Segundas Jornadas sobre Microfinanzas: Una apuesta económica solidaria Palma de Mallorca EXPERIENCIA DE WWB COLOMBIA BANCO MUNDIAL DE LA MUJER CALI

Transcripción

1 Segundas Jornadas sobre Microfinanzas: Una apuesta económica solidaria Palma de Mallorca EXPERIENCIA DE WWB COLOMBIA BANCO MUNDIAL DE LA MUJER CALI Clara Serra de Akerman Noviembre de 2007

2 CONTENIDO I. Red Internacional Women s s World Banking II. III. IV. La Red Women s World Banking en Colombia Las Microfinanzas en Colombia La Orientación del Gobierno Actual V. Las Afiliadas a la Red Women s World Banking en Colombia VI. WWB Colombia - Cali 2

3 I. RED INTERNACIONAL WOMEN S S WORLD BANKING Women s World Banking es una red internacional de servicios financieros y de información. A través de 53 instituciones microfinancieras fomenta la participación en la economía de cada país de las mujeres microempresarias. Hace énfasis en microempresarias sin acceso a los servicios de instituciones financieras formales. Surgió en una reunión en 1975 en Ciudad de México con ocasión de la Conferencia Internacional de la Mujer. Se puso en evidencia: La condición de desigualdad de las mujeres en el mundo La posibilidad de lograr un impacto en ellas y en sus familias mediante el acceso a servicios financieros La red se formalizó en Holanda en 1979 como una entidad sin ánimo de lucro de derecho privado. 3

4 I. RED INTERNACIONAL WOMEN S S WORLD BANKING Objetivo Canalizar los recursos económicos, los canales de comunicación y su reputación para dar mayor importancia a las mujeres microempresarias líderes e innovadoras. 4

5 I. RED INTERNACIONAL WOMEN S S WORLD BANKING Misión Expandir los activos económicos, la participación y el poder de las mujeres de bajos recursos como empresarias y agentes económicos mediante su acceso a servicios financieros, al conocimiento y a los mercados. 5

6 I. RED INTERNACIONAL WOMEN S S WORLD BANKING Presencia Global Opera en África Asia, Europa, América Latina, Medio Oriente y norte de África en 29 países. Comprende 54 instituciones microfinancieras (IMF s): 22 afiliadas, 8 asociadas y 24 bancos (GNBI): Afiliadas: IMF s no reguladas lideradas por mujeres que proveen servicios a mujeres empresarias de bajos recursos Asociadas: IMF s no reguladas líderes, no necesariamente dirigidas por mujeres, cuya labor predominante es atender con servicios financieros a mujeres de bajos ingresos Las afiliadas y asociadas atienden más de 9 millones de clientes Global Network for Banking Innovation (GNBI): Comprende 24 bancos líderes e IMF s reguladas especializadas en microfinanzas Los miembros del GNBI atienden 9.5 millones de clientes La oficina coordinadora tiene sede en Nueva York, con 41 funcionarios y 20 expertos en microfinanzas. 6

7 I. RED INTERNACIONAL WOMEN S S WORLD BANKING Bosnia-Herzegovina Jordania Marruecos Túnez Federación Rusa Bangladesh India Indonesia Asia Mongolia Pakistán Filipinas Sri Lanka Tailandia Oficina Global Bolivia Brasil Chile Colombia Republica Dominicana México Perú North America LAC Africa Benín Burundi Gambia Kenya Uganda AFMIN LAC Productos: Análisis de clientes, diseño de productos, vínculos con mercados de capitales, aprendizaje entre pares, creación y divulgación de conocimiento. 7

8 I. RED INTERNACIONAL WOMEN S S WORLD BANKING Servicios Manejo de relaciones Asesoría estratégica a la alta gerencia Información regional y del mercado Intercambio de servicios y relaciones Asesoría sobre Mercado de Capitales Herramientas para gestión de Riesgo Financiero Fondo de Capital Asistencia técnica Trabajo de campo intensivo en áreas específicas Desarrollo de producto, información sobre el cliente, etc. Construcción de red y aprendizaje Talleres de trabajo y de buenas prácticas Intercambio con los miembros de la Red Eventos globales y regionales Informes sobre el desempeño de la Red 8

9 I. RED INTERNACIONAL WOMEN S S WORLD BANKING Es la red de microfinanzas más grande, con más de 30 años de experiencia Más de 70% de sus clientes son mujeres Es vocera de género a través de: Alcance creciente Impulso al aprendizaje y a la colaboración entre sus miembros y la industria Impacto de los miembros de la Red en mujeres de bajos ingresos Construcción y mantenimiento de una organización con alto desempeño La mayoría de sus miembros están entre las tres entidades microfinancieras mejor calificados en sus respectivos países La tasa de crecimiento promedio anual de sus miembros es 30% La cartera total de sus miembros suma US $1.2 billones Es vehículo para transformación de pequeñas organizaciones en instituciones financieras que ofrecen crédito, ahorros y seguros y otros productos y servicios esenciales 9

10 CONTENIDO I. Red Internacional Women s World Banking II. III. IV. La Red Women s s World Banking en Colombia Las Microfinanzas en Colombia La Orientación del Gobierno Actual V. Las Afiliadas a la Red Women s World Banking en Colombia VI. WWB Colombia - Cali 10

11 II. LA RED WOMEN S S WORLD BANKING EN COLOMBIA En 1980 se fundó en Cali la primera afiliada a la red internacional Women s World Banking: Fundación WWB Colombia. Esta fue la primera entidad dedicada a la financiación de la microempresa en Colombia La afiliada de Cali gestó la creación de 4 entidades similares en otras ciudades (Medellín, Bucaramanga Popayán y Bogotá) y aportó el patrimonio inicial de la afiliada de Popayán, que nació como oficina de Cali En 1990 WWB Colombia se apartó de la metodología solidaria y se orientó a la metodología individual, con el apoyo de IPC y financiación de GTZ. En Colombia las necesidades de los microempresarios se atendían hasta los años 80 mediante créditos extrabancarios a tasas muy elevadas. La banca no participaba en este mercado por los límites establecidos a la tasa de interés y el desconocimiento sobre la oportunidad en la base de la pirámide. Desde entonces ha habido creciente interés en las microfinanzas, especialmente en el gobierno del Presidente Alvaro Uribe. 11

12 CONTENIDO I. Red Internacional Women s World Banking II. III. IV. La Red Women s World Banking en Colombia Las Microfinanzas en Colombia La Orientación del Gobierno Actual V. Las Afiliadas a la Red Women s World Banking en Colombia VI. WWB Colombia - Cali 12

13 III. LAS MICROFINANZAS EN COLOMBIA En 2000 se expidió la Ley 590 o de la micro, pequeña y mediana empresa (Mipyme), que fomenta la creación y desarrollo de estos negocios y facilita el acceso a su financiación. La Ley: Permite cobrar comisiones para cubrir los costos de transacción, que son elevados en relación con el pequeño monto individual de los microcréditos - desde US $50. Hoy la comisión es 7.5% anual sobre saldo para créditos hasta US $900 aproximadamente y 4.5% para créditos superiores Crea el Consejo de Microfinanzas Establece la posibilidad de certificar tasas de interés por modalidad de crédito para reconocer los elevados costos transaccionales de montos pequeños para población no bancarizada. Hoy está vigente el Decreto 4090 de Noviembre de 2006, que aplica este procedimiento, a través de la Superintendencia Financiera 13 Robustece el Fondo Nacional de Garantías para apoyar el aval a micro y pequeñas empresas

14 CONTENIDO I. Red Internacional Women s World Banking II. III. IV. La Red Women s World Banking en Colombia Las Microfinanzas en Colombia La Orientación n del Gobierno Actual V. Las Afiliadas a la Red Women s World Banking en Colombia VI. WWB Colombia - Cali 14

15 IV. LA ORIENTACIÓN N DEL GOBIERNO ACTUAL Desde los años noventa hay recursos oficiales, a tasas comerciales, para el microcrédito (IFI/Bancóldex). En el 2003 se celebró un convenio entre el Gobierno y las Entidades Financieras reguladas para el fomento del microcrédito en el país. Los bancos se comprometieron a entregar determinados montos en microcrédito, con expectativas de crecimiento mínimo 20% cada año hasta el Desde agosto de 2006 a septiembre de 2007 se han desembolsado US $2.6 billones aproximadamente en 1.7 millones de operaciones de microcrédito. La cartera de crédito a la microempresa como porcentaje de la cartera total del sistema financiero subió de 1.5% en julio de 2002 a 5.4% en septiembre de

16 IV. LA ORIENTACIÓN N DEL GOBIERNO ACTUAL El Gobierno Nacional impulsa el programa La Banca de las Oportunidades que busca la bancarización de estratos sociales pobres. El programa es administrado por el Banco de Comercio Exterior de Colombia S.A. - Bancóldex. La Red de la Banca de las Oportunidades está conformada por los bancos, las compañías de financiamiento comercial, las cooperativas, las ONG, y las cajas de compensación familiar. La orientación del gobierno ha motivado la participación creciente de las entidades financieras reguladas en el microcrédito, a través de entidades privadas en las ciudades y a través del Banco Agrario, entidad oficial, en el campo (zonas rurales). 16

17 IV. LA ORIENTACIÓN N DEL GOBIERNO ACTUAL Participación en Microcrédito a Septiembre de 2007 Principales Actores de las microfinanzas en Colombia BCO DE BOGOTA; 4,05% $129,538 FINAMERICA; 2,45% $78,278 COMPARTIR; 0,55% $17,582 OTRAS WWB; 22,44% $717,758 BANCOLOMBIA; 3,06% $97,817 BCSC; 12,42% $397,211 OTRAS ENTIDADES; 6,94% $221,897 FWWB COLOMBIA; 12,97% $414,844 BANAGRARIO; 35,12% $1,123,398 OTRAS ENTIDADES: Incluye a las demás afiliadas a la Red Emprender y Entidades del sector Financiero Regulado. Cifras a Septiembre de Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia y Red Emprender 17

18 IV. LA ORIENTACIÓN N DEL GOBIERNO ACTUAL El Gobierno Nacional buscar apoyar la Red de la Banca de las Oportunidades a través de: Reformas al marco regulatorio Apoyo en promoción de servicios Acuerdos con el sector financiero en metas específicas de cobertura física y acceso El programa: Impulsa las microfinanzas Ayuda a proveer herramientas transaccionales Aumenta la competencia en el sector Promueve la creación de corresponsales no bancarios Busca la atención a poblaciones remotas no bancarizadas 18

19 CONTENIDO I. Red Internacional Women s World Banking II. III. IV. La Red Women s World Banking en Colombia Las Microfinanzas en Colombia La Orientación del Gobierno Actual V. Las Afiliadas a la Red Women s s World Banking en Colombia VI. WWB Colombia - Cali 19

20 V. LAS AFILIADAS A LA RED WOMEN S S WORLD BANKING EN COLOMBIA La evolución de las afiliadas en Colombia desde CARTERA AFILIADAS WWB EN COLOMBIA US$ Millones Sep 2007 WWB Colombia FMM Popayán FMM Bucaramanga CMM Colombia CMM Medellín 20

21 V. LAS AFILIADAS A LA RED WOMEN S S WORLD BANKING EN COLOMBIA La incursión de la banca regulada en las microfinanzas en Colombia ha significado para las ONGs especializadas en microfinanzas nuevos retos. Las afiliadas de Women s World Banking de Bogotá y Medellín se unieron con la Fundación BBVA (que tiene el 51% de participación) para crear un Banco especializado en microfinanzas en Colombia. WWB Colombia sigue siendo una ONG orientada a atender con servicios financieros a los estratos más bajos de la población. Sin embargo, opera como una entidad regulada. Esto implica: invertir de manera permanente en tecnología implantar los controles requeridos por la Superintendencia Financiera desarrollar en forma permanente nuevos productos que atiendan las necesidades de los microempresarios 21

22 CONTENIDO I. Red Internacional Women s World Banking II. III. IV. La Red Women s World Banking en Colombia Las Microfinanzas en Colombia La Orientación del Gobierno Actual V. Las Afiliadas a la Red Women s World Banking en Colombia VI. WWB Colombia - Cali 22

23 VI. WWB COLOMBIA - CALI 23

24 VI. WWB COLOMBIA - CALI WWB Colombia fue la primera entidad en otorgar un microcrédito en Colombia hace 27 años. Es uno de los tres actores más importantes del microcrédito en el país Se caracteriza por la facilidad y rapidez para tramitar y desembolsar un crédito Ofrece el monto más bajo del mercado (US $50) y sin codeudor hasta US $1.500 Ha desembolsado 950 mil créditos por más de US $830 millones Tiene 800 colaboradores fijos: la mitad son analistas de crédito Al terminar 2007 tendrá 220 mil créditos y una cartera por US $220 millones. La morosidad a un día es 2,6% y la morosidad mayor a 30 días es 1,6% Tiene Código de Ética, Código de Conducta y Código de Buen Gobierno y participación de miembros de la Junta en los Comités de Gestión de Activos y Pasivos, de Auditoria, de Crédito, de Gestión Humana y de Tecnología La entidad capitaliza la totalidad de los excedentes de cada ejercicio 24

25 VI. WWB COLOMBIA - CALI La red de oficinas comprende 60 agencias: Valle: Cali (16), Buenaventura (2), Tuluá (2), Buga (1), Palmira (2), Pradera (1), Zarzal (1), Cartago (1), Jamundí (1), Sevilla (1). Risaralda: Pereira (2) y Dosquebradas (1) Quindío: Armenia (2) Cauca: Popayán (2) Nariño: Pasto (1), Ipiales (1), Tumaco (1) Caldas: Manizales (1) y Chinchiná (1) Cundinamarca: Bogotá (11), Soacha (1), Zipaquirá (1), Facatativá (1) Meta: Villavicencio (1) Boyacá: Sogamoso (1), Duitama (1) Chocó: Quibdó (1) Caquetá: Florencia (1) Guajira: Riohacha (1) 12 departamentos, 30 ciudades y atención a 77 municipios 25

26 VI. WWB COLOMBIA - CALI Evolución de los principales indicadores Dic 2007* Colocacion $ millones No. de Créditos colocados Cartera Total $ millones No. de Créditos totales % Mora > 30 dias 0,78% 0,80% 1,08% 1,04% 1,29% Total Activos $ millones Total Pasivos $ millones Total Patrimonio $ millones Relacion Pasivo/Patrimonio 2,14 2,44 3,07 3,14 3,30 No. Agencias Total Empleados * Datos proyectados a Diciembre

27 VI. WWB COLOMBIA - CALI EVOLUCIÓN DE LA INSTITUCIÓN EN EL TIEMPO Tomó sus primeros 10 años en madurar la tecnología apropiada para atender en forma eficiente las necesidades de los clientes y asegurar la autosostenibilidad. El primer paso fue lograr eficiencia operativa y cobertura de costos operativos. Esto implicó financiar negocios sostenibles con un servicio de crédito permanente, y reconocer al microempresario como un cliente y no como receptor de servicios de beneficencia. Después se orientó a eficiencia financiera, sin donaciones. En los noventas logró la diversificar las fuentes de financiación, operar con recursos a tasas comerciales y desarrollar estrategias para crecer la cartera y el portafolio de servicios, buscando un balance entre el objetivo social y la sostenibilidad de la institución. 27

28 VI. WWB COLOMBIA - CALI En el 2004 tomó la decisión de ingresar al mercado de capitales e hizo una emisión de US $54 millones, para financiar el crecimiento con una mayor red y cobertura geográfica a nivel nacional. Ha construido una estructura de corresponsales con alianzas. Ahora enfrenta un contexto de competencia intensa por parte de los bancos nacionales e internacionales. 28

29 VI. WWB COLOMBIA - CALI INGRESO AL MERCADO DE CAPITALES En Febrero de 2005, WWB Colombia ingresa al mercado capitales con su primera emisión de bonos en la Bolsa de Valores de Colombia. Fue la primera Institución microfinanciera ONG en el mundo en realizar una emisión pública de bonos. El monto, en dos tramos, fue de US $52 millones. La calificación de Duff & Phelps fue AA+ (el máximo es AAA). Esta vinculación como emisor crea vínculo con la Superintendencia Financiera de Colombia. Se planea una segunda emisión por US$100 millones. El primer tramo se colocaría en

30 VI. WWB COLOMBIA - CALI ESRUCTURA FINANCIERA La estructura financiera ha evolucionado en forma sustancial desde 2004, con mayor apalancamiento y participación del mercado de capitales COMPOSICIÓN DEL PASIVO POR MONTO US$ Millones Dic-04 Dic-05 Dic-06 Oct-07 Bancóldex Otros Bonos 30

31 VI. WWB COLOMBIA - CALI La entidad ha reducido la participación importante de divisas en sus fuentes de financiamiento. COMPOSICIÓN DEL PASIVO POR TIPO DE MONEDA 100,0% 90,0% 80,0% 70,0% 60,0% 50,0% 40,0% 30,0% 20,0% 10,0% 0,0% 90,9% 95,1% 95,5% 97,5% 9,1% 4,9% 4,5% 2,5% Dic-04 Dic-05 Dic-06 Oct-07 % USD % COP 31

32 VI. WWB COLOMBIA - CALI BENEFICIOS DE LA EMISIÓN DE BONOS Mes EA Pasivo Financiero (sin Bonos) supuesto EA Pasivo Financiero (con Bonos) Feb-05* 13,82% 11,83% Jun-05 13,90% 12,64% Sep-05 12,49% 11,93% Nov-05** 11,89% 10,93% * Primer Tramo ** Segundo Tramo Fuente: WWB Colombia El costo del pasivo financiero pasó del 14% al 12% efectivo anual lo que representó un impacto positivo en el Estado de Resultados. 32

33 VI. WWB COLOMBIA - CALI LECCIONES APRENDIDAS Las microfinanzas requieren Lograr un compromiso de la institución, desde la junta hasta el último colaborador, orientado a una relación equilibrada entre la sostenibilidad de la institución y la sostenibilidad del cliente Tener una metodología de crédito apropiada, con un equipo de analistas debidamente entrenado Hacer la tarea institucional por etapas, instaurar un buen gobierno corporativo, con rigor financiero sin perder el foco social, y equipo de colaboradores motivado, entrenado y comprometido con resultados financieros y sociales Invertir permanentemente en tecnología Innovar en forma permanente, porque la realidad es cambiante y los objetivos son cada vez más retantes. El resultado de 30 años de esfuerzos en América Latina ha sido llegar a un décimo del mercado objetivo 33

34 VI. WWB COLOMBIA - CALI Atender las necesidades financieras de la microempresa para impulsar sus ingresos, la generación de empleo y el ahorro del microempresario Prestar con base en un análisis profundo y confiable de la capacidad de pago del cliente, para no sobre endeudarlo Asegurar relaciones de largo plazo con los clientes basadas en la transparencia, sin gastos encubiertos Acomodar el portafolio para atender las nuevas necesidades que demanda el crecimiento de la microempresaria Las microfinanzas del siglo veintiuno invitan a una reflexión sobre la experiencia pasada para hacer los ajustes necesarios, de manera que se logre un avance de reducción de la pobreza a través de servicios financieros más incluyentes y eficientes. 34

35 MUCHAS GRACIAS! 35