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1 Solicitud de créditos Posibilidad de acceder a un crédito del INFONAVIT Estoy a punto de casarme, pero necesito conseguir un crédito para comprar un departamento para vivir ahí con mi futura esposa. Llevo cinco años trabajando para la iniciativa privada, mi futura esposa tiene tres años trabajando también para una empresa privada, cuáles son nuestras posibilidades como trabajadores de obtener un crédito ante el INFONAVIT para comprar nuestro departamento? El INFONAVIT asigna los créditos conforme al sistema de puntuación que tiene por objeto seleccionar a los trabajadores que serán susceptibles de ser acreditados. Los factores que determinan la puntuación son el salario diario integrado del trabajador, edad del trabajador, bimestres de cotización continua, antigüedad en el empleo, saldo en la subcuenta de vivienda y el ahorro voluntario. Si el trabajador obtiene la puntuación mínima requerida (116 puntos) y desea aumentar el crédito podrá solicitar un crédito conyugal. En esta modalidad, su cónyuge podrá obtener un crédito hasta por el 75% del monto máximo que pudiera corresponderle, siempre y cuando sea derechohabiente del Instituto, haya trabajado ininterrumpidamente por lo menos los dos últimos años anteriores a la fecha en que se solicite el crédito conyugal y ambos créditos se apliquen a una misma vivienda. Para ello el cónyuge deberá presentar copia certificada del acta de matrimonio y en su oportunidad el inmueble que se destine como garantía hipotecaria del crédito deberá estar escriturado bajo el régimen de copropiedad. Por lo tanto, solicitar el crédito conyugal es una mejor opción para poder comprar un departamento en el caso de recién casados. Otra opción son los créditos conyugales en cofinanciamiento, que se podrán otorgar siempre que el cónyuge cumpla con el puntaje mínimo establecido y que no haya recibido crédito del Instituto; en este caso el monto máximo de crédito que se otorgue al cónyuge será de 75% de la cantidad que pueda ser amortizada con las aportaciones patronales subsecuentes, más el saldo de la subcuenta de vivienda como pago inicial. ROC 8, 10, 14 y 21, ROC 43 BIS 12 y 22 Retiro del fondo de ahorro de la subcuenta de vivienda Estoy a punto de pensionarme y siempre me descontaron de mi sueldo mi aportación al INFONAVIT, pero nunca utilicé las aportaciones al INFONAVIT para comprar una casa o departamento. Cuándo y cómo puedo retirar mi fondo de ahorro en el INFONAVIT, en virtud de que nunca lo utilicé? En caso de que nunca se hubieran utilizado los fondos de la subcuenta de vivienda éstos serán transferidos a las AFORE para la contratación de la pensión correspondiente, o su entrega, de acuerdo con lo previsto en la Ley del Seguro Social y en la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, pero no se puede retirar de manera independiente porque va a pasar a formar parte de la pensión del asegurado, de hecho, el trabajador

2 o sus beneficiarios deben solicitar al INFONAVIT la transferencia de los recursos de la subcuenta de vivienda a las AFORE. LINF 40, 43-BIS, LSS 159-I y 190 Pago del crédito INFONAVIT en caso de desempleo Estoy pagando el crédito INFONAVIT que me otorgaron, pero me despidieron de mi trabajo y acabo de recibir mi liquidación, tengo que seguir pagando mi crédito puntualmente en caso de quedar desempleado? Podría pedir que me congelaran el crédito o que me concedieran una prórroga hasta que consiguiera otro empleo? Lo más recomendable es continuar con el pago puntual; no obstante, si esto no es posible porque dejó de percibir ingresos salariales, el INFONAVIT le otorgará prórrogas por un máximo de doce meses cada una en los pagos de la amortización que tenga que hacer por concepto de capital e intereses ordinarios, para lo cual el trabajador debe presentar su solicitud al Instituto dentro del mes siguiente a la fecha en que deje de percibir ingresos salariales. Durante las prórrogas, los pagos de principal y los intereses ordinarios que se generen se capitalizarán al saldo insoluto del crédito. El máximo de prórrogas que puede otorgar el INFONAVIT es de dos, ya que la Ley señala que éstas no pueden exceder en su conjunto más de veinticuatro meses y terminarán anticipadamente si el trabajador inicia una nueva relación laboral; la única excepción a esta regla se da en caso de que hayan transcurrido más de treinta años contados a partir de la fecha de otorgamiento del crédito, en cuyo caso el INFONAVIT libera al trabajador del saldo pendiente, excepto en caso de pagos omisos o por prórrogas concedidas. LINF 41, ROC 29 Cómo saber si el trabajador tiene un crédito del INFONAVIT Soy gerente de recursos humanos de una empresa y estoy por contratar a un nuevo trabajador, durante la entrevista me comentó que está pagando su departamento. Tengo entendido que el patrón puede verse afectado si el trabajador tiene un crédito del INFONAVIT y no lo informa. Cómo puedo saber si esta persona tiene un crédito en el INFONAVIT? Si uno de los trabajadores tiene crédito del INFONAVIT y no se lo informa al patrón, éste puede verse afectado. Por esa razón se recomienda revisar en la sección Consulta Empresarial de Acreditados (CEA), disponible en la página de internet del Instituto, los datos de los créditos (como el factor o porcentaje de descuento y el número de crédito) de los empleados y/o candidatos a vacantes de una empresa en el bimestre corriente. Asimismo, en la cédula de determinación de cuotas, aportaciones y amortizaciones que envía el INFONAVIT, también se indican los datos de los trabajadores acreditados. LINF 29-III, 30-I, RIPA 24, 40, 41, 42, 44, 46, 48, 49, ROC 26, CFF 6-II y 26-I

3 Liberación del crédito INFONAVIT por incapacidad permanente total Soy trabajador albañil de una empresa constructora y sufrí un riesgo de trabajo que dejó mi cuerpo paralizado de la cintura para abajo, por lo que he perdido la capacidad para seguir realizando mi labor de albañil. Estoy tramitando el otorgamiento de una pensión por riesgo de trabajo derivada de una incapacidad permanente total. Sin embargo, hace seis meses me otorgaron un crédito del INFONAVIT que he estado cubriendo puntualmente hasta el día de hoy. Tendré que seguir pagando el crédito que me otorgó el INFONAVIT aunque me convierta en pensionado? No, si hay un dictamen emitido por el Instituto Mexicano del Seguro Social que determine la Incapacidad Permanente Total y por ello se otorgue la pensión correspondiente, el autoseguro del crédito INFONAVIT finiquitará la deuda del trabajador y se liberará del crédito. Lo único que tiene que hacer es mandar el Dictamen del IMSS (por fax), confirmar su recepción y dentro de los 60 días siguientes volver a llamar para ver si procede la cancelación del crédito, caso en el cual el trabajador enviará por fax los datos del notario y de la escritura de su vivienda. LINF 51, LSS 58-II, LFT 145, ROC 31 INFONAVIT. Los artículos 145 de la Ley Federal del Trabajo y 51 de la ley de dicho instituto, que prevén los casos y condiciones en que los créditos que otorgue estarán cubiertos por un seguro que libere a los trabajadores o a sus beneficiarios de las obligaciones derivadas de ellos, no exigen que el acreditado esté al corriente de los pagos mensuales respectivos al momento de presentarse la contingencia. Jurisprudencia 2a. Sala SCJN. SEJUFE y su G, 9a. Época, Tomo XIX, Feb. 2004, p Traspaso del crédito INFONAVIT a otro trabajador Hace un año obtuve un crédito INFONAVIT por el cual estaba pagando un departamento en la ciudad de México, pero obtuve un departamento en Acapulco en una rifa que organizó una conocida tienda departamental, por lo que pretendo irme a vivir allá. Cómo puedo traspasar mi crédito INFONAVIT a otro trabajador que quiera quedarse con mi departamento aquí en la ciudad de México? Como trabajador tendrá que acudir a las oficinas del INFONAVIT, en donde se orientará respecto a la transmisión de la propiedad a otro trabajador que cotice para el Instituto, o bien, se le asesorará para que transmita correctamente la propiedad una vez que haya liquidado el crédito. En principio, las viviendas no podrán ser objeto de cesión de derechos, enajenación, arrendamiento o transmisión de la posesión o cualquier otro derecho real sobre el inmueble, salvo cuando se otorgue la conformidad del INFONAVIT por escrito, cuando se trate de sucesión o cuando sea liquidado el crédito otorgado para la adquisición de la vivienda. La operación contractual que se utilizará para la reasignación de la vivienda, será la de traslado de dominio a un acreditado sustituto que deberá reunir los requisitos establecidos en las Reglas para el Otorgamiento de Créditos y la puntuación mínima para calificar será de 90 puntos y se obligará a cubrir el saldo del crédito materia de la sustitución, más el 5% por concepto de gastos financieros y de operación; impuestos, derechos, así como los gastos notariales que genere la operación. Los instrumentos que se elaboren deberán ajustarse a los formatos autorizados por la Subdirección General Jurídica y de Fiscalización.

4 LINF 49 y RVFI 3 Crédito hipotecario en cofinanciamiento Me interesa solicitar un crédito al INFONAVIT en cofinanciamiento porque en el edificio en donde quiero comprar un departamento me sugirieron esta opción. Me podrían indicar qué requisitos debo cubrir y cuál es el trámite a realizar para obtener esta modalidad de crédito? Para obtener un crédito en cofinanciamiento hay que tener una puntuación mínima de 116 y no haber recibido crédito del Instituto con anterioridad. El trabajador deberá proporcionar su número de seguridad social y el de su cónyuge en caso de querer solicitar un crédito conyugal, indicar dónde lo quiere usar y su número telefónico. Si quiere saber cuáles serían las condiciones del crédito puede consultar los simuladores dispuestos para tal efecto en la página de Internet del Instituto. LINF 43 BIS, ROC 9, 10, 11, 12, 13 y 22 y ROC 43 BIS 8 a 19 Apoyo INFONAVIT Tengo entendido que en la actualidad el INFONAVIT puede ser mi aval ante una institución financiera para solicitar un crédito ante Bancos y SOFOLES (Sociedades Financieras de Objeto Limitado) mediante el Programa de Apoyo INFONAVIT, cuáles serían los beneficios de dicho programa y qué requisitos tengo que cubrir para ser beneficiario de éste? Beneficios: Puedes bajar el monto de tu mensualidad o terminar de pagar más rápido. Te ayuda en el pago de tu mensualidad, en caso de pérdida de empleo. Tasas de interés más bajas. Reducción en gastos notariales. Al terminar de pagar tu crédito con Apoyo INFONAVIT, puedes solicitar tu crédito del INFONAVIT. Requisitos: Ser derechohabiente del INFONAVIT, con relación laboral vigente. No tener un crédito del INFONAVIT vigente. Aprobar la solicitud de crédito con el Banco o Sofol. Firmar la carta de instrucción irrevocable. Que el valor de la vivienda no rebase el valor máximo permitido de 1,230 VSM. LINF 43-Bis, así como ROC 43 Bis 3, 4, 5, 6 y 7 Cálculo del descuento mensual y la tasa de interés del crédito INFONAVIT Estoy evaluando la posibilidad de solicitar un crédito INFONAVIT en virtud de que me gustaría comprar un departamento cerca de la empresa donde trabajo actualmente. Por ello, quiero saber cómo se calcula el descuento mensual para pagar un crédito INFONAVIT, así como su respectiva tasa de interés?

5 La cantidad que presta el INFONAVIT está expresada en veces salario mínimo mensual en el Distrito Federal (VSMMDF). Lo anterior significa que la deuda se incrementará en la misma proporción en la que aumente el salario mínimo general vigente. Los descuentos se determinan con base en un factor de cuota fija en veces el salario mínimo diario vigente en el Distrito Federal, el cual se establece en el momento en que se ejerce el crédito, tomando en cuenta el salario y la edad del trabajador. En la Carta de Inicio de Trámite se le informará la cantidad a pagar mensualmente. La cantidad a pagar mes a mes se obtendrá al multiplicar la cuota fija en VSMMDF por el salario mínimo diario vigente en el DF. La tasa de interés se calcula en proporción al salario integrado, que permanece constante durante todo el tiempo que se esté pagando el crédito y es del 4 al 9% anual. LINF 29-III, 42 y ROC 25, 26, 27 Solución y cuenta nueva Hace seis meses que estoy desempleado, pero quiero ponerme al día con mi crédito INFONAVIT, puedo hacerlo aunque no tenga relación laboral? Sí, con el programa solución y cuenta nueva del INFONAVIT puede regularizar su crédito aunque no tenga relación laboral. Este programa consiste en lo siguiente: Borrón, cuenta nueva y pago fijo. Se eliminan las mensualidades que no se han pagado. El factor de pago es fijo. Los pagos se reinician con un nuevo saldo. Borrón, cuenta nueva y pago reducido temporal. Se eliminan las mensualidades que no se han pagado. Tendrás un factor de pago mensual intermedio. Reinicias tus pagos con un nuevo saldo. Al encontrar un nuevo empleo, el factor de pago se incrementará. Este factor se mantendrá fijo para que termines de pagar tu crédito INFONAVIT, en el plazo máximo establecido. Pagos chiquitos temporales. Las mensualidades que le debes al INFONAVIT se pondrán al corriente. Se reduce el factor de pago mensual y se iguala al pago de una renta. Al encontrar un nuevo empleo, el factor de pago se incrementará. Este factor se mantendrá fijo para que se termine de pagar el crédito en el plazo máximo establecido. LINF 42-II y ROC 30

6 Cuándo se puede disponer de los fondos por aportaciones de 1972 a 1992? Llevo 30 años trabajando para la iniciativa privada, y tengo entendido que mis aportaciones al INFONAVIT de 1972 a 1992 constituyeron un fondo de ahorro, bajo qué supuestos podría retirarlo, independientemente de que ahora tengo la Subcuenta de Vivienda dentro de la cuenta individual? Se puede retirar con independencia de lo acumulado en la Subcuenta de Vivienda, en cualquiera de los siguientes supuestos: Terminación de la relación laboral, al tener 50 años de edad o más y haber cumplido un año o más sin trabajar. Incapacidad total permanente, necesariamente dictaminada por el IMSS. Incapacidad parcial permanente del 50% o más, necesariamente dictaminada por el IMSS. Defunción, serán los beneficiarios quienes reciban esta prestación. Invalidez definitiva, necesariamente dictaminada por el IMSS. Cesantía en edad avanzada, al recibir la resolución de pensión dictaminada por el IMSS. Vejez, al recibir la resolución de pensión dictaminada por el IMSS. Laudo judicial, cuando la solicitud sea a través de una resolución emitida por una autoridad competente. Plan Privado de Pensión, cuando es otorgado por el patrón o es derivado de contratación colectiva. LINF 40, 8 Tr. 1997

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