Editorial. Septiembre de 2010.

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3 Editorial Desde el primer Foromic del BID, hace 13 años, la población de bajos ingresos y los dueños de pequeños negocios de America Latina y el Caribe ha experimentado un gran avance en el acceso a financiamiento. En algunas ciudades de la región la oferta de microcréditos es abundante y competida. Sin embargo, la mayor parte de la población atendida por instituciones microfinancieras de la región recibe únicamente préstamos de corto plazo para capital de trabajo, y se encuentra ubicada en zonas urbanas. Hay una enorme necesidad no atendida de acceder a servicios de ahorros y cuentas corrientes, tanto para la gestión de la liquidez en el corto plazo y largo plazo, como para la acumulación de capital, para necesidades futuras, a través de planes de ahorro. También hay necesidades de otros servicios financieros como remesas, pagos, seguros o pensiones. Y la población rural o de muy bajos ingresos queda por fuera del sistema financiero en muchas partes de la región. En suma, hay mucho que avanzar en inclusión financiera. En el Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera creemos que la tecnología puede y debe jugar un papel crítico para corregir esta situación, así como proporcionar mejoras sustanciales en los servicios financieros que reciben los clientes. La realidad ha alimentado nuestra esperanza. En nuestra primera convocatoria (ver recibimos 420 ideas y, aunque tuvimos que limitar la selección a 19, hemos encontrado muchísimos ejemplos de cómo la tecnología puede ayudar a la inclusión financiera. Gracias a todos los que enviaron sus ideas. Uno de los grandes retos es el costo. Hoy en día es posible hacer casi todo con tecnología. Hacerlo bien y barato es otro asunto. Queremos que los servicios financieros lleguen bien y con bajo costo a millones de personas en América Latina. Eso lo puede facilitar la tecnología pero lo hará real un buen modelo de negocios. Por ejemplo, hay múltiples formas de enviar una primera transferencia con un teléfono celular a un usuario rural. Lo difícil es que esa transferencia se envíe de una forma que contente al usuario rural, por ejemplo que él o ella pueda conseguir fácilmente efectivo y que, además, el proceso cubra los costos de los operadores telefónicos y del intermediario financiero. Para eso hace falta un buen modelo de negocios. En este sentido, esperamos ver varios ejemplos entre las organizaciones que hemos invitado al Foromic de Uruguay. Si queremos dar a la tecnología la oportunidad de demostrar su potencial, tenemos que tomar la iniciativa, y eso no es fácil. Se espera de los intermediarios financieros que tomen riesgos medidos, pero no es fácil hacerlo con nuevas tecnologías. El potencial es enorme, y debemos hacer pruebas pilotos, demostrar la viabilidad para el cliente, para el proveedor tecnológico y para el proveedor financiero. Con esas pruebas la tecnología no se limitará a tener un papel de apoyo en la inclusión financiera, sino que tendrá un papel central para que la inmensa mayoría de la población de la región tenga acceso a servicios financieros de calidad, variedad y bajos costos. Es nuestra ilusión. Septiembre de

4 Mejorar el alcance y eficacia de las microfinanzas en la región En mayo de 2010, el Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera lanzó una convocatoria abierta a través de su plataforma web (www.tec-in.org), en un formato sencillo, para obtener ideas de toda la región sobre cómo usar la tecnología para extender el alcance y mejorar la eficacia de las microfinanzas en la región, específicamente buscando: reducir costos a los clientes; reducir costos operativos y mejorar la productividad; comunicación más cercana de dónde viven y trabajan los clientes; mejorar la gestión de riesgos y control interno; incrementar la cobertura geográfica o facilitar la entrada a nuevos segmentos; facilitar la adaptación/diseño para conocer las necesidades de los clientes. relación costo-beneficio y la sustentabilidad de la iniciativa tras el fin del apoyo. Paso 2 Elaborar estrategias de proyecto El Comité pre-seleccionó 19 ideas para recibir misiones de análisis del Programa, para conocer a fondo cada propuesta, su contexto y las organizaciones a ser involucradas, así como para ayudar a construir un caso de negocio y estrategia tecnológica de las ideas prometedoras. El apoyo en esta fase consiste en volver las ideas en estrategias de proyecto a presentarse ante los donantes del Programa, como parte de un portafolio de iniciativas con ideas de carácter desde incremental a experimental, y de menor a mayor riesgo (y retorno esperado) para su financiamiento. 2 Paso 1 Recibir ideas Durante un mes de convocatoria abierta, se recibieron 420 ideas de proyecto de toda la región, destacándose por el número de ideas presentadas México, Colombia, Perú y Ecuador. Un Comité de Selección, conformado por FOMIN, BID, CAF, GGAP y la Asociación GSM, evaluó las ideas en base a criterios sobre: la organización postulante; la idea y su grado de innovación; el potencial para escala; replicación y aprendizaje; el impacto potencial en términos del número de hogares de bajos ingresos y/o microempresas a ser atendidos; en términos de reducción de costos; de mejora de la eficiencia y productividad; así como también considerando la Paso 3 Implementar y monitorear resultados El Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera en coordinación con los donantes participantes podrá aportar entre U$D y U$D por proyecto seleccionado, con una aportación de contraparte de al menos 30%, en función de la relación costo-beneficio y la aprobación de los donantes contra objetivos, estrategias e hitos bien pensados. El Programa apoyará a los proyectos y sus donantes en monitorear contra resultados esperados, buscando generar aprendizaje, que tenga valor tanto para las organizaciones involucradas directamente como para otras organizaciones en la región que trabajan para mejorar la inclusión financiera. Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera

5 19 IDEAS GANADORAS Comienza la elaboración de la estrategia de proyecto financiable El Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera seleccionó las 19 mejores ideas, entre 420 postuladas desde 30 países, en su primera convocatoria: una cartera diversa de propuestas de soluciones tecnológicas que conjugan innovación, inclusión y servicios financieros, como microseguros, créditos, remesas y ahorro. Comienza ahora la segunda etapa del Programa, en la que las ideas ganadoras recibirán apoyo para desarrollar un plan de negocios, con resultados medibles. Las ideas seleccionadas por el Programa han sido clasificadas según la naturaleza de la entidad responsable: Proveedores (micro)financieros Redes e instituciones de apoyo Proveedores tecnológicos y de servicios Hemos recibido una avalancha de propuestas innovadoras y emprendedoras sobre cómo usar tecnologías para incrementar la inclusión financiera. Creemos que este tipo de ideas son la clave para cambiar la situación actual en el acceso a servicios financieros. Estamos colaborando con otros socios para convertir estas propuestas en realidad y compartiremos los resultados pronto. Julie Katzman Gerente General del Fomin

6 Cuenta electrónica para población no bancarizada Idea presentada por Banco Caja Social Colmena (BCSC) >>>>> Colombia BCSC Desde hace más de 90 años, BCSC, trabaja apoyando el progreso de las personas naturales, los microempresarios y pequeños empresarios, contribuyendo con el desarrollo social del país. Ha fomentado y valorizado desde entonces el ahorro de los colombianos, hasta constituirse en una institución financiera de perfil popular. 4 Objetivo: BCSC busca ofrecer una cuenta de ahorros denominada Cuenta electrónica, dirigida a la población no bancarizada, de estratos 1 y 2, a través de la cual estas personas puedan realizar: (i) transacciones básicas de consulta, pago de servicios públicos y personales, transferencias y recargas, a través de su celular (Banca móvil); (ii) depósitos y retiros a través de la red de corresponsales no bancarios (CNB) del BCSC, con cobertura nacional; y (iii) estas cuentas se abrirían a través de la red de CNB con los datos básicos de la cédula, el banco remitirá al celular el número de la cuenta y el titular de ésta podrá asignar, a través del CNB, la clave de manejo de la misma. Los objetivos específicos son: (a) establecer insights de los drivers motivadores e inhibidores de la población objetivo hacia los productos financieros, hacia la banca y hacia un producto con las características previamente definidas, así como sus recomendaciones y expectativas respecto a un producto de esta naturaleza; y (b) definir la probabilidad de éxito del producto, las zonas de mayor potencial, los perfiles demográficos de los clientes más afines a la oferta y el tipo de transacción que tendría mayor utilización. Resultados: producto de Cuenta electrónica desarrollado. Hoy esta entidad, se encuentra entre los bancos más reconocidos del país. Cuenta con dos redes para la atención de sus clientes, Banco Caja Social BCSC y Colmena BCSC, cada una con capacidades y fortalezas complementarias desarrolladas durante más de 90 años la primera y más de 30 años la segunda. Es así como la red Banco Caja Social BCSC es líder en el diseño de soluciones para apoyar el progreso de los mercados populares, los microempresarios y la pequeña empresa; en tanto, Colmena BCSC se enfoca en la atención a la mediana empresa, el sector constructor y los distintos segmentos del mercado de personas. Uno de los principales objetivos estratégicos de BCSC es bancarizar y atender integralmente las necesidades financieras de los segmentos más bajos de la población colombiana. Se destaca por brindar facilidad de acceso a sus clientes a los productos y servicios que ofrece y por ser una entidad pionera en la colocación de créditos de menores cuantías o microcréditos. Entendiendo que el reto de la bancarización trasciende el microcrédito, el vehículo bancarizador ofrecido por BCSC se basa también en cubrir las necesidades de ahorro, inversión y transaccionalidad, prestando servicios financieros como ofertas de ahorro, tarjetas débito, tarjetas de crédito, facilidades transaccionales, inversión, recepción de remesas y seguros. Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera

7 Utilización de tecnología GIS en gestión de cartera, riesgos y marketing inteligente Idea presentada por BancoSol >>>>> Bolivia comportamiento; (g) posibilidad de análisis de cartera por concentración, dispersión, comportamiento; (h) identificación de mercados y nichos potenciales en base a registro de comportamiento y aspectos económicos, según zonas y negocios. BancoSol Objetivo: integrar y sistematizar la información de los clientes con Sistema de Información Geográfica (GIS) y análisis espacial de los datos, en una aplicación computacional que complemente toda la base de datos: direcciones exactas, productos zonificados, mercados potenciales y riesgos concentrados, usando la variable geográfica o ubicación estructurada (geocodificada). Los objetivos específicos son: (i) zonificación inteligente; (ii) segmentación de mercados con información; (iii) implementación de productos y canales por zonas; y (iv) reducción de costos y mejoras internas de la organización Resultados: (a) clientes con crédito a diciembre 2009; (b) mejorar el registro de ubicación exacta de los clientes (ubicación geo- referencia); (c) eliminación de sobre-posición de mercados, cruce de clientes, entre agencias (zonificación exacta por radio aconsejable de acción); (d) apoyo en gestión de reducción de riesgos, al tener información de comportamiento por tipo de cliente/negocio y zona; (e) localización gráfica y descriptiva (características socio económicas) de zonas desatendidas por el banco y la competencia; (f) criterios confiables para segmentación de cartera en base a dirección exacta, datos socio económicos, demográficos y En 1984, un grupo de empresarios bolivianos ligados al sector microempresarial en el país procedió a constituir una institución sin fines de lucro que pueda apoyar el desarrollo de microempresas en el país, dada la falta de acceso a recursos y, principalmente, la falta de acceso al crédito a través del sistema financiero formal que era el principal factor limitante para el crecimiento de la microempresa. Desde esa perspectiva, el 17 de noviembre de 1986, inversores internacionales y bolivianos posibilitaron el inicio de actividades de intermediación crediticia con el público a través de una fundación, estructurada como una organización no gubernamental (ONG). Esta entidad empezó a proveer pequeños préstamos para capital de trabajo a grupos de tres o más personas dedicadas a actividades similares quienes se unían y se garantizaban formalmente para cumplir con las obligaciones contraídas bajo la metodología de Crédito Solidario. En enero de 1992, esta ONG tenía un portafolio de 17,000 clientes con una cartera de préstamos que alcanzaba a 4 millones de dólares y 4 sucursales localizadas en las ciudades de La Paz, El Alto, Cochabamba y Santa Cruz. Hasta ese momento, el desarrollo positivo de la ONG y la existencia de una gran demanda insatisfecha por servicios financieros fueron las principales razones que permitieron tomar la decisión de expandir sus actividades al encuentro de la demanda de créditos en el creciente sector de las microempresas. Así, el 10 de febrero de 1992 se funda en nuestro país el primer banco de microfinanzas del mundo que se denominó Banco Solidario S.A., más conocido como BancoSol. 5

8 Servicios financieros a través de celular para población no bancarizada Idea presentada por Banesco >>>>> Venezuela Resultados: (a) captación de nuevos clientes para los productos de ahorro y microcréditos ( clientes en 3 años); (b) retención de clientes mediante el aumento de cuentas de ahorros en 25% y microcréditos en 30%; y (c) disminución de los costos en 50% para atender nuevas poblaciones. Banesco Objetivo: ofrecer servicios financieros a través del celular para incrementar la bancarización, mediante la penetración de los servicios bancarios en los segmentos de menores ingresos de la población, con la finalidad de mejorar su calidad de vida y promover mecanismos que permitan coadyuvar en la disminución de la pobreza. Los objetivos específicos son: (a) utilizar la telefonía móvil como medio para brindar servicios financieros que le permitan a la población de menores ingresos mayor facilidad en el acceso y manejo de los mismos; (b) ofrecer, en alianza con las operadoras móviles, paquetes de planes de datos de prepago en equipos celulares a muy bajo costo; y (c) incrementar y profundizar la red de ventas y atención. Banesco Banco Universal es uno de los primeros bancos venezolanos de total capital nacional, que surge en el año Cuenta con 473 sucursales alrededor de todo el país. El Banco es actualmente el mayor grupo bancario del país, tiene una cuota de participación del mercado de 13,65%. Es una organización de servicios financieros integrales, dedicada a conocer las necesidades de nuestros clientes y satisfacerles a través de relaciones basadas en confianza mutua, facilidad de acceso y excelencia en calidad de servicio. Líderes en los sectores de Persona y Comercio, combina tradición e innovación con el mejor talento humano y avanzada tecnología. Banesco está comprometido a generar la mayor rentabilidad al accionista y bienestar a nuestra comunidad. 6 Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera

9 Establishing a POS network to expand access to remittances services in Latin America in rural and semi-rural communities Idea presented by Microfinance International Corporation (MFIC) >>>>> El Salvador and Ecuador (numbers will vary depending on country, region and FI numbers provided are averages); (d) number of clients of participating FIs in the targeted rural areas increases respectively by 9,000 and 18, months and 18 months after deployment of the technology and completion of training (% increase per FI will vary depending on country, region and FI numbers provided are averages). MFIC Objective: making remittances services more accessible and more affordable for remote rural communities in Latin America, mainly in countries such as Ecuador and El Salvador, using point of sale (POS) terminals and wireless/cellular communication technology. Increase number of payment points for remittances in Ecuador and El Salvador by creating a network of retail operators capable of handling financial transactions, in order to increase their client base in rural communities through the deployment of points-of-sale (POS) network at an affordable price. The specific objective is: Financial Institutions (FIs) offer reliable, accessible and affordable remittance services in remote rural areas using POS terminals and an agent network (mainly retailers). Results: (a) number of payment points in Ecuador and El Salvador using POS terminals installed at retail locations; (b) number of remittances processed by participating financial institutions per year using POS terminals reach respectively 35,000, 70,000 and 120,000 1, 2 and 3 years after deployment of the technology and completion of training, assuming a starting point of zero transactions (numbers will vary depending on country, region and FI numbers provided are averages); (c) number of financial transactions, other than remittances processed by FIs using POS terminals per year, reach respectively 15,000, and 30, and 2 years after deployment of the technology and completion of training, assuming a starting point of zero transactions A Washington DC based company founden in 2003, Microfinance International Corporation (MFIC) aims to expand affordable and professional financial services to markets where such services have previously been unavailable, are overpriced or disconnected from mainstream banking. They offer a line of products and services that enable financial services providers, including banks, microfinance institutions and non-banks, to deliver innovative services. MFIC produces advanced technology and collaborates with various entities, including technology companies, mobile carriers, NGOs and the public sector, to better meet the demands of varied markets. MFIC aspires to be an innovator, integrator and enabler in the financial sector. MFIC offers ARIAS, a turn-key money transfer solution that allows financial institutions to offer a fast, reliable and compliant money transfer service under their own brand. ARIAS is a flexible solution that can be connected to any payment device available in the industry. ARIAS is an ideal remittance platform for rural areas with little infrastructure and compatible with mobile and POS technology to extend geographic reach of remittance and financial services. MFIC will play a lead role in the project by: (a) providing ARIAS to participating MFIs and banks; (b) adapting, installing and testing the ARIAS system; (c) providing ARIAS-enabled POS devices to participating MFIs and banks; (d) training the MFIs in the use of the remittance system; and (e) joint marketing of new POS remittance service and the development of remittance-linked products. 7

10 The e-wallet Advantage: Providing Financial Freedom to Colombian Microentrepreneurs Idea presented by Opportunity International >>>>> Colombia transform the existing traditional proprietary banking system (currently accessible only to those who currently have bank accounts) into a holistic open financial ecosystem, available to all communities (especially those who are currently unbanked) at the grass roots level. 8 Objective: to make all banking services more accessible to both banked and unbanked communities in Colombia, including rural areas where bank services do not exist at present. The specific objectives are: Opportunity s main objective is to develop a dynamic agent network system in Colombia. This network will provide microentrepreneurs with a secure place for savings; minimize cash exposure; and transform the existing traditional proprietary banking system. Providing microentrepreneurs with the ability to access funds via mag-stripe cards and/or their cell phones at local shops not only provides increased access for those living far from a traditional bank, but it also provides microentrepreneurs with an additional level of security for their savings, for they are no longer 100% dependent upon cash as the only form of savings or payment. With this system in place, clients with a mag-stripe card will be able to access or deposit cash into their account at a merchant agent (such as a farm shop, pharmacy, etc.) located in their community, rather than having to take time away from their business activities or risking their personal security to travel to the nearest bank. This merchant agent network, once in place in Colombia, would be available to entire communities and all financial institutions thus providing open service at a community wide level versus a closed service through a private proprietary network of a single institution. At present, there is no other system like this in Colombia. This system will Results: (a) for the initial project, 1000 customers with cards; agents, and after project completion, the services will continue to be expanded to include over 2000 agents and 100,000 s of customers; and (b) upon project completion: 5-10% of Opportunity Colombia bank branch traffic at branches targeted to be served by agents redirected to correspondent agents, and after project completion: 5-10% of bank branch traffic at all branches of member banks and conversion of cash payments (B2B, B2P, G2P and P2P) to electronic form. Opportunity International Opportunity International is one of the largest and fastest growing non-profit microfinance organizations in the world, serving more than 1.8 million active savings and loan clients and 1 million microinsurance policy holders across the globe. Founded in 1971, Opportunity is the global leader in building, owning and operating regulated commercial banking institutions focused on serving the most economically disadvantaged entrepreneurs in the developing world. Opportunity s regulated commercial banks and deposit-taking microfinance institutions provide a complete range of financial products and training to enable clients to work their way out of poverty. In addition to its leadership in banking, Opportunity s subsidiary, MicroEnsure, is the global leader in designing and offering insurance products for the poor including life, health, funeral, livestock, property and weather-indexed crop insurance. Currently more than one million people protect their families with insurance designed and delivered by MicroEnsure. Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera

11 Mi Familia Protecta Idea presentada por Protecta >>>>> Perú Objetivo: el proyecto contempla la comercialización del producto Mi Familia Protecta, un microseguro de vida que permita a la población de bajos recursos tener acceso a una protección frente al riesgo de muerte del jefe de familia y acceso a la atención primaria de salud. Los objetivos específicos son: (a) generar conocimiento y confianza en los seguros, con lo que se abre la oportunidad de brindar más productos micro financieros para los sectores de menores recursos de la población; (b) además de acceso a la protección, brindar acceso a los pobladores de bajos recursos a contar con descuentos en medicinas, atención médica primaria y otros beneficios a través de la tarjeta Protecta, beneficio adicional asociado al microseguro de vida; (c) la implementación de esta tecnología permitirá obtener costos operativos que hacen accesible el seguro a otros sectores de la sociedad y extenderlo a zonas marginadas en todo el país, teniendo un impacto social positivo; (d) generar conocimiento al utilizar nuevas tecnologías en el contexto de llevar seguros a través de las municipalidades; (e) incrementar la capacidad de Protecta para comercializar seguros y ampliar el alcance geográfico de la organización; y (f) la infraestructura tecnológica permitirá a la municipalidad brindar más y mejores servicios a su comunidad. Resultados: (a) el número de personas beneficiadas por este proyecto ha sido estimado en 1 500,000, que comprende tanto a los asegurados directos como a sus familias, las cuales accederían a un microseguro de vida al que, de acuerdo con los estándares tradicionales, sería casi imposible que tengan acceso; y (b) 70 municipalidades afiliadas al sistema de microseguros, mediante la descentralización de las operaciones o actividades relacionadas con el microseguro, de manera que puedan ser realizadas por el personal de las municipalidades, de manera segura, sencilla y rápida. Protecta Es una compañía peruana, especializada en microseguros y rentas vitalicias. Diseña e implementa seguros sencillos y de fácil acceso. En poco más de dos años de operaciones, brinda sus servicios a más de 730 mil asegurados que le han depositado su confianza. Inició sus actividades el año 2008, habiendo obtenido además la clasificación de riesgo A para la Compañía, la más alta otorgada al riesgo financiero por parte de Pacific Credit Rating (PCR). Posteriormente, Class y Asociados reconoció la fortaleza de la joven, pero solvente compañía, con la clasificación A-, resaltando además el importante respaldo y trayectoria de su principal accionista, el Grupo ACP. Protecta inició operaciones con el público en febrero de 2008 y, en menos de un año, logró contar con más de medio millón de asegurados a nivel nacional; de esa manera alcanzó la meta de brindar protección y tranquilidad a las familias peruanas con un alto nivel de servicio. Es así que, ante estos notables resultados, el International Finance Corporation (IFC), brazo financiero del Banco Mundial, mostró su interés de unirse al proyecto como accionista, por lo que en diciembre 2008, se aceptó su incorporación al accionariado de la Compañía, participando con el 16.50% del capital social. 9

12 Technology-Enabling the Value-Chain Lending Model (VCLM) Idea presented by St. Thomas Co-operative Credit Union Ltd. >>>>> Jamaica STCCU 10 Objective: promote greater access to financial services amongst microenterprises and low-income households especially in rural, marginalized and underserved communities in Eastern Jamaica. The specific objectives are: (a) improved data processing and business intelligence by upgrading internal data systems and competencies; (b) establish data systems application programming interface (API) 1 in collaboration with the Rural Agriculture Development Authority (RADA), whose collection of data on agriculture production island-wide will play a significant role in VCLM s knowledge-based information system; (c) establishment of active partnerships and information channels with stakeholders in the AgroBusiness Value Chain: key alliances with value-added stakeholders, such as agro-processors, distributors and retailers will be necessary; and (d) implementation of closed-loop network stored-value card/system and motor-vehicle banking (MVB). Results: (a) 40% increase in clientele size; (b) 20% increase in portfolio size; (c) 30% increase in the number of transactions; and (d) 30% decrease in processing time. St. Thomas Co-operative Credit Union Limited (STCCU) is a parish based credit union that has been in existence for the past thirty eight (38) years fulfilling its mandate of providing savings, loans insurance, cambio and remittance services to its members. STCCU is registered under the Co-operative Societies Act as a legal constituted organization and has grown progressively over the years. The audited financial statement at December 2010 reported the Credit Union asset base of $830M, capital base of $90M. As at June 2010, the Credit Union loan portfolio stands at $597M and a growing membership base of over 27,000 with active membership of approximately 20,000. The parish is classified as one of the poorest in Jamaica and, as such, the membership is characterized by mainly low income individuals that depend on remittances; micro and small business activities. The human resouces capabilities is very strong where most of the senior staff are educated up to post gradute level. STCCU management information systems are currently managed by its systems administrator. The Systems Administrator has over ten years of combined experience in government and the banking sector. He has a Bachelor s Degree in Computing and Management Studies, Cisco and Microsoft Certification, along with various training in IT which includes the Fundamentals of Business Analyst, PowerBuilder, Datacard and IBM UNIX. With the implementation of this project and the expansion of the current system to integrate subsystems, STCCU will contract the services of a Systems Analyst and a Database Administrator (DBA), and to manage the expanded infrastructure to ensure continuous, reliability and operability. 1 An Application Programming Interface is an interface implemented by a software program which enables it to interact with other software. Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera

13 Acceso de estructuras financieras locales a productos y servicios financieros a través del fortalecimiento del Sistema Nacional de Pagos Idea presentada por Banco Central de Ecuador >>>>> Ecuador programas de crédito asociadas a la RENAFIPSE con acceso integral a los servicios y productos financieros; y (b) 30 estructuras financieras locales (entre cajas de ahorro, cooperativas reguladas por el Ministerio de Inclusión Económica y Social (MIES), organizaciones no gubernamentales, bancos comunales, etc.) articuladas al SNP. Banco Central de Ecuador Objetivo: contribuir a la profundización de los servicios financieros en los territorios rurales y urbano-marginales, tradicionalmente excluidos por la banca privada en Ecuador. Los objetivos específicos son: (a) fortalecer el Sistema Nacional de Pagos (SNP) mediante el desarrollo tecnológico para transacciones en línea; (b) generar y adecuar el marco regulatorio diferenciado; y (c) desarrollar una plataforma web con aplicativos modulares que permitan implementar productos y servicios a nivel de los actores del sector de las finanzas populares y solidarias (cooperativas de ahorro y crédito, cajas de ahorro, bancos comunales y demás entidades financieras locales). Resultados: (a) al menos personas, entre socios y clientes de las organizaciones con El proyecto se ejecutará por el Banco Central del Ecuador (BCE). El BCE fue constituido en 1927 y, actualmente, establece directrices y ejecuta actividades vinculadas a la política financiera y crediticia del país. El BCE se enfoca al desarrollo de un marco institucional que permita administrar los problemas de liquidez, de riesgo sistémico y de competitividad del sector financiero. Adicionalmente, tiene como mandatos mejorar las condiciones de acceso a financiamiento del aparato productivo y contribuir a la estabilidad y profundización del sistema de pagos. Bajo estos lineamientos y objetivos de política económica, el BCE, a lo largo de las últimas décadas, ha colaborado con diversas instituciones multilaterales de crédito como el Fondo Monetario Internacional, el Banco Mundial y la Corporación Andina de Fomento, para apoyar la ejecución de actividades relacionadas con las finanzas públicas y profundización de los mercados de capital. 11

14 Uso de tecnología móvil y sistemas de decisión para la evaluación y aprobación de créditos en zonas rurales Idea presentada por Consorcio de Organizaciones Privadas de Promoción al Desarrollo de la Pequeña y Microempresa (Copeme) >>>>> Perú Microempresa (Copeme) es una asociación sin fines de lucro, creada en julio de 1990, cuya finalidad primordial es promover y ejecutar programas, proyectos y actividades de financiamiento, capacitación, asistencia técnica, comercialización, información, etc., para la pequeña y microempresa. Tiene como uno de sus objetivos específicos incidir en las políticas que afectan la situación de las microempresas, en la marcha de los programas de financiamiento que apoyan al sector y, en la mejora de su organización y capacidades. 12 Objetivo: expandir los servicios de crédito a la microempresa en las comunidades rurales, mediante el uso de tecnología móvil e informática para consolidar la cultura crediticia en la población, agilizar los procesos de evaluación y desembolso, contribuyendo, además, a mejorar la posición financiera de estos intermediarios y potenciarlos como operadores de microcrédito en zonas geográficas y sectores económicos desatendidos. Los objetivos específicos son: consolidar el programa de crédito de las instituciones microfinancieras (IMFs) que operan en ámbitos rurales, sentando las bases para el establecimiento de un mecanismo sostenible para la canalización de recursos financieros privados. Resultados: (a) al concluir el proyecto se espera: (i) ampliar la oferta de recursos crediticios con el uso de sistemas de decisión y telefonía móvil en favor de alrededor microempresarios rurales de bajos ingresos, y; (ii) 08 IMFs que atienden zonas desatendidas con servicios de microcrédito fortalecidas. Copeme El Consorcio de Organizaciones Privadas de Promoción al Desarrollo de la Pequeña y La Iniciativa Microfinanzas es la unidad estructural de Copeme, constituida en el año 1998 en mérito a un convenio con USAID, con el objetivo de incrementar la oferta nacional de servicios financieros a la pequeña y microempresa a través de IMFs sostenibles o en perspectiva de ello. En el marco de la IM, se ejecutan diversos servicios, tales como acopio, procesamiento y generación de información y reportes de performance y monitoreo institucional; asesorías y consultorías a través de misiones de corta y larga duración; auditorias especializadas; capacitación a través de cursos, seminarios y talleres; promoción de la transparencia financiera; uso de centrales de riesgo; aplicación de técnicas e instrumentos de clasificación de riesgos y rating; promoción y búsqueda de fuentes de financiamiento, desarrollo de nuevos productos de créditos y microdepósitos, entre otros. Los servicios que se proveen desde el área de microfinanzas de Copeme, se orientan a fortalecer la industria de microfinanzas del país, en los sectores urbano y rural, de ahí que estos alcanzan a EDPYMEs, financieras, cajas municipales, cajas rurales, organización no gubernamentales (ONGs) y cooperativas de ahorro y crédito, con programas de financiamiento a la microempresa. También la experiencia de Copeme ha sido, y es en la actualidad, transferida a otras redes de América Latina. Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera

15 Innovaciones para el desarrollo de mercados de micro seguros climáticos Idea presentada por International Food Policy Research Institute (Ifpri) y Universidad de Los Andes >>>>> Colombia podrá evaluar en terreno un nuevo producto de micro-seguros con potencial de generar ganancias reales en mercados no explorados por el sector privado; y (d) una vez terminado el proyecto, y que se hayan determinado las condiciones necesarias por un proceso sostenible de masificación de oferta de micro-seguros climáticos indirectamente, el proyecto beneficiará a una gran proporción de agentes rurales colombianos cuyos ingresos dependen de las condiciones climáticas. Asimismo, el proyecto pondrá en evidencia la capacidad que pueda tener la industria aseguradora colombiana de generar rentas económicas en el sector rural, hasta hoy largamente desatendido por la industria. Objetivo: contribuir al desarrollo de mercados competitivos de seguros, que atiendan las necesidades de cobertura y manejo de riesgos de la actividad agropecuaria de pequeña mediana y pequeña escala en Colombia, para con ello favorecer la reducción de la volatilidad del consumo, incentivar inversiones más rentables y elevar la productividad de los productores agropecuarios. Los objetivos específicos son: (a) diseño e implementación de un esquema innovador de seguros climáticos basados en índices, a través de un programa piloto, con participación directa del sector privado asegurador colombiano y del gobierno; (b) identificación de los determinantes de demanda del esquema de micro-seguros climáticos a ser implementado; y (c) desarrollo de una metodología para cuantificar impactos de la adopción de micro-seguros climáticos Resultados: (a) los beneficiarios directos del proyecto serán los asegurados, quienes lograrán acceder a instrumentos de mercado para administrar su exposición a riesgos climáticos y a compensaciones monetarias en caso de que tales riegos se materialicen; (b) los micro-seguros climáticos serán ofrecidos en zonas seleccionadas, donde los potenciales clientes elegirán libremente la conveniencia o no de comprar los instrumentos de micro-seguro a ofrecerse, dado los precios de los mismos y las características y condiciones para ejecución de compensaciones; (c) al menos una compañía de seguros que opere los seguros, ya que Ifpri y Universidad Los Andes El International Food Policy Research Institute (Ifpri) ha buscado aliarse con investigadores del Departamento de Economía de la Universidad de los Andes de Colombia para conjuntamente implementar el proyecto. El Ifpri ha propuesto recientemente un nuevo enfoque para el desarrollo de microseguros climáticos que toma todas las ventajas del esquema basado en índices y, adicionalmente, introduce tres características: simplicidad, flexibilidad e inclusividad. El nuevo enfoque propone pasar de un sistema de póliza única de seguros a un sistema basado en varios instrumentos extremadamente simples (weather securities) que pagan un monto fijo de dinero al asegurado si determinada condición climática se presenta. Ifpri ha implementado programas pilotos de este tipo en Etiopía y la India, y próximamente en China y Bangladesh. En Latinoamérica aún no se han introducido programas pilotos pero Ifpri estima que Colombia ofrece condiciones excepcionales debido a la voluntad política del gobierno para el desarrollo de seguros agropecuarios en el país, la madurez y desarrollo de la industria aseguradora y la disponibilidad de profesionales de calificados para implementar programas piloto y determinar ventajas y potenciales barreras para una etapa de masificación. 13

16 Programa de decisión Microexperto Idea presentada por Información de Referencias Crediticias en Red (InfoRed) >>>>> El Salvador InfoRed Información de Referencias Crediticias en Red SA de CV (InfoRed) fue fundada en marzo del año 2000 por seis entidades reconocidas en la atención a micro y pequeños empresarios y el sector cooperativista; los altos directivos de estas entidades compartían la misma visión de apoyo a estos sectores definiéndose a partir de ese momento los objetivos sociales y económicos los cuales serian los lineamientos principales del trabajo de InfoRed. 14 Objetivo: diseñar, desarrollar e implementar una herramienta de decisión accesible vía internet, parametrizable y enfocada a la micro y pequeña empresa (Mype), para evaluar los aspectos económicos y sociales de los solicitantes de crédito y resolver sus solicitudes con mayor seguridad y agilidad, disminuyendo el riesgo crediticio en la entidad financiera. Los objetivos específicos son: (a) realizar un análisis con entidades aliadas para definir variables y políticas de crédito a considerar, que sean aplicables a micro y pequeños empresarios; (b) realizar un diseño del producto y la programación en lenguaje de computadora; (c) implementar producto en entidades aliadas a InfoRed y hacer ajustes finales en caso necesario; (d) presentar el producto a todos los afiliados a InfoRed. Resultados: (a) 111 entidades financieras cuentan con el Microexperto; y (b) beneficiarios 330,000 micro y pequeños empresarios de El Salvador, más del 70% de los micro y pequeños empresarios del país. Tanto las entidades microfinancieras, los bancos de los trabajadores y el sector cooperativista contaban en ese entonces con una demanda considerada de referencias crediticias debido a su necesidad de controlar el riesgo crediticio y la duplicidad de esfuerzo; además los burós de crédito en ese entonces eran de alto costo y preferían orientarse a la banca y al sector comercial. Actualmente InfoRed es una empresa que se define como el primer buró de créditos especializado en información de micro y pequeños empresarios y de cooperativistas. A la fecha cuenta con más de 110 afiliados. Su misión es contribuir a minimizar el riesgo en las operaciones crediticias de sus clientes, a través del suministro de información segura y confiable a las entidades que financian la micro, pequeña y mediana empresa. Al cierre de 2009, se entregaron 809,313 reportes de crédito a 105 clientes afiliados y se contó con una base de datos de créditos vigentes y cancelados y medio millón de deudores. Asimismo, se entregaron 7 reportes adicionales a los clientes sin costo, como parte del valor agregado del servicio. Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera

17 Sistema de precalificación de créditos para instituciones de microfinanzas en Guatemala Idea presentada por Red de Instituciones de Microfinanzas (Redimif) >>>>> Guatemala proyecto a su finalización; (c) incremento del 10% en la cartera de crédito de las IMFs participantes en el proyecto a su finalización; (d) reducción de al menos 3% de la cartera en riesgo a partir de 30 días, de las IMFs participantes; y (e) tres servidores (pruebas, base de datos y producción) con sus respectivas licencias tanto de sistemas operativos como de bases de datos. Redimif Objetivo: contribuir al mejoramiento del desempeño financiero y profundización de las instituciones de microfinanzas de Guatemala, a través del manejo integral de riesgos crediticios, utilizando el Sistema de Precalificación Precredit (SPR), lo cual permitirá un mayor crecimiento y cobertura de servicios financieros. Los objetivos específicos son: (i) crear la arquitectura y mecanismo de funcionamiento del proyecto de Precalificación de Crédito Precredit y la puesta en funcionamiento de la estructura organizativa para soportar el proyecto en Redimif y las instituciones microfinancieras seleccionadas para el mismo; (ii) asegurar que Redimif y las 10 instituciones de microfinanzas (IMFs) participantes en el SPR, cuenten con la capacidad instalada necesaria para operar eficaz y eficientemente el SPR; y (iii) dotar de una plataforma tecnológica y la asesoría técnica del SPR, para brindar acceso al Sistema Precredit a las IMFs participantes del proyecto. Resultados: (a) 10 IMFs de Guatemala como beneficiarios del proyecto; (b) incremento del 10% en el número de clientes de las IMFs participantes en el La Red de Instituciones de Microfinanzas de Guatemala (Redimif) es una asociación civil con personalidad jurídica que se constituyó legalmente, el 30 de marzo de Está integrada por asociaciones y fundaciones que trabajan en el sector de microfinanzas, con el objetivo de representar a sus integrantes como persona jurídica, coordinando y canalizando los esfuerzos y recursos de las afiliadas, para impulsar proyectos de beneficio. Redimif cuenta con cobertura nacional a través de sus 15 instituciones afiliadas, quienes atienden, por medio de 117 oficinas y sucursales, a más de 120 mil propietarios de microempresas y algunas empresas pequeñas. El monto de la cartera asciende a más de USD 77 millones, el 65% de la cartera de crédito se ha otorgado en el área rural y el 80% de los créditos han sido otorgados a mujeres. Estos datos son tomados al corte de junio del Para la ejecución del proyecto Sistema de Precalificación de Créditos para Instituciones de Microfinanzas en Guatemala, PRECREDI, Redimif será la unidad ejecutora estableciendo una alianza estratégica con la Fundación FAFIDESS y la empresa de tecnología SSASA, en virtud de la experiencia desarrollada en la implementación del proyecto piloto anteriormente indicado. 15

18 Establishment of a mobile phone based in and outpayment platform to serve base of the pyramid customers with financial services Idea presented by Triodos Facet in alliance with DIGICEL, Yellowpepper, Clifford Chance, and MKU-WBG >>>>> Suriname to total clients; (b) number of mobile phone based transactions and its growth; and (c) number of first time bank clients for the participating financial institutions that are captured through mobile phone in- and outpayment options. Triodos Facet Triodos Facet (www.triodosfacet.nl) was founded in As an internationally operating consultancy company, we expect that our actions contribute to the development, strengthening and growth of inclusive financial systems. 16 Objective: a nationwide mobile-phone based in and outpayment system will be operating and will have increased substantially the access to new or improved financial services for a large portion of the Surinamese population. These services will be offered by several financial institutions, including institutions specialized in micro finance. The specific objectives are: (a) Digicel, the country s main mobile phone operator, will install a state of the art in- and outpayment platform with the support of Yellow Pepper, a leading international provider of this technology. The platform will be used by at least five financial institutions, including at least one of the bigger banks and one or more micro finance institutions (MFIs) to cover remote areas and to supply unbanked clients with credit, savings and payment services cost-effectively and swiftly; and (b) lending technology fully linked to the mobile in- and outpayment platform, a microfinance institution which focuses on underserved areas, to give a substantial boost to the microfinance coverage of the country. Results: (a) number of bank/mfi clients using Digicel s mobile phone based service as compared The financial institutions with whom we cooperate serve enterprising people whose economic activities in turn will contribute to sustainable development. In our projects we depart from the following lessons learned: without enterprising people, money has no value; money is a resource in support of social economic development not an end itself; the financial institutions are there to serve the clients and have a responsibility to their other stakeholders (founders, owners, personnel, suppliers) and their direct social, cultural, political and economic environment; financial institutions that are value driven will be sustainable and will thrive; through Triodos Facet the clients have access to over 500 consultants and experts in financial services provision, entrepreneurship and business development. We have successfully carried out projects and assignments in over 60 countries. In 2007, our company became part of the Triodos Group. Triodos Bank (part of Triodos Group) is an innovator in sustainable banking and in 2009 received the Financial Times and IFC award for sustainable banking. Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera

19 Re-engineering the MicroFinance process through the Application of low-cost Mobile Technology Idea presented by UWIMONA - Mona School of Business Centre of Excellence >>>>> Jamaica the executive and professional management development needs of the private and public sectors through the provision of high quality professional graduate management and executive development programmes, through the conduct of research on management issues, and through management consulting services aimed at improving organizational performance. Objective: to provide microfinance institutions (MFI) operators in Jamaica with the opportunity to transform their business operations by adopting a re-engineered microfinance process, enabled by a suite of low-cost accessible mobile applications that will have been demonstrated to significantly improve the operating efficiency and scalability of this process through two Pilot Case Studies. The specific objectives are: (a) facilitate simplified access to, and greater use of mobile technologies in the operations of MFIs in Jamaica; (b) realize improved efficiency and reduced overhead costs in the operations of small MFIs; (c) provide validation of a decentralized model of MFI operations that enhances scalability and reach through two Pilot Case Studies; and (d) demonstrate use of decisionsupport models that will Improve Loan Approval cycle time and reduce delinquency rates through an enhanced peer-to-peer credit referral process. Results: (a) MFI s effective use of the technology components in their operations; and (b) automated loan submission; and pre-processing; peer-topeer credit references Mona School of Business (MSB) The MSB is an institute of the University of the West Indies, Mona, and is considered the premier Business School in Jamaica and the Caribbean. MSB s mission is to contribute to the economic development of Jamaica and the region by meeting One of MSB s most recent initiatives in pursuit of this Mission is the establishment of The Centre of Excellence (CoE) for IT-enabled business innovations. Through the Research and Business Outreach activities of the CoE, MSB will seek to provide more activist leadership in conceptualizing, building and disseminating ICT solutions that drive business innovations, in the wider business community, particularly Small Medium Enterprises. The MSB boasts a roster of resident Project management expertise and experience (including PMP-certified professionals) and is a Registered Education Provider (REP) by the globally renowned Project Management Institute. Through its Professional Services Unit, MSB has developed and delivered customized project/program management workshops for various clients, including Planning Institute of Jamaica. Dr. Maurice McNaughton is Director of the MSB Centre of Excellence (CoE), and brings a diverse mix of large-scale enterprise Information Systems experience, together with an entrepreneurial and academic background to the position. The primary resourcing model of the CoE is the creation of a multi-disciplinary research and application-oriented technological environment that can leverage the rich knowledge resources of both staff and graduate students of the University. In addition to assembling a strong core software development resources, coordinated by partner Global Youth Connection (GYC), we will scale the software development effort as required through a predominantly student-resourced software development community. There will also be some infusion of 3rd party commercial software development expertise to facilitate Quality Assurance, skills transfer and capability building. 17

20 Implementación de billeteras electrónicas Idea presentada por Globokas >>>>> Perú Objetivo: desplegar una tecnología de billeteras electrónicas que se puedan utilizar como medio de pago a través de datafonos, Internet, telefonía celular y, en un futuro, cajeros automáticos como base de partida para ampliar la bancarización en los sectores poblacionales que tienen limitados o ningún acceso a los servicios financieros. Los objetivos específicos son: (a) facilitar las transacciones comerciales y financieras minimizando el uso de efectivo a través de la adopción de la nueva tecnología por parte de los usuarios potenciales (instituciones financieras, distribuidores -como Backus y sus camiones de reparto-, comercios y personas); y (b) promover la bancarización a partir de la adopción de la nueva tecnología. Resultados: (a) al menos usuarios de la billetera electrónica obtienen por primera vez una cuenta de ahorros; (b) el uso de una combinación de terminales POS y aplicaciones POS móviles (aplicación basada en teléfonos celulares y tarjetas pre-pago) como canales de acceso a las billeteras electrónicas, al menos comerciantes podrán aceptar pagos de todo consumidor afiliado a la red de GKN. Inicialmente, dichos consumidores serán los clientes existentes de todos nuestros clientes bancarios, quienes podrían usar su tarjeta ATM emitida por el banco para adquirir bienes de estos comerciantes, lo cual crea un tráfico de consumo inmediato para estos comercios, sin ninguna inversión previa; y (c) se ha probado que para los consumidores es la seguridad y conveniencia de usar una billetera electrónica como medio de pago en vez de dinero en efectivo, y el acceso conveniente a puntos de entrada/salida de efectivo proporcionados por la amplia red de agentes KasNet de GKN. Globokas Perú SAC (GKN) GloboKasNet fue fundada para extender la presencia y cobertura de las entidades financieras, sociales y públicas en toda comunidad. KasNet hace posible el poder llegar a todos, al margen de la distancia, a cualquier lugar, de una manera económica. Esto es posible gracias al matrimonio que se da entre conceptos innovadores de microfinanzas desarrollados por Mohammed Yunus (acreedor del Premio Nobel de la Paz, en 2006) y a los avances en las telecomunicaciones y las tecnologías de procesamiento de información. 18 Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera

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