PORCENTAJES DE MOROSIDAD

Transcripción

1 PRESENTACIÓN DE CUSAF PARA III JORNADAS DE AUSBANC INTERNACIONAL 1) Relacionamiento del sistema financiero y sus usuarios Forma parte de las directrices estratégicas de CUSAF el fortalecimiento del sistema financiero, aunque orientado con un sentido de apoyo a la producción y el empleo. La situación actual del sistema financiero uruguayo se caracteriza, entre otras cosas, por: Elevada morosidad en el cobro de sus carteras, como consecuencia principalmente de la crisis bancaria del 2002, tanto a nivel de familias (por préstamos hipotecarios y de consumo) como a nivel de empresas. El siguiente gráfico presenta los porcentajes de morosidad a setiembre del Como se puede apreciar, en las cooperativas de ahorro y crédito, la cuarta parte de los créditos ya han vencido. En la banca oficial, el porcentaje de morosidad es del 30%, pero con una gran diferencia: en el BROU es del 12% mientras que en el BHU es superior al 60%. PORCENTAJES DE MOROSIDAD Bcos. Privados BROU+BHU Coop.ahorro y crédito Ahorristas de algunas instituciones que no pueden retirar la totalidad de sus depósitos en la moneda que los hicieron, recibiendo en su lugar papeles con vencimientos más allá del Casi nula concesión de créditos en el mercado local con posterioridad a la crisis del Esto ha provocado la aparición en el mercado de un gran número de pequeñas cooperativas que dan créditos al consumo a tasas superiores a las medias de los bancos y que en algunos casos han superado las tasas de usura fijadas por la autoridad monetaria del país. A ello se debe adicionar la casi inexistencia de oferta de créditos a mediano y largo plazo para el financiamiento de proyectos de inversión en la banca privada. Elevadas tasas de interés, que hacen inviables los proyectos productivos. En la gráfica siguiente, se muestran las tasas medias cobradas por el sistema financiero por créditos menores a un año.

2 TASAS DE INTERES EN PESOS A empresas Tasas A familias Indice de precios al consumo e Indice medio de salarios Cabe observar que las tasas están muy por encima del costo de vida -medido a través del Índice de Precios al Consumo- y que el Índice Medio de Salarios que han evolucionado de manera similar. A su vez, las tasas en dólares para empresas y familias están en torno al 6.5% y 9.8% respectivamente, siendo superiores a las cobradas en los mercados europeos. Elevados costos de funcionamiento que, sumado a las consecuencias de la crisis mencionada, lleva a que existan niveles de rentabilidad negativos en la mayoría de los bancos y en la totalidad de las cooperativas de ahorro y crédito y casas financieras. En la gráfica siguiente se presentan los porcentajes de rentabilidad neta en relación al patrimonio de las instituciones a setiembre del 2004, pudiéndose observar el grave problema de rentabilidad que presentan. Cabe destacar que los resultados negativos se vienen manteniendo desde la crisis del 2002 sin que las instituciones financieras hayan podido revertirlos.

3 RENTABILIDAD NETA SOBRE PATRIMONIO A SET/ PORCENTAJES Bancos privados Cooperativas de ahorro y crédito Casas financieras Cabe preguntarse: si el negocio del banco es comprar dinero para revenderlo cómo puede estar no concediendo créditos? Es como tener un hotel y no aceptar alojamientos. Subsiste si tiene otro giro adicional. En el caso del hotel, puede ser que le sea más rentable el casino. Pero en el caso de los bancos: qué le puede resultar más conveniente? Es sabido que la plaza financiera uruguaya se ha caracterizado por ser un canal para lavado de dinero y otros ilícitos monetarios, al extremo que el pasado 23/9/2004 el gobierno debió sacar una ley sobre este tema. Por otra parte: cuánto tiempo pueden permanecer las instituciones financieras dando pérdidas de manera continua? Cualquier empresa, ante la persistencia de pérdidas, promueve un concordato o directamente procede a su liquidación. Y en caso extremo en que se llega a tener patrimonio negativo, debería procederse a la quiebra de oficio. En el caso de las instituciones financieras, las pérdidas las ha absorbido el país en su conjunto, por la vía de la asistencia financiada por el aumento de la deuda externa. Cada uruguayo debe U$S por la salida de la crisis del En cuanto a la morosidad, si bien algunas entidades financieras han planteado propuestas de refinanciación, lo plantearon en condiciones que las hicieron casi inviables para el deudor. Y en los casos en que los deudores no aceptaron dichas condiciones abusivas, las entidades financieras han optado por la ejecución de las garantías, haciéndolo en forma directa en algunos casos o a través de la tercerización de sus carteras hacia estudios jurídicos en otros casos. En resumen, el sistema presenta: deudores que no pueden pagar ahorristas que no pueden cobrar entidades financieras con prolongados problemas de rentabilidad ahorristas que por inseguridad colocan su capital fuera del sistema

4 CUSAF surgió en primera instancia como forma de brindar una solución al problema del endeudamiento interno del país, con una propuesta innovadora que consiste en que los deudores con voluntad de pago depositen en un Fondo Solidario que es utilizado para negociar con las entidades acreedoras quitas de capital y rebajas de las tasas de interés, antes de llegar a la fase de ejecución. CUSAF cuenta con unos 2500 afiliados, que representan alrededor de U$S 32 millones de deudas. La gran mayoría de estas deudas son de familias y pequeñas empresas, con obligaciones menores a U$S y por concepto de compras o refacciones de vivienda y adquisiciones de equipos para producir respectivamente. Como resultado de las negociaciones con las entidades acreedoras, CUSAF ha logrado beneficios para sus afiliados que alcanzan a más del 60% del valor de sus deudas, como se observa en el gráfico siguiente. DEUDAS NEGOCIADAS POR CUSAF A 8/2004 Millares Deuda en U$S BENEFICIO PARA EL DEUDOR: 63% Valor negociado CUSAF representa un beneficio para todas las partes involucradas: para los deudores con voluntad de pago, porque les permite alcanzar una solución a su problema (ya que CUSAF le transfiere la totalidad del ahorro alcanzado en la negociación) para las entidades financieras acreedoras porque les dota de la liquidez que no están recuperando por vía de su cobranza y porque reciben por esta vía más de lo que recaudan a través de las ejecuciones para los ahorristas, porque en la medida que las entidades mejoren por esta via su liquidez, tienen mejores perspectivas de recuperar sus depósitos para el gobierno, en la medida que se llega a una solución sin necesidad de violar el compromiso asumido ante el Fondo Monetario Internacional en cuanto a no legislar sobre el tema.

5 Existen beneficios adicionales para el sistema financiero, como ser que por esta vía recupera clientes. En este sentido, CUSAF presenta casos en que pequeños y medianos empresarios con la decisión de cerrar sus establecimientos ante el acoso de sus acreedores bancarios, han podido por la vía de la negociación permanecer abiertos, abonar sus deudas en las condiciones logradas por CUSAF y mantener su nivel de actividad y los puestos de trabajo. Es así que de ser un cliente perdido para el acreedor, se han transformado en clientes actuales y con potencial de crecimiento. ALGUNOS CASOS: Fray Bentos, 5/2004 BROU Sr. Walfredo Gómez Bazán. Con anterioridad le remataron la vivienda. Remataron las máquinas de la panadería que es su única fuente de ingresos y CUSAF adquirió en el remate el 95% de la maquinaria pagando U$S , siendo su deuda original de U$S Artigas, 06/2004 AUTOMOTORA FERNANDO OLIVERA Sr. Plácido Suy Ribero, camionero, casado, 2 hijos. Se le secuestró el camión lo que le impidió varios meses trabajar. Su deuda original era de U$S más acrecidas. Se compró la deuda en USD y se le hizo entrega al socio de su herramienta de trabajo. Había ganado una licitación de transporte en SAMAN y la recuperación del camión le permitió cumplir con la misma. Florida, 8/2004 BROU Sr. Miguel Ángel Carreras, casado 2 hijos. El banco retiró y remató torno metalúrgico cortando su fuente laboral. La deuda original U$S , más acrecidas. Se concurrió al remate, pero no se logró rematar la máquina en mérito a que el mismo fue subastado en U$S A los efectos de que el socio recupere su fuente laboral se concreta la compra de un torno similar, en Kolping S.A., por un monto de U$S (entrega de U$S y 4 cuotas mensuales de U$S 362,62.). Un extremo que no ha sido contemplado es que cuando las empresas concurren a una entidad financiera a solicitar un crédito, se le exige estar al día con los organismos públicos (Banco de Previsión Social y Dirección General Impositiva). Eso prácticamente lo inhabilita para acceder al crédito, y el empresario termina así ante un prestamista particular que le otorga el crédito a tasas superiores a la bancaria, ingresando así en un círculo perverso del que le resulta prácticamente imposible de salir. 2) La información de los usuarios del sistema financiero En el caso uruguayo, una de las figuras existentes es el denominado Clearing de Informes. Consiste en que cuando un deudor entra en mora, la entidad acreedora le notifica tal situación al Clearing de Informes. Cuando dicho deudor se presenta a solicitar algún crédito financiero o comercial, se piden informes al Clearing y, por haber tenido un registro en él, automáticamente se le niega la solicitud. Esto lleva a que los deudores, tanto familias como empresas, sufran esta muerte comercial.

6 Existe una situación abusiva en este caso que consiste en que cuando el deudor paga a su acreedor, este último suele no dar aviso al Clearing, por lo que la situación del deudor en la plaza se mantiene igual. Máxime teniendo en cuenta que el Estado uruguayo avalando dicho Clering ha implementado un Sistema Nacional de Información de Crédito conjuntamente con el Ministerio del Interior, por el cual las distintas Unidades Ejecutoras deben informar sobre las denuncia de extravío u hurto de cédulas de Identidad. CUSAF ha negociado con las entidades acreedoras en sus negociaciones que cuando se llega a un acuerdo, se elimine al deudor del Clearing de Informes. Hay que tener en cuenta que todas las tarjetas, la mayoría de los Comercios, las entidades financieras, los entes estatales, etc. están afiliados al Clering. Otro caso abusivo que se da en el sistema financiero es que no se respeta la confidencialidad de la información del deudor. Cuando alguien toma un crédito en una entidad acreedora, completa formularios con sus datos personales, declaraciones de bienes y referencias. Estos datos son utilizados por las entidades financieras para otros fines diferentes sin solicitar aprobación al deudor. Este tema aún no ha sido legislado en nuestro país. 3) Algunos resultados de las negociaciones de CUSAF Canelones, 12/2003 Acreedor Particular Sr. García Rosas, casado, la señora tiene cáncer y la casa es vivienda única. La Cooperativa compra los derechos del juicio ejecutivo sobre la propiedad a ejecutarse, con una quita aproximada del 50% abonando U$S Paysandú, 3/2004 ACAC Daniel Aníbal Ruiz Bertulo. Única vivienda que comparte con sus padres. La deuda original de la empresa que salió de garantía es de U$S Se compra en remate por U$S Young, 5/2004 COFAC Sr. Jorge Montandón, única vivienda. La deuda original es de U$S más acrecidas. Se compra en remate por U$S Dolores, 6/2004 ACAC Sra. María Rosa Bing, viuda, jubilada, vive con la hija en su única propiedad. La deuda es de U$S y tiene marcada fecha de remate. CUSAF llega a un acuerdo con el banco de comprar el crédito, sin saldo deudor, por un total de U$S , pagaderos de la siguiente forma: U$S contado y U$S a los 120 días. Montevideo, 8/2004 BANK BOSTON Sr. Rogelio González Maina, casado, con 2 hijos. Única vivienda. Deuda hipotecaria, monto originario U$S más acrecidas. Se llegó acuerdo de pago con el banco. Entrega contado U$S y 65 cuotas de U$S 200.-, sumas aportadas por el socio.

7 4) El sistema financiero que queremos El sistema financiero debe transformarse en el nexo entre el ahorro y la producción. Debe ser un canal de acceso al crédito a corto, mediano y largo plazo para los emprendimientos productivos, en especial los de las pequeñas y medianas empresas generadoras de empleo. Deberían ser considerados por parte de las entidades financieras al momento del análisis de solicitudes de crédito aspectos como ser: cantidad de empleos generados (directa e indirectamente) incorporación de tecnología innovadora y generadora de valor agregado para el país, emprendimientos que favorezcan el ahorro de divisas para el país, contribuyan a la mejora en la calidad de vida (educación, salud, etc.) cuidado del medio ambiente la distribución de la riqueza Y todos ellos luego del estudio de factibilidad financiera que muestre que su tasa de retorno permite pagar los servicios de la deuda que están contrayendo, con criterios técnicos de evaluación y dejando de lado los tradicionales criterios de garantías en inmuebles y firmas solidarias. En este sentido, pueden promoverse (y CUSAF puede instrumentarlo) fondos de garantía solidaria. Otra vía de apoyo a la producción es mediante el fomento a la demanda interna por vía del crédito al consumo, a tasas de interés y plazos razonables y en condiciones no abusivas. Como entidad defensora de los derechos de los usuarios del sistema financiero, en primer lugar focalizamos nuestro alcance de actuación, conforme a nuestros estatutos, en la defensa de los deudores del sistema, tanto sea en moneda nacional como en moneda extranjera y ya sea que deban a acreedores públicos como privados. Desde el punto de vista de las entidades acreedoras, nos ocupamos de deudores ante: Bancos públicos Bancos privados Cooperativas de ahorro y crédito Empresas administradoras de ahorro previo Empresas administradoras de crédito Prestamistas privados En todos los casos, la defensa de nuestros usuarios se centra en la negociación ante las entidades acreedoras en condiciones más beneficiosas para el deudor, en materia de plazos, tasas de interés y quitas de capital generadas principalmente como consecuencia de la crisis bancaria del Nuestra prioridad actual consiste en evitar que los deudores con voluntad de pago sean sometidos al acoso sicológico de la presión por el pago y a la ejecución judicial de su única vivienda o medio de subsistencia.

8 Estamos desarrollando líneas estratégicas de defensa de los usuarios del sistema financiero, como ser fondos de garantía solidaria y asesoramiento en materia crediticia, a los efectos de que no sean víctimas de los constantes abusos que prevalecen en el sistema financiero actual. Luchamos pues por un sistema financiero funcional a los objetivos de crecimiento de la producción, la generación de empleos y la mejora en las condiciones de vida.