Simuladores de Entidades Financieras

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1 SGC/GCC/GASC/P/SEF/

2 Objetivo general Intificar los simuladores créditos hipotecarios y los aspectos relevantes que se ben consirar al momento asesorar al Derechohabiente. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 2 39

3 Temas Simuladores créditos hipotecarios Asesoría acuerdo al tipo Cliente y producto seleccionado SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 3 39

4 Simuladores créditos hipotecarios Son las herramientas, que cada Entidad Financiera proporciona en sus sitios Internet con el fin facilitar a sus clientes o posibles clientes, la información relativa a los productos crédito hipotecario y las condiciones que cada institución ofrece. Cada Institución Financiera ha diseñado sus simuladores y los datos que requieren en forma particular son muy variados, a continuación se presentan los datos que comúnmente requieren los simuladores: Ingreso salarial l solicitante. Valor l inmueble a adquirir. Plazo l crédito. Monto l enganche. Monto la mensualidad a pagar. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 4 39

5 Simuladores créditos hipotecarios Como Asesor Crédito Certificado, berá conocer con qué Entidas ha realizado convenios financiamiento hipotecario con la empresa promotora o sarrolladora en la que labora ha realizado convenios financiamiento hipotecario, por lo que se berá ingresar a los simuladores las Entidas que apliquen. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 5 39

6 m.mx a.net SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 6 39

7 com.mx Material iente.com.mx mx/ om.mx SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 7 39

8 Simuladores créditos hipotecarios Los Simuladores créditos hipotecarios son una excelente herramienta que las Instituciones proporcionan con acceso libre en sus sitios Internet y su función principal es proporcionar orientación sobre el monto probable crédito que una persona podría obtener, consirando la situación financiera cada persona, amás podrá conocer información relevante para gestionar el crédito, tal como: Conocer los requisitos y formatos que solicitan las instituciones financieras para obtener un crédito. Enterarse las promociones que cada Entidad Financiera ofrece. Obtener la Oferta Vinculante. Conocer los montos las mensualidas y las tablas pagos durante toda la vida l crédito. Consultar (en algunos casos) las condiciones otorgamiento crédito establecidos por la Entidad Financiera. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 8 39

9 Simuladores créditos hipotecarios Como Asesor Crédito Certificado le recomendamos accer directamente al sitio Internet don se encuentran los simuladores cada Entidad Financiera, ya que esta manera obtendrás información totalmente actualizada, con mayor precisión y podrá enterarse las promociones especiales que cada Institución ofrece. Existen otras herramientas que le son utilidad para ir perfilando el producto crédito hipotecario que las entidas financieras otorgan, en el caso estar asesorando al cliente para obtener un crédito en Cofinavit o un crédito con Apoyo Infonavit, será gran utilidad revisar los cuadros comparativos que cada Entidad Financiera estableció en los convenios colaboración formalizados con el Infonavit. Los cuadros comparativos, se berán consultar directamente en el Sitio Internet l Infonavit, a continuación se presenta una reproducción para fines didácticos. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 9 39

10 SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 10 39

11 Simuladores créditos hipotecarios En Sitio Internet la Condusef se encuentra un simulador universal, en el cual se pue realizar una perfilación preliminar los productos crédito hipotecarios disponibles, utilizando el simulador la Condusef podrá encontrar en un sólo lugar todas las opciones créditos hipotecarios que hay en el mercado para vivienda media y resincial a tasa fija y será útil para comparar esquemas y costo l financiamiento a través cálculos realizados con los datos que el cliente le proporcione. Una vez se terminó conjuntamente con el Cliente, la o las Entidas con las cuales le convendría al Cliente obtener el crédito, es necesario que ingresen al simulador l sitio la o las Entidas seleccionadas con el fin conocer con precisión las condiciones y requisitos cada producto crédito. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 11 39

12 Simuladores créditos hipotecarios Cómo funcionan los Simuladores Hipotecarios? Los simuladores requieren la captura datos, algunas Entidas sólo requerirán los indispensables, otras requerirán datos adicionales con fines estadísticos o bien para hacer factible el contacto con el Cliente. Para que los simuladores entreguen los resultados esperados, es necesario ingresar la captura en los campos que están marcados como datos necesarios, los cuales generalmente son: El valor total l inmueble a adquirir con el crédito. La cantidad con la que se cuenta para el enganche. El plazo para pagar el crédito. El ingreso l Cliente. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 12 39

13 Simuladores créditos hipotecarios Una vez capturados los datos mínimos requeridos, los simuladores calcularán los costos y gastos a cubrir al formalizar el crédito con la Entidad Financiera elegida, entre los que stacan, principalmente: La comisión por apertura. El costo l avalúo. Los gastos notariales y administración. Los gastos investigación y apertura crédito. Como su nombre lo indica, los simuladores son para simular diversos escenarios crédito, por lo que un buen Asesor Crédito Certificado berá agotar todas las posibilidas que cada simulador presente con el fin terminar cuál es el mejor producto crédito y cuáles son las mejores condiciones cada producto para cada Cliente. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 13 39

14 Simuladores créditos hipotecarios La mayoría los simuladores al final la tabla resultado, presentarán algunas opciones para ampliar la información l crédito, tales como: Tabla pagos y amortizaciones. Oferta Vinculante y el CAT (costo anual total). SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 14 39

15 Simuladores créditos hipotecarios Costo Anual Total (CAT) Es el valor expresado en porcentaje la totalidad costos y gastos en que incurrirá el solicitante por la contratación un crédito con terminada institución. Este costo será mayor a la tasa interés nominal que cobra la Entidad Financiera, ya que el principal objetivo este dato es que el Cliente conozca que amás la tasa interés los créditos hipotecarios incluyen costos como: Comisión por apertura. Gastos administración. Pago primas seguros. Gastos notariales. Impuestos por adquisición l inmueble o constitución la garantía. Costos por trámites y servicios prestados por terceros. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 15 39

16 Simuladores créditos hipotecarios Costo Anual Total (CAT) El CAT es un dato que permite conocer a lo largo l tiempo qué tan caro es el producto crédito en cuestión y facilita la comparación con otros producto crédito hipotecario. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 16 39

17 Simuladores créditos hipotecarios Oferta Vinculante Es un documento que emiten las Instituciones que otorgan créditos hipotecarios, en el que se establecen los términos y condiciones específicos mediante los cuales se obliga a otorgar al solicitante, por un terminado periodo tiempo (vigencia la oferta vinculante), el crédito para la vivienda. Existen dos formas obtener la Oferta Vinculante: Mediante petición escrita l solicitante. A través la Solicitud Crédito. Todas las Instituciones están obligadas por ley a proporcionarla. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 17 39

18 Simuladores créditos hipotecarios Oferta Vinculante El hecho contar con una Oferta Vinculante, no significa que el crédito ha sido aprobado, ya que para tal efecto y en caso que el interesado see concretarlo, berá esperar a que la Entidad Financiera termine y compruebe la intidad l solicitante, la veracidad y autenticidad los datos proporcionados, la capacidad crediticia conforme a las sanas prácticas y condiciones mercado, la realización l avalúo, la garantía (aforo) y la terminación l financiamiento, principalmente. En caso que la Institución Crédito cidiera no otorgar el crédito a la vivienda en los términos establecidos en la oferta vinculante, bido a que no logró comprobar algunos los datos, ésta podrá modificar los términos la Oferta Vinculante y berá avisarle en un plazo no mayor a 5 días naturales. Una vez recibido el aviso, el usuario contará con 5 días naturales para manifestar su conformidad con dichas modificaciones. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 18 39

19 Simuladores créditos hipotecarios Qué otra información pues obtener en los Simuladores? Otra información que spliegan los simuladores, son los requisitos que cada entidad financiera solicita para iniciar un trámite crédito, estos requisitos suelen estar clasificados en: Documentación l acreditado. Documentos personales. Documentos comprobación ingresos. Documentación l inmueble a adquirir. Documentos que avalan que el inmueble es garantía suficiente para el crédito. Documentos jurídicos que comprueban que el inmueble está libre gravamen o juicio legal. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 19 39

20 Asesoría acuerdo al tipo cliente y producto seleccionado Cómo asesorar a un Derechohabiente Infonavit? Debe asegurarse que el Cliente sea Derechohabiente l Infonavit accediendo a la precalificación crédito Infonavit y averiguando cuántos puntos alcanza. Pregunte al Cliente su ingreso salarial, el stino l crédito y el monto la vivienda. Con base en su ingreso salarial, la puntuación obtenida, el stino l crédito y el valor la vivienda, ingrese al Sitio Internet Infonavit y elija la opción Conoce las opciones crédito y precalifícate, en el cual podrá consultar la información cada uno los productos crédito, y la opción para precalificación correspondiente, pudiendo terminar esta forma el producto crédito que más conviene al cliente. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 20 39

21 Asesoría acuerdo al tipo cliente y producto seleccionado Si la mejor opción producto para el Derechohabiente es Cofinavit, ingrese a la precalificación Cofinavit y explique al Cliente la puntuación alcanzada, el monto crédito a financiar por el Infonavit y el monto crédito aproximado que el Trabajador requerirá la Entidad Financiera como monto crédito en cofinanciamiento. Imprimir y entregar al Cliente los siguientes documentos: Carta Inicio Trámite. En el caso que su Cliente solicite la opción Oferta Vinculante, se imprimirá la Carta Inicio Trámite y Oferta Vinculante. Consulte en el Sitio Internet l Infonavit, los cuadros comparativos don se muestran las condiciones crédito que ofrecen las Entidas. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 21 39

22 Asesoría acuerdo al tipo cliente y producto seleccionado Recuer al Cliente que es relevante intificar la unidad l crédito, es cir si es en pesos, Veces Salario Mínimo, etc., así como la tasa interés. Una vez que el Cliente se inclinó por 2 ó 3 opciones, ingrese al simulador las Entidas seleccionadas por él y busque si existe la opción Cofinanciamiento Infonavit. Vali las condiciones crédito que el simulador la Entidad Financiera emite e imprima los documentos informativos que el simulador le permita, seleccionando siempre la opción Oferta Vinculante, ya que el Costo Anual Total (CAT) es el elemento que te facilitará la comparación los diversos productos que ofrecen las Entidas. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 22 39

23 Asesoría acuerdo al tipo cliente y producto seleccionado Recomien al Cliente elegir a las Entidas que ofrecen productos crédito con el CAT más bajo. Mencione al Cliente que las condiciones crédito que se presentan en la precalificación podrán modificarse al momento formalizar el crédito. Informe al cliente que la Oferta Vinculante expresa las condiciones financieras l crédito a otorgar y que no implica la autorización l crédito por parte la Entidad Financiera. Es importante revisar conjuntamente con el Cliente que los datos personales como nombre, NSS y RFC que presenta el sistema, sean los mismos que aparecen en su Acta Nacimiento. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 23 39

24 Asesoría acuerdo al tipo cliente y producto seleccionado Si el producto recomendado para el Cliente resulta ser Cofinavit Ingresos Adicionales: Se berá ingresar a la precalificación Cofinavit Ingresos Adicionales y explicar al Cliente la puntuación alcanzada, el monto crédito a financiar por el Infonavit y el monto crédito aproximado que el Trabajador requerirá la Entidad Financiera como monto crédito en cofinanciamiento. Indicar al Trabajador que el monto crédito que aparece en "Requerirías un monto en Cofinavit Ingresos Adicionales " no es el finitivo y pue modificarse acuerdo con lo que termine la Entidad Financiera. Imprimir y entregar al Cliente los siguientes documentos: Carta Inicio Trámite En el caso que el Cliente solicite la opción Oferta Vinculante, imprimir la Carta Inicio Trámite y Oferta Vinculante SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 24 39

25 Asesoría acuerdo al tipo cliente y producto seleccionado Se podrán consultar, en el Sitio Internet l Infonavit, los cuadros comparativos don se muestran las condiciones crédito que ofrecen las entidas. Recomendar al Cliente que es relevante intificar la unidad l crédito, es cir si es en pesos, Veces Salario Mínimo, etc., así como la tasa interés. Una vez que el Cliente se inclinó por dos o tres opciones, ingrese al simulador las Entidas seleccionadas por él y busque si existe la opción cofinanciamiento con Infonavit para trabajadores que perciben ingresos adicionales. Validar las condiciones crédito que el simulador la Entidad Financiera emite e imprimir los documentos informativos que el simulador permita, seleccionando siempre la opción Oferta Vinculante, ya que el Costo Anual Total (CAT) es el elemento que facilitará la comparación los diversos productos que ofrecen las Entidas. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 25 39

26 Asesoría acuerdo al tipo cliente y producto seleccionado Recomendar al Cliente elegir a las Entidas que ofrecen productos crédito con el CAT más bajo. Mencionar al Cliente que las condiciones crédito que se presentan en la precalificación podrán modificarse al momento formalizar el crédito. Informar al Cliente que la Oferta Vinculante expresa las condiciones financieras l crédito a otorgar y que no implica la autorización l crédito por parte la Entidad Financiera. Es importante revisar conjuntamente con el Cliente que los datos personales como nombre, NSS y RFC que presenta el sistema, sean los mismos que aparecen en su Acta Nacimiento. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 26 39

27 Asesoría acuerdo al tipo cliente y producto seleccionado En el caso que el Cliente se interese por el producto Apoyo INFONAVIT: Se berá ingresar a la precalificación Apoyo INFONAVIT y explicar al Cliente que los bimestres que aquí se presentan y el monto l Saldo la Subcuenta Vivienda se podrán utilizar como garantía en caso pérdida la relación laboral y que el Saldo la Subcuenta Vivienda se toma a partir l cuarto bimestre 1997 (inicio Afore). Indicar al Cliente que la cantidad mostrada alante l título "Registrado en Afore" correspon al Saldo la Subcuenta Vivienda al corte l último bimestre. Al seleccionar Certificado Apoyo INFONAVIT, el sistema presenta el Certificado Apoyo INFONAVIT,que es el documento que se emite al Trabajador cuando cumple con los requisitos para obtener condiciones preferenciales para solicitar un crédito con las Entidas participantes. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 27 39

28 Asesoría acuerdo al tipo cliente y producto seleccionado Este documento lo berá presentar el Trabajador en la Entidad Financiera que haya elegido. Se imprimirá y entregará al Cliente. Consultar, en el Sitio Internet l Infonavit, los cuadros comparativos don se muestran las condiciones crédito que ofrecen las Entidas financieras. Recomendar al Cliente que es relevante intificar la unidad l crédito, es cir si es en pesos, Veces Salario Mínimo, etc., así como la tasa interés. Una vez que el Cliente se inclinó por dos o tres opciones, ingresar al simulador las Entidas seleccionadas por él y buscar si existe la opción Apoyo INFONAVIT. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 28 39

29 Asesoría acuerdo al tipo cliente y producto seleccionado Validar las condiciones crédito que el simulador la Entidad Financiera emite e imprimir los documentos informativos que el simulador permita, seleccionando siempre la opción Oferta Vinculante, ya que el Costo Anual Total (CAT) es el elemento que facilitará la comparación los diversos productos que ofrecen las Entidas. Recomendar al Cliente elegir a las Entidas que ofrecen productos crédito con el CAT más bajo. Informar al Cliente que la Oferta Vinculante expresa las condiciones financieras l crédito a otorgar y que no implica la autorización l crédito por parte la Entidad Financiera. Es importante revisar conjuntamente con el Cliente que los datos personales como nombre, NSS y RFC que presenta el sistema, sean los mismos que aparecen en su Acta Nacimiento. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 29 39

30 Asesoría acuerdo al tipo cliente y producto seleccionado Cómo asesorar a un Derechohabiente l Fovissste? Asegúrese que el cliente sea Derechohabiente Fovissste accediendo al Sitio Internet Fovissste, al cual podrá ingresar digitando el RFC l Cliente. Si el cliente alcanza la puntuación requerida pregúntale el monto la vivienda que sea adquirir: Si el monto crédito a otorgar es menor o igual a $1,000, pesos recomien al cliente el producto Alia2. Si el monto crédito a otorgar es mayor a $1,000, pesos recomien al cliente el producto Respalda2. Consultar las Entidas participantes en cada programa y analiza las condiciones que cada Entidad Financiera ofrece, recuer que las mejores opciones crédito están terminadas por el plazo, la tasa interés y los gastos administración. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 30 39

31 Asesoría acuerdo al tipo cliente y producto seleccionado En el caso que el Cliente solicite la opción Oferta Vinculante, imprima la Carta Inicio Trámite y Oferta Vinculante. Intificar la unidad l crédito, es cir, si es en pesos, Veces Salario Mínimo, etc., así como la tasa interés. Una vez que tu Cliente se inclinó por 2 ó 3 opciones, ingrese al simulador las Entidas seleccionadas por él y busque si existe la opción Cofinanciamiento Fovissste. Vali las condiciones crédito que el simulador la Entidad Financiera emite e imprima los documentos informativos que el simulador le permita, seleccionando siempre la opción Oferta Vinculante, ya que el Costo Anual Total (CAT) es el elemento que le facilitará la comparación los diversos productos que ofrecen las entidas financieras. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 31 39

32 Asesoría acuerdo al tipo cliente y producto seleccionado Recomien al Cliente elegir a las Entidas que ofrecen productos crédito con el CAT más bajo. Los productos crédito hipotecario que ofrecen las Entidas son índole muy variada, tanto en lo que cada producto ofrece como en los requisitos que cada entidad financiera establece para otorgarlo. Si el Cliente, no es Derechohabiente l Infonavit o l Fovissste, los créditos hipotecarios financiados por Entidas son su alternativa. El primer paso que le recomendamos Condusef (www.condusef.gob.mx). es ingresar al simulador la SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 32 39

33 Asesoría acuerdo al tipo cliente y producto seleccionado Es muy importante que le recomien al cliente que en el caso contratar un crédito hipotecario con alguna Entidad Financiera consulte la serie servicios y asesoría que ofrece la Condusef (Comisión Nacional para la Protección y Defensa los Usuarios y Servicios Financieros). Al ingresar al Sitio Internet la Condusef se be seleccionar la opción Simuladores y Calculadoras, proporcionando los datos que se le indican. La Condusef ya cuenta con un simulador hipotecario para consultar las condiciones crediticias que ofrecen las entidas financieras en el otorgamiento crédito con Apoyo INFONAVIT. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 33 39

34 Asesoría acuerdo al tipo cliente y producto seleccionado Una vez que el simulador spliega la tabla pagos l crédito solicitado, se podrán seleccionar las siguientes alternativas para seguir ampliando la información que permita dar una mejor asesoría: Ver gráfica. Ver comparativo. Tanto las gráficas como el cuadro comparativo permitirán comparar las condiciones crédito que cada entidad financiera ofrece. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 34 39

35 Asesoría acuerdo al tipo cliente y producto seleccionado Una vez que el Cliente se inclinó por 2 ó 3 opciones, ingrese al simulador las Entidas seleccionadas por él. Vali las condiciones crédito que el simulador la Entidad Financiera emite e imprima los documentos informativos que el simulador le permita, el Cliente pue seleccionar la opción Oferta Vinculante, ya que el Costo Anual Total (CAT) es el elemento que facilitará la comparación los diversos productos que ofrecen las entidas financieras. Recomien al Cliente elegir a las Entidas que ofrecen productos crédito con el CAT más bajo. Informa al Cliente que la Oferta Vinculante expresa las condiciones financieras l crédito a otorgar y que no implica la autorización l crédito por parte la Entidad Financiera. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 35 39

36 Asesoría acuerdo al tipo cliente y producto seleccionado Antes ingresar la Solicitud Crédito con la Entidad Financiera: Pregunte por las condiciones l contrato crédito, como puen ser: Penalizaciones por pagos anticipados. Penalizaciones por retraso pagos. Arrendamiento l inmueble durante la vigencia l crédito. Gastos operación y administración. Insista a su Cliente que revise su capacidad pago, para evitar que su situación financiera se teriore al adquirir este compromiso que es largo plazo. Solicite a la Entidad Financiera una copia l contrato apertura crédito con garantía hipotecaria e intifica las condiciones financieras y jurídicas que pudieran afectar al Cliente, asegurándose que el contrato respete las condiciones ofrecidas en los planes promocionales. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 36 39

37 Asesoría acuerdo al tipo cliente y producto seleccionado Verifique los términos y condiciones generales las pólizas seguros vida, daños y cobertura. Solicite la aclaración cualquier duda. Durante la gestión la Solicitud Crédito recomien a su Cliente que tome en consiración las siguientes sugerencias: Entregar oportunamente los documentos solicitados por la Entidad Financiera, los cuales ben ser legibles, auténticos y vigentes. Asegurarse que los datos intificación tales como nombre, RFC, CURP, coincidan en todos los documentos que requiere la entidad financiera. Asegurarse proporcionar todos los datos que faciliten su contacto. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 37 39

38 Asesoría acuerdo al tipo cliente y producto seleccionado Evite viajes prolongados que dificulten el seguimiento l proceso. Asegurarse que el inmueble a adquirir está libre gravamen y que no está sujeto a ningún juicio legal. Asegurarse que las características técnicas l inmueble cumplan con los requisitos establecidos por la Entidad Financiera. Evitar omitir información que pudiera disminuir la capacidad compra l Cliente, al hacerlo probablemente podrá obtener una mayor capacidad compra, pero es probable que en poco tiempo se encuentre teriorada su situación financiera. No realizar otras inversiones o compras largo plazo hasta haber formalizado el crédito hipotecario en trámite. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 38 39

39 Asesoría acuerdo al tipo cliente y producto seleccionado El día la firma l crédito es importante consirar lo siguiente: Llevar los documentos intificación requeridos por la Entidad Financiera. Asegurarse que el nombre, RFC y los más datos intificación l Cliente asentados en el testimonio o escritura sean correctos y coincidan con los documentos intificación oficial. Asegurarse que en el contrato crédito se establezcan las condiciones inicialmente pactadas en el crédito, tales como: plazo, monto l crédito, tasa interés, condiciones, penalizaciones. Llevar los cheques por diferencias existentes entre el monto crédito a otorgar y el monto compra-venta la vivienda. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 39 39

40 Asesoría acuerdo al tipo cliente y producto seleccionado Pedir la aclaración cualquier duda los contenidos l contrato crédito y la escritura. Solicitar una copia la documentación firmada. Solicitar los certificados individuales los seguros que apliquen. Establecer el acuerdo la fecha entrega la vivienda. No firmar ningún documento entrega la vivienda hasta estar conforme que las condiciones entrega coincidan con las condiciones establecidas en el contrato compra-venta. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 40 39

41 Asesoría acuerdo al tipo cliente y producto seleccionado Una vez formalizado el crédito recomien al Cliente que tome en consiración las siguientes recomendaciones: Que pague oportunamente para evitar el pago intereses moratorios que suelen ser elevados. Si contrató un crédito con tasa variable, berá estar pendiente l comportamiento la tasa referencia y, por lo tanto, la actualización l esquema pagos conforme dicha tasa. Si se le presentan problemas económicos informe a la Entidad Financiera. SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 41 39

42 SGC/GCC/GASC/P/SEF/ página 42 39

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