Plan de Rentabilización Banca Móvil

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1 Plan de Rentabilización Banca Móvil Caja Popular Pio XII, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Página 1 de 45

2 Índice. Proyecto de rentabilización Banca Móvil Caja Popular Pio XII Resumen ejecutivo... 5 Perfil de la cooperativa:... 5 Potencial de sustentabilidad del proyecto de banca móvil... 5 Problemas esperados... 5 Indicadores de inversión:... 5 Síntesis... 6 Antecedentes Introducción... 8 Justificación del Proyecto... 8 Justificación jurídica que posibilita la instrumentación de este proyecto Justificación técnica Características de Banca Móvil...12 Elementos de Beneficio social:...14 Seguridad y Accesibilidad:...14 Costos Bajos:...15 Elementos de Beneficio Empresarial:...15 Acceso a Red de Proveedores de Productos y Servicios:...15 Aumento de liquidez y creación de nuevos productos de crédito:...15 Fuente alternativa de ingresos:...16 Competitividad e imagen institucional:...16 Relación con otros medios de pago:...16 Análisis de mercado Los socios y el uso del teléfono celular...17 Proveedores de productos similares Perfil de Caja Popular Pio XII, S.C. de A.P. de R.L. de C.V Análisis de oferentes del Servicio de Banca Móvil Usuarios potenciales de la Banca Móvil Estrategia de posicionamiento de Banca Móvil en la Caja Popular Pio XII...22 Plaza Precio...22 Personal Página 2 de 45

3 Publicidad y promoción Consideraciones del proveedor Consideraciones para los usuarios finales de la solución tecnológica Análisis de opción BANSEFI Situación particular de la Caja Popular Pio XII...26 Análisis FODA Gobernabilidad...26 Aspectos financieros...27 Análisis de riesgos Impacto en las operaciones Nuevos socios Clientes de ahorro y crédito Transaccionalidad y otros servicios Relación con otros medios de pago...33 La Banca Móvil como fuente de ingresos...34 Costo/beneficio e impacto en los resultados financieros de la cooperativa en el corto, mediano y largo plazo Descripción de los costos de adquisición, mantenimiento y operación Inversión fija inicial...35 Costo por alta de usuarios...35 Costos fijos constantes:...35 Descripción de las fuentes de ingreso Comisión por venta de tiempo aire Ingresos por nuevos productos de crédito Ingresos por pago de servicios Ingresos por afiliación de proveedores de productos y servicios una red de negocios Comisión por formalización de la línea de crédito Flujo de efectivo...38 Tasa de costo de oportunidad (To)...39 Valor Actual Neto (VAN)...39 Tasa Interna de Retorno (TIR)...39 Periodo de Recupero (PR)...39 Viabilidad de Banca Móvil como opción de prestación de servicios financieros Página 3 de 45

4 Balance General...41 Estado de resultados...42 Estado de flujos de efectivo...43 Estado de variaciones del capital contable...44 Página 4 de 45

5 Resumen ejecutivo Perfil de la cooperativa: Datos cortados marzo Proyecto de rentabilización Banca Móvil Caja Popular Pio XII Nombre: Caja Popular Pio XII, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Total de activos: $164,168, Cartera de préstamos: $124,740, Índice de crédito neto: 75.98% Total de socios: 13,514 Mercado potencial estimado telefonía móvil: 20% (2,703) Número de sucursales: Nueve Estatus legal: Autorizada. Nivel de operaciones: II Empresas involucradas en este proyecto: Unioncoop, Telcel, Gemalto y la Caja Popular referida. Potencial de sustentabilidad del proyecto de banca móvil Alta. La Caja Popular Pio XII cuenta con una plantilla de personal bastante profesional con un adecuado nivel de escolaridad, además tanto órganos de gobierno como personal empleado han asumido completamente su rol y trabajan en estrecha coordinación, la institución cumple satisfactoriamente con la integración de los órganos directivos requerida en la regulación del sector. Problemas esperados Es necesario reestructurar los productos activos y pasivos, de tal manera que se tengan productos especializados y complementarios al proyecto de banca móvil, además es necesario re enfocar la actividad del área de mercadotecnia de la institución. Indicadores de inversión: Duración de la vida del proyecto: Si bien se lograr recuperar la inversión antes de los 12 meses, el proyecto de banca móvil debe tener una vida mínima de cinco años. Periodos de evaluación: La base de evaluación será mensual, esto implica que mensualmente se calcularán ingresos, egresos, inversión, depreciaciones, impuestos, etc. Con un crecimiento mensual de 225 nuevos usuarios se logra el punto de equilibrio al mes 4 y en el mes número nueve el flujo de efectivo se convierte en positivo. La tasa de costo de oportunidad (To). Representa tres veces más de la tasa que los recursos invertidos generan actualmente. Inversión inicial: la inversión anualizada del proyecto de Banca Móvil representa el 0.211% del activo total y en el mismo período se genera un ROA del 0.253%. Valor Actual Neto (VAN): En el flujo presentado en este documento se aplicó en Excel la función financiera VNA que corresponde al Valor Actual Neto, para dicho cálculo se estimó una tasa del 0.25% que corresponde a la tasa Página 5 de 45

6 del 3% que actualmente están generando los recursos de la cooperativa y el resultado es de $65, lo cual implica que el proyecto es rentable y que supera el costo de oportunidad. Tasa Interna de Retorno (TIR): Aplicando, también, en Excel la fórmula para calcular el TIR en el plazo de doce meses se tiene un resultado del 2%, lo cual implica que el proyecto de Banca Móvil aplicado a la Caja Popular Pio XII puede ser rentable desde el primer año de operación. Periodo de Recupero (PR). El proyecto permite recuperar la inversión en el noveno mes. Síntesis La Caja Popular Pio XII, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. tiene la infraestructura necesaria y adecuada para implementar el proyecto de banca móvil, además cuenta con los recursos suficientes para invertir en dicho proyecto sin que esto implique una merma o impacto negativo en su situación financiera; el core bancario que utiliza puede interactuar eficientemente con el software requerido para la telefonía móvil. Este proyecto es totalmente viable para esta institución y representará en un corto plazo una importante fuente de ingresos, contribuyendo de esta manera a mantener una tasa activa con tendencia a la baja para el resto de productos. Página 6 de 45

7 Antecedentes. Proyecto de rentabilización Banca Móvil Caja Popular Pio XII La tecnología de telefonía móvil ofrece una oportunidad de crecimiento sin precedentes para las instituciones financieras en México, tal es el caso de las cooperativas de ahorro y préstamo, en la medida en que la economía nacional continúe progresando, cada vez más consumidores y segmentos no bancarizados crean mayor demanda de nuevos productos y servicios financieros. En México un alto porcentaje de personas que viven dentro del área de influencia de las cooperativas de ahorro y préstamo poseen teléfonos móviles, pero no poseen cuentas en instituciones bancarias, por lo tanto, el canal móvil brinda una forma eficaz de atraerlos hacia el mercado de los servicios financieros. Estas características favorables representan nuevas oportunidades para el sector de ahorro y crédito popular. Dentro de un corto plazo la banca móvil será una necesidad más que una elección y probablemente se convierta en un componente integral de la estrategia comercial de los bancos, como líderes del sector financiero. En nuestro país varias instituciones bancarias ya han desarrollado capacidades básicas en este tema; por esa razón el sector de ahorro y crédito popular debe actuar lo antes posible para no quedar relegado, esto implica definir y aplicar estrategias para integrar completamente la banca móvil a sus operaciones. Existen en la actualidad más de tres mil millones de teléfonos móviles en funcionamiento en el mundo y la totalidad del 70% de la población mundial de los países en desarrollo se encuentra dentro de la cobertura de las redes celulares existentes. Los teléfonos móviles funcionan con facilidad, requieren una inversión mínima y capacitación reducida y pueden realizar una variedad de funciones. El uso de telefonía móvil para bancos y pagos, en particular, está despegando en muchos países en desarrollo. En específico, resultan valiosos en zonas rurales donde no hay sucursales bancarias o donde no hay disponibilidad de otros canales bancarios tradicionales, como cajeros automáticos, teléfonos de línea fija e Internet. La experiencia de pago con celular se registra en naciones como Japón, Corea y España; y en América Latina se presentan esquemas de pagos remotos en naciones como Colombia y Brasil. En México, la experiencia con la banca por celular inició en 2005 con el programa Nipper, que impulsó el Fondo de Infraestructura para Medios de Pago Electrónicos (Fimpe). En sus inicios, este sistema permitiría el pago de servicios por medio del celular; los móviles funcionarían como Terminales Punto de Venta. Al no lograr los resultados que se esperaban, en 2010 el plan se suspendió de forma temporal. Sin embargo, para 2011 las expectativas de la Asociación de Bancos de México (ABM) son ambiciosas, ya que las instituciones se deciden a buscar la captación de los 85 millones de dueños de teléfonos celulares para acercarles productos financieros a toda la población, y a través de esta tecnología pretenden llevar los servicios financieros a las localidades en las que la banca no tiene presencia. A la fecha de emisión de este documento sólo 6 bancos ofrecen el servicio de banca móvil, los cuales son: BBVA Bancomer, Banamex, Banorte, Inbursa, Banco del Bajío y en cuanto a la oportunidad para las SACPYC, a partir de 2011 se ha empezado a desarrollar una plataforma en alianza con la empresa de telefonía más grande de México para que el sector cooperativo pueda aprovechar, al igual que los bancos, las oportunidades de crecimiento que les ofrece el utilizar las plataformas de Banca Móvil, logrando de esta manera un mejor índice de inclusión financiera y mayor eficiencia en el servicio a sus socios. Página 7 de 45

8 Introducción Proyecto de rentabilización Banca Móvil Caja Popular Pio XII Debido al alto nivel de penetración en el mercado que ha experimentado la telefonía celular, ésta se ha convertido en un excelente medio para llegar a más personas con la oferta de servicios financieros. En México son cada vez más el número de instituciones financieras que han incorporado en sus servicios la posibilidad de realizar transacciones vía teléfono celular lo cual redunda en beneficios derivados de un menor costo transaccional y posibilidad de ofertar servicios financieros en áreas remotas sin necesidad de contar con la estructura física tradicional (sucursales) para cumplir con la demanda de clientes actuales y potenciales. Es definitivo que la banca está decidida a captar la totalidad de los usuarios de telefonía celular para brindarles los servicios de banca móvil, por ello, las SACPYC deberán emprender acciones estratégicas que les permitan competir frente a frente en la oportunidad que vislumbra la bancarización de la población de las comunidades más alejadas por medio de la telefonía móvil. Justificación del Proyecto Para realizar un proyecto de implementación de tecnologías de bajo costo, es necesario realizar una valoración de la Caja Popular Pio XII, S.C. de A.P. de R.L. de C.V., más allá de la intención que pueda mostrar en la adaptación de tecnologías; pues la adopción de estos servicios es más que una cuestión de moda; es la innovación en todas las áreas de la Institución y la actualización de sus Procesos, así como la modernización en la interacción de dichos procesos en cada una de las áreas involucradas en la Operación. Es por ello que determinar las competencias del personal de áreas como Tecnologías de la Información en temas como administración de Base de datos, Manejo de servidores, seguridad y Redes se convierte en un tema de vital importancia que deben dominar las personas participantes en la operación. Una de las partes relacionadas con Tecnologías es la capacidad y requerimientos tecnológicos que presenta al momento de tener la intención de participar. Otro de los aspectos importantes a considerar, son los procesos, ya que es a través de la documentación de los manuales de procedimientos que se deben realizar las actividades de adaptación, esto, debido al impacto que tienen las operaciones y conocer cada una de las etapas que debe se deben resguardar al transferir las operaciones al sistema y al dispositivo. Por lo tanto, generar un planteamiento del entorno organizacional y operativo que guarda la institución, permite apreciar las áreas que se deben fortalecer para poder iniciar cualquiera de las etapas de implementación de Banca Móvil. La Caja Popular Pio XII, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. cuenta con las siguientes características, todas ellas positivas para la implementación del proyecto: Página 8 de 45

9 Cuenta con un Manual de Organización adaptado a la regulación vigente, dicho documento se implementa en forma satisfactoria. Existe personal involucrado total y directamente en las operaciones, el cual tiene aptitudes y actitudes adecuadas y profesionalmente aceptadas. En la cooperativa se identifican plena y totalmente las figuras de Autoridad, pues tanto la alta administración como los órganos de gobierno asumen completamente sus roles.. Las funciones derivadas de la implementación del proyecto de banca móvil pueden incorporarse a las funciones de los principales involucrados, realizando las adecuaciones necesarias en el manual de organización y control interno. Se han identificado las responsabilidades directas de los involucrados e implementado funciones de supervisión, seguimiento y control. Se identificaron Políticas, Reglamentos y Normas que rigen la operación del proyecto de banca móvil. Se han identificado los productos/servicios que se ofertarán en campo, lo cual permitirá incrementar la rentabilidad y sustentabilidad del proyecto de banca móvil. Se identificaron y precisaron los indicares de inversión, así como los montos a invertir. Se identificaron riesgos, áreas oportunidad, necesidades de capacitación y promoción; entre otros los cuales se documentarán en un plan de trabajo para su implementación y seguimiento. Finalmente se presenta a la Institución el resultado del diagnóstico, y dependiendo de los resultados obtenidos, se establecen planes de trabajo adecuados a la situación presentada, es relevante remarcar que el cumplimiento en los plazos es contundente para el lanzamiento exitoso de las plataformas. Ya que de ello depende que se encuentren las condiciones necesarias para que la tecnología seleccionada opere sin contratiempos, beneficiando con ello al socio y garantizando así la confiabilidad de las operaciones. Página 9 de 45

10 Justificación jurídica que posibilita la instrumentación de este proyecto. De acuerdo a las Reglas para las operaciones bancarias por celular, Banca Móvil se refiere al servicio de Banca Electrónica en el cual el Dispositivo de Acceso consiste en un Teléfono Móvil del Usuario, cuyo número de línea se encuentre asociado al servicio y no son las instituciones financieras quienes dictan las características que debe tener el producto banca móvil, sino la autoridad federal y dentro de este marco la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) publicó en el Diario Oficial de la Federación las nuevas reglas para las operaciones bancarias por celular, conocidas como banca móvil, el pasado 15 de abril de 2013, las cuales fueron publicadas en el Diario Oficial el 16 de abril de Además cuando hablamos de banca móvil nos estamos refiriendo a un producto financiero radicado en México, que tiene las características de que su operación se diseñó desde la autoridad reguladora del sistema bancario, antes de que el sector lo adoptara. En base a lo establecido en el Artículo 19 de la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, así como en el Artículo 10 de las Disposiciones Aplicables a las Sociedades Cooperativas de ahorro y Préstamo, no se denota de manera textual la autorización ni prohibición para que las SACPYC de cualquier nivel de operaciones presten servicios de Banca Móvil, sin embargo, se deberá considerar lo establecido en el artículo 11 de las Disposiciones, el cual menciona que la Comisión Nacional Bancaria y de Valores podrá autorizar a las Sociedades la realización de operaciones adicionales a las del nivel de operaciones que tengan asignado, siempre y cuando acrediten ante la vicepresidencia de la Comisión su supervisión, que cuentan con la capacidad técnica y operativa necesarias para la realización de dichas operaciones y la correcta administración de los riesgos asociados a estas. Así mismo, para el caso de las cuentas de depósito a la vista cuyas características son mencionadas en el artículo 12 de las Disposiciones de Carácter General Aplicables a las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, se deberá cumplir con los criterios de Disposición y Pago que se mencionan en el numeral I, inciso e) del artículo mencionado. Página 10 de 45

11 Justificación técnica. Proyecto de rentabilización Banca Móvil Caja Popular Pio XII Para la implementación de esta tecnología contamos con dos aliados estratégicos: la empresa de Telefonía celular TELCEL y la empresa líder mundial en seguridad digital GEMALTO. Telcel es la empresa de telefonía celular más grande de Latinoamérica cuyo crecimiento ha sido explosivo llegando a cerrar el año 2000 con 10 millones 500 mil usuarios; el 2001 con 16 millones 900 mil, ya hasta 2012 Telcel cuenta con poco más de 65 millones de usuarios y mantiene concesiones para operar en las nueve regiones de México, cubriendo más de 190 mil poblaciones del país, a través de su cobertura 3G y GSM (Global System for Mobile communications: Sistema Global para las comunicaciones Móviles). Por su parte, GEMALTO es un vendedor de tarjetas inteligentes y otros productos de seguridad digital, con unos ingresos anuales de millones de dólares, operaciones en 120 países y empleados, incluyendo ingenieros I+D. Más de mil millones de personas alrededor del mundo utilizan sus productos y servicios para telecomunicaciones, servicios financieros, gobierno electrónico, administración de identidad, contenidos multimedia, administración de derechos digitales, seguridad informática, tránsito masivo y muchas otras aplicaciones. Página 11 de 45

12 Características de Banca Móvil Proyecto de rentabilización Banca Móvil Caja Popular Pio XII A continuación se exponen las principales características de Banca Móvil. Nombre del Producto: Banca Móvil Descripción general del producto: Descripción de sus componentes e imagen: - Cualquier dispositivo móvil Telcel GSM que cuente con la modalidad de Banca Móvil dentro de sus componentes básicos (ya está predeterminada la función) Es una herramienta fácil, práctica y segura que va a permitir realizar operaciones financieras a los socios sin necesidad de acudir a la institución Se muestra a continuación sus componentes: Contar con Tarjeta SIM 4.1 Ventajas que ofrece el producto Comodidad para el socio Optimización de tiempo al no ser necesario acudir a una sucursal Fácil manejo Movilidad (acceso a cualquier hora y en cualquier parte) Penetración de nuevos mercados Servicios que se ofrecen a través del producto: Transferencias: - Entre cuentas personales - Entre socios de la caja Consultas de movimientos Consulta de saldos Compra de tiempo aire (próxima etapa) Pago de servicios (próxima etapa) Página 12 de 45

13 Nombre del Producto: Banca Móvil Recibir remesas (próxima etapa) Compra de productos en tiendas (próxima etapa) Mercado al que se dirige: Segmento al que se dirige: Infraestructura que requiere el producto para su instalación: Aspectos técnicos que requiere la instalación del producto: Esquemas de seguridad que maneja el producto: Socios actuales y potenciales de las Cajas de Ahorro y Crédito autorizadas. Socios actuales y potenciales de las Cajas de Ahorro y Crédito autorizadas comprendidos entre los 20 a 40 años de edad. - Chip TELCEL versión mínima Capacidad de ejecutar aplicaciones Java - Acceso a internet - Aplicación de Mibli (Mibli Wallet) - Equipos celulares con tecnología GSM /GPRS El producto proveerá tanto al Usuario final como a la Entidad operadora de los siguientes elementos de seguridad: a. Factor de Autenticación. El mecanismo de Autenticación con base Número de Identificación Personal (NIP), que será una contraseña o Clave de Acceso que autenticará a los clientes de una Institución con la propia Institución. b. Bloqueo automático de los Factores de Autenticación. Cuando se intente ingresar a los medios electrónicos en forma incorrecta, se establecerán esquemas de bloqueo automático de los Factores de Autenticación. En ningún caso los intentos de acceso fallidos podrán exceder de cinco ocasiones consecutivas sin que se genere el bloqueo automático Únicamente la entidad operadora, previa autenticación del cliente podrá desbloquear dichos Factores de Autenticación. c. Administración y control de aclaraciones y reportes por robo o extravío de los Factores de Autenticación. Todas las aclaraciones y quejas deberán con- Página 13 de 45

14 Nombre del Producto: Banca Móvil solidarse en una base de datos administrada y controlada en todo momento por la Institución de que se trate. d. Transmisión de datos cifrada. La entidad operadora deberá cifrar el mensaje o utilizar medios de comunicación cifrada para la transmisión de información, desde el punto de origen de la operación hasta los sistemas centrales de la Institución, para llevar a cabo consultas, Operaciones Monetarias y cualquier otro tipo de transacción, entre la entidad y sus clientes utilizando los Medios Electrónicos. e. Registro electrónico de operaciones. Todas las operaciones realizadas a través de los dispositivos celulares deberán generar registros electrónicos que no puedan ser modificados o borrados y en los que se deberá incluir al menos la fecha, hora, minuto y segundo, el tipo y monto de la instrucción, el número de cuenta del cliente, ubicación física del medio a través del cual se ejecutó la instrucción, así como la información suficiente que permita la identificación del personal que realizó la instrucción. La custodia de dichos registros deberá estar a cargo de la Entidad operadora. f. Generación de comprobantes de operación. Para conocer el resultado de su transacción, el Usuario recibirá un mensaje de texto, indicando, en su caso, el número de la operación. De haber sido aprobado por el Usuario, se enviará a su correo electrónico un mensaje con los datos de la operación. Derivado de la presente tabla, se describen a continuación, de manera detallada, los principales beneficios que proporciona el uso de Banca Móvil. Elementos de Beneficio social: Seguridad y Accesibilidad: Los asociados de Caja Popular Pio XII, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. tendrán acceso de forma ilimitada a los recursos que hayan depositado en todas sus cuentas en la SACPYC, pudiendo realizar operaciones financieras utilizando la plataforma GSM de Telcel, (Global System for Mobile communications: Sistema Global para las comunicaciones Móviles). A través de esta tecnología se garantiza el 100% de seguridad en la realización de cualquier movimiento que el socio quiera realizar tales como: Página 14 de 45

15 Consulta de saldos de ahorro Consulta de saldos de crédito Transferencias entre cuentas propias Transferencias entre cuentas de otros socios o clientes de la Entidad Transferencias a cuentas bancarias (para esto es requisito el acceso a SPEI por la Entidad) Compra de tiempo aire celular Pago de servicios dados de alta A través de pagos electrónicos a proveedores, transferencias entre cuentas propias y a terceros, consulta de saldos de ahorro y préstamo en tiempo real se obtiene el 100% de seguridad en la operación disminuyendo el riesgo de traslado de efectivo al utilizarlo como un medio de pago seguro. Además de la seguridad, existe el factor ahorro en cuanto al tiempo de espera y tiempos de traslado a las sucursales propias de la institución mediante la accesibilidad a todas sus cuentas desde cualquier lugar. Costos Bajos: La implementación del servicio Banca Móvil no tiene mayores costos para el asociado, únicamente se requiere que el usuario tenga acceso a un celular con tecnología GSM, no existe cargo de comisión por utilizar el servicio lo cual facilita su utilización. La SACPYC no tiene que invertir grandes sumas de dinero en el desarrollo de este tipo de tecnología, en vista que a través de la negociación con Telcel se puede brindar el servicio a través de su plataforma tecnológica de forma segura y con el soporte técnico especializado necesario para garantizar la eficiencia en la operación. La banca móvil es una excelente opción para que las SACPYC, puedan ofertar servicios financieros en comunidades rurales por su bajo costo, además de ser una opción viable para el socio al no pagar por el alta del servicio, anualidades y sin límite de operaciones y consultas; teniendo un bajo costo en el uso de plataforma para las SACPYC al no tener que desarrollar plataforma propia. Elementos de Beneficio Empresarial: Acceso a Red de Proveedores de Productos y Servicios: Con la implementación de este servicio se facilita la integración de redes de proveedores de productos y servicios que beneficien a los asociados en la obtención de esos bienes, estableciendo las alianzas estratégicas comerciales que estimulen el consumo por parte de los asociados que cuenten con el servicio de Banca Móvil, esto permitirá el aumento de los volúmenes de ventas de micro empresarios que formen la red, estimulando de esta manera la economía local y beneficiando al asociado con una gama de opciones donde pueda utilizar como medio de pago transferencias electrónicas a través de Banca Móvil. Aumento de liquidez y creación de nuevos productos de crédito: Las SACPYC s al tener el servicio de banca móvil, aumentarán su liquidez ya que el socio no retira el efectivo disponible si no que efectúa sus transacciones electrónicamente, dando con ello soporte financiero a la SACPYC, además de generar un beneficio adicional de ahorro al socio al no tener que gastar para trasladarse físicamente a la sucursal, así mismo obtenemos un valor agregado al poder ofertar al socio productos de crédito ligados a transacciones electrónicas y generar una captación de ahorros en cuentas dadas de alta para este servicio. Página 15 de 45

16 Fuente alternativa de ingresos: Proyecto de rentabilización Banca Móvil Caja Popular Pio XII A través de banca móvil, se incrementa el volumen de operaciones y se obtienen recursos adicionales por comisiones por venta de tiempo aire, ingresos por afiliación de proveedores de productos y servicios a la red, ingresos por nuevos productos de crédito y comisiones por formalización de crédito lo que genera en primer instancia, cubrir los costos de implementación y posteriormente cuando ya el uso se masifique, se pueda considerar como una partida importante de ingresos extras. Competitividad e imagen institucional: La oferta de banca móvil, tiene la ventaja de posicionar a las SACPYC s a la par de otras instituciones financieras al transformar un teléfono celular convencional en una oficina-ventanilla móvil donde el socio puede acelerar el tiempo que tarda en llevar a cabo sus operaciones financieras, ofertando un servicio diferenciado a través de dispositivo móvil personalizado, obteniendo al mismo tiempo servicios financieros los 365 días del año las 24 horas del día, modernizando así mismo la oferta de servicios financieros realizando operaciones electrónicas a la par de otras redes financieras que brindan el servicio. Relación con otros medios de pago: La banca móvil se relaciona perfectamente con otros medios de pago como los PDA s al captar depósitos de ahorro, con las tarjeta de débito para hacer efectivos fondos donde no se puede pagar electrónicamente, con ATM s con acceso de fondos 24/7 a bajos costos, donde la Banca Móvil usará fondos para realizar operaciones. Página 16 de 45

17 Análisis de mercado. Proyecto de rentabilización Banca Móvil Caja Popular Pio XII Caja Popular Pio XII, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. ofrece seguridad y tranquilidad a sus socios mediante servicios financieros de alta calidad con el firme compromiso de contribuir al bienestar económico-social de su entorno; tiene la visión de consolidarse como la Cooperativa Financiera de mayor crecimiento regional líder en la prestación de servicios financieros que respondan a las necesidades de sus asociados con reconocimiento y protección a nivel internacional. Sus objetivos institucionales son Fomentar el hábito del Ahorro, así como Suprimir la usura al otorgar préstamos accesibles con intereses razonables; aumentar el poder adquisitivo de sus asociados e Impulsar actividades productivas y proporcionar asesoría de acuerdo a las necesidades del socio. Rige su operación en base a la aplicación de los siete principios cooperativos y a la aplicación de valores tales como: ayuda mutua; responsabilidad; democracia; igualdad; equidad y solidaridad; honestidad; transparencia; responsabilidad social y preocupación por los demás. Dentro de su estructura organizacional la Asamblea es la reunión anual de todos los socios, es la máxima autoridad de la Caja, siempre y cuando no se interponga la Ley que rige a las Cooperativas, Estatutos y los acuerdos emanados de las mismas Asambleas y como la Asamblea se reúne ordinariamente solo una vez al año, se nombran dos cuerpos directivos de entre los mismos socios para dirigir y administrar constantemente la organización. Consejo de Administración: Quien tiene a su cargo la conducción general de la Caja Popular, el control de sus negocios, operaciones y la comisión de crédito que tiene la función exclusiva de estudiar las solicitudes de préstamos de los socios, teniendo en cada caso resolver las necesidades particulares de cada uno. Consejo de Vigilancia: Es quien nombran para supervisar a los cuerpos directivos y personal administrativo, con el fin de vigilar su actuación a lo ordenado por los Estatutos y Reglamentos La cooperativa cuenta con nueve sucursales en poblaciones del estado de Jalisco y Zacatecas, de las cuales la más representativas es Colotlán, Jalisco. Los socios y el uso del teléfono celular Se hizo un muestreo entre los socios de la Caja Popular Pio XII y se estableció que el 93% utilizan en forma regular el teléfono celular y de ese porcentaje el 59% tienen una línea Telcel. De esa forma el mercado potencial quedaría de la siguiente forma: La meta esperada para este proyecto es de 2 mil 703 usuarios. En relación con el producto de Banca Móvil, es necesario analizar a los proveedores directos de este servicio y analizar a aquellas instituciones u organizaciones que ya disponen de los productos ofertados. Proveedores de productos similares. Total de socios: 13,514 % socios con celular: 93% 12, Usan línea Telcel: 59% 7, En la siguiente tabla se muestra grosso modo y de modo comparativo las principales características de servicios básicos que ofrecen dos empresas de Banca Móvil, cabe señalar que a la fecha ninguna de ellas tiene presencia en el sector de ahorro y crédito popular; sin embargo se incorpora su información para tener un elemento comparativo. Página 17 de 45

18 Nombre Contacto Proyecto de rentabilización Banca Móvil Caja Popular Pio XII Consulta de saldo ahorro Transferencia entre cuentas propias Transferencia entre cuentas bancarias Figuran como clientes de Ez-Móvil en México Opciones Empresariales del Noreste (SOFIPO) supervisada por la Federación Atlántico Pacífico y ASP Financiera (Sociedad Financiera de Objeto Múltiple SOFOM), las dos instituciones pertenecientes a un mismo grupo empresarial con presencia en los estados de Baja California Sur, Sonora y Sinaloa. Perfil de Caja Popular Pio XII, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Compra de tiempo aire Pagos de servicios Sysde x x Ez móvil x x x x x Entura x x x x x Publicidad Para la implementación de cualquier tipo de tecnología, es necesario realizar un diagnóstico institucional para identificar las necesidades reales de quien pretende adoptar la tecnología a sus operaciones, esto permitirá ofrecer un esquema operativo y de costos adecuados a la institución financiera no bancaria que presente dicho interés. Por lo tanto, se muestran a continuación los requerimientos mínimos que presenta la entidad para que sea viable la instalación de Banca Móvil, aunado a lo anterior se deberán desarrollar planes de trabajo para mantener los aspectos mencionados. La metodología utilizada para definir los requerimientos mínimos de la entidad ha sido definida en apego a la normatividad aplicable para el sector donde se condiciona el nivel de operaciones para la utilización de ciertos elementos tecnológicos, así como los elementos administrativos-organizacionales que prevalecen en la SACPYC, infraestructura para la implementación técnica, con mucho énfasis en los aspectos operativos que puedan soportar la operación de la tecnología como lo es el número de sucursales, socios, estadísticos transaccionales y por último los elementos de mercado que forman parte de las características locales que son también un insumo para direccionar las estrategias. Página 18 de 45

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20 Análisis de oferentes del Servicio de Banca Móvil. Banco Requisitos Internet Aplicaciones Modelo de celular Operaciones Modo de operar Costos BANAMEX Cel Telcel / IFE No Chip 4.1 Cualquier modelo Telcel GSM Consulta de saldo Transferencia Pago de servicios Tiempo Aire Entre Cuentas propias, terceros e interbancarias En textos se encripta con clave estatica y dinamica por el chip Banamex ninguno Telcel $1.51 pesos por mensaje. BANCO AZTECA Si WAP Black berry iusacell Saldos, transferencias, pago servicios, pago T. Credito, Tiempo aire Por internet Según el plan de internet con el que se cuente. BANCOMER Cel Telcel, Numero de cuenta. INBURSA Cel telcel No Chip 4.1 HSBC BANCO DEL BAJIO Tener cel telcel, estar dado de alta en banca por internet No Chip 4.1 Cualquier modelo Telcel GSM No Chip 4.1 Cualquier modelo Telcel GSM clave ASB No Chip 4.1 Saldos, pago targetas, timpo aire, transferencias solamente, pagos de servicios consulta de saldos, tiempo aire consulta de saldos, tiempo aire, pago targ. Credito, transferencias, pago servicios, mov. Interbancario Tiempo aire, consulta saldos, transferencia, cuentas propias, interbancarias, pago para compra de bienes mensaje de texto mensaje de texto Mensaje de texto $1.51 por mensaje Con banco mov. Interbancario $11.50, con Telcel $1.50. según el tipo de cuenta mensaje de texto Telcel $ 1.51 Página 20 de 45

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