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1 AhorraSHFore Agosto 2006

2 Los mexicanos tienen una elevada movilidad laboral y la seguridad social está fragmentada Ahorran Ahorran SAR IMSS y planes previsionales individualizados Planes estatales individualizados, SAR92 ISSSTE, etc. No ahorran o Ahorran parcialmente Trabajadores Independientes 2

3 por lo cual las cuentas para el retiro tienen interrupciones en las aportaciones. 30% Distribución de Cuentas por Número de Interrupciones en el periodo de Cotización 34% 17% 9% 9% Número de Salidas / Entradas en el Sistema FUENTE: Base de Datos Nacional del SAR 3

4 Además, hay un número importante de mexicanos que nunca ha cotizado al IMSS. Población económicamente activa que no tiene cuenta en el SAR (Cifras en millones) 13 millones PEA = 46 Inactivas PEA = 16.5 Activas PEA = 16.5 PEA Cuentas SAR FUENTE: ENIGH (INEGI) y Base de Datos Nacional del SAR 4

5 Ello muestra que el impulso al ahorro voluntario es fundamental. Tasas de Reemplazo en Países Desarrollados Tasas de Reemplazo (%) Ahorro Voluntario Ahorro Obligatorio Japón Estados Unidos Reino Unido Canadá Fuente: OCDE, The Macroeconomics of Ageing, Pensions and Savings (Khol y O Brien 1998) 5

6 Para contrarrestar la escasa cultura del ahorro a largo plazo, la CONSAR ha emprendido diversas acciones tendientes a promoverlo. En agosto de 2005 se abrió el SAR a todos los mexicanos para dar acceso a personas de ingresos medios y bajos a un instrumento con altos rendimientos y seguridad. Funcionalidad a los los beneficios fiscales Nuevos instrumentos de de ahorro a mediano plazo Deducción de hasta 10% del ingreso gravable, sin que exceda de 5 salarios mínimos; Hasta Hasta $85,410 $85,410 en en A partir de 2005 las Administradoras pueden ofrecer planes de ahorro de mediano plazo con posibilidad de retiros parciales para gastos vinculados a educación superior, salud, compra de casa habitación; Los recursos se canalizan a través de Siefores adicionales. Diferimiento del pago de impuestos de las aportaciones no mayores a $152 mil pesos al año al año, siempre y cuando el monto ahorrado permanezca en la cuenta individual al menos 5 años. 6

7 Una solución total para el retiro Periodos de Cotización Periodos de NO Cotización Ahorro Obligatorio (individualizado) Planes privados empresariales de retiro (individualizados) A. Voluntario (Corto y Largo Plazos) A. Voluntario (Largo Plazo) A. Voluntario (Corto Plazo) Con ello, no sólo se puede ahorrar para la jubilación en cualquier segmento del mercado laboral, sino que se puede hacer en un sólo lugar. De esta manera, se integra el ahorro obligatorio y el voluntario, en periodos de cotización y de no cotización. El ahorro para el retiro sigue al trabajador durante toda su vida laboral.

8 Gracias al efecto de la capitalización, un ahorrador constante obtendría grandes beneficios de aportar voluntariamente. Impacto del Ahorro Voluntario en la Pensión Mensual (Cifras en pesos) Pensión Mensual Incremento (%) Salario Sin ahorro voluntario (A) Ahorro voluntario igual al 5% del salario (B) Ahorro voluntario igual al 10% del salario (C) (B-A/A) (C-A/A) 3 SM $2,019 $3,500 $4, % 146.6% 5 SM $3,036 $5,504 $7, % 162.6% Supuestos: Ahorro mensual de 5% del salario: 225 y 375 pesos, 3 y 5 salarios respectivamente Ahorro mensual de 10% del salario : 450 y 750 pesos, 3 y 5 salarios respectivamente Periodo de proyección: 30 años; Rendimientos: 6% real; Saldo inicial en Afore: Cero; Afore de mayor saldo proyectado Saldo Vivienda: Cero 8

9 Además, se estableció un convenio con FONACOT para mejorar las condiciones del crédito cuando se demuestre que se ha ahorrado voluntariamente. Convenio CONSAR -- FONACOT El ahorro voluntario se acredita con el Estado de Cuenta de la Afore. Año Crédito Autorizado (en miles de pesos) $497 $17, $23,921 El El plazo del del crédito se se incrementa por por meses adicionales a los los que que otorga normalmente el el FONACOT 9

10 Durante los últimos años, la CONSAR emprendió diversas acciones en materia de difusión para estimular el ahorro voluntario Medidas de difusión voluntario para promover el ahorro Se incorpora módulos especial de Aportaciones Voluntarias en Familia de Calculadoras del SAR del SAR (2004 y 2006). Se encarta volante de Aportaciones Voluntarias en Estados de Cuenta para 22 millones de hogares (primer semestre 2006). Campañas de difusión en medios electrónicos e impresos para promover ahorro voluntario (2004 y 2005). Distribución de 3 millones de volantes y trípticos informativos referentes a las Aportaciones Voluntarias (dispensarios y pláticas informativas en sindicatos y empresas, ). 10

11 Los Estados de Cuenta correspondientes al primer bimestre 2006, ya incorporaron la leyenda sobre el nuevo programa AhorraSHFore 11

12 AhorraSHFore es un esfuerzo adicional que se incorpora a la estrategia de la CONSAR de fortalecer el ahorro voluntario. AhorraSHFore Los trabajadores que no cuentan con comprobante de ingresos pueden emplear las subcuentas de Ahorro Voluntario para construir un historial de capacidad de ahorro; El programa contempla el ahorro voluntario en montos determinados por periodos de 6, 9 y 12 meses; Con el historial de ahorro se puede aplicar para obtener una garantía de SHF. El valor agregado adicional de la cuenta para el retiro propicia un mayor ahorro previsional. 12

13 El programa facilita el acceso a créditos hipotecarios competitivos a todos los trabajadores. Trabajadores Trabajadores inactivos inactivos o por por cuenta cuenta propia propia Mayor monto de crédito; Cuentas Inactivas PEA 16.5 millones + Trabajadores No Afiliados 13 millones Trabajadores Trabajadores en en sector sector formal formal Acceso a un crédito hipotecario competitivo. Activas PEA = millones de trabajadores Mayor monto de crédito; Mejores condiciones con posibilidades de un cofinanciamiento con el INFONAVIT; Cuentas Activas PEA 16.5 millones Posibilidad de acreditar fuentes de ingreso adicionales. 13

14 El ahorro voluntario genera un efecto de vinculación con la cuenta. Los trabajadores adquieren mayor sensibilidad de sus cuentas individuales, lo que provoca: - Mayor conocimiento y monitoreo de las cuentas individuales; - Mayor sensibilidad a las comisiones cobradas por parte de las Afores, lo cual refuerza la competencia en el sistema; - Mayor sentido de propiedad; - Mayor confianza en el sistema. 14

15 Las Afores son una alternativa competitiva y segura a los esquemas de ahorro tradicionales. 44% Dónde Ahorran los Mexicanos? (% de la Población) 28% 18% En Casa Tandas Bancos Fuente: Encuesta nacional en viviendas sobre ahorro y deuda. Consulta Mitofsky. Julio

16 Las Afores cuentan con una amplia infraestructura para recibir aportaciones de ahorro voluntario. Todas las Afores ya operan subcuentas de ahorro voluntario: - Aportaciones Voluntarias; - Aportaciones Complementarias de Retiro; - Aportaciones de Ahorro a Largo Plazo. Los recursos se pueden depositar en ventanilla o por Internet. - Existen más de 10,000 ventanillas para el depósito y retiro de Aportaciones Voluntarias. El trabajador también tiene la opción de solicitar a su patrón la retención de recursos por concepto de aportaciones voluntarias para que sean depositados en la Administradora junto con las aportaciones de Ley (RCV, 4SS, Vivienda). 16

17 Además de recibir aportaciones voluntarias en las Siefores Básicas, existen algunas Afores que ya cuentan con Sociedades de Inversión especializadas en ahorro voluntario. En el sistema existen 7 Sociedades de Inversión Especializadas para la inversión de aportaciones voluntarias que han otorgado buenos rendimientos. Siefore Banamex de Aportaciones Voluntarias Bancomer de Ahorro Voluntario Fondo Profuturo 2 Promedio del sistema Rendimiento* (%) * Rendimiento nominal, últimos 12 meses, cierre a junio Actinver, Metlife, ING y Profuturo (para ACR) aún no tienen 12 meses de operación. 17

18 Mecánica de operación: ProceSAR administrará la información relativa al historial de ahorro voluntario. Sofol 18

19 El acceso a las calculadoras del programa AhorraSHFore es sencillo y está incorporado al módulo e-sar. 19

20 El ahorro voluntario es fundamental para incrementar la pensión Por ello, la CONSAR ha emprendido diversas acciones tendientes a promoverlo: Ampliación de la cobertura a todos los mexicanos; Beneficios fiscales; Nuevos instrumentos de mediano plazo; Convenio CONSAR-FONACOT; AhorraSHFore Las Afores ya están listas para recibir aportaciones voluntarias para el programa AhorraSHFore Las calculadoras para el programa se encuentran en la página e-sar donde podrán realizar los cálculos para determinar el plazo y el monto que los trabajadores deben aportar para calificar para el programa 20

21 Mecánica para acceder al crédito

22 Antecedentes de AHORRASHFore El objeto de SHF consiste en promover los mercados de crédito a la vivienda y propiciar accesibilidad al financiamiento para las familias mexicanas. Existe una proporción importante de personas que no tienen acceso al financiamiento para vivienda, debido a que en algunos casos sus ingresos provienen de fuentes diversas y que sin embargo cuentan con capacidad y voluntad de pago. Para atender al segmento de familias que perciben ingresos mixtos y para aquellos solicitantes de crédito que tienen un perfil de crédito bajo, SHF creó un programa de ahorro con esos dos propósitos: Ayudar a comprobar los ingresos de los solicitantes Mejorar su calificación para recibir un crédito hipotecario 22

23 En la mayor parte de los hogares mexicanos el principal perceptor no está afiliado al IMSS o al ISSSTE Millones de hogares Nivel de ingreso (SM) Hogares no afiliados Hogares INFONAVIT Hogares FOVISSSTE % de hogares afiliados 0 a a a Más de Total Nota: Los hogares se clasifican de acuerdo a la afiliación del principal perceptor Fuente: ENIGH 04, Análisis McKinsey 23

24 Un importante porcentaje de los hogares afiliados, generan ingresos por encima del salario con el que cotizan ante los institutos Afiliados a INFONAVIT Hogares Porcentaje Millones Afiliados a FOVISSSTE Porcentaje Hogares Millones El 73% de los hogares afiliados al INFONAVIT con ingresos totales entre 4-7 SM cotizan al Instituto con una base de salario menor a los 4 SM Más de Ingresos totales equivalentes al salario de cotización Ingresos totales superiores al salario de cotización 24 Fuente:INFONAVIT, FOVISSSTE, EINGH04; análisis McKinsey

25 Al reconocerse de manera explícita los ingresos adicionales al salario con el que cotizan los hogares, se incrementa el monto del crédito hipotecario factible a ser otorgado Clasificación de acuerdo al ingreso de miembros afiliados INFONAVIT Miles de pesos ahorrados al mes % % % 3.5 Ahorro créditos INFONAVIT De 2 a 4 SM Ahorro crédito SHF Ahorro créditos INFONAVIT De 4 a 7 SM Ahorro crédito SHF Ahorro créditos INFONAVIT Más de 7 SM Ahorro crédito SHF Una persona que ahorra $800 mensuales a través de INFONAVIT y los utiliza como pago de su hipoteca podría adquirir una vivienda de $133,000, mientras que si esta persona pudiera comprobar ahorro por $2,100 ($800 INFONAVIT + $1,300 AHORRASHFore) y utilizar este ahorro como pago, podría hacerse de una vivienda de $206,

26 Con el programa de cofinanciamiento Infonavit-SHF se aumentaría el valor de la vivienda a comprar por los hogares al tomar en cuenta ingresos adicionales al salario de cotización El Cofinanciamiento es un crédito compartido entre INFONAVIT y SHF Cofinanciamiento toma en cuenta ingresos adicionales INFONAVIT Subcuenta Enganche 10% 13% Comprobantes de Ingresos Ingreso formal Ingreso adicional Informal $800 $800 $1,300 Infonavit 20% SHF SHF 58% 26

27 El solicitante de crédito utiliza las calculadoras de plazo y monto para determinar si debe cumplir con el programa AHORRASHFore o puede acudir directamente a una SOFOL Hipotecaria para tramitar su crédito. NO APRUEBA PRECALIFICACIÓN SI AHORRASHFore El solicitante de crédito ahorra mensualmente, en la Subcuenta de Aportaciones Voluntarias de su AFORE, una cantidad equivalente a la mensualidad que pagaría si ya tuviera su crédito hipotecario. El solicitante de crédito cumple en monto y plazo con el programa AHORRASHFore? SI NO INICIA TRÁMITES Solicitud de crédito y estudio socioeconómico. El solicitante de crédito puede acceder a los programas de crédito de SHF.

28 Programa AHORRASHFore El individuo deberá ahorrar por plazos de 6, 9 o 12 meses, dependiendo del resultado de su precalificación, y el monto del ahorro mensual será una cantidad equivalente a la mensualidad que pagará cuando obtenga el crédito hipotecario. El ahorro mensual lo podrá realizar en la Subcuenta de Aportaciones Voluntarias de su AFORE y es opcional si ese saldo lo utiliza para el pago del enganche del crédito hipotecario una vez finalizado su programa. El esquema puede reconocer los ahorros ya realizados con anterioridad o iniciar un plan de ahorros, según la vivienda deseada. Al finalizar el programa de ahorro podrá acudir con la sofol hipotecaria de su elección para tramitar su crédito hipotecario 28

29 Beneficios de AHORRASHFore Permite emplear una cuenta hasta ahora poco usada. Es un instrumento atractivo para que los trabajadores independientes abran cuentas en las Afores. Fomenta la disciplina del ahorro. SHF incorpora a 17 intermediarios financieros nuevos para captar el ahorro previo para obtener crédito. Ayuda a generar un historial de capacidad de crédito. Hay seguridad en la obtención de garantía por parte de SHF. Facilita el otorgamiento de crédito hipotecario a personas que están excluidas en otros programas. Contribuye al desarrollo del mercado hipotecario.

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37 AhorraSHFore Agosto 2006

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