COMO MEJORAR Y GARANTIZAR A LARGO PLAZO LA SOSTENIBILIDAD DEL SISTEMA DE PENSIONES MEXICANO

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1 COMO MEJORAR Y GARANTIZAR A LARGO PLAZO LA SOSTENIBILIDAD DEL SISTEMA DE PENSIONES MEXICANO Pablo Antolin OECD Financial Affairs Division Head Private Pension Unit

2 Estudio de la OCDE: Objetivos Analizar en profundidad el sistema de pensiones mexicano En el contexto de las mejores prácticas de la OCDE Presentar diversas propuestas para mejorarlo y Garantizar su funcionamiento a largo plazo 2

3 Estructura del estudio 1. Introducción OECD Reviews of Pension Systems: Mexico 2. Describe el sistema actual 3. El sistema público 4. Resolviendo el problema derivado del periodo transitorio y las bajas contribuciones 5. Mejorando el diseño de la fase de acumulación 6. Mejorando el diseño de la fase de pago 3

4 Principales mensajes 1. El sistema de cuentas individuales de contribución definida ha sido un éxito 2. Necesita mejoras importantes 1. Aumentar el nivel de cotizaciones 2. Allanar el proceso transitorio del antiguo al nuevo sistema 3. El sistema de protección social a la vejez 4. La fragmentación del sistema 3. El estudio también presenta recomendaciones para mejorar la fase de acumulación (carteras, inversiones, restricciones, costes) 4. Y mejorar la fase de pago (rentas vitalicias, tablas de mortalidad) 4

5 Activos avalando las pensiones valor de más 14% PIB a finales del 2014: en solo 17 años rango medio OCDE Netherlands (1) Iceland Switzerland (1) Australia United Kingdom (1) ECD weighted average United States Canada Chile Israel Finland Ireland Denmark OECD simple average Japan New Zealand Mexico Estonia Slovak Republic Portugal Spain Sweden (1) Norway Poland Czech Republic Korea Italy Germany (1) Austria (1) Turkey Belgium (1) Slovenia Hungary Luxembourg (1) France Greece (1)

6 Sistema cuentas individuales de CD éxito ØLos fondos de pensiones privados (AFORES), han obtenido rendimientos del 12.53% como media anual desde su implantación (un 6.2% en términos reales) ØInstitucionalmente, de acuerdo con las mejores prácticas internacionales de la OECD, la regulación y supervisión del sistema por la CONSAR ha funcionado correctamente 6

7 Principales mensajes 1. El sistema de cuentas individuales de contribución definida ha sido un éxito 2. Necesita mejoras importantes 1. Aumentar el nivel de cotizaciones 2. Allanar el proceso transitorio del antiguo al nuevo sistema 3. El sistema de protección social a la vejez 4. La fragmentación del sistema 3. El estudio también presenta recomendaciones para mejorar la fase de acumulación (carteras, inversiones, restricciones, costes) 4. Y mejorar la fase de pago (rentas vitalicias, tablas de mortalidad) 7

8 Aumentar las contribuciones obligatorias ØLas contribuciones son bajas cuando comparadas en un contexto internacional ØEl nivel de contribución necesario para alcanzar una tasa de reemplazo del 50% con una probabilidad del 75%-90% contribuyendo 40 años debe ser de alrededor del 13-18% 8

9 Las contribuciones al sistema son bajas en un contexto internacional Tasas de contribución en sistemas obligatorios Mexico (IMSS) Korea Australia Dominican Rep Canada Chile Bolivia Peru El Salvador USA Iceland Mexico (ISSSTE) Luxembourg Colombia Belgium France Japan Netherlands Slovak Rep Sweden Germany Poland Switzerland Greece Latvia Turkey Israel Estonia Austria Finland Slovenia Czech Rep Spain Italy Hungary 9

10 Qué nivel de contribuciones? Tasas de contribución necesarias para alcanzar diferentes tasas de remplazo con diferentes probabilidades Probability of reaching the target RR Target replacement rate (RR)

11 Cómo aumentar las contribuciones obligatorias? ØAumentar las contribuciones reduce la renta disponible de los individuos y las familias ØEl aumento de las contribuciones se puede ligar con el aumento salarial, de tal forma que el salario disponible siempre aumenta. ØHabrá durante un periodo transitorio individuos con diferentes niveles de contribuciones dependiendo de los incrementos salariales (ej. por industria o sector). Pero todos convergerán al mismo nivel de contribución objetivo (13-18%) 11

12 Cómo aumentar las contribuciones voluntarias? ØIntroducir contribuciones automáticas voluntarias con clausula de salida ØMejorar los incentivos para ahorros voluntarios: espacio fiscal? Objetivo de política? ØSubsidios y matching de contribuciones 12

13 Principales mensajes 1. El sistema de cuentas individuales de contribución definida ha sido un éxito 2. Necesita mejoras importantes 1. Aumentar el nivel de cotizaciones 2. Allanar el proceso transitorio del antiguo al nuevo sistema 3. El sistema de protección social a la vejez 4. La fragmentación del sistema 3. El estudio también presenta recomendaciones para mejorar la fase de acumulación (carteras, inversiones, restricciones, costes) 4. Y mejorar la fase de pago (rentas vitalicias, tablas de mortalidad) 13

14 Allanar el proceso transitorio ØEl periodo transitorio para pasar del sistema antiguo de reparto y beneficio definido al nuevo de cuentas individuales de CD va a llevar a un desencanto y desprestigio del nuevo sistema ØIntroducir un esquema de pro-rata 14

15 En qué consiste el mecanismo de prorata? ØDerechos acumulados hasta hoy garantizados ØA partir de mañana todos acumulan activos en sus cuentas individuales de contribución definida ØPensión dos componentes: uno basado en los derechos acumulados formula beneficio definido; el segundo en los activos acumulados. 15

16 Ilustración allanamiento periodo transitorio Hoy Mayores contribuciones Mayores contribuciones + pro-rata 16

17 Principales mensajes 1. El sistema de cuentas individuales de contribución definida ha sido un éxito 2. Necesita mejoras importantes 1. Aumentar el nivel de cotizaciones 2. Allanar el proceso transitorio del antiguo al nuevo sistema 3. El sistema de protección social a la vejez 4. La fragmentación del sistema 3. El estudio también presenta recomendaciones para mejorar la fase de acumulación (carteras, inversiones, restricciones, costes) 4. Y mejorar la fase de pago (rentas vitalicias, tablas de mortalidad) 17

18 Mejorar el sistema de protección social a la vejez integrándolo y expandiéndolo Aumentar el nivel asistencial a la vejez para luchar así mejor contra la pobreza (México es el tercero por la cola de la OCDE) Mejorar la integración entre el nivel asistencial (PAM: pensión para adultos mayores) y la pensión mínima garantizada (PMG) Mejorar la coordinación de la protección mínima a la vejez entre los distintos niveles de gobierno a través de transferencias financieras y mejorando el monitoreo 18

19 Principales mensajes 1. El sistema de cuentas individuales de contribución definida ha sido un éxito 2. Necesita mejoras importantes 1. Aumentar el nivel de cotizaciones 2. Allanar el proceso transitorio del antiguo al nuevo sistema 3. El sistema de protección social a la vejez 4. La fragmentación del sistema 3. El estudio también presenta recomendaciones para mejorar la fase de acumulación (carteras, inversiones, restricciones, costes) 4. Y mejorar la fase de pago (rentas vitalicias, tablas de mortalidad) 19

20 Eliminar la fragmentación del sistema Armonizar las reglas de todos los planes de pensiones (cuentas individuales CD) Objetivo: establecer un sistema nacional e igual para todos los mexicanos Armonizar las reglas entre los planes de pensiones para trabajadores del sector privado y trabajadores del sector público Como las reglas de los planes de pensiones especiales(gobiernos federales, locales, y universidades entre otros) 20

21 Principales mensajes 1. El sistema de cuentas individuales de contribución definida ha sido un éxito 2. Necesita mejoras importantes 1. Aumentar el nivel de cotizaciones 2. Allanar el proceso transitorio del antiguo al nuevo sistema 3. El sistema de protección social a la vejez 4. La fragmentación del sistema 3. El estudio también presenta recomendaciones para mejorar la fase de acumulación (carteras, inversiones, restricciones, costes) 4. Y mejorar la fase de pago (rentas vitalicias, tablas de mortalidad) 21

22 El régimen de inversión de las SIEFORE es muy restrictivo Los trabajadores tienen elecciones muy limitadas en el sistema de multi-fondos A pesar de la creciente diversificación, la concentración de las inversiones en deuda de los fondos de pensiones mexicanos es relativamente alta al compararse con los países de la OCDE Los limites de inversión en acciones y valores extranjeros son afectan a la mayoría de las SIFORE básicas, con lo que reducen la diversificación y la correlación negativa entre inversiones. 22

23 Los cargos se han reducido pero siguen siendo altos contexto internacional Entre 2008 y 2015, los cargos de las AFORE bajaron 70 puntos básicos (de 1.81% a 1.11% de activos como media) A pesar de esto, siguen altos en un contexto internacional El proceso de aprobación de los cargos no introduce grandes incentivos para que las AFORE con cargos por debajo de la media los reduzcan

24 Los incentivos en el registro, asignación y transferencias de cuentas no son suficientes para fomentar la competencia Solo el 68% de las cuentas son registradas Los honorarios que se cargan a los trabajadores asignados son iguales que a los otros trabajadores, a pesar de que no tienen acceso a los mismos servicios. Transferencias entre AFORE se permiten una vez al año. Más de la mitad de estas transferencias de cuentas son hacia AFORE que experimentan retornos más bajos. Los trabajadores cambian de AFORE gracias a los agentes de ventas. Trabajadores en el periodo transitorio no tienen ningún incentivo para velar por costes menores. 24

25 Propuestas para mejorar el diseño de la fase de acumulación Permitir más posibilidades de elección entre diferentes estrategias de inversión, manteniendo estrategias de inversión de ciclo vital por defecto para aquellos que no quieran o puedan elegir Relajar gradualmente los limites regulatorios a la inversión de cartera en acciones y valores extranjeros Introducir soluciones estructurales para reducir los costes de manejo y gestión de carteras (e.j. extendiendo el proceso de asignación de entrantes usando mecanismos de subasta) Extender el periodo durante el cual los individuos no pueden cambiar de AFORE de uno a tres años 25

26 Principales mensajes 1. El sistema de cuentas individuales de contribución definida ha sido un éxito 2. Necesita mejoras importantes 1. Aumentar el nivel de cotizaciones 2. Allanar el proceso transitorio del antiguo al nuevo sistema 3. El sistema de protección social a la vejez 4. La fragmentación del sistema 3. El estudio también presenta recomendaciones para mejorar la fase de acumulación (carteras, inversiones, restricciones, costes) 4. Y mejorar la fase de pago (rentas vitalicias, tablas de mortalidad) 26

27 Las opciones de pago existentes al jubilarse no proporcionan incentivos adecuados Existen cantidades de activos importantes que pueden sacarse de un solo pago en vez de ser usadas para financiar la jubilación. Esto afecta negativamente la suficiencia de las pensiones, al igual que el pasivo del sistema publico de pensiones. El retiro anticipado parcial de las cuentas individuales se permite en el caso de desempleo y boda. Esto divierte recursos de financiar la jubilación El incentivo para jubilarse anticipadamente es fuerte para los trabajadores de rentas bajas, lo que incrementa el pasivo del sistema publico relacionado con el pago de la PMG. 27

28 Falta de un mercado floreciente de rentas vitalicias El mercado de rentas vitalicias es pequeño, ya que no hay demanda (la demanda aumentará conforme el periodo transitorio termine) Los proveedores de rentas vitalicias son subsidiarias de compañías de seguros separadas y cercadas (ring-fenced). No pueden diversificar riesgos y están sometidos a un régimen de inversión mas restrictivo que la matriz Las compañías de seguros solo pueden ofrecer un tipo de rentas vitalicias, rentas vitalicias inmediatas tradicionales. Pensiones de invalidez y viudez son financiadas por IMSS e ISSSTE, pero la elección del proveedor recae en el trabajador Las tablas de mortalidad que se usan incluyen provisiones por mejoras futuras adecuadas, por ahora. 28

29 Optimizar los recursos para financiar la jubilacion Evitar el uso anticipado de los ahorros para la jubilación Todos los activos acumulados en el sistema de pensiones deben ser combinados para financiar la jubilación Establecer un marco regulatorio especifico para limitar la posibilidad de que los pensionistas puedan elegir la compañía de seguros que provee de beneficios de invalidez y viudez 29

30 Mejorar las perspectivas de un mercado de rentas vitalicias Permitir diferentes tipos de rentas vitalicias que proveen diferentes garantías, alineando los requerimientos de capital y reservas con los diferentes niveles de riesgo Fomentar el uso de rentas vitalicias como protección contra el riesgo de longevidad Evaluar el coste y beneficio de cercar (separar) los proveedores de rentas vitalicias de la compañía de seguros matriz 30

31 Mejorar la gestión del riesgo de longevidad Los fondos de pensiones ocupacionales de prestación definida deben estar sujetos a requerimientos mínimos de mortalidad y deberían usar tablas de mortalidad que tengan en cuenta futuras mejoras Las tablas de mortalidad se deben actualizar regularmente para asegurarse que las tablas que usa la industria son adecuadas y actualizadas El marco regulatorio debe proveer incentivos para gestionar y mitigar el riesgo de longevidad (reservas, estándares contables) 31

32 Conclusiones ØAumentar las contribuciones al sistema ØAllanar el proceso transitorio de antiguo al nuevo sistema mediante la introducción de un mecanismo de prorata ØMejorar el sistema de protección social a la vejez integrándolo y expandiéndolo ØEliminar la fragmentación del sistema 32

33 MUCHAS GRACIAS 33

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