México Colombia El Salvador

Transcripción

1 México Colombia El Salvador

2 Gracias al apoyo de la Fundación Soros-Guatemala

3 Antecedentes Estudio sobre Protección para los Usuarios del Sistema Financiero en Guatemala (publicado y presentado en agosto 2009) Evidenció el vacío existente en la legislación guatemalteca Invitó a aprender de aciertos y errores de otros países Generó necesidad de recomendaciones para orientar reformas

4 Debate guatemalteco No es necesaria más regulación, basta con la competencia Pero Cuál competencia? Queremos instituciones débiles o fuertes? No todos los banqueros son iguales Somos capaces de aprender de los errores de otros? Las mentalidades evolucionan

5 Dilemas guatemaltecos Supervisión financiera versus protección del consumidor Educación financiera versus protección del consumidor Vigilancia pública versus autorregulación

6 México Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, 1999 Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, 2007 Reformas del 2009 Ley de Instituciones de Crédito Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros

7 México: CONDUSEF Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros Cuenta con unas 650 personas en todo el país Estado Federal 111 millones de habitantes extensión de 1.96 millones de Kms 2

8 CONDUSEF Secretaría de Hacienda y CP Subsecretaría CONDUSEF IPAB CONSAR CNSF CNBV

9 Colombia Estatuto Orgánico del Sistema Financiero 1993 Competencia y protección del consumidor financiero Ley 1328 de 2009, por la cual se dictan normas en materia financiera, de seguros, del mercado de valores y otras disposiciones Régimen de protección de los consumidores financieros Educación financiera Organización de los consumidores Defensor del Cliente como conciliador

10 Colombia: Dirección de Protección Superintendencia de Bancos creó subdirección de quejas Superintendencia Financiera (fusiona bancos y valores) Crea en 2005 Dirección de Protección al Consumidor Financiero (Decreto 4327 de la SFC), que dicta circulares y conceptos y toma liderazgo en reforma financiera reciente (2009) Dirección cuenta con 15 personas y el apoyo de todo el personal de la Superintendencia (unas 700 personas en total)

11 Dirección de Protección al Consumidor Financiero Ministerio de Hacienda y Crédito Público Superintendente Financiero Dirección Jurídica Dirección Investigación y Desarrollo Dirección Tecnológica Dirección de Protección al Consumidor Financiero Delegado Adjunto Riesgos Delegado Adjunto Institucional

12 El Salvador Decreto No. 666, del 14 de marzo de 1996 Decreto No. 776 de la Asamblea Legislativa, del 18 de agosto 2005, que derogó la anterior Defensoría del Consumidor Obligaciones y Prohibiciones especiales para proveedores de servicios financieros (ver artículos 19 y 20) Contratos de adhesión de los proveedores de servicios financieros (ver artículo 22)

13 El Salvador: Defensoría del Consumidor Evolucionó de modelo similar al guatemalteco La Defensoría cuenta con unas 200 personas, pero quienes se concentran en el tema financiero son entre personas Presupuesto total de US$ 4 millones anuales

14 Defensoría del Consumidor Presidencia de la República Otros Ministerios Ministerio de Hacienda Ministerio de Economía Banco Central Superintendencias Defensoría del Consumidor

15 Aprendizaje colectivo Las crisis como detonantes del cambio Intereses e ideas Ambos interactúan y son importantes Ambos evolucionan en el tiempo Los cambios institucionales responden a variaciones en la forma como percibimos los problemas y sus posibles soluciones

16 México: crisis del 94 Tasas de interés se dispararan: sobreendeudamiento de las empresas y familias ante los bancos, cese de pagos y pérdida de propiedades Organización popular: movimiento barzonista Fondo Bancario de Protección al Ahorro (Fobaproa) absorbe las deudas ante los bancos, capitaliza el sistema financiero y garantiza el dinero de los ahorradores Fobaproa fue sustituido por el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) en 1998

17 Colombia: crisis y percepción Crisis hipotecaria de : muchas familias pierden sus casas y se establece impuesto a transacciones financieras Negativa percepción del usuario hacia los bancos: MCS publican altos niveles de utilidades anuales mientras que usuarios pagan por todos los servicios Legisladores reciben quejas por parte de los usuarios

18 2001 Intervienen los bancos Promotor, Metropolitano y Empresarial 2007 Suspensión de Banco de Comercio y Organizadora de Comercio 2006 Suspenden Banco del Café, Quiebra de Bancafe International Bank y Vipasa 2008 Cierre de MDF

19 Por qué no hay cambio? Se implementa Falla? Según prescriben las ideas? Alternativa viable? Resultado en ideas colectivas Sí Sí Sí No Cambio Statu quo Política X No Statu quo No Sí No Statu quo Statu quo

20 Arreglo institucional chapín Presidente de la República Bancos Nac. y Sector Privado Congreso y USAC Min. Agricultura Min. Finanzas Min. Economía Junta Monetaria (*) SAT DIACO BANGUAT SIB

21 Nuestro Pecado Original Presidenta BANGUAT CACIF Congreso Banqueros Nacionales USAC Ministro de Agricultura Ministro de Finanzas Ministro de Economía

22 Modelos alternativos y viables Gobernador Subgobernador 4 Subgobernador 1 Subgobernador 3 Subgobernador 2

23 Otro modelo alternativo Ministro Hacienda Miembro Exclusivo 5 Gerente del Bco. Miembro Exclusivo 4 Miembro Exclusivo 1 Miembro Exclusivo 3 Miembro Exclusivo 2

24 Aportes para el debate La competencia es necesaria, pero no suficiente Primero, de hecho, se necesita Ley para promover Competencia Queremos instituciones fuertes Régimen de protección del consumidor (Colombia) Ley Orgánica de entidad encargada de su aplicación (México) Independencia funcional y presupuestaria (El Salvador) Debemos aprender de las experiencias de otros Rechazo Adaptación Aceptación

25 Resolución de los dilemas Supervisión financiera y protección del consumidor Coordinación y mutuo apoyo en sus funciones Educación financiera y protección del consumidor: una pareja inseparable Entidad coordinadora de esfuerzos privados y públicos Vigilancia pública y autorregulación Hay incentivos para coordinación privada? Reglas informales Leyes

26 Faltan interlocutores Tema pendiente: las organizaciones de consumidores Punto débil en México y Colombia Fortaleza de El Salvador En Guatemala?

27 Propuesta de lineamientos Lo ideal Entidad especializada en el tema y con poder sancionatorio, respaldada con recursos materiales y humanos En coordinación con la Superintendencia de Bancos y el Ministerio de Educación Lo políticamente posible Procuraduría de la Defensa del Consumidor y el Usuario Sub-procuraduría especializada en temas financieros Régimen de Protección al Consumidor Financiero

28 Cuál es el siguiente paso? Organizar seminario internacional para compartir experiencias México, Colombia y El Salvador Tanto con reguladores, como regulados Fortalecer a organizaciones de la sociedad civil Coordinar la demanda por legislación Involucrar a políticos y al sector financiero Discutir el tema abiertamente Trabajar en proyecto de ley

29 Agradecimiento Dirección de Protección al Consumidor Financiero de la Superintendencia Financiera de Colombia Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) de México Defensoría del Consumidor de El Salvador

30 Comentarios y sugerencias son bienvenidos carlosmendoza@ca-bi.com Debate profesional