CUENTA AFORE PARA NIÑOS: QUIÉN EDUCA A QUIÉN?

Transcripción

1 CUENTA AFORE PARA NIÑOS: QUIÉN EDUCA A QUIÉN? Hablar de una cuenta de ahrr de larg plaz para menres de edad suena un tant extrañ, inclus un tant ilusri cnsiderand que el sistema de pensines de Méxic tiene pc ahrr vluntari (aunque creciente) y muy pcs trabajadres independientes registrads en el mism. N bstante, creems que esta iniciativa es una frma sutil de incitar a ls padres (ls ahrradres del sistema de pensines) a cuestinarse sbre qué tip de habilidades financieras desean que desarrllen sus hijs, al tiemp de bligarls a mirarse al espej y preguntarse qué tip de ejempl eres para tus hijs en el tema del diner? La educación y la inclusión financiera n sn tra csa que herramientas que prprcinan a las persnas ls cncimients y ls prducts financiers que permiten cnstruir un mejr patrimni en el tiemp. Sabems que el hábit del ahrr es escas en Méxic. Pr ejempl, sl 4 de cada 10 mexicans está ahrrand para su retir en una AFORE l que supne que 6 de cada 10 mexicans, sin saberl tal vez sin pnderarl l suficiente, está en riesg al igual que su familia- de vivir en cndicines difíciles la etapa de la vejez. De ahí que la CONSAR prmueva cn insistencia a la inclusión y la educación financiera en el SAR, cm un mecanism de ahrr, fácil, segur y redituable para cualquier mexican. Un de ls esfuerzs más recientes en esa dirección es el cambi regulatri publicad en ctubre de 2016 que pne énfasis, pr primera vez en la histria del SAR, en la inclusión de la pblación infantil y juvenil a un sistema que estaba restringid únicamente a ls trabajadres, es decir, a ls mayres de edad. Existen varias ventajas de dar a ls menres de edad la prtunidad de abrir una cuenta AFORE cn el apy de sus padres, tutr de la persna que ejerza la patria ptestad. Alguns de ls beneficis sn: Cntar cn una cuenta de ahrr y de inversión a nmbre del menr, que le servirá durante la mayr parte de su vida, y que pdrá brindarle rendimients superires a la mayría de trs prducts financiers existentes en el mercad. Dispner de una herramienta financiera cn la que cada integrante de la familia pueda pner en práctica el hábit del ahrr estableciend y etiquetand bjetivs persnales y cmunes de crt y larg plaz, además de incrementar su nivel de cncientización de la imprtancia del ahrr para el retir. La cuenta AFORE para niñs puede resultar un excelente mecanism de ahrr para financiar, en su cas, la educación superir de ls hijs. Se detna una sana cmpetencia entre las 11 AFORE al buscar ganar recncimient de marca a través de prmcines y sus prgramas de educación financiera destinads a ls menres y, cn igual más imprtancia, a ls padres de ls menres. Aprvechar el interés cmpuest. A la par de la psibilidad de ahrrar y retirar el diner en el crt plaz, también ahrrar a larg plaz y prvechar ls rendimients de la cuenta AFORE pr más de 60 añs.

2 Sin embarg, l más relevante de esta medida es que desde una edad temprana ls cuentahabientes estarán cnscientes de ls beneficis del ahrr cnstante y que desde muy jóvenes se verán invlucrads cn el ahrr previsinal. Es verdad que hablar de una pensión en la niñez y adlescencia parecería demasiad lejan e inclus hasta fuera de lugar. N bstante, ls ds ejercicis siguientes ejemplifican claramente cm cmenzar a ahrrar desde ls primers añs de vida significa una imprtante mejra en el patrimni que una persna pueda frmar a l larg de su vida 1 Primer ejempl: Si se ahrran $5 pess diaris desde el mment que un pequeñ pequeña nace y hasta que cumple 18 añs de vida, la cuenta habrá lgrad acumular un ttal de $42,317 pess (ya sumads ls rendimients). Si sumams a esa cantidad el mnt de ahrr pensinari bligatri durante tda la vida labral prductiva, hablaríams de un increment del sald pensinari de 28% y la tasa de reemplaz pasaría de 42% a casi 54%. 1 Supuests del ejercici: se cnsidera el ahrr diari crrespndiente a cada ejempl durante ls primers 18 añs de vida de la persna. En el perid de transición de 18 a 21 añs n se cntempla ingres de aprtacines. A partir de ls 22 añs se tma en cuenta a un trabajadr prmedi cn Salari Base de Ctización (SBC) de tres salaris mínims al mes ($6,573.6), carrera salarial plana, retir a ls 65 añs, tasa de aprtación de 6.5% sbre el SBC, cuta scial vigente a nviembre 2016, URV vigente al 7 de nviembre de 2016 y densidad de ctización de 80%. Durante td el perid de estimación se cntempla un rendimient real antes de cmisines de 4% y cmisión de 1.06% equivalente al prmedi simple vigente en Las tasas de reemplaz n cnsideran la pensión mínima garantizada.

3 Segund ejempl, ahrrand $5.00 pess diaris a partir de ls 5 añs y hasta que cumple ls 18 añs de vida de la persna se habrán acumulad $28,306 pess. Si se le suma el ahrr bligatri durante la etapa labral, el sald pensinari se incrementaría 19% y la tasa de reemplaz pasaría de 42% a alrededr de 50%. En un tercer ejempl, si se ahrran $5.00 pess diaris a partir de ls 10 añs y hasta que cumple ls 18 añs de vida de la persna se alcanzarían $16,160 pess. Si adicinams el ahrr bligatri durante la etapa labral, el sald pensinari se incrementaría 11% y la tasa de reemplaz pasaría de 42% a cerca del 47%.

4 Pr últim, en cas de tener psibilidades para ahrrar un pc más, supngams $10.00 pess diaris a partir de que una persna nace y hasta que cumple 18 añs de vida, se habrán acumulad $84,634 pess. Si a es se le suma el ahrr bligatri durante la etapa labral, el sald pensinari se incrementaría 56% y la tasa de reemplaz pasaría de 24% a 65%. Cóm abrir una cuenta AFORE para menres de edad? El trámite se realiza acudiend a una sucursal de la AFORE a través de un agente prmtr de la administradra seleccinada. Próximamente, el registr de la cuenta de un menr de edad pdrá llevarse a cab a través del us de una aplicación móvil, de manera remta y sin necesidad de acudir a una sucursal. Será un prces más fácil, sencill y para tda la pblación. Requisits para el menr de edad: un pasaprte su acta de nacimient. El registr del menr de edad tiene ls misms cntrles que un registr tradicinal. El menr registrad en el SAR cuenta cn un Expediente Electrónic asciad cn la firma manuscrita y bimétrica del padre tutr y cn ls dats y elements que identifiquen la identidad del padre tutr ante el SAR. El cntrat tiene ls misms aspects legales de un cntrat tradicinal, cn cláusulas adicinales para

5 sustentar el registr del menr, y el cual es firmad pr el padre tutr. La cuenta AFORE del menr puede recibir depósits pr ls canales existentes: dmiciliación bancaria, redes cmerciales, depósit direct en ventanilla bancaria, Transfer. Ls recurss se invertirán en la Subcuenta de Ahrr Vluntari existente para la AFORE en cuestión. El menr puede ahrrar en el plaz que se elija (crt larg plaz), dependiend también del esquema que se utilice para realizar las aprtacines. El menr puede dispner de ls recurss cuand así l desee cnfrme a ls lineamients y prcedimients regulatris que sn definids cn las AFORE, per siempre bservand la cmpleta seguridad en el prcedimient del retir y la vluntad del ahrradr. El padre tutr es respnsable de autrizar las dispsicines de recurss de la cuenta del menr. El bjetiv es que ls menres de edad cuenten cn tds ls servicis que frecen las AFORE en apeg al marc nrmativ. La cuenta individual está a carg del padre tutr hasta que el menr cumpla 18 añs éste se afilie a un Institut de Seguridad Scial, y la AFORE l cntacte para cnfrmarle un Expediente Electrónic cn dats bimétrics. Para la apertura de la cuenta individual la AFORE requerirá: Acta de nacimient pasaprte del menr. Llenar dats e integrar elements del Expediente de Identificación del menr. Identificación ficial de quien ejerza la patria ptestad el tutr. Dcument que acredite la tutela del menr, en su cas. Firma del padre tutr en representación del menr. Cnsideracines finales El ahrr es una cuestión de hábit y de cnstancia, n sl de capacidad ecnómica, pues cm queda demstrad en este ejercici, ahrrand cantidades pequeñas (5 pess) de manera recurrente durante un perid de tiemp cnsiderable se alcanzan resultads muy psitivs. Iniciar el ahrr desde edades tempranas y cmbatir adherencias sciculturales respect al ahrr y ahrr de larg plaz, puede generar el impuls y rmper la inercia requerid para iniciar el camin hacia un futur más prósper, a la vez de eliminar las brechas entre la intención de ahrrar para el retir y hacerl realmente (la prcrastinación).

6 Cn esta nueva medida regulatria, la CONSAR cmplementa su menú de nuevs canales de ahrr que han permitid elevar el ahrr vluntari en el sistema de pensines de 15 mil millnes de pess ( ) a 45 mil millnes al cierre de 2016.