MODALIDADES DE SISTEMAS DE PAGO E INCLUSIÓN FINANCIERA EN AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE TERMINOS DE REFERENCIA I. ANTECEDENTES
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- Guillermo Montoya Salazar
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1 BANCO INTERAMERICANO DE DESARROLLO FONDO MULTILATERAL DE INVERSIONES Programa de Apoyo a la Innovación II del Fondo General de Cooperación de España (PAI II-FCGE) MODALIDADES DE SISTEMAS DE PAGO E INCLUSIÓN FINANCIERA EN AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE TERMINOS DE REFERENCIA I. ANTECEDENTES 1.1 Fondo Multilateral de Inversiones (FOMIN). El FOMIN, administrado por el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), fue establecido en 1993 con el objetivo de estimular el crecimiento del sector privado en América Latina y el Caribe (LAC). Cuenta con un mandato amplio y flexible para atender las necesidades del sector privado, con especial atención a las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (MIPYMES). El FOMIN apoya pequeños proyectos piloto que ponen a prueba nuevos conceptos y que desempeñan un papel catalizador en diferentes industrias. 1.2 Los instrumentos utilizados por el FOMIN incluyen cooperaciones técnicas, préstamos e inversiones de capital, así como cualquier combinación de estas. Tal versatilidad le permite al FOMIN estructurar proyectos de alto valor agregado e impulsar modelos de negocios altamente innovadores, compartiendo el riesgo con entidades del sector privado. 1.3 Ahorros, Pagos, y Nuevos Canales de Distribución. El FOMIN ha acumulado experiencia y lecciones aprendidas en el área de ahorros, pagos, y nuevos canales de distribución. Datos recientes sobre la inclusión financiera muestran que en 2011, solo el 39% de los adultos en ALC tenían una cuenta en una institución financiera formal. Esta tasa de acceso es aún más baja entre los adultos viviendo en áreas rurales (34%), y la población adulta de bajos ingresos (25%). 1.4 El ahorro es una herramienta clave que contribuye a la salida de la pobreza y también previene un retroceso hacia la misma. Para las personas de bajos ingresos se ha demostrado que el ahorro puede cumplir dos fines bien definidos 1) la acumulación de capital para atender necesidades futuras y 2) el manejo de liquidez a corto plazo para efectos de seguridad y conveniencias. 1.5 Últimamente, el FOMIN ha identificado oportunidades para la inclusión financiera y promoción de ahorros a través de pagos. Cuando individuos de bajos recursos son los receptores de pagos habituales, existe una clara oportunidad para la intermediación de dichos pagos a través de instituciones financieras formales, así agregando conveniencia y seguridad a los mismos pagos, y abriendo una oportunidad para la venta cruzada de otros productos y servicios como son los productos de ahorro. En particular, el FOMIN se ha enfocado en la promoción de la inclusión financiera a través: (i) pagos de gobierno; y (ii) pagos de remesas internacionales. 1
2 1.6 Pagos de gobierno. En el combate contra la pobreza, los programas de pagos de protección social como las transferencias condicionadas se han expandido en la región abarcando hoy en día 19 países. Se estima que 27 millones de mujeres de bajos ingresos reciben pagos de protección social, y que aproximadamente 129 millones de personas se benefician de éstos. 1.7 Pagos de remesas internacionales. En muchos países la región, las remesas internacionales constituyen una fuente significativa de ingresos. Cada año los migrantes envían más de US$61 mil millones a más de 20 millones de familias en ALC, mediante un estimado de 250 millones de transferencias - las cuales en su gran mayoría están entregados a sus beneficiarios en efectivo a través de empresas de transferencia de dinero. 1.8 En la actualidad este tema es de mucha relevancia además dado que la tecnología se ha convertido en un instrumento vital para la inclusión financiera, dado a su potencial para agilizar y reducir el costo de realizar transacciones financieras. Actualmente existen herramientas tecnológicas que prometen llegar más allá de lo que los canales tradicionales han logrado. América Latina es el tercer mercado más grande de telefonía móvil, con más de 650 millones de conexiones, alcanzando una penetración mayor al 100% en algunos países. Igualmente, en los últimos años los nuevos avances en la tecnología han permitido el desarrollo de nuevos modelos de negocio que permiten acercar los servicios financieros a poblaciones tradicionalmente excluidas. Uno de estos modelos que ha tenido mayor impacto en la región ha sido los diversos modelos de agentes actuando como canales de banca sin sucursal, los cuales han crecido de manera exponencial en países como Brasil y Colombia. Un análisis realizado por CGAP y Akya en México y Colombia releva que el costo promedio por transacción financiera realizada por un agente es US$0.48, comparado con un costo promedio de $0.88 por transacción realizada en un sucursal bancario. 1 Esta reducción de costos permite a las instituciones financieras acceder a nuevos mercados, generalmente no bancados, al habilitar un canal bancario viable en mercados de baja densidad y/o bajo valor Sistemas de pagos e inclusión financiera. Un sistema de pagos es un conjunto de instrumentos, procedimientos bancarios, y sistemas de transferencia de fondos que aseguran la circulación del dinero. 3 Un sistema de pago sólido es un prerrequisito para el funcionamiento de pagos de gobierno, pagos de remesas, o modelos de negocio como son la banca móvil o las redes de agentes no bancarias. Sin la posibilidad de transferir fondos entre actores financieros, no existiría un ecosistema adecuado para estas operaciones. Los características de los sistemas de pagos pueden tener un impacto importante en la viabilidad de estas operaciones y en la inclusión financiera. Durante los últimos años, los países de ALC han alcanzado avances importantes en el desarrollo y modernización de sistemas de pago para facilitar pagos, y esos sistemas de pago y las prácticas de negocio se han evolucionado de formas distintas de país a país. En los últimos años, ha aumentado el interés por entender el papel que cumplen los sistemas de pago en promover la inclusión financiera, y en varios casos- se han desarrollado iniciativas nacionales y regionales que buscan promover sistemas de pagos inclusivo: 1 CGAP/Akya, The business case for branchless banking (2010). 2 FOMIN. Banca corresponsal e inclusión financiera: modelos de negocio en América Latina, Fuente: 2
3 a) En México, se ha venido ampliando la cobertura del SPEI, el Sistema de pagos electrónicos interbancarios, de tal forma que las entidades financieras reguladas que captan depósitos incluyendo las SOFIPOs puedan conectarse a dicho sistema. Esto incluye también las cuentas simplificadas o de nivel 2, las cuales pueden usarse para remesas nacionales o internacionales a través del SPEI. b) En Perú, la Asociación de Bancos está planeando el desarrollo de una plataforma de pagos digitales a la cual estarían conectados los actores bancarios y no bancarios que ofrezcan depósitos electrónicos (monederos móviles) y cuentas de ahorro. c) En Uruguay, la ley de inclusión financiera promueve el uso de medios electrónicos para los pagos. d) A nivel global, el BID/FOMIN es parte de un grupo de trabajo Payments Aspects of Financial Inclusion (o PAFI) junto con el Banco Mundial, el BIS, CEMLA y varios bancos centrales, el cual está desarrollando unos lineamientos o principios generales sobre el tema Brecha de conocimiento: En el contexto de las iniciativas anteriores, existe un desconocimiento de qué tipos de sistemas de pago pueden promover la inclusión financiera, es decir cuál es el diseño, modo de operación, principios, condiciones de entrada, etc. que pueden ser más efectivos para promover un sistema de pagos que promueva la inclusión financiera. Superar esta brecha de conocimiento es importante para ayudar a los gobiernos a apoyar mejoras a los sistemas de pagos que tengan una contribución positiva a la inclusión financiera, y evitar proyectos complejos que tengan fallos fundamentales de diseño. II. OBJETIVO DE LA CONSULTORÍA Y PRINCIPALES COMPONENTES 2.1 El objetivo de la consultoría es analizar los sistemas de pagos en la región desde la perspectiva de su grado de contribución a la inclusión financiera. El estudio debe considerar los casos de México, Brasil, Perú, Uruguay, Chile, Colombia, Paraguay, y El Salvador, escogidos por los avances en sus sistemas de pago y la variedad de modelos que estos representan. El estudio debe contemplar las implicaciones de estos diversos modelos de sistemas de pago para pagos internacionales y domésticos, prácticas de negocios predominantes en cada sistema, e sus implicaciones para la inclusión financiera. 2.2 Específicamente, el estudio deberá abordar los siguientes puntos: A. Mapeo: Revisión de escritorio, y entrevistas para la identificación y examinación de los sistemas de pago con respecto a su grado de facilitación de la inclusión financiera en los países anteriormente mencionado, con atención a: Modalidades de sistemas de liquidación bruta en tiempo real Modalidades de sistemas de pagos interbancarios Proveedores de transacciones electrónicas tales como POS y ATMs 3
4 B. Diagnóstico: Análisis de los principales ventajas con respecto a la inclusión financiera que enfrentan las diferentes modalidades de sistemas de pago, con atención a los pagos de transferencias domésticas tanto como internacionales. Entre las variables a ser analizados con respecto a su impacto potencial en la inclusión financiera se encuentran la facilitación de la interoperabilidad de los sistemas y el procesamiento automatizado de transacciones; y la cobertura de las infraestructuras de los sistemas de pago en áreas desatendidas. Idealmente el diagnóstico incluirá una suerte de clasificación clara de los sistemas de pago en función de los diferentes aspectos de inclusión que representan o muestran. C. Recomendaciones. El estudio identificará una lista de recomendaciones para el BID/FOMIN en lo que respecta al apoyo que podría desarrollar a los países de ALC y a las organizaciones que trabajan en la inclusión financiera para hacer los sistemas de pago más inclusivos en la región. III. ENTREGABLES Y PLAZOS 3.1 La firma consultora deberá presentar los siguientes productos a satisfacción del FOMIN: i. Informe Preliminar: El informe preliminar debe consistir en un plan de trabajo para la consultoría, y los resultados preliminares del ejercicio de mapeo. ii. iii. Informe Intermedio: El informe intermedio deberá ser un primer borrador del estudio, entregado al equipo FOMIN para comentarios. Informe Final: El informe final deberá incorporar los comentarios del equipo FOMIN y deberá ser editado profesionalmente y presentado en español. 3.2 Duración: La consultoría se llevará a cabo durante un plazo de cuatro meses. 3.3 Propiedad Intelectual: La propiedad intelectual de todos los materiales de la consultoría será del FOMIN. Los entregables deberán tomar en consideración las directrices de identidad institucional del FOMIN: formatos, colores, logo, etc. El informe intermedio que contiene el mapeo y el diagnóstico del sector será divulgado externamente y deberá presentarse teniendo en cuenta una audiencia más diversa. El informe final que contienen las recomendaciones estratégicas y el pipeline será para uso exclusivo del FOMIN. 3.4 Los Fondos para financiar esta consultoría provienen del Programa de Apoyo a la Innovación II del Fondo General de Cooperación de España (FCGE), el cual deberá ser reconocido en los materiales producidos y diseminados por la consultoría IV. CALIFICACIONES REQUERIDAS 4.1 Conocimiento y experiencia específica en las siguientes áreas: (i) microfinanzas e intermediación financiera en ALC; (ii) sistemas de pago del sector financiero; (iii) modelos referenciales y mejores prácticas internacionales en intermediación financiera; (iv) desarrollo de diagnósticos y análisis de mercados y empresas; (v) familiaridad con instituciones multilaterales de desarrollo. 4.2 Capacidad demostrable para comunicar efectivamente, tanto en forma escrita como verbal. Capacidad de análisis y de formulación de recomendaciones estratégicas. 4
5 4.3 Fluidez en español. Fluidez en ingles será considerado favorablemente. V. PROPUESTAS DE INTERES Y PROCESO DE SELECCIÓN 5.1 Tipo de consultoría: firma consultora. Selección basada en la calidad. 5.2 Una vez publicado el aviso en la página del BID y en la página web del Ministerio de Economía y Competitividad de España y en función de los Términos de Referencia, el Banco solicitará expresiones de interés e información sobre la experiencia y la competencia de los consultores en lo que respecta al trabajo. 5.3 El proceso de selección se realizará en dos fases: muestra de interés y propuesta técnica. 5.4 Las expresiones de interés deben incluir: (i) información básica sobre el perfil de la firma; (ii) experiencia relevante; y (iii) personal clave a ser asignado. Sobre la base de las propuestas de interés presentadas, el comité de selección evaluará y seleccionará una lista corta de proponentes para invitarlos a presentar propuestas. 5.5 Estos términos de referencia no deben ser entendidos como un contrato o compromiso que obligue al BID/FOMIN a adjudicar un contrato o a reembolsar algún costo incurrido en la preparación de propuestas. 5.6 La adjudicación del contrato está sujeta a la disponibilidad de fondos del BID/FOMIN. El equipo consultor será responsable por todos los impuestos directos e indirectos que pudieran generarse a consecuencia del desarrollo de los servicios. VI. EVALUACION DE PROPUESTAS 6.1 Las propuestas serán evaluadas por un comité de selección en base al cumplimiento de los requisitos de experiencia, la formación académica de los candidatos propuestos, así como la calidad y claridad de la propuesta técnica. VII. REMUNERACIÓN Y FORMA DE PAGO 7.1 El coste total para la realización de esta consultoría es un máximo de EUR , a ser contribuidos por el Programa de Apoyo a la Innovación II (PAI II) del Fondo General de Cooperación de España (FGCE). Se realizarán dos pagos en la siguientes proporciones y en función a le recepción satisfactorio de los entregables. 50% al momento de firmar el contrato 50% después de la aprobación del producto final por el FOMIN Información adicional puede ser obtenida en la dirección que se detalla a continuación Atn: Fermin Vivanco Inter-American Development Bank Multilateral Investment Fund 1300 New York Avenue, N.W. Washington D.C ferminv@iadb.org 5
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