USO DE LAS MICRO FINANZAS PARA EXPANDIR

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1 RESUMEN DE CONCLUSIONES USO DE LAS MICRO FINANZAS PARA EXPANDIR EL ACCESO A LOS SERVICIOS DE ENERGÍA Ellen Morris Jacob Winiecki Sonali Chowdhary Kristen Cortiglia v

2 Copyright 2007 Red SEEP Las secciones de esta publicación pueden ser copiadas o adaptadas para satisfacer las necesidades locales sin el permiso de La Red SEEP, las partes que sean copiadas y distribuidas de forma gratuita o a precio de costo -sin ánimo de lucro. Por favor, dar el crédito a la Red SEEP, "Resumen de Conclusiones: El uso de micro finanzas para ampliar el acceso a los servicios de energía" y la Red SEEP por las secciones extraídas. Para cualquier reproducción comercial, por favor, obtener el permiso de La Red SEEP, 1825 Connecticut Avenue, NW, Washington, DC Tel.: , Fax: Correo electrónico: seep@seepnetwork.org Web: vi

3 TABLA DE CONTENIDOS AGRADECIMIENTOS. AUTORES... INTRODUCCIÒN Y METODOLOGÍA 1. COMPRENSION DE LAS NECESIDADES DE ENERGIA Y FINANCIAMIENTO 1.1 Necesidades de Energia Las Micro finanzas utilizadas como herramienta para obtener una mejor vida Como las Micro finanzas pueden expandir el acceso a la Energía.. 2. LOS PRESTAMOS DE ENERGIA EN LAS TRES REGIONES ASIA, AFRICA, AMERICA LATINA Y EL CARIBE Enfoque en los préstamos de energía en Asia Comparación de los prestamos de energía en cuatro IMF de Asia Enfoque en los préstamos de energía en África 2.4 Comparación de los préstamos de energía en dos IMF de África 2.5 Enfoque en los préstamos de energía en América Latina y El Caribe 2.6 Comparación de los préstamos de energía en América Latina y El Caribe. 3. PRINCIPALES CONCLUSIONES DEL ESTUDIO Establecimiento de los préstamos de energía Productos Energéticos ofrecidos por las Instituciones Micro financieras El papel de los Donantes y los Gobiernos Modelos de Negocios y Financiamiento para préstamos de energía 3.5 Riesgos potenciales de las IMF en cuanto a préstamos de energía 4. FACTORES DE ÈXITO PARA LA EXPANSIÒN DE PRÈSTAMOS DE ENERGÌA BIBLIOGRAFÌA APENDICES.. Apendice 1: Resumen de una página acerca de las IMF en el Estudio. Apendice 2: Comparación de los Préstamos de Energía de las IMF en el Estudio.... Apendice 3: Marco de toma de decisiones y Guía de las IMF para considerar los Prestamos de Energía.. vii

4 AGRADECIMIENTOS La Red SEEP, Soluciones de Energía Sostenible y los equipos de investigación que llevaron a cabo esta investigación expresan su profundo respeto y aprecio a las instituciones micro financieras y las compañías energéticas y a las personas que participaron en la investigación. Todas estas organizaciones e individuos generosamente compartieron su tiempo con nosotros, lo que demuestra un vivo deseo de promover la industria del conocimiento y la práctica al compartir sus experiencias, éxitos y errores en el uso de las micro finanzas para facilitar el acceso a la energía. Asia: AMRET - Chea Pallarin y Hout Soukha Sáb Samy (Ministerio de Industria, Minería y Energía), Iwan Baskoro, (GERES Camboya), Jan Lam (Programa Nacional de Bio digestores) Nirdhan Utthan Bank Ltd - Prakash Sharma y Prabin Dahal Saroj Rai (Asociación de sectores de Biogás de Nepal), Centro de Promoción de Energías Alternativas de Nepal. Instituto de Desarrollo empresas económicas de Sarvodaya - Indrani Hettiarchy Pradip Jayawardena (Asociacion de Industrias Solares, SIA), Shell Solar Srilanka, IPH Solar / ENCO, RERED Proyecto, DFCC, Energy Forum Self-Employed Women's Association-Bank Jayshree Vyas y Sharmila Davra Harish Hande (Selco) África: Kenia Faulu - George Maina Salomón Osundwa (Kenol Kobil), Joseph Muthoka (Cloruro de Exide) Kenia Unión de cooperativas de ahorro y crédito-stanley Okati y Eglyne Chepchirchir John Maina (Desarrollo Sostenible de la Comunidad, SCODE), Ashington Ngigi (IT Power), Charles Kirubi (Universidad de California, Berkeley) América Latina y el Caribe: También damos las gracias a Hugo Arriaza (La Asociación Nacional de Cooperativas Eléctricas Rurales), Alberto Didoni (Corporación Financiera Internacional), Mike Goldberg (Banco Mundial), Richard Hansen (Soluz, Inc, República Dominicana y Honduras), y Marta Rivera (Fundación Solar, Guatemala) que apoyó el estudio teórico de Los prestamos de energía experiencias en la región de América Latina y el Caribe. *** Agradecemos a quienes financiaron esta investigación, La fundación Citi, La Agencia de los EE.UU. para el Desarrollo Internacional (USAID), por su apoyo a esta investigación ya que estaban dispuestos a abogar por la posibilidad de utilizar las micro finanzas para ampliar el acceso a los servicios energéticos dentro de marco más amplio del micro financiamiento y los servicios energéticos comunitarios. Estamos particularmente agradecidos a Leslie Meek de la Fundación Citi y Patricia Flanagan y Simone Lawaetz de la USAID. Esta investigación beneficiada por un grupo consultivo de la energía y sectores de micro financiamiento, que siempre proporciona asesoramiento técnico y orientación voluntaria en momentos clave. viii

5 Estamos especialmente agradecidos a Harish Hande (Selco), Phil LaRocco (E + Co), Erik Wurster (E + Co), Nicola Armacost (Women's World Banking), Jennifer Hansel (Research Triangle Institute), y Evelyn Stark (USAID ), Que generosamente compartieron su tiempo con nosotros, demostrando así su compromiso, creatividad y visión a lo largo de este trabajo. Nos gustaría dar las gracias a Amy Feldman de la fundación Citi Fundación por el apoyo al plan de agosto del 2007 taller en el que este documento fue presentado e Ida Dokk Smith de SEEP por ayudar con el proyecto. ix

6 AUTORES Ellen Morris inició su empresa de consultoría, soluciones de Energía Sostenible, en 1996, donde participa en el desarrollo internacional, análisis de políticas, e investigación sobre aspectos energéticos de los gobiernos nacionales, los organismos de desarrollo, fundaciones y el sector privado. Morris ha sido una consultora superior para el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo sostenible en el programa de energía para los últimos diez años. Su trabajo en el PNUD se ha centrado en el apoyo técnico y programático para los países que tratan de promover la energía como un medio para la reducción de la pobreza. Más recientemente, ha realizado una labor pionera en los préstamos de consumo y el micro financiamiento para ampliar el acceso a los servicios de energía mediante la participación con el sector privado y las instituciones de micro financieras en los países en desarrollo. También es profesora adjunta en la Universidad de Columbia, de la Escuela de Asuntos Internacionales y Públicos, donde enseña cursos de energía y desarrollo. Antes de iniciar su propia empresa, Morris trabajó para el Laboratorio Nacional de Energía Renovable, en grupos internacionales y de la geotérmica. En la primera parte de su carrera, trabajó como asesor para la ciencia en el Congreso de los EE.UU. y como geofísico de exploración en Texaco. Ella tiene un título de licenciatura de ciencias en ingeniería geofísica de la Universidad de Colorado y un doctorado en geofísica marina de la Universidad de Rhode Island. Jacob Winiecki es un consultor de Soluciones de Energía Sostenible(SES) que proporciona el diseño de programas y la gestión, investigación, apoyo técnico, y la política de servicios de apoyo a proyectos enfocados en la energía como un medio para la reducción de la pobreza. Él tiene experiencia de campo en Kenia, Tanzania, Uganda trabajando en proyectos de acceso a la energía con los clientes del Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo, Iniciativa Europea sobre la Energía, el Proyecto del los pueblos del Milenio, y varias instituciones de micro financieras de África. Antes de unirse a SES, dirigió proyectos medioambientales para una amplia gama de clientes, incluidos Natural Resources Defense Council (NRDC), las Naciones Unidas, la Administración Nacional Aeronáutica y Espacial (NASA), y el Earth Institute en la Universidad de Columbia. Winiecki se graduó de la Universidad de Columbia de la Escuela de Asuntos Internacionales y Públicos en el año 2005 con una maestría en administración pública en materia de medio ambiente y la ciencia política y posee una licenciatura en contabilidad financiera de la Universidad George Mason. Sonali Chowdhary es una consultora de micro finanzas de la Red SEEP que provee la gestión de proyectos de apoyo y orientación técnica a sus proyectos de investigación-acción sobre el acceso a la energía, desempeño social, y la gestión del conocimiento. Ella tiene más de seis años de experiencia en la gestión de las operaciones de micro financiamiento, el desarrollo de productos, las iniciativas de tecnología piloto, y la creación de instituciones. Antes de incorporarse a la SEEP, trabajó con BASIX, uno de los líderes de India en cuanto a prèstamos micro financieros, medios de subsistencia, promoción y organización, así como en Intellecap, una consultoría especializada en el financiamiento del desarrollo y del capital de asesoramiento. Chowdhary ha dirigido proyectos de consultoría líder para los bancos, como Pequeñas Industrias de Desarrollo y Banco ICICI Bank, que prevé la creación de instituciones y el apoyo tecnológico para la puesta en marcha y la transformación de instituciones micro financieras. También condujo la acción de los proyectos de investigación relacionados con la promoción de medios de subsistencia, financiamiento de recursos naturales, y el desarrollo económico local de CARE, ODI, IWMI, Ministerio de Desarrollo Rural (India), y el PNUD. Fue becaria de DFID en la Universidad de Bath, Reino Unido, en donde recibió un título de maestría en desarrollo internacional. Ha terminado una maestría en administración de empresas, especializada en medio ambiente y la ordenación de los recursos naturales, del Instituto Indio de Manejo Forestal, y posee una licenciatura en ciencias agrícolas de Acharya NG Ranga Agricultural University. x

7 Kristen Cortiglia trabaja con el Equipo de Acción de Investigación y es Gerente de Proyectos Especiales en la Red SEEP, proporciona asistencia técnica, apoyo logístico, administrativo y apoyo a varios programas de SEEP. Antes de incorporarse a la SEEP, consultó a diversas iniciativas de creación de capacidad en el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo, en particular a una empresa a nivel de la perspectiva de género. Asimismo, cuenta con más de cinco años de experiencia en la promoción del apoyo a los problemas de la mujer con organizaciones como V-Day, Human Rights Watch, y el Consejo Nacional de Investigaciones sobre la Mujer. Cortiglia actualmente está llevando a cabo una maestría en desarrollo internacional con especial atención a la globalización en la Universidad Americana de la Escuela de Servicio Internacional en Washington, DC. Tiene un B.A. en Sociología del Colegio de la Santa Cruz en Worcester, Massachusetts. xi

8 INTRODUCCIÒN Y METODOLOGÌA El potencial de las instituciones micro financieras (IMF) para brindar préstamos rentables que permitan adquirir servicios de energía y además, ayudar a aliviar la pobreza y promover el uso moderno y eficiente de este recurso, todavía no se ha explotado debido a la falta de experiencia en ambos sectores, tanto el energético como el micro financiero, así como la escasa documentación. Con el fin de comprender mejor este nuevo aspecto, la fundación Citi y la Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo Internacional (USAID) financiaron un amplio estudio sobre las oportunidades, obstáculos, costos e impactos asociados a la cartera de préstamos de las IMF que han integrado los préstamos para energía dentro de sus productos. Esta investigación realizada por Soluciones de Energía Sostenible (SES) y la Red SEEP, llamada Uso de las micro finanzas para expandir el acceso a los servicios de energía, ofrece el detalle de los modelos de negocio, los clientes y las operaciones de algunas instituciones micro financieras en Asia, África y América Latina y el Caribe que en la actualidad poseen programas de préstamos para energía. Los objetivos del estudio son ofrecer recomendaciones iniciales para la ejecución de proyectos a la comunidad de servicios financieros globales, empresas de energía, donantes y los encargados de formular políticas, destacar las lecciones a aprender e identificar las áreas que merecen mayor atención para el uso del micro financiamiento para mejorar el acceso a los servicios de energía. Este documento, consolida y resume las principales conclusiones de tres estudios individuales sobre las IMF en Asia, África, América Latina y el Caribe. 1 Si los préstamos ofrecidos por las instituciones micro financieras (IMF, son diseñados apropiadamente, pueden proporcionar clientes con acceso a servicios modernos de energía de alta calidad, mediante la asignación de pagos de préstamos a gastos energéticos existentes o flujos de efectivo. Estos préstamos pueden compensar los altos costos iniciales asociados con tecnologías más eficientes y limpias, como el biogás, energía hidroeléctrica, eólica, solar, o gas licuado de petróleo (GLP). Hasta la fecha, una mayoría abrumadora de apoyo financiero para aumentar el acceso a la energía ha sido financiada con fondos públicos. Aunque estos programas son beneficiosos, una mayor disponibilidad de préstamos para los consumidores será fundamental para lograr la participación del sector privado y mejorar el clima de inversión en los servicios de energía rural 2. Un mejor entendimiento de las oportunidades de negocio para los pequeños préstamos para servicios de energía, así como la forma en que la mayoría de las IMF puede responder eficazmente a estas oportunidades, son esenciales para facilitar el acceso a los servicios financieros adecuados. Para llevar a cabo esta investigación, el SES y la Red SEEP invitó a instituciones micro financieras de África, Asia, América Latina y el Caribe (ALC) a participar en un interactivo programa de investigación sobre este campo. Con la ayuda de un grupo de expertos en energía y micro financiación, se utilizó un proceso de selección competitiva para escoger a seis instituciones de micro financiamiento, cuatro de Asia y dos de África para esta investigación. Los criterios para la selección incluyen temas como el compromiso organizacional con la sostenibilidad, el mínimo de años en el sector de préstamos para energía y los actuales préstamos que ofrecen para hacer frente a las necesidades de energía de los consumidores. Ninguna de las IMF de América Latina y el Caribe respondió a la invitación realizada para participar en el programa de investigación. Por lo tanto, el SES y la Red SEEP realizaron un estudio teórico, complementado por entrevistas telefónicas, para obtener un panorama más amplio sobre lo que está sucediendo en esta región. 1 Los tres documentos regionales Uso de las Micro finanzas para expandir el acceso a los Servicios de Energìa pueden ser encontrados en la página web de SEEP ( la web de SES ( The Emerging Experiences of Amret, Nirdhan Utthan Bank Ltd. (NUBL), Sarvodaya Economic Enterprises Development Institute (SEEDS), y Self-Employed Women s Association (SEWA) Bank in Asia ; The Emerging Experiences of Faulu Kenya and Kenya Union of Savings & Credit Co-operatives (KUSSCO) in Kenya ; A Desk Study of Experiences in Latin America and the Caribbean. 2 Global Village Energy Partnership, proceedings of the Consumer Lending and Microfinance to Expand Access to Energy Services workshop, Manila, the Philippines, May xii

9 Dos equipos de consultores, cada uno incluyendo un experto del sector micro financiero y del sector energético en sus respectivas regiones, llevó a cabo la investigación en África y Asia. La investigación de campo consistió en visitar las oficinas de cada institución micro financiera participante, con el fin de entrevistar a su equipo y a su administración, a las compañías energéticas y a clientes a través de la utilización de un conjunto de preguntas para orientar a cada equipo de investigación. Los datos primarios se recogieron y analizaron basados en cada uno de los indicadores de negocios de las micro financieras, en los clientes y la percepción de las partes interesadas, las asociaciones con las empresas de energía, y las estrategias empresariales a largo plazo. Una extensa revisión de la literatura sobre el marco regulador de la energía y las experiencias anteriores con préstamos en cada región, complementaron la investigación de campo. Cabe señalar que para la región de ALC no fue posible profundizar tanto como en la región de Asia y África debido a que no hubo visitas de campo y el acceso a la información era algo limitada. xiii

10 RESUMEN DE CONCLUSIONES USO DE LAS MICRO FINANZAS PARA EXPANDIR EL ACCESO A LOS SERVICIOS DE ENERGÌA 1. COMPRENSIÒN DE LAS NECESIDADES DE ENERGÌA Y FINANCIAMIENTO. 1.1 Necesidades de energía. Las personas pobres deben tener acceso a servicios modernos de energía, si la pobreza mundial y las desigualdades quieren ser reducidas. La energía es de poco interés para la mayoría de la gente. Sin embargo, los servicios que proporciona la energía son fundamentales para prácticamente todos los aspectos de la vida de las personas, como el acceso al agua, la productividad agrícola, los servicios de salud, la educación, la creación de empleo, la igualdad de género y la sostenibilidad del medio ambiente. El acceso a los servicios de energía puede realmente transformar la vida de las personas de manera tal, que afecta a todos los aspectos del desarrollo. Por ejemplo, no sería posible el suministro de agua potable sin la energía para el bombeo, o la obtención de combustibles limpios o para hervir agua. Los problemas de la equidad de género no pueden ser resueltos, si las niñas no pueden asistir a la escuela porque tienen que recoger la leña para la subsistencia familiar. La prestación de servicios de atención médica debe ir acompañada con iluminación moderna, que permita un ambiente de trabajo seguro y limpio y además la refrigeración para preservar las vacunas. Por otra parte, las actividades productivas y generadoras de ingresos están capacitadas como resultado del acceso a los servicios de energía. Por ejemplo, los agricultores pueden regar las tierras de cultivo o bien los comerciantes pueden servir bebidas frías y permanecen abiertos hasta más tarde. Los empresarios pueden obtener ingresos adicionales cargando las baterías de teléfonos móviles y los pescadores pueden ofrecer sus productos al mercado mediante el acceso a la refrigeración. Que significa tener acceso a los servicios de energía - Iluminación para los hogares y negocios - Combustibles y cocinas modernas - Mejor calidad de aire en interiores - Bombeo de Agua - Refrigeración - Telecomunicaciones - Educación - Transporte - Procesamiento Agricola Se estima que 2,5 millones de personas dependen de los combustibles de biomasa tradicionales (por ejemplo, madera, carbón vegetal, estiércol, subproductos agrícolas) como su principal fuente de energía para cocinar y calentar, y casi 1,6 millones de personas, principalmente en las zonas rurales, no tienen acceso a la electricidad. 3 En la actualidad, África posee las más bajas tasas de electrificación urbana y rural en comparación con la región de Asia, América Latina y el Caribe, con menos del 38 por ciento de la población del continente (o 337 millones de personas) que viven con electricidad. Aunque las tasas de electrificación son mucho más altas en Asia, la región con mayor población (930 millones de personas) aún viven sin electricidad, más que cualquier otra región. 4. El uso de la biomasa tradicional para cocinar no es un problema, pero la cosecha insostenible de los recursos de la biomasa y la combustión ineficiente en fuegos abiertos, interiores y al aire libre pueden causar daños significativos al medio ambiente 3 International Energy Agency, World Energy Outlook 2006 (Paris: IEA, 2006). and 4 International Energy Agency, World Energy Outlook 2006 (Paris: IEA, 2006). 2

11 (deforestación) y a la salud humanad. 5 Casi el 85 por ciento de la población mundial que utiliza biomasa para cocinar vive en zonas rurales. Más del 70 por ciento de esta población, de más de 1,7 millones de personas se encuentran en Asia, con 575 millones en el África subsahariana 6. Estos son potencialmente grandes mercados que se encuentran fuera de la red de electricidad y los combustibles modernos para cocinar, sin mencionar las actividades generadoras de ingresos, que pueden surgir como acceso a los modernos sistemas de energía y la capacidad financiera para adquirirlos. Los gastos que actualmente hacen las personas pobres en fuentes de energía ineficientes y de baja calidad son sorprendentemente altos, tanto en términos de costo y de tiempo. Muchas personas de escasos recursos invierten una cantidad excesiva de tiempo en conseguir combustibles tradicionales para cocinar (leña, carbón, estiércol, residuos agrícolas) que podría ser invertido de una forma más productiva. La mayoría de las estimaciones realizadas sugieren que las familias en las zonas rurales de los países en desarrollo, gastan en promedio unos 10 dólares al mes en servicios energéticos de mala calidad y poco fiables. Esto representa un porcentaje significativo de sus ingresos. Por ejemplo, entre la población rural pobre con ingresos de $ 10 - $ 20 por mes, los gastos en energía ineficiente pueden representar un por ciento de los ingresos de los hogares, lo que resalta la capacidad para pagar los servicios modernos de energía de los consumidores, 7 aun siendo pobres. 1.2 Las Micro finanzas como una herramienta para obtener una mejor vida. Las personas que viven en la pobreza, como todos, necesitan una amplia gama de instrumentos financieros para llevar a cabo sus negocios, construir activos, estabilizar el consumo y protegerse contra las crisis. Las micro finanzas ofrecen muchos de los servicios financieros que necesitan los las personas de escasos recursos, como; préstamos para obtener capital de trabajo, crédito de consumo, ahorro, facilidad de depósitos, instalaciones de servicios de transferencia de dinero, pensiones y seguros. Reduciendo la vulnerabilidad y aumentando sus ingresos y ahorros, los servicios financieros permitirán que los hogares pobres realicen una transformación en sus vidas y planifiquen su futuro. El sector micro financiero ha crecido un 12 por ciento por año en alcance total durante la última década y ahora consta de más de 500 millones de personas en todo el mundo con servicios financieros, 8. Sin embargo, la penetración en los mercados sigue siendo muy baja, con la mayoría concentrada en los mercados micro financieros en Asia alcanzando sólo un 2,5 por ciento de los estimados de posibles clientes 9. La frontera entre el micro financiamiento y el sistema financiero ha empezando a opacarse con la creciente participación de los bancos comerciales y otras instituciones financieras en las actividades de micro financiamiento en la última década. A medida que más agentes financieros tradicionales reconocen que servir a personas pobres y de bajos ingresos puede ser un negocio viable, existen grandes retos que deben lograrse, como el crecimiento del sector para ampliar la oferta de servicios a un mayor número de personas, para profundizar aun más en el sector pobre y en las secciones más alejadas del mercado y además para encontrar maneras de disminuir los costos que enfrentan ambas instituciones micro financieras y sus clientes 10. La asociación con el sector energético puede abrir nuevas perspectivas 5 Indoor air pollution results in approximately 100,000 avoidable deaths per month globally due to respiratory ailments. 6 Ibid., World Energy Outlook 2006: Focus on Key Topics Energy for Cooking in Developing Countries (Paris: IEA, 2006). 7 Ibid., World Energy Outlook 2006: Focus on Key Topics Energy for Cooking in Developing Countries (Paris: IEA, 2006). 8 Ibid., World Energy Outlook 2006: Focus on Key Topics Energy for Cooking in Developing Countries (Paris: IEA, 2006). 9 Ibid., World Energy Outlook 2006: Focus on Key Topics Energy for Cooking in Developing Countries (Paris: IEA, 2006). 10 Ibid., World Energy Outlook 2006: Focus on Key Topics Energy for Cooking in Developing Countries (Paris: IEA, 2006). 3

12 financieras y nuevos mercados de energía, atraer nuevos clientes para los servicios financieros y clientes existentes para los servicios de energía y ayudar a aliviar o atenuar la pobreza de millones de personas en todo el mundo. 1.3 Como las Micro finanzas pueden expandir el acceso a la energía. El acceso a los servicios modernos de energía puede ser mayor si las personas también tienen acceso a préstamos micros financieros con los cuales pudieran pagar por estos servicios. Durante los últimos 20 años, el micro financiamiento ha desempeñado un papel importante en el mejoramiento de las oportunidades económicas disponibles para los pobres, pero la experiencia hasta la fecha con los préstamos para servicios de energía y productos es limitada. En la parte de energía, especialmente para las personas que viven en las zonas rurales, estos servicios pueden no estar disponibles ya que las empresas energéticas no suelen considerarlas como mercado fuerte y viable para sus productos y rara vez ofrecen opciones de financiamiento proporcionadas por compañías. Las instituciones micro financieras, sin embargo, pueden ampliar el acceso a la energía para clientes de escasos recursos ofreciéndoles crédito y / o préstamos para productos energéticos y la oportunidad de asociarse con las empresas de energía locales para ayudarles a ramificarse en nuevos mercados que incluyen personas pobres y población rural. Así como se construyen los vínculos entre el micro financiamiento y los sectores energéticos, las instituciones financieras pueden estar más dispuestas y capaces para destinar capital a los préstamos para servicios de energía. El acceso a los servicios modernos de energía proporciona una gran cantidad de beneficios relacionados con la salud, el ambiente, la educación, y la igualdad, pero cuando se utilizan de forma productiva los servicios de energía ofrecen nuevas opciones de diversificación y aumento de los ingresos-una necesidad urgente en todos los países en desarrollo. La inversión en modernos sistemas de energía por parte de los clientes de las instituciones micro financieras y las empresas de energía puede resultar atractiva si estas se combinan con un aumento en la productividad económica. Las micro finanzas ya ofrecen préstamos de desarrollo para empresas y al incluir los préstamos para energía, le brindan la oportunidad a sus clientes de realizar esta inversión (dándoles nuevos clientes a las empresas de energía) y de aprovechar las ventajas de la generación de ingresos potenciales de los servicios de energía y la calidad de vida que esta brinda. 4

13 CAPÌTULO 2. LOS PRÈSTAMOS DE ENERGÌ A EN LAS TRS REGIONES ASIA, ÁFRICA, LATINO AMÈRICA Y EL CARIBE. En esta sección se examinan más de cerca las micro finanzas y las tendencias energéticas en Asia, África, América Latina y el Caribe por separado y cómo estas tendencias impactan en las actividades relacionadas con los préstamos para energía en cada región. Este análisis de tendencias está seguido de un resumen y una comparación de las experiencias de las IMF con dichos préstamos, revisando cada informe regional, que sirven como documentos adjuntos a este resumen. 2.1 Enfoque en los préstamos de energía en Asia. El sector micro financiero en Asia lidera el mundo en términos de amplitud (número de clientes) y profundidad (la pobreza relativa de los clientes) en cuanto a extensión 11. Durante la última década, las micro finanzas en Asia han madurado y han ido más allá de ser simplemente un nicho de mercado rentable para llegar a transformarse en un sector comercial con las instituciones financieras, gobiernos y organizaciones no gubernamentales, reconociendo que la ampliación del acceso a los servicios financieros tiene el potencial para mejorar los medios de subsistencia de las personas pobres de la región. Muchas IMF en la región, han diversificado sus carteras para incluir seguros, préstamos para la compra de casas, mejoras al hogar, y opciones de financiamiento para la compra o el arrendamiento de equipos y otras soluciones para mejorar los medios de los pobres. Reconociendo el papel importante que puede desempeñar la energía para hacer frente a las múltiples dimensiones de la pobreza, algunas IMF de Asia han introducido los préstamos para la compra de sistemas de energía moderna que pueden reducir los gastos mensuales de este recurso, mejorar las condiciones de salud, incrementar los negocios, aumentar la productividad del hogar y mejorar la generación de ingresos. Estas carteras de préstamos demuestran cómo las asociaciones estratégicas entre las IMF y los proveedores de energía pueden mejorar el acceso a la energía moderna, pero apenas han tocado la superficie del potencial que posee el mercado para los productos energéticos y los préstamos para servicios de energía en la región. Por ejemplo, sólo el 68 por ciento de las zonas urbanas y el 30 por ciento de la población rural en el sur de Asia tienen acceso a la electricidad 12, dejando a 930 millones sin este servicio. Además, más de 1,7 millones de personas en la región de Asia dependen de la biomasa tradicional para cocinar y para calefacción 13. Estas estadísticas indican que el potencial del mercado para los préstamo de energía de las IFM en la región de Asia es importante, sobre todo en los países menos adelantados, los cuales tienen bajos índices de electrificación en las comunidades pobres y rurales. Así como en la región de Asia la población sigue aumentando, el mercado de la energía moderna (especialmente fuera de la red de servicios de electrificación) sólo puede crecer. 2.2 Comparación de los préstamos de energía en cuatro instituciones micro financieras de Asia. Cuatro instituciones micro financieras en cuatro diferentes países de Asia, con diferentes modelos de préstamo de energía, se han evaluado en este estudio: Self-Employed Women`s Association (SEWA) Bank en India, Sarvodaya Economimc Enterprise Development Services(SEEDS) en Sri Lanka, Nirdhan 11 Ibid., World Energy Outlook 2006: Focus on Key Topics Energy for Cooking in Developing Countries (Paris: IEA, 2006). 12 Ibid., World Energy Outlook 2006: Focus on Key Topics Energy for Cooking in Developing Countries (Paris: IEA, 2006). 13 Ibid., World Energy Outlook 2006: Focus on Key Topics Energy for Cooking in Developing Countries (Paris: IEA, 2006). 5

14 Utthan Bank Ltd (NUBL) en Nepal, y AMRET en Camboya 14. Estas IMF representan una extensa gama de estrategias de participación, oferta de productos y modelos de prestación de servicios. Sin embargo, los prestamos de energía son todavía una pequeña parte de las carteras micro financieras en Asia. En este estudio, se comprobó que la energía representa actualmente más del 30 por ciento del total de la cartera de préstamos de SEEDS, pero es inferior al 1 por ciento del total de las carteras respectivas de los Bancos SEWA, NUBL, y AMRET, que tienen relativamente nuevos programas. Tanto el Banco SEWA como SEEDS ofrecen préstamos para la compra de sistemas de energía solar para uso doméstico, mientras que NUBL se enfoca únicamente en los préstamos para la construcción de digestores de biogás. Además de los préstamos para energía solar, el banco SEWA ofrece préstamos para la mejora de cocinas, por otro lado SEEDS ofrece préstamos para obtener la conexión a la red eléctrica y el establecimiento de una central de sistemas para energía hidroeléctrica. La Energía está integrando la base de préstamos comerciales en AMRET, que es utilizada principalmente por los clientes para la compra de generadores y tecnología en cuanto a cargadores de batería. Las actividades de préstamos de energía tanto de SEEDS como de NUBL se establecieron con un importante apoyo financiero y técnico por parte del gobierno o los programas de donantes, aunque más tarde NUBL financió su propio programa. El programa de energía del Banco SEWA fue auto-iniciado, y AMRET ofrece sus servicios de energía sin un programa o producto en particular. Tanto el Banco SEWA como SEEDS ofrecen "a domicilio", o conveniente, la entrega de los productos energéticos, crédito y servicios, mientras que AMRET y NUBL confían en las sólidas bases de los clientes y su presencia rural para proporcionar la energía y los servicios de crédito. AMRET es también particularmente hábil para el diseño de financiamiento flexible, manteniendo al mismo tiempo la calidad de la cartera. El éxito de los prestamos de energía en Asia depende de una serie de factores, entre ellos un fuerte socio energético con presencia descentralizada, un enfoque en el potencial para la generación de ingresos provenientes de los servicios energéticos modernos y la disponibilidad de crédito y el apoyo técnico por parte de facilitadores del sector (por ejemplo, el gobierno y las organizaciones que apoyan tanto la energía o sectores micro financieros) y los donantes. Para el Banco SEWA y para SEEDS, la asociación estratégica con una fuerte empresa de energía que comparte los valores y objetivos ha sido uno de los factores de su éxito. Estas dos instituciones también combinan los préstamos de energía con otros medios de subsistencia y programas de desarrollo empresarial. NUBL y SEEDS han aprovechado con éxito la ayuda ofrecida por el gobierno, los donantes y las organizaciones no gubernamentales para hacer frente a los desafíos presentados al momento de la introducción de sus programas de préstamos de energía. Por el contrario, AMRET posee una experiencia mínima con los socios de la energía y aún no ha explorado la ayuda externa para realizar actividades de préstamos de energía. 2.3 Enfoque en los préstamos de energía en África. El sector micro financiero en África es tan diverso como la propia región, con una extensa gama de instituciones y la oferta de servicios modelos para abordar los complejos e interrelacionados sistemas políticos, económicos y culturales que afectan a la pobreza. Relativamente el lento crecimiento económico y la disminución de los niveles de ahorro individual en las dos últimas décadas 15 han obligado a las micro finanzas, a hacer más énfasis en la reducción de la pobreza y la promoción del ahorro en la mayor parte de África (fuera del norte y el sur) que en otras regiones. Con algunas de las más bajas tasas de electrificación y los más altos niveles de pobreza, en el sub-sahara- y el oriente de África en particular-representa uno de los entornos más desafiantes para prestar servicios modernos de energía en 14 Ibid., World Energy Outlook 2006: Focus on Key Topics Energy for Cooking in Developing Countries (Paris: IEA, 2006). 15 Ibid., World Energy Outlook 2006: Focus on Key Topics Energy for Cooking in Developing Countries (Paris: IEA, 2006). 6

15 un efectivo. Las experiencias de las dos IMF kenianas evaluadas en este estudio sólo realzan el amplio mercado que se encuentra sin explotar en cuanto a servicios modernos de energía, al que se puede acceder a través del micro financiamiento. En la actualidad, la biomasa tradicional (leña, estiércol animal y subproductos agrícolas) representa más del 95 por ciento de la combinación de fuentes de energía utilizada por los hogares rurales en Kenia; 579 millones de personas en África cocinan sin combustibles modernos. Además, las tasas de electrificación en la sub-región de África oriental (Kenia, Tanzania y Uganda) son extremadamente bajos, con sólo el 31 por ciento de la población urbana y de 2 por ciento de las zonas rurales conectadas a la red eléctrica 16. Las experiencias de las IMF de Kenya evaluadas en este estudio, indican que la energía puede ser un catalizador para la expansión de los pocos servicios y mercados rurales desatendidos. 2.4 Comparación de los Préstamos de energía de dos instituciones micro financieras en África. Faulu Kenya, una compañía de responsabilidad limitada, la Unión de Cooperativas de Ahorro y Crédito de Kenia (KUSCCO), una organización coordinadora de la prestación de servicios de apoyo a cooperativas de ahorro y crédito (SACCOs), muestran diferentes dimensiones complementarias del sector micro financiero en Kenia. Faulu Kenya es una institución más típica de micro financiamiento formal, fundada como una rama de una mayor organización no gubernamental internacional. Desde entonces se ha convertido en una sociedad de responsabilidad limitada cuyo núcleo es la clientela de micro empresas. KUSCCO, por otra parte, es un asesor técnico para SACCOS, que les ayuda a desarrollar su capacidad y el funcionamiento de un centro de servicio financiero que proporciona un mayor crédito para los flujos de efectivo, o las limitaciones en los préstamos a clientes SACCO. Las actividades de préstamos de energía de ambas instituciones micro financieras se han centrado principalmente en la promoción de Gas de Petróleo Líquido GPL para cocinar, aunque cada IMF ha tenido alguna experiencia con los préstamos para energía solar. Ambas IMF también están desarrollando programas de préstamos de energía para la construcción de digestores de biogás. Ambas instituciones micro financieras han logrado establecer con éxito préstamos de energía a pequeña escala, utilizando los recursos internos. KUSCCO accesò a los fondos internos, incluyendo el servicio financiero central, a fin de lanzar su programa de préstamos de energía. Faulu Kenya inició los préstamos de energía utilizando sus propios recursos, obtenidos por la inclusión de un bono corporativo valorado en 500 millones de ksh (EE.UU. 7 millones de dólares) a través de la Bolsa de Valores de Nairobi. Las experiencias de Faulu Kenya y KUSCCO ofrecen importantes lecciones para el manejo y la ampliación de los préstamos de energía en el contexto de África Oriental. En primer lugar, reconocen claramente que el éxito del suministro de crédito a los consumidores de tecnologías energéticas modernas requiere un compromiso serio por parte de la IMF y las empresas de energía. Esto significa que los préstamos, al igual que todos los préstamos, requiere el pleno apoyo en el manejo de estos a todos los niveles, de lo contrario, se corre el riesgo de ser dejados a un lado cuando el campeón se haya ido. En segundo lugar, antes de la prueba piloto de las operaciones de préstamo, todas las partes interesadas deben acordar un conjunto de criterios que definan la prestación de servicios de comercialización inicial y la posible promoción de un préstamo después de la separación del servicio de garantía. Esto por lo general se indica en un memorando de entendimiento entre la empresa de energía y las IMF. En tercer lugar, es importante realizar un estudio de la energía existente en las cadenas de suministros, los usos actuales de la energía, la energía y el medio ambiente, antes de introducir los productos de préstamos de energía. Como se ha demostrado por KUSCCO, las investigaciones de mercado ayudaron a la IMF a perfilar la demanda 16 Ibid., World Energy Outlook 2006: Focus on Key Topics Energy for Cooking in Developing Countries (Paris: IEA, 2006). 7

16 de energía y las necesidades de los clientes existentes, la magnitud de la demanda potencial y la capacidad de pago, además de proporcionar otros usuarios finales de la información demográfica. Por último, tanto KUSCCO como Faulu reconocieron la necesidad de revisar continuamente la eficacia energética de cada modelo de producto con el objetivo de mejorar la prestación de servicios. Los posibles puntos de revisión podrían incluir la adaptación de los tipos de interés, los plazos de amortización de préstamos, pago y desembolso de equipos, y servicio post-venta. 2.5 Enfoque en los préstamos de Energía en América Latina y el Caribe. Las micro finanzas en América Latina y el Caribe (ALC) pueden ser descritas principalmente como urbanas más que rurales, orientadas hacia las microempresas en lugar de los hogares pobres. El micro financiamiento es ferozmente competitivo en los pequeños países centroamericanos, pero sólo marginalmente presente en los más grandes y populosos mercados de América del Sur. Como resultado de la rápida comercialización de las micro finanzas en la región durante la última década, las entidades reguladas ahora sirven a más del 65 por ciento de los prestatarios de la región 17. La mayoría de estas IMF reguladas no sirven a los mercados en los que el mayor número de clientes potenciales de préstamos de energía se encuentran ubicados - la gran dispersión de las zonas rurales, los países más grandes (Brasil, Argentina, Venezuela, México) y los hogares de bajos ingresos, sin recursos ni actividades productivas. Por estar más estrictamente dirigidas a los llamados "pobres económicamente activos", o personas con negocios establecidos que necesitan capital para hacer crecer sus microempresas, las IMF de América Latina también tienden a centrarse en la población de ingreso medio más que en las poblaciones pobres con mayor necesidad de servicios de energía modernos. Debido a esto, muchas de las IMF de la región no tienen la capacidad suficiente para ofrecer el servicio de préstamos e incentivos para promover los préstamos en las zonas rurales, donde la demanda de energía moderna es alta. En comparación con África y Asia, América Latina y el Caribe, en promedio, tienen mayores tasas de electrificación y un mayor uso de combustibles modernos para cocinar. Sin embargo, más de 45 millones de habitantes de América Latina todavía viven sin acceso a la electricidad y casi 83 millones de personas en toda América Latina y el Caribe dependen de la biomasa tradicional para cocinar 18. La mayor parte de este mercado potencial para los servicios de energía modernos puede encontrarse en las zonas rurales desatendidas financieramente, las cuales representan una oportunidad para las IMF de ofrecer sus productos energéticos y así ampliar su presencia rural. A pesar de este gran mercado potencial para la energía moderna, son relativamente pocas las instituciones micro financieras en la región que poseen una cartera explícita de préstamos de energía. Más comúnmente, los préstamos de energía están incluidos dentro de los préstamos de negocios y no separados de las IMF y como se da más probablemente en Asia y África. 2.6 Comparación de los préstamos de Energía en América Latina y El Caribe. Debido a que ninguna IMF respondió a la invitación para participar en este estudio, el equipo de investigación de América Latina no pudo realizar una investigación de campo-sólo un examen teórico y entrevistas telefónicas-para conocer con éxito los programas de préstamos en América Latina. Basadas en la información disponible, la mayoría de las experiencias documentadas en este estudio provienen de Bolivia, República Dominicana, Guatemala y Nicaragua, así como resúmenes de las carteras de energía de dos IMFs, Génesis Empresarial (Guatemala) y la Fundación para Alternativas de Desarrollo (Bolivia). 17 Ibid., World Energy Outlook 2006: Focus on Key Topics Energy for Cooking in Developing Countries (Paris: IEA, 2006). 18 Ibid., World Energy Outlook 2006: Focus on Key Topics Energy for Cooking in Developing Countries (Paris: IEA, 2006). 8

17 La mayor parte de los programas de préstamos identificados en la región de América Latina y el Caribe recibieron un apoyo significativo de los programas de energía financiados por los donantes. En Bolivia, el programa Medio Ambiente Mundial del PNUD proporcionó subvenciones para los costos de consumo de sistemas solares, un fondo central del cual las IMF pueden obtener préstamos de productos solares, una certificación de empresa de energía otorgada por un organismo gubernamental. En la República Dominicana, la Agencia Francesa de Desarrollo (AFD) proporcionó un préstamo de garantía para tres IMF que participan en los préstamos para sistemas solares, el PNUD y su iniciativa de programas para Pequeños Subsidios proporcionó financiamiento inicial a la comunidad cooperativa de crédito para compras de energía solar. En Nicaragua, el Banco Mundial y un programa patrocinado por el PNUD también proporcionaron fondos a las instituciones financieras multilaterales para que otorguen préstamos para los sistemas de energía solar. Los programas de financiamiento de energía de varias instituciones micro financieras y empresas de energía en América Latina y el Caribe se vieron gravemente perturbadas por la deficiente planificación del gobierno en el sector energético. Por ejemplo, en Bolivia, Enersol SA, una empresa de energía, le resultó difícil atraer a las IMF como socios debido a que estas creen que sus clientes no invertirán en sistemas modernos de energía debido a que el pasado gobierno "abandonó" los programas. En la región de América Latina y el Caribe, los préstamos de energía fueron incorporados a los préstamos de infraestructura comunitaria, tales como la asistencia técnica de Génesis Empresarial y los préstamos a las comunidades para sistemas de agua potable y sistemas de electrificación comunitarios en Guatemala. Además, la red de conexión y / o los préstamos para energía solar fueron incorporados algunas veces a préstamos básicos de negocios para microempresas, en lugar de ser tomados como préstamos de energía. 9

18 CAPÌTULO 3. PRINCIPALES CONCLUSIONES DEL ESTUDIO. Las experiencias de las IMF y de las empresas de energía evaluadas en los tres estudios regionales indican que el mercado potencial para los productos energéticos puede transformarse en una demanda efectiva si los individuos pueden acceder a préstamos diseñados adecuadamente para la compra de servicios modernos de energía. Estas experiencias representan una amplia gama de innovadoras estrategias y enfoques que ofrecen lecciones valiosas para otras IMF. A pesar de que las experiencias varían según las regiones y dentro de los países, este estudio muestra cómo los préstamos de energía se establecieron en cada IMF, los tipos de productos energéticos que se ofrecen, el papel que los donantes y los gobiernos pueden desempeñar, los diferentes modelos de negocios utilizados por las IMF, y los riesgos que estas instituciones pueden enfrentar. 3.1 Establecimiento de los Préstamos de Energía. Asia: El Banco SEWA estableció los préstamos de energía a través de un financiamiento interno y externo y una fuerte y exclusiva asociación con la empresa de energía SELCO. Reconociendo la existencia de un incipiente demanda de sistemas de energía solar entre sus clientes, SEEDS una "organización matriz (Sarvodaya), estableció un proyecto piloto para proporcionar estos sistemas para uso doméstico a los clientes con facilidades de crédito utilizando el apoyo financiero del gobierno y de los donantes. La primera iniciativa de préstamos de energía de NUBL fue acompañada de un fondo de préstamos del gobierno y falló, pero de nuevo se introdujo un producto de energía exitoso financiado internamente con el apoyo técnico de la ONG Winrock International. Las actividades relacionadas con energía de AMRET fueron realizadas a través de préstamos comerciales, sin un programa de energía o financiamiento en particular. África: En Kenia, tanto Faulu Kenya como KUSCCO establecieron en gran medida programas de préstamos de energía como respuesta a las reiteradas peticiones de clientes y el deseo de evitar que su negocio de préstamos se desvié de la compra de productos energéticos. Los préstamos de energía de Faulu Kenya fueron concebidos, financiados y ejecutados sin ayuda externa. Los programas de préstamos de energía de KUSCCO fueron creados como una forma de servir a las necesidades de financiamiento de los miembros de SACCO (es decir, sus clientes), después de una investigación de mercado inicial realizada por su departamento de investigación. Para facilitar la introducción y la entrega de las modernas tecnologías de la energía, KUSCCO reestructuró sus operaciones y estableció una unidad especializada dentro de su oficina central dedicada a las actividades energéticas. América Latina y el Caribe: las compañías energéticas y las ONGs enfocadas en energía desempeñan un papel cada vez más importante en el establecimiento de préstamos de energía en América Latina y el Caribe, principalmente para extender la penetración en el mercado de áreas donde las personas no pueden pagar los sistemas de energía. Por ejemplo, la empresa de energía Enersol, SA, se asoció con la IMF Prodem en Bolivia, sin financiamiento externo o asistencia y trató de asociarse con otras instituciones financieras por su propia cuenta. El apoyo del gobierno y de los donantes en forma de fondos para préstamos y subsidios para los consumidores finales es responsable por la participación en los préstamos de energía de las IMF evaluadas en Nicaragua, Guatemala y Bolivia. 3.2 PRODUCTOS ENERGÉTICOS OFRECIDOS POR LAS INSTITUCIONES MICRO FINANCIERAS. Asia: El Banco ha presentado algo de enfoque progresivo ofreciendo una amplia selección de los productos energéticos, que van desde los sistemas solares domésticos, cargadores de baterías solares, lámparas solares, cocinas y el mejoramiento de estufas. Los productos energéticos de SEEDS incluyen sistemas de energía solar para uso doméstico, conexión a la red de energía y centrales hidroeléctricas. 10

19 NUBL se encuentra a gusto ofreciendo un único producto energético, el préstamo para biogás, mientras que AMRET está abierto a la preferencia del cliente en cuanto al sistema energético, ya que sus préstamos de energía se dan a través de su tradicional negocio de préstamos. África: KUSCCO y Faulu Kenya ofrecen préstamos para estufas, cilindros y sistemas solares de GPL. Ambas instituciones de micro financiamiento se encuentran en el proceso de introducción de productos de biogás. América Latina y el Caribe: Las experiencias de préstamos de energía hasta la fecha en la región de ALC se han centrado principalmente en productos solares, aunque algunas IMF han ofrecido préstamos para las conexiones a la red de energìa. 3.3 El papel de los donantes y los gobiernos. Los donantes y los gobiernos pueden ayudar a enfrentar los desafíos que representa introducir los préstamos de energía, ofreciendo mejoramientos de crédito y asistencia técnica. Estas instituciones pueden ayudar a las IMF aliándose con empresas de energía, por ejemplo, mediante la aportación de fondos para programas piloto e intercambios de aprendizaje con el personal de las IFM, con el fin de apreciar el éxito de las asociaciones en otros países. Asia: Los donantes y los gobiernos en Asia, por separado o en conjunto, han dejado huella en el apoyo a la energía moderna, han organizado un programa a los organismos de apoyo para que ayuden a los pobres a tener opciones menos contaminantes, incluyendo la energía renovable. Por ejemplo, el gobierno de la India creó la Agencia de la India para el Desarrollo de Energía Renovable, para facilitar el gran espectro del financiamiento (financiamiento de deudas con préstamos de plazos flexibles, financiamiento del equipo, arrendamiento financiero, préstamos a través de intermediarios financieros para introducir la energía renovable, la conservación de la energía y la eficiencia energética). Además, el Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente estableció una facilidad de crédito, en el sur de India, con el apoyo de la Fundación de las Naciones Unidas y la Fundación Shell, para ayudar a las familias rurales a financiar la compra de sistemas solares domésticos. El Gobierno y las políticas de apoyo a los préstamos de energía en Sri Lanka y Nepal han contribuido a que los sistemas modernos de energía sean más asequibles para las familias con ingresos bajos y se reduzcan los riesgos relacionados a los productos energéticos que enfrentan las IMF. El Gobierno de Nepal estableció el Centro de Promoción de Energía Alternativa para promover tecnologías de energía renovable y administrar los subsidios. La asociación del sector del Biogás es su organismo de ejecución para proporcionar el apoyo técnico y el control de calidad del biogás para su aplicación. El gobierno de Sri Lanka, con la asistencia del Banco Mundial y Las Facilidades del Medio Ambiente Mundial (FMAM), han puesto en práctica el Proyecto de Energía Renovable para el Desarrollo Económico Rural para conceder refinanciamiento, asistencia técnica y promover los servicios de electricidad fuera de la conexión ínter local y los proyectos de inversión dentro de la conexión ínter local a fin de fomentar la competencia en el sector de la energía. En Camboya los proyectos impulsados por los gobiernos y los donantes son la norma. Estos últimos se dan principalmente en pequeñas regiones, producto de iniciativas específicas apoyadas por el Banco Mundial y El Banco Asiático de Desarrollo, por ejemplo. El gobierno, a través del Ministerio de Industria, Minería y Energía tiene algunos programas, como el Fondo de Electrificación Rural, creado para acelerar la electrificación rural y reducir el costo del suministro de energía, y el Programa Nacional de Biodigestores, establecido para utilizar el potencial del biogás como una fuente indígena de energía sostenible en Camboya. 11

20 África: Este estudio ha analizado a dos IMF de Kenia y, por tanto, sólo puede informar sobre el apoyo de los donantes y el gobierno en Kenia. El Gobierno de Kenia ha adoptado muchas medidas para mejorar el entorno político y reglamentario que afecta a los servicios modernos de energía, incluida la liberalización total de la industria de importación de GLP y la eliminación de impuestos de importación de GPL en los combustibles, así como la eliminación de la importación y los impuestos sobre el valor agregado en los paneles solares. El apoyo de los donantes se ha centrado en iniciativas de tamaño medio para productos energéticos específicos, pero esto no es abrumador. El Banco Mundial y la Fundación Shell ayudaron a KUSCCO a conectarse con los nuevos socios energéticos e introducir un nuevo producto energético (biogás). FMAM y la Corporación Financiera Internacional (CFI) puso en marcha una iniciativa de mercado para promover las tecnologías solares en Kenia, India y Marruecos, lo cual hace que el financiamiento esté disponible para las IMF para enfrentar los obstáculos del mercado y acelerar la penetración solar. La CFI está también lanzando el proyecto piloto "Iluminando el fondo de la pirámide", una iniciativa mundial para aumentar el acceso y la asequibilidad de las modernas tecnologías en iluminación - especialmente diodos emisores de luz (LED) Este proyecto es ejecutado en Kenia y Ghana a través de la introducción de nuevas tecnologías, el desarrollo de canales de distribución, la oferta de financiamiento y la asistencia técnica a las empresas de energía y proveedores de iluminación rural. Hay tres programas emergentes que tienen el potencial para apoyar la expansión de las IMF en cuanto a préstamos de energía. Uno de ellos es el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo/Unión Europea para una estrategia regional y el financiamiento para la expansión del acceso a la energía moderna en la Comunidad del África Oriental (EAC). La segunda es GVEP Internacional, que tiene previsto establecer un centro de inversiones regionales en África Oriental para proporcionar fondos y asistencia para el desarrollo de negocios en las pequeñas y medianas empresas de energía. Finalmente, el programa de la Empresa de Desarrollo de Energía Rural de África (AREED) realizado por la UNEP planea trabajar con instituciones micro financieras seleccionadas para desarrollar facilidades de crédito de consumo, que podrían ser obtenidas por los clientes de las compañías energéticas, desarrollando su cartera de energía. Los países que AREED incluye son Tanzania, Zambia, Senegal, Ghana y Mali. América Latina y el Caribe: El compromiso del Gobierno y los donantes en Nicaragua y Bolivia han hecho que los préstamos de energía sean más atractivos para las IMF a través de los usuarios finales de subsidios y las instalaciones, de facilidades centrales de préstamo. En República Dominicana, el Programa de Pequeñas Donaciones del PNUD ofrece crédito rotativo para los grupos de comunidades e IMF rurales, para financiar los distintos sistemas solares domésticos. Plan Sierra, un programa gubernamental financiado por la Agencia Francesa para el Desarrollo, ofrece asistencia técnica a los distribuidores e instaladores de zonas rurales y establece tarifas de interese inferiores a las del mercado para préstamos de energía solar dentro de cada fondo rotativo. Bolivia cuenta con un Proyecto de Electrificación Rural establecido por el gobierno, el PNUD y el FMAM con fondos para ofrecer electricidad fuera de la red de interconexión local por medio de sistemas solares. El Banco Mundial y el PNUD / FMAM inició un programa de electrificación fuera de la red de conexión en Nicaragua (Programa de Iniciativa Nicaragüense de Energía Renovable para las Zonas Rurales), el cual se asocia con empresas de energía e instituciones micro financieras para demostrar la efectividad de las micro finanzas y del desarrollo empresarial en el mejoramiento de los sistemas de electrificación rural. 3.4 Modelos de negocios y financiamiento para Préstamos de Energía. Los exitosos préstamos de energía en las IMF de África, Asia, América Latina y el Caribe tienden a una fuerte asociación entre una IMF y una o varias empresas de energía como base. El éxito de las actividades 12