INFORME FINAL DE PROYECTO DE GRADO INFLUENCIA DEL MICROCRÉDITO EN LA DINÁMICA DE LAS MICROEMPRESA EN EL MUNICIPIO DE PEREIRA RUBÉN LÓPEZ IDÁRRAGA

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1 1 INFORME FINAL DE PROYECTO DE GRADO INFLUENCIA DEL MICROCRÉDITO EN LA DINÁMICA DE LAS MICROEMPRESA EN EL MUNICIPIO DE PEREIRA RUBÉN LÓPEZ IDÁRRAGA GABRIEL SANZ TORO Tutor JHON JAIRO MARIN RESTREPO ECONOMISTA INDUSTRIAL UNIVERSIDAD CATÓLICA POPULAR DEL RISARALDA PROGRAMA DE ECONOMÍA PEREIRA

2 2 Tabla de Contenido Introducción... 6 Revisión de la literatura sobre microcrédito... 9 Referente teórico sobre el microcrédito Descripción del comportamiento del microcrédito en las microempresas del municipio de Pereira Análisis de los resultados Conclusiones Bibliografía Anexo A. Encuesta sobre conocimiento de microcrédito en el municipio de Pereira. 39 Anexo B. Documento Asobancaria Superfinanciera bancarización... 40

3 3 Lista de Tablas Tabla 1Distribución porcentual de las microempresas del municipio de Pereira Tabla 2 Alternativas más usadas por los microempresarios al momento de solicitar un préstamo Tabla 3 Razón por la cual utilizo esta alternativa financiera Tabla 4 Para qué utilizo los recursos obtenidos en el crédito Tabla 5 Nivel de facilidad en el acceso a dicho préstamo Tabla 6 Nivel de conocimiento del término microcrédito Tabla 7 Conocimiento de la diferencia entre microcrédito y préstamo Tabla 8 Bancarización a nivel nacional Tabla 9 Bancarización por Departamento y producto Tabla 10 Distribución Departamental del crédito Tabla 11 Distribución del crédito principales ciudades... 44

4 4 Lista de figuras Ilustración 1 Gráfico sectorial de las microempresas en el municipio de Pereira Ilustración 2 Nivel de conocimiento sobre las entidades que ofrecen microcréditos.. 32

5 5 RESUMEN Las microempresas hacen parte esencial del desarrollo de toda región y en Pereira son importantes debido a su elevado número. De esta forma analizar las condiciones en materia de préstamos y en especial el conocimiento y uso del microcrédito por parte de estos, es una condición importante para que este desarrollo económico tome una evolución positiva. Se realiza un análisis descriptivo de las condiciones que presentan las microempresas en materia de acceso a préstamos y el nivel de conocimiento que poseen sobre el microcrédito que ha sido fundado para este tipo de organizaciones. Palabras claves: microcrédito, microempresas, préstamos, microfinanzas. ABSTRACT Micro-enterprises are an essential part of development of the whole region and Pereira is important because of their large number. In this way analyze the conditions on loans and especially the knowledge and use of microcredit by these, is an important condition for economic development that take a positive development. We performed a descriptive analysis of the conditions present in the field of micro loans and the level of knowledge held on microcredit has been established for these organizations. Key words: microcredit, microenterprises, loans, microfinance.

6 6 Introducción El sistema económico actual ha pretendido establecer parámetros que permitan a las microempresas tener acceso a servicios financieros que faciliten la obtención de préstamos y por ende el desarrollo de sus ideas de negocios. Para esta modalidad desde hace algún tiempo se crearon los microcréditos, cuya finalidad es promover el desarrollo de estas microempresas y sus respectivas ideas. Para el municipio de Pereira se pretende conocer cómo ha sido la penetración de este producto financiero y si los microempresario reconocen en este un impulso para el desarrollo de sus industrias. La globalización ha generado en los mercados una competencia sorprendente, el invertir para crecer es más que una necesidad, y qué mejor alternativa que ofrecer acceso a recursos a las microempresas que en muchas ocasiones, al ser economías informales, permiten la subsistencia de un gran número de familias en países en vía de desarrollo. Por su parte los establecimientos de crédito, deben abrir sus portafolios y observar las microempresas como una gran alternativa de inversión y jalonamiento de la economía. Permitir mejoras tecnológicas e incrementar el nivel de capacitación incentivaría el crecimiento de las regiones y disminuirían las brechas entre países industrializados y los que se encuentran en vías de desarrollo. El departamento de Risaralda posee un gran número de microempresas (según la ley 905 de 2004, son empresas con menos de 10 empleados y cuyos activos totales, sin vivienda no superen los 500 SMLV), y para el caso de Pereira según información de la Cámara de

7 7 Comercio de Pereira ascienden a más de 550, todas y cada una de estas hace parte esencial del desarrollo de la economía regional. Datos otorgados por Cámara de Comercio, dan evidencia también del número de micro, pequeñas y medianas empresas que hacen parte del municipio ascendiendo en su totalidad a mas de 6000, dando a las micro un porcentaje no despreciable de casi un 10% en el total de las presentadas. Este volumen podría incrementarse aún más de contar con más apoyo por parte de las entidades crediticias en el desarrollo de proyectos productivos. Con base en esta premisa es pertinente realizar un análisis de la influencia que para el desarrollo del municipio han tenido las microempresas gracias al uso de los microcréditos y cómo, si los han usado, estos han sido utilizados y forman un insumo de producción base que logre impulsar el desarrollo de estas microempresas y por ende del municipio. Durante el transcurso de los últimos años las condiciones mundiales han ido cambiando. Infortunadamente se ha evidenciado una situación de recesión y problemas financieros a nivel mundial tanto para las empresas como los países, ambos están bajo una expectativa tan complicada que podría decirse se esta lejos de salir de donde se encuentra. Una de las alternativas que fomentan un nuevo cambio en toda esta situación es el permitirles a los microempresarios acceder a recursos, además de enseñarles a usarlos de la mejor manera. En este punto, recaería el temor que poseen las entidades crediticias para realizar desembolsos a este tipo de compañías, ya que a falta de solidez y respaldo, la información con la que se cuenta es muy limitada e incrementa el nivel de riesgo. Es cierto que en este punto se consideran algunos aspectos de peso como el riesgo moral en que incurren las entidades financieras para conocer de primera mano toda la información respecto a la persona que desea adquirir el microcrédito, pero este aspecto no será tratado en la investigación.

8 8 A lo largo de la investigación se presenta como ha sido para los microempresarios el proceso de adquisición de un préstamo, si reconocen o no la diferencia entre un préstamo y un microcrédito y los principales usos que se hacen con estos recursos. Por todo esto y debido a la carencia de información sobre desarrollos generados por el microcrédito en las microempresas en el municipio, los bancos no se ven motivados a utilizar sus recursos para favorecer el desarrollo de este sector. De lograr establecer una base coherente y racional que facilite la recolección de información para dichas compañías, la evolución de los microcréditos sería algo más dinámico, reconociendo este dinamismo como algo que muestre cambios a lo largo de un periodo de tiempo y facilite su evolución. No solo la consecución de datos y análisis de estos favorece a los establecimientos de crédito, los microempresarios y el gobierno local, los cuales podrán observar las falencias o diversas causas que están atormentando el sector y porque razón presentan mortalidad. La incubación de procesos productivos dentro de una economía informal, puede tornar a un nuevo nivel si se otorgan microcréditos con enfoques controlados y que permitan la capacitación constante del personal. Con base en el trabajo se podría en el futuro lograr una secuencia que permita ver la evolución del sector y presentar nuevas conjeturas que faciliten la corrección de factores según sean las condiciones económicas presentes en el lugar del tiempo. Otro resultado que podría evidenciarse es cómo ha sido la evolución que los microempresarios han tenido por el uso de los microcréditos y la influencia de estos en sus negocios en materia de fomento al empleo y desarrollo del municipio.

9 9 Si bien las microempresas son un sector muy representativo de la economía regional, no son muchos los datos que se tienen sobre esta, al igual que desarrollos teóricos que la coloquen en tela de juicio. Según el departamento de investigaciones de la Cámara de Comercio gran parte de la industria pereirana está constituida de pequeñas empresas, de las cuales las que obtienen categoría de microempresas y son la población de nuestra investigación son 550, pero podrían ser aún más, por lo tanto su desarrollo y crecimiento hacen parte importante de la economía de la región. Identificar y localizar el foco de los problemas que tienen las microempresas en el momento de realizar sus inversiones y así poder mejorar, crecer y aumentar su competitividad ante el mercado, son algunas alternativas que se dejarían evidenciadas y podrían entrar en discusión y de esta manera buscar soluciones a estas falencias. Podría obtenerse de esta forma un panorama que permita reconocer la importancia de los nuevos servicios financieros y cómo estos no solo han servido para bancarizar una mayor proporción de la población en el país, sino darles a conocer cómo es el manejo de los servicios financieros y la manera como pueden utilizarse cómo apalancamiento para el desarrollo de las industrias en la región. Revisión de la literatura sobre microcrédito Para comenzar con la investigación es necesario aclarar la definición sobre que es microcrédito, en el caso colombiano según Asobancaria este significa: El conjunto de operaciones activas de crédito otorgadas a microempresas cuyo saldo de endeudamiento con la respectiva entidad no supere veinticinco (25) salarios mínimos legales mensuales vigentes

10 10 El termino microcrédito no es algo nuevo ni en el mundo ni mucho menos en Colombia, ya que un país que cuenta con una tasa de desempleo tan alta, que para Fedesarrollo en un estudio realizado sobre esta variable determino que Colombia es el país con la tasa de desempleo más alta de todo el continente, y que posteriormente se confirma con un 12.2% para el mes de Abril de 2010 con información presentada por el DANE 1, la búsqueda de instrumentos financieros que permitan apoyar el desarrollo de la población más vulnerable es más que una necesidad. Para el caso de las microempresas en el municipio de Pereira, la situación no está lejos de ser diferente, para poder comprender parte de la evolución del microcrédito en el país y como tomar cartas en el asunto en la región, es necesario observar y analizar investigaciones previas y desarrollos en otras regiones que de una u otra medida han permitido algún tipo de crecimiento y desarrollo económico, tomando como alternativa el microcrédito. Un trabajo que en materia de desarrollo y crecimiento económico escribió el profesor César Ferrari (2003) Desarrollo, pobreza y micro finanzas, el caso del Grameen Bank, el cual contribuyó a la academia con un análisis de las implicaciones de estas en la capitalización y educación. Así dentro del contexto actual infortunadamente los pobres al no tener capital poseen una limitante en el acceso a la educación. Tampoco tienen propiedades para ofrecerlas en garantía, ni familiares, amigos o negocios que los avalen para obtener un crédito. En esas condiciones, no pueden capitalizarse a través de una institución financiera tradicional. 1 la tasa de desempleo en Colombia es la más alta de todo el continente. 18 de Marzo de Extraído de

11 11 Determinando de esta forma como el Grameen Bank, que es un banco comercial como cualquier otro, tiene varias diferencias importantes con los bancos tradicionales como son: 1) es propiedad de sus prestatarios, los pobres de Bangladesh; 2) está orientado para atender exclusivamente a los pobres; 3) atiende a los prestatarios directamente en sus propias aldeas, el cliente no va al banco; 4) otorga créditos sin garantías reales, con garantías de tipo solidario; 5) no evalúa los proyectos que financia, la evaluación corre por cuenta de los prestatarios. De esta forma se llega al análisis de los agentes cuando, se reconoce que deben existir factores de riesgo y que unos dependen de los otros, así seria muy importante como se transmite el crédito de un agente superavitario a uno deficitario, Juan Maya (2001) en El mecanismo de transmisión del crédito en Colombia determina que en el caso colombiano el desarrollo del sistema financiero ha tenido importantes efectos sobre la estructura de financiación de las empresas. Debido a que, ni el mercado de bonos, ni el mercado accionario, son fuentes importantes de financiación para las empresas, y por lo tanto, éstas dependen en gran medida de los créditos otorgados por los bancos. Las fuentes de financiación alternativas son el endeudamiento externo, el crédito de proveedores y la reinversión de utilidades. En estas circunstancias el canal del crédito bancario puede ser un instrumento significativo, y, debe ser tenido en cuenta por la autoridad monetaria en el momento de planear la política monetaria y concluye con desarrollos recientes sobre los mecanismos de transmisión de la política monetaria, en especial los relacionados con el papel del crédito en la economía. Los mecanismos presentados fueron sobre el canal del crédito bancario y sobre el canal extendido del crédito. Desde la perspectiva del canal del crédito bancario la autoridad

12 12 monetaria puede afectar las variables reales de la economía por su impacto en la oferta de créditos del sector bancario; mientras que, en el canal extendido del crédito, la política monetaria es efectiva por la existencia de asimetrías en la información. Otro trabajo en materia de microcrédito asociado al desarrollo es presentado por Begoña Gutiérrez Nieto (2003) en Microcrédito y desarrollo local en donde se presenta a la economía mundial dentro del proceso de globalización, el cual ha llevado a las pequeñas economías a hacer parte de este desarrollo y de la creación de microempresas con el aporte de microcréditos, es que se hace posible que una gran mayoría de esta pequeñas iniciativas se inserten en el ámbito financiero de la economía moderna. Presentando para ambas caras de la moneda la forma en la que se presentan los microcréditos y estos influencian en el desarrollo por parte de los países desarrollados y los que se encuentran en vías de desarrollo. Dentro del manejo del microcrédito en el mundo ya se había presentado un avance sobre el desarrollo, el Banco Grameen hizo en su momento el premio Nobel Yunus un bosquejo sobre la naturaleza de éste y la manera en la que se le debe presentar a la sociedad civil. Sobre este modelo Nikola Kadoi y Matija Kopi (2009) presentaron lo que sería una teoría sobre el manejo de microcrédito, presentando cómo gracias a la creación del microcrédito se logró sacar a una gran parte de la población de Bangladesh de la pobreza y de este exitoso experimento se ha logrado una réplica en varios países en el mundo. Aplicando un modelo sobre los países que se encuentran en un proceso de transición de la pobreza a una calidad de vida digna, sin desempleo y disminución de la pobreza. Se desarrollo un modelo financiero y matemático que representa las distintas alternativas que se

13 13 viven en los países bajo estas condiciones y como los microcréditos evidencian cambios positivos en la sociedad. También Andrés Roberts (2003) en El Microcrédito y Su Aporte al Desarrollo Económico de la Universidad Pontificia Católica Argentina hace un análisis que denota la importancia del microcrédito en el afán por combatir la pobreza. Basado en la idea de la confianza a modo de estimulo de desarrollo de microempresas, y mostrando esta cómo el motor generador de riqueza para las familias más pobres, lo que significa que la idea del profesor Yunus se afianza y continúa en el tiempo. Una de las afirmaciones del profesor es que los pobres al ver la posibilidad de obtener un crédito y tener la oportunidad de mejorar su situación económica van a aprovecharla y no quedaran mal con los pagos de la deuda. Referente teórico sobre el microcrédito Es pertinente entonces analizar la diferencia que se presenta entre el término crédito y microcrédito, así comprender las bondades que el microcrédito ofrece para los microempresarios y de esta forma la importancia de su utilización. Calderón Prado (2006) muestra de donde proviene el término crédito, su historia y objetivos del mismo. Después de conocer cuál es su significado, se evidenciará el término microcrédito, y de esta forma reconocer la importancia que recae para cada uno de estos. Calderón Prado (2006) cita: Como es de conocimiento general, las instituciones que por excelencia se dedican a otorgar créditos de distintas naturalezas son los bancos e instituciones financieras, para lo cual utilizan una serie de procedimientos y herramientas para tal fin, pero no solo las instituciones bancarias otorga créditos también lo hacen la gran

14 14 variedad de empresas existentes (empresas comerciales, industriales, de servicios, etc.); con el único fin de captar más clientes y aumentar sus niveles de ventas y con ello obtener utilidad y que la empresa pueda subsistir en el medio en que desarrolla. Si bien la naturaleza es la de proveer capital para el crecimiento y desarrollo de la industria, se deben tener en cuenta otros factores para su otorgamiento. Continua Calderón Prado (2006) con existe un nivel de riesgo en el cual estos entes están inmersos, el cual es el riesgo de morosidad y hasta cierto punto de incobrabilidad de las operaciones al crédito que realizan. A lo largo de todo el proceso de otorgamiento de un crédito, se torna amplio y complejo el análisis de los aspectos y factores que se tienen que analizar entre los cuales se tienen: -Determinación de un mercado objetivo - Evaluación de crédito - Evaluación de condiciones en que se otorgan - Aprobación del mismo - Documentación y desembolso - Política de cobro - Administración del crédito en referencia, etc. En materia de historia, el crédito ha evolucionado de la siguiente forma: Cita Calderón Prado (2006) A lo largo de toda la evolución del riesgo crediticio y desde sus inicios el concepto de análisis y criterios utilizados han sido los siguientes: desde principios de 1930 la herramienta clave de análisis ha sido el balance. A principios de 1952, se

15 15 cambiaron al análisis de los estados de resultados, lo que más importaban eran las utilidades de la empresa. Desde 1952 hasta nuestros tiempos el criterio utilizado ha sido el flujo de caja. Se otorga un crédito si un cliente genera suficiente caja para pagarlo, ya que los créditos no se pagan con utilidad, ni con inventarios ni menos con buenas intenciones, se pagan con caja. De esta forma se logra llegar a una definición de crédito, donde nuevamente Calderón Prado (2006) dice: Un crédito también se define como una prerrogativa de comprar ahora y pagar en una fecha futura, en la actualidad es un sistema moderno de comercialización mediante el cual una persona o entidad asume un compromiso de pago futuro (deudor) por la aceptación de un bien o servicio ante otra persona o entidad (acreedor); en cual los pagos de las mercancías se aplazan a través del uso general de documentos negociables. Ej. Letras de cambio, cartas de crédito, factura conformada, etc. El crédito flexibiliza los términos de una transacción (plazos, montos, tipo de interés, etc) facilitando el acuerdo comercial, tanto al cubrir una satisfacción de venta tanto por parte del comerciante, como la necesidad de comprar por parte del consumidor, de acuerdo a la disponibilidad de pago que presenta. Las personas a la cuales se le otorga el crédito son: Es la persona natural o jurídica que reúne los requisitos para ser evaluado y posteriormente ser favorecido con el otorgamiento de un crédito, en efectivo o venta de un artículo con facilidades de pago. Estos requisitos están comprendidos en la política de créditos de la empresa que otorga dicho crédito. (Calderón Prado, 2006)

16 16 Para finalizar la conceptualización de crédito Calderón Prado (2006) evidencia los objetivos y la composición de un crédito de la siguiente forma: Desde el punto de vista empresarial, el establecer un sistema de créditos tiene como objetivo principal incrementar el volumen de las ventas mediante el otorgamiento de facilidades de pago al cliente, pudiendo ser este comerciante, industrial o público consumidor que no presente disponibilidad para comprar bienes o servicios con dinero en efectivo y de esta forma, cumplir con el objetivo principal de la organización el cual es generar mayores ingresos y rentabilidad para la empresa. El crédito esta compuesto por: Solicitante del Crédito (Clientes deudores) Otorgante del Crédito (Acreedores) Documentos a cobrar: Facturas, letras, pagares; etc Deudores Morosos Garantías Reales o Prendarias Tasa de Interés Pactada Monto del Crédito Plazos y modalidad de pago. De esta forma y teniendo la definición de crédito totalmente especificada, se parte a la definición de microcrédito, dando un vistazo sobre las condiciones que presentan los

17 17 microcréditos y nuevamente otorgando otra definición al respecto, esta se toma como evidencia de Lacalle & Rico (2007) quienes presentan: Según la definición adoptada en la Conferencia Internacional sobre Microcréditos, que tuvo lugar en Washington D.C., del 2-4 de febrero de 1997, los microcréditos se pueden definir como: Programas de concesión de pequeños créditos a los más necesitados de entre los pobres para que éstos puedan poner en marcha pequeños negocios que generen ingresos con los que mejorar su nivel de vida y el de sus familias. Se trata de una herramienta para reducir las diferencias en el acceso a los recursos financieros, y como consecuencia, para alcanzar mejores condiciones de vida para los más pobres de la sociedad. El objetivo final es hacer llegar el dinero, en condiciones muy favorables, a pequeños emprendedores de los sectores sociales más desfavorecidos. En cuanto a las principales características de los microcréditos, éstas provienen de su propio nombre y son las siguientes: La reducida cuantía de los préstamos. Se trata de pequeñas cantidades de dinero. Se conceden a muy corto plazo, normalmente por un periodo de un año o inferior. Los periodos de reposición son muy pequeños y las cantidades devueltas en cada reembolso son, asimismo, muy reducidas. Lo más frecuente es que la devolución del principal más los intereses sea semanal o mensual. Se conceden sin garantías colaterales.

18 18 Por último, los recursos prestados, se invierten en actividades escogidas de antemano por los propios prestatarios. Meléndez (2007) presenta como para el caso colombiano fueron las organizaciones no gubernamentales, quienes en un comienzo constituidas como fundaciones, tenían por objeto apoyar el desarrollo efectivo de las microempresas, como un sector que no era atendido por el sistema financiero tradicional. Por esta razón en materia legal se constituyeron normativas que regularon el microcrédito como una alternativa diferente a los préstamos tradicionales, regidos con una tasa de interés distinta y reconociendo en la Ley 905 de 2004 que el microcrédito se desarrollara bajo los siguientes parámetros:...sistemas DE MICROCREDITO. Con el fin de estimular las actividades de microcrédito, entendido como el sistema de financiamiento a microempresas, dentro del cual el monto máximo por operación de préstamo es de veinticinco (25) salarios mínimos mensuales legales vigentes sin que, en ningún tiempo, el saldo para un solo deudor pueda sobrepasar dicha cuantía autorízase a los intermediarios financieros y a las organizaciones especializadas en crédito microempresarial, para cobrar honorarios y comisiones, de conformidad con las tarifas que autorice el Consejo Superior de Microempresa, no repuntándose tales cobros como intereses, para efectos de lo estipulado en el artículo 68 de la Ley 45 de Con los honorarios se remunerará la asesoría técnica especializada al microempresario, en relación con la empresa o actividad económica que desarrolle así como las visitas que deban realizarse para verificar el estado de dicha actividad empresarial; y con las comisiones se remunerará el estudio de la operación crediticia, la verificación de las referencias de los codeudores y la cobranza especializada de la obligación

19 19 Bajo esta premisa Meléndez (2007) muestra la forma en la cual la Superintendencia Financiera de Colombia en 2001, mediante la expedición de una Circular Externa, acogió la definición legal y estableció una nueva modalidad de crédito diferente a las tradicionales, siendo estas: (i) consumo; (ii) comercial,; (iii) vivienda; y, (iv) microcrédito. Igualmente, el Consejo Superior de la Microempresa2, mediante la Resolución N 001 de 2001, autorizó el cobro de la comisión establecida en el referido artículo 39 de la Ley 590, fijándola en el 7.5% sobre el valor del desembolso. Presentando de esta forma qué gracias al reconocimiento legal del microcrédito es como el Estado emprende un proceso de concientización de apoyo decidido al desarrollo de las microfinanzas en Colombia. Teniendo claridad entre la diferencia entre un crédito y un microcrédito, se pueden dar pasos adelante en materia de establecimiento de los principales parámetros que rigen esta investigación y de qué manera debe realizarse el proceso de obtención y análisis de los datos. De esta forma es pertinente tener en cuenta alguna de las investigaciones más relevantes que se han llevado a cabo sobre el microcrédito y como estos pueden incentivar el crecimiento de las microempresas en el municipio de Pereira. Dada la situación tan particular que vive el municipio, que en los últimos años se ha evidenciado una fuerte entrada en juego del sector comercio y el auge de nuevos centros comerciales y cadenas de abastecimiento que acrecientan a diario, las condiciones para las microempresas, y como ha ido evolucionando el proceso de microcrédito en la región para estas, debe recaer en un reconocimiento sobre el acceso a estos instrumentos como un motor que facilite la evolución y mejora en la calidad de vida que estas deben soportar.

20 20 La obtención de datos permitirá a futuras investigaciones acotar el tiempo para evaluar las principales variables y cómo se evidencian mejoras significativas en el sector de las microempresas gracias a la obtención de microcréditos. Algunos aportes representativos en este tipo de trabajos han sido realizados por Solo y Manroth (2006) en Access to Financial Services in Colombia. The Unbanked in Bogotá.. Los programas que se presentan por parte de los autores son fiel evidencia que el proceso de distribución de recursos para sectores empresariales de bajo volumen de empleados se ha visto permeado de limitantes que no permiten un desarrollo efectivo de dicho sector de la economía. Además uno de los referentes teóricos más representativos en materia de microcrédito para el caso colombiano es el profesor Bernardo Barona, cuya investigación es la base esencial para analizar y comparar investigaciones sobre sistemas de microcrédito en Colombia. Barona (2004) proporciona una visión general de la forma en la cual el financiamiento de los microempresarios y los estratos más vulnerables de la población ha sido visto en Colombia y se evidencia que los créditos no han sido suficientes para satisfacer la demanda interna y más en las pequeñas empresas. Parte de los programas pretenden ser enfocados para dar solución a problemas como: (1) alivio de la pobreza mediante financiación de microempresas y, (2) gobierno corporativo: regulación y supervisión de intermediarios financieros orientados hacia la comunidad (COFI). Estas alternativas pueden servir de pilar para el desarrollo de la región y generar estímulos para que los bancos ejerzan un mayor deseo por bancarizar de cierta forma, por medio de microcréditos, a muchos microempresarios que han sido excluidos del sistema financiero a falta de trayectoria y capital de respuesta. Además por la parte reguladora, los

21 21 requerimientos para esta población deben modificarse y comprender las distintas dificultades que ofrece y como podrían convertirse en beneficios que incentiven el uso de dichas herramientas financieras para el fomento del desarrollo empresarial. Además de ayudar en la solución de problemas de (monitoreo delegado, estándares financieros y de capital para COFI y contratos financieros y resolución de costos de agencia) que pueden ser examinados teóricamente para soportar el desarrollo de la investigación. 2 Este manejo de los microcréditos, se encuentra dentro de una vertiente financiera que son las microfinanzas, las cuales son otro aporte representativo en la solución del problema de investigación dando vistos frente a referentes como Reinstein y Zúñiga, 2003; Ávila y Caicedo, 2003; Castañeda, 2003; Lozada y Jiménez, 2003; y Cárdenas y otros 2001, citados por Barona (2004) con los cuales se podría obtener información importante para el análisis pertinente de los datos a obtener. Otros aportes se pueden ver bajo el papel que juega el revisor fiscal en la solución de problemas de asimetría de información en las cooperativas de servicios financieros colombianas, además de investigaciones sobre el grado en el que algunas instituciones especializadas en el crédito a microempresarios en Colombia emplean ciertas tecnologías de microcrédito recomendadas por expertos internacionales quienes nuevamente son citados por Barona (2004) y son Khandker, Khalily and Khan, 1995; Ledgerwood, 1999 &Westley, A pesar de que solamente en los últimos años el tema del microcrédito se ha tornado popular en Colombia, por más de medio siglo los gobiernos y algunas entidades privadas (particularmente cooperativas y ONG) han intentado satisfacer las necesidades financieras, 2 Convenio firmado entre la Universidad de Laval del Canadá y la Universidad Icesi en octubre del año 2000, además de la Universidad del Valle, liderado por el profesor Klaus Fischer, con el apoyo de otras universidades e institutos de investigación de Filipinas, Marruecos y Benín.

22 22 particularmente crediticias, de las microempresas y los pobres en general. Esta situación es muy crítica si se tiene en cuenta que en un país en desarrollo, gran parte de la economía se mueve dentro de la informalidad y estas empresas cuentan con pocos trabajadores y poco capital, y en caso de requerir acceso al sector financiero este los evita por el riesgo en que deben incurrir. La baja cobertura alcanzada hasta ahora indica, sin embargo, que tales esfuerzos se han quedado muy cortos. La revisión de la literatura internacional sobre el tema indica que la situación es similar en otros países en vías de desarrollo, en los que un número creciente de microempresarios ha visto constreñidas sus operaciones por la ausencia de mecanismos de financiación que respondan a sus características específicas. Reforzar con la investigación los trabajos que están siendo realizados de carácter similar en materia de investigación, contribuirá a que los esfuerzos de prestación de servicios financieros a los pobres y a los microempresarios tengan un mayor impacto en la reducción de la pobreza y que las instituciones que atienden las necesidades financieras de estas poblaciones lo hagan de manera más eficaz y eficiente. Así se podría dar fe, de que gran parte del desarrollo que ha tenido el tema de microcrédito para las microempresas en el país, ha sido abordado desde distintas perspectivas, pero en ninguna de estas se ha logrado establecer un criterio conciso sobre los reales lineamientos que exigen o realizan los bancos para otorgar estos préstamos y cómo los empresarios han utilizado estos para generar desarrollo en sus industrias.

23 23 Descripción del comportamiento del microcrédito en las microempresas del municipio de Pereira La metodología del presente estudio se basa en un análisis descriptivo de la situación que en materia de microcrédito están evidenciando los microempresarios del municipio de Pereira, en donde se tendrá en cuenta el desarrollo investigativo realizado por Barona (2004), en el cuál se realizo un análisis similar para las zonas rurales de Puerto Tejada, Buenaventura, Candelaria y Santander de Quilichao. Para este análisis se elabora un perfil básico de las microempresas en el municipio de Pereira y busca caracterizar los principales problemas económicos, financieros y administrativos que se podrían evidenciar debido la falta de acceso a recursos por parte de las entidades financieras. La información requerida para este análisis será recolectada mediante una encuesta estructurada para el estudio técnico económico y financiero de las microempresas del municipio de Pereira. Esta aproximación personalizada, sobre una previa distribución y acotamiento del número de compañías que cumplen los requisitos para considerarse microempresas, será el primer paso dentro de la investigación. En este punto se dará a conocer a los microempresarios el proyecto y de paso hacer su presentación y socializar su importancia, para presentar una mejora en cuanto adoptar una cultura innovadora y profundizar la estrategia asociativa para desarrollar ventajas competitivas. Teniendo en cuenta el número de microempresas que fue otorgado por la Cámara de Comercio de Pereira, el primer paso para la realización de esta investigación es sobre la

24 24 población objetivo, acotar esta a un sector especifico, ya que la heterogeneidad que estos sectores presentan no permitiría dar un buen indicador de la situación actual del microcrédito para todos los sectores. Si bien de esta forma se sesga la información, es pertinente en materia de evaluación tomar el sector más representativo de la población para desarrollar la evaluación de las condiciones que presenta el microcrédito para la sectorización de más peso en el municipio. De esta forma se realiza una división por sectores de toda la población y se tendrá en cuenta aquel sector que posea un mayor número de establecimientos para realizar la encuesta. Teniendo por métodos estadísticos el tamaño apropiado de muestra para evaluar, se realiza el proceso de tabulación de los datos, y se comienza una etapa de inferencia y análisis que determine si los objetivos de la investigación han sido alcanzados y que evidencias genera el proceso de microcrédito en el desarrollo de las microempresas en el municipio. Dentro de las microempresas que conforman la base de datos suministrada por la Cámara de Comercio de Pereira estas se distribuyen según su clasificación CIIU en los siguientes sectores: Tabla 1Distribución porcentual de las microempresas del municipio de Pereira Sector Número de empresas Agricultura, ganadería, caza y silvicultura 40 Explotación de minas y canteras 3 Industrias manufactureras 30 Suministro de electricidad, gas y agua 1 Construcción 42 Comercio al por mayor y al por menor 214 Hoteles y restaurantes 13 Transporte, almacenamiento y comunicaciones 34 Intermediación financiera 27 Actividades inmobiliarias, empresariales y de alquiler 111 Administración pública y defensa; seguridad social de afiliación 1 obligatoria Educación 4

25 25 Servicios sociales 30 Otras actividades de servicios comunitarios, sociales y personales 11 Total empresas 561 Gráfico sectorial de las microempresas en el municipio de Pereira, elaboración propia con base en los datos otorgados por la CCP. Ilustración 1 Gráfico sectorial de las microempresas en el municipio de Pereira Agricultura, ganaderia, caza y silvicultura Explotacion de minas y canteras Industrias manufactureras 20% 0% 1% 5% 2% 7% 1% 5% 0% 7% Suministro de electricidad, gas y agua Construccion Comercio al por mayor y al por menor 5% 6% 38% Hoteles y restaurantes Transporte, almacenamiento y comunicaciones Intermediacion financiera Actividades inmobiliarias, empresariales y de alquiler 2% Administracion publica y defensa; seguridad social de afiliacion obligatoria Educacion Servicios sociales Otras actividades de servicios comunitarios, sociales y personales Si bien la heterogeneidad de los sectores es evidente, se tendrá en cuenta el sector de comercio al por mayor y por menor, el cuál es el más representativo ocupando un 38% del total de las microempresas de la ciudad. Sobre este sector será elaborada la encuesta y de esta forma el análisis y conclusión sobre los datos obtenidos.

26 26 Teniendo como base esta información realizamos un proceso estadístico para la obtención de la muestra ideal para nuestra investigación. Para esto se tendrán en cuenta: N: Población total. Para este caso serian 214 pequeñas empresas en el municipio pertenecientes al sector de comercio al por mayor y por menor. Z 2 a = Este valor con la finalidad de buscar en la muestra una seguridad del 95% p = proporción esperada. Ideal de población a tener en cuenta para la muestra sobre el porcentaje total de la población, en este caso 5% = 0.05 q = 1 p. Diferencia del total con la proporción esperada, en nuestro caso = 0.95 d = precisión. Porcentaje esperado de certeza que brinde la información a acotar, en este caso deseamos un 5% Al igual qué Pita (2006) su usa la siguiente formula: De esta forma la muestra sobre la población objeto seria: Dando como resultado una muestra de n = 55. El tamaño de la muestra se ajusta para minimizar los errores generados por el acotamiento de la población y para esto se utiliza la siguiente fórmula:

27 27 e= n (1 / 1 R) n = número de sujetos sin pérdidas R = proporción esperada de pérdidas e = 55(1/1-0.05) = 57 De esta forma la encuesta podría realizarse a 57 microempresarios para determinar las principales causas que está generando el acceso al microcrédito y si verdaderamente esta influenciando positivamente el desarrollo de la industria local. Para el desarrollo de las 57 encuestas se tendrá en cuenta un procedimiento de muestreo aleatorio simple, el cual según el portal Aprende en línea de la Universidad de Antioquia es: Se caracteriza por que otorga la misma probabilidad de ser elegidos a todos los elementos de la población. Para él calculo muestral, se requiere de: El tamaño poblacional, si ésta es finita, del error admisible y de la estimación de la varianza. Si se pretende seleccionar de un grupo de 50 personas, 5 de ellas, lo primero que se piensa es seleccionarlos al azar, con el fin de que no haya sesgo en la información, una manera de hacerlo es usando una simple calculadora con la función RND o usando el hoy conocidísimo Excel. De esta forma y realizando las encuestas según el random realizado por Excel, se procede a la toma de los datos por parte de las distintas microempresas del municipio para su posterior tabulación y análisis.

28 28 Algunas de las empresas que fueron seleccionadas para la puesta en marcha de la encuesta fueron: DAUTOS LTDA, DISTRIMAS DEL EJE CAFETERO S.A., EDUKATE LTDA, SU EQUIPO LIMITADA, CASA ALEMANA LTDA, LA GRAN FERRETERIA LIMITADA, OOH ALAI LIMITADA, INVERSIONES CASTILLO Y CIA. S. EN C, ZAPATA GALLEGO Y CIA. LIMITADA, GERMAN OCAMPO OSORIO & CIA. S.C.A, entre otras. Inmediatamente se tienen las encuestas realizadas y tabuladas, se proceso al análisis de los datos obtenidos en cada una de las preguntas para conocer cómo es la situación actual en materia de microcrédito para las microempresas del municipio de Pereira. Análisis de los resultados A continuación se presentan las evidencias arrojadas a manera estadística por cada una de las preguntas formuladas en la encuesta. 1. Cuándo necesita préstamos de dinero, su empresa por lo general acude a: Tabla 2 Alternativas más usadas por los microempresarios al momento de solicitar un préstamo Respuestas Nº Porcentaj e Porcentaje de casos Alternativa Bancos 44 75,9% 77,2% s de Prestamistas crédito(a) externos 2 3,4% 3,5% Familiares 2 3,4% 3,5% Otras alternativas de préstamo 10 17,2% 17,5% Total ,0% 101,8%

29 29 Al momento de requerir un préstamo las microempresas del municipio de Pereira evidencian una fuerte tendencia a acudir al sector bancario representado para el comercio al por mayor y al por menor por un 76%, seguido por un 17,2% por otro tipo de alternativas entre las cuales se presentan: la no utilización de ningún tipo de préstamos en general o el apalancarse en los proveedores. Ya en materia de prestamistas externos (gota a gota) y familiares o amigos la tendencia es muy leve y representa tan solo un 3,4% para ambas. 2. Por qué razón utilizo este recurso. Tabla 3 Razón por la cual utilizo esta alternativa financiera Respuestas Porcentaj Nº e Porcentaje de casos Razón por Agilidad y la que lo facilidad 19 33,9% 37,3% utilizó Tasas de interés 26 46,4% 51,0% Amistad 2 3,6% 3,9% Otro. 9 16,1% 17,6% Total ,0% 109,8% Las razones por las cuales los microempresarios se dirigieron a estos lugares para solicitar créditos han sido: las tasas de interés con el porcentaje más alto de aceptación que es de un 46.4%, seguido por agilidad y facilidad con un 33.9%, después otros como el apalancamiento en los proveedores, en los socios o que definitivamente no toman préstamos siendo estos el 16,1% de las microempresas y finalmente los que tomaron el crédito por amistad con un 3,6%.

30 30 3. Para que utilizó los recursos obtenidos en el préstamo Tabla 4 Para qué utilizo los recursos obtenidos en el crédito Respuestas Nº Porcentaj e Porcentaje de casos objetivos Ampliación locativa 4 7,4% 7,8% del Contratar nuevo préstamo(a) personal 1 1,9% 2,0% Pagar salarios 3 5,6% 5,9% Compra maquinaria 2 3,7% 3,9% Materia Prima 35 64,8% 68,6% Otros 9 16,7% 17,6% Total ,0% 105,9% Gran parte de los recursos obtenidos por los microempresarios son para materias primas con el 64,8%, seguido por otras opciones con un 16,7%, la ampliación locativa también es una gran motivación por la cual pedir un préstamo siendo esta de un 7,4%, después se utilizan estos recursos para el pago de salarios con un 5,6%, la compra de maquinaria con el 3,7% y finalmente siendo la menos requerida la contratación de personal con un valor de 1,9%. 4. Al momento de ir en búsqueda del préstamo, por lo general este proceso fue: Tabla 5 Nivel de facilidad en el acceso a dicho préstamo Respuestas Nº Porcentaj e Porcentaje de casos como fue el Muy sencillo y proceso del ágil 18 35,3% 35,3% préstamo Normal 21 41,2% 41,2% Un poco complicado 7 13,7% 13,7% Muy complicado 5 9,8% 9,8% Total ,0% 100,0%

31 31 Casi la mitad de los encuestados evidenciaron que el proceso de obtención de un préstamo había sido de carácter normal abarcando un porcentaje de 41.2%, seguido de un 35,3% que dicen que es muy sencillo y ágil, y con un margen más limitado están quienes consideraron que era un poco y muy complicado con 13,7% y 9.8% respectivamente. 5. Conoce el término microcrédito Tabla 6 Nivel de conocimiento del término microcrédito Respuestas Porcentaj Nº e Porcentaje de casos Grado de Much conocimiento del o 4 8,0% 8,0% microcrédito Algo 27 54,0% 54,0% Nada 19 38,0% 38,0% Total ,0% 100,0% Del 100% de los microempresarios encuestados el 54% apenas reconocieron conocer en alguna medida el término microcrédito, seguido a estos con un 38% sinceramente dieron a conocer que no tenían conocimiento absoluto sobre el término y tan solo el 8% tenían pleno conocimiento sobre este término. 6. Si la respuesta anterior fue a o b, entonces conoce usted la diferencia entre préstamo y microcrédito Tabla 7 Conocimiento de la diferencia entre microcrédito y préstamo Diferenci a entre préstamo y microcré dito. Respuestas Nº Porcentaj e Porcentaje de casos Muy claro 4 13,3% 13,3% Algo clara 11 36,7% 36,7% No tiene clara la diferencia 15 50,0% 50,0% Total ,0% 100,0%

32 32 La mitad de quienes evidenciaran algún grado de conocimiento sobre el término microcrédito identificaron que no tenían clara la diferencia entre un préstamo y dicho término, para un 36,7% el grado de conocimiento entre la diferencia entre términos era de carácter mediano y solo el 13,3% tuvieron muy clara la diferencia entre estos dos términos. 7. Si la respuesta anterior fue a o b, entonces conoce que entidades ofrecen el servicio de microcrédito Ilustración 2 Nivel de conocimiento sobre las entidades que ofrecen microcréditos 35% 65% Si No Es evidente en materia de conocimiento como el término microcrédito es bastante desconocido para los microempresarios del municipio de Pereira, en la gráfica un 65% de quienes hasta ese momento reconocían algún grado de conocimiento al respecto dejaron saber que no tenían certeza sobre cuales entidades eran las encargadas de prestar este servicio de microcrédito. 8. Si su respuesta anterior fue afirmativa cuales entidades conoce que presten este servicio Al ser tan limitadas las microempresas que tenían algún grado de conocimiento, aquellas que llegaron a este punto dieron a conocer las siguientes entidades como

33 33 establecimientos que proveen microcrédito en la ciudad: BANCO DE LA MUJER, BBVA, CAJA SOCIAL DE AHORROS, BANCA MÍA, CREDIFACIL y MICROCRÉDITO. 9. Si la respuesta a la pregunta 7 fue afirmativa, en cuál de los siguientes rangos de monto y tiempo realiza usted por lo general la solicitud del microcrédito Para esta pregunta las empresas consultadas reconocieron que conocían entidades que prestaban el servicio de microcrédito pero no lo habían tomado. Razón por la cual quedo desierta. Conclusiones Si bien se pretendía dar a conocer la situación que se evidenciaba para las microempresas del sector comercio al por mayor y por menor en Pereira en materia de microcrédito, se tenían experiencias previas con base en la teoría y desarrollos investigativos en otras regiones que el panorama no era muy alentador. Evidentemente después del análisis de los datos se observo que el nivel de penetración que como tal ha tenido el microcrédito en el municipio no ha sido suficiente, en materia de conocimiento de dicho término este no asciende a un porcentaje mayor del 8% del total de encuestados. Por lo tanto la fortaleza de este servicio financiero está lejos de cumplir con su objetivo base y son muchos los esfuerzos que debe realizar la banca comercial por penetrar este mercado. Si bien este trabajo puede servir como precursor en materia de evaluación de futuras investigaciones en los demás sectores de la economía, es muy probable que la tendencia de insuficiencia sea reiterativa en los demás sectores. Los microempresarios en su gran mayoría

34 34 usan créditos para pagos como materia prima, pero deben tener soportes en activos e historias crediticias para poder adquirirlos. La génesis de los microcréditos es muy diferente y la manera como se han presentado, aparentemente muestra una tendencia a que no ha sido bien explicados al público, razón por la cuál podría ser su desconocimiento. Así pues, las condiciones en materia de microcrédito están aún lejos de representar un avance positivo en materia de apalancamiento para las microempresas del municipio y se está dejando a un lado el motivo principal por el cual este mecanismo fue creado y debe ser utilizado. Una situación curiosa que presenta este análisis es el alto porcentaje de personas que acuden a los bancos como instrumento de financiamiento, un 76% de los encuestados acuden a los bancos en búsqueda de préstamos, pero en la gran mayoría de los casos los prestamos no fueron presentados por parte de la entidad bancaria bajo la figura de microcrédito probablemente cumpliendo los requisitos de monto, sin embargo al no presentarse el producto como un microcrédito los microempresarios lo desconocen. Ya se evidenciaba el alto porcentaje de microempresarios que acudían a los bancos en búsqueda de recursos, además de la claridad por la cual utilizaron este recurso y es la tasa de interés y que según los requerimientos de estos casi un 65% de estos recursos se destinan a la compra de materia prima. Es pertinente citar que si bien se usan recursos del sistema financiero, el microcrédito que la ley 905 de 2004 ha propendido para estimular el desarrollo de los microempresarios no ha sido visto con tan buenos ojos por parte de la banca y por esta razón un 38% de los

35 35 encuestados reconocieron no tener ningún tipo de conocimiento frente a este recurso financiero. Cómo complemento de esta situación un 54% en un comienzo evidenciaron tener algún grado de conocimiento, el cuál posteriormente se contrarrestaba con la siguiente pregunta de la encuesta cuya respuesta tan solo fue positiva para 4 de los encuestados y confirmaron que no era muy clara la diferencia entre un préstamo y un microcrédito. Esta tendencia conllevo a que un 65% de los microempresarios no tuviesen ningún tipo de conocimiento sobre cuáles eran la entidades encargadas de prestar este servicio y por ende los beneficios que este presenta para ellos. También es importante reconocer cómo por parte de la oferta el nivel de bancarización que vía microcrédito han ofrecido los bancos comerciales reitera la baja penetración que ha tenido este producto en la población colombiana, razón que se evidencia en el Anexo B, en el documento de Asobancaria en donde se tiene que para el caso de Risaralda y Pereira los porcentajes de penetración en materia de microcrédito sobre la población ascienden a 1.25% y 0.5% respectivamente, frente a un porcentaje de penetración de 1.37% de la población a nivel nacional, utilizando este mecanismo como instrumento de financiación. De forma resumida el microcrédito como instrumento financiero para impulsar las microempresas en el municipio de Pereira es aún insuficiente, razón por la cual de manera reiterativa se replica lo que en otras ocasiones se ha evidenciado como en el caso de Barona (2004) en otros municipios del país y que infortunadamente la banca con la ayuda del gobierno no ha impulsado de la mejor forma.