Pagos de Gobierno y Ahorro: Enfoque del último t ramo
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- Gloria Fuentes Martínez
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1 Seminario After Hours microlinks.kdid.org/afterhours 25 de agost o de 2011 Pagos de Gobierno y Ahorro: Enfoque del último t ramo Fermin Vivanco Banco Interamericano de Desarrollo; Fondo Multilateral de Inversiones Participe durante el seminario #MLevents Síguenos en Twitter twitter.com/microlinks Me Gusta en Facebook facebook.com/microlinks Natasha Bajuk Banco Interamericano de Desarrollo; Fondo Multilateral de Inversiones Florencia Spangaro Fundación Citi
2 Resumen Antecedentes Desafíos y oportunidades Demanda de productos de ahorro Productos de ahorro líquido Productos de ahorro programado Programa Pro-Savings Marco del socio Próximos pasos 2
3 Antecedentes Cada vez hay más programas de pago del gobierno, en particular, transferencias condicionales de efectivo (CCT), herramientas de política social orientadas a la población de menores ingresos a fin de promover la formación de capital humano La mayor parte de los países de América Latina y el Caribe (LAC) aplica actualmente un programa de CCT Se estima que 24 millones de hogares reciben CCT en LAC, y que la mayor parte de los beneficiarios son mujeres Hay diversos financiadores, incluidos intermediarios públicos y privados Los pagos son principalmente en efectivo, mediante tarjetas prepagas y, en ocasiones, cuentan con la opción de abrir una cuenta bancaria vinculada a la tarjeta Los pagos son actividades que generan comisiones, y los financiadores no suelen considerar a los beneficiarios como posibles clientes El costo de la operación es alto, tanto para los beneficiarios como para el financiador 3
4 Antecedentes Más de la mitad de la población de la región LAC no tiene acceso a los servicios financieros básicos Los gobiernos de la región consideran cada vez más a los programas de CCT como una oportunidad de inclusión financiera para la población de menores ingresos Ser titular de una caja de ahorros es considerada una condición clave para reducir la vulnerabilidad y mejorar las perspectivas de prosperidad entre las personas de menores ingresos Hay una falta de productos de ahorro adecuados para que el beneficiario de pagos del gobierno ahorre formalmente Otros programas de pago del gobierno incluyen pensiones, pagos por discapacidad, beneficios de desempleo, etc. 4
5 Desafíos y oportunidades Desafíos Oportunidades Intermediarios financieros Beneficiario hogares Intermediarios financieros Beneficiarios hogares Infraestructura para atender un gran volumen de clientes Conocimiento limitado de la población objetivo Falta de metodologías y estrategias apropiadas que sirvan para la población objetivo Costos altos para acceder a los pagos Pocas opciones formales de ahorro Capacidad limitada de ahorro: falta de confianza en la capacidad de ahorro, escasos hábitos de ahorro, falta de exposición a los beneficios del ahorro Expansión de la base de clientes Nuevas actividades comerciales y venta cruzada Implementación de tecnologías que reduzcan los costos operativos e incluyan a la población objetivo Oportunidad de ahorrar con un instrumento seguro Oportunidad de acceder a pagos del gobierno sin viajar largas distancias Oportunidad de aprender beneficios del ahorro 5
6 Demanda de productos de ahorro Las experiencias de movilización de microdepósitos muestran que el ahorro puede tener dos objetivos distintos para las personas con menores ingresos: Gestión de liquidez a corto plazo para su seguridad y conveniencia Acumulación de capital para las necesidades futuras que, a menudo, son satisfechas con productos de ahorro programado 6
7 Cuestiones claves de productos de ahorro líquido Los productos de ahorro líquido para personas de menores ingresos deben tener el precio adecuado, ser fácilmente accesibles y ser ofrecidas por un intermediario financiero confiable Los productos de ahorro líquido deben estar inactivas, salvo que los clientes aprecien sus beneficios: los intermediarios financieros deben conocer las necesidades y preferencias de sus clientes La tecnología de entrega a bajo costo y los canales de distribución son factores claves de un producto de ahorro líquido exitoso La gran escala y la venta cruzada compensan la baja rentabilidad de Los productos de ahorro líquido individuales Los productos deben estar acompañados de material financiero sobre ahorro 7
8 Cuestiones claves de productos de ahorro programado El ahorro programado es considerado una manera de saldar los gastos más importantes: las emergencias y las inversiones en necesidades del hogar, sin vender activos o solicitar préstamos informales Los productos de ahorro programado resultarán más atractivos si los clientes cuentan con la capacidad de solicitar préstamos respaldados por el ahorro Las lecciones que se aprenden con los grupos de ahorro y préstamos deben incorporarse a los productos de ahorro programado, incluidos los elementos motivacionales y educativos 8
9 Cuestiones claves de productos de ahorro programado La clave para movilizar el ahorro programado en el segmento de menores ingresos radica en productos con diseño apropiado que deben incluir: Un objetivo claramente definido en función del monto, la cantidad de meses o el objetivo La presencia de mecanismos que garanticen depósitos frecuentes y regulares para construir capital Mecanismos efectivos para desalentar las extracciones Educación financiera 9
10 Programa Pro-Savings Se espera que la Iniciativa Regional beneficie, al menos, a beneficiarios de pagos del gobierno Enfoque del último tramo: vínculo entre el beneficiario y el intermediario financiero Asistencia técnica para intermediarios financieros de utilidad para la población de menores ingresos (financiadores o no) Foco en productos de ahorro líquido y productos de ahorro programado Proyectos piloto para poner a prueba nuevos modelos comerciales y/o la expansión de modelos comerciales actuales de ahorro Énfasis en beneficiarios de pagos bancarios del gobierno en lugar de en el pago mismo Proyectos selectos con evaluaciones rigurosas del impacto Intercambio de conocimiento y efecto demostrativo Enfoque de donantes múltiples 10
11 Primera convocatoria de propuestas del programa Pro-Savings Veintidós propuestas recibidas Un tercio presentadas por una organización de pagos de CCT 11
12 Primera convocatoria de propuestas del programa Pro-Savings La mayor parte de las propuestas incluyen el desarrollo de productos de ahorro programado El objetivo del ahorro programado propuesto incluye: a) nutrición e) educación b) salud f) vivienda c) recreación g) espíritu empresarial d) inversiones h) acceso al crédito de emergencia La mitad de las propuestas están destinadas al desarrollo de productos de ahorro líquido Casi la mitad de las propuestas se concibieron para el desarrollo de ambos tipos de productos 12
13 Canales de Distribución considerados en las propuestas Necesidad de definir las preferencias del mercado objetivo mediante una investigación de mercado Primera convocatoria de propuestas del programa Pro-Savings Otros elementos considerados en las propuestas Educación Financiera Pequeñas agencias con tecnología satelital Tecnología Móvil Corresponsalía Bancaria El ahorro como punto de entrada a otros servicios financieros (microseguros, microcréditos) Puntos de Venta 13
14 Marco del socio Oportunidad para que los socios que operen dentro de la inclusión financiera y los campos de protección social anticipen experimentación e innovación, y contribuyan a los objetivos de construcción cognitiva. Consejo asesor del proyecto, que proporcione liderazgo, orientación y asesoramiento técnico MIF/IDB (convocante y desarrollador del programa) Citi (experiencia en modelos comerciales) Fundación Citi (experiencia programática) Corporación Andina de Fomento (CAF) (experiencia en modelos comerciales) Fundación New America (experiencia programática y de difusión) Centro Internacional de Investigaciones para el Desarrollo (IDRC) (evaluación) 14
15 Próximos pasos Diligencia debida del primer grupo de propuestas selectas para septiembre de 2011 Aprobación de los primeros cuatro proyectos para diciembre de 2011 Las expresiones de interés pueden presentarse mediante el formulario online del programa Iniciativa de difusión: FOROMIC (Lanzamiento oficial - octubre de 2011, Costa Rica) Conferencia de la Red SEEP (noviembre de 2011, Washington DC) Proyecto Capital (octubre, Cuzco) 15
16 Para más información sobre el programa: 16
17 Fermin Vivanco Maria Luisa Hayem Natasha Bajuk Florencia Spangaro 25 de agostode 2011 Seminario After Hours GRACIAS! Visite microlinks.kdid.org/afterhours para las presentaciones y el material del seminario Microlinks y la serie After Hours son productos del Proyecto para el Desarrollo de Microemprendimientos Impulsados por el Conocimiento (KDMD, Knowledge-Driven Microenterprise Development Project), financiado por la oficina de Desarrollo de Microemprendimientos de USAID.
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