El informe del FFR. Cinco años del Fondo de Financiación para Remesas y orientaciones futuras

Transcripción

1 El informe del FFR Cinco años del Fondo de Financiación para Remesas y orientaciones futuras Promoción de mercados innovadores de remesas y empoderamiento de los trabajadores migrantes y sus familias

2 El informe del FFR Cinco años del Fondo de Financiación para Remesas y orientaciones futuras Dar a la población rural pobre la oportunidad de salir de la pobreza

3 Agradecimientos Tengo el sumo orgullo de presentar El informe del FFR. El informe refleja la estrategia seguida por el Fondo de Financiación para Remesas y los resultados alcanzados hasta la fecha, y delinea la dirección futura del programa. Lo que es más importante, el informe es un testimonio de la ardua labor y la dedicación de los casi 200 asociados en los proyectos, incluidas empresas privadas, entidades gubernamentales, ONG y organizaciones de migrantes, que trabajan constantemente para ampliar las fronteras de la innovación entre las remesas y el desarrollo. Para el FFR es un honor y un privilegio apoyar esa labor pionera y esperamos que esta publicación ayude a ilustrar la función excepcional que dichos asociados desempeñan como agentes del desarrollo. Me gustaría extender un agradecimiento personal a nuestros donantes por su esencial respaldo técnico y financiero, al equipo completo del FFR por su incansable trabajo para hacer del programa un éxito y a Robert Meins, en especial, por la coordinación de la redacción de este documento. Pedro De Vasconcelos Coordinador de Programas, FFR Fondo Internacional de Desarrollo Agrícola Todos los derechos reservados. 2013, Fondo Internacional de Desarrollo Agrícola (FIDA) Roma, noviembre de 2013

4 Índice Abreviaturas y siglas 5 Prólogo 7 El FFR: cifras y datos destacados 8 Preparar el terreno 10 La contribución de la migración al desarrollo 11 La importancia del acceso a los servicios financieros en las áreas rurales 12 La labor del FFR 14 Ayudar a los trabajadores migrantes y a sus familias para que avancen en el camino hacia la independencia financiera 18 1 Mejorar la competencia: Reducir el costo de las remesas y de los servicios financieros conexos 21 La estrategia 22 Logros de los proyectos y lecciones aprendidas: la importancia de las nuevas tecnologías 25 Impacto 26 Orientaciones futuras 27 2 Llegar a las áreas rurales: Ampliar el alcance geográfico de los servicios financieros 29 La estrategia 30 Logros de los proyectos y lecciones aprendidas: las redes postales 31 Logros de los proyectos y lecciones aprendidas: los servicios financieros móviles 33 Logros de los proyectos y lecciones aprendidas: las instituciones de microfinanzas 36 Impacto 40 Orientaciones futuras 41 3 Empoderar mediante la educación: Facilitar que los trabajadores migrantes utilicen sus recursos de forma idónea a través de la educación financiera 43 La estrategia 44 Logros de los proyectos y lecciones aprendidas: la educación financiera 46 Impacto 47 Orientaciones futuras 48 3

5 El informe del FFR 4 Promover una gama completa de servicios financieros: Profundizar en la variedad de servicios a disposición de los trabajadores migrantes y sus familias 49 La estrategia 50 Logros de los proyectos y lecciones aprendidas: los servicios financieros básicos 51 Logros de los proyectos y lecciones aprendidas: los préstamos para la vivienda 52 Logros de los proyectos y lecciones aprendidas: los seguros 54 Impacto 55 Orientaciones futuras 55 5 Inversiones y emprendedurismo de los migrantes: Alentar a los trabajadores migrantes a convertirse en agentes de cambio 57 La estrategia 58 Logros de los proyectos y lecciones aprendidas: la inversión en instrumentos financieros 58 Logros de los proyectos y lecciones aprendidas: el emprendedurismo de los migrantes 60 Impacto 61 Orientaciones futuras 62 6 Género 65 La estrategia 66 La experiencia de los proyectos 66 Impacto 68 Orientaciones futuras 69 Conclusión 70 Anexo I: Cartera de proyectos del FFR desde

6 Siglas y abreviaturas ADA AFFORD ATIKHA BCI BID CamCCUL CEPROM CGAP CMF DIA FFR FINCA International FNUDC GRET HFHT HIRDA HNB IASCI IMF INAFI INMIGRA LAC MMA OIM ONG ONU Mujeres PYME SIDC SNV UPU Appui au Développement Autonome Fundación Africana para el Desarrollo Atikha Overseas Workers and Communities Initiative Inc. Business Consulting Institute Banco Interamericano de Desarrollo Liga de cooperativas de crédito del Camerún Centro de Promoción de la Mujer Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre Centro de Microfinanzas Iniciativa relativa a las inversiones en la agricultura procedentes de la diáspora Fondo de Financiación para Remesas Fundación Internacional para la Asistencia Comunitaria Fondo de las Naciones Unidas para el Desarrollo de la Capitalización Grupo de investigaciones e intercambios tecnológicos Hábitat para la Humanidad Tayikistán Asociación Himilo para el socorro y el desarrollo Hatton National Bank International Agency for Source Country Information institución de microfinanzas Red internacional de instituciones financieras alternativas Instituto de Migración y Desarrollo en la Región Andina América Latina y el Caribe Moldova Microfinance Alliance Organización Internacional para las Migraciones organización no gubernamental Entidad de las Naciones Unidas para la Igualdad de Género y el Empoderamiento de las Mujeres pequeña y mediana empresa Cooperativa de Desarrollo Soro-soro Ibaba Servicio Holandés de Cooperación al Desarrollo Unión Postal Universal 5

7 Prólogo Más de 220 millones de personas viven fuera de los países y comunidades a los que consideran sus hogares. Las historias personales de aquellos que dejan sus poblaciones rurales por las ciudades y los destinos en el extranjero son testimonio de una gran dedicación, pero también de un tremendo sacrificio. Las ramificaciones de la decisión de migrar tienen efectos directos en el desarrollo que repercuten mucho más allá de los trabajadores migrantes y sus familias. Así como los envíos de dinero a los países de origen actúan como un poderoso factor en la reducción de la pobreza y la creación de nuevas oportunidades para las personas, las remesas también estimulan las economías locales y tienen un papel vital en el desarrollo nacional. El Fondo de Financiación para Remesas (FFR) del FIDA, que recibe aportes de donantes múltiples, se creó con el fin de optimizar el impacto de las remesas en el desarrollo y de empoderar a las familias para que avancen en el camino hacia la independencia financiera. A través de sus actividades operativas, de promoción y extensión, el FFR centra la atención mundial en la importancia de las remesas, reduce los desajustes entre los servicios financieros rurales y urbanos, y actúa como motor de la innovación y la competencia en el mercado de remesas. En conjunción con sus donantes y asociados, y a partir de las lecciones aprendidas de sus proyectos, el FFR ha identificado un número de estupendas oportunidades para ampliar la escala del alcance de sus actividades a nivel mundial. Su labor innovadora en el fomento de nuevas iniciativas y su papel pionero en la creación de asociaciones con el sector privado ilustran el papel fundamental del FFR en la maximización del impacto de las remesas en el desarrollo rural. Kanayo F. Nwanze Presidente Fondo Internacional de Desarrollo Agrícola 7

8 El informe del FFR El FFR: cifras y datos destacados 50 proyectos en 40 países de todo el mundo USD 20 millones invertidos en proyectos USD 10 millones de cofinanciación 170 asociados en los proyectos Cómo movilizamos los recursos USD 20 millones USD 10 millones Contribución del FFR Importe total de los proyectos (incluida la cofinanciación) Dónde invertimos América Latina y el Caribe Europa Asia y el Pacífico 7% 24% 22% 2% África 8 45% América Latina y el Caribe Cercano Oriente y el Cáucaso Bolivia Colombia Costa Rica Ecuador Haití Jamaica Paraguay Perú

9 El FFR: cifras y datos destacados África Europa Benin Burkina Faso Camerún Etiopía Ghana Madagascar Malawi Malí Mauritania Níger Senegal Sierra Leona Somalia Uganda Albania Kosovo República de Moldova Rumania Cercano Oriente y el Cáucaso Georgia Asia y el Pacífico Bangladesh China Filipinas India Indonesia Kazajstán Kirguistán Malasia Nepal Sri Lanka Tayikistán Uzbekistán 9

10 El informe del FFR Preparar el terreno Hasta hace poco, se percibía a los trabajadores migrantes como personas que trabajan a la sombra de la sociedad con el propósito de proporcionar una vida mejor para ellos y sus familias. Debido a que realizan labores en ámbitos difíciles, sus ingresos y las remesas que envían a sus lugares de origen se consideraban demasiado limitadas como para generar un impacto significativo en el desarrollo. Hace 10 años, esta percepción comenzó a cambiar. Las entidades dedicadas al desarrollo, los encargados de formular políticas, las autoridades reguladoras y el sector privado comenzaron a entender que las remesas de dinero que estas personas estaban enviando a sus hogares eran en verdad mucho más cuantiosas de lo que se había pensado con anterioridad. El Banco Interamericano de Desarrollo llevó a cabo el primer relevamiento sistemático de los flujos de remesas en la región de América Latina y el Caribe. Este proceso impulsó a su vez un debate sobre el impacto de las remesas en el desarrollo que consiguió poner el tema en la agenda de la Cumbre del Grupo de los Ocho (G8), celebrada en Sea Island en En 2007, el FIDA emprendió el primer relevamiento mundial de los flujos de remesas a países en desarrollo, lo cual puso en evidencia por primera vez la magnitud real de dichos fondos: unos millones de dólares estadounidenses se enviaban a casa cada año. Hoy en día, son pocos los que no reconocen el enorme impacto que producen los trabajadores migrantes en la vida de sus familias, sus comunidades y sus países de origen. Pese a las dificultades de la situación económica, el FIDA estima que en 2013 los trabajadores migrantes enviarán a sus familiares más de millones de dólares, de los cuales un 40 por ciento se destinará a las áreas rurales. Estos flujos de efectivo equivalen a casi tres veces el total de la asistencia oficial para el desarrollo que se asigna anualmente a los países en desarrollo. Ya sea en la forma de remesas, ahorros o inversiones, los trabajadores migrantes tienen a su alcance un poderoso conjunto de instrumentos para cambiar sus vidas y las de sus allegados. El lugar central que ocupan las remesas en el desarrollo plantea la necesidad de investigar las maneras de optimizar el impacto de los fondos generados por los trabajadores migrantes. El Fondo de Financiación para Remesas (FFR) se creó con este propósito en el seno del FIDA y ha logrado convertirse en un polo de conocimientos especializados. Sus operaciones apuntan a asegurar que las remesas y los servicios financieros asociados estén al alcance incluso de aquellos clientes en las áreas rurales más remotas. El FFR trabaja como motor de innovación junto a sus asociados de los sectores público, privado y de la sociedad civil, con el fin de empoderar a los trabajadores migrantes y a sus familias a que utilicen los fondos de las remesas para mejorar sus medios de vida y los de sus comunidades. Este documento proporciona un informe sobre los notables logros alcanzados por el FFR durante sus cinco años de operaciones. Contiene un panorama de la importancia de las remesas para el desarrollo, la estrategia del FFR hasta la fecha y las lecciones aprendidas de los proyectos innovadores que ha financiado. El informe destaca, con visión de futuro, las enormes oportunidades que ofrecen las redes de 10

11 Preparar el terreno distribución a gran escala, la adopción de nuevas tecnologías, la movilización del capital de los migrantes y las asociaciones con el sector privado. Cada capítulo se ha pensado como una presentación sobre el tema específico que aborda que puede leerse de manera independiente. Dado que una serie de proyectos generaron lecciones aprendidas en una multitud de áreas, es posible que los proyectos se mencionen más de una vez; su impacto en cada área temática se abordará por separado. La contribución de la migración al desarrollo Cuando en 2007 el FIDA publicó el primer informe Enviar dinero a casa, la mera magnitud del flujo global de fondos a los países en desarrollo fue recibida con descreimiento. Fueron pocos los que consiguieron entender que los empleados domésticos, los obreros de la construcción, los jardineros, los plomeros y los trabajadores agrícolas podían enviar a sus hogares de origen, en conjunto, más de millones de dólares estadounidenses al año. Con la disminución de los costos de las telecomunicaciones y los viajes, países y comunidades que parecían estar a mundos de distancia han conseguido acercarse. Unas 215 millones de personas viven actualmente fuera de sus países de origen. Si bien esta cifra nunca ha sido más elevada, el porcentaje de la población mundial que vive en el extranjero es en realidad mucho más bajo del que se presentaba a comienzos del último siglo. La migración voluntaria está motivada, fundamentalmente, por el desequilibrio en el grado de desarrollo que existe entre dos regiones y que obliga a las personas a buscar oportunidades en el extranjero. La decisión de migrar afecta profundamente la vida de los migrantes, sus familias, sus comunidades y sus países de origen. Sin embargo, antes de abordar el impacto de la remesas, es necesario comprender lo que se entiende con el término. Las remesas son, principalmente, flujos de fondos privados entre miembros de una familia. El término se utiliza de manera coloquial para describir las transferencias de fondos de los trabajadores migrantes a sus familiares o amigos en las comunidades de origen; sin embargo, se pueden establecer las siguientes distinciones desde el punto de vista de la definición: Remesas de migrantes Fondos transferidos de una persona a otra, generalmente dentro de una familia, para ayudar a cubrir las necesidades básicas. Aportes filantrópicos de migrantes Fondos transferidos por trabajadores migrantes en calidad de donaciones a sus comunidades de origen (por ejemplo, para la construcción de una iglesia o una escuela). Ahorros de migrantes Fondos que ahorran los trabajadores migrantes o sus países de acogida. Inversiones de migrantes Fondos transferidos por los trabajadores migrantes con los fines de inversión. Las siguientes secciones proporcionan un breve panorama de las principales vías a través de las cuales los fondos financieros de los migrantes influyen en el desarrollo 11

12 El informe del FFR económico. Al explicar el impacto de las remesas de fondos a los lugares de origen se tendrán en cuenta tres niveles: país, comunidad y hogar. La importancia del acceso a los servicios financieros en las áreas rurales De la misma manera que existen desequilibrios en el desarrollo entre comunidades rurales y urbanas, se evidencian diferencian entre los países. La migración rural a las áreas urbanas es mucho más significativa, en términos cuantitativos, que la migración internacional, y comúnmente sirve como paso intermedio para aquellos que están pensando en trabajar en el extranjero. Ya sea que las personas migren dentro de sus países, o se trasladen a destinos fuera de ellos, las remesas que envían a sus hogares pueden ser de especial importancia para estimular la creación de empleo en las áreas rurales. Por esta razón, el FFR se centra en el doble objetivo de ampliar el acceso de los servicios financieros en las áreas rurales y extender la gama de productos financieros que se ofrecen a los beneficiarios rurales de las remesas. De acuerdo al Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre (CGAP), unos millones de personas no están en condiciones de realizar depósitos o solicitar préstamos en las instituciones financieras formales. De esta manera, los ahorros no pueden rendir intereses en cuentas de depósito, ni destinarse a préstamos para ser reinvertidos en la economía local; además, no se generan antecedentes que sirvan para evaluar la capacidad crediticia. En muchas comunidades, la falta de acceso a servicios financieros significa que el único medio de ahorro que tienen las personas es la vía informal: a través de la adquisición de tierras o bienes imperecederos, o bien, guardando dinero debajo del colchón. Mientras que las poblaciones rurales utilizan activamente los servicios financieros informales, las instituciones financieras tradicionales se muestran renuentes o incapaces de prestar unos servicios que se adecuen a sus exigencias. Las remesas, por otro lado, ofrecen la posibilidad de reducir las diferencias entre los intereses comerciales de dichas instituciones y las necesidades de la población rural. Existe una percepción equivocada acerca de que la población rural está desinformada, no es capaz de ahorrar o no utiliza los servicios financieros. La realidad es que los servicios financieros son esenciales para cualquier persona, e incluso aquellos que subsisten con dos dólares diarios hacen uso de dichos servicios, si bien a menudo de manera informal. Esta percepción equivocada constituye un desafío grave para una industria que, tradicionalmente, no ha considerado dentro de su clientela a la población rural beneficiaria de remesas. Por este motivo, el FFR trabaja activamente en asociación con diferentes tipos de instituciones, tales como bancos propiamente dichos, instituciones de microfinanzas (IMF), oficinas de correo y empresas de telefonía móvil, entre otros. La labor del FFR apunta a cambiar la percepción de lo que significa operar con trabajadores migrantes y sus familias mediante modelos innovadores desarrollados a través de sus proyectos. Una de las prioridades fundamentales del FIDA es corregir el desequilibrio de desarrollo entre las áreas rurales y urbanas. Las remesas pueden cumplir un papel importante en este 12

13 Preparar el terreno proceso. Si las remesas se ahorran en las instituciones financieras oficialmente reconocidas y se reinvierten en las comunidades a las que se destinan, pueden actuar como un motor del desarrollo local y al mismo tiempo servir como elemento de amortiguación en el nivel macroeconómico. Para comprender la importancia de las remesas es necesario entender los efectos que tienen a nivel de país, comunidad y hogar. Efectos a nivel de país Consideradas en su conjunto en el nivel macroeconómico, las remesas constituyen un fuerte motor económico. El 10 por ciento del PIB de aproximadamente unos 40 países proviene de las remesas. En algunos países como Tayikistán, las remesas representan el 30 por ciento del PIB, mientras que en otros como Haití y Somalia la cifra es aún más alta, con estimaciones que fluctúan entre el 30 por ciento y el 50 por ciento. El impacto que, de por sí, produce semejante ingreso de efectivo es colosal, pero existen también otras repercusiones. Las transferencias de remesas proporcionan una fuente de divisas fuertes a los países receptores y con ello hacen más fácil para los gobiernos solicitar préstamos a un costo más bajo. En tiempos de inestabilidad política, crisis económicas o desastres naturales, las remesas también tienden a incrementarse debido a que el aumento de las necesidades de los familiares hace que los trabajadores migrantes envíen más dinero a sus hogares. Dicha contribución actúa como un amortiguador económico importante durante períodos en los que resulta muy probable que los inversores extranjeros retiren sus fondos. Un beneficio más indirecto resulta del hecho de que las remesas actúan a la manera de un sistema de salvaguarda, al rescatar a las familias de la pobreza y reducir la demanda de programas de asistencia social públicos. Naturalmente, también existen factores externos negativos. Como sucede con las exportaciones, grandes volúmenes de remesas tienden a hacer aumentar el valor de la divisa de una país. Ello hace, a su vez, que los productos y servicios que genera ese país sean más caros en los mercados internacionales. Efectos a nivel comunitario Los efectos de las transferencias de remesas a nivel comunitario no reciben mucha atención por parte de los encargados de la formulación de políticas y, sin embargo, estos fondos proporcionan una inyección de efectivo en el comercio local y contribuyen a desarrollar la infraestructura financiera. Mientras que la demanda adicional de productos y servicios ayuda a desarrollar los mercados y empresas locales, la expansión de la infraestructura financiera proporciona acceso a servicios que a menudo no se encuentran disponibles en las áreas rurales. Los trabajadores migrantes también realizan inversiones y donaciones en sus comunidades locales. Las inversiones ayudan a crear puestos de trabajo para que otras personas no tengan que migrar; los aportes filantrópicos de los migrantes pueden tener un papel fundamental en la mejora de los servicios comunitarios locales, mediante la construcción de escuelas, centros comunitarios, servicios médicos, edificios religiosos e infraestructura. La inversión de los migrantes es quizás una de las áreas que más interés despierta para su consideración, debido a su impacto intrínsecamente de largo plazo en la comunidad. Aprovechar las oportunidades de los mercados de productos que los trabajadores migrantes importan de sus países a los lugares de acogida puede resultar de especial 13

14 El informe del FFR interés para aquellos migrantes con objetivos de inversión. El mercado especializado de bienes nostálgicos puede resultar lucrativo para aquellos que deciden canalizar la producción local a la exportación para la diáspora. Efectos a nivel del hogar Se ha dicho que las transferencias de remesas constituyen el programa más grande de reducción de la pobreza. Al tiempo que la utilización de este rótulo pueda resultar materia de controversia, sí logra ilustrar un hecho importante: las familias que reciben remesas ya no forman parte, en virtud de dichas remesas, de la población más pobre del mundo. Si bien las cifras varían de acuerdo al país, se dice que una familia media beneficiaria de remesas recibe entre 200 y 300 dólares estadounidenses unas cinco a 12 veces por año. Las remesas generalmente contribuyen un 50 por ciento o más al ingreso familiar, la mayor parte del cual se destina a gastos en necesidades básicas tales como alimentos, indumentaria y abrigo. A pesar de que en términos económicos dicha utilización de activos se considere a menudo no productiva, estos fondos tienen un papel fundamental en permitir que millones de familias salgan de la pobreza. Tras la adquisición de productos de primera necesidad, hasta un 40 por ciento de los fondos de remesas quedan disponibles para su uso en alguna forma de inversión o ahorro. Generalmente, los trabajadores migrantes emigran con toda la intención de volver a sus lugares de origen después de haber ganado lo suficiente como para mantener a sus familias. No obstante, los desafíos impuestos por la realidad financiera a la que se enfrentan pueden ser mucho mayores de lo que originalmente se imaginaron. Un hogar transnacional incurre en diferentes costos que un hogar tradicional, ya que se deben mantener dos viviendas, el costo de vida es mucho más alto para aquellos que viven en el extranjero, y hay mayores gastos de viaje además de los asociados con las telecomunicaciones y la transferencia de las remesas. La labor del FFR La creación del FFR en 2006, en el seno del FIDA, estuvo a cargo del Fondo, la Comisión Europea y el Gobierno de Luxemburgo. Posteriormente, se sumaron el Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre (CGAP), el Banco Interamericano de Desarrollo, el Ministerio de Asuntos Exteriores y de Cooperación de España, el Fondo de las Naciones Unidas para el Desarrollo de la Capitalización y, más recientemente, el Banco Mundial, en calidad de integrantes del Comité Directivo y contribuyentes. El FFR se creó con el fin específico de identificar y explorar ideas innovadoras que aprovechen al máximo el impacto de las remesas en el desarrollo. Proporciona financiación y apoyo a proyectos que muestran un gran potencial para cambiar las vidas de los trabajadores migrantes, sus familiares y comunidades. El FFR colabora directamente con gobiernos y el sector privado para crear y promover entornos propicios que fomenten el acceso a los servicios financieros en áreas rurales con poblaciones beneficiarias de remesas. La labor del FFR combina actividades en tres ámbitos diferentes proyectos, promoción y asociaciones y está fuertemente arraigada en el aprendizaje basado 14

15 Preparar el terreno en la experiencia. Basándose en la labor desarrollada en las tres áreas de intervención, el FFR lleva a cabo una amplia gama de actividades de promoción orientada a la acción, incluidos los estudios de oportunidades y desafíos de mercados clave, la promoción en el ámbito gubernamental de cuestiones fundamentales en materia de reglamentación, y el fomento de una red de colaboración entre las distintas partes interesadas. Proyectos: recopilación de experiencias del FFR La meta primordial del FFR es estimular la innovación en el mercado de remesas. Sus asociaciones y su labor de promoción le permiten utilizar las experiencias reales adquiridas mediante la financiación de casi 50 proyectos en todo el mundo. El FFR adopta un enfoque altamente competitivo en la selección de sus proyectos y hace especial hincapié en la innovación y las asociaciones intersectoriales. Con esta óptica, ha llevado a cabo cuatro convocatorias sucesivas de propuestas entre 2007 y 2010, las cuales han recibido una respuesta por parte de bien por encima de 1000 ideas de proyectos innovadores. La primera convocatoria se centró en torno a tres ventanas principales: i) promover el acceso a las remesas en áreas rurales; ii) conectar las remesas con los servicios y productos financieros, y iii) crear oportunidades innovadoras y productivas de inversión rural para los trabajadores migrantes y las organizaciones comunitarias. Durante el transcurso de las convocatorias, se refinaron las ventanas y se crearon áreas de intervención específicas, según fueron identificadas por el FFR y sus donantes. En consonancia con el papel del FFR de reconocer la innovación, siempre ha habido un área abierta a propuestas innovadoras. Cada convocatoria genera entre 200 y 300 notas conceptuales que se remiten a través del instrumento del FFR para la presentación de solicitudes en línea. Los expertos del FFR y las instituciones donantes someten las propuestas a un proceso de evaluación y selección riguroso. Tras el análisis, la discusión y la calificación de cada una de ellas, normalmente se invita a alrededor de 50 solicitantes a que envíen una propuesta completa. La herramienta del FFR para la presentación de informes permite generar información sistemática sobre las actividades, los logros y los desafíos de los proyectos financiados por el FFR. Esta herramienta brinda antecedentes completos de toda la carpeta de proyectos, en tiempo real, a donantes y personal del FFR, permitiendo así la coordinación entre el FFR y sus asociados en los proyectos. Promoción: ayudar a crear un entorno propicio Tras haber formado una red de partes interesadas, es esencial fomentar un entorno propicio que estimule la competencia y la innovación en el mercado. De la misma manera que el relevamiento sistemático de datos y la labor de promoción fueron los primeros en generar un interés en el tema de las remesas, la información, la investigación y las experiencias ganadas en los proyectos constituyen el núcleo de la labor actual del FFR en materia de promoción de políticas. Dicha labor se propone: i) promover el reconocimiento de la importancia de las remesas; ii) movilizar el interés de los gobiernos y el sector privado por atender las necesidades de los receptores de las remesas; iii) acercar a los gobiernos, el sector privado y la sociedad civil con el objeto de 15

16 El informe del FFR definir los intereses comunes y las posibles áreas de intervención conjunta, y iv) estimular la creación de un entorno normativo propicio que favorezca la competencia y el interés en la inclusión financiera de los beneficiarios de remesas de las áreas rurales. La actividad de promoción del FFR se inició en 2007 con la publicación del informe Enviar dinero a casa, el primero de su serie de publicaciones emblemáticas. El informe coincidió con la primera vez que se utilizó una metodología uniforme para calcular los flujos de remesas a los países en desarrollo de todo el mundo. Dado el bajo número de bancos centrales que realizaban tal estimación en aquel momento, la publicación del FFR sirvió para orientar la atención de los gobiernos a la importancia de las remesas y para fomentar la compilación de estimaciones nacionales de dichos flujos. El informe Enviar dinero a los hogares africanos se hizo público durante el Foro Mundial sobre Remesas del FFR celebrado en Túnez en 2009, el cual estuvo dedicado especialmente al mercado de remesas africano. En el informe se identificaron las cuestiones normativas y de mercado que se debían abordar y se formuló el enfoque del FFR para ampliar el acceso financiero mediante el uso de canales múltiples para los servicios de remesas. También se señalaron aquellas prácticas consideradas anticompetitivas, tales como los convenios de exclusividad que no permiten la competencia, y se destacó la importancia de que los servicios de remesas sean ofrecidos por una variedad de proveedores de servicios financieros, tanto bancarios como no bancarios. Las conclusiones del informe sirvieron para impulsar la discusión sobre políticas acerca del papel de las diversas instituciones y las prácticas comerciales, y a orientar la atención mundial al alto costo de los servicios de remesas en África. La última edición de la serie Enviar dinero a casa se centra en el continente asiático. La publicación se presentó en mayo de 2013, con ocasión del Foro Mundial sobre Remesas organizado conjuntamente por el FIDA y el Banco Mundial en la ciudad de Bangkok, Tailandia. 16

17 Preparar el terreno Aprovechando la atención generada por los informes y los foros mundiales, el FFR difunde información de manera frecuente mediante una serie de instrumentos. Durante el foro de Túnez de 2009, el FFR puso en marcha el portal RemittancesGateway.org. Este portal es un sitio neutral, desde el punto de vista institucional, dedicado a verificar y recabar la información más reciente sobre los flujos internacionales de remesas proveniente de organismos internacionales, grupos de estudio, instituciones académicas, entidades asociadas en proyectos, bancos centrales y los medios de comunicación. La base de datos de remesas del FFR se integra en el portal e incluye información de más de 50 países, que se agrega a los datos recogidos para las distintas ediciones del informe Enviar dinero a casa. Por último, el FFR se pone en contacto con sus interesados a través de su sitio web institucional ( el Boletín del Fondo de Financiación para Remesas, fichas informativas periódicas sobre distintos temas de interés, su participación habitual en conferencias internacionales y comunicaciones con la prensa. Asociaciones: fomentar las relaciones intersectoriales El flujo de remesas está inextricablemente ligado a los trabajadores migrantes y sus organizaciones, el sector privado que canaliza las transferencias y ofrece servicios financieros conexos, y los gobiernos que crean los marcos normativos que regulan la actividad. Por este motivo, el fomento de las asociaciones entre las organizaciones del sector público, el sector privado y la sociedad civil es un aspecto central de la labor del FFR. En el ámbito de las remesas, el sector privado es la vía principal para canalizar los flujos de remesas a nivel mundial y es también el actor mejor posicionado, desde el punto de vista estratégico, para llevar ideas innovadoras a la escala apropiada. Fomentar la inversión del sector privado en áreas a las que no se prestaría atención de otro modo puede aportar pruebas concretas de que trabajar con los receptores de remesas puede ser tan beneficioso para los negocios como lo es para el desarrollo. Por esta razón, el FFR introdujo por primera vez al sector privado en el conjunto de instituciones que reúnen los requisitos para recibir financiación mediante donaciones en el marco del FIDA. Los asociados del FRR incluyen ahora todo tipo de instituciones que actúan en el complejo de las remesas, cada una desde un ángulo ligeramente diverso, con objetivos, prioridades, capacidades y limitaciones diferentes. A partir de la interpretación de la masa de experiencias que generan estos distintos enfoques, el FFR adquiere conocimientos especializados, identifica deficiencias y propone soluciones. Los conocimientos especializados de los organismos técnicos que son miembros del FFR y la financiación de sus donantes le permiten al FFR generar proyectos, modelos e ideas destinados a sus donantes y asociados, así como al FIDA. Su filosofía de fomento de las asociaciones se refleja también en los criterios de selección de las propuestas de proyectos. Dicha selección no se basa solamente en las características innovadoras de los proyectos, sino también en su capacidad para incluir a asociados clave en las actividades y, de esta manera, asegurar una mejor ejecución a través de la complementación de conocimientos y experiencia entre las distintas partes. El Foro Mundial sobre Remesas que celebra el FFR es un medio eficaz para congregar a los representantes de las organizaciones del sector público y privado y de la sociedad 17

18 El informe del FFR civil. El foro permite que los organismos reguladores, las empresas privadas y la sociedad civil presenten su trabajo, se relacionen con posibles asociados e ideen proyectos que transciendan las competencias individuales. En los informes Enviar dinero a casa que se presentan en esos foros se definen las oportunidades y los desafíos más pertinentes a mercados específicos y se establece el punto de partida para los debates entre las partes sobre temas fundamentales. La labor de promoción y fomento de asociaciones del FFR está apoyada en un pilar central: la participación del FFR en el Grupo de trabajo sobre remesas mundiales. Establecido como resultado de la Cumbre del Grupo de los Ocho (G-8) de 2007 celebrada en Berlín y la de Tokio de 2008, el grupo se puso en marcha formalmente en 2009 durante la presidencia italiana del G-8. Tras organizar el Foro Mundial sobre Remesas de 2009 conjuntamente con el Banco Africano de Desarrollo, el FIDA presentó una serie de recomendaciones adoptadas por todos los asistentes a la conferencia antes de la reunión del grupo de trabajo en Roma, más adelante ese año. La colaboración lograda durante el foro de 2009 permitió al FFR unir sus esfuerzos a los de la Agencia Francesa de Desarrollo para apoyar el programa regional de remesas del Banco Africano de Desarrollo. El FFR trabaja en estrecha colaboración con esta institución bancaria, con la cual cofinancia proyectos que reúnen los requisitos de ambas instituciones. El FFR también ha forjado una colaboración exitosa con el Grupo para el desarrollo de sistemas de pagos del Banco Mundial que comenzó con la organización del Foro Mundial de Asia en 2013 y también dio como resultado la edición conjunta del informe Sending Money Home to Asia (Enviar dinero a los hogares asiáticos). Además, el FFR está expandiendo sus actividades en África. En colaboración con el Departamento de integración regional del Banco Mundial en la región de África, el FFR puso en marcha una asociación que apunta a fomentar los lazos entre la diáspora y las partes interesadas en sus países de origen mediante el apoyo a la financiación sostenible. Finalmente, en un esfuerzo por ampliar los resultados a través de asociaciones eficaces y con el apoyo de la Comisión Europea, el FFR lanzó recientemente la Iniciativa africana de servicios financieros postales. Este programa innovador de tres años de duración, dirigido por el FIDA en colaboración con el Banco Mundial, la Unión Postal Universal (UPU), el Instituto Mundial de Cajas de Ahorro/Agrupación Europea de Cajas de Ahorro y el Fondo de las Naciones Unidas para el Desarrollo de la Capitalización, tiene como meta mejorar la competencia del mercado africano de remesas facilitando la provisión de servicios financieros por parte de las oficinas postales de África. Ayudar a los trabajadores migrantes y a sus familias para que avancen en el camino hacia la independencia financiera El principio rector del FFR es constituir un terreno de prueba para proyectos innovadores que conectan las remesas con el acceso a los servicios financieros. Los siguientes cinco capítulos presentan áreas temáticas que el FFR ha identificado por su potencial para producir un verdadero cambio en las vidas de los beneficiarios de las 18

19 Preparar el terreno remesas y sus familias, e incluye los resultados alcanzados hasta la fecha y las oportunidades detectadas para futuras actividades del FFR. En total, el FFR ha financiado unos 50 proyectos en todo el mundo en asociación con grupos del sector público, el sector privado y la sociedad civil. Si bien la carpeta de proyectos incluye una amplia gama de objetivos, todos ellos comparten un hilo común y se centran en las siguientes áreas principales: reducir el costo de las remesas y de los servicios financieros conexos; ampliar el alcance geográfico de los servicios financieros; facilitar que los trabajadores migrantes utilicen sus recursos de forma idónea a través de la educación financiera y empresarial; profundizar en la variedad de servicios financieros a disposición de los trabajadores migrantes y sus familias, y alentar a los trabajadores migrantes a convertirse en agentes de cambio. Esta categorización está estrechamente ligada a las interacciones financieras entre los migrantes y sus familias. En el siguiente cuadro se ilustran las distintas necesidades de las familias transnacionales y los tipos de servicios financieros que corresponden a cada necesidad. También permite apreciar el punto donde la educación financiera pasa a ser fundamental para empoderar a los trabajadores migrantes y sus familias para que obtengan el máximo beneficio de los servicios financieros. El proceso comienza con la provisión del acceso físico básico a los servicios financieros; la meta final es mejorar las perspectivas a largo plazo de independencia financiera de la familia. Cuadro 1 El camino hacia la independencia financiera Nivel básico Nivel avanzado Necesidades Ahorro Inversión en Servicios financieros Servicios financieros diarias informal capital humano básicos avanzados Alimentos Vestimenta Abrigo Dinero debajo del colchón Vivienda Tierra Ganado Educación Cuidado de la salud Educación financiera Cuentas de ahorros Microcrédito Microseguros Préstamos hipotecarios Préstamos para mejorar los hogares Préstamos para las pymes Préstamos para educación Seguros (salud, vida, repatriación, remesas) Jubilación 19

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21 1 Mejorar la competencia: Reducir el costo de las remesas y de los servicios financieros conexos

22 El informe del FFR La estrategia Las transferencias de remesas, estimadas en muy por encima de los millones de dólares estadounidenses anuales en 2013, constituyen un negocio muy redituable. Sin embargo, la verdadera envergadura de los flujos mundiales solo ha salido a relucir en los últimos tiempos. En 2007, el FIDA fue la primera institución en publicar una estimación mundial de las remesas a los países en desarrollo; con ello logró que el tema pase de la invisibilidad prácticamente total a ocupar un lugar prioritario en las agendas de las empresas, los encargados de la formulación de políticas y los organismos de desarrollo. El costo de las remesas es el factor más importante para asegurar que los fondos de las remesas, que tanto trabajo han costado conseguir, permanezcan en manos de los trabajadores migrantes y sus familias, tanto como sea posible. La transferencia de estos fondos es muy competitiva en determinados corredores, por ejemplo, entre la Federación de Rusia y Kazajstán, con costos que llegan hasta al 1,5 por ciento de la suma total transferida. En otros, pueden llegar hasta un 25 por ciento del valor total de la transferencia, lo cual reduce en gran medida el poder de compra de las familias receptoras. Mientras que son varios los factores que determinan el precio de mercado de las transferencias, estimular una mayor competencia resulta una acción fundamental para garantizar la eficiencia de los mercados. Debido a los grandes esfuerzos que se han hecho para relevar los flujos de remesas, facilitar unos marcos normativos competitivos y reunir a los operadores del sector privado, el costo de enviar dinero desde los Estados Unidos a los países de la región de América Latina y el Caribe ha descendido casi un 10 por ciento entre 2000 y 2006, lo cual se traduce en una baja de precio de 25 dólares para una transferencia de 250 dólares. Al tiempo que la caída en el precio es significativa por sí misma, la región recibe más de millones de dólares cada año, lo cual supone un efecto agregado aún mayor. La baja del 10 por ciento en el costo de las transferencias implica que los trabajadores migrantes y sus familias puedan ahorrar una suma casi equivalente al nivel de asistencia oficial al desarrollo que se destina anualmente a la región. Reducir los costos de las transferencias y estimular la competencia resultan fundamentales para asegurar que los trabajadores migrantes y sus familias puedan beneficiarse de los frutos de su trabajo. En la Cumbre celebrada en Cannes en noviembre de 2011, el Grupo de los veinte (G-20) subrayó la importancia de estas acciones al aprobar una iniciativa tendiente a reducir el costo mundial promedio de las transferencias de remesas del 10 por ciento al 5 por ciento en el término de cinco años. El FFR trabaja activamente para alcanzar este objetivo a través del espectro completo de sus actividades. Prácticamente cada proyecto del FFR centrado en el mercado de remesas estimula la competencia, sea a nivel local o nacional. La labor de promoción y los proyectos en los ámbitos nacional e internacional tienen un impacto aún mayor, ya que apuntan a fomentar marcos normativos propicios y mejorar los canales de transferencia. La existencia de reglamentaciones que estimulen la competencia resulta esencial para acompañar estos esfuerzos. Por esta razón, la labor de promoción asume un papel protagónico en la reducción de los costos de las transferencias de remesas. 22

23 1. Mejorar la competencia Actividades de promoción El FFR alcanza su mayor impacto en el mercado de remesas a través de su programa de investigación innovador y sus actividades de concienciación en el ámbito internacional. Los instrumentos de promoción más eficaces que utiliza el FFR son sus foros mundiales sobre remesas y la serie de publicaciones Enviar dinero a casa. Cada edición de esta serie versa sobre cuestiones centrales que afectan al mercado de remesas y sirve de plataforma para decidir el programa de cada uno de los foros mundiales. A su vez, a dichos foros concurren representantes de los gobiernos, el sector privado y la sociedad civil con el fin de compartir experiencias, definir intereses comunes y forjar asociaciones. Su valor está subrayado por los siguientes logros: En 2007, el FIDA organizó el primer foro mundial en colaboración con el Banco Interamericano de Desarrollo. En ese momento se publicó el primer número de Enviar dinero a casa, el cual generó un vasto interés por parte de los medios y dio un gran impulso a los debates sobre políticas relativas a la importancia de los flujos mundiales de remesas. El foro animó a los bancos centrales e instituciones gubernamentales a conducir investigaciones pormenorizadas sobre sus propios mercados de remesas y destacó la experiencia de la región de América Latina y el Caribe como un ejemplo de la escala que puede alcanzar el impacto producido por una mejora de la competencia. En 2009, el FFR organizó el foro mundial en colaboración con el Banco Africano de Desarrollo. Al mismo tiempo se publicó el informe Enviar dinero a los hogares africanos, el cual señalaba algunos de los desafíos clave que atravesaba la región en relación con cuestiones normativas y de mercado, incluidos el uso de los convenios de exclusividad y el papel restringido de las instituciones no bancarias en las operaciones de pago de remesas. El informe también contenía una serie de sugerencias para estimular la competencia en el mercado africano de remesas y reducir los costos elevados a los que venían realizándose. Como consecuencia del foro, se adoptaron las Recomendaciones de Túnez sobre el mercado de remesas africano, redactadas conjuntamente por representantes de los sectores público y privado y de la sociedad civil, y ratificadas durante la sesión plenaria. Las recomendaciones fueron luego presentadas por el FIDA ante el Grupo de trabajo sobre remesas mundiales. Entre el 20 y el 23 de mayo de 2013 el FIDA celebró, en estrecha colaboración con el Banco Mundial, el Foro Mundial sobre Remesas en la ciudad de Bangkok, Tailandia, el cual se centró en la región de Asia y el Pacífico. Con la atención puesta en el papel de las redes postales y la tecnología celular móvil en la región, el foro hizo especial hincapié en la participación del sector público. El informe Sending Money Home to Asia (Enviar dinero a los hogares asiáticos) se dio a conocer durante las sesiones. 23

24 El informe del FFR Cuadro 2 Recomendaciones de Túnez sobre el mercado de remesas africano Aumento de la competencia Aumento de la competencia Estimular el ingreso de más agentes en el mercado de remesas Ampliar los tipos de redes de pago Suspender los convenios de exclusividad en los casos que obstaculizan la competencia Empoderamiento de los agentes del mercado Facilitar, con el máximo efecto posible, el acceso de los agentes del mercado a la infraestructura de los sistemas de pago Reforzar la capacidad de los agentes del mercado para cumplir con los requisitos normativos Fomentar la cooperación y las asociaciones entre las diversas partes interesadas Aumento de los servicios financieros en las áreas rurales Animar a los agentes del mercado, en particular, las instituciones de microfinanzas, las oficinas de correo y las cooperativas de crédito, a actuar como puntos de pago Reforzar la capacidad de las instituciones de microfinanzas y no bancarias de las áreas rurales para prestar servicios de remesas Animar a las instituciones de microfinanzas a que acepten depósitos provenientes del ahorro rural Identificar maneras específicas de conectar a las áreas rurales con instrumentos no monetarios, incluidos los móviles Adopción de nuevas tecnologías Modernizar las tecnologías de las redes de pago de remesas Mejorar los sistemas y la infraestructura de pago, y la integración a nivel regional y subregional Estimular la creación de estándares y la interoperabilidad Reducir al mínimo los riesgos para los usuarios finales Reglamentaciones eficientes y eficaces Asegurar que las reglamentaciones sean sólidas pero, al mismo tiempo, proporcionales al nivel de riesgo y que beneficien a todos Consultar sobre el impacto de una reglamentación y hacer una evaluación de dicho impacto antes de crearla Definir estándares mínimos de protección al cliente y adherir a ellos Promover la coherencia de las reglamentaciones en todas las jurisdicciones Ampliación del acceso a los servicios financieros Animar a los receptores de remesas a guardar sus activos en instituciones financieras Promover la educación financiera de todas las partes interesadas, en especial, de los trabajadores migrantes y sus familias Crear servicios financieros que tengan en cuenta las necesidades específicas de las mujeres y los hombres Fomentar la capacidad de las personas no documentadas de acceder a los canales financieros formales Utilizar la red postal mundial para dar acceso a los servicios financieros a los clientes Asegurar que las remesas no estén sujetas a una carga impositiva particular 24

25 1. Mejorar la competencia Logros de los proyectos y lecciones aprendidas: la importancia de las nuevas tecnologías La cartera de proyectos del FFR representa su impacto más directo en el mercado de remesas. Por medio de los mismos, se conciben y ponen a prueba modelos adecuados para servir a los receptores de remesas y las comunidades rurales. La introducción de nuevas tecnologías ha sido, en este sentido, de especial importancia. Oficinas de correo y servicios de remesas Como se verá con más detalle en el siguiente capítulo, las oficinas de correo representan uno de los medios más eficaces para producir un efecto en las vidas de los recipientes de remesas de las áreas rurales. La Unión Postal Universal (UPU) llevó a cabo un proyecto de modernización de 355 oficinas postales rurales en seis países de África Occidental. Las computadoras, las terminales de puntos de venta y el equipo de telecomunicaciones provistos por el proyecto permitieron a las oficinas de correo rurales ofrecer a sus clientes un servicio de transferencias de remesas puntual y a la mitad del precio. El pronunciado aumento de la competencia motivado por el bajo costo de los servicios proporcionados por estas oficinas trajo como consecuencia una reducción de los costos de otros operadores de transferencias de dinero de la región. Esta reducción es aún más significativa si se considera que un solo operador controlaba alrededor del 65 por ciento de los puntos de pago en los seis países participantes, y casi el 80 por ciento de los puntos de pago en Malí. Sistemas electrónicos de transferencias A través del uso de mejores sistemas electrónicos de transferencias, Oxfam Novib y Microfinance International Corporation pusieron en marcha un proyecto que introdujo en Etiopía el sistema de transferencias ARIAS. Este sistema facilita una tramitación de las remesas más eficiente y en tiempo real, lo cual hace también que se reduzcan los tiempos y los costos de las transferencias. Como consecuencia directa del proyecto, los costos actuales solo llegan a la mitad de lo que cobran los competidores grandes. La Liga de cooperativas de crédito del Camerún (CamCCUL) demostró que la inversión en sistemas electrónicos de transferencias de dinero puede ser sostenible incluso con volúmenes bajos de transacciones. La introducción de Telecash, un nuevo sistema electrónico de transferencias de efectivo, redujo los costos de las transacciones en casi un 20 por ciento. Durante los 18 meses del proyecto se movilizaron alrededor de 1,8 millones de dólares estadounidenses. Un factor determinante del éxito del proyecto fue la estrategia de promoción de CamCCUL, que se centró en los mercados tradicionales, las Enviar remesas a 350 localidades rurales de África Occidental cuesta ahora la mitad a través del programa informático especializado de la UPU. Gracias al sistema de transferencia de dinero Telecash, ya no hace falta trasladarse en motocicleta por las zonas rurales de Camerún hasta el centro urbano más cercano. 25