Características Particulares de los Productos de Crédito

Transcripción

1 Contacto Versión 2 / MAYO 2015 LINEA II Compra de vivienda nueva y usada SUBSIDIO CONAVI Programa de Subsidios Federal HIPOTECA VERDE a partir del 2010 INFONAVIT TOTAL INFONAVIT FOVISSSTE CRÉDITOS EN COPARTICIPACIÓN COFINAVIT COFINAVIT Ingresos Adicionales CRÉDITOS COMBINADOS COMPRA Y MEJORA Vivienda Recuperada COMPRA Y MEJORA Mercado abierto LINEA III Construcción en terreno propio LINEA IV Ampliación reparación o mejora CRÉDITO INFONAVIT TRADICIONAL Reparación, ampliación o mejora de vivienda Sin afectación estructural (Con Garantía Hipotecaria) Construcción de vivienda en terreno propio en mercado abierto individual. Remodelación, ampliación o mejora de vivienda Sin afectación estructural (Sin Garantía Hipotecaria) * Actualizado* Mejora, remodelación y ampliación con afectación estructural LINEA V Compra de vivienda con pasivo Compra de vivienda con pasivo Infonavit Compra de vivienda con pasivo Pago de pasivo de una entidad financiera más mejora Crédito en Pesos Características del producto en pesos Promoción de El Buen Fin 2014 (Temporal) Programas en Producción Tu 2o crédito Infonavit Mejoravit (Remodelación) Hipoteca con Servicios Pago de predial a través de la amortización del crédito Cobro de cuota de conservación a través de la hipoteca Vivienda de Uso Temporal Programa Crédito Seguro Hogar a tu Medida * Nuevo* Programas Mejoravit (Ampliación) Otorgamiento y ejercicio de créditos en paquete de línea III del programa Crédito Integral Piloto Arrendavit * Actualizado* Características Vivienda Vertical ubicada en zonas céntricas Históricos COFINAVIT AG INFONAVIT TOTAL AG Renta con opción a compra Características Casa y Computadora

2 CRÉDITO INFONAVIT TRADICIONAL Aplica crédito en VSM y pesos, en todos los niveles salariales Descripción Para utilizarlo en los siguientes destinos que ofrece el Instituto: Comprar una vivienda nueva o usada Construir una vivienda en terreno propio Reparar, ampliar o aplicar mejoras a la vivienda Pagar la hipoteca de una vivienda del derechohabiente De los requisitos del solicitante Ser derechohabiente del Infonavit Tener relación laboral vigente Ingreso desde un salario mínimo en adelante. Cumplir con la puntuación mínima requerida de 116 puntos. Para todos los niveles salariales aplica precalificación anticipada. Del Monto del crédito El monto de crédito se determina con base en la edad y salario del trabajador, sin exceder 415 VSMMDF Para Trabajadores de todos los niveles salariales aplica el Modelo de Evaluación Integral, con ajuste en las condiciones financieras del crédito Capacidad de Compra (Monto Máximo de Crédito + Saldo Subcuenta de Vivienda) Sin límite Aplicación del saldo de la subcuenta de vivienda Se entrega todo el SSV como pago parcial de la vivienda a la formalización. Pago de impuestos y derechos Del monto del crédito a otorgar se descuenta el importe del pago de impuestos y derechos, que en promedio es de entre un 2% y 5% del importe del valor de la vivienda. Del Crédito Conyugal Requisitos: El cónyuge debe contar con una relación laboral vigente ininterrumpida cuando menos los dos últimos años anteriores a la fecha en que se solicite el crédito. El cónyuge podrá obtener un crédito hasta por el 75% del monto máximo de crédito que le corresponda. Aplicar ambos créditos a una misma vivienda. En operaciones conyugales de crédito en pesos, ambos cónyuges deberán tener ingreso de 5.5 VSM en adelante. Calidad de la vivienda La vivienda objeto del crédito deberá: Contar con DTU ó DTC Ser de uso habitacional exclusivamente. Tener una vida útil remanente de por lo menos 30 años. Valor de la vivienda Para todos los destinos de crédito, sin límite en el valor del inmueble. Se considera vivienda económica, cuando el valor mínimo entre el precio de venta y el valor del avaluó no rebasa los 118 VSMMDF. De la Amortización del crédito El patrón descontará del salario del trabajador la amortización del crédito, mediante una cuota mensual en veces salario mínimo mensual (VSMMDF). Las aportaciones bimestrales del 5%, posterior a la obtención del crédito, se destinaran al pago del saldo del mismo. El saldo del crédito pendiente de cubrir y el monto en monetario de la cuota mensual en VSMMDF, se actualizan en la misma proporción en que se incrementa el salario mínimo del Distrito Federal. Tasa de Interés El interés que devenguen los créditos del Infonavit será del 4% al 10% anual sobre saldos insolutos, de acuerdo al ingreso del trabajador, y se ajustará semestralmente, cuando el trabajador derechohabiente reciba un salario mensual integrado distinto al que recibió en el semestre anterior. En caso de retraso en el pago de la mensualidad, se cobrarán intereses del 9 %. Para crédito en pesos aplica una tasa de interés fija del 12% durante toda la vida del crédito. Pagos Anticipados El Trabajador podrá pagar por anticipado total o parcialmente el Saldo de Capital a cuyo pago estuviere obligado, siempre y cuando se encuentre al corriente en el pago de las amortizaciones mensuales a que esté obligado y no exista algún adeudo pendiente a su cargo. Los pagos anticipados parciales podrán realizarse en cualquier momento y por cualquier cantidad y serán aplicados a la amortización del Saldo de Capital en las respectivas fechas en que el Trabajador efectuare los pagos de que se trate.

3 SUBSIDIO CONAVI ( Comisión Nacional de Vivienda ) Programa de Subsidios Federal Aplica crédito en VSM y pesos Modificaciones a las reglas de operación del programa de esquemas de financiamiento y Subsidio Federal para vivienda, ejercicio Antecedentes El 29 de diciembre de 2014 se publica en el Diario oficial (Novena Sección) 58, el ACUERDO por el que se modifican las Reglas de Operación del Programa de Esquemas de Financiamiento y Subsidio Federal para Vivienda, publicadas el 31 de diciembre de Datos para operación Se Incorpora los siguientes datos para permitir la operación con las nuevas reglas de Conavi: Para vivienda en paquete: Domicilio INEGI (Instituto Nacional de Estadística y Geografía) Reserva Puntos totales Para vivienda en Mercado Abierto Individual (MAI): Domicilio INEGI) Ubicación (fuera de contorno, U1, U2, U3) Reserva (R3, R4A, R4B, otra) Determinación de los Montos de Subsidio Para la asignación del monto de subsidio con base en el valor de la vivienda, se aplicarán los montos mencionados en la siguiente tabla: Notas: 1.- Vivienda con valor de 60 hasta 128 SMGVM, adquirida por un beneficiario con ingreso menor o igual a accederá a un subsidio de 3 SMGVM adicionales. 2.- Los beneficiarios que adquieran una vivienda ubicada dentro de un desarrollo certificado (DUI) accederán a un subsidio máximo de 33 SMGVM. Cuando estos beneficiarios tengan un ingreso menor o igual a accederá a un subsidio de 3 SMGVM adicionales. Si la ubicación de la vivienda está fuera de contorno se otorgará subsidio siempre y cuando cumpla con que sea reserva territorial R3A o R4A o R4B y los puntos totales sean más de 400, el subsidio máximo asignado será de 25 VSMMDF. Para el caso de las viviendas ubicadas en Reservas Territoriales reconocidas como R4B, la mesa de Evaluación y Recalificación de las Reservas Territoriales validará que el Subsidio Federal no se disperse en zonas con altos índices de vivienda abandonada. Subsidio para vivienda usada Para vivienda usada aplica subsidio de acuerdo a la ubicación (U1, U2 o U3) que proporcione RUV, como se indica a continuación: Ubicación VSM Vivienda Subsidio hasta U U U Deberá utilizarse el domicilio INEGI en las interfaces que así lo requieran de acuerdo a lo definido por CONAVI. Paquete básico de vivienda ecológica para subsidio Subsidio reglas 2015 Aplica el paquete básico 2013 y se debe incorporar en el paquete básico 2015 la obligatoriedad en vivienda vertical con clima frío y templado:

4 Calentador solar Aislante térmico Incorporar el medidor de flujo de agua como obligatorio Las siguientes ecotecnologías deberán incorporarse en el paquete básico 2015 en el rubro de lámparas: ECOPACK5 - Eco Pack 50A (Optimizador de tensión eléctrica de 50 A y 8 lámparas fluorescentes). ECOPACK3 - Eco Pack 30A (Optimizador de tensión eléctrica de 30 A y 8 lámparas fluorescentes). Registro de vivienda usada para obtener subsidio Previo a la originación, se requiere registrar en RUV las viviendas usadas sujetas a subsidio. Este registro lo realizarán los Cesi en la plataforma RUV para obtener la clave única de vivienda (CUV) y proporcionarla al DH para anotarla en solicitud de avalúo. El sistema OCI mostrará los siguientes datos para poder identificar las viviendas sujetas a subsidio de vivienda usada y se apliquen las reglas correspondientes: CUV Domicilio INEGI Datos de ubicación Reglas para Derechohabientes con salarios de hasta 5 VSM No existe un tope en el valor de la vivienda, para la ubicación U1, no obstante la suma del monto del crédito otorgado por Infonavit y el monto del Subsidio Federal no podrá exceder las 200 SMGVM. La diferencia entre el valor de la vivienda, la suma del crédito y el subsidio tendrá que ser aportado por el derechohabiente únicamente con la subcuenta de vivienda. El ingreso del trabajador solicitante no será mayor a 5 VSM. De los requisitos. No haber sido beneficiario de un Subsidio Federal para vivienda ni en lo individual ni en lo familiar. Tomando como base el Salario Diario Integrado registrado en el Instituto, el ingreso del Trabajador deberá ser: Para crédito individual o conyugal de hasta 5 VSMMDF Para adultos en madurez con más de 60 años de edad contarán con un ingreso individual de hasta de 5 VSMMDF (SMGV). Que la vivienda nueva o usada cuente con eco tecnologías y estas eco-tecnologías cumplan con un valor mínimo de 200 puntos La vivienda deberá contener las características de sustentabilidad y cumplir con el puntaje como lo indica la siguiente tabla: De la Oferta de Vivienda. La vivienda nueva en oferta registrada por adquirir, deberá tener las características y tecnologías requeridas para la Hipoteca Verde. La vivienda usada, no requiere la instalación de ecotecnologías. Con base en la información de la Solicitud de Subsidio Federal existirá por parte de la CONAVI el dictamen electrónico de viabilidad. El Subsidio se otorgará únicamente por vivienda y por familia beneficiada. Del Subsidio Federal. La CONAVI otorgará Subsidios por familia beneficiaria, y se utilizará para completar el valor de la vivienda en alguno de los destinos señalados. Los Derechohabientes que deseen verse beneficiados con esta modalidad, presentarán su solicitud en cualquier momento, previo cumplimiento de las condiciones señaladas por CONAVI y cumplir los requisitos del Infonavit. La CONAVI, dictaminará a los Derechohabientes que reúnen condiciones para recibir un Subsidio del Gobierno Federal con base en la información proporcionada en la Solicitud de Subsidio Federal. B. El orden para el cálculo del subsidio será: ahorro previo, saldo de la subcuenta de vivienda, monto de crédito, gastos de administración, impuestos y derechos y monto del subsidio federal. No podrá superarse el valor de la Solución habitacional, en su caso el monto del Subsidio se ajustará para no rebasar la cantidad señalada. Monto máximo del Subsidio Federal. Para el otorgamiento del Subsidio Federal bajo La Operación del programa de Esquemas de Financiamiento y Subsidio Federal para vivienda del Ejercicio Fiscal 2015, la CONAVI establece los parámetros básicos de sustentabilidad y características que las viviendas deberán considerar la siguiente tabla: Puntos requeridos por vivienda Rango de valores de vivienda (SMGVM) Clasificación ubicación y sustentabilidad del entorno Subsidio a otorgar (SMGVM) S S S S3 32

5 Monto mínimo del Subsidio Federal. El monto mínimo de Subsidio será por $ (Doscientos pesos). Valor de la vivienda (solución habitacional). Para compra de vivienda nueva con las tecnologías instaladas requeridas por la Hipoteca Verde o usada sin ecotecnologías es el que resulte menor entre el Precio de Venta o Precio Ofertado y el Valor Comercial de la Vivienda o Valor del Inmueble según Avalúo. Valor máximo de la vivienda. El valor máximo de la vivienda nueva o usada dependiendo de puntaje, ubicación y sustentabilidad del entorno podrá ser hasta 200 VSMMDF Del Ahorro Previo. El Derechohabiente contará con el ahorro previo de 5 VSMMDF (SMGV). El ahorro previo considerará el monto del Saldo de la Subcuenta y en caso de ser insuficiente, calculará la diferencia para alcanzar el monto requerido de Ahorro Previo. En caso de que el saldo sea insuficiente, completará dicha aportación con recursos propios mediante depósito del monto del ahorro voluntario. De las viviendas ecológicas con subsidio. Las viviendas con características de hipoteca verde se registrarán en el RUV con las ecotecnologías de acuerdo con la zona bioclimática en que estén ubicadas, previamente consensuadas con CONAVI, como son: *Lámparas compactas fluorescentes, Llaves ahorradoras de agua, Regadera con obturador, Sanitarios de baño consumo de agua menor a 5 lts., Calentador solar de agua (en climas no cálidos), Calentador de gas de alta eficiencia (en todos los casos), Aislante térmico en techos (en climas cálidos), Aire acondicionado eficiente (en climas cálidos si la vivienda es de más de 148 VSMMDF), Contenedores de residuos orgánicos e inorgánicos y Servicios de postventa. De la Inscripción. El Derechohabiente o su Representante presentarán adicionalmente Copia de la Cedula Única de Registro Poblacional CURP del Titular y del Cónyuge. La Solicitud de Subsidio Federal pre llenada se obtendrá al término de la inscripción para la firma del derechohabiente. La firma del beneficiario que aparece en su identificación oficial, corresponderá a la plasmada en las Solicitudes de Inscripción de Crédito y Subsidio Federal. La Solicitud de Subsidio Federal en crédito conyugal será firmada por el titular del crédito. De los programas especiales. SUBSIDIO VIVIENDA NUEVA DUIS 2014 Y 2015 SUBSIDIO VIVIENDA NUEVA 2014 Y 2015 SUBSIDIO FEDERAL USADA U Y 2015 SUBSIDIO FEDERAL USADA U Y 2015 SUBSIDIO FEDERAL USADA U Y 2015 SUBSIDIO 5 VSM VIVIENDA DUI 2014 Y 2015 SUBSIDIO 5 VSM VIVIENDA NUEVA 2014 Y 2015 SUBSIDIO 5 VSM U1 VIV USADA 2014 Y 2015 SUBSIDIO 5 VSM U2 VIV USADA 2014 Y 2015 SUBSIDIO 5 VSM U3 VIV USADA 2014 Y 2015 Del cálculo del subsidio. Es la diferencia entre el valor de la operación (el menor entre el valor comercial según avalúo y el precio de venta) y la capacidad de compra. De la Cancelación. El otorgamiento de crédito se cancelará en los siguientes casos: Cuando el Derechohabiente o su cónyuge hayan manifestado haber sido beneficiados con un subsidio federal para adquirir, construir, reparar, ampliar o mejorar una vivienda. Cuando el Derechohabiente cambie de vivienda para aplicar el crédito. Cuando el Derechohabiente no cuente con relación laboral, previo a la titulación del crédito. Cuando CONAVI no apruebe el otorgamiento del Subsidio. Cuando el Derechohabiente incurra en falsedad de declaraciones a CONAVI.

6 De la Titulación y Pago. El cálculo final del Subsidio será al momento de la captura de impuestos y derechos. La Solicitud de Subsidio Federal se validará contra la Carta de Instrucción Notarial, las Condiciones Financieras Definitivas y el valor comercial, así como el precio de venta coincidirá con el registrado. El Infonavit realizará el pago del crédito con recursos propios a la cuenta bancaria estandarizada definida. Las operaciones que tengan un vendedor y un acreedor hipotecario como beneficiarios de pago, se depositará el subsidio al acreedor hipotecario siempre y cuando el pago al acreedor hipotecario sea mayor al monto del subsidio y en caso contrario se depositará al vendedor. Los Derechohabientes que en su caso reciban un Subsidio, al momento de la formalización del crédito, firmarán la escritura tipo correspondiente que contenga la cláusula relativa a la entrega del Subsidio. El Apoderado Legal después de la formalización del crédito conservará y conformará un expediente con la Solicitud de Subsidio Federal y Copia de la Cedula Única de Registro Poblacional CURP del Titular y del Cónyuge en su caso. La Gerencia de Operación Hipotecaria enviará mensualmente, dentro de los 15 días hábiles siguientes del mes la formalización del crédito a la CONAVI, el listado de los Acreditados beneficiados con subsidio federal, las Constancias que expidan los Notario Públicos y las Solicitudes de Subsidio Federal. De la verificación de la CURP. En las Solicitudes de Inscripción de Crédito se verificará la no duplicidad de subsidios a través de la CURP, aplicable a partir del 1 de mayo de 2007 (utilizará CURP y en su caso, RFC y en su caso, NSS). De los Certificados de Subsidio Federal. El Certificado de Subsidio Federal se obtendrá del sitio Infonavit y se firmará por el Derechohabiente en la presencia en firma. De los créditos con subsidio mal otorgados. Los créditos con subsidio que incurran en alguna de las causas del incumplimiento del Derechohabiente se les obligará de acuerdo a lo firmado en la Solicitud de Subsidio Federal a rembolsar el monto del subsidio federal otorgado, como son: Proporcionar información falsa relativa a los requisitos para participar en el Programa (sólo podrá otorgarse un subsidio federal por hogar, no obstante sean Derechohabientes en uno o varios de los organismos participantes o hayan sido beneficiados con un crédito mancomunado). No aportar el ahorro previo establecido. Asumir o contraer obligaciones de pago adicionales al crédito que se obtenga para adquisición de vivienda o lote con servicios mínimos o autoconstrucción o mejoramientos y que estén relacionadas con el mismo destino. La Gerencia de Operación Hipotecaria y los Oferentes vigilarán el cumplimiento en los términos Previstos para la Originación de los créditos con subsidio federal provenientes de este Programa y ayuda Capacidad de Compra (Monto Máximo Compra + Saldo Subcuenta de Vivienda) Hasta 180 VSMM Tasa de Interés La tasa de interés que aplica para este producto será del 4% al 10% Restricciones No aplica para crédito seguro. La normativa asociada se ubica en la herramienta BPM. Modelo de Operación de Crédito / Proceso Otorgamiento de Crédito/Subproceso Originación de Crédito/Procedimiento Originación de Créditos con Subsidio Federal

7 INFONAVIT TOTAL Aplica crédito en VSM y pesos. De los requisitos del solicitante. Los Derechohabientes solicitantes tendrán un salario diario integrado entre 4.5 VSM en adelante al momento de la formalización del crédito. Contar con 116 puntos de forma natural Tener relación laboral vigente Autorizar al Infonavit para que consulte su historial crediticio en las sociedades de información crediticia, y una vez formalizado el crédito, Infonavit informe periódicamente a las mismas, el comportamiento crediticio del trabajador. Este formato es requisito para la inscripción del crédito. Del Monto del crédito. El monto máximo de crédito será hasta por el 95% del valor de vivienda, entendiendo por éste el menor entre el precio de venta y el valor de avalúo. Para trabajadores con ingreso salarial a partir de 4.5 VSM aplica el Modelo de evaluación integral, con la consulta a las sociedades de información crediticia y al Índice de Riesgos, con ajuste en las condiciones financieras del crédito. Monto máximo de crédito Para crédito en VSM hasta 700 VSMMDF y para crédito en pesos, el monto que sea equivalente hasta 729 VSMMDF Capacidad de Compra (Monto Máximo de Crédito + Saldo Subcuenta de Vivienda) Sin límite Aplicación del saldo de la subcuenta de vivienda Se entrega todo el SSV como pago parcial de la vivienda a la formalización Calidad de la vivienda Para trabajadores con ingreso menor a 11 VSM la vivienda debe contar con DTU ó DTC. Para trabajadores con ingreso mayor a 11 VSM solamente con avalúo se puede realizar la inscripción del crédito. Valor de la vivienda Cualquier valor Autorización para consultas en Sociedades de Información Crediticia Se emitirá el formato de Autorización para consultas en Sociedades de Información Crediticia, el cual será firmado por el Trabajador y será presentado a la firma del crédito. El derechohabiente dará su consentimiento para que en el futuro la institución financiera que participa en este programa pueda realizar consultas de su historial crediticio. El formato en original de la Autorización para consultas en Sociedades de Información Crediticia y una copia de la identificación oficial será anexado por el notario al expediente de crédito para ser enviado al ANEC. Dicho formato se generará de manera simultánea al Aviso para Retención de Descuentos desde el portal del Infonavit Cuando se trate de créditos conyugales, tanto el titular como el cónyuge deberán presentar el formato firmado con copia de identificación ante el Notario, previo a la firma. Cambio de condiciones durante proceso de inscripción a la firma En caso de que el salario, la antigüedad laboral, la edad o el porcentaje de descuento del salario del trabajador titular o el cónyuge se modifiquen previamente a la formalización y quede fuera de estas condiciones, su solicitud no aplicará para este producto y deberá ser cancelada por el CESI / Delegación y en aquellos casos que proceda podrá reinscribirse para que apliquen las condiciones de crédito acordes al salario y edad del trabajador. Tasa de Interés La tasa de interés que aplica para este producto es del 8.5% a 10% Para crédito en pesos la tasa es fija del 12%. Del Crédito Conyugal Requisitos: El cónyuge debe contar con una relación laboral vigente ininterrumpida cuando menos los dos últimos años anteriores a la fecha en que se solicite el crédito. El cónyuge podrá obtener un crédito hasta por el 75% del monto máximo de crédito que le corresponda. Aplicar ambos créditos a una misma vivienda. Para operaciones en VSM, el titular debe tener un SDI de 11 VSM en adelante y el cónyuge de 4.5 en adelante. De la Amortización del crédito El patrón descontará del salario del trabajador la amortización del crédito, mediante una cuota mensual en veces salario mínimo mensual (VSMMDF). Las aportaciones bimestrales del 5%, posterior a la obtención del crédito, se destinaran al pago del saldo del mismo. El saldo del crédito pendiente de cubrir y el monto en monetario de la cuota mensual en VSMMDF, se actualizan en la misma proporción en que se incrementa el salario mínimo del Distrito Federal. Pagos Anticipados El Trabajador podrá pagar por anticipado total o parcialmente el Saldo de Capital a cuyo pago estuviere obligado, siempre y cuando se encuentre al corriente en el pago de las amortizaciones mensuales a que esté obligado y no exista algún adeudo pendiente a su cargo. Los pagos anticipados parciales podrán realizarse en cualquier momento y por cualquier cantidad y serán aplicados a la amortización del Saldo de Capital en las respectivas fechas en que el Trabajador efectuare los pagos de que se trate. Aplica Aplica condiciones para Vivienda de Uso Temporal para trabajadores con ingreso menor a 11 VSM. Vivienda de Uso temporal no aplica para crédito en pesos.

8 COFINAVIT Aplica para todos los niveles salariales y se otorga en VSM. De los requisitos del solicitante 116 puntos Relación laboral vigente Cumplir con los requisitos que establece la Entidad Financiera. Del Monto del crédito Infonavit. El crédito que otorgue el Infonavit, en ningún caso podrá exceder el monto señalado en las Tablas de Montos Máximos expresados en veces salario mínimo mensual, de acuerdo con las Reglas para el otorgamiento de créditos al amparo del artículo 43 Bis de la Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores: con ingresos de hasta 10.9 VSMMDF será hasta 134 VSMMDF; para trabajadores con ingreso mayor a 11 VSM será hasta 117 VSMMDF. Para trabajadores de todos los niveles salariales aplica el Modelo de evaluación integral, con ajuste en las condiciones financieras del crédito. Capacidad de Compra (Monto Máximo de Crédito + Saldo Subcuenta de Vivienda) Sin límite Tasa de Interés La tasa de interés que aplica para este producto será del 4% al 10% Del Monto de crédito de la Entidad Financiera. Se determina en base a las políticas de cada entidad financiera y es complementario al del Infonavit. La suma de ambos créditos no podrá rebasar el valor de la vivienda De la aplicación del monto del saldo de la subcuenta de vivienda. El monto del saldo de la subcuenta de vivienda se aplicará como pago parcial de la vivienda De la calidad de la vivienda. No se requiere Dictamen Técnico Único o Dictamen Técnico de Calidad. Del avalúo. El valor máximo de las viviendas a nivel nacional, según avalúo, será de cualquier valor De la recepción de documentación adicional. Se requiere la Carta de Autorización de Crédito emitida por la Entidad Financiera, para la Inscripción del Crédito en Cofinanciamiento. La Carta de Autorización de Crédito de la Entidad Financiera contendrá al menos los siguientes datos: Nombre del Derechohabiente Acreditado. NSS del Derechohabiente Acreditado. Número de identificación del crédito. Monto del crédito. Denominación del crédito (pesos, VSMM o UDIS). Del pago de Impuestos y derechos. El total de los impuestos y derechos de ambos créditos serán con cargo al crédito del Infonavit y serán pagados al Notario Público de acuerdo a los procedimientos establecidos por el Instituto. Cuando se determine un monto de impuestos y derechos mayores al monto de crédito otorgado, aplicará la condición de que una porción del monto de crédito se destinará al pago de la vivienda y el remanente disponible se entregará al Notario, de manera que la diferencia resultante por concepto de impuestos y derechos será pagada por el Trabajador directamente al Notario sus propios recursos Será responsabilidad del Apoderado del Infonavit validar con el Notario que el Trabajador cubrió las diferencias a éste por el concepto de Impuestos y Derechos previo a la firma de la escritura. Del seguro de vida. En su caso la Entidad Financiera otorgante del crédito será responsable de la administración su seguro de vida que corresponda a su crédito De la Titulación y Pago. La garantía hipotecaria se constituirá en primer lugar en favor del Instituto, quien podrá compartir la prelación de dicha garantía con la Entidad Financiera que otorgue el crédito en Cofinanciamiento, en la misma proporción correspondiente al crédito otorgado. Del 5% de las aportaciones patronales subsecuentes a la liquidación del crédito. Una vez liquidado el crédito del Infonavit, las aportaciones patronales se enviarán a la Entidad Financiera para la amortización del saldo insoluto. Para que el Infonavit destine dichas aportaciones al crédito de la Entidad Financiera, los trabajadores instruirán por escrito a través de la carta de instrucción irrevocable. Restricciones No aplica para trabajadores que solicitan crédito con el programa crédito seguro y Programas de Subsidios. Aplica Condiciones para Vivienda de Uso Temporal para trabajadores con ingreso menor de 11 VSM.

9 HIPOTECA VERDE A PARTIR DEL 2010 Antecedentes Se considerará dentro del Programa de Hipoteca Verde aquellas viviendas que incluyan atributos de soporte como un diseño bioclimático y/o ecotecnologías consideradas en la Guía Metodológica para el uso de Tecnologías Ahorradoras de Energía y Agua en las Viviendas de Interés Social en México elaborada por el INE, con la participación de SEMARNAT, CONAVI, SENER, CONAE, FIDE, Instituto de Ingeniería de la UNAM y la Asociación de Empresas para el Ahorro de la Energía en la Edificación A.C. debidamente certificadas por las instancias responsables en materia de ahorro de energía, (II, UNAM, CONAE, FIDE, CNA), acorde con las regiones bioclimáticas donde se ubiquen, y que generen ahorro en el consumo de agua y energía (eléctrica y gas) en relación con otras viviendas con características tradicionales. Con fundamento en las resoluciones RCA /10, RCA /10 y RCA /10 tomadas por el H. Consejo de Administración en su sesión ordinaria número Setecientos Quince, celebrada el dieciocho de noviembre de dos mil diez, mediante la cual se otorgaron facultades de aprobación a los Comités de Calidad de Vida y Riesgos, se aprueba la propuesta del nuevo esquema de vivienda Verde. Definición Hipoteca Verde.- Es un monto adicional al crédito Infonavit para que el derechohabiente de acuerdo a su capacidad de compra, pueda comprar una vivienda que cuente con ecotecnologías que generen ahorros en el gasto familiar por la disminución en el consumo de energía eléctrica, agua y gas. Hipoteca Verde Monto adicional de crédito de hasta 10 VSM que se otorga al derechohabiente dependiendo de su capacidad de crédito y de la instalación de ecotecnologías específicas por la zona bioclimática en la que se ubique la vivienda y solo aplica para viviendas nuevas cuya fecha de confirmación de pago del registro en RUV sea anterior al Hipoteca Verde Monto adicional de crédito para adquisición de ecotecnologías que se otorga al derechohabiente que ejerza su crédito hipotecario para: compra de vivienda nueva o usada, ampliación, remodelación o mejora de su vivienda o construcción de vivienda en terreno propio; este monto adicional puede ser de hasta 20 VSM, y va a depender de la capacidad de pago del trabajador y de las ecotecnologías que seleccione para cumplir el ahorro mínimo progresivo de acuerdo a su nivel de ingreso; conforme a lo siguiente: Obligadamente para viviendas de paquete (oferta registrada y verificada en RUV) cuya fecha de confirmación de pago del registro de la oferta en RUV sea a partir de enero de Para viviendas de paquete en tubería o en proceso (oferta registrada y verificada en RUV) cuya fecha de confirmación de pago del registro de la oferta en RUV sea anterior al 2011 y el ahorro identificado en la vivienda sea igual o mayor al requerido al segmento salarial del derechohabiente que pretende adquirir la vivienda. Obligadamente para viviendas que no son de paquete (sin orden de verificación o no verificadas en RUV) y cuya fecha de solicitud del avalúo sea a partir de febrero de Hipoteca Verde 2010 De las Condiciones del Crédito. Este destino de crédito aplicará a las Solicitudes de Inscripción de Crédito para compra de vivienda nueva con ecotecnologías incorporadas. De la oferta de vivienda. Aplica para el destino compra de vivienda nueva, en Crédito Infonavit. Del Registro de Vivienda El Desarrollador indicará en el sembrado de vivienda, antes de registrar la emisión del DTU y de solicitar la elaboración del avalúo correspondiente, las ecotecnologías que incorpora en cada vivienda. De la Calidad de la Vivienda. Los atributos de Hipoteca Verde serán a nivel de vivienda. La vivienda apta para individualizarse con una Hipoteca Verde contará invariablemente con ecotecnologías en los términos de ahorro de consumo de agua y energía (eléctrica y gas) y adicionalmente, según corresponda a la Zona Bioclimática en que se ubique, incluirá equipos para el calentamiento de agua por energía solar o el uso e instalación de aislantes térmicos, sistemas de aire acondicionado eficiente o soluciones de diseño bioclimático. El Área Técnica de la Delegación Regional, validará modificaciones o inclusiones de especificaciones de los atributos y tecnologías incorporados a la vivienda que genere ahorro en los consumos de agua y energía (eléctrica y gas). El Área Técnica de la Delegación Regional validará y entregará a la Verificadora y a la Unidad de Valuación, la Solicitud de Modificación de Sembrado de cada vivienda, para proceder a su seguimiento en el desarrollo. El DTU validará que la vivienda ha sido desarrollada de acuerdo a las especificaciones del proyecto, considerando aquellos atributos y tecnologías para Hipoteca Verde que generan el ahorro en los consumos de agua y energía (eléctrica y gas). Del avalúo. El avalúo contendrá la Marca de Vivienda como Hipoteca Verde, validará que los atributos y tecnologías estén certificados por el Instituto de Ingeniería de la UNAM, CONAE, FIDE, CONAGUA u otra dependencia reguladora en el ramo. En el valor comercial de la vivienda estarán considerados estos atributos. De la verificación de vivienda con tecnologías. El verificador constatará que las tecnologías incluidas en las viviendas correspondan a las consideras en la Guía Metodológica para el uso de Tecnologías Ahorradoras de Energía y Agua en las Viviendas de Interés Social en México, que estén certificadas por las dependencias reguladoras y validadas por los organismos responsables en materia de ahorro de energía y que la instalación de las mismas están ejecutadas al 100%. La emisión del DTU será conforme lo establece el procedimiento vigente. De la Inscripción de la Solicitud de Crédito. La Oferta de Vivienda para el proceso de Inscripción contará con la marca de las características establecidas en la Guía Metodológica para el uso de Tecnologías Ahorradoras de Energía y Agua en las Viviendas de Interés Social en México. Del ahorro por zona bioclimática. Las ecotecnologías instaladas en las viviendas ecológicas garantizarán al Trabajador un ahorro no menor de $ de acuerdo a las zonas bioclimáticas por concepto de disminución en los consumos de agua y energía (eléctrica y gas).

10 Puntos relevantes que marcan las diferencias entre la Hipoteca Verde 2010 y la nueva estrategia de Vivienda Verde 2011 Es opcional para el desarrollador la construcción de vivienda con ecotecnologías (vivienda ecológica) El monto del crédito adicional es de hasta 10 vsm dependiendo de la capacidad de pago del trabajador. La aplicabilidad es únicamente para vivienda nueva registrada en el Registro Único de Vivienda (RUV) como vivienda Ecológica. Es obligatoria la HV para las viviendas con subsidio Esta es tu casa. No hay flexibilidad para una incorporación de nuevas ecotecnologías de manera ágil y permanente. Las ecotecnologías aplican por zona bioclimática con paquetes ya establecidos para cada zona y no hay flexibilidad para modificar estos paquetes. Operación: Aplica únicamente para vivienda registrada como ecológica hasta el 31 de diciembre de Hipoteca Verde 2011 Puntos relevantes: Es obligatorio para el desarrollador el registro de vivienda ecológica en el Registro Único de Vivienda (RUV) partir del 1 de enero de Las ecotecnologías a considerar en las viviendas deberán generar ahorros mínimos dependiendo del ingreso del trabajador que adquiera la vivienda. El monto del crédito adicional depende del ingreso del trabajador: Aplica para vivienda nueva y usada, construcción en terreno propio, ampliación y remodelación En caso de vivienda nueva registrada en RUV, las ecotecnologías podrán ser seleccionadas por el desarrollador al momento del registro de la oferta en RUV. En caso de vivienda usada, puede elegirlas el vendedor para instalarlas en la vivienda antes de venderla ó puede elegirlas el comprador una vez que formalice su crédito con el Instituto, para instalarlas en su vivienda Para ejercer el subsidio del Programa Esta es Tu Casa deben de cumplir además las reglas de Conavi a este respecto. Operación: Vivienda Registrada en RUV: Aplica para toda la vivienda nueva registrada a partir del 1 de enero de El pago de las ecotecnologías se hace directamente al vendedor. Vivienda en Mercado Abierto: Aplica para toda la vivienda usada y nueva que no se registra en RUV con fecha de solicitud de avalúo 1 de febrero de 2011 Si las ecotecnologías están instaladas antes de que se solicite el avalúo para la inscripción del crédito y la suma de ellas generan el ahorro que debe cumplir el trabajador de acuerdo a su ingreso salarial, el pago se hace directamente al vendedor. Si las ecotecnologías no están instaladas y registradas en el avalúo, o no se tienen la totalidad de ellas para generar el ahorro que tiene que cumplir el trabajador, éste podrá seleccionarlas al momento de la originación del crédito. Para su adquisición el Infonavit le entregará una notificación de compra de ecotecnologías al trabajador al momento de la formalización del crédito, para que acuda a los tiendas o centros de distribución autorizados a adquirir sus ecotecnologías, estos centros tienen la obligación de instalar en su caso, dichas ecotecnologías seleccionadas. El Infonavit pagará las ecotecnologías directamente al proveedor que haya seleccionado el trabajador de entre aquellos autorizados. Beneficios: Alcanzar los beneficios de la Hipoteca Verde a todos los derechohabientes del Instituto que ejerzan un crédito para adquisición, construcción, ampliación y remodelación de vivienda. Libertad al acreditado y al desarrollador (oferente) de elegir las ecotecnologías, siempre que cumplan con el ahorro mínimo requerido de acuerdo al ingreso del trabajador. Mayor acierto en el impacto de ahorros en el gasto familiar al dejar al acreditado que seleccione la casa con las ecotecnologías ( en caso de compra de vivienda nueva de paquete, o las ecotecnologías en caso de compra de vivienda en mercado abierto individual de acuerdo a sus necesidades de consumo. Mayor transparencia en la selección de las ecotecnologías a incorporar en la Hipoteca verde al dar flexibilidad para incorporación permanente de nuevas ecotecnologías que estén certificadas por su eficiencia en el consumo de gas, luz y agua. Incentivo al desarrollo tecnológico de ecotecnologías al dar flexibilidad de incorporar las de manera ágil y permanente al Programa de Hipoteca Verde Mayor Impulso a la economía nacional al generar nuevas oportunidades de negocio y de empleos. La normativa asociada se ubica en la herramienta BPM / Modelo de Operación de Crédito/ Estos documentos se localizan en el Menú del lado izquierdo, carpeta Catálogo de Recursos / Sub carpeta de LINEAMIENTOS / Lineamientos de Hipotecas Verdes

11 INFONAVIT FOVISSSTE Aplica para todos los niveles salariales y se otorga en VSM. Definición Programa de financiamiento conjunto entre Infonavit y FOVISSSTE para que derechohabientes de estos Institutos que sean cónyuges entre sí, independientemente del régimen conyugal y adquieran la misma vivienda. Los créditos serán para adquisición de vivienda nueva o usada de cualquier valor Cada Institución autorizará, pagará y administrará su crédito, de acuerdo a las políticas definidas para tal efecto. Del Crédito que otorga Infonavit. Se considerará siempre un crédito individual, ya que el cónyuge es derechohabiente de FOVISSSTE. El monto de crédito se determina con base en la edad y salario del trabajador, sin exceder 415 VSMMDF Para trabajadores de todos los niveles salariales aplica el Modelo de evaluación integral, con ajuste en las condiciones financieras del crédito. La suma de los montos por concepto de crédito otorgado al Derechohabiente FOVISSSTE más el Crédito Neto del Derechohabiente Infonavit, más el monto del Ahorro voluntario, en su caso, más el monto del Saldo de la Subcuenta de Vivienda, no superará el valor de la vivienda; en caso contrario, el monto del Crédito Infonavit se ajustará para no rebasar el valor de la vivienda Capacidad de Compra (Monto Máximo de Crédito + Saldo Subcuenta de Vivienda) Sin límite Tasa de Interés La tasa de interés que aplica para este producto será del 4% al 10% De la aplicación del Monto del Saldo de la Subcuenta de Vivienda Infonavit. El monto del saldo de la subcuenta de vivienda se entregará al derechohabiente para complementar el pago de la vivienda, junto con el crédito que otorga el Infonavit. Las aportaciones que se efectúen a la subcuenta de vivienda con posterioridad al otorgamiento del crédito se aplicarán a cubrir el saldo insoluto del crédito. Requisitos del solicitante Contar con 116 puntos Tener relación laboral vigente Para todos los niveles salariales aplica precalificación anticipada. Se requiere la Carta de Autorización de Crédito emitida por la Entidad Financiera originadora de FOVISSSTE, para la Inscripción del crédito la cual contendrá al menos los siguientes datos: Nombre del Derechohabiente Infonavit NSS del Derechohabiente Infonavit Nombre del Cónyuge Derechohabiente FOVISSSTE CURP del Cónyuge Derechohabiente FOVISSSTE Número de identificación del crédito FOVISSSTE Monto del crédito que otorga FOVISSSTE Denominación del crédito (Pesos) De la calidad de la vivienda. No se requiere Dictamen Técnico Único o Dictamen Técnico de Calidad. De los impuestos y Derechos Los impuestos y derechos de los créditos otorgados por el Infonavit y por FOVISSSTE serán descontados del crédito del Infonavit y pagados al Notario Público de acuerdo a los procedimientos establecidos por el Instituto. De la Escrituración. El modelo del contrato de compraventa que se utilice para la elaboración de la escritura pública, indicará que la garantía hipotecaria será en primer lugar para las dos instituciones en proporción de los montos que otorguen, con la obligación solidaria del cónyuge. Cada Organismo pagará los honorarios notariales de acuerdo a sus políticas vigentes. Restricciones No aplica Crédito Seguro, programas de Subsidios y vivienda adjudicada Para este producto NO se requiere presentar la Carta de Instrucción Irrevocable de Cofinavit. Aplica Condiciones para Vivienda de Uso Temporal.

12 Aplica crédito en VSM COFINAVIT INGRESOS ADICIONALES De los requisitos Para el otorgamiento de crédito se cumplirá con los requisitos establecidos en las Reglas para el Otorgamiento de Créditos a los trabajadores Derechohabientes del infonavit y el ingreso no será superior a 3.9 VSMMDF y se otorga en VSM Cumplir con los requisitos que establezca la Entidad Financiera. Aplica precalificación anticipada Del Monto del crédito Infonavit El monto máximo del crédito será de 149 VSMMDF y la capacidad de compra será sin límite Aplica el Modelo de evaluación integral, con ajuste en las condiciones financieras del crédito. Del Monto del crédito de la Entidad Financiera El monto de crédito que otorgue la Entidad Financiera se determinara de acuerdo a su capacidad de pago considerando únicamente el ingreso adicional De la aplicación del monto del saldo de la subcuenta de vivienda El monto del saldo de la subcuenta de vivienda se entregará al Derechohabiente para complementar el pago de la vivienda, junto con el crédito que otorga el infonavit Del avalúo El valor máximo de las viviendas a nivel nacional según avalúo no tendrá limite Del Ingreso adicional El ingreso adicional (propinas, gratificaciones, comisiones) podrán porvenir de una fuente de empleo diferente a la del ingreso formal y dicho ingreso adicional será derivado de una actividad del solicitante titular del crédito De la recepción de la documentación Se requiere la Carta de Autorización de Crédito emitida por la Entidad Financiera, para la inscripción del Crédito en Cofinanciamiento La Carta de Autorización de Crédito de la entidad Financiera contendrá al menos los siguientes datos: Nombre del Acreditado NSS del Acreditado Número de identificación del crédito Monto del crédito Denominación del crédito (pesos, VSMMDF o UDIS). De las Condiciones del Crédito Los impuestos y derechos de los créditos otorgados por el Infonavit y por la Entidad Financiera serán descontados del crédito del Infonavit y pagados al Notario Público de acuerdo a los procedimientos establecidos por el Instituto. Los gastos y comisiones del crédito que otorgue la Entidad Financiera serán a cargo del Trabajador Del seguro de daños de la vivienda En caso de que el monto de la indemnización no cubra el saldo total, tanto Infonavit como la entidad Financiera participarán del saldo no recuperado en la proporción que les corresponda. El proceso de indemnización se realizara de acuerdo a lo especificado al Procedimiento Seguro de Daños a la Vivienda normado por el área de Cartera. De la Titulación y Pago La garantía hipotecaria se constituirá en primer lugar en favor del Instituto, quien podrá compartir la precalificación de dicha garantía con la Entidad Financiera que otorgue el crédito en COFINANCIAMIENTO, en la misma proporción correspondiente al crédito otorgado. Pagos Anticipados Los Trabajadores podrán realizar pagos anticipados para la amortización del crédito otorgado por Infonavit sin ninguna penalización

13 COMPRA Y MEJORA Vivienda Recuperada De las Condiciones del Crédito Este producto está destinado para las viviendas recuperadas por el Infonavit a nivel nacional mediante proceso judicial, dación de pago o por petición del trabajador Los derechohabientes interesados podrán ejercer su crédito Infonavit individual o conyugal, sin incluir los beneficios de los Programas Hipoteca Verde, Subsidio "Esta es tu Casa" del Gobierno Federal, Crédito Seguro y Subsidio Estatal De la calidad de la vivienda Las viviendas objeto de este crédito no necesariamente deberán cumplir con los 70 puntos de Dictamen Técnico de Calidad Las mejoras que se le realicen a las viviendas no implicarán afectaciones estructurales. Del valor de la vivienda El valor máximo de la vivienda, incluyendo el costo de la mejora, será hasta 350 VSMMDF El valor de la vivienda será el obtenido y consignado en el avaluó y reflejará las condiciones físicas en las que se encuentra el inmueble al momento de su valuación. De los requisitos El presupuesto para realizar las mejoras a la vivienda deberán ser menor o hasta el 80% del valor de la vivienda. El valor de operación será la suma del valor de la vivienda según avalúo más el monto presupuestado para la mejora La capacidad de compra del trabajador deberá ser mayor o igual al valor de operación; para lo cuál podrá aplicar crédito conyugal. Los derechohabientes que en la precalificación obtengan el beneficio de la "Calificación Anticipada" y que a si mismo, el valor de la operación sea mayor a su capacidad de compra, podrán cubrir la diferencia mediante el pago efectuado por medio de DEPOREF. Los derechohabientes presentarán el comprobante de pago por concepto de verificación externa al momento de la inscripción. Del Monto del crédito Los derechohabientes que en la precalificación obtengan el beneficio de la "Precalificación Anticipada", su monto de crédito será el que resulte menor entre el 90% del valor de operación y el monto máximo del crédito al que tienen derecho. De los requisitos adicionales. La reparación, ampliación o mejora de la vivienda será realizada con el apoyo de un Emprendedor Infonavit certificado con registro en el Sistema de Redes Infonavit. El trabajador derechohabiente y el Emprendedor Infonavit suscribirán un "Contrato" para la reparación, ampliación o mejora de la vivienda y formará parte de la documentación a presentar al momento de la inscripción del crédito. Los honorarios por los servicios que presente el Emprendedor Infonavit serán entre un 8 al 15% del valor del presupuesto para la reparación, ampliación o mejora de la vivienda, previo acuerdo entre el trabajador derechohabiente y el propio Emprendedor. La entrega de recursos para la realización de la reparación, ampliación o mejora de la vivienda se hará al Emprendedor Infonavit en una sola exhibición e incluyen el pago de sus honorarios. De la verificación de los trabajos El Área Técnica de la Delegación correspondiente designara a un "Verificador" para constatar que se realizaron los trabajos de reparación, ampliación o mejora de la vivienda, inmediatamente al término de estos. Contrato Promotor Inmobiliario Persona Física Contrato Promotor Inmobiliario Persona Moral Contrato Promotor Inmobiliario Emprendedor Persona Moral

14 COMPRA Y MEJORA Mercado abierto - Individual De las Condiciones del Crédito Este producto de crédito está destinado para viviendas de mercado abierto a nivel nacional. Los derechohabientes interesados podrán ejercer su crédito Infonavit individual o conyugal e incluir el beneficio del Programa Hipoteca Verde. De la calidad de la vivienda Las viviendas objeto de este crédito deberán cumplir con lo siguiente: La vivienda deberá de contar con Dictamen Técnico con 70 puntos o más La ubicación de la propiedad, no deberá de estar en una zona considerada de riesgo La vivienda deberá de contar con los servicios municipales en operación: agua potable, energía eléctrica y drenaje. El uso de suelo deberá de ser exclusivamente habitacional. La vivienda Deberá tener una vida útil de por lo menos 30 años La vivienda deberá de estar al corriente en el pago de servicios y de impuesto predial. Si el crédito es conyugal y el régimen matrimonial es por bienes separados, la vivienda hipotecada debe estar escriturada a nombre de ambos cónyuges. Si el crédito es individual el régimen matrimonial es por bienes separados, la vivienda hipotecada debe estar escriturada únicamente a nombre del titular del crédito. De los requisitos Se debe de considerar la Incorporación de ecotecnologías que aseguren el ahorro necesario. Del Monto del crédito El monto de crédito, más el saldo de la subcuenta de vivienda, más el presupuesto de los trabajos a realizar, más el ahorro voluntario (en su caso), no será superior al valor de la vivienda ni mayor a 220 VSMMDF. Para trabajadores con ingreso de 5.5 en adelante podrán obtener hasta 236 VSM de monto de crédito. Aplica monto adicional por concepto de Hipoteca Verde. La entrega de recursos será en una exhibición: 1. Vendedor: Compra de vivienda. 2. Derechohabiente/ Emprendedor persona moral: Mejora de la vivienda. De la verificación de los trabajos La verificación de obra (2 visitas) será realizada por empresas verificadoras de obra registradas ante Infonavit, con el objetivo de verificar el destino de los recursos. El costo de la verificación será de $450 más IVA por cada visita y se descontara de la capacidad de compra del derechohabiente. De la Mejora La mejora será sin afectación estructural, el valor de la mejora para los DH con ingreso menor a 4 VSM, será el 90% del SSV sin rebasar $30,000 y para los DH con ingresos igual o mayor a 4 VSM no debe rebasar el 90% del SSV. Restricciones: Crédito Seguro, Programa de subsidio esta es tu Casa Recuerda que a este producto le aplican las siguientes condiciones: Monto mínimo de la mejora: 10mil pesos El tiempo máximo de obra 180 días Taller Saber Para Decidir Validación de referencias La normativa asociada se ubica en la herramienta BPM / Modelo de Operación de Crédito / Proceso Otorgamiento de Crédito/ Subproceso Originación de Crédito/ Procedimiento Créditos complementarios (Compra y mejora o pago de pasivo y mejora)

15 LINEA III Construcción de vivienda en terreno propio en mercado abierto individual De las Condiciones del terreno La escritura que ampara el terreno, estará debidamente inscrito en el Registro Público de la Propiedad a nombre del Trabajador. No estar gravado ni tener limitación de dominio. En caso del que el Derechohabiente no cuente con las escrituras del terreno a su nombre podrá utilizar una parte del financiamiento para destinarlo a la formalización del título de propiedad a su favor en los siguientes casos: Cancelar la hipoteca, Inscribirlo en el Registro Público de la Propiedad, Subdividir predios, Formalizar la cesión de derechos, Intestados y juicios a partir de la adjudicación Que la zona en la que esté ubicado el terreno, esté urbanizada de acuerdo a la reglamentación local y que cuente con infraestructura. Que el terreno cuente con los servicios de agua potable, energía eléctrica, drenaje o en su defecto fosa séptica. Que esté al corriente en el pago de servicios y de impuesto predial. No estar ubicado en zona de riesgo. De las condiciones del Proyecto Que cuente con cocina, baño, sala-comedor y una recámara o más, o en su caso contar con un espacio de usos múltiples. Deberá incluir en el presupuesto el costo de las ecotecnologías que serán instaladas en la vivienda El valor de la vivienda terminada incluyendo el valor del terreno no tiene límite. Ser de uso habitacional exclusivamente. Ser de tipo unifamiliar. De las Condiciones del Crédito. Se considerará para la aplicación de este destino de crédito, cuando el Derechohabiente cuente con un terreno en donde pretenda edificar su vivienda El derechohabiente deberá contar con título de propiedad (RPP) Si la propiedad ya presenta alguna edificación se incluirá en el Dictamen de Seguridad Estructural y no formará parte del valor de los trabajos por realizar. Se requerirán los servicios de un Constructor registrado y vigente en el Padrón del Infonavit para la ejecución de los trabajos el cual no deberá contar con antecedentes de incumplimiento o adeudos con este Instituto. El Contrato que suscriban el Trabajador y el Constructor para la construcción, reparación o mejora de la vivienda, se denominará en Moneda Nacional. El Gerente Técnico verificará antecedentes y vigencia del registro del constructor en el Padrón del Instituto, y con esta información emitirá el Dictamen Técnico del Expediente de Vivienda. En caso de que la capacidad de compra resulte mayor al valor de los trabajos a realizar, el excedente se aplicará para reducir el monto de crédito otorgado, en caso contrario; la diferencia será cubierta directamente por el derechohabiente acreditado, en los términos y condiciones que pacte libremente con el constructor o prestador de servicios. Del Monto del Crédito: Monto mínimo del crédito será de 3VSMM El monto mínimo de crédito destinado para el proyecto será de 30VSMM El monto que podrá destinarse a la formalización del terreno se relacionará con el Saldo de la Subcuenta de Vivienda del derechohabiente de acuerdo a su nivel de ingresos: Con salario hasta de 4 VSMMVDF- Máximo 100 % del SSV Con salario entre 4 y 7 VSMMVDF- Máximo 75% del SSV Con salario mayor a 7 VSMMVDF- Máximo 50% del SSV De la cuota de registro. La cuota de Inscripción para Vivienda Económica será del 1.5 % del costo de la edificación y se aplicará totalmente al pago de la supervisión. El porcentaje del 1.5% destinado al pago de la Supervisión de Obra podrá devolverse únicamente si se cancela la operación de crédito, hasta antes del ejercicio de la primera ministración. De la Verificación de Obra. El pago de los servicios los cubrirá el Infonavit con cargo a la Cuota de Registro. El importe adicional al establecido en la cuota de Inscripción que causen los honorarios de supervisión por la prórroga o desfase serán a cargo del constructor. Del pago de las Ministraciones. El trámite para el pago de la primera ministración se efectuará en el sistema de OCI. Las ministraciones subsecuentes, se administrarán a través del SOC y los recursos correspondientes, se entregarán al Trabajador Acreditado conforme a los avances de obra Del desarrollo de los trabajos. Los trabajos se desarrollarán de conformidad con el Proyecto Ejecutivo y un Programa Físico-Financiero, cuyo plazo no será superior a 180 días naturales contados a partir de la fecha en que se reciba la primera ministración. Cuando el plazo establecido en el Programa Físico Financiero o del presupuesto presentado para la conclusión de los trabajos no llegara a ser suficiente, se podrá solicitar al Infonavit, una prórroga de hasta 60 días naturales. El Instituto asignará, contratará y controlará a la Empresa o Persona que preste los Servicios Profesionales de Supervisión o Verificación. El Reporte de Avance de obra servirá de soporte para solicitar los recursos para el ejercicio de la ministración correspondiente. El Instituto tendrá la facultad de verificar físicamente el avance de obra en cumplimiento al Programa de Obra y Físico Financiero, así como la calidad de materiales y mano de obra

16 Del Avalúo. El Derechohabiente seleccionará a la Unidad de Valuación que emita: Dictamen Técnico de la Calidad (DTC) Avalúo inmobiliario (del terreno y/o de la construcción existente avalúo línea III) Estudio de Valor de la obra por ejecutar Del Fondo de Protección de Pagos. Para los créditos en Construcción en Terreno Propio en mercado abierto individual, el cálculo definitivo del monto del descuento por la aportación al Fondo de Protección de Pagos se efectuará en el pago de la última ministración. Si existiera una formalización anticipada, el cálculo del descuento se hará solo por los montos efectivamente ministrados y se efectuará un ajuste al monto de crédito otorgado. De la Inscripción. La cuenta de depósito en la Solicitud de Inscripción de Crédito será a nombre del Derechohabiente o el titular en caso de crédito conyugal. El Valor del Presupuesto según el Estudio de Valor será el que determine la operación crediticia, por lo que será igual al registrado en la Solicitud de Inscripción de Crédito en el Monto del Presupuesto para la Construcción. El monto del crédito que otorgue el Instituto, más el monto del saldo de la subcuenta de vivienda, más el monto del ahorro voluntario que en su caso hubiese declarado el Trabajador en su solicitud de crédito, no será superior al valor que arroje el Avalúo o en su caso el Estudio de Valor. De la Fianza. El constructor otorgará fianza revolvente a favor del Infonavit y/o del Acreditado por el 30% del costo de edificación de la vivienda. De la Titulación y Pago. El pago de la primera ministración procederá una vez que se haya escriturado el otorgamiento de crédito y garantía hipotecaria para el Instituto. El Representante Legal del Infonavit, no requerirá constatar el Aviso para Retención de Descuentos ya que se emitirá para el pago de la última ministración. Capacidad de Compra (Monto Máximo Compra + Saldo Subcuenta de Vivienda) Hasta 220 VSMM Tasa de Interés La tasa de interés que aplica para este producto será del 4% al 10% Recuerda que a este producto le aplican las siguientes condiciones: Monto mínimo del Proyecto: 30VSM El tiempo máximo de obra 180 días Cobro del 2% por verificación Taller Saber Para Decidir Validación de referencias La normativa asociada se ubica en la herramienta BPM/ Modelo de Operación de Crédito/Proceso Otorgamiento de Crédito/ Subproceso Originación de Crédito / Procedimiento Otorgamiento de Créditos para la Construcción de Vivienda en Terreno Propio

17 LINEA IV Reparación, ampliación o mejora de vivienda Sin afectación estructural (Con Garantía Hipotecaria Con garantía hipotecaria. De las Condiciones de la vivienda. La vivienda susceptible de ampliar, reparar o mejorar bajo este Programa de crédito, deberá cumplir con las siguientes características La escritura que ampara la propiedad, estará debidamente inscrita en el Registro Público de la Propiedad a nombre del Trabajador. Tratándose de una propiedad a nombre del cónyuge, solo podrá otorgarse el crédito cuando estén casados bajo el régimen de sociedad conyugal. La propiedad No deberá de estar gravada ni tener limitación de dominio. La zona en la que esté ubicada la vivienda, deberá estar urbanizada de acuerdo a la reglamentación local y que cuente con infraestructura. La vivienda deberá de contar con los servicios de agua potable, energía eléctrica, drenaje o en su defecto fosa séptica. La vivienda deberá de estar al corriente en el pago de servicios y de impuesto predial. La ubicación de la propiedad, no deberá de estar en una zona considerada de riesgo. La vivienda deberá contar con al menos cocina, baño, sala-comedor y una recámara, o en su caso contar con un espacio de usos múltiples. El uso de suelo deberá de ser exclusivamente habitacional. La vivienda deberá de ser preferentemente unifamiliar. La vivienda deberá de contar con Dictamen Técnico de Calidad que alcance la puntuación requerida De la inscripción La inscripción y operación del ejercicio de créditos en L IV únicamente se podrá realizar a través del Sistema de Crédito OCI. De la Formalización del inmueble En caso de no contar con título de propiedad, se podrá destinar una parte del SSV para la formalización del inmueble a favor del derechohabiente, en los siguientes casos: Cancelación de hipoteca Registro de la propiedad Subdivisión de predios Parte proporcional de constitución de condominio Constitución de condominio familiar Formalización de cesión de derechos Intestados y juicios a partir de la adjudicación Previo a la inscripción el derechohabiente deberá solicitar al notario el presupuesto para la formalización del inmueble el cual será presentado en el CESI al momento de la inscripción del crédito En la formalización del título de propiedad del inmueble, el notario destinará los recursos del saldo de la subcuenta de vivienda para cubrir el gasto parcial o total de esta operación, conforme a lo establecido en la siguiente tabla: Del Avalúo El Derechohabiente deberá seleccionar a la Unidad de Valuación que emita el Avalúo Electrónico de la vivienda y el Dictamen Técnico de Calidad. El avalúo de la vivienda para este tipo de créditos deberá de ser electrónico. Del monto de crédito. El monto de crédito que otorgue el Instituto será el que resulte de la suma del monto que le corresponda al trabajador, conforme a su edad y salario, y su SSV, con un tope de hasta 236 VSM como máximo. El SSV se utiliza únicamente para el cálculo del monto máximo de crédito que se otorga al trabajador; los recursos entregados no incluyen el SSV. El monto del crédito no podrá ser superior al valor del presupuesto de los trabajos a realizar, ni mayor al 50% del avalúo de la vivienda. Aplica monto adicional por concepto de Hipoteca Verde. Para Trabajadores de todos los niveles salariales aplica el Modelo de Evaluación Integral, con ajuste en las condiciones financieras del monto de crédito que les corresponda. Aplicación del saldo de la subcuenta de vivienda. Los recursos del SSV del trabajador serán aplicados al saldo del crédito que el Instituto le otorgó. Su aplicación procede únicamente si se comprueba su correcta aplicación a la vivienda, a través de las visitas de verificación y del Dictamen de Aplicación de Recursos (DAR) que emita la empresa verificadora asignada para tal efecto, el cual deberá ser validado por el Gerente del Área Técnica de la Delegación Regional donde se originó el crédito. De la ministración de recursos. El ejercicio del crédito se efectúa en una sola exhibición. El beneficiario del pago del crédito deberá ser el Derechohabiente o el titular en caso de crédito conyugal De la mejora. La mejora de la vivienda deberá incluir la instalación de las eco tecnologías necesarias que permitan el ahorro requerido para otorgar la hipoteca verde. En caso de incumplimiento en el destino del crédito, no se aplica el Saldo de la Subcuenta de Vivienda al crédito y se envía a Cobranza para las acciones correspondientes. El presupuesto mínimo de mejora no deberá ser inferior a 30VSMM De la Verificación de obra. Para esta modalidad de crédito, existirán 2 visitas de verificación externa y serán con cargo a la capacidad de compra del derechohabiente.

18 Capacidad de Compra (Monto Máximo Compra + Saldo Subcuenta de Vivienda) Hasta 236 VSMM para trabajadores con ingreso de 5.5 VSM en adelante. Tasa de Interés La tasa de interés que aplica para este producto será del 4% al 10% Restricciones No aplica subsidio, vivienda adjudicada y Crédito Seguro Recuerda que a este producto le aplican las siguientes condiciones: Taller Saber Para Decidir Validación de referencias La normativa asociada se ubica en la herramienta BPM / Modelo de Operación de Crédito/ Proceso Otorgamiento de Crédito / Subproceso Originación de Crédito / Procedimiento Otorgamiento y Ejercicio de Créditos para Ampliación, Reparación, Mejora o Terminación de la Vivienda del Trabajador (con y sin afectación estructural)

19 LINEA IV Reparación, ampliación o mejora de vivienda con afectación estructural Trabajos de ampliación, reparaciones, mejoras mayores o terminaciones de vivienda que impliquen modificaciones estructurales en la vivienda, como: construcción de muros, columnas, trabes, losas, etc. De las Condiciones de la vivienda. La vivienda susceptible de ampliar, reparar o mejorar bajo este Programa de crédito, deberá cumplir con las siguientes características La escritura que ampara la propiedad, estará debidamente inscrita en el Registro Público de la Propiedad a nombre del Trabajador. Tratándose de una propiedad a nombre del cónyuge, aplica de acuerdo a reglas de otorgamiento de crédito. La propiedad No deberá de estar gravada ni tener limitación de dominio. La zona en la que esté ubicada la vivienda, deberá estar urbanizada de acuerdo a la reglamentación local y que cuente con infraestructura. La vivienda deberá de contar con los servicios de agua potable, energía eléctrica, drenaje. La vivienda deberá de estar al corriente en el pago de servicios y de impuesto predial. La ubicación de la propiedad, no deberá de estar en una zona considerada de riesgo. La vivienda deberá contar con al menos cocina, baño, sala-comedor y una recámara, o en su caso contar con un espacio de usos múltiples. El uso de suelo deberá de ser exclusivamente habitacional. La vivienda deberá de ser de tipo unifamiliar. La vivienda deberá de contar con Dictamen Técnico de Calidad que alcance la puntuación requerida De la ministración de recursos. Ejercicio de crédito en 4 ministraciones que serán programadas de acuerdo al proyecto de obra En la primera ministración se entrega el 100% del saldo de la subcuenta de vivienda y el porcentaje correspondiente al monto de crédito. El beneficiario del pago del crédito deberá ser el Derechohabiente o el titular en caso de crédito conyugal De la formalización del inmueble En caso de no contar con título de propiedad, se podrá destinar una parte del SSV para la formalización del inmueble a favor del derechohabiente, en los siguientes casos: Cancelación de hipoteca Registro de la propiedad Subdivisión de predios Parte proporcional de constitución de condominio Constitución de condominio familiar Formalización de cesión de derechos Intestados y juicios a partir de la adjudicación Previo a la inscripción el derechohabiente deberá solicitar al notario el presupuesto para la formalización del inmueble el cual será presentado en el CESI al momento de la inscripción del crédito En la formalización del título de propiedad del inmueble, el notario destinará los recursos del saldo de la subcuenta de vivienda para cubrir el gasto parcial o total de esta operación, conforme a lo establecido en la siguiente tabla: De la Inscripción. El Derechohabiente o su Representante deberá consignar en la solicitud de crédito el monto correspondiente al presupuesto por la ejecución de los trabajos de mejora de la vivienda. Del avalúo. El Derechohabiente deberá seleccionar a la Unidad de Valuación que emitirá el Avalúo Electrónico de la vivienda y el Dictamen Técnico de Calidad. El avalúo determina el valor de la vivienda que queda como Garantía Hipotecaria del crédito. La inscripción de créditos en L IV únicamente se podrá realizar a través del Sistema de Crédito OCI, a excepción de los créditos vinculados a crédito seguro, mismos que se podrán inscribir y operar a través del SOC. El avalúo de la vivienda para este tipo de créditos deberá ser electrónico. Del monto de crédito. El monto de crédito se determina con base en la edad y salario del trabajador, sin exceder 415 VSMMDF. El monto del crédito que otorgue el Instituto, más el monto del saldo de la subcuenta de vivienda, no será superior al valor del presupuesto de los trabajos a realizar ni mayor al 65% del avalúo de la vivienda. En caso de que la capacidad de compra resulte mayor al valor de los trabajos a realizar, el excedente se reducirá del monto de crédito, en caso contrario, la diferencia será cubierta directamente por el derechohabiente acreditado, en los términos y condiciones que pacte libremente con el constructor o prestador de servicios Aplica monto adicional por concepto de Hipoteca Verde. Para Trabajadores de todos los niveles salariales aplica el Modelo de Evaluación Integral, con ajuste en las condiciones financieras del crédito. Aplicación del saldo de la subcuenta de vivienda. Se entrega todo el SSV a la formalización del crédito De la Verificación de obra. Para esta modalidad de crédito, existirán 4 visitas de verificación externa y serán con cargo a la capacidad de compra del derechohabiente. De la mejora La mejora de la vivienda deberá incluir la instalación de las eco tecnologías necesarias que permitan el ahorro requerido para otorgar la hipoteca verde. El presupuesto mínimo de mejora no deberá ser inferior a 30VSMM En caso de solicitudes de crédito para terminación de vivienda, con afectación estructural o con dictamen técnico de calidad que no alcance la puntuación requerida (70 puntos), se aceptará el dictamen técnico de calidad menor a 70 puntos cuando la ejecución de estos trabajos permita que la vivienda presente condiciones de habitabilidad.

20 Capacidad de Compra (Monto Máximo Compra + Saldo Subcuenta de Vivienda) Sin límite. Tasa de Interés La tasa de interés que aplica para este producto será del 4% al 10% Restricciones No aplica subsidio, vivienda adjudicada, Aplica Crédito seguro La normativa asociada se ubica en la herramienta BPM/ Modelo de Operación de Crédito / Proceso Otorgamiento de Crédito / Subproceso Originación de Crédito / Procedimiento Otorgamiento y Ejercicio de Créditos para Ampliación, Reparación, Mejora o Terminación de la Vivienda del Trabajador (con y sin afectación estructural)