NECESIDADES DE SEGUROS SOBRE LA VIDA COMO COMPLEMENTO DE LA SEGURIDAD SOCIAL

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1 NECESIDADES DE SEGUROS SOBRE LA VIDA COMO COMPLEMENTO DE LA SEGURIDAD SOCIAL GENERANDO CONCIENCIA ASEGURADORA

2 CONTINGENCIAS SOBRE EL FLUJO DE INGRESO DE LAS PERSONAS MUERTE VEJEZ INVALIDEZ ENFERMEDADES PROLONGADAS DESEMPLEO OTRAS NECESIDADES ESPECIALES

3 CARACTERISTICAS BASICAS DE ESTAS CONTINGENCIAS IMPACTO SOCIAL El problema de la imprevisión trasciende a la persona La imprevisión personal genera una prestación a cargo de la comunidad

4 CARACTERISTICAS BASICAS DE ESTAS CONTINGENCIAS ALTO IMPACTO ECONOMICO Una jubilación dura en promedio 24,3 años (incluyendo pensión) vs. 30 a 45 años de carrera laboral Una renta por incapacidad dura en promedio 24,7 años vs. una carrera laboral reducida Una pensión dura en promedio 31,2 años vs una carrera laboral reducida

5 CARACTERISTICAS BASICAS DE ESTAS CONTINGENCIAS TENDENCIA A LA IMPREVISION El consumo presente prevalece sobre el consumo futuro La decisión requiere enfocar temas dolorosos

6 FINANCIAMIENTO DE LAS CONTINGENCIAS ESTADO (SEGURIDAD SOCIAL) EMPRESAS (BENEFICIOS DE SEGUROS DE VIDA COLECTIVO Y PLANES DE PENSIONES) UNIONES DE TRABAJADORES (CAJAS PROFESIONALES, GREMIOS, ETC) INDIVIDUOS

7 NECESIDADES USUALES DE COMPLEMENTO A LAS PRESTACIONES DE LA SEGURIDAD SOCIAL Complemento de la tasa de reemplazo hasta niveles deseados Falta de garantía de movilidad en relación al poder adquisitivo Como ejemplo, un ajuste anual del 3% inferior a la inflación genera una pérdida de poder adquisitivo del 46% en 20 años. La seguridad social computa promedio de ingresos de últimos 5 / 10 años incorporando parcialmente por lo tanto los ajustes reales de ingreso Beneficios de salud Reemplazo de beneficios corporativos o adicionales no remunerativos

8 NECESIDADES USUALES DE COMPLEMENTO A LAS PRESTACIONES DE LA SEGURIDAD SOCIAL ASPECTOS ESPECIALES PARA FALLECIMIENTO E INVALIDEZ EN ETAPA ACTIVA: Expectativa de incremento salarial Tiempo de espera hasta la obtención del beneficio Necesidades particulares (p.ej., costo de sucesión)

9 EJEMPLOS DE ANALISIS NECESIDADES PREVISIONALES CASO : MASCULINO. CASADO CON 2 HIJOS 1. AUTONOMO CON INGRESOS MENSUALES DE $ Edad: 30 años 2. EMPLEADO EN RELACION DE DEPENDENCIA CON SALARIO DE $ Edad: 30 años 3. EMPLEADO EN RELACION DE DEPENDENCIA CON SALARIO DE $ Edad 40 años

10 CASO 1 AUTONOMO $ COBERTURA POR FALLECIMIENTO NECESIDAD RAZONABLE: 70% DEL INGRESO PROYECTADO, INCLUYENDO MEJORAS DE LOS PROXIMOS 20 AÑOS INGRESO PROYECTADO: 20% SUPERIOR AL ACTUAL 20 AÑOS DE REEMPLAZO DEL INGRESO MAS UNA SUMA POSTERIOR PARA LA CONYUGE QUE COMPLEMENTE LA PENSION OFICIAL HASTA EL 60% DEL INGRESO NETO PROYECTADO LA SEGURIDAD SOCIAL PREVE OTORGARLE EL HABER MINIMO (ACTUALMENTE $ 770)

11 CASO 1 AUTONOMO $ COBERTURA POR FALLECIMIENTO SUMA ASEGURADA NECESARIA PRIMEROS 20 AÑOS: $ DESCONTANDO INTERES: $ DESCONTANDO 100% SEG. SOCIAL: $ MAS BENEFICIO A LA CONYUGE POSTERIOR A LOS 20 AÑOS $

12 CASO 1 AUTONOMO $ JUBILACION NECESIDAD RAZONABLE: 60% DEL INGRESO PROYECTADO AL FINAL DE LA CARRERA LABORAL EXTENSION A CONYUGE INGRESO PROYECTADO AL 2% ANUAL DE CRECIMIENTO: $ LA SEGURIDAD SOCIAL PREVE OTORGARLE EL HABER MINIMO (ACTUALMENTE $ 770)

13 CASO 1 - AUTONOMO $ JUBILACION CAPITAL A ACUMULAR A LOS 65 AÑOS TOTAL DESCONTADO AL 4%: $ DESCONTANDO 100% SEG. SOCIAL: $

14 CASO 2 REL. DEP. $ COBERTURA POR FALLECIMIENTO NECESIDAD RAZONABLE: 80% DEL INGRESO NETO PROYECTADO, INCLUYENDO MEJORAS DE LOS PROXIMOS 20 AÑOS INGRESO PROYECTADO: 20% SUPERIOR AL ACTUAL SE DEDUCEN LAS RETENCIONES DEL EMPLEADOR PERO SE SUMA UN COSTO RAZONABLE DE SERVICIO MEDICO ($ 500.-) NECESIDAD MENSUAL: $ LA SEGURIDAD SOCIAL PREVE OTORGARLE EL 63% DEL INGRESO DE LOS ULTIMOS 5 AÑOS. MONTO ESTIMADO: $ AÑOS DE REEMPLAZO DEL INGRESO MAS UNA SUMA POSTERIOR PARA LA CONYUGE QUE COMPLEMENTE LA PENSION OFICIAL HASTA EL 70% DEL SALARIO NETO PROYECTADO

15 CASO 2 REL. DEP. $ FALLECIMIENTO SUMA ASEGURADA NECESARIA PRIMEROS 20 AÑOS: $ DESCONTANDO INTERES: $ DESCONTANDO 100% SEG. SOCIAL: $ MAS BENEFICIO A LA CONYUGE POSTERIOR A LOS 20 AÑOS: $

16 CASO 2 REL. DEP. $ JUBILACION NECESIDAD RAZONABLE: 70% DEL INGRESO PROYECTADO AL FINAL DE LA CARRERA LABORAL INGRESO PROYECTADO AL 2% ANUAL DE CRECIMIENTO: $ ASUMIENDO 35 AÑOS DE APORTE Y CORRECTO AJUSTE POR INFLACION, LA SEGURIDAD SOCIAL PREVE OTORGARLE $

17 CASO 2 REL. DEP. $ JUBILACION CAPITAL A ACUMULAR A LOS 65 AÑOS TOTAL DESCONTADO AL 4%: $ DESCONTANDO 100% SEG. SOCIAL: $

18 CASO 3 REL. DEP. $ COBERTURA POR FALLECIMIENTO NECESIDAD RAZONABLE: 60% DEL INGRESO PROYECTADO, INCLUYENDO MEJORAS DE LOS PROXIMOS 10 AÑOS INGRESO PROYECTADO: 10% SUPERIOR AL ACTUAL SE DEDUCEN LAS RETENCIONES DEL EMPLEADOR PERO SE SUMA UN COSTO RAZONABLE DE SERVICIO MEDICO ($ 800) LA SEGURIDAD SOCIAL PREVE OTORGARLE EL 63% DEL INGRESO DE LOS ULTIMOS 5 AÑOS CON TOPE: $ AÑOS DE REEMPLAZO DEL INGRESO MAS UNA SUMA POSTERIOR PARA LA CONYUGE QUE COMPLEMENTE LA PENSION OFICIAL HASTA EL 50% DEL INGRESO NETO PROYECTADO

19 CASO 3 REL. DEP. $ FALLECIMIENTO SUMA ASEGURADA NECESARIA PRIMEROS 10 AÑOS: $ DESCONTANDO INTERES: $ DESCONTANDO 100% SEG. SOCIAL: $ MAS BENEFICIO A LA CONYUGE POSTERIOR A LOS 10 AÑOS : $

20 CASO 3 REL. DEP. $ JUBILACION NECESIDAD RAZONABLE: 55% DEL INGRESO PROYECTADO AL FINAL DE LA CARRERA LABORAL INGRESO PROYECTADO AL 2% ANUAL DE CRECIMIENTO: $ ASUMIENDO 35 AÑOS DE APORTE Y CORRECTO AJUSTE POR INFLACION, LA SEGURIDAD SOCIAL PREVE OTORGARLE $

21 CASO 3 REL. DEP. $ JUBILACION CAPITAL A ACUMULAR A LOS 65 AÑOS TOTAL DESCONTADO AL 4%: $ DESCONTANDO 100% SEG. SOCIAL: $

22 COMPLEMENTACION RAZONABLE DE BENEFICIOS COBERTURA DE MUERTE AUTONOMOS COBERTURA POR FALLECIMIENTO 120% 100% SEGURIDAD SOCIAL SEGURIDAD SOCIAL NECESIDAD % de cobertura sobre ingreso 80% 60% 40% 20% 0% Ingresos

23 COMPLEMENTACION RAZONABLE DE BENEFICIOS JUBILACION 120% 100% AUTONOMOS COBERTURA JUBILATORIA SEGURIDAD SOCIAL SEGURIDAD SOCIAL NECESIDAD % de cobertura sobre ingreso 80% 60% 40% 20% 0% Ingresos

24 COMPLEMENTACION RAZONABLE DE BENEFICIOS COBERTURA DE MUERTE EMPLEADOS REL.DEP. COBERTURA POR FALLECIMIENTO 120% 100% SEGURIDAD SOCIAL SEGURIDAD SOCIAL NECESIDADSEGURIDAD SOCIAL NECESIDAD SEG SOCIAL + PLAN CORPORATIVO % de cobertura sobre ingreso 80% 60% 40% 20% 0% Ingresos

25 COMPLEMENTACION RAZONABLE DE BENEFICIOS JUBILACION EMPLEADOS REL.DEP. COBERTURA JUBILATORIA 120% 100% SEGURIDAD SOCIAL SEGURIDAD SOCIAL NECESIDADSEGURIDAD SOCIAL NECESIDAD SEG SOCIAL + PLAN CORPORATIVO % de cobertura sobre ingreso 80% 60% 40% 20% 0% Ingresos

26 NECESIDADES POR INVALIDEZ NORMALMENTE SE CUBRE COMO ADICIONAL DEL SEGURO DE VIDA CON IGUAL CAPITAL LA SUMA NECESARIA ES USUALMENTE MAYOR A LA DEL SEGURO DE VIDA PRODUCTO AUN POCO DEMANDADO COMO CONSECUENCIA, LA OFERTA DE PRODUCTOS ESPECIFICOS QUE CUBRAN LA INVALIDEZ ES LIMITADA

27 DEDUCIBILIDAD IMPOSITIVA DESACTUALIZADA E INSUFICIENTE VALORES DE PRIMAS ANUALES COBERTURAS MUERTE E INVALIDEZ TEMPORARIO VIDA ENTERA 1. AUTONOMO $ 8000 $ $ REL. DEP. $ $ $ REL. DEP $ $ $ TOPE DE DEDUCCION IMPOSITIVA: $ 996

28 DEDUCIBILIDAD IMPOSITIVA DESACTUALIZADA E INSUFICIENTE VALORES DE PRIMAS ANUALES COBERTURAS MUERTE E INVALIDEZ TASA PROYECTADA TASA PROYECTADA 4 % ANUAL 6 % ANUAL PRIMER AÑO % INGRESO PRIMER AÑO % INGRESO 1. AUTONOMO $ 8000 $ % $ % 2. REL. DEP. $ $ % $ % 3. REL. DEP $ $ % $ % TOPE DE DEDUCCION IMPOSITIVA DE APORTES DEL EMPLEADOR: $ 630 POR PERSONA (desde 1994) NO HAY DEDUCCION IMPOSITIVA DE APORTES DEL INDIVIDUO

29 CUAL ES LA RESPUESTA A TANTAS NECESIDADES COBERTURAS COMBINACION DE AHORRO

30 LOS SEGUROS SOBRE LA VIDA SON LOS VEHICULOS FINANCIEROS OPTIMOS PARA EL AHORRO SISTEMATICO A LARGO PLAZO ADMINISTRAN INVERSIONES A LARGO PLAZO PRODUCTOS CON TASA GARANTIZADA MAS PARTICIPACION EN RENTABILIDADES EXCEDENTES POSIBILIDADES DE RETIROS PARA CUBRIR LAS CONTINGENCIAS NO AMPARADAS POR UNA COBERTURA HAY PRODUCTOS CON DIFERENTES NIVELES DE FLEXIBILIDAD EN EL PAGO DE PRIMAS POSIBILIDADES DE ELEGIR DIFERENTES MONEDAS PLANIFICACION FINANCIERA INDIVIDUALIZADA

31 EL SEGURO DE VIDA DA RESPUESTA TAMBIEN A SITUACIONES COMPLEMENTARIAS A LA SEGURIDAD SOCIAL POR EJEMPLO: AHORRO EDUCACIONAL AHORRO PARA EVENTOS PREVISTOS DE ALTO COSTO, POR EJEMPLO CASAMIENTO DE HIJOS COBERTURA DE SOCIOS COBERTURA DE HOMBRES CLAVE COBERTURA DE CONTINUIDAD DE NEGOCIOS COBERTURA DE CRÉDITOS PARTICULARES

32 LAS RENTAS VITALICIAS SON EL VEHICULO OPTIMO PARA ADMINISTRAR LA JUBILACION ELIMINA EL RIESGO DE EXTINCION DEL CAPITAL POR VEJEZ PROLONGADA ADMINISTRACION DE FONDOS A LARGO PLAZO CUANDO EL RENTISTA MENOS PUEDE OCUPARSE LOS PRODUCTOS OTORGAN TASA GARANTIZADA Y RENTABILIDAD SOBRE LAS INVERSIONES PARA EL SECTOR CORPORATIVO, ELIMINA EL PROBLEMA DE LA PROBABLE IMPREVISION DEL EX EMPLEADO

33 SITUACION EN LA ARGENTINA ALTA NECESIDAD DE PREVISION OFERTA DE PRODUCTOS VARIADA Y AL MAYOR NIVEL INTERNACIONAL RESPUESTA CRECIENTE DE LAS EMPRESAS TANTO EN SEGURO DE VIDA COLECTIVO COMO PLANES DE PENSIONES A TONO CON LA TENDENCIA LATINOAMERICANA DEMANDA TODAVIA ACOTADA DE LOS INDIVIDUOS

34 REFLEXIONES FINALES Pasada la eliminación de las AFJP, es momento apropiado para reevaluar las necesidades previsionales

35 REFLEXIONES FINALES Los seguros de vida son la expresión de la solidaridad comunitaria en la economía moderna Las instituciones, en particular el Estado, deben apoyar y estimular la previsión de estas contingencias

36 MUCHAS GRACIAS

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