Opportunity International Bank Malawi FORDFOUNDATION 1. Innovaciones en Microfinanzas Rurales. Malawi 2008

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1 Innovaciones en Microfinaznas Rurales Innovaciones en Microfinanzas Rurales Malawi 2008 FORDFOUNDATION 1

2 Este documento fue elaborado para la Ruta de Aprendizaje Innovaciones Exitosas en Microfinanzas en África. Las Rutas integran, como parte de su metodología, la sistematización de casos exitosos en el tema en que se centrará el aprendizaje. Son elaboradas de forma participativa con los protagonistas de las experiencias, talentos locales, quienes han sido sus gestores y conocen a fondo como surge la iniciativa, como se implementa, los factores que operan positiva y negativamente y los resultados en distintos ámbitos. La sistematización en el marco de las Rutas de Aprendizaje apunta a desarrollar un proceso de reflexión crítica a partir de las experiencias y prácticas de desarrollo rural, para extraer de ellas lecciones aprendidas, elementos claves en su desarrollo y recomendaciones a ser aplicadas en casos similares, que son luego transmitidas por sus propios protagonistas en un programa de actividades pedagógicas y de intercambio cara a cara que se desarrollan durante la Ruta, como itinerario de viaje. Corporación Regional PROCASUR

3 Programa Regional Rutas de Aprendizaje Corporación Regional PROCASUR 1. ANTECEDENTES Malawi, es un país que no tiene un sistema de identificación nacional. El porcentaje más grande de la población en Malawi, es analfabeto (no puede leer ni escribir). Los bancos en Malawi, requieren un ID sea un pasaporte o una licencia de conducir- para que un individuo abra una cuenta. El costo mínimo para semejante ID, es de sobre USD40 Más de 50% de la población del país, gana menos de un dólar por día La mayoría de los bancos requiere USD25, como cuota mínima para una cuenta. 2. LOS DESAFÍOS Es sumamente difícil, para el hombre común en Malawi, tener una cuenta de banco, debido a los requisitos exigidos por los bancos. No puede costearse la obtención de la cuota mínima. No puede costearse la forma requerida de identificación. No puede llevar a cabo transacciones en un banco, ya que ellos no saben leer ni escribir. Están expuestos a los altos riesgos de perder su dinero, cuando guardan el dinero en la casa. Malawi tiene caminos, telecomunicaciones e infraestructura eléctrica pobres, en todo lo que se refiere a áreas peri-urbanas. Esto provoca serios desafíos en la entrega de servicios financieros, en tales áreas. Sin embargo, estas zonas, son el hogar de la populación. 3. OPPORTUNITY BANK DE MALAWI (OIBM) 3.1 MISIÓN Y VISIÓN: MISIÓN: Proporcionar el alto valor de los servicios financieros que se requieren, para satisfacer las necesidades de los económicamente perjudicados de Malawi VISIÓN: Ayudar a todo aquél que vive en la pobreza, a transformar sus vidas, convirtiéndose en un cliente innovador, en el manejo de los servicios financieros, como un Banco fuerte en microfinanza comercial. 3.2 ROMPIENDO LA BARRERA: Dado el tipo de clientela y sus localizaciones, OIBM propuso una estrategia para usar una identificación biométrica, mediante el uso de una tarjeta biométrica inteligente habilitada. De esta manera, los clientes sin ID usarían sus dedos como medio de identificación. Esto ha proporcionado una manera de identificación barata, pero muy fiable.además, esto permite a los clientes llevar a cabo transacciones desconectados y conectados electrónicamente (off line y on line) a los dispositivos de POS, poniendo el valor electrónico en la tarjeta. Las transacciones incluyen el intercambio del dinero en efectivo, traslados de fondos electrónicos, deducciones de terceras partes, economías, y más. 2

4 Innovaciones en Microfinaznas Rurales Además, OIBM ha empleado Bancos Móviles (bancos sobre ruedas) para facilitar entrega de servicios financieros, en las áreas rurales. 3.3 TARJETAS INTELIGENTES Y BANCA MÓVIL ANTECEDENTES Es un banco microfinanciero, que se le concedió licencia en el Abrió sus puertas el 23 de mayo de Actualmente, tiene más de 100,000 clientes y 190 empleados. Tiene 3 filiales principales, 1 Centro Satelital y 2 Kioscos. Es el banco de más rápido crecimiento en Malawi. ACTIVIDADES DE LA FILIAL MÓVIL Este departamento, se estableció en julio del Función de sección. Administra las cuentas en la filial móvil. Maneja el sistema de pago electrónico, para el banco. Administración de la tarjeta. SOCIEDAD CON MALSWITCH Era una sección de la Reserva del Banco de Malawi, desde Ahora es una entidad independiente, desde el 1º de enero de Es una compañía que facilita los sistemas del pago en Malawi y recibe apoyo IT desde la compañía Net One en África del Sur. Ellos proporcionan el conmutador. El almacenamiento de los datos. La provisión de software, por ejemplo ATMs, POS etc. MERCADO ENFOCADO PARA LA FILIAL MÓVIL Principalmente, los habitantes de Malawi económicamente marginados en las áreas rurales, tales como: granjeros del tabaco, los empleados pagados en dinero efectivo en las áreas semi-urbanas. EL PRINCIPAL CANAL DE DISTRIBUCIÓN - SMARTCARD Dinero retirado de ATMs y POS. El pago de género de las tiendas. Usado como una forma de identificación. Usado para compra de combustible, en las estaciones de aprovisionamiento. Dinero, ahorro y traslado de fondos. Como símbolo de estatus. Vale usado para comprar air time. 3

5 Programa Regional Rutas de Aprendizaje Corporación Regional PROCASUR USO ACTUAL DE TARJETAS INTELIGENTES El banco ha emitido más de 120,000 tarjetas. Éste es 70% de todas las tarjetas inteligentes, distribuidas en el país. Más de 50% están activas (42% del número total) de los empleados que se pagan sueldos, son pagados por el banco El banco tiene 20 ATMs y accede sobre los 1, 100 puntos de venta por el país. De los 1100 POS, 15 son en tiendas, específicamente en el sistema dinero efectivo de reembolso en bancos de clientes. Todos los meses, el banco paga electrónicamente, en exceso, 100 millones de MK a través de ATM y Dispositivo de POS Tenemos más de 20, 000 tarjetas inteligentes emitidas, fuera de los 12, 000 en las áreas rurales típicas. PRODUCTOS OFRECIDOS Salario S2S. Que significa Tarjeta Inteligente para tarjeta inteligente. Los sueldos, el medio mes adelantado y préstamos al consumidor. Cuentas de Ahorro usadas en ATMs -, compra de bienes en tiendas y como Forma de identidad. CANALES DE ENTREGA Dispositivo de Punto de Venta (POS) - el acuerdo con las tiendas del comerciante. Cajero automático Mecaniza (ATMs) Camioneta Móvil Bancaria 4x4, vehículo y camión. CANAL DE ENTREGA QUE USA PUNTO DE VENTA 4

6 Innovaciones en Microfinaznas Rurales PAGAR USANDO PUNTO DE VENTA PROCESO SALARIO S2S Organizaciones con empleados de pago en dinero efectivo se buscan y se les ofrece producto de salario S2s. El contrato se firma. Funcionarios del Banco van al sitio a registrar clientes y registrarlos con cartas pre-personalizadas. La Organización envía un archivo de excelencia y de pagamento al banco y el dinero se deposita en una cuenta de control en efectivo. S2S WAGE. CONTINUACIÓN El Banco llama a Malswith por el valor, a través de software. Malswitch pone al día la tarjeta mercantil. El sueldo se procesa y se crean las firmas y se transmiten (download) a POS. El cliente puede bajar la carga a través de POS o ATMs. El equipo de pagamento con dos policías armados para seguridad, sale a campo para pagar. CARGAS/COSTOS El banco tiene 10 ATMs que se alquilan de Malswitch o 4 $946 por mes. o 6 Peracco $756 por mes. Se alquilan 41 máquinas de $30 por mes. La tarjeta inteligente cuesta $

7 Programa Regional Rutas de Aprendizaje Corporación Regional PROCASUR COSTOS DE CONTINUACIÓN Al cliente se le cobran $6.6, por tarjeta. La cuota de registro por cliente de campo, cuesta $.33/Reg. Las cuotas de préstamo de salario, son de $1.33 por el cliente. Las cuotas administrativas, son k200 / día. El costo de cuotas de transacción es $0.1 BANCA MÓVIL NUEVA CAMIONETA ADQUIRIDA 6

8 Innovaciones en Microfinaznas Rurales EJERCICIO BANCARIO EN LOCALES RURALES DESAFIOS/COACCIONES Conectividad Seguridad Costo de tarjetas Las huellas digitales gastadas Los niveles de alfabetización bajos. Falta de apropiado servicios de apoyo Distribución de la carta inteligente por institución Cifras de malswitch 7

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