CALF SOLIDARIO UNA INSTITUCION DE MICROFINANZAS PARA NEUQUEN

Transcripción

1 TRABAJO FINAL DE LA LICENCIATURA LICENCIATURA EN ECONOMIA UNIVERSIDAD CATOLICA ARGENTINA CALF SOLIDARIO UNA INSTITUCION DE MICROFINANZAS PARA NEUQUEN PROFESORA: DRA. ALICIA CABALLERO ALUMNO: ANDRES ROS GARAT

2 INDICE INTRODUCCION 2 EL MUNDO DE LAS MICROFINANZAS 3 LAS MICROFINANZAS EN LATINOAMERICA 5 LAS MICROFINANZAS EN LA ARGENTINA 7 MARCO HISTORICO LOCAL 9 ASPECTOS GENERALES DE CALF SOLIDARIO 7 MISIÓN 10 VISIÓN 11 VALORES CORPORATIVOS 12 OBJETIVOS 13 FUNDAMENTACIÓN 14 PERFIL DE NUESTROS CLIENTES 15 SERVICIOS 16 ANÁLISIS SOCIODEMOGRÁFICO 18 ANÁLISIS DE LA COMPETENCIA 19 ESTRATEGIA FINANCIERA 21 OBSERVACIONES FINALES 28 BIBLIOGRAFIA 29 1

3 INTRODUCCION El presente trabajo está destinado a brindar un paneo general sobre el mundo de las microfinanzas, su nacimiento, desarrollo y actual estado. En una primera parte busco resumir su funcionamiento, llevando a introducirnos en las bases que lo conforman, de donde proviene, cuales son sus objetivos y que impacto tiene en nuestra sociedad. Luego analizo su crecimiento en Latinoamérica y Argentina específicamente. En base a este análisis encuentro a nuestro país con un problema de pobreza estructural, es por esto que, habiendo analizado su estructura, las microfinanzas son la forma más rápida y eficiente de contener y brindar ayuda a la población más marginada. Pero el objetivo primordial no se centra en esto. A través de este trabajo hago un análisis de la crisis que ha sufrido y sigue sufriendo nuestro País. Busco crear una herramienta que sea una contribución en la lucha contra la pobreza. Por ello busco replicar la metodología del funcionamiento de las instituciones de microfinanzas, para aplicarla en la provincia de Neuquén. Las instituciones pueden variar según la idiosincracia de cada país, cada provincia y cada municipio, sin embargo coinciden todas en el objetivo. La creación de esta institución se fundamenta en los estándares establecidos en la metodología de los microcréditos, sin embargo para su aplicación formamos una red de gestión asociada. Esta red se hace en sociedad con una Cooperativa ya que en mi opinión, el mundo cooperativista comparte muchos de los principios del microcrédito, estos son solidaridad, trabajo mancomunado, compromiso con la comunidad y responsabilidad social. Así, analizando la sociedad neuquina podemos observar la necesidad de este tipo de instituciones. Sabemos que las formas de financiación difieren, en este caso recurrimos a la asistencia de los fondos estatales a través de la Comisión Nacional de Microcréditos para poner en marcha el proyecto. Espero este trabajo sirva como ejemplo de aplicación para futuros emprendimientos en materia de servicios de microcréditos y sirvan como base de sustentación para iniciar proyectos de este tipo. 2

4 El Nacimiento de las Microfinanzas EL MUNDO DE LAS MICROFINANZAS En 1974, el profesor Muhammad Yunus, un economista de la Universidad Chittagong, llevo a sus estudiantes en un viaje de campo a aldeas pobres. Ellos entrevistaron a una mujer que hacia muebles en caña de bambú, y les comento que ella tenía que pedir prestado una determinada cantidad de dinero para comprar las cañas de bambú en bruto que necesitaba para cada mueble. Después de pagar al intermediario, que le prestaba dinero a tasas del 10 % semanal, los márgenes que le quedaban eran muy pequeños. Si ella hubiera podido obtener ese dinero a un interés más accesible, ella podría juntar una mayor cantidad de dinero y salir del nivel de subsistencia. Al darse cuenta que había algo totalmente errado con la economía que el enseñaba, Yunus tomo manos en el asunto. El descubrió que asistiendo a estas personas con un préstamo de una pequeña cantidad de dinero, los ayudaba no solamente a sobrevivir sino que también creaba la chispa que encendía la iniciativa personal y la implementación de un microemprendimiento propio que los sacaría de la pobreza. El Proyecto Grameen Bank nació en Jobra, una aldea de Bangladesh, en En 1983 se convirtió en un banco formal en virtud de una ley especial aprobada para su creación. Es propiedad de los prestatarios pobres del banco, que en su mayoría son mujeres. Esta entidad trabaja exclusivamente para ellos. No pide ninguna garantía para sus microcréditos. Puesto que el banco no pretende llevar a los tribunales a ninguno de sus prestatarios en caso de que no devuelvan su préstamo, no les exige que firmen ningún documento legal. Funcionamiento Aunque cada prestatario debe pertenecer a un grupo de cinco integrantes, dicho grupo no está obligado a ofrecer ninguna garantía para los préstamos a uno de sus miembros. La responsabilidad de reintegro corresponde en exclusiva al prestatario individual, mientras que el grupo supervisa que cada uno se comporte de forma responsable y nadie experimente problemas para la devolución del crédito. No se da ninguna modalidad de responsabilidad colectiva, es decir, los miembros del grupo no son responsables de pagar la deuda de un miembro que no satisfaga sus obligaciones. El número total de prestatarios es de 7.34 millones, el 97% de los cuales son mujeres. Desde que fue creado ha generado beneficios cada año, salvo en 1983, 1991 y El Grameen Bank comenzó a ofrecer préstamos para vivienda en Los prestatarios encontraron este programa muy atractivo. El importe máximo de un préstamo para vivienda es de 218 US$ que se reintegra en un plazo de 5 años, en pagos semanales. El tipo de interés es del 8 por ciento. Se han construido viviendas con estos préstamos, con un capital promedio de 192 US$. El sistema del Grameen familiariza a los prestatarios con el proceso electoral. Hay elecciones rutinarias, para elegir presidentes y secretarios de grupo, directores y subdirectores de centro cada año. Escogen a los miembros del consejo responsable de dirigir el Grameen Bank cada tres años. Esta experiencia les ha preparado para presentarse a cargos públicos. Hacen campaña y son elegidos para cargos municipales. En 2003, en las elecciones para el gobierno 3

5 local, miembros del Grameen se presentaron para los escaños reservados para mujeres y de ellas fueron elegidas. Según un estudio interno realizado, el 64% de las familias de los prestatarios del Grameen han superado el umbral de la pobreza. El resto de las familias van escalando con constancia para lograrlo. El surgimiento de estas formas de financiamiento se replicaron en la mayor parte del mundo de allí surgieron distintas vertientes de acuerdo a la idiosincrasia de cada país, pero por su objetivo y meta comparten los fundamentals. El objetivo principal de las microfinanzas es dotar de recursos a la población que se encuentra marginada del sistema formal de crédito, con la meta que puedan mejorar sus condiciones de vida en materia de desarrollo personal a nivel educativo, social y económico. Todo esto se da siempre por medio del trabajo emprendedor. Las necesidades que enfrenta esta franja de la población ponen de manifiesto el hecho que como objetivo de las microfinanzas se encuentran las familias emprendedoras y los negocios de los microempresarios. Lo que se debe tener en cuenta es que se debe ofrecer este tipo de servicios a la población que tenga una mínima capacidad de pago, la institución de microcrédito ayuda a conservar esa capacidad y la retroalimenta a través de la cultura del ahorro. Se debe ofrecer una variada gama de servicios financieros para lograr contener a toda la población objetivo. Esto es, crédito para una vivienda propia, créditos para el microemprendimiento y también seguros que logre contener la economía familiar en caso de algún siniestro. El desafío que enfrenta el mercado de las microfinanzas para masificar sus servicios depende no solamente de la gestión de las instituciones, sino también del apoyo que reciba por parte del Gobierno Nacional en materia de regulación que contenga las bases, supervisión y por medio de la financiación. En algunos países donde la regulación es mas abarcativa, el papel de los suministros de servicios de desarrollo, capacitación y asesoría para microempresarios ha tenido un efecto mucho mas preponderante que en aquellos que no la tienen. La innovación debe ser una constante en este tipo de servicios, esto permite desarrollar sistemas y procedimientos que amplíen la oferta de créditos a aquellos sectores de zonas rurales y pequeños productores agropecuarios. El enfoque integral de estos servicios, acompañado por una mayor competencia por parte de bancos comerciales, llevara a una profundización de los estratos de más bajos recursos de la sociedad. Este proceso llevara a una contención de aquellos sectores no atendidos y con menores ingresos. Es clave que las condiciones que rodean a este tipo de instituciones, no se vean distorsionadas por la presencia de entidades financieras estatales o condicionamientos muy fuertes en cuanto a subsidios otorgados por parte de las dependencias de desarrollo social nacionales. Todo esto conlleva a establecer una competencia desleal con tasas de interés subsidiadas o con programas que desincentiven el espíritu emprendedor que posee la población. Lo que se establece es que se trate de generar condiciones que le permitan a las instituciones operar normalmente. 4

6 LAS MICROFINANZAS EN LATINOAMERICA Se produjo en las últimas dos décadas, en Latinoamérica, un cambio fundamental en la concepción acerca del modelo que facilita el acceso a servicios financieros de la población de muy bajos recursos. Así, se desarrollaron a principios de la década de los noventa las tecnologías de microcrédito, las cuales fueron implementadas en diversas organizaciones de la región, a través del aprendizaje que iba surgiendo de las diferentes experiencias nacionales. El crecimiento de las instituciones y su posterior expansión, encontró un limitante en cuanto a las fuentes de recursos disponibles para financiar el microcrédito. Se produjo un agotamiento de los recursos concesionales y las fuentes alternas de financiamiento a las cuales tenían acceso se volvieron insuficientes para atender toda la demanda potencial de este mercado. Para fines de los noventa ya quedaba demostrado que las entidades de microfinanzas eran rentables, se podían auto sostener y que la canalización de recursos del sector financiero al sector microempresario era posible. Las formas que tomaron las instituciones de microfinanzas fueron muy variadas, se pueden diferenciar tres, ONG s, entidades de microfinanzas reguladas y la banca comercial. Lo que se observa es un interés creciente por parte de la banca comercial tradicional en este tipo de mercado, esto se explica en los altos índices de rentabilidad y el interés desde el punto de vista de la responsabilidad social empresaria. En el siguiente cuadro se observa la cantidad de préstamos otorgados en los últimos 10 años por el diferente tipo de instituciones en Latinoamérica. *se considera hasta diciembre de 2004 Es muy importante resaltar que la mayor concentración de instituciones microfinancieras se da en dos países, estos son Perú y Bolivia. Es en éstas donde el mercado microfinanciero ha tenido un crecimiento exponencial, ambas poseen el 60 % de las instituciones que existen en Latinoamérica. Representan también el 70 % del total de la cartera de créditos. Las instituciones que han sido reguladas muestran un crecimiento mucho mayor que aquellas en las que no se ha dado. El crecimiento en la etapa inicial es muy importante, para luego ir estabilizándose en la medida en que el negocio se va consolidando. Las ONG s se han ido transformando, acorde a su crecimiento, en instituciones reguladas en la medida que el marco regulatorio las abarque. Los casos más conocidos se encuentran en Bolivia como son Bancosol, Caja Los Andes, hoy Banco Los Andes Procredit, FIE y Prodem. No solo han crecido de esta manera, sino que también han sido precursoras e innovadoras en diferentes servicios que hoy son parte fundamental de este mercado. 5

7 Muchas de estas ONG s han decidido no transformarse en instituciones financieras reguladas, esto se corresponde al deseo de prestar no solo servicios financieros sino complementar su atención a estos segmentos de la población con servicios de capacitación, asesoría y comercialización. Siguen funcionando actualmente sin fines de lucro. El desafío más grande la región fue el de demostrar que el microcrédito podía convertirse en un producto financiero rentable y que las instituciones que lo ofrecieran también podían hacerlo en forma rentable, precisamente por su preocupación por generar un modelo con capacidad de ser replicado a escalas que representen una respuesta efectiva a las enorme demanda de los microempresarios de la región. Las entidades con rentabilidad más alta siempre han sido las reguladas, por encima de las ONG s, sin embargo ninguna de ellas demostró perdidas en los últimos años. El elemento determinante en la sostenibilidad de las instituciones microfinancieras de Latinoamérica es el control del riesgo de crédito, medido normalmente a través de los indicadores de la mora en la cartera. En este cuadro podemos observar los niveles de mora por institución y por año. Podemos observar a través del recorrido analizado el alto impacto que han tenido las microfinanzas en Latinoamérica, la variedad de instituciones y la enorme oferta de servicios demuestran los avances obtenidos y las innovaciones en muchos campos. La continuación de este proceso apunta a integrar a los sectores de extrema carencia de la población. También continuara la incursión de la banca comercial, transformándose en una competencia para los otros tipos de instituciones llevándolas a competir y a estar en constante renovación de productos ofrecidos. El crecimiento ha diferido en todas las regiones, en algunos ha sido sostenido y en otros más pausado, sin embargo en todas ha preponderado el aumento de los negocios. La meta final sigue siendo la misma, integrar cada vez al mayor número de personas posibles, a aquellas que el sistema formal nunca ha contemplado. De esta forma se le ofrece una variada gama de productos financieros que buscan mejorar su calidad de vida, no solo en sentido económico sino también social. Siguen existiendo diferencias en la forma de aplicación de los métodos utilizados por estas instituciones, pero nada se le puede objetar en cuanto a la cantidad de gente a la cual le ha cambiado la forma de vida y aun hoy continúan haciéndolo. 6

8 LAS MICROFINANZAS EN LA ARGENTINA En Argentina se ha observado durante la última década un incremento de la brecha entre ricos y pobres. El aumento del desempleo ha producido como consecuencia el crecimiento de la pobreza y la marginación. Frente a este escenario, surgieron una multitud de alternativas innovadoras para paliar la crisis social, que se desarrollaron en varias direcciones y en diversas formas. Entre ellas figuran las instituciones de microfinanzas, quienes tuvieron y tienen un rol protagónico. En Latinoamérica las IMF analizadas por Microrate expandieron su portafolio de préstamos en un 23 %. En 1999 el porcentaje de microempresarios con créditos otorgados por una IMF en argentina era muy pequeño en relación al resto de los países vecinos. En la actualidad ese porcentaje ha aumentado, pero sigue siendo pequeño en términos relativos. Esto se explica por varios aspectos: 1. Se relaciona con las condiciones del entorno. 2. Obedece al acceso al crédito por parte de los más pobres. Argentina no ha estado entre las prioridades de los organismos de cooperación internacional en lo que respecta a la lucha contra la pobreza dado su alto ingreso per cápita en dólares hasta el El estado no ha tenido un papel preponderante en el desarrollo de la industria microfinanciera, La iniciativa más formal en cuanto al financiamiento de organizaciones microfinancieras de primer piso fue la constitución del FONCAP en julio de El marco jurídico e impositivo existente hoy en día en relaciona las IMF no es tan favorable. Sin embargo las crisis hicieron necesaria la creación de varios programas de microfinanzas para asistir a los sectores más desfavorables. Bajo este escenario, varios programas se lanzaron durante los últimos años, replicando modelos asiáticos y en otros casos creando nuevos. Instituciones de microcrédito en argentina Fundación grameen, desde el 2000 otorga préstamos para microemprendedores a través de sus replicas en diferentes provincias argentinas. Fundación protagonizar desde 1999 otorga préstamos en la zona de San Miguel, provincia de BS. AS., para microemprendimientos utilizando la metodología de grupos solidarios. FIS desde 1999 otorga préstamos en Santiago del Estero y a fines de 2001 construyo el ceibal asociación civil constituyéndose en el programa de servicios microfinancieros de dicha institución. 7

9 Fundación pro vivienda social desde 1991 da créditos para refacción de viviendas a través de grupos solidarios. FIE Gran Poder SA inician sus actividades en 2001 y dan microcréditos principalmente a bolivianos. Proyecto mujeres 2000 (UCA) Desde 1999 da microcréditos y asesoramiento para el inicio de microemprendimientos a jefas de hogar. Cuenta con el apoyo institucional de la universidad. Fundación nuestras huellas, otorgan microcréditos desde 2002 en forma de banca comunal y posee capacitación en huertas comunitarias. Las características generales: Tasas de interés que oscilan entre el 20% y el 60 % anual aproximadamente. Los montos y plazos varían de acuerdo a la institución que los otorgue y al tipo de uso que se le da al dinero, generalmente son, en promedio, de 150 a 500 inicialmente y a 16 semanas. Los préstamos de mayor volumen llegan hasta los pero se deben a casos concretos donde esa inyección de capital es necesaria. Los pagos de las cuotas son semanales, quincenales y mensuales, se renuevan una vez que se ha cancelado la totalidad del crédito. Los programas no han alcanzado aun el tamaño de instituciones existente en otros países como Bolivia por ejemplo, ni la sustentabilidad financiera a nivel local. Sin embargo han logrado cumplir varios de los objetivos que se plantearon, ayudando a salir de la pobreza a miles de familias. 8

10 MARCO HISTORICO LOCAL La crisis económica que vivió Argentina en los años pasados derivó, entre otras cosas, en la destrucción de gran parte del mercado formal, produciendo una caída en el nivel de actividad y una fuerte sensación de incertidumbre provocada por la recesión económica que tuvo lugar a comienzos de la última década. La combinación de depresión económica con una brusca caída del salario real, post devaluación, generó un enorme aumento de la pobreza. Las estimaciones disponibles indican que la tasa de incidencia de la pobreza se incrementó de 40% a 50% para el total del país, hacia finales de 2001 y principios de Este proceso fue acompañado por una importante reducción en los niveles de empleo de la economía, evidenciado esto por la elevada tasa de desempleo que surge de la EPH realizada por el INDEC en octubre de 2001, donde alcanzó el 18,3 %, implicando desempleados. Aún cuando la población de menores recursos tenía una baja participación en el sector formal de la economía, tras la crisis, dicha participación se vio prácticamente desvanecida, debido, entre otras razones, a que su inserción en el mercado formal resulta difícil por no poseer capacitación y cultura de ahorro. Por la imposibilidad de asistirlos con financiamiento bancario (porque no cuentan con las garantías exigidas y no cumplen con la requisitoria formal) y por carecer de contención social que provea soluciones a sus reclamos, como es el caso de una vivienda digna, cobertura médica, acceso a la escolaridad, etc., su exposición a la crisis es mucho mayor que el resto de la población. Con este panorama las instituciones de microfinanzas se tornaron fundamentales para enfrentar la crisis. A medida que la crisis fue disminuyendo su impacto, el papel de estas instituciones fue tornándose cada vez mas importante, esto quedo demostrado en la promulgación de la ley N sobre microcréditos en el año Pasada la turbulencia de la crisis 2001/2002 el país se enfrenta nuevamente a los avatares de una nueva crisis internacional que vuelve a exponer a los sectores más desprotegidos de nuestra sociedad. Esta crisis está fundamentada en la imposibilidad de controlar por parte del estado al mercado financiero y los activos tóxicos. Los efectos de la crisis internacional no demoraron en aparecer, contracción de la mayoría de las variables económicas en países desarrollados y no desarrollados, esto es, empleo, inversión, consumo, etcétera. A su vez acelero variables como la inflación. Durante el periodo 2002/2008 las instituciones de microfinanzas aumentaron su participación en los sectores marginales de nuestra sociedad, llegando a transformarse en instituciones financieras de considerables volúmenes de dinero. Buscando replicar las experiencias de estas instituciones diseminadas por todo el País, nace el proyecto de crear una institución de microfinanzas para la provincia de Neuquén. Este proyecto se basa en la interacción entre instituciones públicas y privadas para su puesta en marcha. Para poner en funcionamiento esta institución realizamos un convenio con CALF (Cooperativa Provincial de Servicios Públicos y Comunitarios de Neuquén Limitada) y sus mutuales, para utilizar la estructura operacional de esta cooperativa. Esta Cooperativa posee oficinas diseminadas por toda la provincia de Neuquén y brinda también servicios comunitarios a la comunidad en general. Está regida por los valores de la economía social y el trabajo solidario, que condicen con el espíritu de las microfinanzas. 9