligación legal, como porque el dominicano valora su vehículo y desea respuesta ante cualquier accidente. Es probable que el incentivo cultural de cuidar el vehículo en República Dominicana tenga que ver con que por cada habitantes, la nación del Caribe lamente 41,7 fallecimientos por año, o lo que es igual, muertes de tránsito cada 365 días. De acuerdo con la Organización Mundial de la Salud (OMS), solo en Maui, una isla del Pacífico, existe un peor récord que el dominicano. Los aseguradores de esta última estiman que la tercera parte de los seguros de daños se genera en la prima vehicular. En adición a los siniestros ocurridos en carretera, los riesgos generados por la naturaleza, junto a servicios públicos en vía de desarrollo o posibles ineficiencias de la burocracia estatal, son disparadores de la demanda de productos de seguros en la región centroamericana. Aun así, como es natural, no todas las primas de seguros gozan de la misma demanda, el dinamismo de los productos aseguradores varía en función de los sectores enfocados. Por ejemplo, el seguro contra daños al vehículo es una responsabilidad civil en las naciones centroamericanas, así que su oferta es una constante. El seguro del automóvil es obligatorio, si no, existe la opción del seguro de automóvil que cubre daños a terceros y daños propios. Esta disposición legal, como es lógico, fortalece el dinamismo de las primas de seguros de motor, explica Noelia Román, gerente de ventas de ASSA Compañía de Seguros de Nicaragua. Pero quienes conducen más rápido por la autopista del seguro en Honduras no son los vehículos. Tethey Martínez Mejía, gerente general de la Cámara Hondureña de Aseguradores (Cahda), dice que el incendio y los seguros de vida mantienen estables a las aseguradoras. Los peligros primarios, como terremotos, huracanes o tormentas, sostienen la demanda, pero hay otros fenómenos naturales, como los peligros secundarios, estos son las inundaciones, sequías, deslizamientos de tierra y otros Todos los seguros tienen riesgos, pero mientras más volumen tenga una aseguradora, tendrá también más rentabilidad. Noelia RomáN gerente de ventas de ASSA, Nicaragua 114 abril 2015

2 Bitácora financiera El comportamiento del sector asegurador en la región estuvo en línea con el desempeño de la economía, a pesar de los constantes altibajos en el crecimiento económico. En todos los países el desempeño del sector fue en términos generales aceptable, gracias al crecimiento que presentaron en términos de ingresos por primas, estables niveles de siniestralidad y mejores niveles de rentabilidad. Al finalizar el 2014, había 143 empresas en el sector de seguros en Centroamérica y R.D., las cuales generaron ingresos por primas netas superiores a los US$5.000 millones, para un crecimiento del 10%. Las mayores contribuciones a este crecimiento provienen de los ramos de seguros de personas, vehículos e incendios. La mayor concentración de los ingresos por primas se ubicó en Costa Rica, Panamá y República Dominicana. Estos dos últimos países tienen la mayor cantidad de compañías participantes en el mercado de seguros. Los rubros que más aporte realizan a los siniestros en la región se concentran en los seguros generales de incendios y líneas aliadas y vehículos automotores, mientras que por el lado de los seguros de accidentes y enfermedades, el mayor aporte proviene del rubro de salud y hospitalización. que pueden causar efectos devastadores y grandes daños materiales. A los costarricenses les ha atraído el seguro de personas, como muestra Carlos Granjel, gerente general de Mapfre Costa Rica, debido a que este segmento observa un significativo crecimiento en el último periodo interanual, a noviembre del 2014, de un 35%. En cuanto a la rentabilidad, el representante de la multinacional española asegura que no se relacionan directamente con el crecimiento, sino que depende de una gestión técnica adecuada y, cada compañía, en ese sentido, tiene una experiencia particular. El segmento corporativo es el ramo estrella del sector guatemalteco, considera Wilber H. Barrios, gerente general de seguros del Grupo Financiero de Occidente (GFO): Ahora, el segmento individual es el que nos hace falta desarrollar, que las personas den prioridad a esa inversión. Las oportunidades del 2015 Menos del 2% del producto interno bruto de República Dominicana se destina a primas de seguros, sin contar con que la obra pública solo se asegura durante el proceso de construcción, no así una vez el proyecto se ha terminado. Conjuntamente con los elementos innovadores que estamos introduciendo, como mejores plataformas automatizadas de servicios y una mayor cantidad de puntos de servicio al cliente, estamos comprometidos con educar a la población en torno a la importancia de asegurarse, manifiesta el presidente de la Cámara de Aseguradores dominicanos. Insistir en el marketing es una vía alterna. Aumentar las ventas, mediante la innovación de nuevos productos, la penetración más agresiva en nuevos mercados, el desarrollo de segmentos no tradicionales y productos hasta ahora impensados son parte de la ruta a seguir por los aseguradores hondureños, para terminar el 2015 con aún mejores números que en el 2014, cuenta Martínez Mejía. La estrategia costarricense para mantener el crecimiento en el 2015 se basa en la innovación, como explica Granjel: Lanzaremos al mercado productos inéditos, tanto en daños como en seguros personales, además de nuevas maneras de acceder al seguro que no son las tradicionales y a las que está acostumbrado el consumidor local, como es el e-commerce, así como nuevas tecnologías, como aplicaciones de geolocalización. El mayor reto, señala el gerente de la Cámara Hondureña, consiste en la baja penetración que su sector tiene en las economías de los países centroamericanos, por ejemplo, en el caso de Honduras, la inversión en seguros queda por debajo del 2% del PIB, igual que en República Dominicana. Todos los seguros tienen riesgos y hay ciertos productos que son más dinámicos, por supuesto, mientras más volumen tenga una aseguradora, más rentabilidad, expresa Román. Las personas son la oportunidad de crecer en el 2015, pero Barrios acota que para ese segmento, entre más bajo los niveles salariales, más difícil es hacerles tomar conciencia, debido a la competencia que hay por el reducido presupuesto familiar. Protección y tecnología Sobre el seguro móvil, por ejemplo, se habla de la desmaterialización de las pólizas. Enrique Murillo, director ejecutivo de la Asociación Guatemalteca de Instituciones de Seguros (AGIS), explica que esto es cuando no se le entrega la prima directamente al asegurado, si no que lo puede ver en la página de cada aseguradora. Esto tiene una reducción de costos sustancial para cada compañía y representa el aprovechamiento de la tecnología. La Superintendencia del Sistema Financiero de El Salvador autorizó el uso de una firma electrónica para abril

3 Mayor penetración El superintendente de Seguros de República Dominicana, Euclides Gutiérrez Félix, opina que el seguro es fuerte en la región y que en el caso dominicano afianzó su fortaleza, al reformalizar productos de seguros, y con el Banco Central de Reserva de esa nación estudian presuntas modificaciones a la Ley de Sociedades de Seguros y la normativa vigente. Sin embargo, no se ha facultado a ninguna salvadoreña a ofrecer servicios informáticos a través de red o páginas web, de acuerdo con una declaración escrita del ente regulador de los mercados financieros. Las apps, entre otros medios similares, son otros modos de comercializar el seguro, a los cuales les aplica la misma normativa vigente para las formas tradicionales de vender seguros, establece Tomás Soley Pérez, superintendente general de Seguros de Costa Rica. En particular, continúa el funcionario, la comercialización del seguro está legislada en la Ley Reguladora del Mercado de Seguros y en la ley Reguladora del Contrato de Seguros de Costa Rica, y de forma más específica en el Reglamento de Comercialización de Seguros y en el Reglamento de Defensa del Consumidor de Seguros de la misma nación. Lo importante en este caso es que las aseguradoras cumplan con la normativa, independientemente del medio que utilicen para comercializar el seguro (apps, sitio web, ventanilla, entre otros), de forma tal que se dé una efectiva protección de los derechos del asegurado, sostiene Soley Pérez. Productos inéditos, que involucran e-commerce o aplicaciones móviles de geolocalización, son parte del portafolio que promueven las aseguradoras para el portar primas netas cobradas por un monto de US$734,1 millones, para un incremento de un 6% en comparación con el Señala que la dependencia que dirige no escatimó esfuerzos para cumplir con sus funciones de ente regulador y fiscalizador de las labores del seguro. Todas las empresas, locales y extranjeras, participan bajo las mismas reglas, en función del tipo de empresa. Cada aseguradora ha diseñado su estrategia de trabajo, ya sea compitiendo en los nichos de mercado donde tradicionalmente se han vendido seguros (automóviles voluntario e incendio) o buscando nichos de mercado con mayor espacio de crecimiento, pues no se habían atendido de una manera intensiva, como son los ramos de vida y de gastos médicos, indica el superintendente costarricense. Ante cambios tecnológicos, modificaciones regulatorias y el desafío de la competencia, las empresas aseguradoras de Centroamérica apelan a la profundización de sus coberturas más populares, al tiempo que exploran riesgos rentables que atender, con fines de que el dinamismo siga asegurado abril 2015

4 Empresas aseguradoras de Centroamérica y rep. Dominicana Con cierre a diciembre de 2014 en miles de dólares EMPRESAS ASEGURADORAS Pais ingresos Neto PoR PRimas activo total Pasivo total PatRimoNio Utilidad Neta Pais Dec-14 Rank Dec-14 Rank Dec-14 Rank Dec-14 Rank Dec-14 Rank Instituto Nacional de Seguros CR 992, ,196, ,912, ,283, ,278 1 Cía. Internacional de Seguros, S.A. PA 222,460 2 n.d. 80 n.d. 80 n.d. 80 n.d. 66 Assa Cía. de Seguros S.A PA 205,492 3 n.d. 81 n.d. 81 n.d. 81 n.d. 67 Seguros Universal, S. A. RD 193,379 4 n.d. 82 n.d. 82 n.d. 82 n.d. 68 Seguros El Roble S.A. GU 189, , , , ,473 5 Mapfre, Panamá PA 180,430 6 n.d. 83 n.d. 83 n.d. 83 n.d. 69 Seguros G & T S.A. GU 143, , , , ,073 3 Seguros Banreservas, S. A. RD 132,536 8 n.d. 84 n.d. 84 n.d. 84 n.d. 70 MAPFRE BHD Cía. de Seguros RD 110,394 9 n.d. 85 n.d. 85 n.d. 85 n.d. 71 Assicurazioni Generali S.P.A. PA 105, n.d. 86 n.d. 86 n.d. 86 n.d. 72 Pan American Life Insurance PA 95, n.d. 87 n.d. 87 n.d. 87 n.d. 73 SISA Vida, S. A. ES 91, , , , ,036 2 ASESUISA Vida, S. A. ES 86, , , , ,003 9 Aseguradora Agrícola Com., S. A. ES 78, , , , , Aseguradora General SA GU 75, , , , , La Colonial de Seguros, S. A. RD 71, n.d. 88 n.d. 88 n.d. 88 n.d. 74 Aseguradora Ancon PA 70, n.d. 89 n.d. 89 n.d. 89 n.d. 75 Seguros Sura, S. A. RD 69, n.d. 90 n.d. 90 n.d. 90 n.d. 76 Mapfre La Centro Americana, S. A. ES 68, , , , Aseguradora del Istmo (ADISA) CR 63, , , , , Seguros Suramericana, S.A.A PA 59, n.d. 91 n.d. 91 n.d. 91 n.d. 77 Aseguradora Suiza Salvadoreña, S.A. ES 54, , , , Seguros Banistmo, S.A. PA 51, n.d. 92 n.d. 92 n.d. 92 n.d. 78 Cía. de Seguros América, S.A. NI 50, , , , , Mapfre Seguros Guatemala SA. GU 47, , , , , Aseguradora Rural S.A. GU 46, , , , ,842 4 Instituto Nic. de Seguros y Reaseguros NI 45, , , , , Nacional de Seguros de Panamá y C.A. PA 44, n.d. 93 n.d. 93 n.d. 93 n.d. 79 Seguros Universales S.A. GU 44, , , , , MAPFRE Seguros Costa Rica CR 40, , , , , Pan-American Life Insurance GU 38, , , , , Scotia Seguros, S. A. ES 36, , , , ,539 6 Seguros e Inversiones, S. A. ES 35, , , , , Seguros y Prevision Créd.Hip. Nal. GU 34, , , , ,183 7 Mapfre Seguros Honduras, S.A. HN 33, , , , , Worldwide Medical Assurance. PA 33, n.d. 94 n.d. 94 n.d. 94 n.d. 80 Seguros Lafise, S.A. NI 33, , , , , Seguros Atlántida, S.A. HN 32, , , , ,114 8 Empresa General de Seguros, S.A. PA 31, n.d. 95 n.d. 95 n.d. 95 n.d. 81 abril

5 Banesco Seguros, S. A. PA 30, n.d. 96 n.d. 96 n.d. 96 n.d. 82 ASSA Compania de Seguros, S.A. NI 30, , , , , AIG Vida, S.A. Seguros de Personas ES 30, , , , Seguros Agromercantil S.A. GU 30, , , , , Seguros Constitución, S. A. RD 27, n.d. 97 n.d. 97 n.d. 97 n.d. 83 PAN American Life, Inc. Co. ES 27, , , , , Interamericana de Seguros, S.A. HN 27, , , , , ASSA Cía. de Seguros CR 24, , , , Aliado Seguros, S.A. PA 24, n.d. 98 n.d. 98 n.d. 98 n.d. 84 Seguros FEDPA, S. A. PA 23, n.d. 99 n.d. 99 n.d. 99 n.d. 85 Optima Cía. de Seguros PA 23, n.d. 100 n.d. 100 n.d. 100 n.d. 86 Pan American Life Insurance HN 23, , , , , Seguros Occidente S.A. GU 22, , , , Scotia Seguros, S. A. RD 22, n.d. 101 n.d. 101 n.d. 101 n.d. 87 Seguros del Pacífico, S. A. ES 21, , , , , Seguros Bolívar Honduras, S.A. HN 21, , , , , Seguros Constitución, S.A. PA 21, n.d. 102 n.d. 102 n.d. 102 n.d. 88 Davivienda Seguros Com. Bolívar ES 20, , , , , Acerta Compañia de Seguros PA 19, n.d. 103 n.d. 103 n.d. 103 n.d. 89 Aseguradora Global, S. A. PA 18, n.d. 104 n.d. 104 n.d. 104 n.d. 90 Seguros Worldwide, S. A. RD 18, n.d. 105 n.d. 105 n.d. 105 n.d. 91 Quálitas Cía. de Seguros CR 18, , , , Del Istmo Assurance Corp. PA 18, n.d. 106 n.d. 106 n.d. 106 n.d. 92 AIG Seguros, El Salvador, S.A. ES 18, , , , AIG Seguros Panamá, S.A. PA 17, n.d. 107 n.d. 107 n.d. 107 n.d. 93 La Monumental de Seguros, S. A. RD 16, n.d. 108 n.d. 108 n.d. 108 n.d. 94 Seguros Pepin, S. A. RD 15, n.d. 109 n.d. 109 n.d. 109 n.d. 95 AIG Seguros Guatemala S.A. GU 13, , , , Columna Cía. de Seguros S.A. GU 13, , , , , Seguros La Ceiba S.A. GU 13, , , , Mapfre Seguros Nicaragua, S.A. NI 12, , , , Aseguradora Vivir, S. A. ES 11, , , , Afianzadora G&T S.A. GU 11, , , , , Seguros del Pais, S.A. HN 11, , , , , General de Seguros, S. A. RD 10, n.d. 110 n.d. 110 n.d. 110 n.d. 96 Seguros Crefisa, S.A. HN 9, , , , Aseguradora de los Trabajadores GU 9, , , , , La Floresta de Seguros y Vida PA 9, n.d. 111 n.d. 111 n.d. 111 n.d. 97 Best Meridian Insurance Co. CR 8, , , , , Seguros Continental, S.A. HN 8, , , , , Seguros Equidad, S.A. HN 7, , , , , Quálitas Cía. de Seguros, S. A. ES 7, , , , Multibank Seguros PA 7, n.d. 112 n.d. 112 n.d. 112 n.d. 98 Cía. Dominicana de Seguros, S.R.L. RD 7, n.d. 113 n.d. 113 n.d. 113 n.d. 99 ASSA Vida, S. A. ES 6, , , , La Central de Seguros y Fianzas ES 6, , , , , Aseguradora Fidelis S.A. GU 6, , , , , ACE Seguros S. A. PA 6, n.d. 114 n.d. 114 n.d. 114 n.d. 100 Seguro Lafise Honduras, S.A. HN 6, , , , Cooperativa Nacional de Seguros, Inc. RD 6, n.d. 115 n.d. 115 n.d. 115 n.d. 101 ASSA Compañia de Seguros, S. A. ES 6, , , , Seguros Futuro, A.C. de R.L. ES 6, , , , , Seguros BBA Corp. PA 5, n.d. 116 n.d. 116 n.d. 116 n.d abril 2015

6 Pan American Life Insurance CR 5, , , , Cía. de Seguros Vivir, S. A. RD 5, n.d. 117 n.d. 117 n.d. 117 n.d. 103 Patria, S. A. Cía. de Seguros RD 4, n.d. 118 n.d. 118 n.d. 118 n.d. 104 Aseguradora Guatemalteca S.A. GU 4, , , , Pan American Life Insurance PA 4, n.d. 119 n.d. 119 n.d. 119 n.d. 105 Aseguradora Agropecuaria Dom. RD 4, n.d. 120 n.d. 120 n.d. 120 n.d. 106 Seguros Confianza, S.A. PA 4, n.d. 121 n.d. 121 n.d. 121 n.d. 107 Seguros La Internacional, S. A. RD 4, n.d. 122 n.d. 122 n.d. 122 n.d. 108 Fianzas El Créd. Hip. Nal. GU 4, , , , , Oceánica de Seguros CR 3, , , , , Angloamericana de Seguros, S. A. RD 3, n.d. 123 n.d. 123 n.d. 123 n.d. 109 Cuna Mutual Insurance Society RD 3, n.d. 124 n.d. 124 n.d. 124 n.d. 110 BMI Cía. de Seguros Guatemala S.A. GU 3, , , Sagicor Panamá PA 3, n.d. 125 n.d. 125 n.d. 125 n.d. 111 Aseguradora Popular, S.A. ES 3, , , , Confederación del Canadá Dom. RD 3, n.d. 126 n.d. 126 n.d. 126 n.d. 112 La Unión de Seguros, C x A RD 3, n.d. 127 n.d. 127 n.d. 127 n.d. 113 BMI Cía. de Seguros, S. A. RD 2, n.d. 128 n.d. 128 n.d. 128 n.d. 114 Seguros Bolívar Aseguradora Mixta CR 2, , , , Seguros del Magisterio CR 2, , , , Fianzas El Roble S.A. GU 2, , , , , Seguros Azul Vida ES 2, , , , Seguros Privanza, S.A. GU 2, , , , Seguros Azul Vida, S.A. ES 2, , , , La Comercial de Seguros, S. A. RD 2, n.d. 129 n.d. 129 n.d. 129 n.d. 115 Seguros AIG Guatemala, S.A. HN 2, , , , Bupa Dominicana, S.A. RD 2, n.d. 130 n.d. 130 n.d. 130 n.d. 116 Triple - S Blue Inc.1 CR 1, , , , La Regional de Seguros, S.A. PA 1, n.d. 131 n.d. 131 n.d. 131 n.d. 117 Afianzadora Solidaria S.A. GU 1, , , , Aseguradora Sagicor CR 1, , , , Seguros APS, SRL. RD 1, n.d. 132 n.d. 132 n.d. 132 n.d. 118 Banesco Seguros, S.R.L. RD 1, n.d. 133 n.d. 133 n.d. 133 n.d. 119 Autoseguro, S. A. RD 1, n.d. 134 n.d. 134 n.d. 134 n.d. 120 Vivir Cía. de Seguros, S.A. PA n.d. 135 n.d. 135 n.d. 135 n.d. 121 Atlántica Insurance, S. A. RD n.d. 136 n.d. 136 n.d. 136 n.d. 122 Fianzas de Occidente S.A. GU , , Corp. de Fianzas Confianza GU , , Amigos Cía. de Seguros, S. A. RD n.d. 137 n.d. 137 n.d. 137 n.d. 123 Seguros Alianza S.A. GU , , , Medisalud, S.A. PA n.d. 138 n.d. 138 n.d. 138 n.d. 124 BUPA Guatemala Cía. de Seguros S.A. GU , , , , Seguros DHI Atlas, S. A. RD n.d. 139 n.d. 139 n.d. 139 n.d. 125 Eastern Pacific Insurance Co. PA n.d. 140 n.d. 140 n.d. 140 n.d. 126 Afianzadora Guatemalteca S.A. GU , Seguros Cibao, S.R.L. RD n.d. 141 n.d. 141 n.d. 141 n.d. 127 Segna, Cía. de Seguros, S.A. RD n.d. 142 n.d. 142 n.d. 142 n.d. 128 Mercantil Seguros Panamá, S.A. PA n.d. 143 n.d. 143 n.d. 143 n.d. 129 Davivienda Vida Seguros, S. A., ES , , Afianzadora de la Nación S.A. GU Seguros Cuscatlán de Honduras, S.A. HN -2, , , FUENTE: Elaboración propia con información consolidada de Estados Financieros de: Superintendencia de Bancos de Guatemala; Comisión Nacional de Bancos y Seguros de Honduras; Superintendencia del Sistema Financiero de El Salvador; Superintendencia de Bancos y otras instituciones fianncieras de Nicaragua; Superintendencia de Seguros de Costa Rica; Superintendencia de Seguros y Reaseguros de Panamá; Superintendencia de Seguros de la República Dominicana. abril

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