Seguridad en los sistemas de pago: hechos y reflexiones

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1 Seguridad en los sistemas de pago: hechos y reflexiones Banco Central de Venezuela Caracas, 2008

2 Catalogación en fuente de Biblioteca Ernesto Peltzer Banco Central de Venezuela Seguridad en los sistemas de pago: hechos y reflexiones / Caracas: BCV, p. Edición Especial Publicación que recoge las ponencias exhibidas durante el III Foro de Sistemas de Pago, Seguridad en los Sistemas de Pago: Hechos y Reflexiones, efectuado el 6 de junio de 2008 en el Banco Central de Venezuela. CONTENIDO: Presentación / Pascual Pinto Lentino. Palabras de apertura / José Manuel Ferrer Nava. Banca tradicional: resguardo de los pagos de los clientes / Jean Carlos Bardot, Banco Mercantil. Tarjetas de crédito: generando confianza en el uso del dinero plástico / Alejandro Estrada, VISA Internacional. Comercio electrónico: seguridad, punto de partida para más comercio / Mario Dávila, Cavecom-e. Banco de México: experiencia en pagos electrónicos / Alejandro de los Santos, Banco de México. Usuarios organizados: visión de la seguridad en los sistemas de pago / Roberto León Parilli, Anauco. Banco Central de Venezuela y la seguridad en los sistemas de pago / Luis Alberto Laviosa, Banco Central de Venezuela. Incluye índice. ISBN: 980-xxx-xxx (Ejemplar) 1. Bancos Venezuela Procesamiento de datos 2. Cámaras de compensación Venezuela Procesamiento de datos 3. Economía financiera 4. Valores Pagos 5. Bancos Servicios al cliente 6. Comercio electrónico 7. Tarjetas de crédito I. TÍTULO II. Foro de Sistemas de Pago Seguridad en los Sistemas de Pago: Hechos y Reflexiones, Caracas, 6 de junio de III. Banco Mercantil IV. VISA Internacional V. Cavecom-e VI. Banco de México VII. Anauco VIII. Pinto Lentino, Pascual IX. Ferrer Nava, José Manuel X. Bardot, Jean Carlos XI. Estrada, Alejandro XII. Dávila, Mario XIII. De los Santos, Alejandro XIV. León Parilli, Roberto XV. Laviosa, Luis Alberto Clasificación Dewey: / S456 Clasificación JEL: E41, E50, G20, G21 Banco Central de Venezuela, 2008 Producción editorial Gerencia de Comunicaciones Institucionales, BCV Departamento de Publicaciones Avenida Urdaneta, esquina de Las Carmelitas Torre Financiera, piso 14, ala sur, Caracas 1010, Venezuela Teléfonos: / 8380 / 5235 Fax: RIF: G Diseño, diagramación y corrección Departamento de Publicaciones, BCV Impresión XXXXXXX Hecho el Depósito de Ley Depósito legal: lfxxxxx ISBN: 980-XXXXXxx Impreso en Venezuela Printed in Venezuela Las opiniones expresadas en esta publicación son responsabilidad exclusiva de los autores y no representan el criterio del Banco Central de Venezuela. Se prohíbe la reproducción total o parcial sin previa autorización del editor.

3 Autoridades DIRECTORIO Gastón Parra Luzardo Presidente Rafael J. Crazut Bernardo Ferrán Armando León Rojas José Félix Rivas Alvarado José S. Khan Fernández Haiman El Troudi (Representante del Ejecutivo Nacional) ADMINISTRACIÓN Gastón Parra Luzardo Presidente José Manuel Ferrer Nava Primer Vicepresidente Gerente

4 Contenido Presentación Pascual Pinto Lentino, BCV... 9 Palabras de apertura José Manuel Ferrer Nava, BCV Banca tradicional: resguardo de los pagos de los clientes Jean Carlos Bardot, Banco Mercantil Tarjetas de crédito: generando confianza en el uso del dinero plástico Alejandro Estrada, VISA Internacional Comercio electrónico: seguridad, punto de partida para más comercio Mario J. Dávila Z., Cavecom-e Banco de México: experiencia en pagos electrónicos Alejandro de los Santos, Banco de México Usuarios organizados: visión de la seguridad en los sistemas de pago Roberto León Parilli, Anauco Banco Central de Venezuela y la seguridad en los sistemas de pago Luis Alberto Laviosa, BCV

5 Presentación Pascual Pinto Lentino Vicepresidente de Operaciones Nacionales (e) Banco Central de Venezuela

6 En la presente publicación se recogen los principales contenidos de las ponencias exhibidas durante el III Foro de Sistemas de Pago titulado Seguridad en los Sistemas de Pago: Hechos y Reflexiones, el cual se llevó a cabo el 6 de junio de 2008, en las instalaciones del Banco Central de Venezuela. La realización del evento y la presencia de reconocidos representantes de los sectores involucrados en los sistemas de pago muestran el profundo interés que existe en el tema de su seguridad, dentro del Instituto y en la sociedad en general. En esta tercera entrega del foro se consideró adecuado abordar el tema de la seguridad en el contexto de las operaciones de pago que se realizan a diario en la economía. Dentro de este orden de ideas, debe entenderse por seguridad la certeza que tienen las partes involucradas en una transacción de pago de que la misma se realizará de modo cabal y final, de acuerdo con las condiciones concertadas y preconocidas por las partes. Esas condiciones están principalmente referidas a la autenticidad de la instrucción, validez, plazos y costo de la misma.

7 12 Presentación Los beneficios que se obtienen por el logro de niveles adecuados de seguridad en los sistemas de pago repercuten positivamente en el dinamismo de la economía y en la confianza que el público deposita sobre las infraestructuras que permiten la transferencia de fondos. Esta es una de las razones por las que el Banco Central de Venezuela, desde 1999, ha impulsado la reforma de los sistemas de pago del país. Uno de los principales logros obtenidos es la puesta en funcionamiento de la Cámara de Compensación Electrónica, la cual brinda un procesamiento seguro para las operaciones de pagos minoristas que atiende. Sin embargo, este logro es apenas uno de los grandes objetivos planteados en la reforma del sistema de pagos de Venezuela. El Instituto seguirá promoviendo e impulsando cualquier esfuerzo que contribuya al establecimiento de mejores condiciones para la realización de los pagos y la consecución de mayores niveles de seguridad y eficiencia para los mismos. Las ponencias presentadas a lo largo del III Foro de Sistemas de Pago abordaron diversas necesidades y experiencias referidas a la seguridad de los pagos electrónicos. El evento fue introducido por el doctor José Manuel Ferrer Nava, presidente encargado del Banco Central de Venezuela, quien destacó el gran interés que despierta el tema de la seguridad entre los diversos sectores involucrados. Además, enfatizó el propio interés del Instituto en el tema y señaló algunas de las iniciativas que se han adoptado para lograr un Sistema Nacional de Pagos más seguro.

8 Seguridad en los sistemas de pago Seguidamente, Jean Carlos Bardot, representante del Banco Mercantil designado por la Asociación Bancaria de Venezuela, presentó la ponencia Banca tradicional: resguardo de los pagos de los clientes en la cual además de disertar acerca de lo que se debe entender por banca tradicional, dio cuenta de los riesgos asociados a los tres principales grupos de instrumentos de pago ofrecidos por la banca y de los mecanismos para su mitigación. En tal sentido, se abordaron los aspectos de seguridad relacionados con los cheques, la infraestructura de tarjetas, que incluye los puntos de venta y los cajeros automáticos, y la banca virtual. Luego, Alejandro Estrada, representante de VISA Internacional, presentó el tema Tarjetas de crédito: generando confianza en el uso del dinero plástico. En esta ponencia se mostró el rápido crecimiento que han experimentado los pagos electrónicos a través de tarjetas de pago en el mundo, los retos que enfrenta hoy la industria de las tarjetas de crédito y débito, y la estrategia adoptada por la franquicia para abordar tales desafíos, basada en la implementación de múltiples niveles de seguridad y en la evolución tecnológica de la plataforma de pagos. A continuación, Mario Dávila, representante de la Cámara Venezolana de Comercio Electrónico, expuso el tema Comercio electrónico: seguridad, punto de partida para más comercio. En esta presentación abordó el panorama actual del uso de Internet en Venezuela y resaltó los avances que ha tenido el uso de la red para 13

9 Presentación el comercio electrónico y las operaciones bancarias. Asimismo, mostró algunas definiciones para dar paso a las reflexiones sobre el rol de la banca en el impulso y promoción del comercio electrónico. Posteriormente, Alejandro de los Santos, ponente invitado del Banco de México, expuso las experiencias del Banco Central de ese país latinoamericano en la ponencia Banco de México: experiencia en pagos electrónicos. Aquí mostró los avances obtenidos en materia de seguridad y eficiencia por el sistema de transferencias electrónicas (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios). Igualmente, señaló la relevancia que ha tenido en la generación de confianza la adopción de la infraestructura de firmas digitales. Por su parte, Roberto León Parilli, representante de la Alianza Nacional de Usuarios y Consumidores, mostró el punto de vista de los usuarios en el tema de la seguridad, a través de la ponencia Usuarios organizados: visión de la seguridad en los sistemas de pago. En esta presentación explicó los objetivos de la organización y el marco jurídico que la ampara. Igualmente, destacó los logros alcanzados en la defensa de los usuarios que representa, los riesgos identificados en los instrumentos de pago y algunas propuestas para alcanzar mayores niveles de seguridad. Por último, Luis Alberto Laviosa, gerente de la Unidad de Análisis del Mercado Financiero del Banco 14

10 Seguridad en los sistemas de pago Central de Venezuela, dio por concluido el foro con un resumen de las ideas sobresalientes abordadas en las presentaciones previas. Asimismo, señaló la importancia de alcanzar mayor transparencia en los temas relacionados con la seguridad y con el logro de la cooperación requerida para la promoción e impulso de las iniciativas orientadas a alcanzar los niveles deseados de seguridad para el Sistema Nacional de Pagos. Es propicio el debido reconocimiento a las autoridades del Instituto, por el auspicio del evento, a los ponentes, por ceder parte de su tiempo a la transmisión de sus conocimientos y experiencias, a los funcionarios de la Gerencia de Comunicaciones Institucionales, por suministrar el apoyo logístico y a los funcionarios de la Unidad de Análisis del Mercado Financiero, por el diseño, la organización y la realización del foro, así como por todas las actividades que hicieron posible la publicación de este documento. 15

11 Palabras de apertura José Manuel Ferrer Nava* * Economista de la Universidad del Zulia (LUZ) con maestría en Administración y Economía de los Hidrocarburos de esa misma casa de estudios, y especialización en Consultoría de Productividad y Calidad de la Corporación Andina de Fomento-Fondo para la Investigación y Mejoramiento de la Calidad y la Productividad (CAF). Cuenta con experiencia en el área de recursos humanos y de consultoría, así como en el ejercicio de cargos directivos y docentes en distintas universidades del país. Actualmente se desempeña como Primer Vicepresidente Gerente del Banco Central de Venezuela.

12 Es un placer y un gran honor dar la bienvenida al Foro Seguridad en los Sistemas de Pago: Hechos y Reflexiones, en el marco de la política de difusión de conocimiento técnico especializado del Banco Central de Venezuela y en aras de generar cada vez más espacios de intercambio constructivo en los temas que a todos nos atañen. La seguridad en los sistemas de pago se ha convertido en un tópico de interés por parte de académicos, investigadores, operadores del sistema bancario, reguladores y clientes en general. Esta motivación se debe a que las transacciones que se realizan a diario dentro de la economía están profundamente influenciadas por la confianza o certeza que tengan los involucrados de que tales operaciones se ejecutarán de manera cabal bajo condiciones acordadas. Aumentar este grado de certeza es un objetivo común que compartimos todos los presentes. Ahora bien, por qué debería interesarle al Banco Central de Venezuela este tema de la seguridad? Típi-

13 Palabras de apertura camente, el Instituto como ente emisor ha mostrado su preocupación por el suministro de medios de pago con los mayores niveles de seguridad. Tal es el caso de la nueva familia de billetes y monedas, los cuales incorporan los avances más recientes para evitar que los mismos sean objeto de fraudes de cualquier índole. Esta misma preocupación se extiende a las infraestructuras de pago implementadas por el Banco Central, como la Cámara de Compensación Electrónica, los sistemas de transferencias interbancarias y de valores, así como también a todos los sistemas de pago que operan en nuestro país. Tal interés es la razón principal por la que el Banco Central de Venezuela ha organizado este foro. A través de la realización de este evento hemos querido reunir un conjunto de personas con diversos enfoques sobre el tema para abarcar los aspectos relacionados con la seguridad en la banca tradicional, en el creciente mercado de las tarjetas de crédito y en el comercio electrónico. Asimismo, contaremos con la valiosa experiencia de nuestro invitado del Banco de México, quien nos mostrará las acciones de la banca central y, además, con los enfoques de las asociaciones de usuarios y del propio Banco Central de Venezuela. Todo apunta a que este encuentro será de gran valor práctico para todos los presentes. No obstante, mucho más que entregar un conjunto de definiciones, experiencias y logros particulares, el 20

14 Seguridad en los sistemas de pago Instituto desea que el foro contribuya con el establecimiento de una visión compartida de las metas por alcanzar y de las acciones que se deben realizar para lograrlas. A este respecto, se reconoce la necesidad de crear espacios de cooperación y discusión entre los diversos entes involucrados del sector público y privado. En estas áreas de cooperación resultará fundamental el accionar de los organismos reguladores debido a que los mismos son, por un lado, los custodios y garantes de la estabilidad y solidez del sistema financiero, pero también, por su condición y naturaleza, pueden allanar el camino para que más venezolanos disfruten de las ventajas de un sistema financiero y de pagos eficiente y seguro. Esto resulta prioritario si consideramos que los continuos avances tecnológicos y su aplicación permiten que cada día se puedan proveer más y mejores servicios a los clientes, a un costo cada vez menor. Sin embargo, esta continua evolución también impone nuevos retos para los organismos reguladores, los operadores, los bancos y los usuarios quienes hoy se enfrentan a situaciones complejas que no habrían sido previsibles una o dos décadas atrás. Situaciones tales como el resguardo de los datos, la protección contra el robo de identidad, las clonaciones y otros tipos de fraudes electrónicos. Esto ha originado una gran cantidad de iniciativas para contener los potenciales peligros en el uso de los avances electrónicos. 21

15 Palabras de apertura Pese a ello, en cuanto a seguridad en los sistemas de pago, se reconoce que aún queda camino por recorrer. Es el deseo del Instituto que este foro contribuya con el establecimiento de esa ruta que indicará la dirección que en el futuro cercano seguiremos todos los involucrados y así contribuir además con la consecución de nuevos niveles de beneficio social y crecimiento económico, con equidad y justicia social. 22

16 Banca tradicional: resguardo de los pagos de los clientes Jean Carlos Bardot* * Ingeniero de computación egresado de la Universidad Simón Bolívar (USB). Programa Avanzado de Gerencia del Instituto de Estudios Superiores de Administración (IESA). Cuenta con amplios conocimientos y experiencia en las áreas de desarrollo de sistemas, pruebas y control de calidad, telecomunicaciones, sistemas de información y se ha especializado en el área de riesgo y seguridad de información en el sector financiero. Actualmente se desempeña como Coordinador de Seguridad de la Información en Mercantil Banco Universal.

17 Resumen Los procesos principales de la banca consisten en intermediar fondos y administrar sistemas de pago. Estos procesos se han mantenido durante el transcurso del tiempo pero lo que ha cambiado es la forma de ejecutarlos. Al adoptar tecnologías en procesos tradicionales y añadir el apetito comercial por la automatización de los pagos, se puede evidenciar el surgimiento de riesgos y el planteamiento de estrategias de resguardo. Esta realidad justifica el establecimiento de un conjunto de retos con la finalidad de disponer de sistemas de pago seguros y donde es primordial tomar conciencia de las responsabilidades en el resguardo de la información y en la construcción de una ética virtual de las personas. Palabras clave: autenticación y validación, banca tradicional, ética e identidad virtual, ingeniería social.

18 Banca tradicional: resguardo de los pagos de los clientes Es normal escuchar hablar sobre aspectos de la banca tradicional o referencias en cuanto a sus procesos, pero es recomendable hacer una pausa para entender el marco que limita lo que diferentes sectores denominan de esa forma. Dependiendo de la historia particular de cada persona se podría entender por banca tradicional aquella que usaban sus padres o abuelos, por no decir ellas mismas, en la que se debían trasladar hasta una oficina y en algunos casos, a una oficina en particular ( donde usted abrió la cuenta ). Desde un punto de vista más contemporáneo, se podría afirmar que la banca tradicional es aquella que realiza las funciones de captación y colocación de capitales de forma conservadora o hasta de carácter personal, es ese cara a cara, en el cual se establece el trato individualizado entre la banca y su cliente. Para la bibliografía moderna, la banca tradicional es aquella que se caracteriza por intermediar fondos y administrar los sistemas de pago. Son muchas las formas de definir la banca tradicional, el problema es que cada época ha tenido su propio estilo o procesos tradicionales. Hoy en día no se puede pensar en un banco sin elementos de autoservicio, centro de llamadas, banca en línea o mecanismos de operación las 24 horas del día. Los cajeros automáticos (Automatic Teller Machines, ATM) y los puntos de venta (Point of Sales, POS) son elementos básicos de partida de cualquier concepto de negocio bancario con miras a las masas de clientes. 26

19 Seguridad en los sistemas de pago En la banca actual no se piensa en elementos aislados y por el contrario se imaginan mecanismos que permiten la movilización e interoperabilidad con los sistemas financieros de todo el mundo. No en vano existen servicios transaccionales vía respuesta de voz interactiva (Interactive Voice Response, IVR), servicios de mensajes cortos o sistemas de mensajes de texto para teléfonos celulares (Short Message System, SMS), kioscos de servicios financieros, puntos de venta donde se pueden pagar servicios o retirar dinero, acceso por Internet a las cuentas y la capacidad para operarlas. Si todo esto es así y se considera como banca tradicional, entonces, qué se puede esperar en el futuro o qué se puede entender como no tradicional. En este sentido, se puede considerar que la banca tradicional es ésta, la que día a día se redefine, se adapta a las exigencias del mercado y explota las bondades tecnológicas que tiene a la mano, con una gran sensatez de mantener la confianza de sus clientes en los sistemas de operación (o pago) que le ofrecen. Es esa misma banca la que ha aumentado el potencial de los instrumentos financieros ya existentes para darles uso y valor en los diferentes canales o medios de comunicación con sus clientes, pero en esta carrera de servicios y elementos tecnológicos, se ha hecho presente cada vez más la variable de seguridad o manejo de riesgo con el objeto de garantizar la confianza y la operatividad del servicio y minimizar las probabilidades de fallas o pérdidas. 27

20 Banca tradicional: resguardo de los pagos de los clientes A continuación se hace referencia a las estrategias planteadas por la banca para el uso de los instrumentos financieros y se trata de sopesar los riesgos que actualmente pueden existir. Si se habla de los cheques como un instrumento de pago, de uso moderado y evolución de muchos años, se puede observar cómo la banca ha establecido mecanismos de seguridad en el papel, estructuras de control entre los datos en las cuales se vincula producto y cliente, proceso de conformación de fondos o veracidad de la emisión de dicho valor. Sin embargo, no se puede dejar de mencionar que estos procesos y controles son básicamente los mismos que existían hace muchos años, con la variante que prevalece hoy en día en materia de automatización. Entonces, qué ha pasado con los riesgos de este proceso de pago?, se mantiene la custodia sobre el título valor, acción que recae sobre el cliente, pero no se pueden obviar los procesos de generación, distribución y operación, puesto que si bien es cierto que al cliente le pueden robar cheques y suplantar su identidad, no menos cierto es que existe data sensible expuesta en cada uno de los tres procesos antes mencionados. Por ejemplo, en el caso de una conformación de cheque por IVR, donde quien llama es un estafador que logró apoderarse de un cheque y de los datos personales del cliente, sólo necesita conocer el saldo que dispone la cuenta para poder llenar el cheque y cobrarlo. En ese momento, puede llamar reiteradamente para conformar 28

21 Seguridad en los sistemas de pago el cheque por montos diferentes, iniciando por un valor muy alto e ir disminuyendo hasta que sea conforme y así posteriormente llenar del cheque. No se supone que los cheques están llenos cuando llaman para conformarlos? En relación con los instrumentos estrellas, las tarjetas de débito o de crédito, medios de pago por excelencia, dotados de elementos de seguridad como el número de identificación personal (Personal Identification Number, PIN), el código de seguridad, la fecha de vencimiento, entre otros, y que para operar, en algunos casos se pide información que sólo debería conocer el cliente, lo que se ha denominado como pregunta de desafío. Lo cierto es que la banca, tradicionalmente ha lidiado con los reclamos sobre las transacciones de estos productos y lucha contra la clonación, fachadas, cámaras, robos y bailaítos, entre otros, pero, cuál es el mayor riesgo que vive hoy en día la banca? Actualmente, se enfrenta al procesamiento masivo de data comprometida o al temor de un cambio o intervención en los sistemas de aprobación. Ambos casos recientemente vividos, con mucha suerte, en el sistema financiero nacional. Ya no es el robo o ataque puntual en un ATM o a un comercio, ejecutado por una pequeña banda de malhechores, ahora la banca se enfrenta a mafias internacionales que hacen inversiones de hasta cinco años en recursos humanos para capacitarlos e introducirlos en las instituciones o en los proveedores de servicio y los colocan en los puntos neurales de los procesos que desean controlar para, de esa forma, hacerse de grandes volúmenes de datos y operaciones. 29

22 Banca tradicional: resguardo de los pagos de los clientes Igualmente, la naturaleza de la operación requiere el enlace entre muchas redes, switches y adquirentes. La data que transita desde un punto de adquirencia es manejada por cada uno de los intermediarios hasta llegar al emisor, y la data necesaria para clonar una tarjeta está viajando y no se tiene garantía de quién la ve o manipula en cada etapa. Si a esta exposición se le agrega la posibilidad de ingeniería social, o lo que es igual, la exposición de las personas a suministrar información que comprometa el proceso de pago o hasta su propia vida, se puede presentar el escenario ideal para una película muy taquillera. Ya se tiene experiencia en Venezuela de fraudes masivos, que afectaron todo el sistema financiero. Destacan casos como: programas que autorizan cualquier operación sin importar los parámetros o evidencias de base de datos con información sensible sin el debido nivel de protección, que ya forman parte de la historia. En los medios virtuales, tales como la banca en línea, los IVR y los teléfonos celulares, la estrategia de seguridad se basa exclusivamente en confiar en la identificación y autenticación del cliente. Dado el potencial de los canales virtuales en cuanto a los costos para la banca y la capacidad de funciones y portabilidad para los clientes, suena incongruente que con sólo una identificación y en la mayoría de los casos una clave simple, se pueda tener acceso a casi todos los servicios de la banca tradicional. Sin embargo, la tecnología permite cada vez más mitigar los riesgos inherentes al uso de este medio. Algunos de los mecanismos de uso común son las técnicas de cifrado, 30

23 Seguridad en los sistemas de pago las autenticaciones robustas y las autorizaciones fuera de banda. El problema de los medios virtuales es que las operaciones se realizan en dispositivos que no están bajo el pleno control de la banca. Los computadores personales, los teléfonos y las telecomunicaciones son dispositivos conformados por infinidad de componentes de diferentes fabricantes, interconectados funcionalmente para prestar un servicio: comunicar. Esta comunicación no necesariamente ocurre sin espías o elementos no deseados de por medio. Por lo tanto, se requiere una autenticación entre los interlocutores. Esto sólo para minimizar el riesgo, como bien lo demostró recientemente el hacker 1 Kevin Mitnick, el pasado mes de abril, cuando demostró la suplantación de IVR o llamadas telefónicas. Desde el año 2006, se ha visto un incremento en la cantidad y el uso de la tecnología, sobre los incidentes de phishing 2 focalizados en la banca venezolana. A escala internacional, proveedores de servicio especializados reportan incremen- 1 Término utilizado para referirse a un experto en varias o alguna rama técnica relacionada con la informática: programación, redes de computadoras, sistemas operativos, hardware de red/voz, etc. 2 Término informático que denomina un tipo de delito encuadrado dentro del ámbito de las estafas y que se comete mediante el uso de un tipo de ingeniería social caracterizado por intentar adquirir información confidencial de forma fraudulenta (como puede ser una contraseña o información detallada sobre tarjetas de crédito u otra información bancaria). El estafador, conocido como phisher, se hace pasar por una persona o empresa de confianza en una aparente comunicación oficial electrónica, por lo común un correo electrónico, o algún sistema de mensajería instantánea o incluso utilizando también llamadas telefónicas. 31

24 Banca tradicional: resguardo de los pagos de los clientes tos considerables, con variaciones de más del 100% en la cantidad de ataques de seguridad. En el sector financiero se mantiene la ocurrencia en un 30% de ese total. Si se quisiera definir el problema, se debería revisar qué tan rápido se han adaptado los procesos tradicionales internos frente a los medios o técnicas de comunicación y uso de los clientes. Todavía se siguen manejando firmas manuscritas en papel para canales virtuales. El mercado exige cada vez más a la banca la apertura de servicios o delegación de partes del proceso hacia empresas de servicio como las de telecomunicaciones o ventas. Los comercios leen y manipulan los instrumentos financieros, establecen segmentos y estrategias de ventas sobre indicadores económicos que son potestad y responsabilidad del cliente y de la banca. En resumen, la data requerida para la operación de pago se encuentra dispersa por todas partes. Es muy sencillo obtener la cédula de la persona, manipular la tarjeta de debito o crédito, conocer las preferencias y gustos personales. Algunos puntos de exposición, son: Cédula de identidad y domicilio para comprar en cualquier comercio. Estado civil, fecha de nacimiento, nombres de familiares en cualquier campaña de acumulación de puntos, rifas, encuestas públicas, páginas de comunicación escrita a través de 32

25 Seguridad en los sistemas de pago Internet entre dos o más personas que se realiza instantáneamente (chat 3, blogs 4 ). Historia personal, colegios, estudios y trabajos en cadenas de correo, sitios de comunidades (www.facebook.com, etcétera. Sitios oficiales como el CNE, Seniat, Cantv. Troyanos enviados en cadenas de correo. En el año 2007 se vivió en Venezuela la evidencia del interés internacional, al hacerse presente mutaciones de troyanos bancarios provenientes de otros países. El caso más reciente fue con técnicas de inyección de código para hacer un solapamiento u overlaping en los sitios reales de banca en línea. El cliente es contaminado con un correo con elementos anexos o por mensajería instantánea y al momento de entrar en su sitio de banca en línea, no puede detectar la presencia de campos falsos destinados a capturar su información de autenticación. Resulta evidente que el reto para la banca tradicional debe enmarcase en la actualización de sus procesos para manejar el dinamismo de los canales modernos a fin de poder cerrar las brechas creadas por la misma 3 Cibercharla. Anglicismo que usualmente se refiere a una comunicación escrita a través de Internet que se realiza instantáneamente. 4 Sitio en la red que se actualiza periódicamente. 33

26 Banca tradicional: resguardo de los pagos de los clientes tecnología. Establecer un patrón de consumo y uso de sus clientes para poder detectar variaciones sobre dicho patrón y vincular al mismo cliente en la participación preventiva de los eventos de seguridad, el resguardo de sus datos e instrumentos financieros y el cuidado sobre su identidad virtual, constituyen mecanismos adecuados para salvaguardar sus datos personales. Si lo más normal es que las personas se cuidan al caminar, hacer amistades, comer y están pendientes de su salud, reputación e integridad, por qué entonces no se tienen los mismos cuidados con su identidad virtual al recibir un correo, al entrar en un sitio de Internet (site) o al entregar información de instrumentos financieros a un tercero? Ciertamente los sistemas financieros ofrecen cada día más alternativas de movilización y actuación sobre activos y crecen en ofertas y canales de comunicación. Lo contradictorio es que todo ese potencial se mantenga protegido con sólo un usuario y una clave. 34

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