Actualmente. Crediscotia Financiera S.A MEMORIA ANUAL 2008

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1 Actualmente Crediscotia Financiera S.A MEMORIA ANUAL 2008

2 INDICE Visión y Misión del Banco del Trabajo 3 Declaración de Responsabilidad 4 Directorio 5 Gerencia 6 Carta a los Accionistas 8 Entorno Económico y Sistema Financiero 10 Información Institucional 13 Negocios de la Institución 15 Página Análisis de la gerencia sobre la Situación Financiera y el resultado de Operaciones 20 Gestión Integral de Riesgo 25 Información Adicional 30 Trayectoria profesional del Directorio y de la Plana Gerencial 33 Agradecimiento 39 Gobierno Corporativo 40 2

3 Visión Ser una institución financiera líder en el Perú, enfocada en personas naturales de los estratos medio y bajo, que ofrece productos y servicios financieros que otorguen soluciones y oportunidades para mejorar la calidad de vida de nuestros clientes, brinden continuas oportunidades de desarrollo para nuestros colaboradores y provean retornos adecuados para nuestros accionistas. Misión Brindar soluciones financieras y oportunidades de desarrollo a personas naturales, dependientes e independientes de los estratos emergentes del Perú, ofreciendo productos y servicios financieros diseñados especialmente para nuestros clientes y valorados por ellos, coadyuvando así a lograr el desarrollo de nuestro país. 3

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5 Directorio Presidente del Directorio Carlos González-Taboada Directores Hubert De la Feld César Ernesto Calderón Herrada Jorge Lafrentz Fricke Luis Parra Erkel Juan Manuel Santa María Stein Directores Alternos Guillermo Alvarez-Calderón Meléndez Rafael Calda Giurato Jose Joaquín Pérez Adriasola Francisco Rivadeneira Gastañeta 5

6 Gerencia (Al 31 de diciembre 2008) César Lee Chea Gerente General (i) Waldo Ríos Gerente Corporativo de Tecnología y Operaciones Dante Cornejo Martínez Auditor General Juan Manuel Echevarria Arellano Gerente Legal Fanny Melgar Chávez Gerente de Canales de Comercialización Jaime Córdova Sepúlveda Gerente y Cobranzas ente de Riesgos, Créditos Doris Lancho Loayza Gerente de Cobranzas Yanina Cáceres Monroe Gerente de Alianzas y Medios de Pago Gino Canales Reinoso Del Corral Gerente de Servicio al Cliente Jorge Palomino Peña Gerente de Tecnología Rosa Guevara Gerente de Créditos Javier Guzmán-Barrón Gerente Regional Luis Matías Sternberg Gerente Regional Oscar Rodriguez Farfán Oficial de Cumplimiento y Prevención de Lavado de Activos 6

7 Gerencia Actual A la fecha de elaboración del presente documento, debemos informar que la Plana Gerencial de la institución ha sido totalmente modificada, según acuerdos adoptados en sesión de Directorio del 6 de Febrero de 2009, habiendo quedado conformada de la siguiente manera: Gerente General René Jaime Farach Gerente General Adjunto y Gerente de Negocios de Consumo Juan Carlos García Vizcaíno Gerente de Créditos Consumo y Microempresa Pedro Urrunaga Gerente de Negocios de Microempresa Robin Núñez Gerente de Canales de Atención Fanny Melgar Gerente de Planeamiento y Desarrollo Comercial Luis Geldres Gerente de Gestión del Personal Javier Carrero 7

8 Carta a los Accionistas Estimados Accionistas: Conforme a lo establecido en los artículos 44 y 52 del Estatuto Social de la Institución, el Directorio de la Sociedad somete a consideración de la Junta General Obligatoria Anual de Accionistas, la Memoria y los Estados Financieros correspondientes al ejercicio terminado el 31 de diciembre del 2008, conjuntamente con el dictamen de los auditores externos señores KPMG International. El año 2008 fue un año decisivo para la institución, por el ingreso de Scotiabank Perú como accionista en julio del El 20 de mayo del 2008 el Grupo Scotiabank Perú anunció la firma de un acuerdo final con el Grupo Altas Cumbres de Chile, mediante el cual adquiriría el 100% de las acciones del Banco del Trabajo. La compra se cerró en julio del mismo año, luego de recibir la correspondiente autorización por parte de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), y su objetivo fue transformar al Banco del Trabajo en una entidad financiera a ser operada como subsidiaria, pero manteniendo su especialización. De esta manera Banco del Trabajo ha pasado a formar parte de una de las principales instituciones financieras del hemisferio Norte y el Banco canadiense con mayor presencia internacional, con más de 175 años de experiencia y considerado recientemente entre los diez bancos con mejor desempeño en el mundo. Nuestro objetivo es liderar en el mercado de Microempresas y de Banca de Consumo orientada a sectores emergentes del país, los cuales constituyen mercados de alto potencial, y se constituyen como segmentos clave en el crecimiento económico del Perú. El alto nivel de especialización en microempresas y préstamos para consumo le permitirá a Banco de Trabajo brindar a nuestros clientes más facilidades de acceso y las más rápidas respuestas acorde con las expectativas de estos segmentos. A partir de la compra, se inició un proceso de integración que aplica las mejores prácticas de ambas instituciones. Como parte de su proceso de integración se estandarizó la plataforma tecnológica con Scotiabank, a fin de contar con un soporte adecuado para ofrecer un servicio eficiente a los clientes y acorde con los planes de crecimiento. Las medidas y estrategias aplicadas en diversos ámbitos en el año 2008 se han plasmado favorablemente en los resultados, al lograr una utilidad de S/2.5 millones y revirtiendo los resultados negativos del El sólido respaldo patrimonial de Scotiabank Perú, las mayores alternativas de financiamiento, la mejor imagen, mayor cobertura, eficiente soporte tecnológico e integración administrativa permiten avizorar mejores niveles de eficiencia, por lo cual la empresa Class & Asociados Clasificadora de Riesgo mejoró el rating de la institución de B a A-, en sesión del 13 de marzo del En Junta General de Accionistas de fecha 12 de septiembre de 2008 se acordó la conversión de Banco del Trabajo a empresa financiera, modificándose su denominación social por la de CrediScotia Financiera S.A. Con fecha 30 de diciembre de 2008, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, mediante Resolución SBS N , autorizó su conversió n a empresa financiera. CrediScotia inició formalmente sus operaciones en el Perú en febrero del 2009, combinando el amplio conocimiento del Banco del Trabajo en el mercado de las 8

9 microfinanzas y en la banca de consumo, adquirido en sus 15 años de experiencia en el país, y fortalecido con el respaldo del Grupo Scotiabank. Para facilitar la llegada a su clientela objetivo, CrediScotia Financiera ha iniciado operaciones con una red propia de 75 agencias (30 en Lima y 45 en provincias), además de 58 oficinas especiales ubicadas en Metro, Edelnor, Inkafarma e Hiraoka. Asimismo, cuenta con 353 cajeros automáticos y con 485 Cajeros Express y cajeros virtuales. La red de CrediScotia y sus aliados se convierte en la plataforma de contacto directo con los clientes más grandes del sistema financiero, con más de 1,000 puntos. CrediScotia ofrecerá a sus clientes una gama de productos financieros a la medida, personal especializado, amplia cobertura de mercado a nivel nacional, diversidad de alianzas que se complementan entre sí y copan su canasta de consumo, un canal de atención especializado, procesos simples y flexibles, promociones permanentes y la posibilidad de acompañar la evolución del cliente con productos más sofisticados que le puedan ser provistos desde Scotiabank. Se esperan retos para el año 2009, debido a la recesión mundial, volatilidad en los precios de los metales y la posibilidad de que los mercados financieros también permanezcan volátiles, y prevemos que la economía peruana tenga un crecimiento significativamente menor al registrado en el A pesar de la turbulencia financiera internacional y la incertidumbre económica, las perspectivas de la empresa se presentan positivas basadas en una estrategia de negocios que ha adoptado las mejores prácticas tanto de Banco de Trabajo como de Scotiabank Perú, y que conjuntamente con el desarrollo de nuevas estructuras de fondeo, permitirán contar con los recursos necesarios sus operaciones, con mayores niveles de eficiencia y rentabilidad, paralelo a una mejora en la calidad de los activos. Deseamos manifestar un agradecimiento especial a nuestros accionistas y clientes por la confianza depositada en la Institución y en cada una de las personas que integran su valioso grupo humano, ya que la nuestros logros del año 2008 no hubieran sido posibles si no contáramos con la dedicación y compromiso de nuestro equipo de empleados. Atentamente, El Presidente del Directorio 9

10 Entorno Económico y Sistema Financiero Al cierre del mes de diciembre de 2008 el PBI creció 9,1%, el mayor crecimiento en los últimos 15 años. El mayor aporte al crecimiento vino por parte de la demanda interna, que aumentó 12,3%, impulsada principalmente por la inversión, tanto pública (47,7%), como privada (25,8%) y en menor medida por el consumo privado (8,1%). Consecuentemente, el mayor crecimiento económico se vio impulsado por los sectores no primarios (9,6% vs. 6,1% de los primarios). Por su parte, las exportaciones crecieron 13% (10,4% exportaciones tradicionales y 17,4% las no tradicionales). El crecimiento de la economía en términos sectoriales estuvo liderado por la construcción y el comercio, que mostraron tasas de crecimiento de 16,8% y 11,8% respectivamente. El crecimiento del sector construcción estuvo impulsado por la mayor inversión en infraestructura y la expansión del sector inmobiliario, mientras que el sector comercio creció principalmente, debido a la expansión del retail, a través de la apertura de nuevas tiendas de supermercados y tiendas por departamento, así como de las tiendas de mejoramiento del hogar en Lima y provincias. Los tres primeros trimestres del 2008 estuvieron marcados por tasas de crecimiento positivas a nivel mundial, lo cual incrementó la demanda por materias primas presionando al alza la cotización de los principales commodities. A partir del incremento en el precio de los productos mineros, las exportaciones peruanas aumentaron cerca de 13% al cierre del 2008, contribuyendo a mejorar la balanza comercial y la recaudación tributaria. De este modo, el 2008 marcó el sexto año consecutivo con superávit de balanza comercial (US$2 728 millones). Después de haber presentado constantes incrementos de la tasa de interés de referencia de política monetaria durante el año 2008, que comenzó en 5% y llegó a 6.50% en el mes de septiembre mediante incrementos de 25 bps, durante el presente mes de febrero dicha tasa se redujo a 6.25%, decisión fundamentada en las menores presiones inflacionarias, principalmente en alimentos, combustibles y commodities. La inflación registrada al término del año 2008 fue de 6.65%, superior al nivel de 3.93% del año anterior y muy por encima del rango meta de 1% a 3% establecido por el Banco Central de Reserva BCR, debido fundamentalmente a constantes incrementos en los precios de los alimentos y combustibles del mercado nacional e internacional durante el año, sin embargo éstos últimos han presentado una fuerte desaceleración por la menor cotización del petróleo en los mercados internacionales. Por otro lado el agravamiento de la crisis financiera internacional marcó un punto de inflexión en el crecimiento de la economía peruana. El crecimiento mundial se desaceleró de 2,9% en promedio en el primer semestre a 0,9%, en el segundo semestre, como consecuencia del menor nivel de actividad en Europa y EEUU. A partir de esto, el crecimiento del PBI peruano, luego de bordear el 10% en los primeros tres trimestres del año, se desaceleró a cerca de 7% en el 4T2008. El cambio adverso en el panorama internacional adelantó el fin de la fase expansiva del ciclo económico peruano de mayor duración en los últimos 60 años y marcó el inicio de una etapa de desaceleración que continuará en el En setiembre 2008, el sistema bancario fue afectado por la crisis a través de un aumento de las tasas de interés, especialmente para créditos hipotecarios y corporativos. Estos últimos se encarecieron hasta en un punto porcentual entre mediados de setiembre y comienzos de octubre (llegando a picos de 8,2% y 7,5% para créditos en soles y dólares, respectivamente). Sin embargo, estas tasas se redujeron 10

11 en los meses siguientes como resultado de las intervenciones del BCR, a través de reducciones de encaje (aunque no mediante disminuciones en la tasa de referencia). Sistema Bancario Las colocaciones brutas del sistema bancario crecieron 37% durante el año 2008 mientras que los depósitos lo hicieron en 33%. Las colocaciones de los bancos grandes absorben el 83.3% de las colocaciones del sistema bancario debido a su participación activa en todas las bancas y a agresivas políticas de expansión llevadas a cabo durante el año Por otro lado, el ingreso de nuevos bancos orientados a la banca de consumo durante el año 2008 (Banco Ripley culminó su conversión de financiera a banco y se concretó el ingreso de Banco Azteca) generó un crecimiento de la participación de este grupo en detrimento de la participación de la banca mediana. Dentro de los principales bancos cabe destacar el crecimiento en las colocaciones de Scotiabank e Interbank, que al cierre del 2008 lograron ganar participación de mercado con respecto a los líderes BCP y Banco Continental. Scotiabank registró una participación de 16.4% (15.3% en 2007) y el crecimiento se debió principalmente a una mayor participación en el segmento de banca comercial, microempresas e hipotecarios, ya que pese a haber crecido 27.80% en las colocaciones de banca de consumo, su participación en este segmento se redujo. Interbank registró una participación de 10.6% (9.7% en 2007) al fortalecer su posición en la banca de consumo (pasó de 17.81% en 2007 a 20.21% en 2008). En línea con la tendencia presentada en los años precedentes, el grado de dolarización de las colocaciones siguió reduciéndose, alcanzando 55.8% al cierre del ejercicio 2008, sin embargo debe monitorearse este indicador debido a la inestabilidad cambiaria presentada hacia fines del año 2008 y principio del presente año que habría generado un cambio de tendencia. Los depósitos del sistema registran un comportamiento similar a las colocaciones. En el caso de los bancos grandes, los depósitos presentan un comportamiento estable a lo largo del tiempo con una reducción de su participación al cierre del año 2008, pero manteniendo una participación de 85.5%. Durante el año 2008 tanto la banca mediana como la banca orientada al sector consumo y microempresa han incrementando su participación, efecto de las mayores tasas de interés que ofrecen este tipo de entidades con respecto a los bancos grandes, especialmente en depósitos a plazo fijo. Con respecto a la dolarización de los depósitos, existe una marcada diferencia entre las entidades orientadas a la banca de consumo y microempresa con el resto de los bancos, en vista que las primeras presentan muy bajos índices de dolarización, explicado por la naturaleza de los ingresos de los clientes de dichas entidades, que al ser en su mayoría personas naturales de menores ingresos y microempresarios se encuentran altamente solarizados. El apalancamiento global del sistema bancario si bien continua en promedios históricos altos se redujo ligeramente con respecto al año 2007, debido a un mayor incremento porcentual del patrimonio efectivo del sistema con respecto a los activos ponderados por riesgo, como consecuencia de capitalizaciones de utilidades acumuladas, emisiones de deuda subordinada y aportes de capital efectuados, situándose en 8.44 veces al cierre del ejercicio

12 En los últimos años el sistema ha mostrado un comportamiento favorable en lo que se refiere a la calidad de sus activos, registrando no sólo un reducido indicador de morosidad sino un suficiente nivel de provisiones. El reducido índice de morosidad ha sido acompañado por un aumento importante en las colocaciones del sistema, en línea con el crecimiento económico registrado en la economía peruana los últimos años. Las provisiones de cartera durante el año 2008 fueron de S/.1,487.4 millones, superiores en 55% con respecto a las constituidas en el año 2007 (S/ millones), sin embargo el 41% de estas provisiones se constituyeron durante el último trimestre del año, observándose que las provisiones del cuarto trimestre de 2008 fueron superiores en 119% con respecto a las del último trimestre de Es importante observar la evolución de las colocaciones por tipo de crédito, en vista que en los últimos años se ha desarrollado de manera importante los segmentos de consumo y microempresa, que por naturaleza tienen un mayor riesgo. De esta forma, los créditos comerciales han perdido participación, mientras que los préstamos de consumo, a microempresas e hipotecarios muestran en conjunto una participación creciente a lo largo de los años. Los créditos de microempresa (MES) registran la mayor tasa de crecimiento anual promedio (30.5%) entre el 2001 y 2008, seguido por los préstamos de consumo (26.9%) que también registran una tendencia creciente en los últimos años. 12

13 Información Institucional CrediScotia Financiera S.A. se constituyó mediante Escritura Pública de fecha 9 de agosto de 1994, bajo la denominación de Banco del Trabajo S.A. El 15 de julio de 2008 Scotiabank Perú adquirió del Grupo Altas Cumbres (Chile) el 100% de las acciones representativas del capital social del Banco del Trabajo a través de la Rueda de Bolsa de la Bolsa de Valores de Lima. Así, Scotiabank Perú S.A.A. adquirió las ,000 acciones comunes del Banco, las mismas que corresponden a un capital suscrito de S/. 118,917,000. En Junta General de Accionistas de fecha 12 de septiembre de 2008 se acordó su conversión a empresa financiera, modificándose su denominación social por la de CrediScotia Financiera S.A. y su Estatuto Social, lo cual conllevó la modificación de su objeto social, con miras a mantenerlo como un canal especializado para la atención de clientela de créditos de consumo, así como para la realización de préstamos a favor de pequeñas empresas y negocios. Posteriormente, con fecha 30 de diciembre de 2008, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, mediante Resolución SBS N , autorizó su conversión a empresa financiera y la modificación total de su Estatuto Social, siendo esto formalizado mediante Escritura Pública de fecha 09 de enero de La sede de la empresa financiera se encuentra ubicada en Av. Paseo de la República N 3587, San Isidro, Lima, Perú. Con la adquisición de la ahora denominada CrediScotia Financiera S.A., el Grupo Scotiabank Perú se ubica como el líder en el segmento de banca de consumo, habiendo duplicado su participación en el rubro de préstamos a la microempresa. CrediScotia Financiera nace con una importante cobertura a nivel nacional y cuenta con 75 agencias, 30 en Lima Metropolitana y Callao y 45 en provincias, a las que se suman 469 cajeros corresponsales y 350 cajeros automáticos (red Global Net + red Scotiabank). CrediScotia Financiera pertenece al Grupo Scotiabank Perú, que a su vez forma parte de The Bank of Nova Scotia (o GrupoScotiabank), una de las instituciones financieras más importantes de Norteamérica y el banco canadiense con mayor presencia y proyección internacional. La presencia del Grupo Scotiabank en el Perú data desde Pero es en el 2006 cuando el grupo canadiense, como parte de una estrategia de expansión en América Latina, adquiere la participación mayoritaria de dos importantes instituciones bancarias del Perú para luego combinarlas dando origen a Scotiabank, el tercer mayor banco del país que junto a otras empresas relacionadas conforman uno de los principales grupos financieros peruanos. El Grupo Scotiabank es una de las instituciones financieras más importantes de Norteamérica, con sede en Toronto (Canadá). Con más de 175 años de experiencia en el mundo, la esencia de su rotundo éxito reside en la actividad de sus más de 69,000 empleados dedicados por completo a alrededor de 12.5 millones de clientes en unos 50 países, constituyéndose el banco canadiense con mayor presencia y proyección internacional, con más de 2,676 sucursales y oficinas alrededor del mundo. 13

14 La diversificación geográfica y comercial continúa siendo la esencia de su estrategia y cimienta su potencial de crecimiento en cada uno de sus tres sectores de actividad (Banca Canadiense, Banca Internacional y Scotia Capital) a largo plazo. En Latinoamérica, Scotiabank se encuentra en México, Perú, El Salvador, República Dominicana, Puerto Rico, Costa Rica, Panamá y Chile. Scotiabank también tiene una filial en Venezuela y una oficina de representación en Brasil. El Grupo Scotiabank mantiene, a octubre de 2008, activos totales por miles de millones de dólares, cotizando sus acciones en las bolsas de valores de Toronto y Nueva York. 14

15 Negocios Banco del Trabajo Créditos a Microempresarios El Banco del Trabajo otorga préstamos a microempresarios desde hace 14 años, siendo la primera entidad financiera regulada en ofrecer este tipo de producto. El principal objetivo del Banco es lograr una relación financiera que acompañe al cliente en su desarrollo como empresario y como persona. En tal sentido, el Banco motiva y asesora a los microempresarios para formalizar su negocio y contribuir con el crecimiento de la microempresa apoyando el desarrollo económico y social del país. El Banco del Trabajo ocupa el cuarto lugar en el mercado de préstamos a microempresarios en el Perú, con una participación de mercado de 6% incluyendo a las Cajas Municipales, Cajas Rurales y Edpymes. Dicha participación de mercado es resultado principalmente a la constante innovación de productos, con tasas competitivas y de rápida aprobación; además el Banco cuenta con el know how de este tipo de mercado y una oferta construida a la medida de las necesidades de nuestros clientes. MICROEMPRESARIOS En Miles de Soles Saldos al 31/12/08 Participación de Mercado % Mibanco 1, % BCP 1, % Scotiabank Perú 1, % B. del Trabajo % CMAC Arequipa % CMAC Trujillo % FINANCIERA Edyficar % CMAC Piura % CMAC Sullana % CMAC Huancayo % CMAC Cusco % CRAC Nuestra Gente % EDPYME Confianza % CMAC Ica % Otros * 1, % Total 10, % * Otros Incluye Bancos, Cajas, Edpymes con participación menor al 1% Fuente: SBS 2008 La cartera de créditos a microempresarios en el año 2008 ascendió a S/. 663 millones; representando el 57% de la cartera total del Banco y siendo uno de los principales productos. Respecto al año anterior esta cartera presentó un crecimiento de 30% debido principalmente a las mayores eficiencias obtenidas gracias a la consolidación del modelo relacional con el cliente iniciado durante el 2007.

16 Créditos de Consumo A diciembre del 2008 el Banco del Trabajo ocupó el décimo lugar en el mercado de préstamos de consumo con una participación de 2.6%. CONSUMO (DEPENDIENTES + TARJETAS) En Miles de Soles Saldos al 31/12/08 Participación de Mercado % BCP 3, % Interbank 3, % Scotiabank Perú 2, % B. Continental 1, % Falabella Perú S.A 1, % B. Ripley % Citibank % B. de Comercio % B. Financiero % B. del Trabajo % CMAC Arequipa % BIF % CMAC Trujillo % Mibanco % Otros 1, % Total 18, % * Otros Incluye Bancos, Cajas, Edpymes con participación menor al 1% Fuente: SBS 2008 El Banco del Trabajo otorga líneas de créditos revolventes de libre disponibilidad con el fin de cubrir las necesidades del cliente y las de su familia. La cartera de créditos de consumo durante el año 2008 ascendió a S/. 480 millones; representando el 41% de la cartera total del Banco (incluye créditos a dependientes y tarjetas de crédito) Tarjetas de Crédito El Banco del Trabajo cuenta con una importante presencia en el mercado de tarjetas, a través de dos tipos de producto: la Tarjeta de Crédito MasterCard y las tarjetas de marca compartida. En el 2008 el total de la facturación de tarjetas creció 16% respecto al año anterior principalmente por la consolidación de nuevos atributos como la disposición de efectivo y líneas de créditos paralelas para los clientes de mejor perfil de riesgo. La facturación de la tarjeta Mastercard fue de S/ millones, mostrando un crecimiento de 19% respecto al La facturación de tarjetas de marca compartida durante el año 2008 fue de S/ millones, siendo nuestras principales alianzas Metro, Importaciones Hiraoka S.A., Edelnor, Inkafarma, entre otras. Asimismo, se muestra un crecimiento de la facturación respecto al período anterior de 16%. 16

17 Al 31 de diciembre del 2008, el Banco contó con 866,416 plásticos emitidos, es decir obtuvo una participación de mercado de 14%, ubicándose en el cuarto lugar incluyendo a las financieras. TARJETAS EMITIDAS En Miles Tarjetas Emitidas Participación de Mercado % Falabella Peru 1, % Ripley 1, % Scotiabank Peru % Del Trabajo % Interbank % Credito % Continental % Citibank % Tfc % Mibanco % Financiero % Azteca % Hsbc Bank Peru % Bif % Comercio 4 0.1% Total 6, % Stock de Tarjetas con Saldo Fuente: Asbanc Productos Pasivos El Banco del Trabajo ofrece una gama de productos pasivos de acuerdo a las necesidades de cada cliente con el fin de ofrecer una solución integral a todas sus necesidades financieras. Los productos pasivos que ofrece el Banco son los siguientes: Depósitos a Plazo en moneda nacional y extranjera, sujeto a un plazo definido por el cliente y a una tasa de interés determinada. El Banco pone a disposición del cliente tres modalidades: a. Depósitos a Plazo Renta Continua: el cliente recibe el pago de los intereses que genera el depósito a plazo abonados en una cuenta de ahorro, la cual a su vez se beneficia con el pago de intereses. b. Depósito a Plazo Renta Acumulada: los intereses generados por el depósito son capitalizados mes a mes, incrementando el capital inicia sobre el cual se calculan los intereses. c. Depósito a Plazo Renta Flexible: el cliente define que cantidad de dinero quiere recibir como pago mensual. Si el pago mensual es menor a los intereses generados, la diferencia será capitalizada; si el pago mensual fuera mayor, se podrá tomar parte del capital y a la vez seguir generando intereses. 17

18 Cuentas de Ahorro en moneda nacional o extranjera: a. Cuenta Cargo 0: No hay monto mínimo de apertura, gana intereses desde el primer día, no cobra mantenimiento ni costos por transacción. b. Cuenta Regalona: Especialmente creada para los clientes que realizan muchas transacciones, por lo que permite transacciones ilimitadas sin costos y los depósitos están exonerados del ITF. c. Cuenta Negocio: Dirigida a los clientes microempresarios, todas las transacciones son gratis y no se cobra comisión ni mantenimiento. CTS fondos de reserva a nombre del trabajador, que tienen por finalidad salvaguardar mediante un sistema de ahorro obligatorio, el bienestar del trabajador y su familia, cuando termine el vínculo laboral por causas como reducción de personal, despido intempestivo o simplemente jubilación. La cuenta está cubierta por el Fondo de Seguro de Depósito. Al 31 de diciembre del 2008, las obligaciones con el público representaron el 82.50% del pasivo total ascendiendo a S/.1.046,617 millones. Este rubro se encuentra compuesto por obligaciones a la vista (1.7%), obligaciones por cuenta de ahorro (6.5%), obligaciones por cuenta a plazo (88.0%) y otras obligaciones (3.7%). Seguros El Banco del Trabajo en los últimos años ha dado un mayor impulso al negocio de seguros ofreciendo a sus clientes una mayor variedad de productos con el objetivo de protegerlos ante la ocurrencia de hechos imprevistos. Estos seguros forman parte integrante de los productos del Banco y constituyen un valor agregado a los mismos. El Banco adicionalmente al seguro de desgravamen que cubre la deuda del cliente en el caso de una siniestralidad, ofrece seguros gratuitos y voluntarios. Como parte de los seguros gratuitos el Banco ofrece el producto Bien Seguro a través del cual el Banco otorga a los beneficiarios un monto pecuniario dependiendo del tipo de crédito en caso el cliente fallezca producto de un accidente. En el caso de los Depósitos a Plazo el Banco ofrece el seguro Depósito Bien Seguro el cual asegura a los titulares del depósito en caso de muerte accidental. También ofrece seguros gratuitos de tarjetas, similares al producto Bien Seguro, el cual solo se hace efectivo si el cliente es buen pagador. Asimismo, el Banco ofrece seguros voluntarios como son Muerte Accidental y Siempre a Mano. El Banco ofrece al mercado los siguientes productos de Seguros y Asistencias: Pago Hospitalario Premiado: el cliente tiene la opción de acceder a un seguro de renta hospitalaria por accidente. Educación Bien Segura: el cliente tiene la opción de asegurar la educación de sus hijos y protegerlos con S/. 21,000 en caso el cliente fallezca por causa de un accidente. 18

19 Asistencia Bien Segura: producto dirigido a personas dependientes y a microempresarios. Si el beneficiario es una persona dependiente, con sólo llamar a un número telefónico el cliente se encuentra protegido en caso de suceder alguna emergencia en el hogar (cerrajero, gasfitero, electricista, vidriero y técnico para el mantenimiento en general), emergencias médicas (consultas telefónicas, ambulancia y médicos a domicilio) y asistencia dental. Asimismo, si el cliente es un microempresarios se encuentra protegido ante cualquier emergencia de su local (cerrajero, gasfitero, electricista, vidriero y técnicos para el mantenimiento general), asistencia legal (servicio que apoya al cliente en caso de robo al local o en problemas de tipo civil, penal y familiar y asistencia tributaria). Vida Bien Segura: el cliente tiene la opción de acceder a un seguro en caso de muerte natural o accidental. Compra de SOAT La Positiva: el cliente puede adquirir el SOAT en 6 ó 12 cuotas con la tarjeta MasterCard o puede pagarlo en efectivo en cualquier agencia del Banco de Trabajo de manera rápida y fácil. Remesas El Banco del Trabajo es consciente de la importancia de las remesas por su contribución al desarrollo y bienestar, no sólo de sus beneficiarios sino también a la economía del país. En tal sentido, el Banco posee alianzas estratégicas con empresas de transferencia de efectivo en cuatro países con el fin de ofrecer un mejor servicio a los clientes del banco. Empresas de Transferencia a. Corporación Kyodai S.A.: Envío de remesas de Japón b. Uniteller: Envío de remesas de USA. c. Jet Perú S.A.: Envío de remesas de España y USA. d. Transferencias Mundo Express S.A. (Perú + Cerca): Envío de remesas de Chile Asimismo, el Banco cuenta con el producto Cuenta Conmigo donde los beneficiarios podrán recibir sus remesas directamente en la cuenta y retirar su dinero en cualquiera de las agencias del Banco del Trabajo a nivel nacional y cajeros afiliados a la red Global Net. También les otorga la ventaja de acceder a diversos productos como tarjetas de crédito y créditos personales en la medida que las remesas se reciban periódicamente. 19