GRUPO TEMÁTICO: SERVICIOS FINANCIEROS Y JUVENTUD RURAL

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1 GRUPO TEMÁTICO: SERVICIOS FINANCIEROS Y JUVENTUD RURAL Resultados del Primer Taller 1. ANTECEDENTES trata de promover oportunidades económicas e iniciativas de generación de ingresos para los y las jóvenes rurales. jóvenes constituyan una oportunidad de negocios. Se asume que existe un mayor riesgo al trabajar con jóvenes, especialmente en cuanto a cumplimiento y responsabilidad considerando que, por lo general, carecen de experiencia sus posibilidades de desarrollar emprendimientos. basaba entonces en que su realidad laboral era de trabajos mal remunerados e ingresos inestables. Desde la década bajo el impulso del economista Bangladeshí, Muhammad Yunus, con el Banco de los Pobres o Grameen Bank, el que comienza a otorgar microcréditos a personas de bajo recursos, pero con buenas ideas de negocios. este tema y desarrollando el concepto de microcrédito. Algunos de los bancos formales, detectando las posibilidades que para ese sector. obligación de estar acompañados por un adulto responsable para abrir una cuenta de ahorro o respaldo crediticio. Adicionalmente, las tasas cobradas por los servicios son muy altas. utilizados por los y las jóvenes rurales. Se encuentran entidades y organizaciones que han ajustado sus productos, disponibles para todo público, a las necesidades y requerimientos de este sector de la población, complementándolos con servicios adicionales a la unidades productivas de los usuarios. 1

2 El Programa Regional Juventud Rural Emprendedora de la Corporación PROCASUR, con el apoyo del Fondo Internacional de Desarrollo Agrícola (FIDA) convocó a diferentes entidades públicas y privadas, con experiencia en servicios financieros orientados a la población joven rural, a participar en el Taller Temático Servicios Financieros y Juventud rural que se realizó en la ciudad de Bogotá Colombia, el 17 de julio del año El propósito de este taller fue conocer mejor el estado actual de la oferta de servicios y productos financieros para jóvenes rurales y las estrategias y buenas prácticas disponibles para aumentar su inclusión 1. La nota técnica que se presenta ha recopilado las buenas prácticas que surgieron de la discusión del Taller y ha incluido algunas reflexiones acerca de los servicios financieros para la juventud rural, de modo de colaborar a que se desarrollen mejores mecanismos de inclusión financiera para los y las jóvenes rurales. Como resultado de ese Taller se lograron identificar tres líneas de productos ofrecidos a la población que pueden ser fácilmente adaptables a los y las jóvenes. Estas líneas deberían cumplir diferentes objetivos según el momento del ciclo de vida en el que se encuentren los jóvenes. Como se sabe, la juventud es una etapa transitoria, es un momento en el cual los jóvenes formulan sus estrategias de vida y luego buscan otorgarles sustento e implementarlas. Esto determina que sus demandas al sistema financiero se modifiquen según pasa la edad. Por ello, sus necesidades financieras son diferentes si se trata de adolescente en etapa de formación, si se está formando una nueva familia o si se está iniciando un emprendimiento. 2. Consideraciones metodológicas para la inclusión financiera de la juventud rural Para desarrollar productos y servicios financieros para jóvenes, no es necesario generar productos nuevos y exclusivos para ellos, sino que se pueden adaptar los existentes a las características y necesidades específicas de esta población. Para adecuar los productos financieros un requisito básico es tener un conocimiento cabal de este sector de la población y de su contexto. Esto puede lograrse a través de estudios de mercado y diagnósticos en que se utilicen métodos participativos, que incorporen la visión de los jóvenes, al momento de definir la oferta. La importancia de un adecuado diagnóstico radica en que permite detectar los requerimientos de la población y su contexto socioeconómico. Se sugiere también realizar estudios de mercado con el fin de verificar el tipo de producto - ahorro, crédito y seguros- que necesita la población de acuerdo a sus necesidades. No todas las organizaciones de finanzas realizan diagnósticos poblacionales y estudios de mercado, debido a los altos costos operativos que significan. Entre quienes sí realizan estos estudios, se considera la participación activa de los jóvenes, lo cual es un avance importante para estructurar una oferta focalizada hacia ese sector. Tanto la Red Financiera Rural (RFR) como Save The Children realizaron estudios de mercado previo al diseño de productos específicos para la juventud, en los que se combinaron métodos cuantitativos y cualitativos. RFR utilizó un estudio de mercado con la metodología de Microsave (Anexo N0 2), en el que se busca comprender el comportamiento y preferencias de los consumidores para desarrollar productos nuevos o refinar los existentes. Save The Children encargó un estudio de mercado en dos fases, la primera cualitativa y la segunda cuantitativa y, en base a esta información, sobre el uso, preferencias y hábitos, de este sector de la población, se diseñaron los productos específicos. La Red Financiera Rural, ha desarrollado productos de ahorro y crédito, mientras Save The Children, solamente de ahorro. Otras organizaciones que combinan productos financieros con iniciativas de desarrollo empresarial optaron por un diagnóstico poblacional, por ejemplo, la Asociación para la Diversificación y Desarrollo Agrícola Comunal (ADDAC) realizó una caracterización de la población joven y sus principales demandas, además de efectuar entrevistas a jóvenes, padres y líderes comunitarios; NITLAPAN realizó entrevistas y reflexión colectiva; Corporación Vital identificó las necesidades básicas insatisfechas, participación por edad, por zona rural y cabecera, además de presencia de servicios financieros formales. 1 Listado de participantes del Taller en Anexo N0 1 2

3 Al momento de ofrecer el portafolio de productos a los jóvenes surgen interrogantes muy significativas: Dentro de los requisitos, cuál sería la garantía real que los jóvenes pueden presentar o en su reemplazo qué otro documento sería solicitado? Cuál sería la tasa de interés? Cuáles serían los plazos mínimos y máximos del crédito? Un punto a dilucidar es si el joven posee ingresos propios para enfrentar el endeudamiento. De acuerdo al estudio financiero, el joven estaría en capacidad de pagar su crédito? Dada su unidad productiva sería suficiente para responder o tendría aportes de su familia de origen? Estas interrogantes y otras varias, del mismo carácter, muestran la necesidad de hacer un diagnóstico inicial de los jóvenes con que se va a trabajar en microcrédito para tener un cierto grado de certeza acerca la factibilidad de otorgar tales créditos y lograr la correspondiente recuperación. En relación a la oferta de servicios no financieros, como educación financiera y desarrollo de capacidades, se observa que existe una valoración positiva del rol que estos servicios cumplen en la inclusión financiera. La educación es relevante para que conozcan desde edad temprana el sector financiero, cómo funciona y qué beneficios trae a la población, para que de esta manera se comprenda la importancia de acceder a este servicio. El articular los servicios financieros con los no financieros genera confianza, responsabilidad y capacidad de decisión, por parte de esta nueva generación. Con este propósito se están implementando nuevas metodologías y tecnologías de carácter lúdico. Fundación Capital está implementando un modelo de educación financiera en tableta, con módulos altamente pedagógicos para favorecer el auto-aprendizaje. Los módulos incluyen sesiones basadas en ejemplos reales, testimonios de otros emprendedores y ejercicios prácticos. A su vez, Save The Children ha implementado mensajes de textos a celulares con contenidos de educación financiera que buscan, además, promover el ahorro. El objetivo de la educación financiera es construir una cultura de pago, administración del crédito y del presupuesto familiar. Varias organizaciones han visto los beneficios de ofrecer servicios de capacitación, en forma previa a la solicitud de crédito, con el fin de garantizar el cumplimiento de las obligaciones crediticias y la sostenibilidad de los emprendimientos productivos. ADDAC, utiliza una metodología en que los jóvenes se capacitan en temas como contabilidad básica, educación financiera, elaboración y gestión de proyectos, planes de negocios, desarrollo humano y liderazgo. Este proceso se desarrolla en seis módulos de capacitación que se implementan en cuatro meses, con metodología teórica y práctica. El proceso culmina con la elaboración de un plan de inversión por parte del joven, sobre cuya base se gestiona el crédito. ADDAC ha aumentado la tasa de pago de un 72% a un 94% desde el año 2009 sobre la base de ajustar la metodología de capacitación y las características de los productos. 3. Recomendaciones para generar mecanismos de inclusión financiera para jóvenes rurales Una verdadera inclusión financiera requiere que la oferta diseñe productos adecuados a las necesidades de la demanda en función de liquidez, versatilidad, costos de transacción y confianza. A ello, se debe agregar la realización de procesos de preparación de la demanda a través de instrumentos de educación financiera, que entreguen a los jóvenes los conocimientos necesarios para hacer un uso adecuado de los servicios financieros a los que pueden acceder. 3

4 3.1 La oferta de productos y servicios financieros para la juventud Las 14 instituciones participantes del Taller 2 atendían a población joven, aunque esta no fuera parte de su población objetivo; menos de la mitad de ellas tiene productos específicos para la juventud (6) y solo dos tienen portafolios exclusivos para ellos. En cuanto a la focalización geográfica, se observa que la mayoría de las instituciones atienden a personas adultas y jóvenes de áreas tanto rurales como urbanas, actúando solo tres específicamente en el área rural: COMULSEB, FUNDER y ADDAC. Tanto FUNDER como ADDAC tienen un programa específico para la juventud rural, mientras COMULSEB tiene más mil cuentas de ahorro juveniles, de hijos de asociados. Para definir los productos y sus características, se identifican dos etapas, que corresponden a dos diferentes tareas. La primera es un diagnóstico poblacional, a través del cual se caracteriza el tipo de usuario, el contexto local y el nivel escolar. En la segunda etapa se realiza un estudio de mercado, mediante el cual se identifican los productos financieros de mayor rotación. A partir de este estudio se efectúa la adaptación de los mismos y todo lo que conlleva el acceder a ellos (garantías, documentación, plazos, etc.). Ambos estudios son necesarios debido a la heterogeneidad de la población joven, lo que determina que los servicios financieros deben adecuarse a sus distintas etapas, así como a sus negocios o unidad productiva. Se identifican tres líneas de productos adaptadas para los(as) jóvenes: Productos relacionados al ahorro: programado, CDT, ahorro a la vista, cuenta corriente, cuenta amiga, ahorro con transferencia del Gobierno incentivo al ahorro. Productos relacionado al desarrollo de negocios: crédito, factoring (hace referencia a la compra de facturas), microleasing, capital semilla, capital de riesgo compartido, fondo rotatorio y solidario, fondos autogestionados. Productos relacionados a seguros: microseguro de vida, estudiantil, salud, exequias, agrícola y desgravamen. Un factor relevante en esta creciente diversificación de productos para los jóvenes, es la rentabilidad de las instituciones financieras. Sin embargo, para lograr esta rentabilidad es necesario generar productos adecuados, de modo que los jóvenes logren cumplir sus responsabilidades. Las instituciones que ya están incluyendo a los jóvenes, han visto en ellos una fuente de ganancias, en la medida que estos son calificados como clientela potencial de largo plazo. Los productos relacionados con el ahorro se han desarrollado con mayor especificidad, promoviendo incentivos como el ahorro programado, y reducción de requisitos, montos para abrir cuentas de ahorro y costos de administración. Los productos de ahorro están normalmente orientados a adolescentes, pudiendo acceder a partir de los 14 años de edad, aproximadamente. A los productos de crédito, en cambio, los jóvenes pueden acceder a partir de la mayoría de edad (18 años). En el área del ahorro se ha desarrollado una mayor variedad de productos exclusivos para jóvenes que en el área del crédito. Un ejemplo es la cuenta amiga de la organización Save The Children, que es una cuenta de ahorro programado, con un monto de apertura de USD$5 y sin cuota de manejo e incentivos para el ahorro. El ahorro es una etapa esencial en la inclusión financiera, ya que permite educarse en el sistema de manera práctica. Además, cumple el rol de ser una etapa previa al crédito. Varias de las instituciones participantes del taller consideran como requisito para solicitar un crédito el cumplimiento del ahorro programado, sirviendo a la vez de incentivo para el ahorro. En el crédito se observa una mayor diversidad de productos, que si bien no están necesariamente dirigidos a la juventud, se han adaptado y flexibilizado, de manera que permiten el acceso de los jóvenes. Por ejemplo, la Corporación Vital, si bien no tiene productos específicos para la juventud, atiende a más de jóvenes a través de los grupos auto gestionados de crédito y ahorro local, ya que en esta modalidad se reducen las barreras de entradas, al ser grupos seleccionados por la comunidad, a los que no se les exigen garantías reales 3 como títulos de bienes raíces, certificados de ingresos, certificado laboral, activos fijos, entre otros. 2 Los proyectos FIDA no fueron considerado para el análisis del diagnóstico al no ser instituciones específicamente financieras. 4

5 NITLAPAN ha tenido éxito implementado su línea de crédito y microleasing, el cual consiste en dotar de activos fijos a familias que, por sus condiciones, no pueden acceder a créditos que demanden garantías reales (se alquilan vacas, equipos, maquinaria, otros). NITLAPAN implementa un programa de emprendimiento, donde se identifican y diseñan productos financieros articulados con asesoría técnica para la promoción y/o fortalecimiento de emprendimientos. La modalidad de microleasing o arrendamiento con opción de compra, ha demostrado ser un instrumento accesible al joven, ya que no requiere más garantía que el activo y se evita que los jóvenes desvíen el crédito. El usuario participa en las cotizaciones y en la elección del bien que adquirirá, no hay prima y tampoco hay tiempo de gracia. La tarifa a pagar es calculada sobre la base de la vida útil del bien, más costos operativos, costo del dinero y servicios legales. El bien es la garantía y se retira en el caso de mora mayor de 30 a 60 días, dependiendo de la modalidad de pago pactada. Los montos de los servicios financieros van de 300 hasta dólares, dependiendo del plan de negocio, el potencial de mercado, la capacidad administrativa, el saber hacer del emprendedor y el apoyo familiar. Tanto ADDAC como la Fundación para el Desarrollo Empresarial Rural (FUNDER) tienen productos específicos para los jóvenes rurales, con créditos adaptados y plazos de pago ajustados al emprendimiento a desarrollar. ADDAC ofrece plazos extendidos para el reembolso y ambos productos se condicionan al emprendimiento. FUNDER gestiona un fondo revolvente para juventud rural en su programa Emprendejoven Rural, en el que la inclusión financiera de los jóvenes se hace mediante la intermediación de cajas rurales, en función de productos financieros adaptados a sus condiciones operativas y la dotación de micro-seguro de vida. Las cajas rurales facilitan primero condiciones para la integración de los jóvenes emprendedores en condición de ahorrantes y prestatarios(as) y, posteriormente, en calidad de socios. El valor de las acciones y ahorros son concertados entre las cajas rurales y los jóvenes y, generalmente, se fijan en US$ 5.00 por mes. ADDAC ofrece microcrédito con tasas de interés del 12% anual, con planes de pago ajustados a los negocios a desarrollar, montos desde U$ 200 hasta U$ con plazos de hasta 60 meses, el cual es particularmente largo. Una estrategia de adaptabilidad que ha sido implementada es fijar los plazos de pago en función del flujo de fondos del emprendimiento, respetando el ciclo productivo. El monto inicial de préstamo para un joven es de US$ 1.000, como máximo, con una tasa de interés del 13% anual. El plazo en función del flujo tiene como máximo 18 meses. Las tasas de interés son de 13% (FUNDER) y 12% (ADDAC) que están por debajo de las tasas comerciales que ofrecen las micro financieras (IMF) que fluctúan alrededor del 30%. A partir de esto se puede postular que existen organizaciones de la sociedad civil que pueden desarrollar productos financieros más amigables para los jóvenes y, aún así, ser rentables en sus operaciones. Sin embargo, en caso de las IMFs que pueden tener costos operativos más altos, se deben buscar alianzas institucionales o fondos de garantías para apoyar el desarrollo de estos productos. La mayoría de los créditos otorgados a jóvenes están ligados a emprendimientos. En el caso de las cooperativas (COMULSEB y COOMULTAGRO) también tienen créditos destinados a los estudios. Ambas son cooperativas de base y tienen una cercanía con sus asociados que les permite conocer de mejor manera el perfil de los jóvenes y sus necesidades. Uno de los desafíos que persisten para lograr la inclusión de la juventud al sistema financiero es la falta de garantías reales por parte de la población joven, lo cual es considerado como un factor de riesgo para las diversas instituciones financieras. En este punto se ha avanzado en desarrollar alternativas que permitan el acceso de los jóvenes. 3 Los servicios que ofrece la Corporación Vital, operan de igual forma sin importar la edad, los jóvenes tienen las mismas facilidades de acceso al no existir ninguna restricción de ingreso a los grupos dada la autoselección de estos. Se tienen depósitos mensuales desde US $1 hasta US$50. Acceso a crédito sin garantía real por 3 veces el monto ahorrado y acceso a fondo para calamidades. Las operaciones no tienen costo. Las tasas de interés las fija el grupo libremente y con plazos de pago a 3 meses. No se requieren puntos de operación física (oficinas, infraestructura). 5

6 Requisitos alternativos para el acceso a créditos por parte de los jóvenes REQUISITOS Organizado en la asamblea comunitaria Respaldo de la organización comunal Capacitarse en los temas financieros y sociales Respaldo de los padres Dispuesto a desarrollar una idea de negocio El respaldo comunitario y de los padres constituye un elemento importante para que el joven aplique a un microcrédito, además de permanecer activo en los procesos de capacitación en las asambleas juveniles. Tener como garantía el cumplimiento del ahorro programado (para validar su responsabilidad y cumplimiento de cuotas). No exigen garantías solo quirografías, firmas del representante o persona adulta. El o la joven debe pertenecer y ser propuesto(a) por una caja rural calificada por FUNDER Residencia del o la joven interesado(a) Vulnerabilidad social y económica del o la joven Plan de emprendimiento Entrevista El crédito para el joven está dirigido para estudio. Es tomado para el ciclo profesional. Se les exige como codeudor a los padres, no se les exige historial. Considera como criterios relevantes para otorgar el crédito el apoyo familiar y recomendaciones que otros puedan hacer del emprendedor. ENTIDAD Asociación para la Diversificación y el Desarrollo Agrícola Comunal ADDAC Red Financiera Rural Fundación para el DesarrolloEmpresarial Rural (FUNDER) Cooperativa de ahorro y crédito tabacalera y agropecuaria COOMULTAGRO LTDA NITLAPAN Se ha avanzado en no solicitar historial crediticio a jóvenes que nunca han pedido un crédito. No se solicitan tampoco otras garantías reales, como títulos de bienes raíces, certificados de ingresos, certificado laboral, activos fijos, para pasar a garantías más flexibles e incluso de control social y comunitario. Es importante notar el rol que cumple el apoyo familiar y comunitario en el desarrollo de emprendimientos, razón por la cual tanto NITLAPAN como ADDAC, lo consideran como un criterio al evaluar el otorgamiento de un crédito. El representante de ADDAC menciona que uno de los desafíos más importantes ha sido lograr el apoyo y la confianza de los padres. COOMULTAGRO y la Red Financiera Rural, solicitan a los padres que firmen como codeudores o representantes. El apoyo familiar es un eje fundamental y decisivo para la inclusión de los jóvenes, tanto en el sistema financiero como para el desarrollo de emprendimientos. Otra estrategia es pasar del ahorro al crédito y considerar como requisito el comportamiento previo del joven en el cumplimiento de responsabilidades. La Red Financiera Rural, otorga créditos sólo a aquellos jóvenes que en el 95% de sus cuotas de ahorro no han tenido atrasos superiores a los 5 días. Esta es una forma práctica de educar financieramente a los jóvenes que están recién incorporándose al sistema. Durante el Taller se señalaron otras formas bajo las cuales es posible evitar las garantías reales. Entre las mencionadas, se sugirió incluir en el estudio crediticio la realización de un test psicológico al joven, con el fin de evaluar su estabilidad emocional y entorno social antes de aprobar el crédito. De esta manera se tiene un perfil más cercano del joven y ello de alguna manera puede incidir en la aprobación o no del crédito. Se mencionaron también recomendaciones como incentivar con menores intereses los créditos futuros, como premio por el buen comportamiento crediticio; promover la formalización de las empresas creadas con créditos, con el fin de generar un mayor soporte para la recuperación del capital y además, realizar un acompañamiento técnico permanente. 6

7 Otra estrategia sugerida fue promover alianzas institucionales, para articular procesos de acuerdo a la experiencia de cada una, particularmente, en el caso de instituciones de crédito y desarrollo productivo que pueden hacer tareas complementarias. 3.2 Servicios de capacitación complementarios a los productos financieros La provisión de servicios no financieros de manera complementaria, cumple un rol importante en la sostenibilidad de los emprendimientos productivos de los jóvenes rurales. Este acompañamiento les permite generar ingresos para dar cumplimientos a las obligaciones financieras adquiridas. Otro beneficio es el aprendizaje de los y las jóvenes en el manejo responsable del dinero. Los jóvenes rurales tienen necesidad de formación tanto técnica como de desarrollo humano, debido a su menor escolarización. Un ejemplo es la oferta de ADDAC quienes desarrollan seis módulos de capacitación en cuatro meses, combinando teoría y práctica. El ciclo finaliza con la elaboración de un plan de inversión, por parte del joven, en base al cual se gestiona el crédito. Es importante considerar en la oferta de estos servicios complementarios la integración de diferentes contenidos en las distintas etapas. En la primera, se debe entregar capacitación de acuerdo al negocio que se planea establecer, en forma previa a la solicitud de crédito y durante su ejecución. En la segunda, se debe capacitar en educación financiera antes de acceder al crédito y en la tercera, realizar acompañamiento técnico permanente al emprendimiento del joven, con el fin de guiarlo y apoyarlo durante el proceso. Los anteriores puntos son claves, dado que le permitirán a la entidad tener un mayor control sobre el producto crediticio otorgado, garantizará el cumplimiento de las obligaciones financieras y aportará a la sostenibilidad de los emprendimientos productivos. En cuanto a la educación financiera, una conclusión es que ésta es útil siempre y cuando existan los productos adecuados. Es decir, primero se tienen que desarrollar estos productos y luego educar sobre su uso. Las metodologías utilizadas deben ser adaptadas al perfil de la población y ser, en lo posible, vivenciales y prácticas. En las áreas rurales los celulares pueden tener un gran impacto como difusores. 4. Recomendaciones para la inclusión financiera de los y las jóvenes rurales Considerar la educación financiera y el ahorro, como una etapa previa a las solicitudes de créditos. El ahorro es una buena manera de promover la bancarización y cultura de pago. Las entidades financieras pueden considerar incluso el comportamiento frente al ahorro como una condición para otorgar crédito. Se ha probado también que es efectivo tener una etapa de capacitación en temas de negocios, generando un acompañamiento para la formulación de planes de negocio y que el crédito se gestione sobre esa base. Desarrollar alternativas a las garantías reales, reducir costos de apertura y administración. El apoyo familiar es muy importante, ya que los padres pueden cumplir un rol especial como codeudores o garantes para evitar la exigencia de garantías reales. En los créditos vinculados a los emprendimientos, son importantes las condiciones de pago. Estas pueden considerar la posibilidad de un período de gracia (donde no hay pago) hasta que el negocio sea productivo; otra posibilidad es que los pagos se adecúen a los ciclos productivos. Promover el desarrollo de capacidades de manera complementaria el crédito y funcional al emprendimiento. Los jóvenes tienen múltiples necesidades de capacitación y hay que ofrecerles esos servicios. 7

8 5. Recomendaciones para reducir costos de transacción y llegar a zonas geográficas remotas Considerar a la población joven como un cliente a largo plazo. Manejar la aprobación de montos mínimos y máximos de acuerdo al objeto del crédito y a la capacidad de pago, estimando el potencial del negocio. Sensibilizar a las entidades financieras de que el crédito para esta población es buen negocio adaptando los productos que ellos ya ofrecen, a las necesidades de esta población. Apuntar a un ajuste normativo y regulatorio apto para este tipo de población. Incluir como requisito el ahorro programado, como garantía aportada por el joven o la joven ante una solicitud de crédito, Incentivar el buen comportamiento crediticio con intereses más bajos en los créditos futuros. Promover la formalización de las empresas de los jóvenes, con el fin de generar un mayor soporte ante el otorgamiento del crédito. Hacer acompañamiento técnico permanente. 6. Sostenibilidad de las iniciativas Como estrategia para generar sostenibilidad se puede considerar la articulación con las entidades públicas y privadas que tiene experiencia y trayectoria en la ejecución de Programas y Proyectos con inclusión financiera; a esto se suma que hoy en día las políticas del Estado apuntan hacia la Superación de la pobreza y pobreza extrema, y tienen como componente la inclusión financiera y el desarrollo empresarial. Entre las experiencias exitosas se pueden mencionar: El Proyecto Mujeres Ahorradoras en Acción, perteneciente al Programa Generación de Ingresos y Empleabilidad del Departamento para la Prosperidad Social DPS. En este caso la metodología apunta hacia el desarrollo de capacidades e inclusión financiera con enfoque de género, en poblaciones que están en condición de vulnerabilidad y desplazamiento. La Corporación Vital, dado que esta institución no requiere de recursos externos, solo los provenientes de la misma población, generando ahorro y crédito con los recursos que van ingresando al fondo. FUNDER, esta institución apoya los emprendimientos productivos de los jóvenes y los articulan a las cajas rurales, dejándolos conectados al sistema financiero. 7. Conclusión Ofrecer productos adaptados al tipo de población y brindar un mayor asesoramiento de acuerdo al objetivo del crédito. Si bien no es necesario generar productos específicos y exclusivos a jóvenes rurales, estos se pueden adaptar para hacerlos más pertinente a su realidad y necesidad. Las entidades públicas y privadas deben promover la vinculación de la población joven al sistema financiero. 8

9 Es conveniente desarrollar diagnósticos poblacionales y estudios de mercado antes de incursionar en la población joven, con el fin de tener opciones adaptadas al tipo de población y estrategias de desarrollo de capacidades como educación financiera, capacitaciones técnicas, administrativas, financieras, formalización del negocio, entre otras que son complementarias a los créditos. De acuerdo al nivel de riesgo se debe definir los pasos previos a la solicitud de productos financieros, tales como: educación financiera, cultura de ahorro, otros. La educación financiera debe ser orientada y articulada a la práctica real, su metodología debe ser documentada y evaluada para mejoras futuras. Disminuir los requerimientos en términos de garantías reales, que suelen ser la mayor barrera de entrada. Incluir a los jóvenes a través del ahorro, como primer paso, para luego abrir opciones al crédito. Diseñar productos de crédito vinculado al emprendimiento y con características adaptadas al ciclo del negocio. Como requisito obligatorio, la educación financiera debe estar ligada al producto financiero. Dentro de las estrategias tecnológicas a utilizar, establecer cuáles serán las más pertinentes de acuerdo a las características de la población. Implementar dentro de los servicios financieros la asistencia técnica permanente de acuerdo al tipo de negocio que inicien los jóvenes. 9

10 Anexo 1. Instituciones participantes en el Taller Temático: Servicios Financieros y Juventud Rural NOMBRE DE LA INSTITUCION Sector país contacto Proyecto Plan de Vida Programa de Erradicación de la Extrema Pobreza Banco Agrario de Colombia Público Colombia SAVE THE CHILDREN Privado Colombia Cooperativa de Ahorro y Crédito Tabacalera y Agropecuaria COOMULTAGRO LTDA. Cooperativa Multiservicios Barichara (COMULSEB) DPS PGIE: Proyecto Mujeres Ahorradoras en Acción. Fondo Multilateral de Inversiones FOMIN del Grupo BID. Proyecto FIDA Bolivia Romulo_caro@yahoo.es Jairo Humberto Avellaneda Avellaneda jairo.avellaneda@ bancoagrario.gov.co Alejandra.Montes@ savethechildren.org Privado Colombia coomultagro@gmail.com Privada Colombia comulseb@yahoo.com Público Colombia Edwin.Dorado@dps.gov.co Privado Colombia Fundación Capital Privado Colombia Fundación para el desarrollo empresarial rural (FUNDER) SENA - Jóvenes emprendedores rurales. Centro de Servicios Financieros Privado Público Honduras Colombia Andrea Reyes areyes@iadb.org miquel.jordana@fundacioncapital. org oscarmfunder@gmail.com Sergio Abril sabril@sena.edu.co Red Financiera Rural Privado Ecuador harellano@rfr.org.ec Fundación para el desarrollo económico y restauración ambiental (FUNDESYRAM) Privado El Salvador fundesyramdireccion@gmail.com Programa de Competitividad Territorial Rural (AMANECER RURAL) Proyecto FIDA El Salvador carlos.gomez@mag.gob.sv Programa nacional de desarrollo rural en las regiones central y oriental Proyecto FIDA Guatemala alemus.fida@gmail.com Proyecto mejorando la competitividad de la economía rural en Yoro (PROMECOM) Proyecto FIDA Honduras wgarcia@promecom.org Asociación para la Diversificación y el Desarrollo Agrícola Comunal (ADDAC) Privada Nicaragua NITLAPAN Privado Nicaragua Proyecto Sierra Sur II Proyecto FIDA Perú Julio Gómez Martínez direccion@addac.org.ni Marcelo Rodríguez gavino@ns.uca.edu.ni Jose M. Sialer Pasco jsialer@sierrasur.gob.pe 10

11 Anexo 2. Metodología Microsave para el estudio de mercado. Estudio de mercado para productos financieros. Estudio de mercado y revisión general del proceso de desarrollo de productos Tema en estudio Plan del estudio cualitativo Estudio cualitativo: FGD / PRA Costo Y Precio Comprensión de necesidades de clientes Producto listo para prueba piloto Estudio cuantitativo: Prueba del prototipo concepto en un prototipo Desarrollo del concepto Prueba del producto prototipo Fuente: Microsave 11

12 Corporación Procasur América Latina y el Caribe Heriberto Covarrubias 21 Of. 705 Ñuñoa, Casilla: 599. Santiago, Chile. Tel: África Shelter Afrique Building, 2nd Floor, Mamlaka Road, off Nyerere Road. P.O. Box Nairobi, Kenya. Tel: Asia y Pacífico 209/34 Moo 10, Chiang Mai-Hangdong Road, T.Padad, A.Muang, Chiang Mai Tailandia. Tel: