Manual de producto. Zurich Options

Transcripción

1 Manual de producto Zurich Options

2 Zurich Options 1. ZurichOptions... Pág a Conceptos del seguro de vida... Pág b Términos básicos del seguro de vida... Pág c Argumentos de ventas... Pág d Un plan de protección... Pág e Clasificación de clientes potenciales... Pág Zurich Options: Una amplia gama de beneficios de protección... Pág Seguro de vida... Pág a Suma asegurada básica... Pág b Suma asegurada adicional... Pág c Cobertura según el objetivo del plan... Pág c.1 Protección familiar... Pág c.2 Complemento contrato laboral... Pág c.3 Garantía de préstamos... Pág c.4 Protección del hombre clave... Pág c.5 Protección de accionistas o socios... Pág d Inicio de la cobertura... Pág Anticipo del seguro de vida por enfermedad terminal... Pág Beneficio de renta familiar... Pág Beneficio de enfermedad grave... Pág Beneficio por hospitalización... Pág Beneficio por pérdida de miembros... Pág Beneficio por muerte accidental... Pág Beneficio de exención de pago de primas... Pág Cobertura de accidente de aviación... Pág Cobertura provisoria por muerte accidental... Pág Seguro mancomunado... Pág Seguro societario... Pág Resumen de beneficios y coberturas... Pág

3 3. Zurich Options: Un plan flexible que se adapta a cada necesitad... Pág Primas... Pág a Monedas de primas y beneficios... Pág b Primas regulares: Montos mínimos y máximos... Pág c Primas únicas: Montos mínimos y máximos... Pág d Primas Vanishing... Pág e Sustentabilidad... Pág Actualización... Pág Opción de préstamo... Pág Suspensión de pago de primas... Pág Pólizas saldadas... Pág Disolución del contrato... Pág a Caducidad... Pág b Rescate... Pág Zurich Options: Adminstración eficiente de primas... Pág Moneda de inversión... Pág Fondos de inversión... Pág Fondos Mutuos... Pág Fondos de Mixtos... Pág. 41 Fondos de Inversión de primas regulares y únicas... Pág Cargos... Pág Cargos por beneficios... Pág Cargos por administración de pólizas... Pág Cargos de asignación... Pág Cargo operativo... Pág Cargo por cobranza mensual... Pág Anexos... Pág. 48 a. Qué es Vru$s... Pág. 49

4 1. Zurich Options 1.a Conceptos del seguro de vida El seguro es una forma de protección frente a los riesgos a los que estamos expuestos en nuestra vida diaria. El seguro no puede reponer cada parte concreta de una perdida (por ejemplo el álbum fotográfico que se quemo en un incendio), pero cuando la aseguradora paga la indemnización - si bien no acaba con la perdida emocional - el dinero que paga tiene el fin de compensar la perdida económica sufrida. Las compañías de seguros, por lo tanto, ofrecen protección frente a perdidas económicas Esta protección se describe en las pólizas de seguros, que es un acuerdo escrito que establece lo que el asegurador pagara en caso de que ocurra una perdida concreta. Los seguros de vida protegen a las personas contra perdidas económicas sufridas como resultado de riesgos personales. Existen tres tipos de riesgos personales: Muerte prematura: Es el riesgo de que cuando morimos no dejemos suficiente dinero a nuestra familia para mantener el nivel de vida durante un determinado plazo de tiempo Enfermedad: Es el riesgo de tener que pagar gastos médicos o perder ingresos a causa de un accidente o enfermedad Vejez: Es el riesgo de vivir mas tiempo que nuestros recursos económicos y no tener el dinero suficiente para solventar los gastos cotidianos durante la vejez, cuando ya no tenemos ingresos laborales. El producto que describiremos en el presente manual atiende a los dos primeros riesgos enumerados. El último es cubierto con otros producto de Zurich International Life, la flia de planes Zurich Invest. 1.b Términos básicos de seguros Póliza: Acuerdo escrito entre el comprador de un seguro y la entidad aseguradora. Prima: Pago hecho al asegurador para mantener la póliza de seguro en vigor. Indemnización: Cantidad de dinero que un asegurador paga si ocurre el riesgo asegurado. Tomador: Persona que compra una póliza de seguro. Asegurado: Persona cuya salud o vida esta asegurada. Beneficiario: Persona que recibe la indemnización del seguro. 03

5 Casos y ejemplos El Tomador y el Asegurado pueden ser la misma persona y el beneficiario una persona diferente. Ejemplo Un señor compra una póliza de seguro y asegura su vida poniendo como beneficiaria a su esposa. El Tomador y el beneficiario puede ser la misma persona y el Asegurado una diferente. Ejemplo Este caso se usa mucho en empresas donde la empresa le Compra un seguro a sus hombres clave y se nombra beneficiaria de la póliza. El Tomador, el Asegurado y el beneficiario pueden ser diferentes personas. Ejemplo También es un caso común en empresas cuando como beneficio salarial le contratan una póliza de seguro a sus empleados pero dejando que los beneficiarios de la misma sean los familiares del empleado. 1.c Argumentos de venta Pagar la prima del seguro de vida no es el problema, pagar es la solución al problema. Compare el costo de tenerlo y no necesitarlo con el costo de necesitarlo y no tenerlo. Si sus socios murieran, preferiría usted que sus acciones se destinaran a la familia de ellos, a parientes, a un competidor..., o a usted? Alguien deberá hacerse cargo del riesgo en algún momento. Usted decide si prefiere hacerse cargo usted mismo, si desea que se encargue su familia, o si prefiere que se encargue Zurich International Life. Si es lógico asegurar el edificio, debería ser igual de lógico asegurar a la persona que ocupa el edificio. El mercado de valores es el lugar donde el dinero hace más dinero. El seguro de vida crea dinero donde antes no había nada. La inflación disminuye el poder adquisitivo, la muerte lo destruye. Por qué asegura todo lo que usted posee salvo su vida, no es acaso su activo más valioso? Usted necesita un seguro de vida no porque va a morir, sino porque va a vivir (para casos de enfermedades graves, hospitalización, pérdida de miembros). Usted no puede elegir tener un ataqué al corazón. Pero sí puede elegir comprar o no una cobertura por Enfermedad Grave. Estaría usted contento de pasar el resto de su vida viviendo de su jubilación o de una AFJP? Quizás su familia tenga que hacerlo! Esto es algo que usted debe comprar cuando no lo necesita porque en el momento en que lo necesite no lo podrá comprar. 04

6 1.d Un plan de protección Un plan flexible de protección de vida entera Todas las personas necesitan contar con la protección que les permita disfrutar de la vida con la seguridad y tranquilidad de saberse resguardadas ante cualquier circunstancia imprevista o no deseada. Por eso Zurich Options fue creado para brindarle a cada persona la protección acorde a sus necesidades que dependerá, tanto de su entorno y responsabilidades, como de la etapa de la vida en la que se encuentre. Zurich Options es un plan flexible de protección para toda la vida que contempla la solución a los problemas que con más frecuencia podrían presentarse a lo largo de la misma: Cómo reemplazar el ingreso del principal sostén del hogar, o su cónyuge, si fallece repentinamente? Cuál será el futuro de los hijos de un matrimonio fallecido en un accidente? Edades límite En caso de enfermedad del jefe de familia... sobre quién recaerán los costos adicionales? Tomador años P.C. Vida asegurada años P.C. Cómo mantener intacta una sociedad ante la muerte de uno de los socios? Mínima 19 Mínima 18 Alguien pagará por su seguro de vida, Máxima 75 Quién? Usted o su familia? Zurich Options permitirá proteger a quienes se desee beneficiar, dejándoles un capital importante en caso de fallecimiento. Además, ofrece una amplia gama de beneficios que brindan una cobertura específica para cada necesidad. La flexibilidad del plan permite incluir, modificar o cancelar los distintos beneficios, adaptándose así a las diferentes etapas de la vida. Cada cinco años, y cuando haya un cambio estructural de la prima o de los beneficios de protección, Zurich International Life podrá efectuar una revisión del plan con el fin de verificar que dichos beneficios se encuentren totalmente respaldados por las primas vigentes. Para solicitar un plan Zurich Options, el Tomador deberá tener como mínimo 19 años al próximo cumpleaños y no hay un límite máximo. En el caso de la Vida Asegurada el mínimo es de 18 años y el máximo de 75 años al próximo cumpleaños. 05

7 1.e Clasificación de perfiles de los clientes potenciales Clasificación de perfiles de los clientes potenciales Solteros Familia jóven Familia adulta Empresarios Características Sin dependientes. Ingresos crecientes. Recientemente empleados. Casados.Con o sin dependientes. Ingresos crecientes. Trabajan Pueden tener dependientes mayores. Ingresos acordes a sus necesidades. Buen nivel de ingresos y activos Profesionales, ejecutivos. Qué compran? Necesidades básicas. Indumentaria. Auto, Educación universitaria y post-grado. Esparcimiento. Viajes. Muebles, bienes durables. Vacaciones. Necesidades familiares: (alimentación, indumentaria, etc.) Medicina. Elementos de alta calidad. Necesidades familiares. Viajes, hobbies, lujos. Mejoras en su vivienda. Ayuda a los hijos. Medicina. Necesidades y mejoras profesionales. Inversiones. Necesidades financieras Ahorros. Inversiones. Reemplazo de ingresos por enfermedad o accidente. Fondos para emergencias y educación. Reemplazo de Ingresos. Hipotecas / cancelación de deudas. Creación de patrimonio. Protección. Fondos para educación y emergencias.ahorros.hipotecas/cancelación de deudas. Fondos para el retiro. Protección para cónyuge e hijos. Protección ante enfermedades. Familiares a cargo. Preservación de su negocio. Inversión. Protección societaria. Activos personales Auto. Ahorros. Educación. Vivienda. Carrera. Vivienda. Segunda propiedad. Inversiones. Negocio o empresa. Equipamiento. Know - how. Perfil actitudinal Baja responsabilidad financiera. Influenciados por la moda. La seguridad no es prioritaria. Postergan la compra para el futuro. No tienen activos líquidos. Insatisfacción con ahorros. Se interesan por nuevos productos. Son influenciados por la publicidad. Piensa en el futuro. Están construyendo su futuro financiero. Su estilo de vida cambia, requieren productos flexibles. Liquidez. Orientados hacia la seguridad. Se dejan influenciar por la experiencia. Buscan la independencia financiera. Se dejan influenciar por sus pares y por asesores. Presionados por entorno económico. Relación entre intereses personales y de su negocio. Mezclan los intereses personales y los de su negocio. Errores financieros frecuentes Sin metas de largo plazo. No saben anticipar cambios en su estilo de vida. Falta de ahorros o fondos para emergencias. No saben estimar la pérdida de ingreso del cónyuge. Fallan al planificar su retiro. Les cuesta adaptarse a los cambiantes estilos de vida. Fondos insuficientes para la educación de los hijos. Confunden ahorro para el retiro con ahorro para imprevitos. Fallas de planificación en condiciones de mercado desfavorables y para la continuidad de su negocio. Fallas para administrar las finanzas del negocio separando intereses personales de su negocio. Palabras claves Planeamiento. Oportunidad. Innovación. Protección familiar. Responsabilidad. Seguridad. Independencia. Imprevistos. Liquidez. Preservar su negocio. Frases motivadoras Atrévase a tener un plan "Acto de amor" "Responsabilidad "Asegurar el futuro Control del futuro." "Solidez financiera "Crecer sin Riesgo Enfatizar Metas medibles. Necesidades específicas. El riesgo de la especulación. Ventajas medibles. Interacción Entusiasmo. Desafío. Preocupación, interés. Amistoso, confidencial. Mayor formalidad. Experiencia y seguridad. Enfoque Educativo. Analítico. Asesoramiento. Asesoramiento.

8 2. Zurich Options Una amplia gama de beneficios de protección Zurich Options se encuentra disponible sobre la base de Vida única (puede ser en base a la vida propia u otra vida) y en base Mancomunada (sobre dos Vidas). Las Coberturas Automáticas que están incluidas en el plan son las siguientes: Coberturas automaticas Seguro de Vida Básico, Cobertura provisoria por Muerte Accidental Anticipo del Seguro de Vida por Enfermedad Terminal. Cobertura de Accidente de Aviación Además cuenta con una amplia gama de Beneficios Adicionales entre los que el cliente puede optar para cubrir mejor sus necesidades de protección: Beneficios adicionales Seguro de Vida Adicional Renta Familiar Enfermedad Grave Hospitalización Pérdida de Miembros Muerte Accidental Exención de Pago de Primas Todos los beneficios podrán ser incluidos o cancelados, incrementados o reducidos en cualquier momento, sujeto a límites establecidos (edades y montos) y a los requisitos de Selección de Riesgos que corresponda) Asimismo, los beneficios están disponibles en cualquier combinación, ya sea para una o ambas Vidas Aseguradas, excepto el de Exención de Pago de Primas que, en los Planes Mancomunados, sólo estará disponible cuando la Vida Asegurada coincida con el Tomador. 07

9 S.V. en base exclusiva 2.1. Seguro de vida $ Suma pagada al morir Cuenta Individual Seguro de vida seleccionado (S.A. Básica) La vida tiene el hábito de tomarnos muchas veces por sorpresa. Justo cuando todo parece marchar sobre ruedas, algo inesperado puede provocar un trágico cambio de estilo de vida en nuestros afectos más importantes, la familia. También puede verse afectada la continuidad de nuestro negocio. "Zurich Options no sólo protege a su familia y negocio, sino que es la mejor forma de asegurar dicha protección El Seguro de Vida se compone de la Suma Asegurada Básica y la Suma Asegurada Adicional. $ VRu$s Tiempo Seguro de vida básico Monto de Cobertura $ S.V. en Base Inclusiva * Prima bruta menos impuestos, sellados, cargo por cobranza mensual. $ Cuenta Individual Tiempo Suma pagada al morir* Seguro de vida seleccionado (S.A. Básica) *Además se pagará la suma asegurada básica mínima. 2.1.a Suma Asegurada Básica Este beneficio es obligatorio y sólo se puede acordar en Base Exclusiva; esto significa que el monto a pagar será la Suma Asegurada Básica más el valor de la Cuenta Individual. El monto de la Suma Asegurada Básica dependerá de la moneda de la prima elegida por el cliente. 2.1.b Suma Asegurada Adicional Este beneficio es opcional y sólo se puede acordar en Base Inclusiva; esto significa que el monto a cobrar por el beneficiario será la Cuenta Individual o la Suma Asegurada Adicional, la que sea mayor. Suma Asegurada Básica: $5.000 Suma Asegurada Adicional: $ Cuenta individual al fallecimiento: $ Ejemplo En caso de siniestro se pagará: Suma Asegurada Básica: $5.000 Suma Augurada Adicional: $ TOTAL: $ En el momento de liquidar un siniestro, la Compañía incrementará el monto pagadero por fallecimiento con los intereses correspondientes al período transcurrido entre la fecha de notificación y la fecha de pago. Vigencia: vida entera Toda la vida del asegurado Se pueden hacer cambios al Seguro de Vida en cualquier momento, pero no se podrá reducir a un nivel menor que el definido como Suma Asegurada Básica. También pueden hacerse incrementos en cualquier momento, pero estarán sujetos a requisitos de Selección de Riesgos.

10 2.1.C Monto de la cobertura según el objetivo del plan Recordar El seguro de vida máximo debe ser entre 8 y 12 veces el ingreso anual del Asegurado. Es muy difícil determinar objetiva y exactamente el valor económico de la pérdida de una persona. Sin embargo, podría establecerse que el monto del Seguro de Vida dependerá del objetivo planteado al momento de diseñar el plan. A modo de ejemplo enumeramos a continuación algunos posibles objetivos: Que el beneficiario cuente con un ingreso anual equivalente al sueldo que ganaba el Asegurado durante un plazo de 5 años Que el seguro de vida sea un monto igual a un préstamo vigente (o hipoteca). Que el sobreviviente pueda cubrir con este seguro los gastos de la casa y familia por 10 años. 2.1.C.1 Protección familiar La protección familiar es el objetivo tradicional del Seguro de Vida, y para poder determinar el monto que corresponda a cada caso en particular, deberá analizarse la situación personal y económica de la Vida Asegurada, valorando sus obligaciones familiares. Asimismo, las compañías reaseguradoras a nivel internacional establecen que el monto del Seguro de Vida no debería superar 10 veces el ingreso anual de la Vida Asegurada. En personas de hasta 40 años, el factor puede llegar a 12, dado que a esta edad se tiene aún un plan de carrera y crecimiento económico. Por el contrario, en personas mayores de 55 años el factor tiende a disminuir porque están ya cercanas a la edad de jubilación o retiro. Ejemplo Si el ingreso anual de la Vida Asegurada es de $36.000, el Seguro de Vida debería ser de $ como máximo. Para determinar cual es la Suma Asegurada apropiada para un potencial cliente es preciso conocer cuales son las necesidades de protección que se buscan satisfacer con este beneficio. En caso de fallecimiento, la Vida Asegurada deseará que su familia pueda contar con un capital que le permita solventar los gastos habituales de alimentación, vivienda, salud y educación durante un cierto período. La estimación del monto de gastos anuales y la determinación del plazo durante el cual desearía que su familia estuviera protegida servirán de guía para decidir cuál es la Suma Asegurada más adecuada. Recordar La necesidad de protección es universal. Todas las familias necesitan contar con un capital que les permita solventar los gastos habituales de alimentación, vivienda, salud y educación. 09

11 Ejemplo La siguiente tabla muestra Sumas Aseguradas estimadas para cada combinación de gastos anuales y plazo. Pl azos (años) $ $ $ $ $ $ $ $ $ $155,000 $205,000 $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $275,000 $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ Estos montos son orientativos para el cálculo del Seguro de Vida. Sin embargo, la cobertura estará limitada por el cálculo establecido por las compañías reaseguradoras, mencionado anteriormente. Cuando el objetivo de la cobertura es la protección familiar deberá existir un vínculo familiar entre el Tomador, la Vida Asegurada y el Beneficiario. Asimismo, este último debería sufrir una pérdida económica con el fallecimiento de la Vida Asegurada, esto se llama Interés Asegurable. Siempre debe existir interés asegurable. Esto es que el beneficiario sufra una pérdida económica por la muerte de Asegurado. Es decir que si el Tomador del seguro trata, a través de la muerte del Asegurado, de lograr una situación ventajosa para los Beneficiarios en comparación con la que hubiera tenido de no ocurrir dicho siniestro, se puede afirmar que no hay Interés Asegurable. 2.1.C.2 Complemento del contrato laboral Cada vez es más frecuente que las empresas brinden a sus empleados coberturas por fallecimiento como complemento del sueldo. Este ofrecimiento no sólo constituye un incentivo para el empleado sino también implica una ventaja impositiva para la empresa. En este caso, la Suma Asegurada se calculará multiplicando el sueldo anual del empleado por un factor que establezca la empresa tomadora de la póliza. Dicho monto estará sujeto a la aprobación de la Compañía. Cuando el objetivo del seguro es brindar un complemento del contrato laboral, el Tomador debería ser el empleador, la Vida Asegurada el empleado y el Beneficiario un familiar de este último. Complemento del contrato laboral: - Tomador Empleador - Vida Asegurada: Empleado - Beneficiario: Familiar del Empleado 10

12 Para recordar La utilidad de Zurich Options es que complementa el sueldo del empleado y otorga una ventaja Impositiva a la empresa que lo contrata. 2.1.C.3 Garantía de préstamos Cuando se solicita un préstamo, la entidad financiera que lo otorga exige la contratación de un Seguro de Vida como garantía. Por lo tanto el plan Zurich Options podrá ser utilizado como garantía de préstamos, siendo la Suma Asegurada igual al préstamo otorgado. En las Pólizas cuyo objetivo es constituir una garantía, el Tomador y la Vida Asegurada deberían ser la misma persona y el Beneficiario la entidad financiera siempre que esté inscripta en el BCRA. Para recordar La utilidad de Zurich Options es que sirve de garantía de devolución del préstamo. Garantía de Préstamos Tomador y Asegurado deben ser la misma persona Beneficiario: entidad financiera inscripta en el BCRA En estos casos sólo se otorgará cobertura por fallecimiento, incluyendo Renta Familiar. 2.1.C.4 Protección del hombre clave El mayor activo de una empresa es su equipo humano y en particular aquellos empleados fundamentales para la continuidad del negocio. Por tal razón resulta conveniente que la empresa cuente con un seguro para compensar el perjuicio que causaría el fallecimiento de sus hombres claves. Hombre Clave Tomador = Empresa Asegurado = Hombre clave Beneficiario = Empresa La suma asegurada a cobrar debería permitirle a la empresa formar a un sustituto compensando, mientras tanto, esa pérdida en las ganancias. La determinación de la suma asegurada es muchas veces problemática ya que el contratante tendrá en muchas ocasiones argumentos muy subjetivos para fijar el valor de sus ejecutivo, pero está claro que no podemos aceptar el concepto de que una persona tenga valor ilimitado. Un parámetro a utilizar como monto máximo de la cobertura sería entonces tomar entre 5 y 7 veces la remuneración anual del candidato o bien 2 ó 3 veces la utilidad anual de la empresa (calculada sobre la base de la media de los 3 últimos años). 11

13 Cuando el objetivo del Seguro de Vida es cubrir al hombre clave, tanto el Tomador como el Beneficiario deberían ser la empresa y la Vida Asegurada el hombre clave. Las coberturas más apropiadas serían: Seguro de Vida Adicional, Renta Familiar y Enfermedad Grave Además del Seguro de Vida Básico que es obligatorio en todas las pólizas. 2.1.c.5 Protección de accionistas o socios Para recordar La utilidad de Zurich Options es que compensa la pérdida económica de la empresa mientras busca, forma y capacita al profesional que reemplace al hombre clave fallecido. Las empresas requieren la protección de un Seguro de Vida para afrontar los perjuicios que podría ocasionar el fallecimiento de alguno de sus integrantes. El monto asegurado dependerá directamente de su respectiva participación. Cuando el objetivo del seguro es la protección de una sociedad, la Vida Asegurada debería ser cada uno de los socios o accionistas, el Tomador la sociedad o el resto de los socios y el Beneficiario los herederos de la Vida Asegurada o el resto de los socios. Protección de Accionistas o Socios Tomador: sociedad o los otros socios -Vida Asegurada: cada socio -Beneficiario: heredero de la Vida Asegurada o los otros socios Para recordar La utilidad de Zurich Options es que los socios sobrevivientes puedan comprar las acciones del socio fallecido a su familia, que las hereda. Para este tipo de plan hay que tener en cuenta que una póliza mancomunada admite como máximo dos vidas aseguradas, de manera tal que en caso de tratarse de más de 2 socios habrá que hacer más de una póliza. 2.1.d Inicio de la cobertura Aunque las primas serán invertidas al día siguiente de ser acreditadas en la cuenta individual, la cobertura por Beneficios Adicionales no comenzará hasta que la selección del riesgo tenga lugar y el caso sea aceptado y el pago de la primer prima haya ingresado a la Compañía. Se deduce, por lo tanto, que tenemos varias fechas en cuestión: Fecha de Pago: fecha en que la Compañía recibe el dinero por el aporte de la prima Fecha de Inversión: es un día después de la acreditación de pago de la prima en la Compañía. Fecha de Aceptación del Beneficio: es el día en que el departamento de Selección de Riesgos o Underwritmg acepta el caso. Esta es la fecha que se tomará en cuenta para computar el comienzo del Período de Carencia para los beneficios que les corresponda, siempre y cuando se encuentre paga la prima, caso contrario, la fecha de comienzo de riesgo comenzará en la fecha de acreditación del pago. Fecha de Emisión: es la fecha en que se emite la póliza. Esto no sucederá a menos que se haya realizado el pago y que Selección de Riesgos haya dado el alta de los beneficios solicitados. Fecha de inicio de vigencia: es la fecha que se tomará en cuenta para saber cuándo es el aniversario de la póliza. En el caso de pólizas mensuales será el primer día hábil del mes siguiente al pago de la prima, para evitar, así, el doble débito. En el caso de primas semestrales y anuales será el primer día hábil del mes en que se pagó la prima ya que en estos casos no hay riesgo de doble débito. (*) Excepto Zurich Invest Future Jóven, cuyo PPP mínimo es de 10 años. En general, en las pólizas mensuales el comienzo de vigencia es posterior a la Fecha de Emisión, a menos que se solicite el antefechado. En cambio en las pólizas semestrales y anuales la Fecha de Inicio de Vigencia quedará anterior a la fecha de Emisión debido a que se retrotrae al primer día hábil del mes en que se realizó el aporte de prima.

14 Condición necesaria para la existenciade esta cobertura: - que se haya contratado Seguro de Vida Adicional 2.2 Anticipo del seguro de vida por enfermedad terminal Esta cobertura ofrece el pago de un monto, a modo de anticipo de la Suma Asegurada Adicional, en el caso que la Vida Asegurada sufra una Enfermedad Terminal, es decir, una enfermedad inhabilitante o incurable avanzada o rápidamente progresiva a causa de la cual la expectativa de vida no supere los seis meses. Recordar La enfermedad es terminal si la expectativa de vida es de 6 meses o menos. Un médico aceptado por la Compañía deberá diagnosticar la Enfermedad Terminal; sin embargo, quedará a criterio de ésta el envío de otro profesional médico a fin de confirmar dicho diagnóstico. Edad máxima de entrada: 75 años P.C. Monto de Cobertura Máximo $ $ El Anticipo del Seguro de Vida por Enfermedad Terminal es una cobertura automática, que no genera ningún cargo adicional para la Póvliza ya que su costo está incluido en el costo del Seguro de Vida. La edad máxima de entrada de esta cobertura es de 75 años P.C. El monto pagadero bajo esta cobertura será de hasta el 50% de la Suma Asegurada Adicional sujeto a los máximos de $ Vigencia: Toda la vida del plan El Anticipo del Seguro de Vida por Enfermedad Terminal se abonará al Asegurado con acuerdo del Tomador Ejemplo Suma Asegurada Adicional: $ Máximo anticipa del Seguro de Vida por Enfermedad Terminal: $ En este caso, el Anticipo del Seguro de Vida per Enfermedad Terminal esta sujeto al máximo de $ ya que el 50% de Suma Asegurada Adicional superaría al máximo establecido. La ET es un adelanto del Seguro de Vida Adicional. 13

15 Para recordar La Enfermedad Terminal es independiente del beneficio por Enfermedad Grave, pero ambas son adelantos del Seguro de Vida Adicional, por lo tanto el pago de ambas no puede superar el monto del SVA. Dicha cobertura resulta independiente del Beneficio por Enfermedad Grave pero si el Beneficio por Enfermedad Grave también estuviera incluido en la Póliza, el monto total a pagar (Beneficio por Enfermedad Grave + Anticipo del Seguro de Vida por Enfermedad Terminal) no podrá superar la Suma Asegurada Adicional ya que en ambos casos se trata de un adelanto de dicha suma. Suma Asegurada Adicional: $ Ejemplo Beneficio por Enfermedad Grave: $ Anticipo del Seguro de Vida por Enfermedad Terminal: $ En este caso, el Anticipo del Seguro de Vida por Enfermedad Terminal resulta inferior al 50% de la Suma Asegurada Adicional debido a la inclusión del Beneficio por Enfermedad Grave. 14

16 Una de cada 5 muertes masculinas ocurre entre las edades de 20 y 65 años. Fuente: Coronary Heart Diasease Statistics British Heart Foundation Beneficio de Renta Familiar La muerte es uno de los sucesos de la vida por el que todos vamos a pasar. Por eso las personas que tienen una familia a cargo y son responsables, no pueden dejar de considerar las consecuencias financieras de su fallecimiento. Si bien no podrán evitar o aliviar el dolor que esta situación provoca, pueden, sin embargo, hacer algo por su familia que les permita mantener su estilo de vida. Después de todo, la vida de la familia continuará y eso es indiscutible, pero necesitará del dinero que le permita hacerlo decorosamente. Debe su familia sufrir las consecuencias financieras en caso de su fallecimiento o el de su cónyuge? Con el Beneficio de Renta Familiar usted puede proteger a sus seres queridos de la situación financiera de la que deberán hacerse cargo cuando usted ya no esté. Este beneficio consiste en el pago de una renta en caso de fallecimiento de la Vida Asegurada. Cuánto dinero necesitaría su familia para mantenerse, si Ud. se fuera de viaje durante 6 meses? Y si Ud. se fuera para siempre? Al incluirlo dentro de la cobertura del plan Zurich Options, se señalará el monto de la renta anual requerida y su tiempo de duración. Este último estará sujeto a un mínimo de 10 años y un máximo de 25 años, contados a partir de la fecha de vigencia del beneficio y no podrá ser renovado. En caso de fallecimiento, el Beneficiario percibirá la renta convenida hasta la terminación del plazo acordado inicialmente. La edad máxima para solicitar este Beneficio es de 75 años al próximo cumpleaños. Ejemplo Plazo de la Renta Familiar: 10 años. Plazo transcurrido hasta el fallecimiento: 4 años. Plazo durante el cual se pagará la Renta Familiar: 6 años. Ejemplo años Contrata la Renta familiar por 10 años. Ocurre el siniestro cuando faltan 6 años para la finalización del plazo de la Renta Familiar 15

17 El monto máximo de la renta anual estará sujeto a requisitos de Selección de Riesgos, no existiendo un mínimo preestablecido. No existe la obligación de contar con un Seguro de Vida Adicional además del Beneficio de Renta Familiar, sin embargo, resulta recomendable hacerlo ya que al finalizar el plazo de la renta no habrá más Seguro de Vida que la Suma Asegurada Básica. Para recordar La RF se puede contratar por un mínimo de 10 años y un máximo de 25. En el momento de la liquidación de un siniestro, el Beneficiario elegirá con que frecuencia desea percibir la renta. Los pagos podrán ser mensuales, trimestrales, semestrales, anuales o como suma única. Cuando la frecuencia elegida sea distinta a la anual, la Compañía calculará el monto de cada pago teniendo en cuenta la actualización financiera del monto anual elegido. Al fallecimiento del Asegurado la RF paga la suma de dinero solicitada durante el plazo de tiempo que falte para finalizar el período de cobertura de RF. 16

18 La probabilidad de contraer una enfermedad grave que dure más de 6 meses es 14 veces mayor a la probabilidad de morir antes de los 65 años. Fuente: Anual Abstract of Statistics. 2.4 Beneficio por Enfermedad Grave Cuando se padece una enfermedad grave, todo el entorno familiar se ve afectado, no sólo por lo trágico que esto resulta, sino también por las consecuencias financieras que conlleva. Por un lado, puede provocar una pérdida inmediata o a mediano plazo de recursos económicos. Asimismo, podrán surgir gastos adicionales, principalmente para que.el enfermo acceda a sofisticados medios de tratamiento. Con el Beneficio por Enfermedad Grave, usted y su grupo familiar estarán protegidos cuando más lo necesiten ya que contarán con el dinero que les permitirá, por ejemplo: Pagar un tratamiento médico especializado. Afrontar los gastos adicionales que surjan. Reemplazar sus ingresos durante la enfermedad. 1 de cada 3 personas contraen cancer en algún momento de sus vidas. Fuente: Regional Trends 30, 1995 Edition. Cáncer Cirugía por enfermedad coronaria Ataque cardíaco Insuficiencia renal Apoplejías Transplante de órganos vitales Esclerosis múltiple Cualquier otra enfermedad terminal, es decir, toda aquella enfermedad a causa de la cual la expectativa de vida no supere los 6 meses. La EG es vida entera, no se da de baja a determinada edad del Asegurado. La EG es un adelanto del SVA. La edad máxima para solicitar este Beneficio es de 60 años al próximo cumpleaños. Este Beneficio Adicional comenzará después de un período de 6 meses desde la fecha de vigencia del Riesgo y estará vigente hasta que al Asegurado le ocurra alguna de las enfermedades que se cubren bajo este beneficio. Edad máxima de entrada: 60 años al P.C. Vigencia: Toda la vida del plan. Luego de pagado este Beneficio, un monto equivalente será reducido de la Suma Asegurada Adicional. Perído de Carencia: 6 meses. 17

19 Monto de cobertura máximo $ $ Asimismo, en los planes de Vida única, la compañía ofrecerá a la Vida Asegurada, si coincide con el Tomador, la opción de cesar de pagar primas. En este caso seguirán siendo deducidos los cargos de la Cuenta Individual, hasta que la misma quede agotada, pero llegado ese momento continuarán vigentes todos los beneficios sin costo alguno. El monto acordado para este beneficio no podrá superar el Seguro de Vida Adicional, sujeto a un máximo de $ : Después de una EG en un Zurich Options individual existe la posi- bilidad de que el Asegurado no aporte más primas y mantenga la póliza vigente aún cuando los fondos de la cuenta individual se hayan agotado totalmente. Ejemplo 1 de cada 4 hombres y 1 de cada 5 mujeres, de entre 20 a 40 años, contraerán una enfermedad grave. Fuente: M&G Reinsurance. Suma Asegurada Adicional: $ Beneficio por enfermedad grave: $ Al pagarse el Beneficio, la Suma Asegurada Adicional se reduce por el monto del beneficio: $ En caso de producirse un siniestro por enfermedad grave, el monto a pagar será de $ , quedando la Suma Asegurada Adicional reducida a $ como consecuencia del pago de dicho reclamo. 18

20 2.5 Beneficio por hospitalización Edad máxima de entrada: 60 años al P.C. Toda internación interfiere en la dinámica del grupo familiar. Asimismo, pueden surgir gastos adicionales, no necesariamente de índole médica, o bien verse disminuidos o interrumpidos los ingresos, tanto del enfermo como, ocasionalmente, los de sus familiares. El Beneficio por Hospitalización tiene por objeto solucionar los problemas financieros causados por una internación. La edad máxima para solicitar este Beneficio es de 60 años al próximo cumpleaños y la vigencia es hasta los 65 años. Este beneficio proporciona una suma fija pagadera por cada día que la Vida Asegurada esté hospitalizada por un período mayor a 3 días seguidos. Hospitalización es la admisión en un hospital o sanatorio para una operación quirúrgica bajo la recomendación de un médico aprobado por la Compañía, o el confinamiento a un hospital o sanatorio como paciente internado para un tratamiento que no requiera una intervención quirúrgica. Las internaciones domiciliarias se encuentran excluidas. El Beneficio por Hospitalización excluye expresamente los casos que se especifican en las Condiciones Generales. En caso de producirse el siniestro, se deberá notificar a la Compañía dentro de los 30 días del comienzo de la hospitalización. Vigencia: 65 años. Este Beneficio Adicional comenzará después de 90 días desde la fecha de vigencia del Riesgo. Existe un período de diferimiento de 3 días, de pago retroactivo, luego del cual comenzará el pago del beneficio. Período de Carencia: 3 meses. Aquellos períodos de hospitalización que estén separados por menos de 30 días serán tomados como continuación del mismo. Hospitalización ofrecerá una suma equivalente al 75% del ingreso semanal de la Vida Asegurada, sujeta a un máximo de $ por semana. Período de Espera: 3 días. El período máximo de pago (comenzando desde el final del diferimiento) será de 365 días corridos o 365 días interrumpidos en virtud de la misma enfermedad, afección o accidente. Monto máximo semanal: $ ó el 75% del sueldo en bruto semanal. 19

21 2.6 Beneficio por pérdida accidental de miembros 100% de la Suma Asegurada Ambas manos Ambos pies La vista de ambos ojos Una mano y un píe Una mano y la vista de un ojo Un píe y la vista de un ojo 50% de la Suma Asegurada Una mano Un pie La vista de un ojo : En 1995 hubo 504 accidentes de tránsito por día. Fuente: Anuario Clarín , Argentina, total país. Los accidentes de tránsito, cuya tasa es muy elevada en la Argentina, tanto como los riesgos laborales y recreativos pueden causar discapacidades motoras por pérdida de miembros como así también la pérdida accidental de la visión. Para poder protegerse ante este tipo de problema, Zurich Options le brinda el Beneficio por Pérdida de Miembros. Esta cobertura permite reducir el impacto de una discapacidad con una prestación económica que hace posible acceder a terapias de adaptación a la pérdida anatómica y la posterior reinserción laboral y social. Edad máxima de entrada: 60 años al P.C. Este beneficio provee una suma fija pagadera en el caso de producirse la pérdida de la vista o de algún miembro del Asegurado como consecuencia de haber sufrido lesiones corporales en forma directa independientemente de otras causas, por medios externos, violentos, visibles y accidentales. La pérdida deberá evidenciarse dentro de los 30 días siguientes a las lesiones que la causaron y el Asegurado deberá haber sobrevivido al accidente y permanecer vivo durante los 30 días posteriores al mismo. La edad máxima para solicitar este beneficio es de 60 años al próximo cumpleaños y la vigencia es hasta los 65 años. La Compañía pagará a la Vida Asegurada un porcentaje de la Suma Asegurada por Pérdida de Miembros según lo establecido en la tabla del margen izquierdo de esta página. Vigencia: 65 años. La pérdida de una mano o un pie significa la pérdida por la ruptura física en la articulación de la muñeca o el tobillo, respectivamente. La pérdida de la vista significa la pérdida total de la misma. La suma total nunca superará el 100% de la Suma Asegurada bajo este beneficio como resultado de uno o varios accidentes. La suma asegurada máxima por Pérdida de Miembros será el Seguro de Vida Adicional y estará sujeta a un máximo de $

22 En Argentina los accidentes son la cuarta causa de muer- te en orden de importancia. Fte: Anuario Clarín , Argentina, Total País. 2.7 Beneficio por muerte accidental La Argentina presenta una de las tasas de mortalidad por accidentes viales más elevadas del mundo. Asimismo, se observa una tendencia creciente a emigrar de las ciudades hacia barrios cerrados o countries, provocando que quien genera los ingresos para la familia deba trasladarse diariamente hacia su lugar de trabajo, recorriendo mayores distancias. Por otro lado, también suele darse que, aunque una familia se encuentre establecida en una ciudad, el principal sostén del hogar deba viajar frecuentemente por razones laborales. Todas estas situaciones traen aparejado un incremento en el riesgo de fallecimiento por muerte accidental y por eso resulta conveniente contar con la protección adecuada. El Beneficio por Muerte Accidental proveerá el pago de una suma única cuando ocurra el fallecimiento de la Vida Asegurada como consecuencia directa de una lesión corporal accidental y dentro de los 30 días de haber sufrido el accidente. Edad máxima de entrada: 60 años al P.C. La edad máxima para solicitar este Beneficio es de 60 años al próximo cumpleaños y la vigencia es hasta los 65 años. La Suma Asegurada máxima por Muerte Accidental estará sujeta a $ , o el Seguro de Vida Adicional, si fuese menor. Cuando la muerte de la Vida Asegurada sea consecuencia de un accidente aéreo, tal como se define en la Cobertura de Accidente de Aviación, corresponderá el pago de esta última y no se pagará el Beneficio por Muerte Accidental. Se realizará un solo pago en caso de accidente aéreo, además del Seguro de Vida. Vigencia: 65 años. En el momento de liquidar un siniestro, la Compañía incrementará el monto pagadero por fallecimiento con los intereses correspondientes al período transcurrido entre la fecha de notificación y la fecha de pago. 21

23 2.8 Beneficio de exención de pago de primas En la actualidad, debido a los avances de la medicina, es cada vez más frecuente encontrar que se sobrevive a cuadros que antes causaban la muerte. Si bien quien haya sufrido un infarto cardíaco extenso, un accidente cerebrovascular o una insuficiencia renal crónica puede sobrevivir, muchas veces su capacidad para trabajar y seguir generando ingresos ha quedado disminuida o quizás anulada. En tal situación, y justo cuando la protección es aún más prioritaria, se hace muy difícil continuar pagando la prima de un seguro. Con el Beneficio de Exención de Pago de Primas, Zurich Options le garantiza la continuidad de su plan de protección. Ante el padecimiento de una incapacidad que interrumpa su aptitud para el pago de las primas, Zurich International Life pagará por usted. De esta manera podrá estar tranquilo cuando usted más lo necesita, pues su protección y la de su familia están garantizadas. La Exención de Pago de Primas eximirá del pago de las primas regulares a la Vida Asegurada, que deberá coincidir con el Tomador, en el caso que se encuentre totalmente discapacitado, es decir que, a causa de una enfermedad o accidente, no pueda desempeñar la profesión para la que está capacitado a través de su formación, educación o experiencia. La discapacidad debe haber existido por un período continuado de, al menos, 26 semanas. El Asegurado y el Tomador deben ser la misma persona. La edad máxima para solicitar este beneficio es de 60 años próximo cumpleaños. Edad máxima de entrada: 60 años al P.C. En caso de siniestro, se deberá notificar a la Compañía dentro de las 26 semanas desde el comienzo de la discapacidad. El beneficio consistirá en la acreditación del monto de cada prima regular neta en la Cuenta Individual de la Póliza con la frecuencia existente a la fecha de notificación, desde esta fecha y hasta el Aniversario de la Póliza inmediato anterior a los 65 años de la Vida Asegurada. Vigencia: 65 años. Si las primas hubiesen sido incrementadas o reducidas dentro de un período de 3 años, previo a la notificación de la discapacidad (excepto en el caso de un plan con Actualización), la prima que será eximida será igual al promedio de las primas regulares de los últimos 3 años. En un plan con Actualización, el monto acreditado será igual a la prima regular neta vigente a la fecha de notificación y no sufrirá ningún incremento posterior. También cesará la Actualización de los beneficios del plan. Período de Espera: 26 semanas (retroactivas). Este beneficio no es aplicable en los planes de primas únicas ya que no existe en ellos una prima que se aporte con una regularidad tal que de existir el siniestro sea suceptible de eximición. El beneficio consistirá en la acreditación del monto de cada prima regular neta en la Cuenta Individual. 22

24 Para recordar Sólo para este Beneficio Adicional, EPP, existe agravación del riesgo. El resto de las coberturas no se ve afectada por una modificación en la actividad del Asegurado. En un plan de Primas Vanishing el pago del Beneficio de Exención de Pago de Primas se realizará hasta el Aniversario de la Póliza inmediato anterior a los 65 años de la Vida Asegurada, independientemente del período de pago de primas seleccionado originalmente. Esto quiere decir que si tenemos un plan con prima Vanishing por 10 años que el Asegurado contrató a sus 40 años, y al cumplir 48 le ocurre un siniestro que desencadena el pago de este beneficio, la Compañía aportará la prima en la cuenta individual del Asegurado hasta sus 65 años y no hasta los 50 que es cuando terminaba su período de pago de prima Vanishing. A los fines de este beneficio únicamente el Asegurado deberá notificar a la Compañía acerca de todo cambio de ocupación o actividad. La Compañía se reserva el derecho de ajustar el costo de este Beneficio Adicional como consecuencia de tales cambios. Agravación del Riesgo: Notificar cambios de ocupación o actividad. 23

25 2.9 Cobertura de accidente de aviación Esta cobertura será pagada en caso de fallecimiento de la Vida Asegurada como consecuencia directa y exclusiva de un accidente de aviación, independientemente de toda otra causa de lesión corporal, como pasajero con pasaje pago en un avión de una aerolínea o servicio charter reconocidos. El fallecimiento deberá haberse producido por medios externos, visibles y accidentales dentro de los 90 días de haber sufrido dicho accidente. Vigencia: Toda la vida del plan. La Cobertura de Accidente de Aviación es automática y no genera ningún cargo adicional para la Póliza ya que su costo está incluido en el costo del Seguro de Vida. La Edad máxima para contar con esta cobertura es de 75 años al próximo cumpleaños. El monto de esta cobertura será el Seguro de Vida (Básico + Adicional) y estará sujeto a un máximo de $ En el momento de liquidar un siniestro, la Compañía incrementará el monto pagadero con los intereses correspondientes al período transcurrido entre la fecha de notificación y la fecha de pago. Edad máxima de entrada: 75 años al P.C. Cuando se haya contratado el Beneficio por Muerte Accidental y el fallecimiento sea consecuencia de un accidente de aviación, la Compañía sólo pagará la Cobertura de Accidente de Aviación. Para recordar La Cobertura de Accidente de Aviación siempre pagará un monto mayor al Beneficio Adicional de Muerte Accidental porque iguala al SVA e incluye al SVB en su indemnización mientras que la Muerte Accidental pagará una suma igual a/ SVA, o menor. 24

26 2.10 Cobertura provisoria por muerte accidental Existirá CPMA cuando se solicite SVA y/o RF además del SVB Mientras dure la evaluación de la solicitud, la Vida Asegurada estará protegida en forma automática con la Cobertura Provisoria por Muerte Accidental. Dicha cobertura tendrá vigencia desde la fecha de pago de la prima y hasta la emisión de la póliza, el rechazo de la solicitud, la postergación del caso o la expiración del plazo de emisión (90 días). La Cobertura Provisoria por muerte accidental es automática y no genera ningún cargo adicional para la Póliza ya que su costo está incluido en el costo del Seguro de Vida. Las ventajas que obtendrán con esta Cobertura son: Artistas profesionales. Protección totalmente automática. Vigente durante la evaluación de la Solicitud. Sin necesidad de examen médico alguno. Sin requerir declaración jurada de salud. La edad máxima para contar con esta cobertura es de 65 años al próximo cumpleaños. Vigencia: 65 años. El monto de la cobertura será el Seguro de Vida (Básico + Adicional) más el valor actual del Beneficio de Renta Familiar y estará sujeto a un máximo de $ por Vida Asegurada independientemente del tipo y cantidad de pólizas solicitadas. Vigencia: Hasta la emisión de la póliza. Rechazo de la Solicitud. Postergación del caso. Expiración del plazo de emisión. En el caso de Seguros Mancomunados esta cobertura estará disponible para cada una de las Vidas Aseguradas. Para Recordar La CPMA tendrá vigencia desde la fecha de pago de la prima hasta la emisión de la póliza. 25

27 2.11 Seguro mancomunado Un seguro Mancomunado es ideal para matrimonios cuyo objetivo claramente es la protección familiar. Este tipo de plan asegura en forma conjunta a dos Vidas, permitiendo además que cada una de ellas opte en forma independiente por los beneficios acordes a sus necesidades e ingresos. La Compañía establece un mínimo de VRu$s de Seguro de Vida Adicional para cada una de las Vidas Aseguradas. Asimismo, la menor Suma Asegurada Adicional de ambas Vidas deberá ser por lo menos el 20% de la Suma Asegurada Adicional mayor. Esto significa que la diferencia entre ambas sumas no podrá exceder el 80% de la mayor de ambas. Ejemplo Suma Asegurada Adicional - Vida 1: $ Suma Asegurada Adicional - Vida 2: $ Un plan Mancomunado es más conveniente que dos Pólizas individuales ya que tendrá un solo Cargo de Administración de Póliza y el costo del Seguro de Vida tendrá un descuento del 10% para cada una de las Vidas Aseguradas. Para recordar En un Zurich Options mancomunado el SVA mínimo para cada vida es VRu$s de Seguro de Vida Adicional. Para recordar Si los montos de SVA de cada vida son diferentes, la suma menor debe ser por lo menos el 20% de la suma asegurada adicional mayor. La póliza mancomunada de Zurich paga el fallecimiento de cada una de las vidas aseguradas 26

28 Para Recordar Un plan Mancomunado es siempre al primero y al segundo fallecimiento. Las Vidas Aseguradas están cubiertas y el contrato no se extingue al fallecer la primera de ellas, sino que continúa hasta que hayan fallecido ambas. Las coberturas de ambas Vidas son independientes, pudiendo optar por diferentes benefi- cios y montos asegurados. Una póliza mancomunada puede separarse Al primer fallecimiento, la Compañía pagará al Beneficiario correspondiente los beneficios por falleci después de 2 años miento contratados. En el caso del Seguro de Vida, el monto a pagar será la Cuenta Individual o la Suma de vigencia. Asegurada Adicional, la que sea mayor, más la Suma Asegurada Básica. A tal efecto se calculará la proporción de dicha cuenta correspondiente a la Vida fallecida, en base a los costos del Seguro de Vida y del Beneficio por Enfermedad Grave, si este beneficio hubiera sido contratado. Dicha proporción se deducirá de la Cuenta Individual y el monto restante pertenecerá al sobreviviente. La póliza mancomunada tiene ventajas en costos respecto de un Zurich Options individual. La prima no se modifica luego del primer fallecimiento, a menos que hubiera un pedido expreso del Tomador de la Póliza, pero siempre se respetarán los límites mínimos que sustenten los beneficios de la misma. Recordemos que prima no equivale a costo del seguro de vida y esto queda claro en estos casos donde si bien la prima no disminuye automáticamente ante el fallecimiento de uno de los Asegurados, sí lo hace el costo del seguro de vida, ya que queda sólo un Asegurado en la póliza, por ende no se cobra el costo a dos sino a uno solo. Para recordar La prima no se modifica después del fallecimiento de una de las vidas aseguradas a menos que exista pedido expreso de disminuir el monto de prima por parte del Asegurado sobreviviente. Pero el costo sí disminuye. Ventajas de contratar un Zurich Options Mancomunado: Cada vida asegurada puede elegir los beneficios acorde a sus necesidades. Cada vida asegurada puede optar por los montos de los beneficios seleccionados. Es un plan de vida entera que cubre a dos personas durante toda su vida. Se paga el fallecimiento de ambas vidas, no caduca a la muerte de la primera. Bonificación del 10% en el costo del seguro de vida para ambos Asegurados. Un solo costo de Administración de póliza. 27