Inclusión Financiera a través de las tecnologías. Mariano Rayo Muñoz, Guatemala

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1 Inclusión Financiera a través de las tecnologías Mariano Rayo Muñoz, Guatemala

2 AGENDA PRESENTACION Introducción Definiciones Inclusión Financiera TICs e Inclusión Financiera Conclusiones Recomendaciones

3 DEFINICIONES Bancarizar: Es el proceso por medio del cual la banca se acerca a la población, aumentando el número de agencias y de servicios bancarios para atender a un mayor número de personas. Entre tales servicios están: captación de depósitos, otorgamiento de préstamos, transferencias, compra-venta de moneda extranjera y otros.¹ Se calcula relacionado el número de depositantes respecto a la población o la población económicamente activa. Tasa de bancarización: Depósitos totales / PIB. Porqué? JM , Reglamento para la Prestación de Servicios Financieros Móviles. Considerando incrementar la bancarización aprovechando los avances tecnológicos, destacando entre ellos los servicios de telefonía móvil; 1/ Fuente: ABC De Educación Financiera, Superintendencia de Bancos de Guatemala, basada en la publicación ABC De Educación Financiera de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros de México. 8ª Edición, 2014.

4 DEFINICIONES Profundización financiera: Se refiere al grado de penetración de los servicios financieros en una economía. Este indicador mide el grado de desarrollo del sistema financiero y por ende el de una economía y viceversa.² Su cálculo corresponde a la relación que guardan los depósitos y créditos respecto a la Producto Interno Bruto (PIB). Porqué? JM , Reglamento para la Realización de Operaciones y Prestación de Servicios por medio de Agentes Bancarios. Considerando Que el bajo índice de profundización financiera en Guatemala revela que gran parte de la población tiene muy limitado el acceso a servicios financieros,,, 2/ Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador, Asociación Bancaria de Venezuela y Asociación de Bancos Privados del Ecuador. Noviembre 2010.

5 DEFINICIONES Densidad Financiera: Se refiere al número de puntos de atención financiera existentes por número habitantes dentro de un país.³ 3/ Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador, Asociación Bancaria de Venezuela y Asociación de Bancos Privados del Ecuador. Noviembre 2010.

6 DEFINICIONES La bancarización se refiere tanto al grado de profundidad como de acceso a los servicios financieros provistos por los sistemas bancarios (FELABAN 2007). La profundidad o profundización financiera hace referencia a la importancia relativa agregada del sistema financiero en la economía (BID 2009). El acceso es la cobertura multidimensional en la distribución de los servicios financieros (BID 2009). La inclusión financiera es el porcentaje de la población con acceso a servicios financieros formales (AFI, 2010). La inclusión financiera no se refiere solamente al número de personas vinculadas al sistema financiero a través del ahorro o el crédito, sino también al acceso eficiente a sistemas y herramientas de pago (AFI 2010). Fuente: Importancia e Impacto de la Bancarización, Profundización o Inclusión Financiera. Banco de Guatemala. Julio de 2011

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8 DEFINICION INCLUSION FINANCIERA Inclusión financiera es todo proceso que permite el acceso y uso de productos y servicios financieros, buscando lograr un estado en el cual toda persona incluyendo a las poblaciones más excluidas- pueda hacer uso de una gama de productos financieros de calidad, a un precio accesible y con dignidad. Fuente: Maldonado, Moreno, Giraldo & Barrera, 2011 y Center for Financial Inclusion, 2014.

9 COMO ESTAMOS EN GUATEMALA Varias resoluciones de la Junta Monetaria reconocen que la bancarización y la profundización financiera han avanzado, pero mantienen fuertes rezagos frente a otros países de la región y a las necesidades de la población. Sistema financiero estable, sólido y solvente. No hay políticas públicas activas que favorezcan la inclusión financiera, incluso el término es difuso en el país. Reconocer los primeros pasos de la Superintendencia de Bancos y los expertos que tiene.

10 DOS INSTRUMENTOS DISPONIBLES Observación: La finalidad de la presente publicación es proporcionar información para el análisis estadístico macroeconómico del Sistema Bancario Guatemalteco. Las cifras presentadas no han sido auditadas, y tienen como fuente la información recibida de los bancos por lo que, su veracidad y exactitud, así como sus deficiencias, son responsabilidad de las entidades remitentes. La Superintendencia de Bancos, no es responsable por los usos que se dé o las decisiones que se tomen, basadas en la información publicada.

11 ALGUNOS INDICADORES El término "acceso" hace referencia a la capacidad para utilizar los servicios y productos financieros que ofrecen las instituciones financieras formales. Fuente: SIB, Boletín de Inclusión Financiera, Diciembre 2013.

12 Fuente: SIB, Boletín de Inclusión Financiera, Diciembre 2013.

13 Departamento Puntos de Venta (POS) POS x 1,000 km 2 POS x 100,000 hab. Guatemala 20,531 9, Quetzaltenango 1,997 1, Sacatepéquez 1,189 2, Escuintla Suchitepéquez Chimaltenango Izabal Retalhuleu Alta Verapaz Chiquimula Huehuetenango Petén Zacapa Jutiapa Santa Rosa Sololá San Marcos El Progreso El Quiché Jalapa Baja Verapaz Totonicapán TOTAL 30, Fuente: Bancarización de los pobres a través de la telefonía móvil: Comprendiendo los desafíos de la expansión de los servicios financieros con tecnología móvil en Guatemala. 2012

14 INDICADOR BANCARIZACION Fuente: SIB, Boletín de Inclusión Financiera, Diciembre 2013.

15 Indicadores # Cuentas / Población Total =0.84 Monto de Depósitos / PIB = 0.19 Fuente: SIB, Boletín de Inclusión Financiera, Diciembre 2013.

16 Fuente: SIB, Boletín de Inclusión Financiera, Diciembre 2013.

17 OTROS INDICADORES Fuente: The Little Data Book on Financial Development 2014 is a product of the Development Research Group and Development Data Group of the Development Economics Vice Presidency of the World Bank.

18 Personas con cuentas en Institución Financiera Formal y Uso de las cuentas año 2011 Descripción (%, edad 15+) Todos los adultos 22.3 Hombres adultos 29.9 Mujeres adultas 15.6 Utiliza una cuenta con fines empresariales 2.5 Utiliza una cuenta para recibir salarios 10.0 Utiliza una cuenta para recibir pagos del gobierno 3.5 Utiliza una cuenta para recibir remesas 4.3 Utiliza una cuenta para enviar remesas 2.4 Fuente: The Little Data Book on Financial Inclusion P.68 Pagos por medio de móvil año 2011 CONCEPTO (%, 15+) Usa el teléfono móvil para pagar cuentas 0.0 Usa el teléfono móvil para enviar dinero 2.5 Usa el teléfono móvil para recibir dinero 3.7 uente: The Little Data Book in Financial Inclusion P.68 Medios de depósito y retiro de dinero año CONCEPTO (%, 15+) ATM como medio principal de depósito 4.3 Agencia bancaria como medio principal de depósito 83.7 Agente bancario como medio principal de depósito 0.7 ATM como medio principal de retiro 26.2 Agencia bancaria como medio principal de retiro 59.2 Agente bancario como medio principal de retiro 0.6 Posee tarjeta de débito 13.0 Fuente: The Little Data Book on Financial Inclusion. P.68 Fuente: Bancarización de los pobres a través de la telefonía móvil: Comprendiendo los desafíos de la expansión de los servicios financieros con tecnología móvil en Guatemala. 2012

19 TICs a favor de Inclusión Financiera La tecnología se ha convertido en un instrumento vital para la inclusión financiera, debido a su potencial para agilizar y reducir el costo de realizar transacciones financieras, permitiendo a los intermediarios financieros brindar productos y servicios a sectores de la población donde el establecimiento de anales tradicionales representa costos operativos muy altos. Fuente: 7 ideas para la Inclusión Financiera. Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera (FOMIN + BID + CAF). 2012

20 INCLUSION FINANCIERA / TICs Objetivo: maximizar la inclusión de posibles usuarios, por medio del desarrollo de diversos canales que faciliten la llegada de productos a zonas alejadas y de difícil acceso. Telefonía Móvil Puntos de Venta POS ATMs

21 OPERACIONES Transferencias Recepción de remesas Retiro de dinero Depósitos monetarios Giros Pagos de servicios financieros Pago de servicios a terceros Entrega subsidios monetarios TMC- Otros

22 CONDICION PARA EXITO Cualquier estrategia y acción de inclusión financiera para tener éxito, tiene que involucrar una efectiva EDUACION FINANCIERA (EF). EF: es el proceso guiado en el cual el usuario mejora su comprensión de los productos y conceptos financieros a través de información e instrucción (Organization for Economic Cooperation and Development, 2005). EF / TICs: videos de animación; mensajes SMS; edutainments audiovisuales, otros.

23 LIMITANTE PARA INCLUSION FINANCIERA EN GUATEMALA Una limitante que puede limitar la inclusión financiera, en particular de los marginados: JM Artículo 5. Vinculación con cuentas de depósitos y/o líneas de crédito. Los servicios financieros móviles deberán estar vinculados a cuentas bancarias individuales de depósitos monetarios, depósitos de ahorro y/o líneas de crédito que correspondan al cliente que se encuentre afiliado. LBGF Artículo 56. Políticas administrativas.. Asimismo, deben contar con políticas, prácticas y procedimientos que les permitan tener un conocimiento adecuado de sus clientes, con el fin de que los bancos y grupos financieros no sean utilizados para efectuar operaciones ilícitas.

24 LIMITANTE PARA INCLUSION FINANCIERA EN GUATEMALA 1. Normas SIB / JM de 2010 y Superar la brecha digital que tiene el país. 3. Infraestructura insuficiente y rezagada. 4. Acceso y uso a la banda ancha, a precios razonables. 5. Posiciones dominantes de proveedores de infraestructura y servicios. 6. Poca o nula colaboración pública / privada o privada / privada.

25 Crecimiento Económico Mejor funcionamiento Aumento del crédito Incremento en el acceso a servicios financieros Mayor cobertura bancaria Mayor integración Círculo Virtuoso de la Inclusión Financiera Incremento productividad Innovación Bienestar Desarrollo sistema financiero Fuente: BID

26 LINEAMIENTOS PARA LA INCLUSION FINANCIERA 1. Promover el acceso y uso de servicios financieros para TODOS los ciudadanos, especialmente los marginados. 2. Contribuir a superar las condiciones de pobreza de manera sostenible. 3. Fomentar las iniciativas del sector privado. Fuente: MIDIS, Perú.

27 RESULTADOS IF / TICs 1. Bajar costos a clientes finales 2. Reducir costos de operación y mejorar productividad en las instituciones financieras 3. Acercar servicios a los lugares donde viven o trabajan los clientes 4. Administrar eficazmente el riesgo y promover mayor control interno 5. Aumentar el alcance geográfico o en nuevos segmentos de mercado 6. Mejorar productos y servicios ofrecidos y generar nuevos productos y servicios

28 ELEMENTOS A CONSIDERAR 1. La tecnología debe funcionar para lo que se pretende. Es una ley de la tecnología, si no funciona a la primera, posiblemente no deseamos volver a usarla. 2. Los usos de la tecnología tienen que ser viables para el cliente: el cliente debe aceptar, entender y sentirse cómodo utilizando la plataforma tecnológica. 3. Hay que incorporar a las redes de pagos, bancos, redes de comercios, agentes bancarios, cajeros, cooperativas, etc, que sea accesible al usuario. 4. Incorporar a todo sistema financiero, bancos, empresas especializadas, cooperativas de ahorro y crédito, entidades de microfinanzas, bancos comunales, y demás. 5. El uso de tecnología tiene que tener viabilidad desde el punto de vista de negocio. No debemos olvidar que hay varios actores involucrados en este tipo de proyectos. Por ejemplo, proveedor tecnológico, operador telefónico, red de pagos y banco. Fuente: COPEME, Perú, 2011.

29 TICs o APLICACIONES 1. Pagos o banca a través de telefonía móvil 2. Sistemas de información gerencial (SIG/MIS) / o sistemas core bancario 3. Sistemas de posicionamiento global (GPS) 4. Tecnologías de recepción de pagos en efectivo por cajero u otro aplicativo 5. Terminales punto de venta (TPV / POS) y/o tecnología de tarjetas inteligentes 6. Provisión de aplicación como servicio (ASP), o plataformas tecnológicas compartidas entre una red de entidades, utilizando estándares abiertos basados en la Web 7. Aplicaciones en la nube 8. Aplicaciones analíticas para altos volúmenes de datos (data mining) / inteligencia de negocios (business intelligence) o scoring 9. Redes de pagos / switch 10. Otras

30 CRITERIOS DE SELECCION POTENCIAL REAL DE INCLUSIÓN FINANCIERA. Acceso, calidad, uso, alcance y/o disminución del costo de servicios financieros para población no atendida. VIABILIDAD tecnológica, financiera/comercial/institucional y regulatoria. SOSTENIBILIDAD operativa y financiera de la solución tecnológica. INNOVACIÓN de los productos y/o servicios. NIVEL DE COBERTURA suficiente para poder justificar la inversión en el proyecto.

31 CONCLUSIONES 1. La Inclusión Financiera es buena para el país, el sistema financiero y para la gente. 2. Las TICs son un instrumento vital para la Inclusión Financiera. 3. Hay limitantes y rezagos normativos y tecnológicos. 4. Hay temores extendidos en la población por desconocimiento e inseguridad. 5. Los casos de negocio tienen imperfecciones y restricciones. 6. Escasa o nula colaboración público / privada y privada / privada.

32 RECOMENDACIONES 1. Promover políticas públicas activas a favor de la Inclusión Financiera. 2. Actualizar las normas vigentes de la SIB / JM (JM ; JM ; JM ) 3. Revisar, mejorar y ampliar el Boletín de Inclusión Financiera de la SIB. 4. Revisar y continuar con el programa ABC De la Educación Financiera. 5. Establecer mecanismos de colaboración público-privada privada-privada. 6. Apoyar investigaciones sobre IF y TICs e incorporarse a iniciativas regionales y mundiales.

33 MUCHAS GRACIAS

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