Tejemos el futuro de nuestros. Emprendedores MEMORIA ANUAL

Transcripción

1 Tejemos el futuro de nuestros Emprendedores MEMORIA ANUAL 2013

2 1 2 MEMORIA ANUAL 2013

3 MEMORIA ANUAL I M P U L S A M O S T U S A C T I V I D A D E S, P R O Y E C T A M O S T U C R E C I M I E N T O

4 una empr es a 1 4

5 2013 M E M O R I A A N U A L Indice Declaración de Responsabilidad Mensaje del Presidente del Directorio Buen Gobierno Corporativo Visión, Misión, Valores Estructura Accionaria Grupo Económico Miembros del Directorio Comités del Directorio Plana Gerencial Organigrama Nuestra Caja Reseña Histórica Nuestra Red de Oficinas Plan de Expansión Nuestros Productos Nuestro Posicionamiento Nuestro Mercado Objetivo Microfinanzas en el Perú Cliente Objetivo Nuestra Gestión Gestión Financiera Gestión de Riesgos Gestión del Talento y Capital Humano Gestión de Tecnología de la Información y Procesos Gestión de Auditoría Clasificación de Riesgo Responsabilidad Social Estados Financieros Auditados EE.FF. Credinka

6 LIMA/REGIÓN LIMA El Barrio del San Lázaro - Rimac Inicios de 1890 Autor desconocido Archivo Biblioteca Nacional del Perú

7 MEMORIA ANUALCREDINKA 2013 Declaración de Responsabilidad 1 1 7

8 DECLARACIÓN DE RESPONSABILIDAD El presente documento contiene información veraz y iente respecto al desarrollo del negocio de Caja Rural de Ahorro y Crédito Credinka S.A., durante el año Sin perjuicio de la responsabilidad que compete al emisor, los es se hacen responsables por su contenido conforme a las disposiciones legales aplicables. José Fernando Romero Tapia Presidente del Directorio Carlos Alexis Franco Cuzco Gerente General

9 CUSCO/REGIÓN CUSCO Antigua Avenida El Sol Inicios de 1930 Archivo Luis E. Valcárcel

10 MEMORIA ANUALCREDINKA 2013 Mensaje del presidente del Directorio 2 Estimados Accionistas: En nombre del Directorio de CREDINKA me dirijo a ustedes para presentarles la Memoria Anual de las actividades realizadas por nuestra institución financiera en el ejercicio Durante los primeros meses del 2013, las políticas monetarias expansivas de Estados Unidos y la Eurozona se mantuvieron, lo que fue aprovechado por muchas empresas y la población en general al gozar de condiciones crediticias favorables y experimentar crecimiento del empleo formal. En este contexto, el crédito de consumo, principalmente en dólares creció fuertemente, lo que alertó a la SBS y el BCR, las cuales aplicaron medidas agresivas que redujeron dicho crecimiento por el riesgo que implica que una gran cantidad de familias con ingresos en soles, esté endeudada en dólares. Posteriormente, hacia fines del segundo trimestre, dos fueron los eventos que marcaron cambios relevantes, el primero, los signos de recuperación de la economía norteamericana que generaron la expectativa de que la Reserva Federal iniciaría la reducción del estímulo monetario, y el segundo, la desaceleración de la economía China. Ello trajo como consecuencia que en los países emergentes se experimentara una fuerte salida de capitales, incremento de los costos de financiamiento externo, pérdida de valor de las monedas locales frente al dólar y una abrupta caída del precio de los metales. En Perú, el impacto inmediato fue la reducción de los márgenes de las empresas, en particular de las mineras, pero también en otros sectores debido a la depreciación del tipo de cambio. Este entorno originó la caída 110

11 de la inversión privada, por la postergación de decisiones de inversión, asimismo, las exportaciones no tradicionales también se afectaron de manera negativa producto de la menor demanda internacional. Todo ello desaceleró el crecimiento del empleo formal, sobre todo en provincias y en el segmento de micro y pequeñas empresas, que de manera inmediata afectó el nivel de morosidad en todo el sistema financiero. En este contexto, las autoridades gubernamentales tomaron medidas urgentes para impulsar el gasto privado vía el impulso de grandes proyectos de inversión privada, complementado con un fuerte incremento del gasto público en remuneraciones. Por su parte el BCR redujo encajes, lo que liberó liquidez para otorgar créditos y bajó la tasa de interés para dinamizar el crédito en soles. Dado los buenos fundamentos de la economía peruana y las oportunas y medidas aplicadas por el gobierno, el entorno desfavorable con el que tuvo que convivir la economía peruana, pudo ser sobrellevado, logrando así 5% de crecimiento en el PBI, con balances fiscales y externos sanos y tasa de inflación baja y estable. En este contexto, destaca el desempeño de CREDINKA al haber logrado avances significativos en el proceso de consolidarse como una entidad líder en el sector y convertirse en un actor relevante en la industria de las microfinanzas, es de esta forma que resaltamos la incorporación de Danish Microfinance Partners DMP- socio estratégico internacional de primer nivel que nos permitirá consolidarnos patrimonialmente así como facilitarnos el acceso a nuevas e importantes líneas de financiamiento; adicionalmente CREDINKA promovió cambios normativos que faculto a las entidades microfinancieras la comercialización de fondos mutuos con el objeto de brindar nuevas alternativas de inversión a sectores que antes no tenían acceso a estos instrumentos financieros, es de esta forma que CREDINKA se convierte en la primera entidad microfinanciera en comercializar fondos mutuos, asimismo, debemos destacar los importantes avances realizados en el proceso de otorgamiento de la licencia de Financiera por parte de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs como paso previo a nuestra meta mayor que es ser una entidad bancaria, en este camino se han realizado importantes mejoras en nuestra organización las mismas que estamos seguros mostrarán sus frutos en el 2014; finalmente debemos destacar la renovación de la identidad corporativa de nuestro accionista mayoritario, DIVISO GRUPO FINANCIERO, que tiene como objetivo profundizar en las oportunidades de crecimiento que ha emprendido y fortalecer su posicionamiento como actor relevante del sector financiero y del mercado de capitales en los próximos años. Las acciones estratégicas realizadas han permitido también alcanzar importantes resultados financieros, es así que CREDINKA logra nuevamente utilidades récord históricas ascendentes a S/.8.9 millones con un incremento del 35% con relación al periodo precedente. El logro de estos resultados se sustenta en el incremento en la cartera de créditos que registro un crecimiento superior al 34% alcanzando los S/. 404 millones y presentando los ratios de mora y cartera de alto riesgo más bajo de la industria de microfinanzas de 3.28% y 4.44% respectivamente, asimismo las captaciones registraron un crecimiento superior al 28% alcanzando los S/. 365 millones, destacando la constante reducción del costo del fondeo producto de los resultados financieros obtenidos, transparencia de la información y un adecuado gobierno corporativo. Los resultados positivos permitieron que las clasificadoras de riesgo Class & Asociados y Pacific Credit Rating PCR ratifiquen nuestro grado de clasificación de riesgo al cierre del segundo semestre del 2013 en B estable. Esta clasificación significa que CREDINKA mantiene su perspectiva como una empresa solvente, con gran fortaleza financiera intrínseca, con posicionamientoadecuado en el sistema, con cobertura total de riesgos presentes y poca vulnerabilidad frente a algunos riesgos futuros. Las metas alcanzados y las oportunidades de desarrollo que se presentan para CREDINKA nos ofrecen una visión de éxito y crecimiento; las mismas que únicamente son posibles gracias a nuestro gran equipo humano que se destaca por la confianza, la innovación, el trabajo en equipo, pero sobre todo por la pasión con la que enfrentan sus retos cada día. En nombre del Directorio, quiero agradecer a ustedes, señores accionistas, por su confianza; a nuestros más de sesenta mil clientes, por su lealtad; y a todo nuestro personal por su entrega y optimismo. Muchas gracias. José Fernando Romero Tapia Presidente del Directorio 111

12 AREQUIPA/REGIÓN AREQUIPA Tranvía en la Plaza de Armas Aproximadamente 1950 Archivo de la ciudad Autor desconocido

13 MEMORIA ANUALCREDINKA 2013 Buen Gobierno Corporativo 3 Visión, Misión, Valores Estructura Accionaria Grupo Económico Directorio Comités del Directorio Plana Gerencial Organigrama 113

14 Buen Gobierno Corporativo CREDINKA mantiene una cultura de buen gobierno corporativo, basada en el cumplimiento de principios de responsabilidad con los accionistas, clientes, colaboradores, proveedores, autoridades, reguladores, organismos oficiales nacionales, sociedades y agentes sociales y también en principios de equidad, responsabilidad, respeto de los derechos, integridad corporativa, fidelidad, cumplimiento de la legalidad y transparencia que permitan atraer y retener capital financiero y humano, funcionar en forma eficiente y de esta forma, crear valor económico para la corporación y sus accionistas. CREDINKA es consciente de la importancia del Sistema de Buen Gobierno Corporativo y asume estas buenas prácticas no solo para cumplir con las regulaciones establecidas sino porque está convencida que orienta la estructura y funcionamiento de sus órganos sociales en interés de la sociedad, sus accionistas, clientes, colaboradores, proveedores y demás grupos relacionados, por ello lo considera como un medio que posibilita alcanzar mercados más confiables y eficientes, reduce los costos de capital, la hace más competitiva, le agrega eficiencia y genera en los inversionistas una percepción de mayor estabilidad y menor riesgo. CREDINKA, alineada a las políticas de Diviso Grupo Financiero, al cual pertenecemos ha creado un Comité de Buen Gobierno Corporativo en fecha de Diciembre de 2009 y en este año 2013, especialmente podemos mencionar los siguientes logros: Publicidad de los hechos de importancia en la página web, con lo cual manifestamos nuestra total transparencia hacia los accionistas y público en general. Sesiones trimestrales del Comité de Buen Gobierno. Modificaciones al Reglamento del Comité de Buen Gobierno Corporativo con la finalidad de alinear el tiempo de vigencia en el cargo de los miembros del Comité con el tiempo de vigencia de los miembros del Directorio, fijándose así en 3 años. La constitución de un Comité de Nombramientos y Remuneraciones como apoyo al Directorio encargado de los procesos de selección de los altos ejecutivos de la sociedad y de la determinación y supervisión de la política de remuneración de los Directores y de los altos ejecutivos de la sociedad. Elaboración y aprobación del Código de Principios de Buen Gobierno Corporativo, Reglamento de Junta General de Accionistas y Reglamento del Directorio. Elaboración y aprobación de la Política de Retribución y Compensación de Directores, Política de Inducción al Director. Elaboración de la Política de Directores Independientes, la cual será presentada para aprobación de la Junta en marzo CREDINKA cuenta con un monitoreo constante del plan estratégico planteado en forma trimestral, lo cual permite verificar los avances de cumplimiento de las metas y objetivos planteados por la Gerencia General y aprobados por el Directorio. En atención a la normativa vigente, CREDINKA cuenta con la oficialía de cumplimiento, que supervisa operaciones de clientes sensibles y monitorea operaciones sospechosas, en prevención de actividades de lavado de activos y financiamiento del terrorismo; el cual por decisión estratégica se ha determinado que detente la condición de Corporativo, ampliando así la base de análisis de conocimiento de los clientes y protegiendo al grupo de actividades ilícitas. CREDINKA a través de su Comité de Buen Gobierno Corporativo y del Directorio vela porque se cumplan las normas de Buen Gobierno Corporativo establecidas en el Código de Principios de Buen Gobierno Corporativo y en la demás documentación pertinente de la sociedad. 114

15 MEMORIA ANUALCREDINKA 2013 Nuestra Visión Nuestra Misión Nuestros Valores Ser una de las principales instituciones financieras, en el Perú. Tejemos el futuro de nuestros emprendedores. Confianza Innovación Trabajo en Equipo Pasión 115

16 MEMORIA ANUALCREDINKA 2013 Estructura Accionaria ACCIONISTAS NÚMERO DE ACCIONES PARTICIPACIÓN DIVISO GRUPO FINANCIERO S.A. DANISH MICROFINANCE PARTNERS K/S MINERAS JUNIOR NCF FONDO DE INVERSIÓN OTROS , , , , % 10.00% 8.98% 2.51% , % Oficinas Gestión / Edificio Capital - Lima 116

17 MEMORIA ANUALCREDINKA 2013 Grupo Económico Somos parte de DIVISO Grupo Financiero, importante Conglomerado Económico que opera en el mercado financiero y de capitales a través de sus empresas CREDINKA, DIVISO Fondos y DIVISO Bolsa. Su holding, DIVISO Grupo Financiero S.A., se encuentra listada en la Bolsa de Valores de Lima con el nemónico DIVIC1 y ha recibido el reconocimiento de la BVL por sus altos estándares de buena gobernanza en los Concursos de Buen Gobierno Corporativo del 2008 y Asimismo, participó en el Programa de Fortalecimiento de Gobierno Corporativo auspiciado por la CAF y la BVL, a partir del cual fue seleccionada para ser una de las cuatro empresas cuyo caso es expuesto en el libro Gobierno Corporativo para empresas del mercado peruano: Casos de Buenas Prácticas. Con 10 años de trayectoria y US$ 600 millones en gestión de activos, ostenta una clasificación de riesgo AA- a su Solvencia Financiera otorgada por PCR: Los factores de protección son fuertes. El riesgo es modesto, pudiendo variar en forma ocasional por las condiciones económicas. DIVISO Grupo Financiero es supervisado por la Superintendencia de Banca Seguros y AFP (SBS), de acuerdo al Reglamento de Supervisión Consolidada y por la Superintendencia del Mercado de Valores (SMV), cuenta con el respaldo de sus Directores de alto prestigio y reconocimiento en el mercado, así como del equipo profesional que lo conforma, quienes cuentan con amplia experiencia en el mercado financiero y de capitales. 117

18 FONDOS DIVISO Grupo Financiero se encuentra listado en la Bolsa de Valores de Lima con el nemónico DIVIC1 desde el 17 de setiembre de 2007 y cumple con altos estándares de buena gobernanza, las cuales han sido reconocidas por la BVL en los Concurso de Buen Gobierno Corporativo del 2008 y Nuestra empresa está ampliamente comprometida con el mantenimiento de estas prácticas, razón por la cual, en el 2010 participó en el Programa de Fortalecimiento de Gobierno Corporativo auspiciado por la CAF y la BVL. Su gestión es supervisada por la Superintendencia de Banca Seguros y AFP (SBS), de acuerdo al Reglamento de Supervisión Consolidada y por la Superintendencia del Mercado de Valores (SMV). Cuenta con el respaldo de sus Directores de alto prestigio y reconocimiento en el mercado, así como del equipo profesional que lo conforma, quienes cuentan con más de veinte años de experiencia en el sector financiero y mercado de capitales. Es la Sociedad Administradora de Fondos autorizada por la Superintendencia del Mercado de Valores para la administración BOLSA de fondos mutuos de inversión en valores, así como de fondos de inversión públicos y privados en el mercado de valores nacional. Administra activos por US$ 75 millones en 16 fondos. Se constituyó el 13 de diciembre de 2007 FONDOS e inició operaciones el 2 de marzo de BOLSA Es la Sociedad Agente de Bolsa de la Holding, autorizada por la Superintendencia del Mercado de Valores. Sus tres principales líneas de servicios son: Intermediación Bursátil, Gestión de Patrimonios y Finanzas Corporativas en el mercado local y extranjero. Cuenta con US$ 400 millones en activos bajo custodia, se encuentra entre las 10 primeras casas de bolsa con mayor monto negociado en la BVL. Inició operaciones el 9 de febrero de La Caja Rural de Ahorro y Crédito CREDINKA está orientada a otorgar créditos a Micro y Pequeños empresarios e incentivar el ahorro en sectores C y D. Con 20 años de trayectoria, es considerada una institución financiera líder en el mercado de microfinanzas. Es la segunda caja rural en el ranking de captaciones, colocaciones y nivel patrimonial, con cerca de US$ 150 millones en captaciones. Ostenta una Clasificación de Riesgo B con perspectiva Estable : Class & Asociados y Pacific Credit Rating - PCR. En el 2007 DIVISO realiza un importante aporte de capital y en el 2008 toma control de la Gestión iniciando así un importante proceso de expansión que ha resultado en 40 puntos de atención en 9 regiones. En el 2013, el fondo Danish Microfinance Partners - DMP adquiere el 10% del Capital Social, marcando un evento significativo en su historia al incorporar un socio de categoría internacional. 118

19 MEMORIA ANUALCREDINKA 2013 Miembros del Directorio 119

20 Integrado por 7 profesionales de primer nivel, con amplia trayectoria en el y de valores. Sr. Fernando Romero Tapia Presidente del Directorio Sr. Richard Webb Duarte Vicepresidente del Directorio - Director Independiente Sr. Luis Baba Nakao Director Independiente Sr. José Hung Wong Director Independiente Sr. Jorge Delgado Aguirre Director Sr. Jorge Lazo Navarro Director Independiente* Sr. Carlos Franco Cuzco Director - Gerente General *Nombrado en Junta General de Accionistas celebrada el 22 de abril de

21 Sr. Fernando Romero Tapia Presidente del Directorio Sr. Richard Webb Duarte Vicepresidente del Directorio MBA por la UPC y MBA en Dirección y Organización de Empresas por la Universidad Politécnica de Cataluña. Es Director de la Bolsa de Valores de Lima, de CAVALI y Director Ejecutivo de DIVISO Grupo Financiero. Doctor en Economía de la Universidad de Harvard y Máster en Economía de la Universidad St. Andrews. Ex presidente del BCRP. Es Consultor del Banco Mundial, BID, USAID y ONU. Actualmente es miembro del Directorio de DIVISO Grupo Financiero. 121

22 Sr. Luis Baba Nakao Director Sr. José Hung Wong Director Sr. Jorge Delgado Aguirre Director Ingeniero Industrial de la UNI. Ex Presidente de COFIDE y Ex Director de la CAF, Banco de la Nación y EXTEBANDES. Es Presidente del Directorio de DIVISO Grupo Financiero. Magister en Economía por la University of Chicago. Ex Gerente de Finanzas en EXTEBANDES, Financiera de Crédito y Director Fiscal del Ministerio de Economía y Finanzas del Perú. Administrador por la Universidad de Lima. Ha sido Gerente de Negocios del BCP, Gerente General de Solución y Director de Caja Nuestra Gente. Es Director de ASOMIF y miembro del consejo del FSD. 122

23 Sr. Jorge Lazo Navarro Director Sr. Carlos Franco Cuzco Director Gerente General Abogado Summa Cum Laude por la Universidad de Lima, especializado en la University of Berkeley. Es socio principal de Lazo, De Romaña & Gagliuffi Abogados. Magister en Finanzas de la Universidad del Pacífico y Economista por la UNAC. Se ha desempeñado en Interbank, BCP, Credibolsa SAB, Wiese SAB y MiCasita. Es Director de DIVISO Fondos. 123

24 MEMORIA ANUALCREDINKA 2013 Comités del Directorio Oficina Zonal / Abancay - Apurimac Comité de Buen Gobierno Corporativo: En la Sesión de Directorio N /Ordinaria celebrada el 25 de marzo de 2013 se acordó recomponer el Comité y a partir de esa fecha quedó conformado como sigue: Sr. Luis Baba Nakao - Presidente del Comité Sr. Jorge Delgado Aguirre - Vicepresidente del Comité Sr. Richard Webb Duarte - Miembro del Comité Secretaria del Comité - Gerente Legal, Ana Serna Saco participa con voz pero sin voto - Designada en la Sesión de Directorio N /Extraordinaria celebrada el 15 de febrero de Participa en calidad de invitado la Gerencia General. Sesiona de manera trimestral. Comité de Auditoría: En la Sesión de Directorio N /Ordinaria celebrada el 25 de marzo de 2013 se acordó recomponer el Comité y a partir de esa fecha quedó conformado como sigue: Sr. José Hung Wong - Presidente del Comité Sr. Richard Webb Duarte - Vice Presidente del Comité Sr. Jorge Delgado Aguirre - Vocal del Comité Secretaria del Comité - Gerente Legal, Ana Serna Saco participa con voz pero sin voto - Designada en la Sesión de Directorio N / Ordinaria celebrada el 22 de abril del La Gerencia General y la Gerencia de Auditoría Interna participan en las Sesiones del Comité de Auditoría en calidad de invitados permanentes. Sesiona de manera mensual. 124

25 Comité de Riesgo Operacional: En la Sesión de Directorio N /Ordinaria celebrada el 25 de marzo de 2013 se acordó recomponer el Comité y a partir de esa fecha quedó conformado como sigue: Sr. Jorge Delgado Aguirre - Presidente del Comité Sr. Luis Baba Nakao - Director Sr. José Hung Wong - Director Sr. Carlos Franco Cuzco - Gerente General Secretaria del Comité - Gerente Legal, Ana Serna Saco participa con voz pero sin voto - Designada en la Sesión de Directorio N /Ordinaria celebrada el 22 de abril del La Gerencia de Riesgos participa obligatoriamente en las Sesiones del Comité de Riesgo Operacional en calidad de invitado permanente. Sesiona de manera trimestral. Comité de Gestión de Riesgos: En la Sesión de Directorio N /Ordinaria celebrada el 25 de marzo de 2013 se acordó recomponer el Comité y a partir de esa fecha quedó conformado como sigue: Sr. Jorge Delgado Aguirre - Presidente del Comité Sr. Luis Baba Nakao - Director Sr. José Hung Wong - Director Sr. Carlos Franco Cuzco - Gerente General Secretaria del Comité - Gerente Legal, Ana Serna Saco participa con voz pero sin voto - Designada en la Sesión de Directorio N /Ordinaria celebrada el 22 de abril del La Gerencia de Riesgos participa obligatoriamente en las Sesiones del Comité de Gestión Integral de Riesgos en calidad de invitado permanente. Sesiona de manera trimestral. 125

26 Comité de Nombramientos y Remuneraciones: En la Sesión de Directorio N /Ordinaria celebrada el 22 de abril del 2013 se acordó constituir este Comité y a partir de esa fecha quedó conformado como sigue: Lo componen 3 miembros del Directorio, dos de los cuales deben ser independientes. Jorge Navarro Lazo - Presidente del Comité. José Hung Wong - Vicepresidente del Comité. Jorge Delgado Aguirre - Miembro. Secretaria del Comité - Gerente Legal, Ana Sofía Serna Saco participa con voz pero sin voto - Designada en la Sesión de Directorio N /Ordinaria celebrada el 22 de abril del Comité de Gestión de Activos y Pasivos: En la Sesión de Directorio N /Ordinaria celebrada el 24 de junio de 2013 se acordó constituir este Comité y a partir de esa fecha quedó conformado como sigue: Jorge Delgado Aguirre - Director. Carlos Franco Cuzco - Gerente General. Samuel Torres Gonzalez - Gerente de Finanzas. Yony Caviedes Villa - Gerente de Negocios. Omar Briceño Cruzado - Gerente de Riesgos De acuerdo a su Reglamento Preside el Comité el Director y actúa como Secretario el Gerente de Finanzas. Sesiona de manera mensual. Sesiona cada vez que el Presidente o la mayoría de sus miembros lo solicitan. 126

27 MEMORIA ANUALCREDINKA 2013 Plana Gerencial Sr. Carlos Franco Cuzco Director - Gerente General Magister en Finanzas de la Universidad del Pacífico y Economista por la UNAC. Se ha desempeñado en Interbank, BCP, Credibolsa SAB, Wiese SAB y MiCasita. Es Director de DIVISO Fondos. 127

28 GERENCIAS Sra. Yony Caviedes Villa Gerente de Negocios Sra. Lilia Bejar Alegría Gerente de Operaciones Sr. Samuel Torres Gonzalez Gerente de Finanzas Sr. Omar Briceño Cruzado Gerente de Riesgos Sra. Mahana Peralta Valencia Gerente de Administración Sra. Ana Serna Saco Gerente Legal Sra. Lourdes Manrique Carbajal Gerente de Auditoría Sr. Miguel Ikehara Punk Gerente de Tecnología de la Informacion y Procesos 128

29 MEMORIA ANUALCREDINKA 2013 Organigrama Junta General de Accionistas Directorio Comités (*) Unidad de Cumplimiento Normativo Unidad de Auditoría Interna Unidad de Prevención del Lavado de Activos y del Financiamiento del Terrorismo Gerencia General (*) Comités: Comité de Auditoría Comité de Buen Gobierno Corporativo Comité de Gestión Integral de Riesgos Comité de Riesgo Operacional Comité de Nombramiento y Remuneraciones Comité de Gestión de Activos y Pasivos (ALCO) Comités (**) Unidad de Atención al Usuario Gerencia Legal (**) Comités: Comité de Gerencia Comité de Gestión de Crisis de Liquidez Gerencia de Negocios Gerencia de Operaciones Gerencia de Administración Gerencia de Finanzas Gerencia de Tecnologías de la InformaciónyProcesos Gerencia de Riesgos Unidad de Productos Crediticios Unidad de Captaciones y Servicios Unidad de Marketing e Inteligencia Comercial Red de Agencias y Oficinas Unidad de Operaciones Centrales Unidad de Control de Préstamos y Garantías Unidad de Plataforma de Servicios Unidad de Banca Electrónica Unidad de Logística y Servicios Generales Unidad de Gestión del Talento y Capital Humano Unidad de Tesorería Unidad de Planeamiento Unidad de Contabilidad Unidad de Infraestructura Tecnológica Unidad de Desarrollo y Mantenimiento de Sistemas Unidad de Servicios Informáticos Unidad de Organización y Métodos Unidad de Base de Datos y Procesamiento Unidad de Riesgo de Crédito, Mercado y Liquidez Unidad de Central de Créditos Unidad de Riesgo Operacional Unidad de Seguridad Interna Unidad de Cobranzas y Recuperaciones 129

30 CHIMBOTE/REGIÓN ANCASH Av. Bolognesi - Entre 5ta. y 6ta. cuadra Año1958 Archivo Diario de Chimbote

31 MEMORIA ANUALCREDINKA 2013 Nuestra Caja 4 Reseña Histórica Plan de Expansión Nuestros Productos Nuestro Posicionamiento 131

32 MEMORIA ANUALCREDINKA 2013 Reseña Histórica Oficinas Gestión / Torre CREDINKA - Cusco Un 12 de febrero de 1994 nace la Caja Rural de Ahorro y Crédito CREDINKA como respuesta a la necesidad de brindar productos y servicios financieros accesibles, competitivos y confiables, dirigidos preferentemente al sector rural, con el objetivo de mejorar la calidad de vida de los pobladores y contribuyendo con el desarrollo de la economía regional y nacional. Hoy CREDINKA es una entidad líder, consolidada y especializada en el otorgamiento de créditos para la micro y pequeña empresa, banca personal y reinserción de comunidades andinas al sistema financiero. Hemos crecido en gran parte del territorio nacional, contando con más de 620 colaboradores y con presencia en 9 regiones de nuestro país, a través de 40 puntos de atención, con incidencia en zonas con poca presencia de instituciones financieras, brindando mayores oportunidades de acceso al sistema financiero a los pobladores locales y potenciando la economía regional. Nuestra fortaleza financiera, nos ha permitido obtener notas positivas con clasificadoras de riesgo especializadas que nos proyectan como una empresa solvente y estable, lo que ha convertido a CREDINKA en una de las cajas rurales más grandes del Perú. La Superintendencia de Banca Seguros y AFP s así como el Banco Central de Reserva de Perú regulan y supervisan nuestro trabajo. Además Somos miembros del Fondo de Seguros de Depósitos y de la Asociación de Instituciones de Microfinanzas del Perú. Gracias a estrategias bien orientadas, al compromiso de nuestros colaboradores y a un sistema de calidad de atención al cliente, CREDINKA ha mostrado un crecimiento sostenido y reconocido en el mercado, con el objetivo principal de ser promotor del desarrollo económico de nuestro país, mejorando las condiciones de vida de los sectores de menores recursos e impulsando a los emprendedores en actividades vinculadas al comercio, manufactura, construcción y servicios. Nuestra meta es seguir creciendo, nuestro compromiso, seguir contribuyendo con el desarrollo de todos los peruanos, impulsando sus proyectos y valorando su esfuerzo. 132

33 MEMORIA ANUALCREDINKA 2013 Nuestra Red Al cierre de 2013 CREDINKA cuenta con cuarenta oficinas ubicadas en nueve regiones del país, fortaleciendo nuestro crecimiento en la zona sur donde hemos tenido una mayor incidencia identificando nuevas zonas de negocio a partir de las plazas donde ya estamos ubicados. Mantenemos la decisión de ingresar a localidades con escasa oferta bancaria, con el fin de ofrecer productos y servicios financieros a mercados desatendidos. La ubicación de nuestras agencias constituye una ventaja competitiva frente a otras instituciones financieras, pues favorece el crecimiento y la diversificación de las actividades económicas de nuestros clientes actuales y potenciales. Número de Oficinas

34 Oficinas Cusco TIPO NOMBRE PROVINCIA DISTRITO DIRECCIÓN Agencia Agencia Agencia Agencia Agencia Agencia Agencia Agencia Agencia Agencia Agencia Agencia Agencia Punto Informativo Oficina Especial Móvil Oficina Especial Móvil Oficina Especial Móvil Magisterio Av. El Sol San Sebastián Sicuani Espinar Anta Urubamba Chumbivilcas Urcos Quillabamba Santa Teresa Kiteni Quebrada Paucartambo Pillcopata Colquepata Mollepata Cusco Cusco Cusco Canchis Espinar Anta Urubamba Chumbivilcas Quispicanchi La Convención La Convención La Convención Calca Paucartambo Paucartambo Paucartambo Anta Cusco Cusco San Sebastián Sicuani Espinar Anta Urubamba Santo Tomás Urcos Santa Ana Santa Teresa Echarate Yanatile Paucartambo Kosñipata Colquepata Mollepata Urb. Quispicanchi J-8 Av. El Sol N 457 APV Industrial Cachimayo C B Calle Dos de Mayo N 225 Av. San Martín N 305 Calle Jaquijahuana N Izcuchaca Calle Bolivar N 470 Plaza de Armas Calle Cusco Santo Tomás Jr. Arica S/N Jr. Espinar 133 Av. Calisto sanchez Mz. D Lote 16 Calle Johan Wisse con Juan Olarte Lote 1 Mz. K Esq. Benjamín Hermoza y Panticolla Prolongación Av. Ericsson S/N (Terminal de Paucartambo) Alrededor Plaza de Armas Alrededor Plaza de Armas Alrededor Plaza de Armas Oficina Especial Móvil Lares Calca Lares Plaza de Armas S/N Permanente Andina Cusco San Jerónimo Campus de la Universidad Andina Urb. Ingenieros S/N 134

35 Oficinas Apurímac TIPO NOMBRE PROVINCIA DISTRITO DIRECCIÓN Agencia Agencia Agencia Agencia Agencia Agencia Oficina Especial Móvil Abancay Curahuasi Las Américas Andahuaylas Uripa Challhuahuacho Chalhuanca Abancay Abancay Abancay Andahuaylas Chincheros Cotabambas Aymaraes Abancay Curahuasi Abancay Andahuaylas Ancco - Huallo Challhuahuacho Chalhuanca Calle Miscabamba Av. Santa Catalina 211 Av. Venezuela 521 Av. Martinelli 261 Av. Tupac Amaru S/N Calle Sausama S/N Barrio el Salvador Plaza de Armas Oficinas Lima TIPO NOMBRE PROVINCIA DISTRITO DIRECCIÓN Agencia Agencia San Isidro La Colmena Lima Lima San Isidro Cercado de Lima Av. Rivera Navarrete 501 Piso 19 Av. Nicolás de Piérola 626 Oficinas Puno TIPO NOMBRE PROVINCIA DISTRITO DIRECCIÓN Agencia Puno Puno Puno Av. El Sol Nº Agencia Oficina Especial Móvil Ayaviri Orurillo Melgar Melgar Ayaviri Orurillo Jr. Santa Cruz N Jr. Ayacucho N 10 Oficina Especial Móvil Punto Informativo Azángaro Asillo Azángaro Azángaro Azángaro Asillo Barrio Revolución R-10 Plaza de Armas N

36 Oficinas Arequipa TIPO NOMBRE PROVINCIA DISTRITO DIRECCIÓN Agencia Arequipa Arequipa Arequipa Av. Daniel Alcides Carrión 941 Agencia Rio Seco Arequipa Yura APV. Eduardo de la Pinella C-7 Oficina Especial Móvil Yanaquihua Condesuyos Yanaquihua Plaza de Armas S/N Oficina Junín TIPO NOMBRE PROVINCIA DISTRITO DIRECCIÓN Agencia Huancayo Huancayo El Tambo Av. Mariscal Castilla 1596 El Tambo Oficina Ancash TIPO NOMBRE PROVINCIA DISTRITO DIRECCIÓN Agencia Chimbote Santa Ana Chimbote Jr. Manuel Villavicencio

37 Oficinas San Martín TIPO NOMBRE PROVINCIA DISTRITO DIRECCIÓN Agencia Tarapoto San Martín Tarapoto Jr. Rioja 296, Cercado Oficinas Huánuco TIPO NOMBRE PROVINCIA DISTRITO DIRECCIÓN Agencia Huánuco Huánuco Huánuco Jr. Crespo Castilla

38 MEMORIA ANUALCREDINKA 2013 Plan de Expansión El 2014 mantenemos nuestra penetración en la zona sur de nuestro país proyectando el ingreso en 3 nuevas Regiones con alto potencial de negocio. Moquegua, Tacna y Ayacucho. Del mismo modo, nuevos puntos de atención en nuestras zonas de acción con incidencia en Cusco, Apurímac, Puno, Arequipa y Junín. Al cierre del 2014, proyectamos 27 nuevos puntos de atención. Proyección de 138

39 MEMORIA ANUALCREDINKA 2013 Nuestros Productos Productos de Crédito: Crédito Pyme: Dirigido a la micro y pequeña empresa (Personas Naturales o Jurídicas) que tienen como actividades principales la extracción, transformación, producción, comercialización de bienes o prestación de servicios, que requieren financiamiento para capital de trabajo (compra de mercadería, insumos, materia prima) y/o activos fijos (vehículos, maquinarias, muebles, inmuebles) en soles o en dólares. Crédito Consumo: Dirigido a personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial. Contando para esto con 2 tipos de productos: Créditos por Convenio: Donde el cliente paga su préstamo mediante descuento en sus haberes de la Empresa o Institución donde labora. Para lo cual CREDINKA debe tener un convenio con la Empresa o Institución donde trabaja el cliente, por el cual la empresa se compromete a realizar los descuentos del personal que lo solicita para el pago del crédito. Créditos Personales: Se otorgan a personas naturales con ingresos como dependientes o independientes que desarrollan algún tipo de actividad económica y cuyo destino del crédito es el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados a su actividad. 139

40 Crédito Empresarial: Créditos que se otorgan a personas naturales o jurídicas que desarrollan actividades de producción, comercialización de bienes y prestación de servicios, que tengan endeudamiento en el sistema financiero superiores a los S/.300,000 en los últimos 6 meses. Crédito Hipotecario: Créditos otorgados a personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas, sea que estos créditos se otorguen por el sistema convencional de préstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares características. Créditos Crediwarmi: Crédito Agrícola: Crédito destinado a financiar campañas agrícolas en sus distintas etapas sobre cultivos rentables preferentemente orientados a la exportación. Créditos otorgados bajo la modalidad de crédito supervisado. Las operaciones podrán ser para mantenimiento o para inversión, en ambos casos el plazo y el cronograma de pagos deberá tomar en cuenta la capacidad de pago del flujo de caja proyectado. Créditos Contingentes Carta Fianza: Crédito indirecto que viene a ser la garantía evidenciada en un documento en respaldo del cumplimiento de obligaciones adquiridas por el cliente, mediante dicho documento CREDINKA se obliga a honrar el importe pactado a requerimiento del favorecido de la carta fianza y pueden estar destinadas para: cumplimiento de oferta (licitaciones), fiel cumplimiento de contrato, adelantos en efectivo, pago de obligaciones y otros. Créditos a Microempresas, orientado al financiamiento del sector productivo, a través de los miembros de las comunidades que participan en Proyectos de Desarrollo. 140

41 Productos De Ahorro: Ahorro Corriente: Diseñado para personas naturales o jurídicas que realicen sus depósitos en cuentas individuales o mancomunadas, en moneda nacional o extranjera ganando tasas de interés muy competitivas en el mercado. No tiene comisiones de mantenimiento y administración. Depósito a Plazo Fijo: Son depósitos en soles o dólares, para personas naturales o jurídicas, para ahorrar a corto o largo plazo, ganando intereses desde el primer día con seguridad y alta rentabilidad, ofreciendo además facilidades crediticias al servir como garantía de créditos. Tarjeta de Débito: Disfruta de los beneficios que la tarjeta CREDINKA VISA te ofrece, puedes disponer de tu dinero en los cajeros de la red Unicard a nivel nacional y aceptada en miles de establecimientos comerciales afiliados a la red Visa Electrón, además de poder retirar efectivo cuando usted más lo desee. Credinka Inversión: Este producto está diseñado para todos los clientes que desean ahorrar y generar un capital para el futuro de forma cómoda y sistemática, con el objeto de cumplir viajes de turismo, estudios, ahorro de promociones de colegios, ahorro para niños etc. En este producto a la fecha tenemos clientes que depositan sus ahorros con la finalidad de obtener mayor rentabilidad en una cuenta simple de ahorro corriente con libre disponibilidad. 141

42 Ahorro CTS: Son depósitos que le corresponden a todo trabajador, como beneficio social, por el tiempo de servicio brindado a su empresa. CREDINKA cuenta con la solidez necesaria para brindarte mayor seguridad y rentabilidad por tu CTS, además de otorgar libre disponibilidad de tu dinero de acuerdo a ley. Ahorro con Órdenes de Pago: Constituyen una modalidad de servicio adicional en las cuentas de ahorro. Puedes efectuar retiros de tus cuentas de ahorro utilizando órdenes de pago emitidas por CREDINKA, permitiéndote efectuar cargos a tus cuentas a través de terceros, sin tener que recurrir permanentemente a las oficinas de CREDINKA; con este servicio donde podrás hacer tus pagos de forma dinámica y segura. Ahorro Proyecto Desarrollo: Este producto está dirigido a personas naturales y asociaciones jurídicas sin fines de lucro, con la finalidad de incentivar la cultura del ahorro en zonas rurales y poblaciones alto andinas fomentando su inserción en un sistema bancario que les permita desarrollarse individualmente como ahorristas o grupalmente como asociaciones con planes de negocio, teniendo libre disponibilidad. CREDINKA ha desarrollado con este producto la inclusión social ayudando y orientando en su mayoría a mujeres campesinas emprendedoras. 142

43 Productos de Inversión: Fondos Mutuos: La maestría que proyectas para tu futuro laboral, la boda de ensueño que siempre quisiste, el auto nuevo para disfrutar con tu familia y amigos, la universidad de tus hijos. Son tantas metas que tienes para mañana; alcánzalas hoy con Fondos Mutuos de Inversión en Valores de DIVISO Fondos, comercializados por CREDINKA. Son rentables, de fácil acceso y de libre disponibilidad. Un fondo Mutuo es un patrimonio formado por la suma de aportes voluntarios de dinero de personas naturales y personas jurídicas llamados partícipes. La suma de estos aportes de dinero es invertido en una cartera diversificada de diferentes instrumentos financieros con el objetivo de hacer crecer el Fondo lo cual se traduce en rentabilidad para cada uno de los partícipes. Cada vez que un partícipe invierte en un fondo mutuo, adquiere un número de cuotas. Dichas cuotas tienen un valor, que varía diariamente en función al desarrollo del mercado y al rendimiento obtenido por la inversión. Beneficios: Fácil acceso al mercado de capitales desde montos mínimos. Disponibilidad, para disponer del dinero sin mayores restricciones, pudiendo efectuar nuevas suscripciones y los rescates que desee sobre el mismo fondo. Gestión de inversiones por equipo experto procurando la máxima rentabilidad acorde al perfil de riesgo y horizonte de tiempo según el fondo elegido. Rentabilidad atractiva por encima de otras alternativas de ahorro tradicionales como depósitos a plazo, ahorros y cuentas corrientes. Diversificación del riesgo, al invertir en fondos mutuos automáticamente se invierte en todos los instrumentos de inversión en los cuales está invertido el fondo lo cual permite aminorar los riesgos y optimizar la rentabilidad. Menores costos, Los FFMM no cobran mantenimiento, portes, ITF. Tampoco cobran comisiones por la compra de diferentes activos de inversión. Los FFMM son regulados y supervisados constantemente por la SMV. 143

44 MEMORIA ANUALCREDINKA 2013 Nuestro Posicionamiento EMPRESAS MONTOS PARTICIPACIÓN CRAC SEÑOR DE LUREN S/. 768, % CRAC CREDINKA S/. 404, % Colocaciones CREDINKA mantuvo su liderazgo posicionándose en el segundo lugar dentro del sistema de las CRACs; colocando S/.404 millones, cifra superior en S/.103 millones en comparación al CRAC LOS ANDES CRAC PRYMERA CRAC CHAVÍN S/. 146,292 S/. 133,147 S/.56, % 8.07% 3.45% CRAC CAJAMARCA S/. 50, % CRAC LIBERTADORES DE AYACUCHO S/. 38, % CRAC SIPÁN S/. 32, % CRAC INCASUR S/. 20, % Expresado en Millones de Nuevos Soles Fuente: SBS a Diciembre

45 EMPRESAS MONTOS PARTICIPACIÓN CRAC SEÑOR DE LUREN S/.834, % CRAC CREDINKA S/. 365, % Captaciones Al cierre del 2013, el volumen de captaciones de CREDINKA alcanzó los S/.365 millones, cifra superior en S/.83 millones con respecto al 2012, consolidándose en el segundo lugar dentro del sistema de Cajas Rurales con una participación del 20.51%. CRAC PRYMERA CRAC CHAVÍN CRAC LOS ANDES CRAC CAJAMARCA S/. 179,584 S/. 118,626 S/.95,316 S/. 68, % 6.66% 5.35% 3.85% CRAC LIBERTADORES DE AYACUCHO S/. 49, % CRAC SIPÁN S/. 43, % CRAC INCASUR S/. 26, % Expresado en Millones de Nuevos Soles Fuente: SBS a Diciembre

46 EMPRESAS MONTOS PARTICIPACIÓN CRAC SEÑOR DE LUREN S/.85, % CRAC CREDINKA S/. 62, % Patrimonio Al cierre de 2013, el patrimonio de CREDINKA asciende a S/.62.8 millones. Esta cifra es 43.0% superior a la registrada al cierre de 2012 (fue S/.43.9 millones). Este desempeño nos permite posicionarnos como la segunda caja rural con mayor patrimonio. CRAC PRYMERA CRAC LOS ANDES CRAC CAJAMARCA CRAC CHAVÍN S/. 29,435 S/. 22,663 S/.15,808 S/. 10, % 9.23% 6.44% 4.29% CRAC SIPÁN S/. 8, % CRAC INCASUR S/. 5, % CRAC LIBERTADORES DE AYACUCHO S/. 4, % Expresado en Millones de Nuevos Soles Fuente: SBS a Diciembre

47 CUSCO/REGIÓN CUSCO Tranvía del Cusco Calle Heladeros Año 1910 Fotografía Miguel Chani

48 MEMORIA ANUALCREDINKA 2013 Nuestro Mercado Objetivo 5 Cliente Objetivo 148

49 MEMORIA ANUALCREDINKA 2013 en el Perú El Perú constituye uno de los casos más significativos de desarrollo de las microfinanzas, calificado por sexto año consecutivo como el país con el mejor entorno de negocios para este sector por The Economist Intelligence Unit, liderando el ranking de entre 55 países con un puntaje de 82.5 superior en 2.7 al obtenido durante el Mantiene su posición número uno, al demostrar un entorno regulatorio muy adecuado, un mercado competitivo e innovador, y el mayor avance en protección de los clientes. La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), a través de la exigencia de altos niveles de transparencia en referencia a las tasas de interés efectivas, los estados financieros e incluso los mecanismos de resolución de conflictos entre clientes, ha modelado un mercado imparcial y competitivo. A ello se suma el requerimiento por parte de la SBS de un mayor grado de profesionalización de las instituciones financieras especializadas en microfinanzas así como el cumplimiento de los altos estándares de la industria bancaria en cuanto a controles de liquidez y riesgos, a fin de tener un sistema más sano, sólido y seguro. Adicionalmente, las iniciativas de protección a los clientes hacen énfasis en la educación de los mismos alcanzándoles conceptos financieros e informándoles acerca de sus derechos. El Estado sigue haciendo esfuerzos por la inclusión financiera; es así que en Enero de 2013, el Congreso aprobó la Ley que define las características básicas del dinero electrónico, permitiendo la incorporación masiva en la utilización de los sistemas de pago a través del uso de celulares, incorporando al sistema financiero formal a sectores excluidos. El sector micro financiero muestra altas tasas de crecimiento alineadas al buen desempeño de la economía peruana de los últimos años. Cada año más instituciones microfinancieras (IMFs) aumentan su participación en más provincias del país, buscando satisfacer las necesidades de la micro y pequeña empresa; asimismo, el ingreso de la banca comercial a este sector así como las adquisiciones y conversiones entre IMFs, señalan una mayor competitividad dentro del mercado. El sector de microfinanzas durante el 2013 se expandió en una tasa de 3.24% anual. Al cierre del año la cartera MYPE (microempresa y pequeña empresa) ascendió a S/.31 mil millones, representando el 15.81% del total del sistema financiero. Con respecto a la calidad de la cartera el sector microempresa registró un indicador de morosidad de 5.00 % 1 ; por otro lado, el sector pequeña empresa sitúa este indicador en 7.47%, ligeramente superior a lo registrado en el Microempresa, Morosidad al : 4.35% 2 Pequeña Empresa, Morosidad al : 5.77% 149

50 MEMORIA ANUALCREDINKA 2013 Cliente Objetivo El cliente sobre el cual CREDINKA se enfoca y proyecta, viene definido como el emprendedor que idealiza al crédito como una herramienta de trabajo y una oportunidad de mejorar su bienestar y el de su entorno inmediato. Asimismo, nuestro cliente objetivo se ubica en áreas geográficas que presentan una reducida inclusión financiera y evidencian ratios de mora bajos. Todos nuestros esfuerzos están orientados a lograr la satisfacción de nuestros clientes, bridándoles acompañamiento en el proceso productivo, confianza de incluirnos en su familia, identidad con su cultura y la oportunidad de incluirlo al sistema financiero de manera formal. Es así que el servicio que otorgamos se basa en una tecnología de crédito adecuada a la realidad y a las necesidades específicas de nuestros clientes, facilitando de esta forma el acceso al crédito y al ahorro. Por otro lado, el rol de la mujer ha logrado un nivel protagónico en la sociedad, siendo así que en CREDINKA el 50.0% de nuestros clientes son de género femenino lo que demuestra nuestro compromiso con la mujer peruana emprendedora y luchadora, la misma que a través de su esfuerzo diario permite mejorar las condiciones de vida de sus familias. Al cierre del 2013, CREDINKA registra un total de 61 mil clientes. Número de Clientes 49,175 47,838 42,847 38, ,

51 ESPINAR/REGIÓN CUSCO Feria dominical Yauri Año 1967 Archivo de la ciudad/autor desconocido

52 MEMORIA ANUALCREDINKA 2013 Nuestra Gestión 6 Gestión Financiera Gestión de Riesgos Gestión de Capital Humano Gestión de Tecnología de la Información y Procesos Gestión de Auditoría 152

53 MEMORIA ANUALCREDINKA 2013 Gestión Financiera Colocaciones Colocaciones Brutas En Millones de Nuevos Soles Estructura de Cartera de Créditos por Producto Expresado en Porcentajes La cartera de créditos alcanzó S/.404 millones, superior en S/.103 millones al periodo El desempeño del 2013 presenta la mayor tasa de crecimiento observado desde 2009 alcanzando una tasa de crecimiento del 34.2%. La cartera de MYPE registra la mayor concentración dentro de nuestro portafolio con un 70.2%; este segmento mejoró su participación en 300 puntos básicos en comparación al cierre de CREDINKA cuenta con una participación del 28.2% del total de activos colocados por cajas rurales en los sectores de micro y pequeña empresa, ganando posicionamiento en 15 puntos porcentuales respecto a lo registrado en diciembre de Hipotecario 7.4% Empresarial 6.3% Consumo 16.1% Microempresa 19.3 Pequeña Empresa 50.9% 3 Participación de CREDINKA dentro del total de activos colocados por CRACs en los sectores de micro y pequeña empresa al : 13.3% 153

54 Calidad de Cartera Nuestros indicadores de calidad de cartera muestran una eficiente administración del riesgo, presentando los indicadores más bajos dentro del sistema de CRACs y CMACs. Es así que el indicador de morosidad al cierre de 2013 alcanzó el 3.28%, ratio menor en 341 puntos básicos al promedio de CRACs e inferior en 227 puntos básicos en comparación al sistema de CMACs. La aplicación de una adecuada política de seguimiento de la cartera refinanciada nos ha permitido obtener un indicador de alto riesgo de 4.44%, observándose una caída 25 puntos básicos en relación al Indicador de Morosidad Cartera Atrasada / Créditos Directos (En porcentajes) Indicador de Cartera de Alto Riesgo Cartera de Alto Riesgo /Créditos Directos (En porcentajes) CREDINKA CRAC CMAC CREDINKA CRAC CMAC 154

55 Cobertura de Cartera Las provisiones alcanzaron los S/.17.8 millones presentando un incremento anual de 15.8%, permitiéndonos alcanzar un ratio de cobertura de cartera atrasada de 134.3%; además, el ratio de Provisiones / Cartera de Alto Riesgo se ubicó en 99.2%. En ambos indicadores CREDINKA presenta un comportamiento conservador superior al promedio de CRACs. Cobertura de Cartera Atrasada Provisiones / Cartera Atrasada (En porcentajes) Cobertura de Cartera de Alto Riesgo Provisiones / Cartera de Alto Riesgo (En porcentajes) CREDINKA CRAC CMAC CREDINKA CRAC CMAC 155

56 Número de Clientes Activos El número de clientes atendidos al 2013 fue de 30.2 mil, creciendo a una tasa de 22.0% respecto al periodo anterior. Nuestros clientes MYPE representan el 77.2% del total de clientes, afirmamos nuestro compromiso por mantener nuestro enfoque en este segmento. Número de clientes de Colocaciones 30,265 17,381 20,081 24,181 24, *Cartera directa 156

57 Captaciones Captaciones En Millones de Nuevos Soles Estructura de Cartera de Captaciones por Producto Expresado en Porcentajes Al cierre del ejercicio 2013, las captaciones ascendieron a S/. 365 millones, superior en 29.3% a lo alcanzado en 2012; asimismo, CREDINKA mantiene un posicionamiento dentro del mercado de las CRACs del 20.5%, superior en 592 puntos básicos al periodo anterior 4, demostrándose así la confianza de nuestro clientes Plazo Fijo 67.2% Ahorro 22.2% El producto con mayor crecimiento anual dentro de la participación en depósitos ha sido el de Ahorro, mejorando su participación en 120 puntos básicos 5, de esta manera nuestro fondeo se optimiza con una fuente de menor costo CTS 10.1% 4 Participación de CREDINKA dentro del total de pasivos captados por CRACs al : 14.6% 5 Participación del producto Ahorro al : 21.0% Ordenes de Pago 0.5% 157