Innovaciones en Microfinanzas Rurales. FAULU Uganda. FAULU Uganda. Innovaciones en Microfinanzas Rurales. Uganda 2008 FORDFOUNDATION 1

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1 Innovaciones en Microfinanzas Rurales Innovaciones en Microfinanzas Rurales Uganda 2008 FORDFOUNDATION 1

2 Este documento fue elaborado para la Ruta de Aprendizaje Innovaciones Exitosas en Microfinanzas en África. Las Rutas integran, como parte de su metodología, la sistematización de casos exitosos en el tema en que se centrará el aprendizaje. Son elaboradas de forma participativa con los protagonistas de las experiencias, talentos locales, quienes han sido sus gestores y conocen a fondo como surge la iniciativa, como se implementa, los factores que operan positiva y negativamente y los resultados en distintos ámbitos. La sistematización en el marco de las Rutas de Aprendizaje apunta a desarrollar un proceso de reflexión crítica a partir de las experiencias y prácticas de desarrollo rural, para extraer de ellas lecciones aprendidas, elementos claves en su desarrollo y recomendaciones a ser aplicadas en casos similares, que son luego transmitidas por sus propios protagonistas en un programa de actividades pedagógicas y de intercambio cara a cara que se desarrollan durante la Ruta, como itinerario de viaje.

3 Programa Regional Rutas de Aprendizaje 1. ANTECEDENTES Food for the Hungry Internacional (FHI), estableció en 1991 la Faulu África Network (Red); una red regional de programas microfinancieros operando en África Oriental, diseñado para servir las necesidades financieras del sector de bajo ingreso. FHI comenzó una fase modelo de microempresa, prestando servicios en los barrios bajos del valle de Mathare de Nairobi, Kenya. A medida que las metodologías y sistemas se definieron, se transformó, en 1992, en el Faulu Loan Scheme (Esquema de Préstamos Faulu). En 1993, la estrategia se formuló para la extensa expansión de Faulu. Con fondo mayor comprometido, Faulu Kenya entró oficialmente a existir en octubre de Un año después, Faulu estableció una filial en Kampala, que en el futuro se convirtió en Faulu Uganda. Como el número de personas servidas aumentó en Kenya y Uganda, fue necesario preparar instituciones microfinancieras en cada país, las que reemplazarían los programas de la micro-empresa del FHI, para proporcionar completo apoyo a las operaciones de préstamo. Los dos programas fueron incorporados en compañías limitadas, con gobernabilidad y estructuras de dirección independientes. El 21 de Julio de 1999, Faulu Uganda S.A., fue incorporado como una compañía de lucro de responsabilidad limitada, limitada por acciones, bajo el Acta de las Compañías (Cap.85). Faulu Kenya S.A. se incorporó en el mismo año. Faulu Tanzania S.A., una nueva iniciativa, fue instituida en Tanzania en septiembre del El 28 de diciembre del 2006, la compañía diversificó su propiedad con Opportunity Internacional, obteniendo la mayoría de las acciones. La compañía se transformó en un miembro de Opportunity Internacional Network. Faulu es una palabra Swahili, que significa éxito. Como el nombre del programa del micro-finanzas, es la llave al acercamiento de todos involucrados. Faulu Uganda espera que sus clientes trabajen hacia el éxito. Cada empleado de Faulu, necesita tener una fuerte pasión, yendo en busca de: facilitar a los clientes el logro del éxito; profesionalismo personal y de equipo; y viabilidad institucional y sustentación financiera. Fundamentalmente, es a través del éxito de Faulu, que los clientes y sus comunidades tendrán éxito. Y, recíprocamente, con el éxito de los clientes, Faulu tendrá éxito. A continuación, se presentan las declaraciones centrales de la estructura institucional que guían a Faulu Uganda, como una institución financiera. DECLARACIÓN DE VISIÓN Una nación dónde todas las personas pueden trabajar, para cumplir sus sueños y potencial. DECLARACIÓN DE MISIÓN Ser el proveedor principal de servicios de microfinanzas, para promover la transformación holística de la comunidad. 2. SOLIDARIDAD DEL GRUPO DE PRÉSTAMO El préstamo solidario, está diseñado principalmente para proporcionar servicios de crédito al amplio número de microempresarios y habilitar a Faulu Uganda, para conseguir la autosuficiencia. Este producto de préstamo tiene 6 características fundamentales: microempresarios se juntan para recibir el acceso al acreditar; Los miembros de grupo, colectivamente, garantizan el reembolso del préstamo, y el acceso a los préstamos subsecuentes depende del reembolso exitoso hecho por todos los miembros del grupo; 2

4 Innovaciones en Microfinanzas Rurales El número de miembros del grupo solidario, es voluntario. Ninguna persona está obligada a ser o seguir siendo miembro del grupo. Pero, una vez que se es miembro, puede dejar el grupo sólo después de que todas las obligaciones con el Grupo Solidario y con Faulu se hayan cumplido totalmente. 2.1 CRITERIO DE ELEGIBILIDAD CON EL CLIENTE Debe estar operando una empresa comercial continuamente, durante por lo menos un año; Debe tener 18 o más años de edad; Debe ser ciudadano de Uganda, con una identificación válida del Municipio Local; Los miembros de un mismo grupo, no deben estar relacionados por afinidad, casamiento, consanguinidad, nacimiento Los miembros del mismo grupo, deben ser más o menos homogéneos, en términos de escolaridad y condición económica. Deben tener una situación comercial permanente y/o, preferentemente, deben vivir en la misma área del negocio y de los otros miembros del grupo. Los proyectos elegibles para financiamiento, en el producto de préstamo Grupo Solidario, son cualquier actividad de la microempresa, que genere ingresos para la casa del prestatario, y que el prestatario tenga conocimiento, habilidad, y experiencia anteriores. Es importante que el cliente se comprometa para invertir el préstamo en su negocio. Esto lo habilitará para promover el crecimiento comercial y encontrar las condiciones de reembolso de su préstamo. 2.2 PLAZOS Y TAMAÑO DEL PRÉSTAMO Los clientes que desean pedir prestado sobre 2M, son estimulados para que consigan préstamos individuales. 3

5 Programa Regional Rutas de Aprendizaje 2.3 TASA DE INTERÉS Y OTROS CARGOS 2.4 FONDO DE SEGURIDAD DE PRÉSTAMO Los préstamos solidarios, no son garantía subsidiaria tradicional usada en la banca convencional. El Fondo de Seguridad de Préstamo (LSF) (Loan Security Fund), es un esquema del ahorro para crear, con el tiempo, seguridad por los préstamos. Su único propósito, es afianzar el capital de préstamo, en caso de defectos del préstamo. 2.5 GARANTÍA Todos los préstamos del Grupo Solidaridad, deben ser garantizados por todos los miembros del grupo (garantía cruzada). Si cualquier miembro del grupo falla en pagar la cuota total por una semana, los otros miembros de grupo son responsables de contribuir para asegurar el 100% del pago del grupo durante la semana. Todos los miembros del grupo, también, están de acuerdo en usar el Fondo de Seguridad de Préstamo (LSF) de unos y otros, para pagar las cuotas que falten o balances pendientes. Sin embargo, esto sólo se permitirá dadas estas dos condiciones: Agotados todos los medios para intentar recuperar los pagos del miembro en deuda. El LO también les exigirá a los prestatarios que devuelvan la cantidad registrada para asegurar que el LSF regrese al nivel requerido del 25%. Los prestatarios de los grupos de solidarios deben especificar negocio adicional específico y recursos personales como seguridad, y que los miembros pueden tomar y vender si fallan en el préstamo. 2.6 FUNCIONARIOS DE GRUPO Cada grupo, debe elegir a funcionarios comprendidos de Presidente, Secretario, y Tesorero, cuyas responsabilidades son: Asegura la cohesión del grupo; Supervisar las reuniones semanales, especialmente el proceso de recolección de pagos de préstamos; 4

6 Innovaciones en Microfinanzas Rurales Asegurar que el de grupo reembolse el 100% del préstamo cada semana y, también, asegurar que el reembolso semanal pague a la filial Faulu Uganda en todo su valor. Monitorear el progreso de cada miembro; Responder a cualquier preocupación de cada miembro relacionado con la cohesión, reembolso del préstamo, la asistencia semanal del grupo y similares Trabajar con el Funcionario del Préstamo, sensibilizando a los miembros en las nuevas políticas y procedimientos, políticas reforzadas, nuevos productos, o cualquier cambio; Supervisar los fondos del grupo; Reclutar los nuevos miembros, si es necesario; Representar al grupo en cualquier función o la actividad organizada por Faulu Uganda. 2.7 PROCEDIMIENTOS DEL PRODUCTO La parte fundamental, para facilitar un Grupo de Préstamo Solidario, yace en el proceso inicial de formación del grupo. Si el proceso va bien y tiene como resultado la aceptación de la comunidad y la formación sólida de Grupos Solidarios, la aceptación del Funcionario del Préstamo y por consiguiente Faulu Uganda, el producto tendrá éxito. Si ocurre lo contrario, y resultan Grupos Solidarios débiles, el Funcionario del Préstamo fallará y Faulu Uganda sufrirá. Tener un Grupo Solidario bueno, con miembros fuertes que quieran trabajar duro y tener éxito, es el elemento clave. Ya que los miembros del Grupo Solidario van a compartir con el colega Funcionario del Préstamo y Faulu por un largo tiempo, el esfuerzo extra y cuidado tomados en la fase de la formación de grupo, hará las cosas más suaves en el futuro. Una fundación buena, sólida, es la llave del éxito de algo construido en esos términos. Por consiguiente, es considerado como la mayor contra indicación en las políticas para una filial, conceder préstamos a clientes que no han sufrido el periodo de entrenamiento de la formación de grupo, el llamado Seminario de Orientación de Préstamo (LOS). La formación del grupo, es la llave para retención del número de miembros y el éxito. Sin embargo, si los clientes desisten del producto del préstamo, debido a la formación pobre del grupo, los Funcionarios del Préstamo tienen que entrenar los miembros de reemplazo y los costos de Faulu en el reclutamiento de miembros socios se incrementa. Por consiguiente, es importante retener a nuestros clientes actuales. 5

7 Programa Regional Rutas de Aprendizaje 3. PRÉSTAMO DE CUOTAS ESCOLARES 3.1 POLÍTICA DEL PRODUCTO El producto préstamo de Cuotas Escolares, está diseñado para ayudar a los clientes pagar las cuotas de la escuela de sus niños, con recursos adicionales pagar. Faulu Uganda, cree que la educación de niños es una de las prioridades más importantes para la mayoría de los padres de Uganda. Encontrar las cantidades de la suma global necesitada pagar las cuotas escolares, es un desafío financiero grande para muchos padres y, la mayoría de las veces, obliga a los clientes a que desvíen los recursos de sus negocios. Así, Faulu Uganda S.A., juzga importante ayudar a los clientes a manejar su negocio y/o el empleo de flujos de dinero en efectivo mejor, otorgando préstamos de Cuotas Escolares, con condiciones del pago flexibles. El préstamo de las Cuotas Escolares, puede sacarse separadamente o concurrentemente con cualquiera de los productos de préstamo regulares de Faulu. A los clientes, se les permitirá un préstamo de cuota escolarm en cualquier momento dado. 3.2 CRITERIO PARA ELEGIR AL CLIENTE Clientes que se encuentran en el criterio siguiente, son elegibles para el producto: Debe ser un cliente de Faulu Uganda, con una historia del crédito buena. Debe de haber demostrado 100% reembolsos a tiempo. Debe tener una capacidad demostrada de satisfacción de reembolsos, tanto para el negocio o préstamo de trabajo, si se aplica, y el préstamo de cuotas escolares. 3.3 PROPÓSITO DE PRÉSTAMO El préstamo de Cuotas Escolares, se piensa solamente para los propósitos de pagar la escolaridad de hijos de clientes y/o personas a cargo o dependientes. 3.4 CONDICIONES Y TAMAÑO DEL PRÉSTAMO El préstamo de Cuotas Escolares, puede variar de Ush50,000 a Ush500,000, por el periodo escolar; Los clientes pueden solicitar un préstamo de las Cuotas Escolares el mes anterior al periodo escolar: enero, abril, y agosto. El préstamo será pagado totalmente, en un periodo de entre cuatro-seis meses. Los clientes tienen la opción para pagar el préstamo por anticipado. 3.4 LA TASA DE INTERÉS Y OTROS CARGOS La proporción de interés: 3% interés llano por mes, agregar + adelante Seguro del Crédito: 1.0% de cara de la cantidad del valor 4. ECONOMÍAS PARA LA GARANTÍA SUBSIDIARIA 4.1 PARA LOS CLIENTES DE PRÉSTAMO SOLIDARIO Se exige a los prestatarios de Préstamo Solidario, que depositen con Faulu Uganda en la forma de Fondo de Seguridad de Préstamo (Loan Security Fund) (LSF). Se exige a los solicitantes del préstamo de las Cuotas Escolares, que tengan 25% de la cantidad de valor de cara al préstamo por lo menos en la cuenta del Fondo de Seguridad de Préstamo (LSF). En caso de que el cliente tenga otro préstamo, entonces el requisito será 25% del balance de excelencia total de los 2 préstamos. 6

8 Innovaciones en Microfinanzas Rurales 4.2 PARA LOS CLIENTES DE PRÉSTAMOS INDIVIDUALES A todos los clientes de préstamos individuales, se les exige abrir una cuenta de depósito regular con Faulu Uganda. Es a través de esta cuenta, que Faulu facilita el desembolso y reembolso del préstamo. Se describen pautas en esta cuenta de depósito en la parte III de este Manual. 4.3 PARA LOS CLIENTES DE PRÉSTAMO DE EMPLEADO Aunque esto no se requiere para los clientes de préstamo de empleado, deben incentivarse los clientes de préstamo de empleado a abrir y mantener las cuentas del depósito con Faulu Uganda. 4.4 CALENDARIO DE PAGO La frecuencia de pago, dependerá del tiempo de los pagos para el préstamo regular, tomado por el cliente. Para los clientes de préstamo solidario, se harán los pagos en las reuniones semanales. Para los clientes individuales del préstamo, los pagos se harán a lo largo, junto con sus pagos de préstamos regulares que pueden ser semanales, quincenales o mensuales. Para los clientes de préstamo de empleado, se deducirán los pagos de sus sueldos, por sus compañías empleadoras y se remitirán junto con el préstamo del sueldo. 5. PRÉSTAMO INDIVIDUAL 5.1 EL CRITERIO DE ELEGIBILIDAD DEL CLIENTE Empresarios que se encuentran dentro del criterio siguiente, serán elegibles para acceder al Préstamo Individual. Debe de haber operado el mismo tipo de negocio continuamente durante por lo menos uno-dos años; Debe estar comprometido en actividades comerciales que generen ventas regulares (diariamente, semanalmente, mensualmente) Debe tener una dirección física; Debe tener 18 años o más, y estar en buena salud; Deba tener una capacidad demostrada de producir utilidad y otros pagamentos autorizados, y mostrar complacencia en obedecer leyes tributarias; Debe tener la voluntad de abrir y mantener una cuenta de depósito con Faulu Uganda; Deba aprobar los requisitos de la investigación del crédito y el proceso de flujo de dinero en efectivo. 5.2 PLAZOS Y TAMAÑO DEL PRÉSTAMO Las cantidades del préstamo están basadas en la capacidad de reembolso del cliente. El primer préstamo se restringirá a no más del 25% de la capacidad del reembolso del prestatario tomando en cuenta todo el ingreso y gastos del solicitante. La tabla siguiente está diseñada para guiar la división de los Préstamos. 7

9 Programa Regional Rutas de Aprendizaje 5.3 PLAZOS Y TAMAÑO DEL PRÉSTAMO: PRIMERO Y REPETIDOS PRÉSTAMOS 5.4 TASA DE INTERÉS Y OTROS CARGOS 5.5 CALENDARIO DE PAGO La frecuencia de pago dependerá del flujo del dinero en efectivo del empresario. Puede ser semanal, o mensual 6. MECANISMOS DE GARANTÍA/SEGURIDAD Los siguientes, son los mecanismos de la garantía requeridos: 6.1 PARA TODOS LOS PRÉSTAMOS: La firma del esposo, como un co-prestatario. Si el solicitante es solo, se exige identificar a un pariente inmediato, con una fuente estable de ingresos actuar como el co-prestatario. Garante(s). El garante(s) debe tener una fuente estable de ingreso. Un prestatario de Faulu Uganda puede actuar como el garante(s) con sólo un solicitante. 6.2 REQUISITOS DE ELEGIBILIDAD PARA PRÉSTAMO REPETIDO Para ser elegible para repetir el préstamo, el prestatario debe reunir los requisitos siguientes: Haber pagado a tiempo por lo menos el 95% de todos los pagamentos del préstamo anterior. El Funcionario de préstamo debe justificar la recomendando que se repita el préstamo. Si los aumentos de tamaño de préstamo se incrementan, el negocio debe demostrar el crecimiento y la capaci dad suficiente de ocuparse de los préstamos más grandes. 8

10 Innovaciones en Microfinanzas Rurales 7. PRÉSTAMO DE SUELDO 7.1 PÓLIZA DEL PRODUCTO El Préstamo de Sueldo, es un préstamo multiuso, ofrecido a los empleados elegibles de organizaciones debidamente acreditados por Faulu Uganda. El objetivo, es mantener la ayuda financiera a los empleados elegibles de otras organizaciones el desarrollo personal. El préstamo sólo se concede a los empleados de cualquier organización, que satisfagan los requisitos de Faulu Uganda. Un Memorándum de Acuerdo (Memorando of Agreement) (MOA) entre Faulu Uganda y la organización ejecutada, indica relevantes disposiciones que incluyen, entre otras cosas, la garantía de la organización para la deducción automática de los salarios de la nómina de los empleados, y el derecho de Faulu Uganda para aprobar contra los empleados, el retiro terminal del pagamento y los beneficios en caso de que los empleados renuncien o tengan sus servicios terminados. El MOA también indica el endoso del patrón que el empleado es elegible para conseguir un préstamo. 7.2 CRITERIO DE ELEGIBILIDAD DE CLIENTE PARA EL PRÉSTAMO DE SUELDO EL CLIENTE: Debe ser un empleado asalariado, de una organización/institución debidamente y legalmente registrada y autorizada, y debe estar en su empleo desde, por lo menos, dos años. Si es empleado con contrato, el término restante del contrato del empleo debe ser más largo que el término del préstamo pedido; Debe tener los beneficios terminales igual a por lo menos 50% de la cantidad del préstamo pedido; Deba tener una dirección residencial física permanente; Deba ser un ciudadano de Uganda; Deba tener 18 años o más, y buena salud; Debe aprobar los requisitos de la investigación del crédito y análisis de flujo de dinero en efectivo. 7.3 CRITERIO DE ELEGIBILIDAD DEL EMPLEADOR EL EMPLEADOR: Debe estar legalmente registrado, con una licencia comercial válida para sus funcionamientos; No tiene que haber estado funcionando por menos de 5 años, con la evidencia que las operaciones son lucrativas o auto-suficientes; Debe tener un mínimo de 10 empleados; Debe proporcionar un representante creíble y autorizado o Funcionario, para firmar el MOA en nombre del patrón, y para asegurar que los reembolsos del préstamo se deduzcan 9

11 Programa Regional Rutas de Aprendizaje de los sueldos de los empleados y que se remita a Faulu Uganda oportunamente. 7.4 Plazos, Tamaño y Frecuencia de Pago del Préstamo del préstamo. Las cantidades del préstamo, están basados en la capacidad del reembolso del cliente. Primero el préstamo se restringe a no más de 30% de la capacidad del reembolso del prestatario, teniendo en cuenta todo el ingreso y gastos del solicitante. Los préstamos dependen de un máximo de Ush10m El plazo del préstamo es de 4-12 meses. 7.5 TASA DE INTERÉS Y OTROS CARGOS Tasa de interés: Seguro de Crédito: Aplicación de Cuota: 2% tasa llana por mes, agregar+adelante 2% de la cantidad del préstamo, tasa de interés deducida Ush7, INNOVACIONES EN MICROFINANZA RURAL La metodología más apropiada y exitosa, en las áreas Rurales, es la metodología del Grupo Solidario. Nosotros empezamos con los grupos grandes de clientes bajo una dirección y garantía, pero actualmente nuestros tamaños de grupo son más pequeños (10-15). Esta reducción en el tamaño de grupo, se ha debido a la reciente tendencia del mercado en el país, dónde clientes prefieren estar en los grupos pequeños. Los miembros de grupo se auto-seleccionan, basado cómo ellos se entienden unos con otros. Los clientes de Grupos Solidarios deben tener similitudes, tales como: tener un ingreso similar, mismo negocio o domicilio residencial, y en la mayoría de los casos el mismo nivel de educación. El factor principal, que favorece los grupos de préstamos, es la naturaleza de nuestras sociedades, donde la gente vive y trabaja en comunidad. Segundo, ellos no tienen la garantía subsidiaria formal y ni capacidad para pedir prestado en las instituciones Bancarias formales. 9. LOGROS DE FAULU UGANDA LIMITED 1. La transformación del cliente y la sustentabilidad institucional. 2. El crecimiento institucional. 3. La transformación institucional. 4. Red conectiva amplia de filiales. 5. El buen El software-equinoccio bancario. 10. LOS DESAFÍOS 1. Múltiples préstamos para los clientes. 2. Competencia de otros jugadores y Bancos comerciales de escala baja. 3. La regulación y sus desafíos. 4. Los costos de funcionamiento, comunicación, e inaccesibilidad de la mayoría de las áreas rurales. 10